銀行管理論文-商業(yè)銀行融資方式與參與城市化建設探討.doc

銀行管理論文-商業(yè)銀行融資方式與參與城市化建設探討摘要：商業(yè)銀行要積極參與城市化建設。要注重融資策略，突出融資重點，兼顧好當前利益和長遠利益。在融資方式的選擇上要發(fā)揮傳統(tǒng)融資方式，提高新型信貸品種的融資比例，利用BOT、BOO、BTO、TOB等項目融資方式，同時要注重開拓新的融資方式。城市化是人類文明進步和現代化的重要標志。城市化水平的高低，不僅反映了一個國家和地區(qū)的經濟發(fā)展水平和文明程度，而且也是加快經濟發(fā)展的必要條件。加快城市化建設進程，已成為“十五”期間我國加快發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。作為融資主渠道的商業(yè)銀行，應在城市化建設中有所作為。按照聯合國推薦的標準，發(fā)展中國家城市基礎設施建設投資應占固定資產投資的15%，或占GDP的3%5%.照此標準計算，到2010年我國城市化建設需要數千億元資金。商業(yè)銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行應成為融資的主角。（一）融資方式的選擇1.發(fā)揮各種傳統(tǒng)融資方式。信貸融資是商業(yè)銀行的主渠道。商業(yè)銀行吸收社會閑散資金的目的，就是為了以信貸方式高效地發(fā)放貸款，從存貸利差中獲取收益。我國四大國有商業(yè)銀行從20世紀80年代中期實行業(yè)務交叉，傳統(tǒng)性的信貸品種主要包括固定資產貸款、流動資金貸款、建筑企業(yè)貸款、房地產開發(fā)貸款、委托貸款等品種，而其中前兩種占據了各行信貸總量的70%以上，只是各行在內部的結構比例不同。在支持城市化建設中，要搞好固定資產貸款和流動資金貸款的發(fā)放和回收工作。2.逐步提高新型信貸品種的融資比例。近年來，國有商業(yè)銀行開發(fā)了很多新型的面向國際、面向市場、面向消費者的信貸品種，比如出口信貸、境外項目融資、銀團貸款、對外勞務承包貸款、票據貼現、保理業(yè)務等公司信貸業(yè)務，以及個人住宅貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人大宗商品購買貸款等個人消費領域的信貸業(yè)務。隨著城市化建設步伐的加快，這些新型信貸融資方式也應得到更大的發(fā)展，以提高這些新型融資品種在信貸總量中的比重。3.行用BOT、BOO、BTO、TOB等項目融資方式，擴大融資渠道。BOT為英文Build（建設）-Operate（經營）-Transfer（轉讓）的縮寫，是指導政府在一定期限內通過特許協(xié)議，將基礎設施建設、經營和管理權讓渡給項目投資人，當特許期屆滿后，投資人將該基礎設施無償地移交給政府的一種投融資方式。BOT方式主要用于發(fā)展收費公路、鐵路、發(fā)電廠、廢水處理設施和城市地鐵等基礎設施項目。由于這種方式為私人資本參與基礎設施建設開辟了渠道，所以BOT投融資方式已被許多國家付諸實踐。發(fā)達國家采用BOT方式發(fā)展基礎設施建設的經驗，為發(fā)展中國家解決資金缺口問題注入了新的活力。在我國BOT融資方式雖然剛處于萌芽階段，但由于與傳統(tǒng)直接投資方式相比較有諸多優(yōu)勢，已受到有關部門和境外投資者的青睞和重視。BOO、BTO、TOB等則是由BOT融資方式演化而來，只是在建設、經營、轉讓這三者之間進行一些調換和強調的重點不完全一樣而已。由于這些投資方式比較講究高回報率，因此，必然會引起更多商業(yè)銀行參與到這些融資項目的信貸合作中去。4.開拓新的融資方式。目前可以考慮兩種：一是適時開辦土地儲備貸款。按照國務院關于加強國有土地資源管理的通知精神，各市要建立土地儲備制度，對國有土地實行集中統(tǒng)一管理。土地儲備中心是代表政府行使土地運營職能的機構，是土地變現和獲取流動性的重要渠道，是政府信用結構的重要組成部分。土地儲備中心有足夠的現金流，為城建項目貸款提供了一個重要的還款來源。因此，商業(yè)銀行應把土地儲備中心作為貸款對象予以貸款支持，一次借款、分次使用，用于土地滾動開發(fā)。二是開辦集合資金委托貸款是指由能自由支配資金的各級政府部門、各類企事業(yè)單位及個人作為委托人，將其資金委托相應商業(yè)銀行定向發(fā)放給約定的項目借款人，或由商業(yè)銀行定向發(fā)行一定規(guī)模的融資債券，集合發(fā)放給指定的借款人，借款到期后一次還本付息，商業(yè)銀行按約定利息將本息劃歸委托人，并收取委托人管理手續(xù)費的一種新型信貸融資方式。這種委托貸款方式，不僅有利于密切銀企關系，挖掘客戶資源，帶動銀行資產、負債和中間業(yè)務的整體發(fā)展，而且信貸風險相對較小。5.當好中介，提升中間業(yè)務的效能。繼續(xù)做好財政、銀行委托貸款業(yè)務，搞好外引內聯工作，為公司和項目提供財務顧問等中介服務，以贏得更多更好的優(yōu)質客戶，提高商業(yè)銀行整體效益。（二）注重融資策略，突出融資重點，兼顧好當前和長遠利益1.制定一個與當地城市化發(fā)展目標相適應的信貸融資戰(zhàn)略和營銷策略。商業(yè)銀行至少應該制定兩個層次的信貸融資戰(zhàn)略與營銷策略，一是總行級，二是省分行級。總行制定一個與全國城市化建設相適應的融資規(guī)劃；省分行制定一個與本省市區(qū)城市化建設目標相一致的融資規(guī)劃，這樣才能做到循序漸進，有的放矢。融資規(guī)劃的內容應當包括城市化發(fā)展目標、融資原則、融資重點、營銷策略、融資短中長期目標等。2.集中資源支持大型及以上城市的發(fā)展。一般而言，特大型和大型城市作為經濟發(fā)展的聚集地，集中了眾多的大中型企業(yè)、跨國公司、中高收入階層等優(yōu)質銀行客戶，金融資源豐富，具有經濟、金融、法律、文化環(huán)境的優(yōu)越性，市場化程度較高、購買力旺盛等特點，這是任何商業(yè)銀行都必然搶占的“戰(zhàn)略制高點”。競爭再激烈，也得把資源重點集中在這些特大和大型城市。與此同時，也要與時俱進地逐步加大對中型城市、小型城市的支持力度。因此隨著經濟建設的發(fā)展和城市化進程的加快，不久的將來，現在的中小城市可能變成了大中城市，所以在顧及眼前的同時，要兼顧長遠。3.擇優(yōu)扶持城市中的盈利性產業(yè)和企業(yè)，培植一批較為穩(wěn)固的優(yōu)質客戶群體。一是盈利性基礎設施建設項目和企業(yè)。城市基礎設施過去因政策性原因虧損，商業(yè)銀行多避而遠之，但隨著城市基礎設施建設的逐步市場化，城市基礎設施建設將會受到更多更好的關注?；A設施主要包括能源系統(tǒng)、水資源及供排水系統(tǒng)、交通系統(tǒng)、郵電系統(tǒng)、環(huán)境系統(tǒng)、防災系統(tǒng)等六大類系統(tǒng)。其中，有的城市基礎設施項目更多地具有政策性經營特點，有的項目由于市場化程度較高，所以具有經營性特點。在具體的信貸營銷過程中，一定要正確區(qū)分和合理劃分盈利性和非盈利性，進行擇優(yōu)扶持。一般而言，盈利性主要有城市供水、城市供氣、電信設施、公共運輸、航空、鐵路、公路、水運、港口等的開發(fā)和建設，其他如環(huán)境保護、防災防火設施、郵政設施等，大都屬于非盈利性的。但同時要注意，某些由于政策因素而暫時看來是非盈利的項目，隨著時間的推移和市場化程度的提高，它們也會轉化為盈利性的，所以要密切關注其發(fā)展變化，不失時機地納入支持的范圍。二是優(yōu)質施工企業(yè)的房地產開發(fā)企業(yè)。全面建設小康社會與城鎮(zhèn)化建設將會同步推進，這兩者都與大規(guī)模的投資建設密不可分。所以，建筑業(yè)和房地產業(yè)面臨著良好的發(fā)展機會。需要商業(yè)銀行的融資支持。銀行一定要嚴格按照國家有關部門和總行的規(guī)定要求，認真做好資質審查，嚴把審批關，擇優(yōu)支持。三是優(yōu)質高效且有發(fā)展前景的工業(yè)項目和企業(yè)。工業(yè)項目和企業(yè)依然是國民經濟的重要支柱。商業(yè)銀行要時刻關注企業(yè)的發(fā)展規(guī)律、改革目標、改革內容、體制變化、投資動向、領導集團變更等方面的情況，用凈現值法等先進的預測方法，從中分析、預測企業(yè)在一定時期內的發(fā)展前景，只要企業(yè)效益好、前景廣，不論是朝陽行業(yè)或是傳統(tǒng)行業(yè)、不論是什么所有制形式，都應該積極地及時的給予貸款支持。四是技術實力雄厚且擁有獨立專利產權的高科技項目和企業(yè)。以計算機技術、通信技術、新型材料、基因工程為代表的高科技項目和企業(yè)，預示著工業(yè)化、現代化的前進方向，是國家現代化的根本標志。在城市化建設中，這類企業(yè)必將取得突飛猛進的發(fā)展，成為各個商業(yè)銀行競爭的焦點領域之一，商業(yè)銀行要不失時機地滲透到這類項目的建設和企業(yè)的發(fā)展中去。為了有效防范高科技風險，貸款審批中要注意采納科技人員的意見，以免造成不必要的損失。4.繼續(xù)擴大以個人為主的消費貸款規(guī)模。三至五年內，商業(yè)銀行仍然應以個人住房貸款和汽車消費貸款為主，并在特大和大型城市開展。五至十年后，個人住房貸款和汽車貸款仍將是主流消費品種，但其主陣地應逐漸向目前還是中小城市而那時已變?yōu)榇笾幸?guī)模的城市發(fā)展，這樣才能保持這兩項業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。與此同時，其他消費品種也應不斷得到延伸和相應發(fā)展。（三）商業(yè)銀行在城市化建設中應注意的幾個問題商業(yè)銀行的根本目標是獲取利潤最大化，所以在參與城市化建設中都會考慮效益與風險的關系，有效益的事情就干，沒有效益甚至可能帶來損失的事情就會拒絕。因此，商業(yè)銀行在城市化建設中應注意以下幾個問題：1.城建項目的責任主體是否落實。部分城鎮(zhèn)項目借款人只是一個融資窗口，對項目單位沒有資產關系，沒有任何約束力。借錢的不管用錢，不對借來的錢負責；而用錢的不管還錢，也不對借來的資金負責。這種責任主體不明確的借款行為，很可能給商業(yè)銀行帶來資金回收的風險。2.項目建設資本金是否按合同規(guī)定到位。資本金是項目得以順利建設并如期竣工投產和正常生產的重要基礎。如果資本金到位良好，項目按期建成投產，則商業(yè)銀行借款資金才有如期歸還的希望。據了解，目前資本金普遍不能完全到位，已成為商業(yè)銀行與城建單位合作的重要問題。資本金沒有到位的項目，最好不要提供貸款支持。3.質押擔保是否“懸空”。城建項目貸款擔保大都采用質押方式，如土地收益權質押、道路規(guī)費權質押、自來水收費權質押、污水處理收費權質押等。商業(yè)銀行貸款之后，一定要嚴格監(jiān)