傳統(tǒng)貸款融資.doc

固定資產(chǎn)貸款產(chǎn)品說明固定資產(chǎn)貸款是指銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求而發(fā)放的貸款。企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動包括：基本建設、技術改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動及相關的房屋購置、工程建設、技術設備購買與安裝等。貸款種類固定資產(chǎn)貸款分為下列各項用途的長期貸款、臨時周轉性貸款和外匯轉貸款：基本建設是指經(jīng)國家有權部門批準的基礎設施、市政工程、服務設施和新建或擴建生產(chǎn)性工程等活動。技術改造是現(xiàn)有企業(yè)以擴大再生產(chǎn)為主的技術改造項目。科技開發(fā)是指用于新技術和新產(chǎn)品的研制開發(fā)并將開發(fā)成果向生產(chǎn)領域轉化或應用的活動。其他固定購置是指不自行建設，直接購置生產(chǎn)、倉儲、辦公等用房或設施的活動。產(chǎn)品特點1.一般貸款金額較大；2.一般期限較長，大都為中期或長期貸款且大部分采取分期償還；3.在貸款保障方式上，除了要求提供必要的擔保外，一般要求以項目新增固定資產(chǎn)作抵押；4.在貸款方法上，一般采用逐筆申請、逐筆審核。5.固定資產(chǎn)貸款與流動資金貸款的區(qū)別項目固定資產(chǎn)貸款流動資金貸款用途解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求滿足企業(yè)中、短期的資金需求期限1-5年的中期貸款或5年以上的長期貸款1年以內(nèi)的短期貸款或1-3年期的中期貸款審核方式逐筆申請逐筆審核逐筆申請逐筆審核或在銀行規(guī)定時間及限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的流動資金貸款額度還款來源項目竣工驗收投產(chǎn)后的現(xiàn)金或企業(yè)自有資金主要為企業(yè)經(jīng)營收入風險外部影響因素多，不確定性和不穩(wěn)定性因素多，風險較大集中在借款人、擔保人或抵（質(zhì)）押的風險收益長期、穩(wěn)定收益短中期收益利率一般采用浮動利率，按照中國人民銀行有關貸款利率政策、我行貸款利率管理規(guī)定和貸款合同的約定執(zhí)行。收費標準固定資產(chǎn)貸款各項收費均通過合同約定。適用客戶經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織。申請條件1.持有經(jīng)工商行政部門年檢合格的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，事業(yè)法人應持有法人資格證明文件；2.持有中國人民銀行核發(fā)的貸款證/卡；3.借款申請人經(jīng)濟效益好，信用狀況佳，償債能力強，管理制度完善；4.落實中國銀行認可的擔保；5.在中國銀行開立基本賬戶或一般存款戶；6.固定資產(chǎn)貸款項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；7.具有國家規(guī)定比例的資本金；8.項目經(jīng)政府有關部門審批通過，配套條件齊備，進口設備、物資貨源落實；9.申請外匯固定資產(chǎn)貸款的，須持有進口證明或登記文件。辦理流程1.借款人向銀行提交借款申請書；2.借款人向銀行提交相關資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、近三年財務報告、項目立項及批復文件、項目經(jīng)濟效益分析、用還款計劃等；3.銀行進行貸前的調(diào)查和評估，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，形成評估意見；4.經(jīng)銀行內(nèi)部審查同意的，雙方就借款合同、抵押合同、擔保合同的條款達成一致意見，有關各方簽署合同；5.借款人辦理合同約定的抵押登記等有關手續(xù)；6.借款人提出提款申請；7.銀行資金到賬，借款人用款。流動資金貸款產(chǎn)品說明人民幣流動資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動正常進行而發(fā)放的貸款。產(chǎn)品特點流動資金貸款作為一種高效實用的融資手段，屬于授信額度內(nèi)最普遍的產(chǎn)品之一，具有貸款期限短、手續(xù)簡便、周轉性較強、融資成本較低的特點。貸款種類按貸款期限可分為一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款和一年至三年期的中期流動資金貸款；按貸款方式可分為擔保貸款和信用貸款，其中擔保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式；按使用方式可分為逐筆申請、逐筆審貸的短期周轉貸款和在銀行規(guī)定時間及限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的短期循環(huán)貸款。利率按照人民銀行有關貸款利率政策、中國銀行貸款利率管理規(guī)定執(zhí)行，受借款人資信、借款金額、期限、擔保形式等因素影響，利率水平可以調(diào)整。期限流動資金貸款的期限最長不超過3年相關費用各項收費均通過合同約定。適用客戶借款人應是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶等，擁有工商行政管理部門頒發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照； 申請條件1.借款人應是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企業(yè)、事業(yè)法人及其他經(jīng)濟組織，擁有工商行政部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，并通過年檢； 2.借款人須經(jīng)我行信用評級，并達到一定級別要求。我行會根據(jù)評審的需要不定期調(diào)整確定準入級別，該級別應參照有關規(guī)定執(zhí)行；3.借款的用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策和有關法規(guī)；4.借款人具有健全的經(jīng)營管理機構、合格的領導班子及嚴格的經(jīng)營管理制度；企業(yè)經(jīng)營、財務和信用狀況良好，具有按時償還貸款本息的能力；5.有銀行認可的擔保單位提供保證或抵（質(zhì)）押擔保；6.借款人在中國銀行開立基本賬戶或一般賬戶；7.符合中國銀行其他有關貸款政策要求。提交資料1.借款申請書； 2.企業(yè)法人代表證明書或授權委托書，董事會決議及公司章程； 3.經(jīng)年審合格的企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照（復印件）； 4.借款人近三年經(jīng)審計的財務報表及近期財務報表； 5.貸款卡； 6.中國銀行要求提供的其他文件、證明等。 辦理程序1.申請人與中國銀行公司業(yè)務部門聯(lián)系，提出貸款申請并提供上述材料； 2.銀行對借款人的申請材料進行審核； 3.審核通過后，雙方簽署人民幣流動資金貸款協(xié)議及其他相關協(xié)議文本（如保證合同、抵押合同及質(zhì)押合同等）； 4.借款人在中國銀行開立貸款賬戶，提取貸款。房地產(chǎn)企業(yè)貸款產(chǎn)品說明房地產(chǎn)企業(yè)貸款通常是指房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)或土地儲備機構發(fā)放的與房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營活動有關的貸款。產(chǎn)品分類產(chǎn)品特點1.政策性。地產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)關聯(lián)性強，對國民經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義，也是容易產(chǎn)生投機的行業(yè)，不論是拉動經(jīng)濟增長，還是防止經(jīng)濟過熱，對房地產(chǎn)業(yè)的宏觀調(diào)控都一直是各國整體經(jīng)濟調(diào)控的重點。鑒于房地產(chǎn)貸款的重要性，我國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門對銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款的利率、期限、自有資金的比例、開發(fā)項目應具備的條件、擔保方式等均有規(guī)定，并根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的狀況不時調(diào)整。2.區(qū)域性。房地產(chǎn)位置的固定性，決定了房地產(chǎn)市場的區(qū)域性，不同地區(qū)的房地產(chǎn)價格、供需關系存在巨大的差異，因而要求銀行針對不同地區(qū)實施不同的房地產(chǎn)貸款投放力度和貸款組合控制，要求不同的自有資金比例和抵押率。3.非流動性。目前我國銀行監(jiān)管部門禁止發(fā)放房地產(chǎn)流動資金貸款。期限房地產(chǎn)貸款多為中長期貸款利率一般采用浮動利率，按照中國人民銀行有關貸款利率政策及我行貸款利率管理規(guī)定，在合同中進行約定。相關費用房地產(chǎn)企業(yè)貸款各項收費均通過合同進行約定。適用客戶1.申請土地儲備貸款：受政府主管部門委托負責土地的征用、收購、整理、儲備和出讓的機構或企業(yè)。2.申請住房開發(fā)貸款：開發(fā)建造向市場租售的經(jīng)濟適用住房或各檔次商品住宅的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。3.申請商用房開發(fā)貸款：開發(fā)建造向市場租售的用于商業(yè)和商務活動的寫字樓、辦公樓、商場、商鋪等商用房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。申請條件申請土地儲備貸款需滿足以下條件：1.已取得企（事）業(yè)法人資格，已在相關部門辦理營業(yè)執(zhí)照并辦理年檢手續(xù)；2.所在地政府已建立土地儲備管理制度，其能夠通過統(tǒng)一收購、統(tǒng)一征用和統(tǒng)一交易實現(xiàn)對土地一級市場的壟斷和管理；所在地的土地收購、儲備、出讓、房地產(chǎn)評估等行業(yè)的市場行為較為規(guī)范；3.所從事的土地收購、儲備、出讓等經(jīng)營活動符合國家和地方法律、法規(guī)和政策，有較為完善的工作規(guī)章制度和財務管理制度；4.具備一定的資本金，有一定的抗風險能力，能夠從土地轉讓收益中提取一定比例的留存收益或采用其他方式補充資本金；5.所申請貸款擬收購、征用、儲備的土地的利用總體規(guī)劃和年度利用計劃已基本明確。6.已獲得當?shù)厝嗣胥y行頒發(fā)的有效的貸款卡/證；7.申請的貸款須與具體地塊相對應，土地儲備貸款應落實抵押擔保及其他必要的擔保方式，貸款金額不得超過所收購土地評估價值的，貸款期限最長不能超過年；8.需在中國銀行開立存款賬戶，并辦理一定量的存款和結算業(yè)務。申請住房或商用房開發(fā)貸款需滿足以下條件：1.經(jīng)國家房地產(chǎn)業(yè)主管部門批準設立，在工商行政管理機關注冊登記，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照并通過年檢，取得行業(yè)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證書的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；2.開發(fā)項目與本身的資質(zhì)等級相符；3.已辦理當?shù)厝嗣胥y行頒發(fā)的有效的貸款卡/證；4.貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策和有關法規(guī)；5.具有健全的經(jīng)營管理機構、合格的領導班子及嚴格的經(jīng)營管理制度；6.經(jīng)營、財務和信用狀況良好，具有償還貸款本息的能力；7.能夠落實中國銀行認可的擔保方式；8.需要在中國銀行開立存款賬戶，并辦理一定量的存款和結算業(yè)務；9.所從事的項目開發(fā)手續(xù)文件齊全、完整、真實、有效，應取得土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、開（施）工許可證，按規(guī)定繳納土地出讓金及動工，土地使用權終止時間不能早于貸款期終止時間；10.開發(fā)的項目的實際功能與規(guī)劃用途相符，能有效滿足當?shù)刈≌袌龅男枨?，有良好的市場租售前景?1開發(fā)的項目的工程預算、施工計劃符合國家和當?shù)卣挠嘘P規(guī)定，工程預算總投資能滿足項目完工前由于通貨膨脹及不可預見等因素追加預算的需要；12.開發(fā)的項目自有資金（指所有者權益）應達到項目預算總投資的35，并須在銀行貸款到位之前投入項目建設。辦理流程1.持有關資料向中國銀行及各級分、支行的公司業(yè)務部門提出借款申請；2.提供中國銀行認可的足額擔保（包括保證、抵押、質(zhì)押方式）；3.借款申請須經(jīng)當?shù)刂袊y行公司業(yè)務部門初審合格后才被受理；4.當?shù)刂袊y行公司業(yè)務部門需要調(diào)查企業(yè)情況，并完成內(nèi)部評審程序；5.貸款申請經(jīng)審查通過后，雙方如能就借款借款合同、抵押合同、擔保合同的條款達成一致意見就可以簽署合同；6.辦理合同約定的抵押登記等有關手續(xù)；7.上述程序完成后，您就可以提出提款申請；銀行會將貸款資金按時存入您的賬戶。法人賬戶透支產(chǎn)品說明法人賬戶透支業(yè)務是我行針對重點客戶日益增長的現(xiàn)金管理、降低交易成本和加強企業(yè)財務管理的需要所開辟的新型公司授信產(chǎn)品。根據(jù)客戶申請，我行在核定賬戶透支額度的基礎上，在規(guī)定的期限內(nèi)，允許客戶在賬戶存款不足以支付款項時，在核定的透支額度內(nèi)向我行透支，以取得資金滿足正常結算需要的一種臨時性信貸便利。業(yè)務種類人民幣法人賬戶透支業(yè)務按照賬戶種類分為基本賬戶透支業(yè)務和一般賬戶透支業(yè)務。產(chǎn)品特點1.實現(xiàn)對資金的合理動作；2.借款手續(xù)簡便，審批周期短；3.拓寬了借款人的金融服務渠道。4.法人賬戶透支與貸款的區(qū)別項目法人賬戶透支貸款設計目的支付便利融資借款人資格BBB級以上客戶；BBB級以下客戶需說明銀行可接受原因符合貸款通則合同參考合同標準合同貸款條件(利率、期限)與借款人分別談判：貸款條件可能不同，利率最高上浮30%，最低下浮10%（原則不下浮，如需下浮按相關規(guī)定執(zhí)行）；期限最長為一年按照行內(nèi)相關規(guī)定貸款使用先用先還，隨用隨還。要在合同核定額度范圍內(nèi)循環(huán)使用按照合同約定，可分次使用，對部分重點客戶可以考慮循環(huán)使用核算會計系統(tǒng)核算，不在人行信貸登記系統(tǒng)里反映信貸系統(tǒng)核算，在人行信貸登記系統(tǒng)里反映貸款管理按照貸后管理辦法執(zhí)行，重點監(jiān)控資金去向按照貸后管理辦法執(zhí)行息費收取按實際使用金額、日期收息；收取不超過企業(yè)透支額度0.5%的承諾費按照與借款人合同規(guī)定和實際使用情況收本收息幣種法人賬戶透支業(yè)務的幣種包括人民幣、美元、歐元、港幣、日元、英鎊等六種。利率及收費標準法人賬戶透支利率按照中國人民銀行利率管理的有關規(guī)定執(zhí)行，具體透支利率和透支承諾費雙方通過合同確定。適用客戶1.經(jīng)國家產(chǎn)業(yè)主管部門批準設立，在工商行政管理機關注冊登記，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照并通過年檢的境內(nèi)法人；2.經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)營業(yè)績良好，市場影響力強，具備良好市場發(fā)展前景；3.信譽良好，企業(yè)無任何不良的金融信用紀錄；4.已辦理當?shù)厝嗣胥y行頒發(fā)的有效的貸款卡/證；5.透支資金用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策和有關法規(guī)；6.具有健全的經(jīng)營管理機構、合格的領導班子及嚴格的經(jīng)營管理制度；7.企業(yè)經(jīng)中國銀行評定的信用等級在BBB級（含）以上，經(jīng)營、財務和信用狀況良好，具有償還貸款本息的能力；信用等級在BBB級以下的，應說明我行可以接受的，導致信用評級較低的原因；8.落實我行可接受的擔保方式；9.在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，并在我行辦理至少與貸款份額相當?shù)拇婵詈徒Y算等業(yè)務；10.企業(yè)不涉及任何正在進行的訴訟事項；11.落實我行規(guī)定的其他貸款條件。提交材料1.借款申請書，列明企業(yè)概況，申請開辦法人賬戶透支業(yè)務的透支額度、幣別、期限、用途，透支還款來源、擔保，還款計劃等；2.經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書、貸款卡/證；3.公司章程和/或合資（合作）經(jīng)營合同；4.法人代表證明書和/或法人授權委托書；5.主要負責人（含財務負責人）的簡歷；6.同意開辦法人賬戶透支業(yè)務的董事會決議和授權書、董事會簽字樣本；7.經(jīng)審計的近三年和最近月份的財務報表或新建企業(yè)的注冊資本驗資證明；8.存款賬戶設立情況，包括開戶行、賬號、余額、結算業(yè)務及結算量等；9.主要負債和或有負債狀況和說明；10.以往的銀行信用評級材料及有關證明材料；11.擔保資料包括保證人的保證承諾函、背景資料和近三年的財務報表，抵（質(zhì)）押物清單、價值評估文件和權屬證明，保險文件或同意保險過戶的承諾函；12.我行要求的其他資料。申請程序1.客戶向具備開辦法人賬戶透支業(yè)務的我行有關分支行提供上述資料；2.我行有關受理部門對資料的真實性、合規(guī)性、準確性進行初步調(diào)查；3.對符合我行法人賬戶透支業(yè)務初步審查條件的，我行將進行內(nèi)部評估程序；對不符合條件的，我行將及時予以回復并退還有關資料；4.我行經(jīng)評估通過，由受理部門向客戶具體開辦該項業(yè)務；5.客戶以后申請新的法人賬戶透支業(yè)務時，如上述所列材料已向我行提供且無變化的，可不重復提供。辦理流程1.借款人提出法人賬戶透支業(yè)務申請并提供有關資料；2.銀行對借款申請進行初審，合格后進入風險評估對于審批通過的法人賬戶透支項目，以書面形式通知借款人；3.起草法人賬戶透支合同、保證合同（如有）、抵（質(zhì)）押合同（如有）等法律文本，并與借款人商討合同條款。商定后簽訂上述法律文件。涉及外幣的按規(guī)定向國家外匯管理局辦理“國內(nèi)外匯貸款登記”手續(xù)；4.對借款人法人賬戶透支資金進行監(jiān)控，直至合同終止。委托貸款產(chǎn)品說明委托貸款是由政府部門、企事業(yè)單位作為委托人（目前不接受個人委托）提供資金，由受托人（即中國銀行）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。產(chǎn)品特點1.企業(yè)或集團公司通過委托貸款形式實現(xiàn)企業(yè)之間資金拆借合法化，滿足委托人的融資渠道多元化的需求。2.企業(yè)或集團公司充分、合理、有效地運用盈余資金等自有資金，更大限度地降低財務費用，使企業(yè)或集團整體資金達到保值增值目的。3.利用企業(yè)或集團公司的現(xiàn)有存款作為委托貸款來源，既可以獲取高于存款利率的收入，又可以使借款人避免向銀行申請授信所帶來的審批手續(xù)繁瑣、資金成本較高、資金運用不靈活等弊端。4.委托貸款的發(fā)放可以解決異地放款問題。幣種人民幣、美元