chapter1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理導(dǎo)論.ppt

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理 Business Management of Commercial Bank 09經(jīng)濟(jì)1-8班,試想生活中如果沒有銀行，將是一種怎樣的景象？銀行對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹挠绊?為什么金融危機(jī)這么厲害？銀行對(duì)整體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的影響程度 國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策為什么總是從貨幣和銀行體系入手？在經(jīng)濟(jì)調(diào)控中的作用 在現(xiàn)代社會(huì)，金融和銀行已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵引擎一種概括,課程性質(zhì),商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的專業(yè)選修課。 該門課程是研究貨幣信用經(jīng)營(yíng)條件下，商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)機(jī)制及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的科學(xué)。學(xué)完該課程后，學(xué)生應(yīng)該獲得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的基本理論知識(shí)，掌握商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的實(shí)務(wù)操作技能，并具備一定管理技能。,金融學(xué)學(xué)科體系圖,貨幣銀行學(xué) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理 國(guó)際金融學(xué) 保險(xiǎn)學(xué) 金融市場(chǎng)學(xué) 證券投資學(xué) 中央銀行學(xué) 公司金融,我國(guó)高校金融學(xué)專業(yè)的核心課程：,推薦參考書,戴國(guó)強(qiáng)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)（第三版），高等教育出版社，2007年8月。 黃亞均,吳富佳,王敏,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理，高等教育出版社。 莊毓敏，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)，中國(guó)人民大學(xué)出版社。 Peter S.Rose,Sylvia C.Hudgins（劉園譯）商業(yè)銀行管理（第七版），機(jī)械工業(yè)出版社。 Jane E.Hughes ,Scott B.MacDonald 美著，國(guó)際銀行管理教程與案例，清華大學(xué)出版社,推薦網(wǎng)站, 中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì) 金融界 國(guó)際銀行網(wǎng) 金融時(shí)報(bào)網(wǎng)站 中國(guó)工商銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 中國(guó)銀行 中國(guó)建設(shè)銀行 花旗銀行 香港渣打銀行,本課程學(xué)習(xí)內(nèi)容,一、資本管理 二、業(yè)務(wù)管理 三、風(fēng)險(xiǎn)管理 四、內(nèi)部管理,商業(yè)銀行的資本管理,資本充足率的管理 資本管理 資本結(jié)構(gòu)的管理 普通股 （增加資本途徑的選擇） 優(yōu)先股 資本債券 留存盈余,商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)管理內(nèi)容,負(fù)債業(yè)務(wù)管理 存款業(yè)務(wù) 非存款借入資金業(yè)務(wù)管理 業(yè) 資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理 務(wù) 信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理 管 證券投資業(yè)務(wù)管理 理 中間業(yè)務(wù)管理 結(jié)算 代理融通 信息咨詢 信托 租賃 表外業(yè)務(wù)管理 擔(dān)保 票據(jù)發(fā)行便利 互換 期貨期權(quán)等 國(guó)際業(yè)務(wù)管理 國(guó)際借貸 外匯買賣 國(guó)際結(jié)算,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理 利率風(fēng)險(xiǎn)管理 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理,商業(yè)銀行的內(nèi)部管理,質(zhì)量管理 財(cái)務(wù)管理 內(nèi)部管理 服務(wù)管理 效益管理 組織管理 人事管理,Chapter1 導(dǎo)論,本章課時(shí)安排：2課時(shí) 學(xué)習(xí)目的與要求：通過本章學(xué)習(xí)，應(yīng)掌握商業(yè)銀行的基本概念及其性質(zhì)、職能及經(jīng)營(yíng)原則，把握商業(yè)銀行組織制度及機(jī)構(gòu)設(shè)置，了解政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。 教學(xué)重點(diǎn)：商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、經(jīng)營(yíng)原則 教學(xué)難點(diǎn)：商業(yè)銀行的組織形式 商業(yè)銀行內(nèi)部控制和內(nèi)部稽核,課前問題,金融機(jī)構(gòu)與一般企業(yè)的差別何在？ 可能的答案：經(jīng)營(yíng)貨幣？ 商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)（如證券和保險(xiǎn)公司）的差別何在？ 提示：請(qǐng)回顧不同的監(jiān)管部門 商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)中的地位如何具有特殊性？ 提示：從資產(chǎn)負(fù)債角度觀察,課前問題,金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，而非貨幣（貨幣是表象未來的索取權(quán)）；一般企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是產(chǎn)品 金融產(chǎn)品都具有跨期交易性質(zhì)，未來能否償還就是風(fēng)險(xiǎn)；一般企業(yè)主要是即期交易，沒有風(fēng)險(xiǎn) 金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施定價(jià)，或數(shù)量配給；如給誰(shuí)貸款，貸款多少，利率多少 銀行與證券和保險(xiǎn)的差別在于負(fù)債率，銀行負(fù)債率更高 銀行的高負(fù)債決定了更為脆弱，所有的金融危機(jī)最終都將體現(xiàn)為銀行體系危機(jī),1.1 商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能,1.1.1 什么是商業(yè)銀行？,學(xué)術(shù)界人士： 美國(guó)學(xué)者彼得.羅斯在商業(yè)銀行管理一書中認(rèn)為： 對(duì)商業(yè)銀行最好的辨別方法是觀察這些機(jī)構(gòu)，看他們向公眾提供什么樣的服務(wù)，作為金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行向客戶提供了范圍廣泛的金融服務(wù)，尤其是在貸款、儲(chǔ)蓄和支付結(jié)算方面的服務(wù)。并向經(jīng)濟(jì)社會(huì)中任何商業(yè)企業(yè)提供廣泛的金融服務(wù)。 中國(guó)學(xué)者史建平在商業(yè)銀行管理學(xué)（2003）中定義為： 商業(yè)銀行是從事貨幣信用的企業(yè)，他為客戶提供支付服務(wù)，金融中介和其他金融服務(wù)，從中獲得利潤(rùn)。,實(shí)務(wù)界權(quán)威機(jī)構(gòu)： 國(guó)際貨幣基金會(huì)：( the International Monetary Fund, IMF) 用 “存款貨幣銀行” 來描述此類金融機(jī)構(gòu)。 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法： 第一章 總則 第二條 本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和中華人民共和國(guó)公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。,1.1.2 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,一、商業(yè)銀行發(fā)展的三個(gè)階段 早期商業(yè)銀行在威尼斯萌芽： 貨幣兌換 私人借貸 在荷蘭發(fā)展： 存款 支付 匯票 近代商業(yè)銀行在英國(guó)得到發(fā)展： 最早的股份制商業(yè)銀行 國(guó)債業(yè)務(wù) 消除了高利貸 - 現(xiàn)代商業(yè)銀行在美國(guó)銀行進(jìn)一步發(fā)展： 分業(yè)金融體系和混業(yè)金融體制下的兩種經(jīng)營(yíng)模式,銀行 股東 是商 人， 以商 業(yè)企 業(yè)和 商人 為服 務(wù)對(duì) 象。,以美國(guó)銀行為代表的現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展階段： 第一階段：20世紀(jì)30年代之前，混業(yè)金融體系下的全能型商業(yè)銀行。 第二階段：金融分業(yè)金融體制下的職能型商業(yè)銀行。 1933年，著名的格拉斯斯蒂格爾法。 商業(yè)銀行必須與投資銀行分開。任何以吸收存款為主要資金來源的商業(yè)銀行，不得經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)。 建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。 第三階段：金融自由化趨勢(shì)下（混業(yè)金融體制下）的全能型商業(yè)銀行。 1999年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過金融現(xiàn)代化服務(wù)法案，廢止了格拉斯斯 蒂格爾法。商業(yè)銀行被允許持有一定比例的企業(yè)股權(quán)，可以經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)。,第四階段 2008年次貸危機(jī)和全球金融危機(jī)后， 美聯(lián)儲(chǔ)出臺(tái)-2010年華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法 又以參議院銀行委員會(huì)主席多德和眾議院金融委員會(huì)主席弗蘭克命名為多德-弗蘭克法案。 新法案從微觀上對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模做出諸多限制，也從宏觀上對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)設(shè)下層層防線。 堪稱“大蕭條”以來最為嚴(yán)厲和全面的金融監(jiān)管改革法案。,1.1.3 商業(yè)銀行的性質(zhì),定義：“商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。” 從三個(gè)層面上來把握。 1、商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征，以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo) 。 2、商業(yè)銀行是以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象的金融企業(yè)，是金融企業(yè)之一。 3、商業(yè)銀行是能夠利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。,企業(yè) 特殊的企業(yè) 特殊的金融機(jī)構(gòu),1、特殊的金融機(jī)構(gòu),獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),區(qū)別于中央銀行 區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu),經(jīng)營(yíng)對(duì)象 活動(dòng)范圍 創(chuàng)造結(jié)果 營(yíng)銷,企業(yè) 實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 特殊的企業(yè) 特殊在哪？,特殊之一： 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)象特殊貨幣資金 所有權(quán)與使用權(quán)相分離以貸款為例 貸款是一種特殊商品，表現(xiàn)在： 貸款作為商品的表現(xiàn)形態(tài)不是實(shí)物商品而是貨幣，也不是一般意義上的貨幣，而是作為一種能使其增值的生息手段。,貸款在被出售時(shí)，并沒有轉(zhuǎn)讓其所有權(quán)，而只是讓渡了它的使用權(quán)，這種使用權(quán)在本質(zhì)上是一種使貨幣增值的能力。 貸款作為商品被消費(fèi)后并不會(huì)使它的價(jià)值消失，相反的，資本商品的價(jià)值不僅會(huì)被保存下來，而且會(huì)帶來增加值利息。 貸款作為商品的價(jià)格并不是它的價(jià)值的反映，而只是使用價(jià)值的反映。,特殊之二： 貸款市場(chǎng)的特點(diǎn)（與一般商品市場(chǎng)相比）： 市場(chǎng)買賣雙方不同 貸款是一種基本無差異的商品（只有數(shù)量、期限和價(jià)格上的差異，基本沒有功能上的明顯差異） 買賣關(guān)系不同,商業(yè)銀行高負(fù)債企業(yè) 商業(yè)銀行關(guān)系面廣，滲透力強(qiáng) 商業(yè)銀行更容易冒風(fēng)險(xiǎn)（與政策銀行和專業(yè)銀行相比較而言） 商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)與社會(huì)形象是其生存與發(fā)展的根基 商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉的社會(huì)成本特別大 創(chuàng)造能充當(dāng)一般等價(jià)物的存款貨幣 可以重復(fù)買賣同一金融產(chǎn)品,其他特殊之處：,特殊的金融機(jī)構(gòu) 區(qū)別于中央銀行 服務(wù)對(duì)象不同 地位不同 職能不同 區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu) 與政策性銀行不同 與專業(yè)銀行不同,無形性 同步性 生產(chǎn)與消費(fèi)可同步 銷售可先于生產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)性 多樣性 金融實(shí)體產(chǎn)品 純服務(wù)產(chǎn)品 過程性 成本界定相對(duì)困難,2、銀行產(chǎn)品的特性,商業(yè)銀行的國(guó)際慣例： 商業(yè)銀行一般都采取股份制的組織形式 商業(yè)銀行必須是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)法人 商業(yè)銀行與企業(yè)之間是獨(dú)立的商品等價(jià)交換的關(guān)系 商業(yè)銀行與企業(yè)之間，商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間是相互滲透、混合生長(zhǎng)的關(guān)系 商業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng)一的會(huì)計(jì)平衡等式，統(tǒng)一的記帳方法，編制統(tǒng)一的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等 商業(yè)銀行都應(yīng)有一定的信用級(jí)別,知識(shí)鏈接,1.1.4 商業(yè)銀行的功能,支付職能,信用創(chuàng)造職能,金融服務(wù)職能,中介職能,中介職能,將社會(huì)閑散資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金 將社會(huì)小額資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的大額資金 將社會(huì)的短期閑散資金的長(zhǎng)期穩(wěn)定余額轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金 引導(dǎo)社會(huì)資金從效益低的部門流向效益高的部門。,概念 商業(yè)銀行通過存款等負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中起來，再通過貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將吸收的資金投給向銀行借款的單位和個(gè)人。,作用,支付職能,概念 商業(yè)銀行代表客戶支付商品和服務(wù)價(jià)款，例如簽發(fā)和支付支票，電匯資金、電子支付、支付現(xiàn)金等。,作用,減少了現(xiàn)金的使用 加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn) 提高了資金使用效率 為客戶提供了方便。,信用創(chuàng)造職能,概念 商業(yè)銀行利用存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，最后整個(gè)商業(yè)銀行體系形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款。,信用創(chuàng)造的制約因素 法定存款準(zhǔn)備率 現(xiàn)金漏損率,作用 對(duì)社會(huì)的貨幣供應(yīng)量、信貸總規(guī)模和國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生了很大影響,金融服務(wù)職能,作用 擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面 增加了市場(chǎng)份額 增加了非信貸收入,概念 商業(yè)銀行金融服務(wù)范圍包括為客戶提供擔(dān)保、信托、租賃保管、咨詢、經(jīng)紀(jì)、代理融通等業(yè)務(wù)。,1.1.5商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的作用,交易成本與信息不對(duì)稱決定了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的作用,貸款占全部商務(wù)外部融資的主要部分,商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的作用,國(guó)外商業(yè)外部融資結(jié)構(gòu),美國(guó)的商業(yè)外部融資結(jié)構(gòu)圖（右下圖）,英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家的外部融資結(jié)構(gòu)與美國(guó)類似，貸款在這些國(guó)家也是最主要的融資工具。,Mishkin&Eakins Financial Markets and Institution，2008,我國(guó)外部融資結(jié)構(gòu),貸款在我國(guó)外部融資中也占主要比重。,交易成本,交易成本影響證券市場(chǎng)的發(fā)展 對(duì)普通個(gè)人投資者而言，零星資金可能達(dá)不到證券市場(chǎng)交易規(guī)模的最低要求而無法購(gòu)買證券； 個(gè)人由于投資額少，無法分散風(fēng)險(xiǎn)； 小額投資者購(gòu)買證券的單位經(jīng)紀(jì)費(fèi)用成本也較高。,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能降低交易成本 商業(yè)銀行能夠利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)，積累小額儲(chǔ)蓄資金形成大額投資，大大降低投資的單位成本； 通過專業(yè)化管理與協(xié)作，分散投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合理的資產(chǎn)組合。,信息不對(duì)稱,信息不對(duì)稱影響證券市場(chǎng)的發(fā)展 證券市場(chǎng)上存在逆向選擇導(dǎo)致的檸檬問題。 由于存在投資者“免費(fèi)搭車”現(xiàn)象，私人機(jī)構(gòu)購(gòu)買信息獲得的利潤(rùn)減少，信息的收集與加工隨之減少。 金融監(jiān)管部門的信息披露也可向公眾提供有關(guān)信息，但投資者掌握的公開發(fā)布的信息仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以甄別上市公司的好壞。,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以解決信息不對(duì)稱問題。 商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。 貸款一般不能自由交易，能避免“免費(fèi)搭車”問題。,小資料,免費(fèi)搭車：是指不承擔(dān)任何成本而消費(fèi)或使用公共物品的行為，有這種行為的人或具有讓別人付錢而自己享受共用品收益動(dòng)機(jī)的人稱為免費(fèi)搭車者。如果每個(gè)人都想成為免費(fèi)搭車者，這種公共物品也就無人提供。,檸檬原理”包括以下基本觀點(diǎn)：在次品市場(chǎng)上，交易雙方對(duì)質(zhì)量信息的獲得是不對(duì)稱的，賣者知道產(chǎn)品確切的真實(shí)質(zhì)量，而買者卻不知道產(chǎn)品的確切質(zhì)量。交易活動(dòng)的參與人（這里指賣方）可以利用這種信息的不對(duì)稱性對(duì)買方進(jìn)行欺騙，這就是“隱藏信息”和“隱藏行動(dòng)”。隱藏信息將導(dǎo)致“逆向選擇”，其含義有二：一是在交易中隱藏信息的一方對(duì)交易另一方利益產(chǎn)生損害；二是市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰機(jī)制發(fā)生扭曲，質(zhì)量好的產(chǎn)品被擠出市場(chǎng)，而質(zhì)量差的產(chǎn)品卻留在市場(chǎng)，極端的情況是市場(chǎng)會(huì)逐步萎縮直到消失。這是因?yàn)橘I者只愿意根據(jù)他所知道的平均質(zhì)量來決定支付的價(jià)格，這個(gè)價(jià)格將使質(zhì)量低的賣者愿意成交，質(zhì)量高的賣者由于不能得到同質(zhì)量相稱的價(jià)格而退出市場(chǎng)。,1.2 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),最終目標(biāo)：企業(yè)價(jià)值最大化,價(jià)值：商業(yè)銀行未來凈現(xiàn)金流量的現(xiàn)值之和。,經(jīng)營(yíng)理念：商業(yè)銀行價(jià)值最大化是在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過程中形成的。,1.2.1 商業(yè)銀行管理的最終目標(biāo),1.2.2商業(yè)銀行管理的基本目標(biāo),基本目標(biāo)：“三性平衡”,“三性”平衡指資金來源與運(yùn)用的安全性、流動(dòng)性、效益性之間的平衡。 安全性 流動(dòng)性 效益性,基本目標(biāo)與最終目標(biāo)是一致的，商業(yè)銀行只有圍繞基本目標(biāo)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才能實(shí)現(xiàn)其最終目標(biāo)。,1.2.3 “三性”之間的辯證關(guān)系,“三性”之間存在既對(duì)立又統(tǒng)一的辯證關(guān)系。 效益性是核心，安全性和流動(dòng)性是效益性的基礎(chǔ)。離開效益性，安全性和流動(dòng)性就失去存在的價(jià)值；離開安全性和流動(dòng)性，效益性就成了空中樓閣。,短期：“三性”在短時(shí)期內(nèi)既相關(guān)又矛盾，彼此可能相消又相長(zhǎng)。,長(zhǎng)期：動(dòng)態(tài)的“三性”平衡能保證商業(yè)銀行取得最大利潤(rùn)。,1.2 商業(yè)銀行制度,一、銀行制度的概念 二、商業(yè)銀行體系 三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,1.2.1 商業(yè)銀行制度的概念,目前尚無一個(gè)清晰的概念界定 一個(gè)國(guó)家用法律形式所確定的該國(guó)商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。 不同銀行職能、性質(zhì)、地位、作用、相互關(guān)系、運(yùn)營(yíng)機(jī)制以及對(duì)銀行監(jiān)管的措施。 約束人們從事商業(yè)銀行信用活動(dòng)的一系列相關(guān)規(guī)則。既包括正式的制度安排也包括非正式的制度安排。,1.2.2 商業(yè)銀行體系,不同的類型劃分 我國(guó)的金融體系 我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管,按資本所有權(quán)劃分 股份制銀行 國(guó)有獨(dú)資銀行 合資銀行 私人獨(dú)資銀行,1、不同的類型劃分,按是否從事證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分 職能銀行制度 全能銀行制度 英國(guó)式全能銀行 設(shè)立獨(dú)立法人公司從事證券業(yè)務(wù) 不能持有工商企業(yè)股票 較少?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù) 德國(guó)式全能銀行 全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)務(wù),1、不同的類型劃分,按業(yè)務(wù)覆蓋地域分 地方性銀行 區(qū)域性銀行 全國(guó)性銀行 國(guó)際性銀行,1、不同的類型劃分,四大國(guó)有銀行、三大政策性銀行,全國(guó)性銀行、地方性銀行、信用合作社,外資銀行分行及其代表處,非銀行金融機(jī)構(gòu)如信托、租賃、財(cái)務(wù)、汽車金融等,銀監(jiān)會(huì),金融資產(chǎn)管理公司、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),2、我國(guó)的金融體系,金融資產(chǎn)管理公司,中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司,中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司,中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司,中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司,2、我國(guó)的金融體系,中國(guó)工商銀行,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,中 國(guó) 銀 行,中國(guó)建設(shè)銀行,證監(jiān)會(huì),證 券 公 司,證券投資基金公司,證 券 交 易 所,商品期貨交易所,深圳證券交易所,上海證券交易所,2、我國(guó)的金融體系,保監(jiān)會(huì),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,人壽保險(xiǎn)公司,再保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),國(guó)有財(cái)險(xiǎn)公司,股份制財(cái)險(xiǎn)公司,外資壽險(xiǎn)公司,外資財(cái)險(xiǎn)公司,國(guó)有壽險(xiǎn)公司,股份制壽險(xiǎn)公司,2、我國(guó)的金融體系,銀監(jiān)會(huì) 制定有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法； 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行； 審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍； 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，依法對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行查處； 審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格； 負(fù)責(zé)編制全國(guó)銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。,3、商業(yè)銀行的監(jiān)管,1.2.3 商業(yè)銀行的組織形式,一、銀行外部組織形式,單一銀行制 總分行制 持股公司制 連鎖銀行制,二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu),商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)是指銀行內(nèi)部各部門及 各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。 主要包括： （1）決策機(jī)構(gòu)：股東大會(huì)、董事會(huì)等 （2）執(zhí)行機(jī)構(gòu)：行長(zhǎng)、各委員會(huì)、業(yè)務(wù)部門 （3）監(jiān)督機(jī)構(gòu)：監(jiān)事會(huì)、稽核部門,典型的股份制商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)圖,國(guó)有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),綜合管理系統(tǒng) 人力資源部 資產(chǎn)負(fù)債管理部 風(fēng)險(xiǎn)管理部 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部 投資管理部 海外行管理部,稽核系統(tǒng) 稽核部,1.3 政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管,在各國(guó)金融體系中， 商業(yè)銀行要向社會(huì)公眾提供貸款、接受存款和提供其他金融業(yè)務(wù)，銀行也與經(jīng)濟(jì)生活存在著緊密的聯(lián)系，因此各國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)均受到政府全面的監(jiān)管。但行使監(jiān)管的主體，各國(guó)有所差異，有的國(guó)家單獨(dú)設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有的國(guó)家則由中央銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。 政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因： 1、市場(chǎng)失靈和缺陷 2、保護(hù)儲(chǔ)戶的利益。 3、銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者。 4、道德風(fēng)險(xiǎn),政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的原則,根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則，即著名的“CAMEL（原則）”。 第一，C(Capital)代表資本,即要求各商業(yè)銀行建立國(guó)際上統(tǒng)一的資本標(biāo)準(zhǔn)，以使國(guó)際銀行也處于平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。 第二，A(Asset)代表資產(chǎn)，即通過檢查商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和銀行工作程序等，獲得對(duì)該銀行的總體評(píng)價(jià)。 第三，M(Management)代表管理, 即通過考察管理人員的素質(zhì)、董事會(huì)職責(zé)的行使?fàn)顩r、銀行戰(zhàn)略計(jì)劃的制定和執(zhí)行情況等，評(píng)價(jià)銀行管理人員（包括董事會(huì)成員）的品質(zhì)和業(yè)績(jī)。 第四，E(Earning)代表收益，即通過考察銀行的資產(chǎn)收益率和資本收益率，評(píng)價(jià)該銀行和同行業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)。 第五，L(Liquidity)代表清償力，即通過考察銀行當(dāng)前的清償能力以及未來的變化趨勢(shì),評(píng)價(jià)該銀行滿足提款和借款需求而又不必出售其資產(chǎn)的能力。,政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管 政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容,世界各國(guó)在對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，主要包括以下內(nèi)容： 銀行業(yè)的準(zhǔn)入； 銀行資本的充足性； 銀行的清償能力； 銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍； 貸款的集中程度。,1、C-Capital 2、A-Asset Quality 3、M-Management 4、E-Earnings and Quality 5、L-Liquidity 6、S-Sensitivity of market risk,小知識(shí)：“CAMELS-IN-A-CAGE” Credit rating System,主要考察資本充足率，即總資本與總資產(chǎn)之比?？傎Y本包括基礎(chǔ)資本和長(zhǎng)期附屬債務(wù)?；A(chǔ)資本包括股本金、盈余、未分配利潤(rùn)和呆賬準(zhǔn)備金。,主要考察風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的數(shù)量；預(yù)期貸款的數(shù)量；呆賬準(zhǔn)備金的充足狀況；管理人員的素質(zhì)；貸款的集中程度以及貸款出現(xiàn)問題的可能性。 資產(chǎn)質(zhì)量的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：把全部貸款按風(fēng)險(xiǎn)程度分為四類，即正常貸款；不合標(biāo)準(zhǔn)貸款；有疑問貸款以及難以收回貸款。,7、I-Independent directors(獨(dú)立董事) 8、N-Nominating committee（提名委員會(huì)） 9、A-Audit committee（審計(jì)委員會(huì)） 10、C-compensation and compliance committee （薪酬委員會(huì)） 11、A-Accountability（責(zé)任與透明度） 12、G-Governance committee（公司治理委員會(huì)） 13、E-Education（培訓(xùn)）,1.4 現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化、國(guó)際化 政府金融管制松化 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化 商業(yè)銀行集中化,一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化過程可分為三個(gè)階段： 電腦聯(lián)機(jī)作業(yè) 自動(dòng)出納機(jī)（ATM） 電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（EFTS）,二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化、國(guó)際化,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化 現(xiàn)代商業(yè)銀行職能日益豐富，職能涉及存貸款、支付、保管、現(xiàn)金管理、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資顧問、信息管理、保險(xiǎn)、租賃、信托等領(lǐng)域。 金融資產(chǎn)證券化是一種金融創(chuàng)新。2008年美國(guó)金融危機(jī)。資產(chǎn)證券化放大了金融風(fēng)險(xiǎn)。,資產(chǎn)證券化放大了金融風(fēng)險(xiǎn),大量次級(jí)貸款轉(zhuǎn)化為證券，繼續(xù)演變?yōu)楦鞣N金融衍生產(chǎn)品。當(dāng)這些次級(jí)貸款稱為問題貸款后，風(fēng)險(xiǎn)迅速放大。 2008年，美國(guó)金融業(yè)遭到沉重的打擊。 雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn) 美林公司被美國(guó)銀行收購(gòu) 美國(guó)最大的儲(chǔ)蓄銀行華盛頓互惠銀行被迫倒閉。,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化與經(jīng)濟(jì)全球化緊密聯(lián)系在一起。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，必然要融入經(jīng)濟(jì)全球化過程。 國(guó)際業(yè)務(wù)包括：供應(yīng)外匯、套期保值、國(guó)際信貸擔(dān)保、現(xiàn)金管理服務(wù)、幫助客戶從事國(guó)際并購(gòu)等。 由于國(guó)際貿(mào)易和跨國(guó)公司的迅速發(fā)展，使得銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)，如國(guó)際融資、國(guó)際結(jié)算等迅猛增加。,三、政府金融管制松化,政府金融管制松化的原因 信貸控制和過高的法定儲(chǔ)備要求是信貸資源配置的低效或無效方式 ； 金融產(chǎn)品的價(jià)格限制促使金融機(jī)構(gòu)恣意浪費(fèi)資源 ； 外匯管制使得許多正常的金融交易無法進(jìn)行。,政府金融管制松化的作用 進(jìn)一步強(qiáng)化了競(jìng)爭(zhēng)， 促進(jìn)了金融創(chuàng)新。,四、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化,20世紀(jì)90年代以來，許多商業(yè)銀行愈來愈重視風(fēng)險(xiǎn)管理，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為其經(jīng)營(yíng)管理的核心。 美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，充分暴露了發(fā)達(dá)國(guó)家一些商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的弱點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管以及強(qiáng)化商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理已刻不容緩。,四、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化（續(xù)）,按巴塞爾新資本協(xié)議，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要分為： 信用風(fēng)險(xiǎn):由于交易對(duì)手無法履行合約或不履行責(zé)任而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn):由于利率、匯率等市場(chǎng)價(jià)格變量的變化所帶來?yè)p失的可能性。 操作風(fēng)險(xiǎn):由于內(nèi)部控制方面、系統(tǒng)方面或外來因素方面的操作不足或不當(dāng)而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。,五、商業(yè)銀行集中化,由于競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行的規(guī)模越來越大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)日趨多樣化和全球化，許多國(guó)家的銀行業(yè)已經(jīng)主要為少數(shù)幾家大銀行所控制。 德國(guó)：業(yè)務(wù)主要集中在德意志銀行、德累斯頓銀行、商業(yè)銀行三家大銀行手中； 英國(guó)：國(guó)民西敏寺、米蘭、巴克萊、勞合吸收存款占全國(guó)一半以上。,集中化出現(xiàn)的并購(gòu)風(fēng)潮,日本 第一銀行與勸業(yè)銀行合并為第一勸業(yè)銀行； 協(xié)和銀行與琦玉銀行合并為旭日銀行； 三井銀行與太陽(yáng)神戶銀行合并為櫻花銀行； 三菱銀行與東京銀行合并為東京三菱銀行（世界第一大銀行）； 美國(guó) 化學(xué)銀行與大通曼哈頓合并，2970億美元； 花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并為花旗集團(tuán)。,案例：花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并,1998年4月6日美國(guó)花旗公司與旅行者公司宣布合并，兼并金額高達(dá)820億美元，為迄今世界最大的金融兼并行動(dòng)。 此次兼并將使新成立的花旗集團(tuán)公司超過大通曼哈頓銀行的第一大金融集團(tuán)，引人注目的是，花旗集團(tuán)將花旗銀行的業(yè)務(wù)和旅行者公司的投資、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集于一身，開創(chuàng)了美國(guó)金融界“一條龍服務(wù)”的先河。有人認(rèn)為這項(xiàng)兼并是對(duì)全球金融界同行的嚴(yán)重挑戰(zhàn)。,案例：花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并,旅行者集團(tuán)前身旅行者人身及事故保險(xiǎn)公司（The Travelers Life and Accident Insurance Company）成立于1864年，一直以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)為主，在收購(gòu)了美邦經(jīng)紀(jì)公司（Smith Barney）后，其經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大到證券經(jīng)紀(jì)、投資金融服務(wù)領(lǐng)域。1997年底又以90億美元的價(jià)格兼并了美國(guó)著名的投資銀行所羅門兄弟公司，成立了所羅門美邦投資公司，該公司已居美國(guó)投資銀行的第二位。 花旗公司與旅行者集團(tuán)合并組成的花旗集團(tuán)，成為美國(guó)第一家集商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)、共同基金、證券交易等諸多金融服務(wù)業(yè)務(wù)于一身的金融集團(tuán)。合并后的花旗集團(tuán)總資產(chǎn)達(dá)7000億美元，凈收入為500億美元，在100個(gè)國(guó)家有1億客戶，擁有6000萬張信用卡的消費(fèi)客戶。從而成為世界上規(guī)模最大的全能金融集團(tuán)之一。,合并動(dòng)因分析,1999年11月美國(guó)國(guó)會(huì)通過了1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法，新法案的通過使美國(guó)的金融業(yè)從立法上告別了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的歷史，邁向了一個(gè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的新時(shí)代。它允許在美國(guó)每一個(gè)城鎮(zhèn)建立金融超級(jí)市場(chǎng)，提供低廉的一站式（One-Stop-Shop）服務(wù)，企業(yè)和消費(fèi)者可以在一家金融公司內(nèi)辦妥所有的金融交易?；ㄆ煊脤?shí)踐走在了法律的前面。 花旗公司和旅行者集團(tuán)的合并還來源于其內(nèi)在的動(dòng)力與條件。旅行者集團(tuán)在與花旗公司合并以前，是一個(gè)管理有方、經(jīng)營(yíng)有方的美國(guó)國(guó)內(nèi)公司，它很少有國(guó)際方面的運(yùn)作。合并之后它將以花旗的品牌和花旗在世界的運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)來擴(kuò)展其業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比一個(gè)市場(chǎng)要快得多；同時(shí)它也可以幫助花旗的世界網(wǎng)絡(luò)迅速向新興市場(chǎng)擴(kuò)展。就象兩個(gè)執(zhí)行官所預(yù)期的：合并所帶來的交叉出售的契機(jī)將會(huì)實(shí)現(xiàn)巨額盈余利潤(rùn)，協(xié)同還會(huì)帶來成本的降低，和多領(lǐng)域市場(chǎng)地位的提高。,銀行競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，促使銀行通過銀行之間或跨行業(yè)兼并，以提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。 金融創(chuàng)新的大量出現(xiàn)，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)劇增，促使銀行通過兼并提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力； 有些銀行受到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍限制，于是通過兼并以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)張，獲取更多的行業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)； 銀行通過兼并，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)張，可為客戶提供更加豐富的服務(wù)，提高金融服務(wù)質(zhì)量。,深層次動(dòng)機(jī),(1