安徽省中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)調(diào)研報告VIP

安徽省中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)調(diào)研報告 為有效解決我省中小企業(yè)“融資難”問題，更好地推進(jìn)我省擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展 ,交流工作經(jīng)驗 ,研討擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)過程中存在的問題以及解決問題的思路 ,由省工商聯(lián)牽頭成立了由省聯(lián)相關(guān)人員、有關(guān)金融和擔(dān)保機構(gòu)負(fù)責(zé)人、高校有關(guān)專家組成的調(diào)研組。制定并設(shè)計了三種調(diào)查問卷，于 2008年2月 28日下發(fā)了關(guān)于關(guān)于對我省中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)情況進(jìn)行調(diào)研的通知（皖聯(lián)發(fā) 200811號） ,文件要求各市工商聯(lián)填寫各市擔(dān)保體系建設(shè)情況調(diào)查問卷、不少于 10家中小企業(yè)填寫企業(yè)類調(diào)查問卷、不少 于 2家擔(dān)保機構(gòu)填寫擔(dān)保機構(gòu)類調(diào)查問卷。在省聯(lián)九屆二次執(zhí)委會上，省聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)就本次調(diào)研工作也作了動員和布置，調(diào)研組專門向參加會議的企業(yè)家發(fā)放了調(diào)查問卷。同時，調(diào)研組還走訪了省中小企業(yè)局、信用擔(dān)保集團、省商聯(lián)擔(dān)保公司，并利用省聯(lián)行業(yè)協(xié)會工作會議的機會下發(fā)文件到十五家行業(yè)協(xié)會，動員行業(yè)協(xié)會參與該次調(diào)研活動。 2008年 4月，調(diào)研組又利用省聯(lián)作為全省銀企對接月活動承辦單位的機會，在省聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，分赴 17個地市組織了現(xiàn)場調(diào)研，并在蕪湖、巢湖、馬鞍山等地召開由市聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)、中小企業(yè)家代表、擔(dān)保機構(gòu)負(fù)責(zé)人參加的座談會，認(rèn)真聽取 座談會人員對擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立、運營情況及加快我省中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的意見和建議，并現(xiàn)場回收調(diào)研問卷及相關(guān)建設(shè)的書面材料。至 2008年 4月底共回收問卷 178份（其中企業(yè)類 150份 ，擔(dān)保機構(gòu)類 18份，工商聯(lián)類 10份）。調(diào)研組在開展省中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)情況專題調(diào)研的基礎(chǔ)上 ,對當(dāng)前各地開展中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)情況進(jìn)行了統(tǒng)計、匯總 ,并在合肥組織有關(guān)人員進(jìn)行了專題研討?，F(xiàn)將調(diào)研結(jié)果及相關(guān)研討結(jié)論和相關(guān)建議報告如下： 一、調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計匯總的概況 （一）我省信用擔(dān)保機構(gòu)運作現(xiàn)狀 我省中小企業(yè)信用擔(dān) 保機構(gòu)，自 2000年開始組建以來發(fā)展迅速，為緩解中小企業(yè)融資難，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。 2000年擔(dān)保機構(gòu)成立之初，全省共有擔(dān)保機構(gòu) 10家，其中省級 1家，地市擔(dān)保機構(gòu) 9家。據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計，至2008年 4月底，全省共有擔(dān)保機構(gòu) 217家，政府出資的 109家（政府完全出資 50家，參與出資的 59家），其中省級 7家。政府控股、民營參股組建的擔(dān)保機構(gòu)占 29.58%，民營控股、政府參股組建的擔(dān)保機構(gòu)占 22.53%，政府獨資組建的擔(dān)保機構(gòu)占 13.38%。注冊資本 1億元及以上的 17家，注冊資本總額為729224萬元， 實收資本總額 802891萬元（貨幣出資 477177萬元，實物資本 16777萬元）。擔(dān)保資金總額為 927292萬元（政策性擔(dān)保資金 159155萬元）； 擔(dān)保資金運用情況：短期投資 62175萬元，長期投資252097萬元，存入保證金 62086萬元，存出保證金 90562萬元。 擔(dān)保情況：現(xiàn)累計擔(dān)保企業(yè)戶數(shù) 23339家，累計擔(dān)保筆數(shù) 38233筆（擔(dān)保額在 100萬元以下的有 29332筆，擔(dān)保額在100 300萬元的有 6489筆，擔(dān)保額在 300 800萬元的有 1956筆，擔(dān)保額在 800萬元以上的有 456筆），累計擔(dān)?？傤~2755450萬元。 2007年財務(wù)狀況：實現(xiàn)收入總額 46385萬元（擔(dān)保費收入 23713萬元，利息收入 4756萬元，投資收益 18299萬元），實現(xiàn)利潤總額 27563萬元。 2007年社會效益情況：受擔(dān)保企業(yè)職工人數(shù)在 711648人的基礎(chǔ)上，擔(dān)保后增加 149308人；受擔(dān)保企業(yè)銷售總額由14219758萬元增加到擔(dān)保后的 18780582萬元；受擔(dān)保企業(yè)利稅總額由 1266302萬元增加到擔(dān)保后的 1727355萬元。 風(fēng)險情況：截止 2007年底，全省擔(dān)保機構(gòu)累計發(fā)生代償25031萬元，經(jīng)過擔(dān)保機構(gòu)的多方努力，累計追償 23631萬元，實際發(fā)生代償損失 1400萬元，占代償總額的 5.59%。 （二）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 從調(diào)查情況看， 50%以上的中小企業(yè)發(fā)展的首要制約因素都是資金，中小企業(yè)融資份額相對較小，銀行貸款難、擔(dān)保融資難的問題比較突出。 48%以上的中小企業(yè)有通過銀行貸款的經(jīng)歷 ,但在向銀行貸款的過程中遇到不少問題：其中19.8%是抵押不足， 32.4%是企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力不強，29.7%是缺乏有效擔(dān)保， 10.3%是企業(yè)信用度低， 7.8%是企業(yè)自身問題。 調(diào)研中發(fā)現(xiàn)， 商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)的不均衡現(xiàn)象比較明顯，表現(xiàn)在中小企業(yè)和處于高速擴張期的企業(yè)融資難問題日益突出，由于銀行融資難， 80%以上的中小企業(yè)主要依靠民間融資的辦法來解決流動資金的周轉(zhuǎn)，即使與銀行有融資關(guān)系的企業(yè)，也在不同程度地吸收民間資本作為補充，其直接后果是企業(yè)經(jīng)營成本大幅增加。半數(shù)以上的中小企業(yè)對現(xiàn)行的融資方式滿意程度很低，融資方式有待改進(jìn)。 二、我省融資擔(dān)保機構(gòu)運營中存在的問題 （一）融資擔(dān)保體系建設(shè)不能滿足中小企業(yè)的需求 1、資金不足問題目前已成為我省中小企業(yè)特別是民營中小企業(yè)發(fā)展中 最為突出的問題。融資困難成為了制約民營中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。根據(jù)問卷調(diào)查， 31.3%的企業(yè)認(rèn)為企業(yè)融資難的原因是政府扶持不夠， 20.8%的企業(yè)認(rèn)為是國有金融機構(gòu)對民營企業(yè)的政策歧視， 19.7%的企業(yè)認(rèn)為是缺少信用擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保， 10.3%的企業(yè)認(rèn)為是缺少適宜的融資方式。中小企業(yè)特別是民營中小企業(yè)普遍反映貸款難，而問題的癥結(jié)就在抵押和擔(dān)保兩個方面：中小企業(yè)抵押物少，抵押物折扣率高，而且評估部門分散，手續(xù)繁雜，收費高；在擔(dān)保方面主要是中小企業(yè)難以找到合適的擔(dān)保人。因此，如果能加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)就能夠 掃除中小企業(yè)向金融機構(gòu)申請融資時擔(dān)保品欠缺或不足的障礙，提供信用保證以補充中小企業(yè)信用的不足，同時分擔(dān)金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資的風(fēng)險，以提升其辦理融資的意愿，從而有效地打破中小企業(yè)融資瓶頸。目前有許多具有良好市場發(fā)展前景的中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)，如能得到必要的資金支持就能使他們快速實現(xiàn)從小到大、從弱到強的轉(zhuǎn)變。 2、擔(dān)保機構(gòu)分布不平衡。擔(dān)保機構(gòu)多集中在少數(shù)經(jīng)濟較發(fā)達(dá)的區(qū)縣，而經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的區(qū)縣則分布較少，實力較弱，有些縣市只有一家，甚至沒有。 （二）政府部門對擔(dān)保機構(gòu)的性質(zhì)了解不夠 1、有的地方 政府部門沒有對營造良好的金融環(huán)境引起重視，銀企、銀政關(guān)系不順，沒有創(chuàng)造條件吸引銀行加大信貸投入。 2、政府建設(shè)相關(guān)信用擔(dān)保業(yè)的法律法規(guī)滯后，在一定程度上影響了信用擔(dān)保機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。 3、政府出臺優(yōu)惠政策，支持和推動銀行與擔(dān)保公司合作的力度不夠。 4、政府部門在提供融資軟環(huán)境上存在重收費、輕服務(wù)現(xiàn)象。如：目前小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場尚未建立，銀行業(yè)金融機構(gòu)不能直接處置變賣房產(chǎn)和土地資產(chǎn)，只能委托政府有關(guān)部門進(jìn)行處置，有的因部門利益驅(qū)動而設(shè)卡收費，導(dǎo)致資產(chǎn)處置變現(xiàn)成本過高，甚至出現(xiàn)銀行倒貼錢現(xiàn)象，企 業(yè)存量資產(chǎn)變現(xiàn)融資遇到困難。 （三）擔(dān)保公司定位存在模糊認(rèn)識 目前不少擔(dān)保公司是以政府財政出資為主，吸納部分民間和社會資金設(shè)立的擔(dān)保機構(gòu)，根據(jù)國務(wù)院和有關(guān)部委對擔(dān)保公司的定位要求，其主要服務(wù)對象應(yīng)該是中?。駹I）企業(yè)。但是，有少數(shù)政府部門對此認(rèn)識不清，怕貸款擔(dān)保出現(xiàn)風(fēng)險，擔(dān)保公司定位不是以轄區(qū)內(nèi)眾多中小企業(yè)為主要服務(wù)對象，不是以扶持中小企業(yè)發(fā)展壯大為已任；而是采取側(cè)重服務(wù)“大企業(yè)、大客戶、大項目”的做法，這樣就與當(dāng)初建立擔(dān)保公司的初衷與定位不一致，不利于大多數(shù)小企業(yè)和個體戶獲得信用擔(dān)保的支持，并籍此不斷成 長壯大。 （四）擔(dān)保資本金不足，擔(dān)保能力不強，抗風(fēng)險能力弱 我省現(xiàn)有融資擔(dān)保公司 217家，其中注冊資本 1億元及以上的僅 17家， 66%以上的擔(dān)保公司的注冊資本在 3000萬元以下。擔(dān)保公司資本規(guī)模偏小，資金放大效應(yīng)無法實現(xiàn)，嚴(yán)重制約擔(dān)保業(yè)務(wù)的正常開展，遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的融資需求。從調(diào)查情況看， 64%的擔(dān)保公司的運營模式是純擔(dān)保模式， 36%是風(fēng)險擔(dān)保模式，沒有銀行擔(dān)保模式。在業(yè)務(wù)正常開展的公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)中，協(xié)作銀行都將貸款風(fēng)險全額轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，擔(dān)保公司承擔(dān)了全責(zé)風(fēng)險。加大了擔(dān)保業(yè)務(wù)的整體 風(fēng)險，一旦擔(dān)保貸款發(fā)生損失，就要從擔(dān)保公司的擔(dān)?；鹬腥~扣除，在擔(dān)保公司資金補充渠道有限的情況下，影響了擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。 （五）擔(dān)保專業(yè)人才供求矛盾突出 ,專業(yè)化、年青化的步伐相對較慢，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要 . 據(jù)調(diào)研， 83%以上的擔(dān)保公司職工人數(shù)在十人以下，擔(dān)保機構(gòu)從業(yè)人員的 1613人中，大學(xué)及大學(xué)學(xué)歷以上職工人數(shù)僅為 971人。并且現(xiàn)有的由政府出資的擔(dān)保機構(gòu)管理和工作人員大多是由政府指派的，沒有進(jìn)行培訓(xùn)而缺少相關(guān)知識，不利于擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開展。而擔(dān)保品種的設(shè)計與開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險的控制都是依 靠專業(yè)技術(shù)、專家隊伍和經(jīng)驗來實現(xiàn)的。目前，高水準(zhǔn)人才的匱乏，尤其是既懂經(jīng)濟、又懂法律的復(fù)合型人才的嚴(yán)重缺乏的現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約著我省擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。 有些擔(dān)保機構(gòu)由于管理人員缺乏風(fēng)險意識和識別、控制風(fēng)險的有效手段，已出現(xiàn)因代償過多，無法履行保證責(zé)任，進(jìn)入清算破產(chǎn)程序等嚴(yán)重后果。擔(dān)保風(fēng)險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔(dān)保機構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險管理經(jīng)驗，對擔(dān)保風(fēng)險和經(jīng)營環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。同時，要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗的員工隊伍。 （六）合作銀行對擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)可程度低，銀行缺乏有效協(xié)作配合，業(yè)內(nèi)間業(yè)務(wù)交流少、信息不暢，政策運用差，制約擔(dān)保機構(gòu)作用的發(fā)揮。 銀行和中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)不對等。在擔(dān)保風(fēng)險的分擔(dān)上，協(xié)作銀行往往只享受權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù)或少承擔(dān)義務(wù)，即要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān) 100的風(fēng)險；在保證方式選擇上，協(xié)作銀行則要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，使得擔(dān)保機構(gòu)處于被動地位；在稅賦的承擔(dān)上，中國人民銀行雖然先后下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)的意見、 關(guān)于加強和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見，也和國家稅務(wù)總局聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)免征營業(yè)稅的通知。但是，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保人民幣 100萬的收益只是銀行的十分之一，而風(fēng)險卻是銀行的 10倍。 （七）缺少風(fēng)險補償機制，擔(dān)保公司的抗風(fēng)險能力較弱 擔(dān)保行業(yè)的特點是高風(fēng)險、低收益，低成本。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保公司普遍認(rèn)為我省擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險補償機制較薄弱，目前，各擔(dān)保機構(gòu)的資金均為投資者一次性投入，對于后續(xù)資金和風(fēng)險補償資金投入不足，并且還沒有明確的制度規(guī)定。在當(dāng)前的信用環(huán)境 下，擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大，僅靠收取少量的擔(dān)保費，根本無法維持擔(dān)保的生存和發(fā)展。出于經(jīng)濟利益和生存、發(fā)展考慮，個別擔(dān)保公司靠變相提高擔(dān)保費收入，或?qū)γ抗P擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全性和收益的要求都較高，這自然也就限制了其擔(dān)保業(yè)務(wù)的大量展開。由于我省多數(shù)擔(dān)保公司成立較晚，已經(jīng)發(fā)生的代償損失還較小，但在擔(dān)保業(yè)務(wù)中所蘊藏的風(fēng)險不容忽視。 （八） 擔(dān)保機構(gòu)的多頭監(jiān)管造成監(jiān)管乏力且擔(dān)保辦理手續(xù)繁雜成本過高 由于融資擔(dān)保機構(gòu)隸屬不同的部門，處于分散和無序狀態(tài)。目前，擔(dān)保機構(gòu)的管理可以說沒有任何法律明確認(rèn)可的監(jiān)管部門。擔(dān)保業(yè)實際上 處于一種“多頭監(jiān)管”狀態(tài)，財政部門、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、勞動部等都有權(quán)管理擔(dān)保機構(gòu)，分頭監(jiān)管導(dǎo)致缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度規(guī)定，存在監(jiān)管真空。 另外，由于中小企業(yè)貸款次數(shù)多、額度小、風(fēng)險大、管理成本高等特點，銀行為追求利潤最大化和風(fēng)險最小化，對中小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款的積極性不高，設(shè)置了許多苛刻條件，貸款審批時間長、手續(xù)復(fù)雜，一般要經(jīng)過發(fā)起、立項、貸前調(diào)查、召開董事會、報縣合作銀行、資信評級、盡職調(diào)查、授信、召開貸審會、報市合作銀行審批、批準(zhǔn)發(fā)放等環(huán)節(jié)，有些企業(yè)本身生產(chǎn)規(guī)模不大，為幾萬元貸款要跑多個部門辦理土地、 房屋登記、評估、公證等多項手續(xù)。因此，不少中小企業(yè)只得“知難而退”。 三、對加快我省擔(dān)保體系建設(shè)的建議 正確認(rèn)識和解決擔(dān)保業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新問題，不僅是信用擔(dān)保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的需要，也是推動中小企業(yè)發(fā)展和防范金融風(fēng)險的需要。針對我省擔(dān)保體系建設(shè)存在的問題，提出如下具體對策和建議。 （一）加強對擔(dān)保公司的協(xié)調(diào)、管理和領(lǐng)導(dǎo)，盡快成立全省性擔(dān)保行業(yè)協(xié)會 為保證中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的健康發(fā)展，應(yīng)明確授權(quán)一個政府部門管理和監(jiān)督中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，對擔(dān)保機構(gòu)的資格、擔(dān)保機制、擔(dān)保程序、收 費標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范和管理；協(xié)調(diào)擔(dān)保機構(gòu)與銀行的關(guān)系，消除分歧，使銀行與擔(dān)保機構(gòu)之間建立起一種休戚相關(guān)的良好合作關(guān)系。 在明確信用擔(dān)保工作的主管牽頭單位的同時，應(yīng)鼓勵和指導(dǎo)盡快成立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，為會員提供各種信息和交流渠道，加強行業(yè)協(xié)作和自律。鑒于工商聯(lián)是具有“統(tǒng)戰(zhàn)性、經(jīng)濟性、民間性”的群眾團體和商會組織，并具有很大吸納民間資本的便利條件和人緣優(yōu)勢，可以考慮由工商聯(lián)牽頭成立民營擔(dān)保行業(yè)協(xié)會。這樣就可以從橫向角度協(xié)助政府對擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)和監(jiān)督，彌補政府行為的不足。 (二）加大扶持和投入力度，構(gòu) 造全方位、多層次、高效率的擔(dān)保體系 1、據(jù)調(diào)查問卷顯示， 73.33%的擔(dān)保機構(gòu)認(rèn)為通過擔(dān)保機構(gòu)為民營企業(yè)提供貸款對緩解民營企業(yè)的“融資難”問題起到較大的作用，所以我省可以考慮根據(jù)財政增長速度，每年在財政預(yù)算中安排一定的資金 ,對由擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款實行貼息政策 ,對所擔(dān)保貸款發(fā)生的壞賬進(jìn)行一定比例的補貼。也可以把分散的小額擔(dān)?；鸺衅饋恚⑵髽I(yè)互助擔(dān)?；?，擔(dān)保對象是互助基金的會員企業(yè)。積極落實國家有關(guān)稅收優(yōu)惠政策，對擔(dān)保機構(gòu)實行稅收減免 ,直接增強擔(dān)保機構(gòu)的實力。 2、建立以政府主導(dǎo)的中小企 業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為主的、多種性質(zhì)擔(dān)保機構(gòu)同時并存的多層次的信用擔(dān)保體系。也可以積極引進(jìn)境外資金，以中外合資方式注資設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)，來滿足中小企業(yè)的發(fā)展需要。 （三）創(chuàng)新?lián)５男问胶推贩N 對于有效資產(chǎn)不足，反擔(dān)保條件偏弱的中小企業(yè)，可以開展無形資產(chǎn)抵押貸款試點，以及發(fā)揮典當(dāng)在中小企業(yè)融資中的作用；對一些經(jīng)營上有波動的企業(yè)，針對其正常貸款周轉(zhuǎn)的困難，可嘗試開展“擔(dān)保換股權(quán)”和“擔(dān)保分紅”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)；對產(chǎn)品有可靠銷路，但由于資金不足，無法尋求第三方擔(dān)保的企業(yè)，可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持 ，即買方貸款；對于中小企業(yè)尤其是高科技中小企業(yè)中有發(fā)展前景但由于缺少資金而無法進(jìn)行研究開發(fā)的項目，擔(dān)保機構(gòu)可早期介入，以期從中獲得原始投資者的巨大回報。還款也可試行按月還款、按月還息、提前還款等多種方式。 （四）建立擔(dān)保風(fēng)險補償機制 信用擔(dān)保是一項帶有政策性的業(yè)務(wù)，因此政府建立風(fēng)險補償機制很有必要，建議政府同級財政每年按擔(dān)?？傤~的一