消費(fèi)信用和個(gè)人信用管理管理精品資料.ppt

第四章 消費(fèi)信用和個(gè)人信用管理,案例：林光常被起訴,一癌癥患癥因迷信“排毒餐”，放棄正統(tǒng)化療，半年來(lái)只服用向林光常購(gòu)買(mǎi)的酵素，導(dǎo)致癌細(xì)胞擴(kuò)散，不幸身亡。,就是這樣一個(gè)“黑專(zhuān)家”，短短4年在臺(tái)灣和大陸建立起他的“排毒餐王國(guó)”。無(wú)毒一身輕一推出，就成為臺(tái)灣保健類(lèi)暢銷(xiāo)書(shū)排行榜的第一名。 林的很多理論都是走極端，沒(méi)有任何科學(xué)證據(jù)和循證醫(yī)學(xué)的支持。,案例：教育超女吳瑩瑩,吳瑩瑩，2003年考入北師大，現(xiàn)在，身為心理學(xué)院大四學(xué)生的她已經(jīng)擁有100項(xiàng)發(fā)明，3項(xiàng)國(guó)家專(zhuān)利，擁有計(jì)算機(jī)界著名的編程比賽ACM(美國(guó)計(jì)算機(jī)協(xié)會(huì))的亞洲區(qū)總決賽銀牌，是世界頂尖的機(jī)構(gòu)ACM主席團(tuán)第一個(gè)中國(guó)人，被美國(guó)知名軟件開(kāi)發(fā)公司Topcoder聘為亞洲副總裁，年薪不低于50萬(wàn),“全面推崇”到“強(qiáng)烈質(zhì)疑”,疑點(diǎn)1. 100項(xiàng)發(fā)明是否統(tǒng)計(jì)？ 疑點(diǎn)2.進(jìn)ACM主席團(tuán)翻譯有誤？ 疑點(diǎn)3. TopCoder公司自我炒作？ 疑點(diǎn)4. ACM亞洲決賽銀牌有假？,教育超女的鬧劇,誰(shuí)是這場(chǎng)鬧劇中的受益者和受害者？,第一節(jié) 消費(fèi)信用概述,一、消費(fèi)信用的內(nèi)涵 消費(fèi)信用是對(duì)個(gè)人消費(fèi)者提供的信用，主要有兩種方式： 1、分期付款 2、消費(fèi)貸款,二、消費(fèi)信用的主要形式,1、按提供信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)劃分 （1）零售信用：由商品或勞務(wù)部門(mén)提供的。 普通賒欠賬戶(hù) 零售分期付款信用 零售循環(huán)信用 專(zhuān)業(yè)服務(wù)信用 （2）現(xiàn)金信用：由金融機(jī)構(gòu)提供。 分期付款式信貸 開(kāi)放式循環(huán)信貸,2、按用途劃分 分為住房抵押貸款和非住房抵押貸款。 3、按保證劃分 分為擔(dān)保貸款和信用放款，其中擔(dān)保貸款又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。,三、經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信用的主要機(jī)構(gòu),1、零售商 2、專(zhuān)業(yè)消費(fèi)信用機(jī)構(gòu) 汽車(chē)金融公司 3、商業(yè)銀行,四、消費(fèi)信用存在的理論支持,1、持久收入假定 持久收入假定理論認(rèn)為，消費(fèi)者的消費(fèi)支出主要不是由其現(xiàn)期收入決定的，而是由其持久收入決定的。,2、生命周期假定理論 生命周期假定理論中將人的一生分為青年、壯年和老年三個(gè)階段，該理論假定消費(fèi)者是理性的，其行為的唯一目標(biāo)是效用最大化，消費(fèi)者總是要估算一生總收入并考慮在生命過(guò)程中的各階段如何最佳分配自己的收入與支出，以獲得最大的消費(fèi)滿(mǎn)足。,第二節(jié) 個(gè)人住房貸款,一、個(gè)人住房貸款含義,個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保，借款人到期不能償還本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。,二、個(gè)人住房貸款的分類(lèi),1、委托貸款（公積金貸款） 2、自營(yíng)貸款（商業(yè)性個(gè)人住房貸款） 3、組合貸款 資金來(lái)源為銀行貸款和公積金存款,補(bǔ)充：湖南省住房公積金政策,1、對(duì)首次購(gòu)買(mǎi)普通自住房的家庭，申請(qǐng)住房公積金貸款的首次付款比例最低為所購(gòu)房屋總價(jià)款的20%，公積金貸款最高貸款額度40萬(wàn)元。,補(bǔ)充：湖南省住房公積金政策,2、對(duì)購(gòu)買(mǎi)二手自住普通商品房的家庭，申請(qǐng)住房公積金貸款的首次付款比例，從原來(lái)不低于所購(gòu)房屋總價(jià)款的40%調(diào)整為30%。,補(bǔ)充：湖南省住房公積金政策,3、延長(zhǎng)住房公積金貸款期限。個(gè)人住房公積金貸款期限在法定退休年齡的基礎(chǔ)上可延長(zhǎng)5年（男性65歲，女性60歲）。公積金貸款最高年限30年的政策維持不變。,討論：公積金貸款與商業(yè)住房貸款區(qū)別,一是性質(zhì)和資金來(lái)源不同。 二是貸款人和貸款風(fēng)險(xiǎn)不同。 三是貸款的對(duì)象有所不同。 四是貸款條件有所不同。,組合貸款案例,某客戶(hù)向建行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款仍不足以支付剩余的房?jī)r(jià)款，那么，該客戶(hù)還可向建行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，也就是說(shuō)可另一方面申請(qǐng)一筆期限相同的個(gè)人住房商業(yè)性貸款。但此兩筆貸款的總金額以房?jī)r(jià)的70%為限。即對(duì)于該兩筆貸款，客戶(hù)可申請(qǐng)的最高金額為50*70%=35萬(wàn)元。,其中某客戶(hù)申請(qǐng)貸款25萬(wàn)元，個(gè)人住房公積金貸款金額為10萬(wàn)元，貸款期限為15年，該客戶(hù)在此后15年內(nèi)還款期為180期，根據(jù)個(gè)人住房公積金貸款利率，每期限假設(shè)為769.6元，,而個(gè)人住房商業(yè)貸款金額為15萬(wàn)元，期限同樣15年，該客戶(hù)在此后15年內(nèi)應(yīng)還款180期，根據(jù)個(gè)人商業(yè)性貸款利率，每期假設(shè)為821.13元。這樣，兩類(lèi)貸款組合后，該客戶(hù)每期還款額為769.6+821.13=1590.7元。,三、申請(qǐng)住房貸款的要求,1、合法的身份； 2、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 3、有合法有效的住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；,4、有所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款30%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)住房的首付款； 5、有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人； 6、貸款銀行規(guī)定的其他條件。,申請(qǐng)失敗案例1：個(gè)人信用度過(guò)低,小張前些日子看中了一套價(jià)值30多萬(wàn)元的商品房，由于個(gè)人公積金最高只能貸款15萬(wàn)元，他采用了混合貸款的方式。經(jīng)過(guò)一個(gè)多月的奔波審批，小張的貸款申請(qǐng)卻被拒絕了。原來(lái)，經(jīng)過(guò)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小張使用信用卡的個(gè)人信用度過(guò)低。,后悔莫及的小張表示，卡是單位辦理的，過(guò)去每個(gè)月都是單位把錢(qián)劃到卡里，然后再還貸。因?yàn)閱挝坏腻X(qián)每個(gè)月都不能準(zhǔn)時(shí)到帳，所以他也都是超期才還款。一直覺(jué)得沒(méi)什么，不過(guò)是多還點(diǎn)利息，銀行也沒(méi)有對(duì)他進(jìn)行處罰，沒(méi)想到會(huì)直接導(dǎo)致自己的住房商業(yè)貸款申請(qǐng)被拒絕。,商業(yè)銀行在接受個(gè)人住房貸款申請(qǐng)后，會(huì)通過(guò)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款人信用狀況予以查詢(xún)，貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后再將相關(guān)信息及時(shí)錄入該數(shù)據(jù)庫(kù)，目前全國(guó)所有商業(yè)銀行的信貸信息都能通過(guò)央行的征信系統(tǒng)查詢(xún)到。申請(qǐng)人如果信用度過(guò)低，銀行會(huì)拒絕再向他發(fā)放住房貸款。,申請(qǐng)失敗案例2：個(gè)人收入不足還貸,李先生計(jì)劃向銀行貸款30萬(wàn)元，分期30年還，平均每個(gè)月要還1900多元。他個(gè)人的工資收入只有不到3000元，但是由于還有副業(yè)，所以收入對(duì)于還貸來(lái)說(shuō)綽綽有余。,在向銀行遞交個(gè)人收入證明的時(shí)候，他并沒(méi)有太在意，直接把單位的工資證明交了上去。銀行經(jīng)過(guò)審查后，認(rèn)為其個(gè)人住房貸款的月供金額已經(jīng)超過(guò)月收入的一半，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，不能對(duì)其發(fā)放貸款。,申請(qǐng)失敗案例3：相關(guān)證明出現(xiàn)紕漏,由于遞交申請(qǐng)時(shí)，申請(qǐng)人要提供聯(lián)絡(luò)電話、身份證明等材料。但是在銀行審核期間，他們的電話無(wú)法聯(lián)絡(luò)到，或者聯(lián)系到了，提供的信息卻與申請(qǐng)材料里不符，最后導(dǎo)致貸款申請(qǐng)失敗。,視頻：抹不去的“污點(diǎn)”,四、怎樣還貸才劃算？,1、等額本息還款法（月均等額） 2、等額本金還款法 每年每月本金保持不變，利息由多到少。前期壓力較大，后期壓力逐漸減小。,五、個(gè)人住房貸款存在的風(fēng)險(xiǎn),（一）由借款人引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn) 1、購(gòu)房者收入水平下降，無(wú)力償還貸款 2、購(gòu)房者由于投資失敗，拖欠貸款 （二）由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn) 1、善意違約 2、惡意詐騙 （三）銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),案例：購(gòu)房雙方糾紛影響銀行權(quán)益,2001年12月1日，王某與某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司簽訂了商品房買(mǎi)賣(mài)契約，約定：王某購(gòu)買(mǎi)某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司的櫻花園商品房一套，建筑面積77平方米，價(jià)款為19萬(wàn)元。,買(mǎi)賣(mài)契約簽訂后，王某向某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司支付了購(gòu)房首付款4萬(wàn)元，同時(shí)與甲銀行簽訂了個(gè)人住房按揭合同，約定：王某以所購(gòu)房屋作抵押，向該行貸款15萬(wàn)元，該行依法向王某發(fā)放了貸款，王某也如期入住。,2002年11月，王某通過(guò)鄰居得知該房屋樓板存在質(zhì)量問(wèn)題，建筑工程質(zhì)量檢測(cè)中心已作出鑒定報(bào)告，同時(shí)得知該房屋曾有一購(gòu)房人居住，因存在質(zhì)量問(wèn)題，某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司已給予調(diào)換。,據(jù)此，王某認(rèn)為：某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司在與自己簽訂買(mǎi)賣(mài)契約時(shí)，已明知該房屋有質(zhì)量問(wèn)題卻故意隱瞞，沒(méi)有如實(shí)告知房屋存在的問(wèn)題，否則王某絕不會(huì)購(gòu)買(mǎi)該房。因此，要求退房，遭到拒絕，于是，王某將房地產(chǎn)公司告上法庭，請(qǐng)求撤銷(xiāo)買(mǎi)賣(mài)契約，責(zé)令某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司返還購(gòu)房款和其他費(fèi)用200564元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。,某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司辯稱(chēng)，王某購(gòu)買(mǎi)的是現(xiàn)房，交房時(shí)王某已進(jìn)行驗(yàn)收，某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司不存在欺詐行為，房屋已按有關(guān)部門(mén)的建議進(jìn)行了處理，買(mǎi)賣(mài)契約不存在法定撤銷(xiāo)的理由，應(yīng)駁回王某的訴訟請(qǐng)求。,法院審理查明：2001年1月26日，建設(shè)工程質(zhì)量檢測(cè)中心對(duì)涉案房屋進(jìn)行檢測(cè)的鑒定結(jié)論認(rèn)為：該房屋中樓板已形成裂縫，裂縫的存在將會(huì)使板內(nèi)鋼筋銹蝕，從而降低樓板承載能力和耐久性，必須進(jìn)行處理，處理后正常情況下該樓板可保證安全，并對(duì)處理方法提出建議。,王某表示簽訂合同時(shí)，某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司未告知樓板的情況，直到2002年10月通過(guò)樓上鄰居才得知真實(shí)情況。某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司表示：在向王某出售房屋時(shí)已對(duì)樓板縫進(jìn)行了處理，并不存在質(zhì)量問(wèn)題且提交了鑒定機(jī)構(gòu)的報(bào)告。審理中，雙方確認(rèn)在交付房屋時(shí)，涉案房屋已進(jìn)行過(guò)粉刷。,法院認(rèn)為：因涉案房屋曾被有關(guān)部門(mén)出具了鑒定結(jié)論，無(wú)論某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司是否進(jìn)行了修復(fù)或處理，在銷(xiāo)售過(guò)程中均應(yīng)向?qū)Ψ矫魇?，以?shí)現(xiàn)購(gòu)房者對(duì)所購(gòu)房屋應(yīng)享有的知情權(quán)，因此判決撤銷(xiāo)買(mǎi)賣(mài)契約，某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司退還王某購(gòu)房款及費(fèi)用200564元，王某把所購(gòu)房屋返還給某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司。,本案自始至終都是王某和某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司在進(jìn)行訴訟，甲銀行在判決生效后才得知此事。對(duì)原、被告雙方來(lái)說(shuō)，本案的判決是合法、公正的。但事實(shí)上，王某與甲銀行簽訂了按揭合同，購(gòu)房款絕大部分是甲銀行的貸款，房子是抵押給甲銀行的，,從王某與甲銀行簽訂按揭合同到本案判決生效之后，王某尚欠銀行貸款余額142542元。而法院判決原、被告雙方互相返還財(cái)物時(shí)，完全沒(méi)有考慮貸款、抵押等事實(shí)，使甲銀行處于比較被動(dòng)的地位。,如果原告在拿到被告退還的房款后，不及時(shí)提前歸還全部銀行貸款，銀行不解除抵押，就會(huì)出現(xiàn)兩種情況，一是被告無(wú)法在房地局辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)，不能取得房屋所有權(quán)，這樣被告退還了全額購(gòu)房款，卻得不到房屋的所有權(quán)；二是被告憑法院的判決將房屋過(guò)戶(hù)到其名下，使銀行的抵押權(quán)落空。,結(jié) 論,一方面，法院在審理中沒(méi)有把銀行列為第三人并通知其到庭應(yīng)訴是有過(guò)錯(cuò)的。另一方面，甲銀行在貸后管理方面沒(méi)有嚴(yán)格管理，在貸款發(fā)放后，沒(méi)有及時(shí)對(duì)客戶(hù)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，在原、被告雙方長(zhǎng)達(dá)半年的訴訟過(guò)程中，沒(méi)有了解到該情況，沒(méi)有及時(shí)向法院申請(qǐng)作為第三人參加訴訟，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。,補(bǔ)充：假按揭套取銀行資金,一些中小型開(kāi)發(fā)商，自有資金不足，融資渠道有限，通過(guò)“假按揭”解決所需資金。 假按揭一般多為期房按揭貸款。辦理抵押貸款的憑據(jù)只是住房預(yù)售登記，與拿到房產(chǎn)證是兩回事，后者要在配套完成、項(xiàng)目驗(yàn)收合格后才能領(lǐng)取。,辦“假按揭”在程序運(yùn)作上也很簡(jiǎn)單：開(kāi)發(fā)商弄來(lái)一些身份證，給予每張身份證持有人一定報(bào)酬，由持有人在辦理按揭貸款的格式合同上簽字。,假按揭案例1,某商業(yè)銀行在向某一商住花園開(kāi)發(fā)商發(fā)放按揭貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)一起涉嫌一房多賣(mài)，涉案住房200余套，金額2億多元的虛假貸款案。1998年，該花園開(kāi)發(fā)商總經(jīng)理張某叫員工劉某虛假購(gòu)房，然后持房屋按揭貸款合同到某商業(yè)銀行貸了52萬(wàn)元人民幣，后又多次以公司員工個(gè)人的名義向銀行申請(qǐng)按揭貸款，并將貸款資金用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和其他目的。,2001年初，公司出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，連續(xù)6期付不出按揭貸款的利息。之后，該銀行向法院提起民事訴訟，法院一審判某商業(yè)銀行勝訴。2002年1月4日，房屋購(gòu)買(mǎi)者王某收到了一審法院的強(qiáng)制執(zhí)行通知書(shū)，法院稱(chēng)為維護(hù)銀行權(quán)益，該房將被強(qiáng)制執(zhí)行。王某找到劉某，劉某表示自己并未辦理按揭，也未購(gòu)房，只是在按揭過(guò)程中被公司叫去簽了兩次字。,據(jù)調(diào)查得知，在該商住花園425戶(hù)住戶(hù)中，有200多戶(hù)和王某的遭遇相似。不少業(yè)主的房子被開(kāi)發(fā)商一房多賣(mài)并重復(fù)抵押，該商住花園的所有房子3年來(lái)都沒(méi)有辦理房屋產(chǎn)權(quán)證。,假按揭案例2,年月，蘇州工業(yè)園區(qū)順馳置地有限公司與自己的員工李某訂立商品房銷(xiāo)售合同，李某購(gòu)買(mǎi)“湖畔天城”小區(qū)商品房一套，總價(jià)萬(wàn)余元。蘇州順馳公司在合同中寫(xiě)明，如果雙方出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí)，采用仲裁方式解決爭(zhēng)端，而非法院判決。法院判決必須公開(kāi)審理，仲裁則無(wú)須對(duì)外，外人也就無(wú)從得知內(nèi)情。此后，李某拿著買(mǎi)房合同，向中國(guó)建設(shè)銀行蘇州工業(yè)園區(qū)支行申請(qǐng)放貸，銀行放貸.萬(wàn)元。,年月，蘇州順馳公司向蘇州仲裁委員會(huì)提起仲裁申請(qǐng)，稱(chēng)李某并未交付過(guò)購(gòu)房款，“該合同訂立的目的是因申請(qǐng)人資金緊張，借用被申請(qǐng)人的名義，訂立了房屋銷(xiāo)售合同”，“訂立該合同并不是為了買(mǎi)賣(mài)商品房，而是以合法形式掩蓋非法目的向銀行借款，故應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效合同”。仲裁部門(mén)采信了蘇州順馳陳述的事實(shí)，根據(jù)合同法判定合同無(wú)效。,在申請(qǐng)仲裁前，蘇州順馳已經(jīng)為李某還清貸款，因此要把房子收回，并不惜承認(rèn)自己“以合法形式掩蓋非法目的向銀行借款”。,專(zhuān)題：以房養(yǎng)老住房反向抵押貸款,一、什么是住房反向抵押貸款,住房反向抵押貸款是指,已經(jīng)擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu),相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的年齡、預(yù)計(jì)壽命、房屋的現(xiàn)值、未來(lái)折損情況等進(jìn)行綜合評(píng)估后,按其房屋的評(píng)估價(jià)值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息,并按人的平均壽命計(jì)算,將其房屋的價(jià)值化整為零,分?jǐn)偟筋A(yù)期壽命年限中去按月或年支付現(xiàn)金給借款人,一直延續(xù)到借款人去世。,我國(guó)的嘗試,2005年4月初，南京湯山留園公寓率先推出了“給我你的房子，我替你養(yǎng)老”的旗號(hào)，這種“以房換養(yǎng)”業(yè)務(wù)。,二、我國(guó)發(fā)展住房反向抵押貸款 的必要性與可行性,1、我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì) 2、存在大量“住房富人、現(xiàn)金窮人” 3、社會(huì)養(yǎng)老體系不健全 4、傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式難以為繼,三、發(fā)達(dá)國(guó)家反向抵押貸款的主要模式,1、美國(guó)模式 美國(guó)模式的反向抵押貸款是指以不動(dòng)產(chǎn)為抵押保全的貸款，核心是抵押貸款。 2、英國(guó)模式 英國(guó)模式的反向抵押貸款是指一種“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其核心是年金壽險(xiǎn)。,四、我國(guó)推行住房反向抵押貸款的障礙,1、傳統(tǒng)觀念的束縛 2、土地使用權(quán)70年的限制 3、二手房市場(chǎng)發(fā)展的滯后 4、中介機(jī)構(gòu)的不規(guī)范,第四節(jié) 汽車(chē)消費(fèi)貸款,一、汽車(chē)消費(fèi)貸款的含義 汽車(chē)消費(fèi)貸款是指銀行對(duì)其在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的消費(fèi)者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。借款人可以將所購(gòu)汽車(chē)或銀行認(rèn)可的抵押物或質(zhì)物進(jìn)行抵押或質(zhì)押，也可以第三方保證方式提供連帶責(zé)任保證。,二、國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的主體 1、商業(yè)銀行 2、汽車(chē)金融服務(wù)公司 3、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商,三、國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的模式 1、銀行為主體的汽車(chē)消費(fèi)信貸模式 汽車(chē)間接貸款 汽車(chē)直接貸款 2、汽車(chē)金融公司為主體 分期付款模式(Traditional Retail Financing) 融資租賃模式(Smart Leasing),四、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸模式 1、以銀行為主體的直客模式 2、以經(jīng)銷(xiāo)商為主體的間客模式 3、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的模式 汽車(chē)金融機(jī)構(gòu),討論：銀行VS汽車(chē)金融機(jī)構(gòu),首先，無(wú)論在經(jīng)濟(jì)景氣還是不景氣時(shí)，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)努力推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸的開(kāi)展。而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)繁多，汽車(chē)消費(fèi)信貸只是其零售業(yè)務(wù)的一種，不利于汽車(chē)消費(fèi)信貸的長(zhǎng)期開(kāi)展。,其次，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)銷(xiāo)商有著緊密的關(guān)系，而且通曉汽車(chē)專(zhuān)業(yè)性的問(wèn)題，對(duì)融資的評(píng)估更為專(zhuān)業(yè)、準(zhǔn)確，可以有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可以提供銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和細(xì)致的售后服務(wù)。這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有難度。,最后，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)在違約車(chē)輛的回收處理上有著很大的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行對(duì)于違約車(chē)輛的處理，由于沒(méi)有這方面的專(zhuān)家在舊車(chē)作價(jià)和回收處理等各個(gè)方面存在很多問(wèn)題。,五、汽車(chē)消費(fèi)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn) 1、借款人方面 2、經(jīng)銷(xiāo)商方面 （1）汽車(chē)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn) （2）盲目推介客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn) 3、保險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn) 4、銀行內(nèi)部,案例1 貸款買(mǎi)車(chē)無(wú)力償還,2002年8月，借款人李某通過(guò)某汽車(chē)銷(xiāo)售公司向B銀行提出汽車(chē)貸款申請(qǐng)，購(gòu)買(mǎi)挖掘機(jī)一輛供其投資設(shè)立的建材公司經(jīng)營(yíng)使用。B銀行經(jīng)審查于同年9月11日向李某發(fā)放了此筆貸款。2003年7月，由于借款人李某所投資的公司經(jīng)營(yíng)狀況惡化，喪失還款能力，貸款發(fā)生逾期。,在多次向李某催收未果的情況下，B銀行要求某汽車(chē)銷(xiāo)售公司履行保證責(zé)任，但因其保證人經(jīng)營(yíng)狀況不佳，也無(wú)力履行代償義務(wù)。該筆貸款的催收工作陷入了僵局。B銀行準(zhǔn)備向法院提起訴訟，追究借款人的還款責(zé)任及擔(dān)保人的代償責(zé)任，依法維護(hù)金融債權(quán)。,案例分析,（1）個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸不宜支持工程機(jī)械車(chē)。 （2）本案中銀行在采用“間客式”模式發(fā)放貸款的過(guò)程中，沒(méi)有嚴(yán)格調(diào)查和審查貸款人的資信狀況，未能從源頭上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，是導(dǎo)致貸款出現(xiàn)問(wèn)題的直接原因。,案例2 偽造收入證明 騙貸購(gòu)車(chē)倒賣(mài),某一天，一普通公民趙某駕車(chē)經(jīng)過(guò)路旁的一個(gè)加油站加油，旁邊一家汽貿(mào)公司的女銷(xiāo)售人員熱情地迎了上來(lái)，向趙某介紹買(mǎi)車(chē)的情況，并推薦說(shuō)現(xiàn)在可以分期付款買(mǎi)車(chē)，憑借身份證、戶(hù)口本等相關(guān)證件，找到擔(dān)保人后只先交20%的預(yù)付款就可以把車(chē)開(kāi)走。,過(guò)了幾天，趙某與田某在村里找了一個(gè)擔(dān)保人，兩人胡亂寫(xiě)了一個(gè)收入證明，然后來(lái)到村委會(huì)將公章蓋上，在拿著身份證、戶(hù)口本等相關(guān)證件來(lái)到這家汽貿(mào)公司。還是那個(gè)女銷(xiāo)售員接待了他們，在按照田某“標(biāo)注”的收入情況將各種表格填好（汽貿(mào)公司并沒(méi)有進(jìn)行任何調(diào)查核實(shí)），并交了20%的首付款和保險(xiǎn)費(fèi)共約5萬(wàn)多元后，趙某順利地將一輛黑色老款桑塔納2000型轎車(chē)開(kāi)了出來(lái)。,汽貿(mào)公司只給了合格證，沒(méi)有給正式發(fā)票，也沒(méi)有按要求給這輛新車(chē)上牌照落戶(hù)。新車(chē)從汽貿(mào)公司開(kāi)出來(lái)后，為了把這輛手續(xù)不全的新車(chē)變成現(xiàn)錢(qián)，趙某想到了山東某地的“倒?fàn)敗秉S某。他以13萬(wàn)元的價(jià)格將車(chē)賣(mài)給了黃某。隨后，趙某從中扣了3000元的“開(kāi)銷(xiāo)”，給了田某12.7萬(wàn)元。,后來(lái)，趙某經(jīng)朋友范某介紹認(rèn)識(shí)了許某。幾人商議決定由許某出名購(gòu)車(chē)，范某負(fù)責(zé)擔(dān)保。為了打聽(tīng)貸款買(mǎi)車(chē)的行情，他們逐個(gè)到汽貿(mào)公司詢(xún)問(wèn)，進(jìn)行權(quán)衡比較選擇，最后選中“上海某銷(xiāo)售有限公司”。隨后，趙某和許某、范某帶齊證件來(lái)到公司，稱(chēng)要購(gòu)買(mǎi)一輛帕薩特1.8T型轎車(chē)。,銷(xiāo)售員李某打電話叫來(lái)了某商業(yè)銀行的女營(yíng)業(yè)員王某和人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，在詢(xún)問(wèn)許某收入情況時(shí)，許某拿出了一張自己填寫(xiě)、蓋有村委會(huì)公章的收入證明，對(duì)方?jīng)]有提出調(diào)查，就登記填寫(xiě)了相關(guān)登記表格。許某交了10%的首付款和保險(xiǎn)費(fèi)。第二天，這輛市場(chǎng)價(jià)23萬(wàn)多元的帕薩特就被倒賣(mài)給山東某地的黃某，19萬(wàn)多元“貸款”落到了許某等人手里。,嘗到甜頭后，趙某與許某、范某等人開(kāi)始分頭出擊，尋找需要“貸款”或甘愿具名擔(dān)?！百?gòu)車(chē)”的人。這樣，一輛輛嶄新的帕薩特從公司開(kāi)到了山東，有時(shí)甚至一天就開(kāi)走二三輛。而且每輛車(chē)他們還能從公司得到大約500元的提成費(fèi)，然后再倒手到山東牟利。一切辦得十分順利。,事后，借款人沒(méi)有如期償還銀行貸款，擔(dān)保人也未能履行擔(dān)保責(zé)任。由于本案影響面大，公安機(jī)關(guān)立案進(jìn)行了偵查。經(jīng)查實(shí)，到破獲案件時(shí)為止，涉案總金額達(dá)415萬(wàn)元，整個(gè)犯罪團(tuán)伙共騙得（即總車(chē)款減去購(gòu)買(mǎi)車(chē)首付款和保險(xiǎn)費(fèi)）289.2萬(wàn)元，追回?fù)p失只有89萬(wàn)余元。,案例分析,（1）個(gè)人信用能力差 （2）汽貿(mào)公司即經(jīng)銷(xiāo)商是上述違約失信活動(dòng)的主要參與者。 （3）銀行、保險(xiǎn)公司的審查往往流于形式。 （4）汽車(chē)消費(fèi)信貸缺乏法律支持。,討論：如何解決上述問(wèn)題,（1）健全和完善國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的聯(lián)合征信系統(tǒng)，建立個(gè)人信息檔案。 （2）經(jīng)銷(xiāo)商、銀行、保險(xiǎn)公司必須通力合作，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 （3）提高經(jīng)銷(xiāo)商與銀行合作的門(mén)檻。 （4）加快制定相關(guān)法律。,案例3 個(gè)人購(gòu)車(chē)公司用 經(jīng)營(yíng)不善無(wú)力還,借款人王某，于2002年4月向A汽車(chē)銷(xiāo)售公司購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)一輛，總價(jià)款為人民幣1379200元，同時(shí)與B銀行簽訂汽車(chē)消費(fèi)貸款借款合同，首付款人民幣483200元。該合同約定A公司為保證人，在本合同簽訂之日起至債務(wù)履行期滿(mǎn)后兩年內(nèi)，對(duì)借款人未償還B銀行的貸款本息以及其他一切費(fèi)用承擔(dān)連帶保證責(zé)任。,該幣貸款采取保證保險(xiǎn)的形式，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司某支公司作為保險(xiǎn)人。2002年4月12日B銀行向借款人發(fā)放了貸款896000元。,2003年10月起，借款人因工程款收不上來(lái)開(kāi)始拖欠銀行貸款。后B銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)借款人為某混凝土有限責(zé)任公司職工，購(gòu)車(chē)行為實(shí)為以個(gè)人名義購(gòu)車(chē)為公司所用。B銀行找到C公司法人代表劉某，要求其為借款人的還款行為作擔(dān)保。2003年12月22日，C公司向B銀行出具還款承諾書(shū)。,2004年3月B銀行對(duì)C公司的財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)了財(cái)產(chǎn)保全，控制了拍賣(mài)后足以清償貸款的財(cái)產(chǎn)。并于2004年4月將王某、A公司、C公司一同高上了法庭，于2004年9月將保險(xiǎn)公司告上法庭。經(jīng)法院調(diào)解，被告C公司同意在2004年7月30日前償還B銀行全部貸款本息。而保險(xiǎn)公司則以種種理由拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。,在調(diào)解書(shū)出具后，C公司陸續(xù)歸還了部分貸款本金，但到約定的還款日止，C公司又以經(jīng)營(yíng)不善等原因拖欠余款，B銀行于2004年11月向法院申請(qǐng)執(zhí)行。,案例分析,1、貸款發(fā)放前過(guò)于信賴(lài)經(jīng)銷(xiāo)商，只對(duì)借款人進(jìn)行面簽，而不親自進(jìn)行家訪，資料大多由經(jīng)銷(xiāo)商提供，致使銀行不能了解借款人的實(shí)際購(gòu)車(chē)用途和借款人的實(shí)際還款能力。 2、銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,過(guò)于相信保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和能力，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司以種種借口拖延賠款，從而加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。,值得借鑒的方面,第一，當(dāng)B銀行了解到C公司是實(shí)際的借款人時(shí)，他們立刻以誘導(dǎo)方式要求其法定代表人寫(xiě)下了承諾書(shū)并簽字蓋章，這就為今后貸款的清償找到了一個(gè)重要的還款來(lái)源，同時(shí)也就為最終的訴訟準(zhǔn)備了一份強(qiáng)有力的證據(jù)；,第二，當(dāng)C公司不與銀行合作時(shí)B銀行及時(shí)采取了財(cái)產(chǎn)保全的法律措施，控制了最后的還款來(lái)源，使銀行的貸款能夠最終得以清償。,第五節(jié) 旅游消費(fèi)貸款,一、旅游消費(fèi)貸款 旅游消費(fèi)貸款是指銀行向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用的人民幣貸款。該貸款只能用于支付與貸款銀行簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費(fèi)用。,二、旅游消費(fèi)貸款的特點(diǎn) 1、期限短 2、金額小 3、時(shí)間性強(qiáng),三、我國(guó)旅游信用消費(fèi)發(fā)展緩慢的原因,1、未來(lái)預(yù)期的不確定 2、傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念的制約 3、手續(xù)繁瑣令人生畏 4、貸款方式單一 5、銀行積極性不高 6、服務(wù)質(zhì)量難以保證 7、缺乏健全的個(gè)人信用制度,“謝瑞麟案”曝光旅游市場(chǎng)黑幕,第六節(jié) 建立與完善個(gè)人信用管理體系,一、個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容 個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它包括個(gè)人資信檔案登記制度、個(gè)人資信評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度等。,1、個(gè)人資信檔案登記制度 2、個(gè)人信用評(píng)估制度 3、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度 4、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度 5、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度,視頻：信用社會(huì)，你準(zhǔn)備好了嗎,二、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系,以上海個(gè)人信用管理體系為例： 1、上海個(gè)人征信系統(tǒng)功能 提供個(gè)人的銀行信用狀況 提供個(gè)人的社會(huì)信譽(yù)情況 提供個(gè)人的商業(yè)信用情況,2、上海個(gè)人征信系統(tǒng)的運(yùn)作機(jī)制 （1）實(shí)行央行與政府的聯(lián)合辦公 （2）建立理事會(huì)，形成協(xié)調(diào)議事機(jī)制 （3）法規(guī)先行 （）建立央行督辦制 （）實(shí)行征信業(yè)務(wù)有償運(yùn)作機(jī)制 （）從同業(yè)征信向聯(lián)合征信過(guò)渡,三、湖南省信用建設(shè),例子：52部電動(dòng)車(chē) 年10月21日，湖南省信用建設(shè)促進(jìn)會(huì)和浙江金大車(chē)業(yè)有限公司在開(kāi)福區(qū)東風(fēng)二村社區(qū)聯(lián)合啟動(dòng)這次信用銷(xiāo)售活動(dòng)。僅憑沒(méi)有不良信用信息的記錄，消費(fèi)者不用掏一分錢(qián)，就可以開(kāi)走一臺(tái)電動(dòng)車(chē)試用一個(gè)星期，然后決定買(mǎi)或不買(mǎi)，此間，如有任何不滿(mǎn)意或質(zhì)量問(wèn)題，均可辦理退換手續(xù)。,2007年10月28日下午3時(shí)30分，隨著最后一輛賒購(gòu)的電動(dòng)車(chē)被推進(jìn)浙江金大電動(dòng)車(chē)店，湖南省信用建設(shè)促進(jìn)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)譚祖發(fā)懸了一個(gè)星期的心放了下來(lái)：52臺(tái)一個(gè)星期前信用賒銷(xiāo)出去的電動(dòng)車(chē)中，45臺(tái)成功交易，7臺(tái)毫發(fā)無(wú)損地被退回，52位購(gòu)車(chē)市民的守信率為100%。,52臺(tái)電動(dòng)車(chē)的故事只是湖南信用體系建設(shè)的一個(gè)縮影。2005年，湖南省制定了湖南省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃，頒布了湖南省信用信息管理辦法，開(kāi)通了以“三庫(kù)一網(wǎng)一平臺(tái)”為核心的信用信息系統(tǒng)，初步構(gòu)筑失信懲戒聯(lián)防體系。,“三庫(kù)”是指以信貸服務(wù)為重點(diǎn)的人民銀行系統(tǒng)的“企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”；以市場(chǎng)監(jiān)管為重點(diǎn)的工商系統(tǒng)的“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”；以人口信息為重點(diǎn)，依托身份證管理系統(tǒng)的“公民信息數(shù)據(jù)庫(kù)”?！耙痪W(wǎng)”是指面向社會(huì)開(kāi)放的“湖南信用網(wǎng)”?！耙黄脚_(tái)”是指“省電子政務(wù)外網(wǎng)數(shù)據(jù)交換平臺(tái)”。,四、個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún),1、查詢(xún)方法 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)只有本人和商業(yè)銀行可以查詢(xún)。個(gè)人需帶有效身份證件，前往人民銀行當(dāng)?shù)卣餍殴芾聿块T(mén)。,視頻：查詢(xún)信用記錄,2、多因素可致不良記錄 個(gè)人提供了不正確的信息給銀行； 有些中介機(jī)構(gòu)利用各種違規(guī)手段，盜用別人的名義辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)； 柜臺(tái)工作人員可能因疏忽而將信息錄入錯(cuò)誤，或者銀行沒(méi)有及時(shí)更新記錄從而導(dǎo)致暫時(shí)的出錯(cuò)； 計(jì)算機(jī)處理數(shù)據(jù)時(shí)出現(xiàn)技術(shù)性錯(cuò)誤。,3、信用記錄出錯(cuò)可申請(qǐng)異議 一是由本人或委托他人向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門(mén)反映； 二是直接向征信中心反映； 三是可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。,視頻：信息錄錯(cuò)者狀告銀行,4、個(gè)人信用管理措施 (1)依照規(guī)定時(shí)