銀行管理論文-論戰(zhàn)略轉型.doc

銀行管理論文-論戰(zhàn)略轉型【論文關鍵詞】商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型系統(tǒng)風險【論文摘要】在國內外紛繁復雜的經濟環(huán)境中，作為國內商業(yè)銀行如何能夠擺脫經濟周期波動的影響，有效防范系統(tǒng)性風險，尤其是信用風險，通過加快自身戰(zhàn)略轉型，促進資產負債結構多元化、提高綜合盈利能力不失為一條有效途徑。一、銀行產生系統(tǒng)性風險的背景介紹銀行系統(tǒng)性風險是由銀行業(yè)外部沖擊造成的風險，主要包括信用風險（指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風險之一）、市場風險、操作風險及國家風險等。目前我國銀行產生系統(tǒng)性風險由國外和國內雙重因素構成。1、銀行產生系統(tǒng)性風險的外部因素此番金融危機主要是美國在金融衍生品監(jiān)管方面犯了兩個錯誤：一是信用衍生產品的基礎產品違背了銀行信貸可償還性原則，沒有注重借款人的第一還款現(xiàn)金流，而寄托于抵押物品上面，違背了信貸的最基本原則；二是衍生產品違背了讓客戶充分了解金融風險的原則，致使風險無限積累，超出了市場參與者可承受的范圍，以至多次積累風險，引發(fā)風險蔓延。目前世界金融的開放度、關聯(lián)度日益加劇，各國金融機構對美國金融市場的依存度很高，我國主要商業(yè)銀行也是如此，從目前次貸危機暴露出的我國商業(yè)銀行的風險敞口，雖然損失金額尚不構成各家銀行的支付和盈利障礙，但也為我們敲響了警鐘；如果我國金融結構當初投資金額過大、盈利性和流動性主要來源在于美國金融市場，銀行的系統(tǒng)性風險和金融危機也不可避免。2、銀行產生系統(tǒng)性風險的內部因素目前我國宏觀經濟走勢使得銀行產生系統(tǒng)性風險的壓力陡增，主要因素包括：第一，經濟增速回調趨勢明顯。2008年上半年我國GDP同比增長10.4%，比去年回落1.8個百份點，我國經濟正從高位逐步回落，投資、凈出口、消費這三架馬車都有不同程度回調，部分經濟學家已將今明兩年的經濟增長率下調至8%-9%左右。第二，全面性通脹正在到來，壓力較大。2008年上半年我國CPI水平上漲7.9%，而目前糧油、基礎原料等價格改革措施受CPI連續(xù)上漲影響而滯后，PPI已連續(xù)4個月漲幅在8%以上，都對未來CPI的上漲產生拉動，所以政府在經濟下滑與通脹的雙重壓力下很可能以容忍通脹保持經濟的持續(xù)增長。第三，流動性過剩仍是推高下半年通脹的重要因素。2008年以來持續(xù)的貿易順差、高速增長的FDI和“熱錢”的不斷流入，推動我國外匯儲備的增加，再加上災后重建增加的貨幣資金，導致我國流動性過剩推動今后CPI總水平的上漲。第四，貨幣政策和產業(yè)政策等宏觀調控政策對經濟和社會的影響。貨幣政策包括2007年以來，央行通過15次上調存款準備金率和發(fā)行央行票據的方式回收銀行體系流動性；產業(yè)政策包括對高耗能行業(yè)實施“節(jié)能減排”、對淘汰和限制行業(yè)實施退出政策等，這些政策最終通過對經濟實體的作用，傳導到銀行的實際經營成果和風險敞口。二、銀行系統(tǒng)性風險的主要表現(xiàn)形式1、信用風險表現(xiàn)形式為一個客戶的違約，其影響可能局限于一個點，一批客戶的違約可能會影響到一個行業(yè)或一個區(qū)域的資產組合質量，但不足以威脅到一家銀行的生存，銀行也可以通過內部管理措施來沖抵這些影響。但值得注意的是，如果怠于管理，這種風險就會逐漸積累，形成大范圍、大面積的不良資產，對銀行的生存發(fā)展造成巨大威脅。上個世紀末，我國國有商業(yè)銀行的不良資產均達20%以上，若不是政府施以援手進行兩次大的政策性剝離和注資，早就在技術層面上“破產”了。2、市場風險市場風險在近幾年才被頻繁提及，它的顯著的特點是外生性，即主要由利率、匯率政策的調整、股市及大宗商品價格的變化帶來對銀行的直接沖擊或間接影響。尤其近幾年金融衍生工具的推出和運用，使其在成為避險工具的同時，由于投機心理和操作的不規(guī)范性使風險出現(xiàn)的幾率大大增加，破壞作用更具“殺傷力”。與信用風險相比，市場風險的爆發(fā)更加突然，市場價格波動直接體現(xiàn)為損失，能量的積聚在瞬間爆發(fā)，猶如經濟鏈條上的一個個鏈接點出了問題，一經點燃便會產生“多米諾骨牌”效應，不斷向周圍傳遞和蔓延，波及面及影響程度都會很深，很容易形成大的系統(tǒng)性風險，對銀行的破壞力巨大。3、操作風險就操作風險而言，其內生性特點較為突出，如果銀行內控出了問題，其關鍵制度、流程或系統(tǒng)存在缺陷，一旦被內部人員惡意利用，就有可能引發(fā)系統(tǒng)性風險；而且這種風險很容易同信用風險、尤其是市場風險交織在一起，對銀行造成致命的打擊。如歷史上巴林銀行的倒閉以及2008年法國興業(yè)銀行的內部欺詐造成的巨額損失事件都充分地說明了這一點。4、國家風險主要表現(xiàn)為某一國家的主權風險，如果一國處于長期社會動蕩、經濟不穩(wěn)、物價飛漲和到期債務不能及時償清的情況就出現(xiàn)了國家風險；例如我們時常遇到的部分發(fā)展緩慢、經濟落后的非洲國家，不能歸還他國到期債務和及時兌付本國發(fā)行的到期債券，出現(xiàn)擠兌和信用危機，就說明其發(fā)生了國家風險。三、銀行實施戰(zhàn)略轉型的主要內容1、大力促進中間業(yè)務的發(fā)展歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比大約在38%左右，香港當?shù)劂y行的中間業(yè)務收入占比大約在34%左右。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比普遍低于10%。因此，我國商業(yè)銀行在鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)結算等業(yè)務的同時，要積極促進收入結構的調整。第一，要大力發(fā)展投行業(yè)務。投資銀行業(yè)務是改善經營、滿足優(yōu)質客戶需求的重要業(yè)務，通過短債的發(fā)行、理財產品的發(fā)行實現(xiàn)產品多元化，提升客戶對銀行的綜合貢獻度。第二，要做好資產證券化業(yè)務。目前我國只有國家開發(fā)銀行和建行具備資產證券化業(yè)務試點的資質，各行應利用這一工具在做好優(yōu)秀資產業(yè)務的證券化工作的同時，也要在不良資產處置等方面做出有益的嘗試，通過資產證券化提升銀行資產的流動性。第三，要做好托管業(yè)務。托管業(yè)務包括投資基金、保險資金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金等。托管業(yè)務可以為商業(yè)銀行提供較為廉價的現(xiàn)金流，同時銀行通過融智服務獲取較為豐厚和穩(wěn)定的中間業(yè)務收入。2、調整優(yōu)化信貸資產結構，建立適應經濟周期變化的“最優(yōu)”資產組合要防范信用風險，關鍵要轉換存量，優(yōu)化增量，增加宏觀政策支持或處上升期行業(yè)的信貸資產，減少受宏觀調控影響或處景氣下降期的行業(yè)的信貸資產，建立一個多元化的有利于風險分散與效益最大化的資產組合。第一，結構性調整新增資產。一方面控制部分行業(yè)的過度投資和盲目發(fā)展，另一方面大力支持和鼓勵一些薄弱行業(yè)的發(fā)展。即使對于過熱行業(yè)，在政策上也不應搞“一刀切”，該控制的堅決控制，該支持的大力支持。結構調整主要從行業(yè)結構調整、客戶結構調整、資產結構調整等三方面進行。第二，有針對性優(yōu)化存量資產。對于經濟周期轉向蕭條或者宏觀調控而使得風險程度增加的貸款要執(zhí)行信貸退出政策；對已經轉化為不良資產的貸款要轉入不良資產的處置程序；對風險程度較高、出現(xiàn)一定支付危機的企業(yè)，應果斷對其停止貸款，并通過采取多種措施積極回收貸款，無法回收貸款的要采取資產保全措施；對出現(xiàn)風險因素但還有正常的現(xiàn)金流量和支付能力的企業(yè)，要本著以收回貸款為導向采取以進促退、逐漸退出的策略，通過增加抵押物和擔保來保證貸款的安全。3、豐富客戶資源，推進客戶結構調整第一，加快中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展。中小企業(yè)業(yè)務具有發(fā)展?jié)摿Υ?、議價能力強、綜合貢獻大的特點，雖然我國商業(yè)銀行存貸利差在較大，但隨著利率市場化的加快，利差將進一步收窄，而目前中小企業(yè)貸款利率平均利率為基準利率上浮29%，盈利空間較大。據統(tǒng)計我國目前有400多萬公司法人中小客戶，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務有著深遠的戰(zhàn)略意義。第二，進一步提高對公客戶的群體。對公客戶是各商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶，值得關注的是我國經濟依然帶有濃厚的政府色彩，從某種程度上來說，我們的經濟是“政府經濟”、“關系經濟”，政府部門和公務員，既是我行對公業(yè)務和個人業(yè)務的優(yōu)秀客戶，同時也能為銀行提供大量的資源和市場信息。在為這類客戶提供金融服務、獲取盈利的同時，我們也可以直接或間接地為國家的國防事業(yè)，為社會的各項事業(yè)做出應有貢獻，同時提升我行的品牌形象。第三，加快外匯業(yè)務和海外業(yè)務的發(fā)展。在經濟全球化時代，新興市場不斷出現(xiàn)，客戶的跨國經營和對外往來不斷增多。事實上，國內的外幣業(yè)務無論如何創(chuàng)新，西方的優(yōu)秀銀行可能已經經營了十幾年甚至幾十年，這為我國商業(yè)銀行提供了學習和創(chuàng)新的范本。四、簡要分析實施戰(zhàn)略轉型是銀行抵御系統(tǒng)性風險的有效途徑在日趨激烈的競爭環(huán)境中，正確的銀行業(yè)務轉型戰(zhàn)略決定其生存與發(fā)展的空間，決定其核心競爭力的形成，決定該銀行效益、質量和市場地位三者科學結合的可持續(xù)發(fā)展。所以及早實施轉型戰(zhàn)略，銀行的負債結構、資產結構將日趨多元化，盈利模式得到根本改變，抗風險能力明顯增強。具體體現(xiàn)在以下四個方面：第一，銀行業(yè)務結構將發(fā)生根本改變。即銀行業(yè)務結構向資產、負債、中間業(yè)務協(xié)調發(fā)展的業(yè)務結構轉變，充分體現(xiàn)效益最大的基本思路。徹底改變目前信貸資產“一股獨大”的局面，建立多元化的資產結構；在負債總量穩(wěn)定增長的前提下，提高低成本負債占比，降低籌資成本，不斷調整負債結構；充分利用現(xiàn)代信息技術優(yōu)化中間業(yè)務產品結構，使中間業(yè)務逐步成為與資產、負債并駕齊驅的業(yè)務線，同時加快對中間業(yè)務內部業(yè)務品種的結構調整。第二，銀行客戶結構將發(fā)生根本改變。其總體原則是發(fā)展優(yōu)質客戶，打造核心業(yè)務，實現(xiàn)由注重整體擴張的“規(guī)模效益”，向注重市場細分、追求做好目標市場的“深度效益”轉變。具體表現(xiàn)為：積極拓展跨國公司和優(yōu)質中小企業(yè)板塊；退出部分傳統(tǒng)加工企業(yè)，進入新興產業(yè)；退出利潤貢獻度小的劣質客戶，進入高回報率的優(yōu)質客戶；穩(wěn)定和擴大正在高速成長的優(yōu)質客戶，挖掘一批全球性、全國性的強勢客戶，提高優(yōu)質客戶比重。第三，銀行區(qū)域結構將發(fā)生根本改變。能夠順應經濟發(fā)展的總體特征，突出區(qū)域經濟的特點，突出重點和注重特色的區(qū)域化發(fā)展布局轉變，穩(wěn)定推進區(qū)域結構的調整；對經濟熱點區(qū)域，加大政策和資源傾斜力度；對經濟轉型區(qū)域，實施管理體制和經營機制的再造；對專業(yè)經濟區(qū)域，實施特色經營、專業(yè)經營戰(zhàn)略。第四，銀行盈利結構將發(fā)生根本改變。通過大力發(fā)展中間業(yè)務，擴大非信貸盈利資產，實現(xiàn)盈利結構向存貸利差與非利息收入并重的經營結構轉變；大力挖掘中間業(yè)務的盈利水平，提升非利差收入的盈利占比；努力開拓非信貸資產的投資渠道，實現(xiàn)業(yè)務盈利結構的多元化。通過回顧西方銀行業(yè)近百年的發(fā)展史，我們不難看到，有些銀行輝煌一時，但轉瞬即逝；有些銀行歷經風雨，依然屹立不倒，并且煥發(fā)出強大生命力，成為令客戶和同業(yè)尊重的“常青樹”。其成功之道，就在于它們追求的不是一時的繁榮，而是長期穩(wěn)定的發(fā)展。這就告訴我們，一家銀行要能夠在紛繁復