安徽省中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)調(diào)研報(bào)告

安徽省中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)調(diào)研報(bào)告 為有效解決我省中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題，更好地推進(jìn)我省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展 ,交流工作經(jīng)驗(yàn) ,研討擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)過(guò)程中存在的問(wèn)題以及解決問(wèn)題的思路 ,由省工商聯(lián)牽頭成立了由省聯(lián)相關(guān)人員、有關(guān)金融和擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、高校有關(guān)專家組成的調(diào)研組。制定并設(shè)計(jì)了三種調(diào)查問(wèn)卷，于 2008年2月 28日下發(fā)了關(guān)于關(guān)于對(duì)我省中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)情況進(jìn)行調(diào)研的通知（皖聯(lián)發(fā) 200811號(hào)） ,文件要求各市工商聯(lián)填寫各市擔(dān)保體系建設(shè)情況調(diào)查問(wèn)卷、不少于 10家中小企業(yè)填寫企業(yè)類調(diào)查問(wèn)卷、不少 于 2家擔(dān)保機(jī)構(gòu)填寫擔(dān)保機(jī)構(gòu)類調(diào)查問(wèn)卷。在省聯(lián)九屆二次執(zhí)委會(huì)上，省聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)就本次調(diào)研工作也作了動(dòng)員和布置，調(diào)研組專門向參加會(huì)議的企業(yè)家發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷。同時(shí)，調(diào)研組還走訪了省中小企業(yè)局、信用擔(dān)保集團(tuán)、省商聯(lián)擔(dān)保公司，并利用省聯(lián)行業(yè)協(xié)會(huì)工作會(huì)議的機(jī)會(huì)下發(fā)文件到十五家行業(yè)協(xié)會(huì)，動(dòng)員行業(yè)協(xié)會(huì)參與該次調(diào)研活動(dòng)。 2008年 4月，調(diào)研組又利用省聯(lián)作為全省銀企對(duì)接月活動(dòng)承辦單位的機(jī)會(huì)，在省聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，分赴 17個(gè)地市組織了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，并在蕪湖、巢湖、馬鞍山等地召開(kāi)由市聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)、中小企業(yè)家代表、擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人參加的座談會(huì)，認(rèn)真聽(tīng)取 座談會(huì)人員對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立、運(yùn)營(yíng)情況及加快我省中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的意見(jiàn)和建議，并現(xiàn)場(chǎng)回收調(diào)研問(wèn)卷及相關(guān)建設(shè)的書(shū)面材料。至 2008年 4月底共回收問(wèn)卷 178份（其中企業(yè)類 150份 ，擔(dān)保機(jī)構(gòu)類 18份，工商聯(lián)類 10份）。調(diào)研組在開(kāi)展省中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)情況專題調(diào)研的基礎(chǔ)上 ,對(duì)當(dāng)前各地開(kāi)展中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)、匯總 ,并在合肥組織有關(guān)人員進(jìn)行了專題研討。現(xiàn)將調(diào)研結(jié)果及相關(guān)研討結(jié)論和相關(guān)建議報(bào)告如下： 一、調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)匯總的概況 （一）我省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作現(xiàn)狀 我省中小企業(yè)信用擔(dān) 保機(jī)構(gòu)，自 2000年開(kāi)始組建以來(lái)發(fā)展迅速，為緩解中小企業(yè)融資難，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。 2000年擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立之初，全省共有擔(dān)保機(jī)構(gòu) 10家，其中省級(jí) 1家，地市擔(dān)保機(jī)構(gòu) 9家。據(jù)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，至2008年 4月底，全省共有擔(dān)保機(jī)構(gòu) 217家，政府出資的 109家（政府完全出資 50家，參與出資的 59家），其中省級(jí) 7家。政府控股、民營(yíng)參股組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占 29.58%，民營(yíng)控股、政府參股組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占 22.53%，政府獨(dú)資組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占 13.38%。注冊(cè)資本 1億元及以上的 17家，注冊(cè)資本總額為729224萬(wàn)元， 實(shí)收資本總額 802891萬(wàn)元（貨幣出資 477177萬(wàn)元，實(shí)物資本 16777萬(wàn)元）。擔(dān)保資金總額為 927292萬(wàn)元（政策性擔(dān)保資金 159155萬(wàn)元）； 擔(dān)保資金運(yùn)用情況：短期投資 62175萬(wàn)元，長(zhǎng)期投資252097萬(wàn)元，存入保證金 62086萬(wàn)元，存出保證金 90562萬(wàn)元。 擔(dān)保情況：現(xiàn)累計(jì)擔(dān)保企業(yè)戶數(shù) 23339家，累計(jì)擔(dān)保筆數(shù) 38233筆（擔(dān)保額在 100萬(wàn)元以下的有 29332筆，擔(dān)保額在100 300萬(wàn)元的有 6489筆，擔(dān)保額在 300 800萬(wàn)元的有 1956筆，擔(dān)保額在 800萬(wàn)元以上的有 456筆），累計(jì)擔(dān)?？傤~2755450萬(wàn)元。 2007年財(cái)務(wù)狀況：實(shí)現(xiàn)收入總額 46385萬(wàn)元（擔(dān)保費(fèi)收入 23713萬(wàn)元，利息收入 4756萬(wàn)元，投資收益 18299萬(wàn)元），實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額 27563萬(wàn)元。 2007年社會(huì)效益情況：受擔(dān)保企業(yè)職工人數(shù)在 711648人的基礎(chǔ)上，擔(dān)保后增加 149308人；受擔(dān)保企業(yè)銷售總額由14219758萬(wàn)元增加到擔(dān)保后的 18780582萬(wàn)元；受擔(dān)保企業(yè)利稅總額由 1266302萬(wàn)元增加到擔(dān)保后的 1727355萬(wàn)元。 風(fēng)險(xiǎn)情況：截止 2007年底，全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生代償25031萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多方努力，累計(jì)追償 23631萬(wàn)元，實(shí)際發(fā)生代償損失 1400萬(wàn)元，占代償總額的 5.59%。 （二）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 從調(diào)查情況看， 50%以上的中小企業(yè)發(fā)展的首要制約因素都是資金，中小企業(yè)融資份額相對(duì)較小，銀行貸款難、擔(dān)保融資難的問(wèn)題比較突出。 48%以上的中小企業(yè)有通過(guò)銀行貸款的經(jīng)歷 ,但在向銀行貸款的過(guò)程中遇到不少問(wèn)題：其中19.8%是抵押不足， 32.4%是企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，29.7%是缺乏有效擔(dān)保， 10.3%是企業(yè)信用度低， 7.8%是企業(yè)自身問(wèn)題。 調(diào)研中發(fā)現(xiàn)， 商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)的不均衡現(xiàn)象比較明顯，表現(xiàn)在中小企業(yè)和處于高速擴(kuò)張期的企業(yè)融資難問(wèn)題日益突出，由于銀行融資難， 80%以上的中小企業(yè)主要依靠民間融資的辦法來(lái)解決流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)，即使與銀行有融資關(guān)系的企業(yè)，也在不同程度地吸收民間資本作為補(bǔ)充，其直接后果是企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本大幅增加。半數(shù)以上的中小企業(yè)對(duì)現(xiàn)行的融資方式滿意程度很低，融資方式有待改進(jìn)。 二、我省融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題 （一）融資擔(dān)保體系建設(shè)不能滿足中小企業(yè)的需求 1、資金不足問(wèn)題目前已成為我省中小企業(yè)特別是民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展中 最為突出的問(wèn)題。融資困難成為了制約民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查， 31.3%的企業(yè)認(rèn)為企業(yè)融資難的原因是政府扶持不夠， 20.8%的企業(yè)認(rèn)為是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的政策歧視， 19.7%的企業(yè)認(rèn)為是缺少信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保， 10.3%的企業(yè)認(rèn)為是缺少適宜的融資方式。中小企業(yè)特別是民營(yíng)中小企業(yè)普遍反映貸款難，而問(wèn)題的癥結(jié)就在抵押和擔(dān)保兩個(gè)方面：中小企業(yè)抵押物少，抵押物折扣率高，而且評(píng)估部門分散，手續(xù)繁雜，收費(fèi)高；在擔(dān)保方面主要是中小企業(yè)難以找到合適的擔(dān)保人。因此，如果能加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)就能夠 掃除中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資時(shí)擔(dān)保品欠缺或不足的障礙，提供信用保證以補(bǔ)充中小企業(yè)信用的不足，同時(shí)分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，以提升其辦理融資的意愿，從而有效地打破中小企業(yè)融資瓶頸。目前有許多具有良好市場(chǎng)發(fā)展前景的中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)，如能得到必要的資金支持就能使他們快速實(shí)現(xiàn)從小到大、從弱到強(qiáng)的轉(zhuǎn)變。 2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布不平衡。擔(dān)保機(jī)構(gòu)多集中在少數(shù)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的區(qū)縣，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)縣則分布較少，實(shí)力較弱，有些縣市只有一家，甚至沒(méi)有。 （二）政府部門對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)了解不夠 1、有的地方 政府部門沒(méi)有對(duì)營(yíng)造良好的金融環(huán)境引起重視，銀企、銀政關(guān)系不順，沒(méi)有創(chuàng)造條件吸引銀行加大信貸投入。 2、政府建設(shè)相關(guān)信用擔(dān)保業(yè)的法律法規(guī)滯后，在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。 3、政府出臺(tái)優(yōu)惠政策，支持和推動(dòng)銀行與擔(dān)保公司合作的力度不夠。 4、政府部門在提供融資軟環(huán)境上存在重收費(fèi)、輕服務(wù)現(xiàn)象。如：目前小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)尚未建立，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能直接處置變賣房產(chǎn)和土地資產(chǎn)，只能委托政府有關(guān)部門進(jìn)行處置，有的因部門利益驅(qū)動(dòng)而設(shè)卡收費(fèi)，導(dǎo)致資產(chǎn)處置變現(xiàn)成本過(guò)高，甚至出現(xiàn)銀行倒貼錢現(xiàn)象，企 業(yè)存量資產(chǎn)變現(xiàn)融資遇到困難。 （三）擔(dān)保公司定位存在模糊認(rèn)識(shí) 目前不少擔(dān)保公司是以政府財(cái)政出資為主，吸納部分民間和社會(huì)資金設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，根據(jù)國(guó)務(wù)院和有關(guān)部委對(duì)擔(dān)保公司的定位要求，其主要服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是中小（民營(yíng)）企業(yè)。但是，有少數(shù)政府部門對(duì)此認(rèn)識(shí)不清，怕貸款擔(dān)保出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司定位不是以轄區(qū)內(nèi)眾多中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，不是以扶持中小企業(yè)發(fā)展壯大為已任；而是采取側(cè)重服務(wù)“大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目”的做法，這樣就與當(dāng)初建立擔(dān)保公司的初衷與定位不一致，不利于大多數(shù)小企業(yè)和個(gè)體戶獲得信用擔(dān)保的支持，并籍此不斷成 長(zhǎng)壯大。 （四）擔(dān)保資本金不足，擔(dān)保能力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 我省現(xiàn)有融資擔(dān)保公司 217家，其中注冊(cè)資本 1億元及以上的僅 17家， 66%以上的擔(dān)保公司的注冊(cè)資本在 3000萬(wàn)元以下。擔(dān)保公司資本規(guī)模偏小，資金放大效應(yīng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，嚴(yán)重制約擔(dān)保業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的融資需求。從調(diào)查情況看， 64%的擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)模式是純擔(dān)保模式， 36%是風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保模式，沒(méi)有銀行擔(dān)保模式。在業(yè)務(wù)正常開(kāi)展的公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)中，協(xié)作銀行都將貸款風(fēng)險(xiǎn)全額轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，擔(dān)保公司承擔(dān)了全責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。加大了擔(dān)保業(yè)務(wù)的整體 風(fēng)險(xiǎn)，一旦擔(dān)保貸款發(fā)生損失，就要從擔(dān)保公司的擔(dān)保基金中全額扣除，在擔(dān)保公司資金補(bǔ)充渠道有限的情況下，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。 （五）擔(dān)保專業(yè)人才供求矛盾突出 ,專業(yè)化、年青化的步伐相對(duì)較慢，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要 . 據(jù)調(diào)研， 83%以上的擔(dān)保公司職工人數(shù)在十人以下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的 1613人中，大學(xué)及大學(xué)學(xué)歷以上職工人數(shù)僅為 971人。并且現(xiàn)有的由政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理和工作人員大多是由政府指派的，沒(méi)有進(jìn)行培訓(xùn)而缺少相關(guān)知識(shí)，不利于擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。而擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制都是依 靠專業(yè)技術(shù)、專家隊(duì)伍和經(jīng)驗(yàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。目前，高水準(zhǔn)人才的匱乏，尤其是既懂經(jīng)濟(jì)、又懂法律的復(fù)合型人才的嚴(yán)重缺乏的現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約著我省擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。 有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于管理人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，已出現(xiàn)因代償過(guò)多，無(wú)法履行保證責(zé)任，進(jìn)入清算破產(chǎn)程序等嚴(yán)重后果。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢(shì)必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。同時(shí)，要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍。 （六）合作銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可程度低，銀行缺乏有效協(xié)作配合，業(yè)內(nèi)間業(yè)務(wù)交流少、信息不暢，政策運(yùn)用差，制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。 銀行和中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等。在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上，協(xié)作銀行往往只享受權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù)或少承擔(dān)義務(wù)，即要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān) 100的風(fēng)險(xiǎn)；在保證方式選擇上，協(xié)作銀行則要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于被動(dòng)地位；在稅賦的承擔(dān)上，中國(guó)人民銀行雖然先后下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)、 關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)，也和國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅的通知。但是，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保人民幣 100萬(wàn)的收益只是銀行的十分之一，而風(fēng)險(xiǎn)卻是銀行的 10倍。 （七）缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱 擔(dān)保行業(yè)的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益，低成本。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保公司普遍認(rèn)為我省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較薄弱，目前，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金均為投資者一次性投入，對(duì)于后續(xù)資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金投入不足，并且還沒(méi)有明確的制度規(guī)定。在當(dāng)前的信用環(huán)境 下，擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，僅靠收取少量的擔(dān)保費(fèi)，根本無(wú)法維持擔(dān)保的生存和發(fā)展。出于經(jīng)濟(jì)利益和生存、發(fā)展考慮，個(gè)別擔(dān)保公司靠變相提高擔(dān)保費(fèi)收入，或?qū)γ抗P擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全性和收益的要求都較高，這自然也就限制了其擔(dān)保業(yè)務(wù)的大量展開(kāi)。由于我省多數(shù)擔(dān)保公司成立較晚，已經(jīng)發(fā)生的代償損失還較小，但在擔(dān)保業(yè)務(wù)中所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。 （八） 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多頭監(jiān)管造成監(jiān)管乏力且擔(dān)保辦理手續(xù)繁雜成本過(guò)高 由于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)隸屬不同的部門，處于分散和無(wú)序狀態(tài)。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理可以說(shuō)沒(méi)有任何法律明確認(rèn)可的監(jiān)管部門。擔(dān)保業(yè)實(shí)際上 處于一種“多頭監(jiān)管”狀態(tài)，財(cái)政部門、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、勞動(dòng)部等都有權(quán)管理?yè)?dān)保機(jī)構(gòu)，分頭監(jiān)管導(dǎo)致缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度規(guī)定，存在監(jiān)管真空。 另外，由于中小企業(yè)貸款次數(shù)多、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高等特點(diǎn)，銀行為追求利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化，對(duì)中小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款的積極性不高，設(shè)置了許多苛刻條件，貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜，一般要經(jīng)過(guò)發(fā)起、立項(xiàng)、貸前調(diào)查、召開(kāi)董事會(huì)、報(bào)縣合作銀行、資信評(píng)級(jí)、盡職調(diào)查、授信、召開(kāi)貸審會(huì)、報(bào)市合作銀行審批、批準(zhǔn)發(fā)放等環(huán)節(jié)，有些企業(yè)本身生產(chǎn)規(guī)模不大，為幾萬(wàn)元貸款要跑多個(gè)部門辦理土地、 房屋登記、評(píng)估、公證等多項(xiàng)手續(xù)。因此，不少中小企業(yè)只得“知難而退”。 三、對(duì)加快我省擔(dān)保體系建設(shè)的建議 正確認(rèn)識(shí)和解決擔(dān)保業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新問(wèn)題，不僅是信用擔(dān)保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的需要，也是推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。針對(duì)我省擔(dān)保體系建設(shè)存在的問(wèn)題，提出如下具體對(duì)策和建議。 （一）加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司的協(xié)調(diào)、管理和領(lǐng)導(dǎo)，盡快成立全省性擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì) 為保證中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，應(yīng)明確授權(quán)一個(gè)政府部門管理和監(jiān)督中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資格、擔(dān)保機(jī)制、擔(dān)保程序、收 費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范和管理；協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系，消除分歧，使銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間建立起一種休戚相關(guān)的良好合作關(guān)系。 在明確信用擔(dān)保工作的主管牽頭單位的同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)和指導(dǎo)盡快成立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，為會(huì)員提供各種信息和交流渠道，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作和自律。鑒于工商聯(lián)是具有“統(tǒng)戰(zhàn)性、經(jīng)濟(jì)性、民間性”的群眾團(tuán)體和商會(huì)組織，并具有很大吸納民間資本的便利條件和人緣優(yōu)勢(shì)，可以考慮由工商聯(lián)牽頭成立民營(yíng)擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)。這樣就可以從橫向角度協(xié)助政府對(duì)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)和監(jiān)督，彌補(bǔ)政府行為的不足。 (二）加大扶持和投入力度，構(gòu) 造全方位、多層次、高效率的擔(dān)保體系 1、據(jù)調(diào)查問(wèn)卷顯示， 73.33%的擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民營(yíng)企業(yè)提供貸款對(duì)緩解民營(yíng)企業(yè)的“融資難”問(wèn)題起到較大的作用，所以我省可以考慮根據(jù)財(cái)政增長(zhǎng)速度，每年在財(cái)政預(yù)算中安排一定的資金 ,對(duì)由擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款實(shí)行貼息政策 ,對(duì)所擔(dān)保貸款發(fā)生的壞賬進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼。也可以把分散的小額擔(dān)保基金集中起來(lái)，建立企業(yè)互助擔(dān)?；穑瑩?dān)保對(duì)象是互助基金的會(huì)員企業(yè)。積極落實(shí)國(guó)家有關(guān)稅收優(yōu)惠政策，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減免 ,直接增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力。 2、建立以政府主導(dǎo)的中小企 業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主的、多種性質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的多層次的信用擔(dān)保體系。也可以積極引進(jìn)境外資金，以中外合資方式注資設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，來(lái)滿足中小企業(yè)的發(fā)展需要。 （三）創(chuàng)新?lián)５男问胶推贩N 對(duì)于有效資產(chǎn)不足，反擔(dān)保條件偏弱的中小企業(yè)，可以開(kāi)展無(wú)形資產(chǎn)抵押貸款試點(diǎn)，以及發(fā)揮典當(dāng)在中小企業(yè)融資中的作用；對(duì)一些經(jīng)營(yíng)上有波動(dòng)的企業(yè)，針對(duì)其正常貸款周轉(zhuǎn)的困難，可嘗試開(kāi)展“擔(dān)保換股權(quán)”和“擔(dān)保分紅”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)；對(duì)產(chǎn)品有可靠銷路，但由于資金不足，無(wú)法尋求第三方擔(dān)保的企業(yè)，可以按照銷售合同，對(duì)其產(chǎn)品的購(gòu)買方提供貸款支持 ，即買方貸款；對(duì)于中小企業(yè)尤其是高科技中小企業(yè)中有發(fā)展前景但由于缺少資金而無(wú)法進(jìn)行研究開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可早期介入，以期從中獲得原始投資者的巨大回報(bào)。還款也可試行按月還款、按月還息、提前還款等多種方式。 （四）建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 信用擔(dān)保是一項(xiàng)帶有政策性的業(yè)務(wù)，因此政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制很有必要，建議政府同級(jí)財(cái)政每年按擔(dān)?？傤~的一