論銀行個人理財產品.doc

最新【精品】范文 參考文獻 專業(yè)論文論銀行個人理財產品論銀行個人理財產品 摘要商業(yè)銀行的個人理財產品最早出現(xiàn)在瑞士，之后在美國、歐洲以及亞洲的日本、中國香港等經濟發(fā)達國家和地區(qū)獲得了迅速地推廣，現(xiàn)已經成為世界各大銀行的一項主要業(yè)務。但是，我國當前理財業(yè)務的法律尚不完善。為促使我國銀行個人理財業(yè)務更好的發(fā)展，本文對銀行個人理財產品的現(xiàn)狀和發(fā)展以及法律監(jiān)管這三個問題展開討論。 關鍵詞銀行個人理財產品；發(fā)展；監(jiān)管 中圖分類號F832文獻標識碼A文章編號1005-6432（2013）45-0128-02 1現(xiàn)狀 在我國，個人理財業(yè)務起步較晚，直到20世紀90年代，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立的私人銀行部的國內銀行，并推出了國內首個個人理財業(yè)務，客戶只要在這里保持最低10萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產保值升值方面的咨詢服務。隨后個人理財業(yè)務才逐漸發(fā)展起來。個人理財業(yè)務在發(fā)展初期只是各銀行用來吸收客戶和強化客戶忠誠度的免費促銷手段，沒有贏利目標；但隨著近年來中國經濟持續(xù)快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，個人金融產品日益豐富，理財服務需求不斷擴大，大眾對個人理財?shù)恼J知也普遍提高，銀行業(yè)轉而謀求該業(yè)務的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。 根據(jù)中國金融教育發(fā)展基金會金融理財標準委員會（FPSCC）的定義：金融理財或個人財務規(guī)劃是一種綜合金融服務。專業(yè)的理財人員，通過分析和評估客戶各方面的財務狀況，明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制定出合理的和可操作的理財方案。個人理財業(yè)務旨在分析客戶財務狀況，針對客戶的不同收入、年齡、家庭結構等，提供合適的理財方案，以幫助客戶實現(xiàn)各階段的財務目標。 2發(fā)展 2.1萌芽階段（19782002年） 我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務始于20世紀90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業(yè)務越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務競爭的焦點，成為其產品和服務創(chuàng)新的主要領域。 2.2起步階段（20022006年） 真正拉開國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務競爭序幕的，是2002年10月招商銀行退出的“金葵花理財”業(yè)務。2003年，建設銀行以“匯得盈”命名的個人外匯結構性理財產品第1期正式向市場推出，隨后，各家銀行也相繼推出了名目繁多的外匯結構性存款，如匯率區(qū)間累計增值存款、階梯跳躍型存款等二十余種。 2.3初步發(fā)展階段（2006年至今） 隨著2006年年底銀行業(yè)的全面開放，我國國內金融創(chuàng)新步伐不斷加快，個人理財業(yè)務成為各家銀行競爭的重點。隨著銀監(jiān)會和市場主體對銀行個人理財業(yè)務的深入了解以及理財市場的逐步成熟，我國銀行個人理財業(yè)務正迎來一個逐漸規(guī)范、快速發(fā)展的時期，并呈現(xiàn)出品牌專有化、產品多樣化、服務個性化的特點。個人理財產品不僅經營風險較小而且收益穩(wěn)定，有利于商業(yè)銀行防范化解經營風險，提高銀行競爭力。個人理財產品正成為商業(yè)銀行零售業(yè)務的主要產品之一，成為零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務聯(lián)動的一個重要支撐點。威力擴大市場份額、獲得更大利潤，增強市場競爭力，我國商業(yè)銀行的個人理財產品營銷工作也日漸受到重視。 3法律監(jiān)管 由于我國社會公眾中接受并購買銀行個人理財產品的人數(shù)不斷增加，對其發(fā)展提供更加成熟完善的制度保障就顯得尤為重要。而銀行個人理財產品的發(fā)展離不開法律監(jiān)管，只有將其納入適當?shù)谋O(jiān)管體制之下，從而保障其健康、有序地發(fā)展。 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，所以相關的立法存在很多空白。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的主要相關立法主要是中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法和中華人民共和國商業(yè)銀行法，同時中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布部門規(guī)章進行細化規(guī)范。 3.1法律監(jiān)管現(xiàn)狀 銀行個人理財產品的法律界定模糊。客戶知情權和理財信息披露不完善。缺乏個人隱私權的保護。風險預告機制不健全。采取“一刀切”制度設置限制了創(chuàng)新能力。 3.2我國商業(yè)銀行個人理財產品監(jiān)管配套機制所存在的問題（1）行業(yè)自律組織缺失。中國銀行協(xié)會是銀行業(yè)整體的自律性組織，更多是針對商業(yè)銀行之間爭議，維護的是商業(yè)銀行的利益。并且中國銀行業(yè)協(xié)會各委員會中沒有個人理財委員會，更沒有將商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的行業(yè)準入標準、風險提示、信息披露、客戶知情權與隱私權等納入其自律范圍，使得管理個人理財產品市場的自律目的沒有實現(xiàn)；另外，隨著個人理財市場的不斷增長，理財規(guī)模早已超過萬億大關，對專業(yè)理財人員的需求量也不斷加大，目前我國理財專業(yè)人才的考試是理財規(guī)劃師，由中華人民共和國勞動和社會保障部頒發(fā)的。 （2）理財產品的設計階段缺少管控溝通機制。一些商業(yè)銀行通過強調收益率而試圖忽略風險提示，增加理財產品的銷量。又有投資者無法得到超過收益率的投資回報的情況，這樣的產品設計以后還會花樣翻新，如果不能再設計階段建立有效的溝通管控措施，就會在給投資者造成損失之后才發(fā)現(xiàn)，不僅銀行的信用會受到嚴重損害，同時也不利于個人理財產品市場的長期發(fā)展。隨著個人理財產品市場規(guī)模的不斷擴大，個人理財產品市場需要更加完善的相關制度。 （3）分業(yè)體制對我國銀行理財產品監(jiān)管的影響。分業(yè)監(jiān)管的不協(xié)調，直接導致現(xiàn)在的金融監(jiān)管混亂局面。 3.3法律監(jiān)管內容 （1）信息不對稱。個人理財業(yè)務在發(fā)揮作用時往往受到信息方面的制約。信息問題存在的根源在于經濟社會和經濟活動中的不確定性，當存在不確定性時，投資者的決策就具有風險。個人理財業(yè)務的本質就是用現(xiàn)在的貨幣與未來的貨幣進行交換而未來是具有不確定性的，不同時點的收益率并不是交易能夠發(fā)生的唯一決定因素，往往更高的收益率伴隨著更高的不確定性。因此，市場指標的不確定性成為銀行個人理財產品的決定性特征，信息問題也就成為銀行個人理財業(yè)務的核心問題。與此同時，理財產品又充滿了不確定性，就像其他經濟物品一樣，信息也是一種稀缺的有價值的資源，信息成本的昂貴迫使個人投資者往往在信息不完全的情況下作決策，從而導致決策錯誤和資源配置效率降低。想要減少個人理財業(yè)務中的不確定性和風險，并改善個人理財業(yè)務中的信息不對稱狀態(tài)，就必須使投資者獲取盡可能充分、準確、全面、及時而且對稱的信息。所以，政府必須承擔起克服個人理財業(yè)務信息不完全性和非對稱性的重任，制定并執(zhí)行強制性的信息披露制度，為所有投資者創(chuàng)造均等的，能夠充分、真實、及時地獲取信息的市場環(huán)境。這也是個人理財業(yè)務監(jiān)管者的首要職責所在。 （2）系統(tǒng)風險。大多數(shù)個人理財產品都在媒體做了大量的營銷宣傳，并且通過銀行網點向社會進行公開發(fā)售。由于這種公開發(fā)售性質以及購買人數(shù)眾多，個人理財業(yè)務領域的系統(tǒng)性風險可能來源于：金融體系的泡沫風險；實體經濟部門傳導的風險；銀行的經營風險。 4結論 本文從銀行個人理財產品現(xiàn)狀與發(fā)展出發(fā)，引入個人理財產品的法律監(jiān)管問題，認為法律監(jiān)管的內容主要應當從信息不對稱以及系統(tǒng)風險因素兩個方面考慮。由于當前我國尚處于發(fā)展階段，各方面機制還不健全，理財產品的完善和發(fā)展還需要做進一步的研究。 參考文獻： 1姜婷婷.論對銀行個人理財產品的法律監(jiān)管D.北京：對外經濟貿易大學，2007. 2李立新.我國商業(yè)銀行個人理財產品服務營銷策略研究D.天津：南開大學，2009. 3俞芳.我國商業(yè)銀行個人理財產品現(xiàn)狀與發(fā)展策略D.廈門：廈門大學，2009. 4孫希.銀行個人理財產品的創(chuàng)新與法律監(jiān)管制度研究D.哈爾濱：哈爾濱工程大學，2012. 5趙姣姣.有關個人理財金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展J.中國市場，2012（22）. 6岳洪