家庭理財(cái)案例分享(很經(jīng)典).doc

家庭理財(cái)案例分析報(bào)告第一部分：案例簡(jiǎn)介王先生，30歲。老婆，25歲。倆人剛結(jié)婚。王先生的稅后收入5000元/月（扣除社保， 醫(yī)保，公積金）。四大節(jié)日獎(jiǎng)金，6000元/年。住房公積金，3. 5萬(wàn)元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，醫(yī)保，無(wú)公積金）。夫妻倆現(xiàn)有1套50平米的單位分住房，現(xiàn)出租，租金600元/月。家庭現(xiàn)有存款10萬(wàn)元。住房公積金10萬(wàn)元。投資股票30萬(wàn)元，現(xiàn)市值11萬(wàn)元，深套。單位為王先生買了1份終身福壽增值保險(xiǎn)，已經(jīng)交完保險(xiǎn)費(fèi)，估計(jì)到60歲后可以拿60萬(wàn)元。有舊車1 部，非本人所有，只有駕駛權(quán)。日常支出2500-3000元/月。車子費(fèi)用1000元/月。王先生買了永安康保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)5000元，交到60歲。理財(cái)需求（1）現(xiàn)在打算買1套60萬(wàn)元商品房，其中自己出10萬(wàn)元，可以通過(guò)父母資助50萬(wàn)元一次性付款（當(dāng)然還是要還的）。（2）計(jì)劃3-5年后買1輛10萬(wàn)元左右的新車。（3）由于明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險(xiǎn)，也想幫老婆買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。第二部分：家庭基本情況一家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)收入層次父親王先生30歲職工中上層母親王太太25歲職工中層女兒暫無(wú)雙方父母二 近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：萬(wàn)元）資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款信用卡貸款余額預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)消費(fèi)貸款余額定期存款10汽車貸款余額債券房屋貸款余額債券基金其他股票及股票基金30汽車及家電房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)10（估計(jì)）資產(chǎn)總計(jì)(1)負(fù)債總計(jì)(2)凈資產(chǎn) (1)-(2)50三家庭可支配年收入表（單位：萬(wàn)元）收入支出本人工資收入6基本生活費(fèi)開銷3-3.6配偶工資收入2.16父母贍養(yǎng)費(fèi)0節(jié)日獎(jiǎng)0.6子女教育費(fèi)0住房公積金3.5保費(fèi)支出0.5住房出租收入0.72非定期休閑大額支出0福壽增值保險(xiǎn)2車子費(fèi)用1.2收入合計(jì)14.98支出合計(jì)4.7-5.3節(jié)余10.28-9.68第三部分：家庭財(cái)務(wù)分析家庭財(cái)務(wù)比率分析家庭財(cái)務(wù)比率定義比率合理范圍建議緊急預(yù)備金倍數(shù)流動(dòng)資產(chǎn)/月支出93可適當(dāng)降低流動(dòng)資產(chǎn)投資資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/總資產(chǎn)60%50%投資資產(chǎn)比重適中凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄/總收入66.7%30%儲(chǔ)蓄額充足，生活壓力較小負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)020%-60%無(wú)負(fù)債從家庭財(cái)務(wù)比率來(lái)看，流動(dòng)性比例適中，可以滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，零負(fù)債說(shuō)明您的家庭無(wú)負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地，家庭理財(cái)資產(chǎn)品種單一，大部分是活期儲(chǔ)蓄，一部分投資股票型基金，投資收益率較低，建議投資多元化，家庭商業(yè)保險(xiǎn)比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對(duì)家庭影響較大。因此當(dāng)前迫切需要為您和妻子購(gòu)買一定保額的商業(yè)保險(xiǎn)。可以看出您的家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過(guò)低，良好的信用額度沒(méi)有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，是您家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。而且股票投資已經(jīng)套牢，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法回轉(zhuǎn)。保障缺失：王女士和未來(lái)的小孩還沒(méi)有保險(xiǎn)，而且王先生和其夫人的父母還沒(méi)有保險(xiǎn)。財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間和費(fèi)用上沒(méi)有彈性，因此該家庭的首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為王先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)和醫(yī)療備用金。理財(cái)需求:（1）現(xiàn)在打算買1套60萬(wàn)元商品房，其中自己出10萬(wàn)元，可以通過(guò)父母資助50萬(wàn)元一次性付 款（當(dāng)然還是要還的）。（2）計(jì)劃3-5年后買1輛10萬(wàn)元左右的新車。（3）由于明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險(xiǎn)，也想幫老婆買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。第四部分：綜合理財(cái)需求分析一、 王先生的理財(cái)目標(biāo)（單位：元）目標(biāo)順序目標(biāo)內(nèi)容距今年限所需金額現(xiàn)值/年持續(xù)年數(shù)總計(jì)（現(xiàn)值）1子女教育小學(xué)850063000初中1480032400高中1780032400大學(xué)201000440001贍養(yǎng)老人08000201600002購(gòu)房050000105000002購(gòu)車52000051000003教育保險(xiǎn)盡快100016160003醫(yī)療保險(xiǎn)盡快500030150000二、 王先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素）年齡10分8分6分4分2分得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分35就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50無(wú)自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無(wú)8投資知識(shí)專業(yè)人士財(cái)金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分71從測(cè)算結(jié)果來(lái)看王先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏上。第五部分：王先生理財(cái)目標(biāo)資金供需分析一、資金需求分析（單位：萬(wàn)元）理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先順序幾年后開始預(yù)估每年費(fèi)用持續(xù)年限需求現(xiàn)值總和（不考慮時(shí)間價(jià)值）生活支出103650180女兒小學(xué)教育180.0560.3女兒中學(xué)教育1140.0880.64女兒大學(xué)教育1200.140.4父母贍養(yǎng)費(fèi)100.82016購(gòu)房2051050購(gòu)車20 25 10 保險(xiǎn)20113033需求值總計(jì)290.34二、資金供給分析（單位：萬(wàn)元）理財(cái)資源現(xiàn)值流入持續(xù)年限供給現(xiàn)值總和（不考慮時(shí)間價(jià)值）現(xiàn)有生息資產(chǎn) 50150家庭稅后收入 1025-30300供給值總計(jì) 350第六部分：理財(cái)規(guī)劃建議一、購(gòu)房規(guī)劃現(xiàn)在打算買1套60萬(wàn)元商品房，其中自己出10萬(wàn)元，可以通過(guò)父母資助50萬(wàn)元一次性付款，這個(gè)購(gòu)房打算比較好，避免了銀行利息的額外支出，有助于王先生節(jié)省資金，應(yīng)盡快在房?jī)r(jià)上漲之前買房。二、購(gòu)車規(guī)劃 計(jì)劃3-5年后買1輛10萬(wàn)元左右的新車。建議全價(jià)購(gòu)買，可以避免利息額外開支，而且就王先生家庭情況來(lái)看，有支付全價(jià)的能力。三、保險(xiǎn)規(guī)劃 家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的不良影響。魏先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但是只有在單位投保的基本保險(xiǎn)，一旦魏先生出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)，因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額。推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品有：國(guó)壽福馨兩全保險(xiǎn)、太平盛世-長(zhǎng)發(fā)兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)等人身保險(xiǎn)，平安人壽醫(yī)療保險(xiǎn)和新華人壽教育保險(xiǎn)等。四、投資規(guī)劃 王先生的投資渠道過(guò)于單一，應(yīng)分散化，多方經(jīng)營(yíng)，而且鑒于所購(gòu)股票已經(jīng)深套，建議購(gòu)買債券、基金等低風(fēng)險(xiǎn)證券，對(duì)于已經(jīng)深套的股票，建議暫時(shí)持有以觀摩發(fā)展情況。同時(shí)，也可以嘗試組合投資以降低風(fēng)險(xiǎn)。第七部分：風(fēng)險(xiǎn)揭示受到通貨膨脹率的影響，通貨膨脹率提高了，實(shí)質(zhì)報(bào)酬率則降低，理財(cái)目標(biāo)將無(wú)法如期實(shí)現(xiàn)，仍需要隨著市場(chǎng)的變化作出調(diào)整。以上規(guī)劃方案是基于目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)而制定出來(lái)的，這些假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化。生活支出除了受到物價(jià)水平的因素影響之外，如果考慮未來(lái)生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。受到通貨膨脹的影響，貨幣會(huì)貶值，而抗通脹最有效的方法就是購(gòu)買資源。而對(duì)于王先生家庭來(lái)說(shuō)，需要有自己的理財(cái)目標(biāo)和打算，在完成自己的理財(cái)目標(biāo)后，并沒(méi)有足夠的資金和能力去購(gòu)買大量自然資源，所以可以配置以資源類為主題的基金等，并且投資理財(cái)產(chǎn)品需要精選，可咨詢股評(píng)師等專業(yè)人員的建議。第八部分：理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及修正一：理財(cái)規(guī)劃報(bào)告的實(shí)施采取什么措施實(shí)施人完成期限對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)以及規(guī)劃方案假設(shè)的重估理財(cái)師2008年9月檢驗(yàn)投資組合理財(cái)師2008年9月調(diào)整投資組合理財(cái)師與本人2008年9月二、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告的修正我們建議您經(jīng)常與理財(cái)師保持聯(lián)系，依環(huán)境的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒的遵照?qǐng)?zhí)行。精確而適時(shí)的理財(cái)規(guī)劃能夠合理地安排您的收支計(jì)劃，減緩您的財(cái)務(wù)憂慮，指導(dǎo)您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。 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