英國健康保險(xiǎn)制度.doc

英國健康保險(xiǎn)制度英國的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場與美國和其它發(fā)達(dá)國家的有所不同，其市場份額占整個(gè)醫(yī)療保健市場份額不高。主要原因在于英國的國家健康保障體系（NHS），所以要了解英國的健康保險(xiǎn)市場就必須先對其NHS系統(tǒng)有一個(gè)大致的了解。 一、英國國家健康保障體系簡介 英國國家健康保障體系(National Health Service, NHS)于1948年建立，經(jīng)過半個(gè)多世紀(jì)的經(jīng)營，目前是歐洲最大的機(jī)構(gòu)，國際衛(wèi)生組織評價(jià)其為全球最佳公用醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)。 其宗旨是向英國公民提供全方位的醫(yī)療服務(wù)，所有服務(wù)項(xiàng)目都是按需提供，與支付能力沒有關(guān)系。經(jīng)費(fèi)來源為稅收和國家保險(xiǎn)體系(National Insurance)。NHS在英國醫(yī)療保健市場是占主導(dǎo)地位的。據(jù)2002年統(tǒng)計(jì)數(shù)字，英國全年在醫(yī)療保健上的總支出為697.3億英鎊 (是中國同期的1.85倍， 2002年中國衛(wèi)生總費(fèi)用達(dá)5,684.6億元)。NHS的支出占有整個(gè)市場的74.3%，私人醫(yī)療24.3%，慈善機(jī)構(gòu)（一般是與NHS合作）占0.5%，其他補(bǔ)充性的醫(yī)療保健（包括各種不同的治療方式，如針灸，草藥，按摩等）占0.9%。2002年英國醫(yī)療保健支出情況 隨著社會的發(fā)展，人的平均壽命更長，醫(yī)學(xué)更發(fā)達(dá)，而且公眾要求也不斷提高，加上醫(yī)療成本增高，使NHS系統(tǒng)的費(fèi)用急劇上漲。雖然政府采取了一系列措施在降低成本的同時(shí)盡量提供高質(zhì)的服務(wù)，但是在經(jīng)費(fèi)有限的情況下還是遇到了很多麻煩。對于英國的私人醫(yī)療保健市場來說，NHS的問題卻正好是其發(fā)展的契機(jī)，而這個(gè)市場的主要消費(fèi)者則為商業(yè)健康保險(xiǎn)的客戶。二、英國健康險(xiǎn)市場總論2002年英國商業(yè)健康險(xiǎn)市場總額為51億英鎊，比2001年增長了5%，占全年保費(fèi)收入的4%。險(xiǎn)種主要包括收入損失保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)，長期護(hù)理保險(xiǎn)，私人醫(yī)療保險(xiǎn)，健康基金計(jì)劃和牙醫(yī)保險(xiǎn)等。主要客戶群是職業(yè)經(jīng)理人和白領(lǐng)（商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為雇主提供的福利），其他客戶群體包括年輕的家庭和有房屋貸款的人。在80年代到90年代之間，商業(yè)健康險(xiǎn)市場有過一個(gè)快速增長階段，但近年來卻增速緩慢，目前英國只有收入最高的30%的人年健康保險(xiǎn)消費(fèi)超過104英鎊。英國的健康險(xiǎn)市場非常集中，前十大公司的市場份額合計(jì)超過98%(見下表)。三、長期保險(xiǎn)市場1.收入損失保險(xiǎn)。收入損失保險(xiǎn)指在被保險(xiǎn)人因疾病暫時(shí)或永久，部分或全部喪失勞動能力，收入受到影響的情況下，保險(xiǎn)公司按投保約定支付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種。2.具體產(chǎn)品形式包括：重大疾病保險(xiǎn)（Critical Illness）：指被保險(xiǎn)人在患重大疾病后獲得保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)，產(chǎn)品包括一次支付型，房屋貸款支付型等形式。生活方式和收入損失保險(xiǎn)（Lifestyle and Income Protection）：指被保險(xiǎn)人因健康原因或失業(yè)影響（喪失）收入的情況下，保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。生命保險(xiǎn)（Life Cover）：指被保險(xiǎn)人身故或確診絕癥、且預(yù)計(jì)生命不超過一年的情況下，保險(xiǎn)公司一次性支付或按約定期限定期支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。在1999年到2002年之間長期保險(xiǎn)市場增長較明顯，但2003年下滑。2004年的保費(fèi)收入為20-21億英鎊。由于保險(xiǎn)公司不想大力發(fā)展這個(gè)市場，所以幾乎沒有廣告宣傳。重大疾病市場并不活躍，而且主要是作為附加險(xiǎn)。英國房貸保險(xiǎn)市場1999年和2003年對比注：單位為百萬件3.長期護(hù)理保險(xiǎn)市場份額不大，主要原因一是政府在費(fèi)用提供上政策的改變，二是85歲以上人數(shù)的減少（由于第一次世界大戰(zhàn)）。雖然理論上這個(gè)市場的潛力很大，但是在費(fèi)用問題得到解決之前不大可能有好的發(fā)展。四、短期保險(xiǎn)市場短期險(xiǎn)主要指短期醫(yī)療保險(xiǎn)。從1992年至今，雖然擁有醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)大量增長，但是保單總數(shù)卻持續(xù)下降。2002年有671萬人擁有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，占英國人口總量的11.3%，其中團(tuán)體險(xiǎn)客戶就達(dá)471萬人。盡管如此，在1998年到2003年個(gè)人險(xiǎn)保費(fèi)還是上漲了50%, 而團(tuán)體險(xiǎn)保費(fèi)只上漲10%。英國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場1992與2002年對比19922002擁有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)(百萬)6.676.71其中,團(tuán)體險(xiǎn)4.154.71個(gè)人險(xiǎn)2.512.00保費(fèi)總收(億英鎊)1529理培支出(億英鎊)1222個(gè)人購買的醫(yī)療險(xiǎn)主要集中在NHS處理較慢或非免費(fèi)項(xiàng)目的治療，如牙科和眼科視力治療（包括視力測試和配眼鏡）。五、未來市場預(yù)測目前英國政府對引導(dǎo)私人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)并不積極，公眾在購買健康保險(xiǎn)時(shí)要支付保費(fèi)稅，不能夠?qū)⒃贜HS使用的費(fèi)用轉(zhuǎn)到私人醫(yī)療去享受更好的服務(wù)，政府的態(tài)度直接影響了整個(gè)市場的發(fā)展。雖然NHS并不成功的改革和漫長的手術(shù)等待時(shí)間都給健康保險(xiǎn)帶來了一定的契機(jī)，但是大多數(shù)人還是采取了觀望的態(tài)度，將其視為一種奢侈品而不是必需品。預(yù)計(jì)在2004到2009年之間，健康保險(xiǎn)市場不會有明顯的增長，其中團(tuán)體險(xiǎn)市場相對于個(gè)險(xiǎn)市場有更好的中短期發(fā)展趨勢。對于個(gè)險(xiǎn)市場來說，那些以NHS不包括或需要等待的項(xiàng)目為保險(xiǎn)內(nèi)容的險(xiǎn)種將會有較好的發(fā)展。在2008/2009年由于能源供應(yīng)緊張可能會引起失業(yè)的一個(gè)高峰，所以預(yù)測收入損失保險(xiǎn)在那一時(shí)期有較大的發(fā)展，但同時(shí)保費(fèi)也會提高。長期護(hù)理保險(xiǎn)市場會在其原有基礎(chǔ)上有穩(wěn)定、小幅的增長，主要集中在馬上可以受益的年金型險(xiǎn)種。（本網(wǎng)記者金甌根據(jù)ABI，BUPA，Norwich Union信息整理）版權(quán)所有:中國健康保險(xiǎn)網(wǎng) 電子郵件