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什么是銀保產(chǎn)品銀保理財(cái)產(chǎn)品由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù);銀保產(chǎn)品是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展;銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、互聯(lián)互動(dòng)的特色。 銀保產(chǎn)品實(shí)際上是消費(fèi)者通過(guò)銀行柜臺(tái)能夠買(mǎi)到的保險(xiǎn)。它最大的賣(mài)點(diǎn)是“保障+收益+分紅”，而最早通過(guò)銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)品種也是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。 銀保產(chǎn)品需要長(zhǎng)時(shí)間堅(jiān)持投資，銀保產(chǎn)品多為1年期、3年期，而現(xiàn)在已有5年期、10年 期的產(chǎn)品，這就要求把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做儲(chǔ)蓄來(lái)購(gòu)買(mǎi)的消費(fèi)者，在購(gòu)買(mǎi)前一定得想清楚，這筆錢(qián)是否可以堅(jiān)持這么多年不用。銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)主要增長(zhǎng)源，我省保險(xiǎn)業(yè)近三分之一的保費(fèi)來(lái)自銀行渠道，截至去年底累計(jì)為452萬(wàn)人提供了1342億元的保險(xiǎn)保障。但在利益驅(qū)動(dòng)下，欺詐誤導(dǎo)、強(qiáng)制投保以及賬外收付手續(xù)費(fèi)等違規(guī)行為也有所抬頭，損害了投保人利益。記者今天獲悉，山東保監(jiān)局、銀監(jiān)局聯(lián)手出臺(tái)監(jiān)管意見(jiàn)，以推動(dòng)銀保規(guī)范健康發(fā)展。 我省銀保業(yè)務(wù)合作自2000年起步，目前已有30多家保險(xiǎn)公司與相關(guān)銀行簽訂了保險(xiǎn)兼業(yè)代理協(xié)議，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以在代理銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，2009年，我省保險(xiǎn)密度(人均繳費(fèi)水平)為778元/人，保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占GDP之比)為2.34% ，其中，僅銀保業(yè)務(wù)就拉動(dòng)保險(xiǎn)密度提高245.78元/人，拉動(dòng)保險(xiǎn)深度提高0.74個(gè)百分點(diǎn)。 在銀保市場(chǎng)快速發(fā)展時(shí)，也出現(xiàn)了不少問(wèn)題，破壞了保險(xiǎn)公司和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信規(guī)范形象，為大量集中退保埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。山東保監(jiān)局、銀監(jiān)局為此提出監(jiān)管意見(jiàn)，要求銀保雙方在綜合考慮銀行盈利需求和防范銀保業(yè)務(wù)費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，合理確定并規(guī)范手續(xù)費(fèi)支付，杜絕商業(yè)賄賂行為。 按照保監(jiān)局、銀監(jiān)局的要求，銀行代理業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員要與普通儲(chǔ)蓄柜臺(tái)人員嚴(yán)格分離，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款、基金等產(chǎn)品混同推介，也不得片面將保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與銀行存款利息、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益、基金收益等進(jìn)行類(lèi)比。遵循真實(shí)代銷(xiāo)、專(zhuān)柜管理、賣(mài)者有責(zé)的原則，加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)等營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)管理，各代理銀行要審慎選擇代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如因選擇不當(dāng)出現(xiàn)合同風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，特別是嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益的，監(jiān)管部門(mén)將按照職責(zé)權(quán)限依法依規(guī)取消代理資格、叫停代理業(yè)務(wù)。銀保產(chǎn)品僅是初級(jí)層次真正的理財(cái)規(guī)劃是通過(guò)對(duì)個(gè)人財(cái)政資源的有效管理和投入組合達(dá)到人生不同階段的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)按照風(fēng)險(xiǎn)的大小分為三個(gè)大的層次、共九個(gè)層級(jí)，將其簡(jiǎn)稱為理財(cái)九段。 初級(jí)層次 理財(cái)一段即儲(chǔ)蓄。它是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。 它來(lái)源于計(jì)劃和節(jié)儉，連儲(chǔ)蓄都做不到的人，除非收入達(dá)不到社會(huì)最低保障線，否則說(shuō)明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財(cái)富管理方面獲得成功。 理財(cái)二段是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本是理財(cái)功能和保險(xiǎn)功能相結(jié)合的產(chǎn)品。因此，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是理財(cái)?shù)囊环N方式。同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是一個(gè)人家庭責(zé)任感的體現(xiàn)。目前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)單位都為雇員購(gòu)買(mǎi)了基本的社會(huì)勞動(dòng)保險(xiǎn)。 理財(cái)三段是購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金等各類(lèi)保本型理財(cái)產(chǎn)品。目前，金融市場(chǎng)上又增加了一些新的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，如集合理財(cái)產(chǎn)品、可轉(zhuǎn)債等，也可以歸到這一個(gè)段位。 以上三段可以歸結(jié)為個(gè)人理財(cái)?shù)某跫?jí)層次。其特點(diǎn)是將個(gè)人財(cái)富交給銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，所購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品為大眾化的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)(低風(fēng)險(xiǎn))、低收益(固定收益)、高流動(dòng)性產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品無(wú)須專(zhuān)業(yè)化知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)很小，當(dāng)然，收益也很小。 中級(jí)層次 理財(cái)四段是投資股票、期貨。股票投資在最近15年進(jìn)入我國(guó)人民生活以來(lái)，基本上可以分為兩個(gè)階段，前10年大體可以歸為高收益投資品種，最近5年基本上是高風(fēng)險(xiǎn)投資品種。期貨則永遠(yuǎn)是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，不斷考驗(yàn)投資者的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)氣。 理財(cái)五段是投資房地產(chǎn)。房地產(chǎn)投資與股票投資剛好相反，最近幾年帶給我國(guó)人民的大多是美好的體驗(yàn)。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個(gè)段位級(jí)，原因在于其投資金額起點(diǎn)較高，流動(dòng)性較低，參與難度相對(duì)較高。 理財(cái)六段是投資藝術(shù)品、收藏品。這是一個(gè)參與人群更少的投資種類(lèi)。它需要更加專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和更為長(zhǎng)期的積累，也需要更為雄厚的財(cái)力。其流動(dòng)性更低，參與難度更高。 以上四到六段可以歸結(jié)為個(gè)人理財(cái)?shù)闹屑?jí)層次。這個(gè)層次的投資品種都是屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的品種。投資這些品種都需要較為專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，同時(shí)也需要一些運(yùn)氣，當(dāng)然更需要一些實(shí)力。 高級(jí)層次 理財(cái)七段是投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)。在這里，它特指為擁有企業(yè)控制權(quán)或參與企業(yè)管理而進(jìn)行的企業(yè)產(chǎn)權(quán)投資，而不是指為了獲取差價(jià)而進(jìn)行的企業(yè)權(quán)益票據(jù)股票投資。 理財(cái)八段是購(gòu)買(mǎi)與打造品牌。購(gòu)買(mǎi)品牌也必須獲得企業(yè)控制權(quán)或控股權(quán)，但它與一般投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)的區(qū)別在于其企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的目標(biāo)指向企業(yè)所擁有的品牌，而不僅僅是短期的利潤(rùn)。這種目標(biāo)決定了其行為的長(zhǎng)期性和與社會(huì)需求的一致性。簡(jiǎn)單地說(shuō)，八段理財(cái)高手著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)的品牌建設(shè)，因此，更有可能獲得高于社會(huì)平均水平的超額收益。 理財(cái)九段是投資人才。真正的老板是特別善于發(fā)現(xiàn)人才并運(yùn)用人才的人。聰明的人往往會(huì)雇傭比自己更聰明的人或與他們一道工作，而能夠成就大事業(yè)的人不僅能雇傭比自己更聰明的人，而且能夠信任并控制他們，將自己事業(yè)的一方面交給他們。因此，理財(cái)高手的最高境界不是投資在物體上，而是投資在人身上。當(dāng)然，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)應(yīng)原則，這種投資是風(fēng)險(xiǎn)最大的、也是潛在收益最大的。 這三個(gè)段位是個(gè)人理財(cái)?shù)母呒?jí)層次。在這個(gè)層次上，投資品種都不是簡(jiǎn)單的物體，而是物體與人的組合；所需要的知識(shí)也不僅僅是某個(gè)學(xué)科的專(zhuān)門(mén)知識(shí)，而是某個(gè)領(lǐng)域的專(zhuān)門(mén)知識(shí)和管理學(xué)、社會(huì)學(xué)的復(fù)合知識(shí)體系。在這個(gè)層面上，理財(cái)成敗的關(guān)鍵在于對(duì)社會(huì)性因素的把握，如對(duì)行業(yè)趨勢(shì)、市場(chǎng)變化、人們心理因素變化等因素的把握等等。銀保產(chǎn)品飽受質(zhì)疑 投保需仔細(xì)閱讀條款近一兩年，保險(xiǎn)公司與銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合推出銀行保險(xiǎn)成為金融界的一股潮流。銀行高密度網(wǎng)點(diǎn)和高端優(yōu)質(zhì)客戶深得保險(xiǎn)業(yè)的青睞，而保險(xiǎn)業(yè)的交納保費(fèi)渠道以及非常龐大、穩(wěn)定的客戶群是銀行業(yè)最為看重的資源，因此發(fā)行銀保產(chǎn)品在雙方看來(lái)是取得雙贏的途徑。不過(guò)最近有市民反映，在銀行購(gòu)買(mǎi)了一些保險(xiǎn)產(chǎn)品后總覺(jué)得貨不對(duì)板，有時(shí)候甚至跟銷(xiāo)售人員所說(shuō)的大相徑庭。有保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，銀保產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)還剛剛起步，無(wú)論是手續(xù)流程還是產(chǎn)品內(nèi)容、售后服務(wù)都存在著需要改進(jìn)的地方，因此市民在購(gòu)買(mǎi)前一定要親自仔細(xì)閱讀條款，防止造成經(jīng)濟(jì)方面的損失。 金融保險(xiǎn)行業(yè)持倉(cāng)市值排名第二 一年出險(xiǎn)4次 上保險(xiǎn)公司黑名單 少兒醫(yī)保9月起并入住院醫(yī)保 銀保將長(zhǎng)期處于黃金發(fā)展階段 社?；鹧簩毷筇潛p股的故事 記者就市民這些問(wèn)題咨詢過(guò)銀行金融理財(cái)方面的專(zhuān)家，他表示銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于典型的理財(cái)險(xiǎn)，如果分紅收益好的話，最后的收益可能與銀行定期利息差不多，但要特別注意的是，這類(lèi)產(chǎn)品的分紅通常是不確定的，有可能到最后收益會(huì)低于銀行利息。有時(shí)候推銷(xiāo)人員說(shuō)過(guò)了多少年后就可以拿回多少金錢(qián)，他們所說(shuō)的拿回，很多時(shí)候都是按照中檔收益甚至高檔收益的預(yù)算表計(jì)算出來(lái)，有“畫(huà)大餅”的嫌疑。如果按照一般收益率來(lái)計(jì)算，存20年然后一次性拿回，收益通常不會(huì)超過(guò)80%。這位專(zhuān)家同時(shí)也表示銀保產(chǎn)品被投訴最多的一點(diǎn)就是售后服務(wù)。如果市民到保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品，一般都有保險(xiǎn)代理人跟進(jìn)或者解決你之后提出的各類(lèi)問(wèn)題，但銀行保險(xiǎn)一般是在銀行柜臺(tái)里銷(xiāo)售，市民在銀行購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)后，遇到問(wèn)題基本上不知道應(yīng)該找誰(shuí)去咨詢或者投訴，這其實(shí)會(huì)很影響客戶購(gòu)買(mǎi)的積極性。 招商銀行(600036,股吧)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果市民想在銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了聽(tīng)銷(xiāo)售人員的介紹外，自己應(yīng)該仔細(xì)閱讀里面的各式條款。一般來(lái)說(shuō)，銀保產(chǎn)品都會(huì)有猶豫期，大概10天，在這個(gè)期間內(nèi)退保對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是沒(méi)有損失的。但如果購(gòu)買(mǎi)后不按照合同的約定中途退保，那損失將會(huì)比較大，如果在三年內(nèi)，基本上只有50%左右的保費(fèi)可以退回，因此顧客在購(gòu)買(mǎi)之前要考慮好自己的實(shí)際情況與需要，再作打算。 編輯本段小心銀保產(chǎn)品改姓“保”“去年我在銀行存款時(shí)，工作人員給我介紹一種定期存款的理財(cái)產(chǎn)品，我存了5萬(wàn)元，最近得知，這種理財(cái)產(chǎn)品連續(xù)三年每年都要存5萬(wàn)，我想取出來(lái)，卻被告知，要扣28000元”、“我去銀行存2萬(wàn)塊錢(qián)，卻被忽悠成了保單，如果退掉，要扣3000元”。 上周，本報(bào)接到數(shù)起到銀行存款被忽悠成保單的投訴，據(jù)悉，投訴市民購(gòu)買(mǎi)的都是銀保產(chǎn)品，即在銀行內(nèi)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。記者走訪幾家銀行得知，分辨銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的最簡(jiǎn)單方法便是看銷(xiāo)售合同上的公章，銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品，所蓋公章是銀行的；銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售合同上，所蓋的公章是保險(xiǎn)公司的。 市民購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品后，有兩次退保機(jī)會(huì)，一次是10天的“猶豫期”，即保險(xiǎn)合同簽訂10日內(nèi)，如果后悔，可以要求退保，本金可以取回。另一次是客服人員的回訪，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，客服人員會(huì)致電詢問(wèn)是否反悔，此時(shí)可以提出退保。 編輯本段銀行理財(cái)?shù)娜?lèi)缺陷增利型理財(cái)產(chǎn)品、銀保合作理財(cái)、黃金投資理財(cái)、券商集合理財(cái)在股市、樓市未來(lái)走勢(shì)不明朗的情況下，避險(xiǎn)理財(cái)已成為居民投資的首要目標(biāo)。今年以來(lái)，針對(duì)百姓理財(cái)?shù)凝嫶笫袌?chǎng)需求，各家銀行都推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，可謂“花樣百出”。 然而，目前銀行理財(cái)市場(chǎng)普遍存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜、信息披露不透徹、投資收益“含糊不清”的通病。業(yè)內(nèi)人士提醒，銀行理財(cái)沒(méi)有專(zhuān)家，只有贏家和輸家，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要謹(jǐn)慎鑒別，切不可盲目跟風(fēng)。 “花樣百出”的理財(cái)品種“幸福加倍，金錢(qián)滿柜”“輕松交費(fèi)，長(zhǎng)期收益，穩(wěn)健增值，高額保障”8月中旬，記者走進(jìn)交通銀行某支行營(yíng)業(yè)部，看到的是琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品。 該行理財(cái)經(jīng)理陳秋敏說(shuō)，2010年上半年，股市動(dòng)蕩，樓市低迷，投資者觀望情緒濃厚，致使銀行理財(cái)產(chǎn)品再度受到熱捧?，F(xiàn)階段銀行針對(duì)普通投資者，主推的是增利型理財(cái)產(chǎn)品、銀保合作理財(cái)、黃金投資理財(cái)、券商集合理財(cái)?shù)阮?lèi)型的產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品的年收益率一般介于2%-3.5%之間。 陳秋敏說(shuō)，以民生銀行為例，該行推出的資產(chǎn)管理增利型理財(cái)產(chǎn)品主要投資但不限于債券市場(chǎng)國(guó)債、政策性金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、短期融資券等，預(yù)期年收益率在2.25%-3.5%之間；銀保合作理財(cái)是代銷(xiāo)兼具保障與投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期收益率通常設(shè)計(jì)為1.5%-2.5%，分紅率的高低根據(jù)當(dāng)年保險(xiǎn)公司可分配盈余的70%來(lái)分配。 除此之外，一些銀行還會(huì)根據(jù)客戶的投資偏好推出一些個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，例如投資黃金理財(cái)和券商集合理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品?！艾F(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品太多了，我仔細(xì)研究發(fā)現(xiàn)差不多是大同小異，讓我不知道如何選擇?！蓖顿Y者付林有些苦惱。 8月中旬，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，對(duì)融資類(lèi)銀信合作業(yè)務(wù)實(shí)施余額比例管理，叫停開(kāi)放式信托產(chǎn)品，并要求商業(yè)銀行在近2年內(nèi)將表外的存量業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入表內(nèi)。 雖然大多數(shù)銀行已經(jīng)按照要求停止設(shè)計(jì)新的銀信合作理財(cái)產(chǎn)品，但是已經(jīng)發(fā)售的一些信托理財(cái)產(chǎn)品仍可面對(duì)大客戶發(fā)售，同時(shí)轉(zhuǎn)而開(kāi)拓其他領(lǐng)域產(chǎn)品渠道。 理財(cái)產(chǎn)品存在三類(lèi)缺陷業(yè)內(nèi)人士指出，眼下居民投資渠道的缺乏熱捧了銀行理財(cái)產(chǎn)品。盡管時(shí)下銀行各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，但存在良莠不齊的問(wèn)題。目前銀行理財(cái)市場(chǎng)存在三類(lèi)缺陷，需要投資者特別加以關(guān)注： 一是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)復(fù)雜，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中運(yùn)用的大量專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，已經(jīng)超出普通投資者能理解的范圍?！拔乙粋€(gè)50多歲的人怎么搞得清楚產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中定期贖回復(fù)利計(jì)息的意思，我買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品都是熟悉的客戶經(jīng)理推薦，反正只要銀行按時(shí)給我分紅就行?！笔忻耵斚壬脑挻砹舜蠖鄶?shù)普通投資者的心聲。 二是新產(chǎn)品信息披露不透徹，產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在一定陷阱。投資者殷先生告訴記者，最近流行一些新興方向的理財(cái)方式，比如投資藝術(shù)品和黃金。他接觸過(guò)一款“黃金理財(cái)產(chǎn)品”，其投資方式是，在產(chǎn)品的投資期限內(nèi)，若黃金價(jià)格上漲達(dá)到觸發(fā)條件后產(chǎn)品終止，則銀行向客戶分配現(xiàn)金；若黃金價(jià)格下跌，則產(chǎn)品終止后銀行向客戶支付金條，客戶將獲得與其認(rèn)購(gòu)時(shí)相等克數(shù)的黃金金條。 “這款產(chǎn)品類(lèi)似于前段時(shí)間高盛和國(guó)內(nèi)某些企業(yè)簽訂的石油對(duì)賭協(xié)議。對(duì)投資者來(lái)說(shuō)收益是相對(duì)鎖定的，但風(fēng)險(xiǎn)卻很大。即協(xié)議期內(nèi)如果黃金價(jià)格大幅下跌，則投資者將面臨巨大的損失。但這些潛在風(fēng)險(xiǎn)，銀行的理財(cái)專(zhuān)員多半不會(huì)明確告訴投資者，而更多會(huì)強(qiáng)調(diào)黃金保值增值的潛力。”殷先生說(shuō)。 三是針對(duì)中小投資者的理財(cái)產(chǎn)品單一，投資收益披露含糊不清，“固定收益”難以保障。記者發(fā)現(xiàn)，銀行在向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，往往承諾至少能夠獲得固定收益，但實(shí)際上，產(chǎn)品合約上并不允許所謂“保本條款”。 專(zhuān)家提醒，盡管銀行聲明會(huì)保護(hù)大客戶權(quán)益，但是根據(jù)相關(guān)規(guī)定，投資此類(lèi)產(chǎn)品的收益并無(wú)法律保障，合同中也沒(méi)有保本條款，因此可能面臨損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。 銀保業(yè)務(wù)合作案例 案例背景：某保險(xiǎn)公司擬通過(guò)工商銀行，銷(xiāo)售其保險(xiǎn)產(chǎn)品。運(yùn)作模式：1.保險(xiǎn)公司向工商銀行表達(dá)合作意項(xiàng)。2.工商銀行從對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)價(jià)。3.工商銀行與達(dá)到評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司簽署總對(duì)總?cè)鏄I(yè)務(wù)合作協(xié)議。雙方針對(duì)具體渠道，選擇合適的產(chǎn)品，并簽訂產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)代理協(xié)議和銀保通協(xié)議，雙方就銀保通系統(tǒng)進(jìn)行開(kāi)發(fā)。4.工商銀行分行與保險(xiǎn)公司分公司簽署分對(duì)分全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議及產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)代理協(xié)議。5.銀保通系統(tǒng)通過(guò)測(cè)試后，工商商行為保險(xiǎn)公司代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供代收代付服務(wù)。工行與四家保險(xiǎn)公司簽訂全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議近日，中國(guó)工商銀行分別與中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司、生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司、大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司簽署了全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。至此，與中國(guó)工商銀行建立全面合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司達(dá)到19家。上述四家保險(xiǎn)公司均與中國(guó)工商銀行簽署了保險(xiǎn)資產(chǎn)托管協(xié)議，使簽約中國(guó)工商銀行資產(chǎn)托管的保險(xiǎn)公司達(dá)到17家，在全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議框架下，中國(guó)工商銀行將與四家公司逐步拓展包括代理保險(xiǎn)、電子商務(wù)、銀行卡、理財(cái)業(yè)務(wù)等在內(nèi)的合作。目前，與中國(guó)工商銀行建立全面合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司共有3家集團(tuán)公司、9家壽險(xiǎn)公司、7家財(cái)險(xiǎn)公司。分別是：中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、美國(guó)國(guó)際集團(tuán)、中國(guó)人壽股份有限公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、太平人壽保險(xiǎn)股份有限公司、?？等藟郾ｋU(xiǎn)有限公司、合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中意人壽保險(xiǎn)有限公司、生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、太平保險(xiǎn)股份有限公司、天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。銀行和保險(xiǎn)公司如何在現(xiàn)有環(huán)境下攜手合作內(nèi)容提要：銀保合作是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措，在發(fā)達(dá)國(guó)家已十分盛行。但是，我國(guó)銀保合作還處于初級(jí)階段，作者在回顧國(guó)內(nèi)銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下，銀保如何攜手合作的問(wèn)題，提出了一系列政策建議和實(shí)施措施，以期促進(jìn)這項(xiàng)金融創(chuàng)新在我國(guó)的順利發(fā)展。銀行保險(xiǎn)作為銀行和保險(xiǎn)的合作形式，產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的歐洲。是在金融服務(wù)融合和金融服務(wù)一體化的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，是對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充。隨著歐洲經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，銀行保險(xiǎn)所包含的內(nèi)容越來(lái)越廣泛。歐洲銀行保險(xiǎn)的典型是法國(guó)國(guó)家人壽CNP公司，它通過(guò)銀行和郵政銷(xiāo)售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占到總收入的80以上。 一、銀行保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展尚處初級(jí)階段，主要開(kāi)展方式是以代理銷(xiāo)售協(xié)議的形式在銀行柜臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常被銀行稱作;代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);，是銀行中間業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。在國(guó)內(nèi)，銀行保險(xiǎn)一開(kāi)始是由銀行代收保險(xiǎn)費(fèi)為主要內(nèi)容，2000年開(kāi)始逐步開(kāi)始開(kāi)展銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。在近年的低利率金融環(huán)境下，憑借銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄性的分紅銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)開(kāi)始迅猛發(fā)展，尤其是在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，大量的壽險(xiǎn)公司和銀行開(kāi)始進(jìn)入并迅速拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，無(wú)疑成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)的重要新渠道，受到保險(xiǎn)公司的普遍重視。2000年占全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入不到1%，2001年為3%左右，到2002年猛增至17%，2003、2004、2005年的保費(fèi)收入均穩(wěn)定占據(jù)人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入的25%左右。今年前兩個(gè)月保費(fèi)收入達(dá)261.92億元，同比增長(zhǎng)121%，占總保費(fèi)收入34%，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)全面超過(guò)團(tuán)體直銷(xiāo)業(yè)務(wù)，成為人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售的三大支柱之一。很多新興的壽險(xiǎn)公司更是把銀行保險(xiǎn)作為進(jìn)入市場(chǎng)并迅速提升保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的主要渠道，其保費(fèi)收入絕大多數(shù)來(lái)源于銀保保費(fèi)收入。 銀行保險(xiǎn)的對(duì)銀行的重要性也逐步顯現(xiàn)。隨著銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間的逐步縮減，銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)越來(lái)越重視。從國(guó)際上看，發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30%以上，有的超過(guò)了50%，甚至70%以上。由于種種原因，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入并不理想。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)主要源自存款導(dǎo)向;，即發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，很多中間業(yè)務(wù)服務(wù)都是免費(fèi)的。2000年以后逐步開(kāi)始向收入導(dǎo)向;發(fā)展，出現(xiàn)了一些創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)，如代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品等。據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù),2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為3.8%，2003年達(dá)5.63%，2004年約為8%左右，雖然與國(guó)外相比仍然偏低，但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢(shì)。在目前蓬勃開(kāi)展的銀行保險(xiǎn)中，銀行方憑借客戶、網(wǎng)點(diǎn)、信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)占據(jù)主動(dòng)地位，代理手續(xù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀高，成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。如較早開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工商銀行，就從中受益匪淺。作為國(guó)內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，工商銀行早在1992年左右就開(kāi)始積極與國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，并將大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)視為有效實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤(rùn)突破的新型中間業(yè)務(wù)。2000年開(kāi)始伴隨著國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的井噴式發(fā)展，工商銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入提高很快，到2005年其境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)至138億元,年增幅達(dá)20%,相對(duì)2000年累計(jì)增長(zhǎng)了5倍。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2005年工商銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量達(dá)到了853億元，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達(dá)到了8.64億元，在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比為7.7%，成為了該行中間業(yè)務(wù)收入的創(chuàng)新增長(zhǎng)點(diǎn)。目前該行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)首位。 二、目前國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展困境在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí)，原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國(guó)內(nèi)的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到;相互滲透;、;一體化;的要求，仍然存在業(yè)務(wù)模式初級(jí)、競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)過(guò)分密集的情況。目前銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化，由銀行主導(dǎo)的銀保市場(chǎng)環(huán)境越來(lái)越明顯，由于雙方缺乏深層次資源整合，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)多集中短期的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)上，例如產(chǎn)品價(jià)格、收益率、手續(xù)費(fèi)率等。由于競(jìng)爭(zhēng)者眾多，直接的結(jié)果就是競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間越來(lái)越低，而客戶的需求、銀行銷(xiāo)售能力卻得不到明顯的滿足和提高。 是什么原因?qū)е履壳般y保發(fā)展的困境？一般認(rèn)為，其根源還是在我國(guó)目前的法律環(huán)境和金融環(huán)境。目前，我國(guó)實(shí)施銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。在一體化經(jīng)營(yíng)的金融環(huán)境中，銀行和保險(xiǎn)公司同屬一個(gè)金融集團(tuán)公司，或者是同一個(gè)集團(tuán)下的子公司，銀行和保險(xiǎn)公司的利益都要服從集團(tuán)的總體利益，因此他們之間沒(méi)有根本的利益沖突。而我國(guó)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍都限定在自身的領(lǐng)域，不得交叉經(jīng)營(yíng)，也不允許商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司相互投資。銀行和保險(xiǎn)公司在利益目標(biāo)上不完全一致，難免在合作時(shí)產(chǎn)生利益沖突。另一方面，在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，由于歷史的原因，我國(guó)的金融業(yè)是優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)的思路，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短。與銀行相比較，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模要小得多。 銀行保險(xiǎn)是金融一體化過(guò)程中混業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物，沒(méi)有相應(yīng)的制度環(huán)境，銀行保險(xiǎn)難以有大的發(fā)展。因此，很多業(yè)內(nèi)人士都提出，要促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，需要首先營(yíng)造有利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極地進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。我國(guó)金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)一體化程度逐步提高，銀行保險(xiǎn)由低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展，必然要求相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，營(yíng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境，從而促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。 三、立足當(dāng)前，放眼未來(lái)，銀行、保險(xiǎn)公司攜手共促銀保合作的深化1995年頒布的商業(yè)銀行法和2002年10月修改通過(guò)的保險(xiǎn)法都以法律形式確立了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理體制這一原則。考慮到我國(guó)金融業(yè)并未經(jīng)過(guò)充分發(fā)展，銀行和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差距，目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的條件還不成熟，堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制符合我國(guó)現(xiàn)階段的金融發(fā)展實(shí)際。但是，是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險(xiǎn)發(fā)展，等到金融環(huán)境成熟時(shí)再去發(fā)展呢？其實(shí)不然，無(wú)論從目前金融環(huán)境的變化趨勢(shì)還是我國(guó)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析，我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司都有盡快發(fā)展銀行保險(xiǎn)的深刻動(dòng)因，銀行保險(xiǎn)也被證明具有良好的發(fā)展前景，因此，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都需要主動(dòng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)，這樣才能在將來(lái)的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)上占據(jù)主動(dòng)地位。 在現(xiàn)有的金融環(huán)境下，要想擺脫這種銀行保險(xiǎn)目前的困局，最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對(duì)雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展均不利的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)框架，銀行、保險(xiǎn)公司共同分析研究銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)，在以下幾個(gè)方面加強(qiáng)溝通協(xié)作，共同促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展： 1、保險(xiǎn)公司和銀行充分利用和整合資源優(yōu)勢(shì)，在既有的法律框架下，主動(dòng)升級(jí)業(yè)務(wù)模式，找準(zhǔn)并創(chuàng)新價(jià)值點(diǎn) 從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，銀行保險(xiǎn)是有較高價(jià)值的，目前在國(guó)內(nèi)的內(nèi)涵價(jià)值這么低，甚至被一些保險(xiǎn)公司視為雞肋，是目前的發(fā)展模型沒(méi)有產(chǎn)生價(jià)值。目前國(guó)內(nèi)的銀保發(fā)展模型，使得競(jìng)爭(zhēng)主要集中在收益率和網(wǎng)點(diǎn)的爭(zhēng)奪上，導(dǎo)致銀行形成了這樣一種觀念誰(shuí)的傭金高就和誰(shuí)合作，誰(shuí)的產(chǎn)品好賣(mài)就賣(mài)誰(shuí)的產(chǎn)品。不打破這種行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)怪圈就只能停留在無(wú)休止的價(jià)格戰(zhàn)上，就無(wú)法實(shí)現(xiàn)突破性增長(zhǎng)。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)避免沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯，采用找準(zhǔn)并創(chuàng)造嶄新價(jià)值點(diǎn)的戰(zhàn)略，主動(dòng)去推動(dòng)業(yè)務(wù)模式的升級(jí)更替。這就要求雙方必須尋求價(jià)格和傭金以外與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價(jià)值點(diǎn)。 在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下，只有少數(shù)公司能實(shí)現(xiàn)與銀行共同組建合資保險(xiǎn)公司，為數(shù)更少的公司才能成為金融控股集團(tuán)，多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行最多只能發(fā)展到戰(zhàn)略同盟的階段，但是相比其初級(jí)的代理關(guān)系，戰(zhàn)略同盟所能實(shí)現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。其次，銀行和保險(xiǎn)公司都應(yīng)充分研究?jī)r(jià)值創(chuàng)新策略， 通過(guò)合作模式和業(yè)務(wù)模式的升級(jí)更替，短期內(nèi)可以分散競(jìng)爭(zhēng)的集中度，為合作雙方贏得時(shí)間來(lái)夯實(shí)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)雙方銀保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在長(zhǎng)期，通過(guò)不斷深入合作，保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作關(guān)系會(huì)更加緊密，合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進(jìn)，從整合程度較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。 合作雙方還可以通過(guò)共用品牌使得資源可以進(jìn)一步整合。初級(jí)的品牌策略可以是雙方聯(lián)名，例如保險(xiǎn)公司與銀行的聯(lián)名信用卡；高級(jí)的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專(zhuān)有品牌的產(chǎn)品等。 在銷(xiāo)售模式上，也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式，如保險(xiǎn)顧問(wèn)或理財(cái)顧問(wèn)模式，即面對(duì)銀行客戶，將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)產(chǎn)品為其提供理財(cái)建議。還有銀行電話行銷(xiāo)模式，即從信用卡資料庫(kù)中抽取客戶名單,由保險(xiǎn)公司通過(guò)郵寄信件方式將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給客戶,并通過(guò)電話追蹤并予以確認(rèn)成交。 2、積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新合作，發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。銀保成功需要兩個(gè)要素，客戶群與銷(xiāo)售模式。國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)有很龐大的客戶群體，卻沒(méi)有找到好的銷(xiāo)售模式，只