2014自考《保險法》串講講義（1）.doc

考試學(xué)習(xí)軟件商城（）出品QQ：593777558更多自考課程（真題、筆記、音頻）請至官網(wǎng)：保險法自考講義（一）第一章保險的一般原理一、保險的概念及特征保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、保險的特征（一）保險與相關(guān)概念的比較1、保險與儲蓄：兩者實施的方法不同；給付和反給付的條件不同；目的不同。2、保險與賭博：合法性；目的不同；作用不同。3、保險與保證：當(dāng)事人的身份不同；當(dāng)事人的義務(wù)不同；當(dāng)事人的權(quán)利不同（求償權(quán)與追償權(quán)）（二）保險的要素1、保險的前提要素：危險的存在；2、保險的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力；3、保險的功能要素：損失賠付。三、保險的分類（一）根據(jù)實施形式的分類分為強(qiáng)制保險和自愿保險，強(qiáng)制保險是基于國家社會政策和經(jīng)濟(jì)政策的需要而開辦，或者由政府某些行政機(jī)關(guān)發(fā)布的命令而開辦；自愿保險是當(dāng)事人雙方用簽訂合同的方式而實施的。（二）根據(jù)保險標(biāo)的的分類分為財產(chǎn)保險、人身保險和責(zé)任利益保險。（三）根據(jù)責(zé)任次序的分類可以分為原保險和再保險，原保險是指保險人對被保險人因保險事故所致?lián)p害承擔(dān)直接原始的賠付責(zé)任的保險；再保險是指將原始的保險責(zé)任再予投保的保險，再保險又分為比例再保險和超額再保險。四、保險的職能和作用保險的職能是以防災(zāi)防損為主，以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為輔（與財產(chǎn)保險的保險金額對照來理解）。保險的作用：有利于人們戰(zhàn)勝自然災(zāi)害和意外事故；有利于平衡財政收支；有利于減少災(zāi)害事故的發(fā)生；有利于積累建設(shè)資金。五、保險的產(chǎn)生和發(fā)展考試學(xué)習(xí)軟件商城（）出品QQ：593777558更多自考課程（真題、筆記、音頻）請至官網(wǎng)：近代保險始于14世紀(jì)，發(fā)祥于意大利北部地中海沿岸城市；最早發(fā)展的是海上保險；近代火災(zāi)險源于1666年倫敦大火；人身險基于1693年哈雷死亡表。第二章保險法概述一、保險法的概念及主要內(nèi)容保險法是指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。它主要調(diào)整保險行為中的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系和保險企業(yè)組織及活動的法律法規(guī)和規(guī)章。保險法的內(nèi)容：1、保險契約法2、保險特別法3、保險業(yè)法4、社會保險法二、國外保險立法的概況西班牙：巴塞羅那：最老的海上保險法和保險法的誕生地；法國：完善的海上保險制度；德國：漢堡海損規(guī)則；日本：保險業(yè)法較發(fā)達(dá)；英國：人壽保險制度很早、海上保險法影響較大，特別是完善的保單制度；美國：紐約州的保險法是最完備的；前蘇聯(lián)：最早的社會主義保險法。三、我國的保險立法保險法1995年制定，2002年10月28日修改，2003年1月1日生效。四、保險法主要原則（一）保險利益原則保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，它具有：1、合法性，受到法律保護(hù)的利益才能構(gòu)成保險利益，非法利益不能構(gòu)成保險利益；2、經(jīng)濟(jì)性，保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，可以用貨幣計算估價的利益；3、確定性，保險利益必須是確定的，包括可得利益和即得利益。人身保險利益的基本條件是：第一，投保人對本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益，這些家庭成員和近親屬與我國繼承法上規(guī)定的第一繼承順序者和與名列第一繼承順序者相同。第二，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益，在此同意是指被保險人以書面承諾同意投保人為自己投保，如果沒有被保險人的書面承諾，該保險合同就沒有法律效力。考試學(xué)習(xí)軟件商城（）出品QQ：593777558更多自考課程（真題、筆記、音頻）請至官網(wǎng)：（二）最大誠信原則最大誠心原則基本內(nèi)容有：1、告知，告知又叫申報，是投保人訂立合同時應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的有關(guān)的重大事項告知保險人。這里的告知一般采用詢問回答式的告知，不包括詢問之外的事實。2、保證。它是指投保人擔(dān)保對某一事項的作為和不作為，或為擔(dān)保某一事項的真實性。3、棄權(quán)與禁止反言。棄權(quán)是保險人因放棄投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險合同解除權(quán)；禁止反言是指保險人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。（三）損失補(bǔ)償原則保險人因保險事故所受到的損失，應(yīng)按合同約定的條件獲得賠償。賠償?shù)臄?shù)額不超過損害的數(shù)額，即賠償是使被保險人的利益恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)，所以賠償應(yīng)當(dāng)以保險利益的存在為前提，賠償金額是實際損失、保險金額和保險價值三者中最小的一個數(shù)額。凡是不符合最小數(shù)額原則的，即可構(gòu)成道德風(fēng)險。其中實際損失是指保險標(biāo)的因保險事故而減少的價值或者利益；保險金額是指投保人投保保險標(biāo)的的財產(chǎn)價值，也就是保險合同中約定由保險人最大賠償額的財產(chǎn)價值；保險價值是指投保人擁有的對保險標(biāo)的合法處分權(quán)或者合法占有權(quán)的財產(chǎn)價值及其體現(xiàn)的市場價值。（四）近因原則所謂近因是指有支配力或一直有效的原因，我國又稱之為因果關(guān)系，特別是主要原因和重要原因。第三章保險合同概述一、保險合同的概念和特征保險合同是投保人和保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同的特征：1、保險合同是要式合同。我國法律規(guī)定，財產(chǎn)保險合同采用保險單和保險憑證的形式簽訂。2、保險合同是附和合同。附和合同是有一方提出主要內(nèi)容，另一方只能做取與舍的決定。3、保險合同是射幸合同。射幸契約為當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件對財產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。4、保險合同是最大誠信合同。二、保險合同的分類（一）定值保險合同與不定值保險合同，前者是指當(dāng)事人雙方事先確定保險標(biāo)的價值并載明于保單中的一種保險合同。其優(yōu)點在于保險事故發(fā)生時不必對損失額再行核定，以保險合同約定的保險價值為依據(jù)（如貨物運輸保險合同）。后者指僅記載保險金額而將保險標(biāo)的的實際價值留待危險發(fā)生需要確定保險賠償?shù)南薅葧r才去估算的合同。其特點在于保險標(biāo)的的實際價值應(yīng)當(dāng)以保險事故發(fā)生是當(dāng)時當(dāng)?shù)乇ｋU標(biāo)的的市場價格為準(zhǔn)?？荚噷W(xué)習(xí)軟件商城（）出品QQ：593777558更多自考課程（真題、筆記、音頻）請至官網(wǎng)：（二）補(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同，補(bǔ)償性保險合同是指危險事故發(fā)生后，由保險人評定被保險人的實際損失而支付保險賠償金的一種合同，大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同都屬于這種。給付性保險合同是指不以補(bǔ)償為目的保險合同，大多數(shù)的人身保險合同都是這一種。（三）財產(chǎn)保險合同和人身保險合同，財產(chǎn)保險合同是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保險；人身保險以人的生命或者身體為標(biāo)的，包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。（四）特定危險保險合同和一切危險保險合同，特定危險保險合同是指就一種或多種特定危險事故而保險的合同。一切危險合同并非保險人對任何危險都予以承保，在這種保險合同中，除列舉的不保險外，承包其他任何危險所導(dǎo)致的損失。三、保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人（一）當(dāng)事人1、保險人：保險人又叫承保人，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)與投保人訂立保險合同，收取保險費，組織保險基金，并在保險事故發(fā)生或保鮮期屆滿后給被保險人賠償損失或給付保險金的人。保險人一般是采取公司的組織形式。2、投保人：投保人又叫要保人，是指與保險人簽訂保險合同，并承擔(dān)交付保險費義務(wù)的人。它可以使法人也可以是自然人。他必須具備兩個條件：（1）具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。訂立保險合同是一種民事法律行為，限制行為能力人和無行為能力人都不能訂立保險合同。（2）具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。（二）保險合同的關(guān)系人1、被保險人：被保險人又叫保戶，是指保險事故有可能在其財產(chǎn)或人身上發(fā)生的保險，即受保險合同保障的人。2、受益人：值保險事故發(fā)生后，有權(quán)獲得保險給付的人。在財產(chǎn)保險中，受益人即是被保險人，在人身保險中，受益人的資格一般沒有限制，可以是一人也可以是數(shù)人，受益人為數(shù)人時，受益的順序一般為：原始受益人；后繼受益人；法定繼承人。第四章保險合同的訂立和效力一、保險合同的概念和特征保險合同是投保人和保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同的特征：1、保險合同是要式合同。我國法律規(guī)定，財產(chǎn)保險合同采用保險單和保險憑證的形式簽訂。2、保險合同是附和合同。附和合同是有一方提出主要內(nèi)容，另一方只能做取與舍的決定。3、保險合同是射幸合同。射幸契約為當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件對財產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。4、保險合同是最大誠信合同。二、保險合同的分類考試學(xué)習(xí)軟件商城（）出品QQ：593777558更多自考課程（真題、筆記、音頻）請至官網(wǎng)：（一）定值保險合同與不定值保險合同，前者是指當(dāng)事人雙方事先確定保險標(biāo)的價值并載明于保單中的一種保險合同。其優(yōu)點在于保險事故發(fā)生時不必對損失額再行核定，以保險合同約定的保險價值為依據(jù)（如貨物運輸保險合同）。后者指僅記載保險金額而將保險標(biāo)的的實際價值留待危險發(fā)生需要確定保險賠償?shù)南薅葧r才去估算的合同。其特點在于保險標(biāo)的的實際價值應(yīng)當(dāng)以保險事故發(fā)生是當(dāng)時當(dāng)?shù)乇ｋU標(biāo)的的市場價格為準(zhǔn)。（二）補(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同，補(bǔ)償性保險合同是指危險事故發(fā)生后，由保險人評定被保險人的實際損失而支付保險賠償金的一種合同，大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同都屬于這種。給付性保險合同是指不以補(bǔ)償為目的保險合同，大多數(shù)的人身保險合同都是這一種。（三）財產(chǎn)保險合同和人身保險合同，財產(chǎn)保險合同是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保險；人身保險以人的生命或者身體為標(biāo)的，包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。（四）特定危險保險合同和一切危險保險合同，特定危險保險合同是指就一種或多種特定危險事故而保險的合同。一切危險合同并非保險人對任何危險都予以承保，在這種保險合同中，除列舉的不保險外，承包其他任何危險所導(dǎo)致的損失。三、保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人（一）當(dāng)事人1、保險人：保險人又叫承保人，是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)與投保人訂立保險合同，收取保險費，組織保險基金，并在保險事故發(fā)生或保鮮期屆滿后給被保險人賠償損失或給付保險金的人。保險人一般是采取公司的組織形式。2、投保人：投保人又叫要保人，是指與保險人簽訂保險合同，并承擔(dān)交付保險費義務(wù)的人。它可以使法人也可以是自然人。他必須具備兩個條件：（1）具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。訂立保險合同是一種民事法律行為，限制行為能力人和無行為能力人都不能訂立保險合同。（2）具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。（二）保險合同的關(guān)系人1、被保險人：被保險人又叫保戶，是指保險事故有可能在其財產(chǎn)或人身上發(fā)生的保險，即受保險合同保障的人。2、受益人：值保險事故發(fā)生后，有權(quán)獲得保險給付的人。在財產(chǎn)保險中，受益人即是被保險人，在人身保險中，受益人的資格一般沒有限制，可以是一人也可以是數(shù)人，受益人為數(shù)人時，受益的順序一般為：原始受益人；后繼受益人；法定繼承人。第五章財產(chǎn)保險合同概述一、財產(chǎn)保險合同的概念及分類財產(chǎn)保險合同是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。保險合同的標(biāo)的有：有形的物質(zhì)財富；無形的經(jīng)濟(jì)利益，包括預(yù)期利益和消極利益，預(yù)期利益又包括因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因合同而生得利益。消極利益是指免除由于事故的發(fā)生而增加的額外支出。財產(chǎn)保險合同的特征有：1、以賠償被保險標(biāo)的之損失為直接目的，嚴(yán)格貫徹?fù)p害填補(bǔ)原則，無損失即無保險?？荚噷W(xué)習(xí)軟件商城（）出品QQ：593777558更多自考課程（真題、筆記、音頻）請至官網(wǎng)：此損失必須能計算價值。2、保險人和投保人約定的保險金額不得超過被保險標(biāo)的的實際價值，超過的部分無效。在有形財產(chǎn)中保險價值可以事先約定，無形財產(chǎn)中可在保險事故發(fā)生后雙方估定。3、保險人的最高賠償責(zé)任以保險合同所約定的保險金額為限，損失超出此范圍的保險人不予賠償。4、保險人對第三人所引起的損害賠償責(zé)任享有保險代位權(quán)。財產(chǎn)保險合同的基本分類為：1、財產(chǎn)損失保險合同，以補(bǔ)償有形財產(chǎn)的直接損失為目的，主要有：（1）企業(yè)財產(chǎn)保險合同，以企業(yè)的固定資產(chǎn)、流動資金、其他財產(chǎn)等。（2）家庭財產(chǎn)保險合同，包括家庭財產(chǎn)保險合同和家庭財產(chǎn)兩全保險合同。（3）運輸工具保險合同，包括機(jī)動車輛保險合同、輪船保險合同、飛機(jī)保險合同。（4）運輸貨物保險合同，包括國內(nèi)水上運輸貨物保險合同、海洋運輸貨物保險合同、陸上運輸貨物保險合同、航空運輸貨物保險合同。2、責(zé)任保險合同。責(zé)任保險合同是指被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任并在受賠償請求時，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險合同。主要有：（1）第三者保險合同。（2）公眾責(zé)任保險合同。（3）產(chǎn)品責(zé)任保險合同。（4）雇主責(zé)任保險合同。（5）職業(yè)責(zé)任保險合同。3、信用、保證保險合同。信用保險合同是指保險人在信用交易或售貨交易過程中債務(wù)人不為清償或不能清償時，保險人將給與賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同。包括出口信用保險合同、國內(nèi)投資信用保險合同、國內(nèi)商業(yè)信用保險合同等。保證保險合同是指債務(wù)人未履行債務(wù)或雇員的欺騙舞弊行為給債權(quán)人或雇主造成損失時，保險人負(fù)賠償給負(fù)責(zé)任的財產(chǎn)保險合同。二、財產(chǎn)保險合同的索賠和理賠（一）索賠及理賠的概念索賠是指被保險人在保險標(biāo)的遭受損失后，根據(jù)保險合同的規(guī)定，向保險人要求履行賠償要求的行為。理賠是指保險人在承保的保險標(biāo)的發(fā)生保險事故，被保險人提出索賠后，根據(jù)合同的約定對保險事故造成的損失所進(jìn)行的一系列調(diào)查并予以賠償?shù)男袨?。依?jù)保險法，索賠的時間是兩年。（二）索賠與理賠的原則1、保險賠償，堅持保險利益的原則。對保險標(biāo)的沒有保險利益的人不能獲得賠償。2、保險賠償，應(yīng)堅持實際現(xiàn)金價值的原則。實際現(xiàn)金價值是指重置成本減掉折舊之后的余額，即損失時的市價。重置成本一般是成本價格加上必要的費用，不包括利潤。折舊按照折舊率或?qū)嶋H貶值來計算。3、保險賠償，應(yīng)堅持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則來進(jìn)行。考試學(xué)習(xí)軟件商城（）出品QQ：593777558更多自考課程（真題、筆記、音頻）請至官網(wǎng)：（三）索賠與理賠的程序1、立案檢驗。保險公司在收到出險通知后，無論應(yīng)否賠付，都應(yīng)立案。出現(xiàn)后，保險人要對保單和現(xiàn)場進(jìn)行勘查。2、責(zé)任審核。關(guān)鍵是要弄清造成損失的原因。看損失與所承保的危險是否有因果關(guān)系（外國是近因原