商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義與功用.ppt

讓我們優(yōu)雅的老去 前言 前言 人生喧囂而繁忙 你需要努力奮斗 也要承擔(dān)更多的責(zé)任 家庭事業(yè)責(zé)任壓力工作房子車 60歲以后 卸下了家庭的重?fù)?dān) 遠(yuǎn)離了職場(chǎng)壓力 時(shí)光變得從容而愜意 你終于可以為自己而活 活出人生的真趣和本色 當(dāng)你忙碌的時(shí)候 是否想過自己的晚年生活 工作太忙啊 上有老下有小 沒空想 養(yǎng)老 那太遙遠(yuǎn)了吧 沒想過 剛工作的年輕人 總覺得養(yǎng)老距離自己太遙遠(yuǎn) 人到中年 作為家庭支柱 面對(duì)事業(yè)發(fā)展 孩子的教育 贍養(yǎng)父母的責(zé)任 往往無暇顧及自己的養(yǎng)老問題 而即將退休或者已經(jīng)步入晚年的老人 則唯有拿著畢生的積蓄節(jié)儉度日 因?yàn)樗麄儾恢雷约簩淼娜兆佑卸嚅L 到底要花多少錢 我們面前的現(xiàn)狀是 退休就這么點(diǎn)兒錢 不敢隨便花 花一點(diǎn)兒就少一點(diǎn)兒 缺少規(guī)劃 沒有持續(xù)收入的晚年 總是讓老人忐忑不安 有錢也不敢花 只能節(jié)儉度日 退休養(yǎng)老的三大危機(jī) 第一 隨著科技與醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步 全球平均壽命一直呈現(xiàn)增加趨勢(shì) 這意味著我們不得不為更長的退休生活做準(zhǔn)備 第二 退休后一般收入會(huì)明顯減少 隨著年齡的增大 身體各器官也急劇衰退 各種疾病隨之出現(xiàn) 醫(yī)療開支勢(shì)必加大 第三 我們的財(cái)富還不得不面對(duì)另一個(gè)隱形的敵人 通脹 它不斷蠶食著購買力 通脹對(duì)財(cái)富的影響 今天的100萬年通脹率為3 十年后 二十年后 73萬 購買力 54萬 購買力 幸福晚年 應(yīng)提早規(guī)劃 幸福晚年 提早規(guī)劃 如果退休后 每個(gè)月都有足夠的養(yǎng)老金按時(shí)到賬 擁有持續(xù)的可增長的現(xiàn)金流 你的晚年生活是不是會(huì)更加強(qiáng)輕松呢 幸福晚年 提早規(guī)劃 那感情好啊 這個(gè)月花完下個(gè)月還有 幸福晚年 提早規(guī)劃 養(yǎng)老儲(chǔ)備猶如爬山 晚準(zhǔn)備的就好比垂直攀巖 早準(zhǔn)備的人便可以拾級(jí)而上 輕松而快樂 幸福晚年 提早規(guī)劃 在相同本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上 時(shí)間越長收益就會(huì)越大 所以 我們要利用時(shí)間和復(fù)利 去創(chuàng)造更多財(cái)富 幸福晚年 提早規(guī)劃 0歲 終身 60歲 方案 從20歲開始存 50歲 20歲 方案 從50歲開始存 假如同樣要達(dá)到60歲時(shí)100萬的養(yǎng)老金的目標(biāo) 年收益假定為7 都存到60歲為止 目標(biāo) 100萬養(yǎng)老金 存40年 累計(jì)本金約20萬元 存10年 累計(jì)本金超過70萬元 所以說 擁有安逸的有規(guī)劃的晚年是一種觀念 更是一種智慧的表現(xiàn) 養(yǎng)老的N種可能之第一種 現(xiàn)在我準(zhǔn)備好了 有社保 晚年應(yīng)該沒問題 社保養(yǎng)老 我國的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) 是以社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合為特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式 思考 經(jīng)濟(jì)危機(jī) 政治動(dòng)蕩 政策變動(dòng) 這些無不說明未來的不確定性 而養(yǎng)老保險(xiǎn)作為國家為保障國民步入晚年后的基本政策真的能夠堅(jiān)持始終如一 保障國民晚年的基本生活嗎 實(shí)現(xiàn) 老有所依 老有所養(yǎng) 是人們最樸素的人生愿望 也是傳統(tǒng)文化中社會(huì)發(fā)展的重要目標(biāo)之一 忙碌一輩子的老人理應(yīng)得到社會(huì)的尊敬和照顧 安享晚年 然而 理想雖豐滿 現(xiàn)實(shí)卻很骨感 十一連漲 后的養(yǎng)老金不能很好地滿足老人的生活所需 即使是保障水平最高的北京 每月3000多元的企業(yè)職工養(yǎng)老金花起來也必須精打細(xì)算 更不要說1 4億只能領(lǐng)到基礎(chǔ)養(yǎng)老金的城鄉(xiāng)老年居民了 比現(xiàn)實(shí)的 骨感 更令人擔(dān)憂的 是人們認(rèn)識(shí)上的誤區(qū) 總以為社會(huì)保險(xiǎn)是萬能的 能夠無限度地滿足所有人的養(yǎng)老需求 美國戰(zhàn)略與國際研究中心發(fā)布的東南亞地區(qū)養(yǎng)老和退休報(bào)告顯示 我國有63 的居民認(rèn)為退休養(yǎng)老要靠政府 僅有9 的居民認(rèn)為退休自己負(fù)責(zé) 另一方面 養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)行狀況同樣不盡如人意 2013年我國有19個(gè)省份的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收不抵支 收支缺口合計(jì)1702億元 很多省份是靠中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付勉強(qiáng)維持基金的正常運(yùn)轉(zhuǎn) 全國層面的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已連續(xù)3年收入增速低于支出 養(yǎng)老保障水平繼續(xù)提高的潛能正在下降 社保養(yǎng)老靠譜嗎 月薪6000的小王 假設(shè)社平工資2000元 不考慮通脹 工資上漲等因素 60歲的老王退休后月領(lǐng)退休金1800元 按照現(xiàn)行社保政策 1800 6000 30 按照國際慣例 這個(gè)數(shù)值要達(dá)到70 才能保證退休后的生活品質(zhì)不下降 結(jié)論 單純依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是絕對(duì)不夠的 養(yǎng)老的N種可能之第二種 老啦 沒什么經(jīng)濟(jì)來源咯 只能靠兒女 養(yǎng)兒防老 養(yǎng)兒防老是指通過養(yǎng)育子女 撫養(yǎng)其成才 而把自己的老年托付給子女的傳統(tǒng)的養(yǎng)老形式 我們來看看現(xiàn)實(shí)生活吧 理想與現(xiàn)實(shí) 養(yǎng)兒防老行得通嗎 養(yǎng)兒防老是中國人的傳統(tǒng)觀念 但隨著421家庭結(jié)構(gòu)的普及 傳統(tǒng)正在受到強(qiáng)烈的沖擊 昔日的獨(dú)苗苗面對(duì)如今社會(huì)的就業(yè) 醫(yī)療 住房 子女教育等問題已經(jīng)舉步維艱 而且啃老 空巢老人等社會(huì)現(xiàn)象都在證明一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí) 養(yǎng)兒防老已經(jīng)越來越難實(shí)現(xiàn) 養(yǎng)老的N種可能之第三種 很多人也積極通過不同方式進(jìn)入資本市場(chǎng) 期望有可觀的回報(bào) 以儲(chǔ)備養(yǎng)老金 投資養(yǎng)老 然而 投資名目種類繁多 如不謹(jǐn)慎挑選 將會(huì)遇到料想不到的風(fēng)險(xiǎn) 非法集資 股市動(dòng)蕩 基金虧損 試問 面對(duì)變幻莫測(cè)的投資市場(chǎng) 你的養(yǎng)老錢真的能禁得起風(fēng)雨嗎 養(yǎng)老的N種可能之第四種 我有房子 到時(shí)候出租或者賣了 養(yǎng)老應(yīng)該問題不大 以房養(yǎng)老 房屋出租的租金收入只是房產(chǎn)價(jià)值的一小部分 大部分的價(jià)值還是壓在房產(chǎn)上 并不能為養(yǎng)老的日常生活提供持續(xù)的現(xiàn)金流 所以說 靠租金養(yǎng)老沒有充分利用所有用來養(yǎng)老的資金 而且 出租過程勞心勞力 中途如果斷租 勢(shì)必影響晚年生活 即使房子一次性出售 大筆資金人需要重新做養(yǎng)老規(guī)劃 才能提供可持續(xù)的現(xiàn)金流 所以 靠房子養(yǎng)老仍顯不夠高效 以房養(yǎng)老的確是一種相對(duì)可行的方式 不過這也不是完美無缺的 以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品 該產(chǎn)品是非參與性產(chǎn)品 幸福人壽不參與分享房產(chǎn)價(jià)值上漲部分 無論房價(jià)漲跌 老人都將領(lǐng)取固定的保險(xiǎn)金 當(dāng)老人身故后 幸福人壽再將房產(chǎn)處置所得償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用 剩余金額將返還給老人的繼承人 據(jù)統(tǒng)計(jì) 此款保險(xiǎn)產(chǎn)品因人而異 受男女性別 年齡大小及房屋價(jià)值多少影響 每個(gè)投保者領(lǐng)取的養(yǎng)老金有很大差別 如70歲的男性以評(píng)估值為500萬元的房產(chǎn)抵押投保 每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為1 8萬元左右 但養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品卻叫好不叫座 截至目前共有12戶共22人簽約 相比我國2億多老人基數(shù)來說 占比微乎其微 以房養(yǎng)老 為什么熱不起來 上海民政部門調(diào)查顯示 高達(dá)90 的老人擬將房產(chǎn)留給子孫 愿意倒按揭的不到10 即使是從丁克和失獨(dú)家庭做起 愿意選擇 以房養(yǎng)老 的家庭也為數(shù)不多 其背后暗藏以下幾個(gè)方面的原因 1 中國人將房子留給子孫的觀念很難改變 在中國 養(yǎng)兒防老 的傳統(tǒng)觀念之下 很多人難以接受 以房養(yǎng)老 模式 況且現(xiàn)在房價(jià)又虛高不下 子孫后代購房壓力巨大 住房也不寬裕 老年人想在身后將房子留給下一代 以減輕他們的生活壓力 但留方寸地 留于子孫耕 是中國人的傳統(tǒng)觀念 2 中國房屋產(chǎn)權(quán)問題 中國房屋產(chǎn)權(quán)70年 迄今政府部門還沒有一個(gè)明確的說法 這是 倒按揭 的最大障礙 也是與國外政策環(huán)境最大差異 如果70年產(chǎn)權(quán)到期后 抵押房屋要有償續(xù)期 那么續(xù)期費(fèi)用將是未知風(fēng)險(xiǎn) 正是因?yàn)榉课莓a(chǎn)權(quán)70年 才使險(xiǎn)企和老人群體都持觀望狀態(tài) 3 不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值增貶不確定性使各方參與積極性受到打擊 險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn) 老人投保后 保險(xiǎn)公司是逐月支付費(fèi)用給老人直至去世 只有老人身故后 保險(xiǎn)公司才能獲得抵押房產(chǎn)的處置權(quán) 但老人的壽命是不能預(yù)知的 支付的年限以及每月支付額將成為保險(xiǎn)公司與老人的 博弈點(diǎn) 如果老人壽命較長 保險(xiǎn)公司就會(huì)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn) 老人風(fēng)險(xiǎn) 沒有專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)出面 以房養(yǎng)老 模式很可能會(huì)低估他的房產(chǎn)實(shí)際價(jià)值 況且以后如果房價(jià)繼續(xù)上漲 按現(xiàn)在的房產(chǎn)估值 老人的利益就會(huì)受到侵蝕 所以積極性也不高 很多人認(rèn)為 以房養(yǎng)老 不如直接將房子出租 而自己則選擇去養(yǎng)老院生活 拿租金來提高自己的生活品質(zhì)更加妥貼 以房養(yǎng)老實(shí)是一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品 牽涉到保險(xiǎn) 銀行等金融機(jī)構(gòu) 無規(guī)可依 風(fēng)險(xiǎn)顧慮及業(yè)務(wù)各自為營為最大障礙 住房反向抵押貸款涉及銀行的房產(chǎn)處置權(quán) 而目前銀行處置只能通過法院拍賣渠道解決 銀行自身沒有這個(gè)處置能力 以房養(yǎng)老 的相關(guān)法律法規(guī)不健全 使險(xiǎn)企 銀行和老年人有所顧忌 以房養(yǎng)老 為何會(huì)在中國 叫好不叫座 除了老年人留房給子孫的傳統(tǒng)思想原因外 更多的是政府扶持還不夠 產(chǎn)品設(shè)計(jì)待完善 相關(guān)法律法規(guī)要健全 唯有達(dá)到險(xiǎn)企 銀行 老人的權(quán)益都能得到保障 實(shí)現(xiàn)各方共贏 那么 我國 以房養(yǎng)老 市場(chǎng)的前景還是很廣闊的 以房養(yǎng)老 模式并非在中國行不通 只是相關(guān)配套措施沒有跟上 大家對(duì)此還不夠熟悉 完美人生 科學(xué)規(guī)劃 為自己遮風(fēng)擋雨 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的三大原則 第一 資金的安全性 第二 現(xiàn)金流的穩(wěn)定性 第三 收益的可持續(xù)性 樂享福早會(huì) 一 高 領(lǐng)取金額高 實(shí)力作保證依托中國平安強(qiáng)大的綜合實(shí)力 平安人壽推出首款費(fèi)率市場(chǎng)化養(yǎng)老年金產(chǎn)品 平安樂享福養(yǎng)老年金計(jì)劃 簡(jiǎn)稱樂享福 與非費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品相比 您可用同樣的保費(fèi)獲得更高的確定領(lǐng)取的養(yǎng)老金 鑄就高品質(zhì)養(yǎng)老生活 產(chǎn)品特點(diǎn) 二 定 領(lǐng)取更確定 就像 發(fā)工資 樂享福遵循科學(xué)養(yǎng)老金的規(guī)劃原則 提供給付至終身的養(yǎng)老金 且可按月領(lǐng)取 如同發(fā)放至終身的 工資 是您養(yǎng)老期間穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)依靠 三 保 領(lǐng)取有保證 2種保證給付期限供選擇樂享福提供 保證20年 及 保證30年 兩種保證給付期限供選擇 保證給付期后仍生存 可繼續(xù)領(lǐng)取至終身 四 活 最早40歲即可領(lǐng)取 靈活安排養(yǎng)老生活樂享?？梢宰屇?