新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管問題調(diào)研材料

新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管問題調(diào)研材料一、市場定位及業(yè)務(wù)發(fā)展1、本行是一家新成立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，本行的戰(zhàn)略方針是堅持“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”，努力改善長興縣城鄉(xiāng)居民、個私企業(yè)、微小企業(yè)金融服務(wù)供給不足、金融競爭不充分的現(xiàn)狀。加大支持“三農(nóng)”的力度，促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟大發(fā)展。提高服務(wù)水平，創(chuàng)新服務(wù)手段，增加服務(wù)種類，擴大本行的業(yè)務(wù)范圍。建立健全內(nèi)控制度和激勵約束機制，努力防范風(fēng)險，提高經(jīng)營效益，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。爭取用三到五年的時間，發(fā)展成為一個業(yè)績優(yōu)良、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、特色鮮明的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，穩(wěn)固農(nóng)村市場。推進信貸支農(nóng)，簡便貸款手續(xù)，加強貸款營銷，積極扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，積極促進當(dāng)?shù)匦庞面?zhèn)、村的創(chuàng)建工作。以中小企業(yè)、微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為抓手，大力拓展目標(biāo)市場。在市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，細分市場，做小做散，采取“集中化+差異化”的策略，明確重點支持對象，努力為中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民提供適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。以風(fēng)險防范為重點，不斷加強內(nèi)部管理，努力提高風(fēng)險管理水平。一是按照“誰主管、誰負責(zé)”的原則，明確貸款風(fēng)險責(zé)任，全面落實貸款責(zé)任追究制度；二是積極參與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用工程建設(shè)，營造良好的信用環(huán)境；三是依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)經(jīng)濟金融政策。以人為本，提高管理。一是圍繞總體發(fā)展目標(biāo)，建立有效的法人治理議事規(guī)則和決策程序；二是建設(shè)市場化用工機制，提高員工隊伍的整體素質(zhì)；三是建立“效率優(yōu)先、兼顧公平”的收入分配體系。營造企業(yè)文化，樹立良好的社會形象。不斷探索具有自身特色的企業(yè)文化建設(shè)新路子，努力把企業(yè)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理、優(yōu)質(zhì)服務(wù)結(jié)合起來。大力宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、地位和作用，樹立起良好的社會形象。適時增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點。開業(yè)第一年，以營業(yè)部為中心，著力拓展城區(qū)業(yè)務(wù)。第二年，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，在開發(fā)區(qū)和主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別增設(shè)23個機構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點達到34個。第三年，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，在長興主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置至二個到三個分理處，營業(yè)網(wǎng)點達到57個。2、市場定位：立足于“服務(wù)縣域”、“服務(wù)三農(nóng)”，堅持做散、做小，積極推進支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，不斷擴大優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、優(yōu)質(zhì)個人客戶群體，促進縣域經(jīng)濟和本行各項業(yè)務(wù)健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。目前我行在負債業(yè)務(wù)上主要為客戶提供了個人活期存取款業(yè)務(wù)、個人定期存取款業(yè)務(wù)、單位活期存款業(yè)務(wù)、單位定期存款業(yè)務(wù)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)上是針對不同的需求推出了短期農(nóng)戶貸款、短期農(nóng)業(yè)貸款、短期個人消費貸款、短期農(nóng)村工商業(yè)貸款、短期個人房產(chǎn)貸款、貼現(xiàn)等。我行在目標(biāo)客戶的定位上主要是信貸需求在500萬元以下的中、小企業(yè)，個私企業(yè)及城鄉(xiāng)居民；下一步我行將通過對有關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的深入走訪，開發(fā)出更多的貼近農(nóng)戶的各類貸款業(yè)務(wù)，以更好的為支持“三農(nóng)”服務(wù)。3、目前主要制約因素：由于我行成立時間短，機構(gòu)網(wǎng)點少，相對于其他金融機構(gòu)來說，在存款的吸收上處于劣勢。同時我行由于新設(shè)立，大小額支付系統(tǒng)尚未加入，與其他機構(gòu)的通存通兌業(yè)務(wù)等尚未開通，這也進一步影響了客戶對我行的選擇。上述問題也影響我行信貸資金的，與中小企業(yè)和個人旺盛的融資需求相比，資金的不足對下一步的信貸投放將帶來一定的制約和影響；人民銀行、銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行等四類機構(gòu)的相關(guān)政策不久前剛剛部分明確，我行的大小額支付系統(tǒng)、票據(jù)印制、信貸征詢系統(tǒng)的加入等都還在報批中，對我行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、信貸業(yè)務(wù)等存在一定影響；村鎮(zhèn)銀行作為一家新設(shè)機構(gòu)，社會知名度較低，公信力和品牌認知度的建立還需時日，對目標(biāo)客戶的選擇帶來一定影響。4、我行和當(dāng)?shù)仄渌y行機構(gòu)，包括農(nóng)村合作銀行之間除了業(yè)務(wù)競爭關(guān)系之外，更多是合作交流，互利共贏的關(guān)系；適當(dāng)?shù)母偁幨潜匾?，競爭之下最大的受益者是長興金融市場，特別是農(nóng)村金融市場，適當(dāng)?shù)母偁帟岣唛L興金融市場的活力。我行準(zhǔn)備:一是通過內(nèi)抓服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)招徠客戶;二是外塑形象，通過電視、報紙、電臺等媒體加大宣傳力度，展示良好企業(yè)形象；三是努力建立比較競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)差異化競爭。二、內(nèi)部控制及風(fēng)險管理1、我行按照現(xiàn)代企業(yè)公司治理模式，建立了以股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等機構(gòu)為主體的組織架構(gòu)。股東大會由二家金融機構(gòu)及二十三家企業(yè)股東組成，是本行的權(quán)力機構(gòu)。董事會由七人組成，是股東大會的執(zhí)行機構(gòu)和經(jīng)營決策機構(gòu)。監(jiān)事會由一名職工代表和二名股東代表組成，是本行的監(jiān)督機構(gòu)。高級管理層是本行經(jīng)營決策的日常管理機構(gòu)。決策、執(zhí)行、監(jiān)督三權(quán)分立、相互制衡，構(gòu)成符合公司制規(guī)范的、較完整的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)、管理權(quán)與監(jiān)督權(quán)既相互分離、又相互制衡的運行機制。三會一層的主要職責(zé)如下：l股東大會職責(zé)制訂和修改公司章程；審議通過股東大會議事規(guī)則；選舉董事、監(jiān)事，決議董事、監(jiān)事報酬事項；審議批準(zhǔn)董事會、監(jiān)事會工作報告；審議、批準(zhǔn)本行發(fā)展規(guī)劃，決定本行經(jīng)營方針和投資計劃；審議批準(zhǔn)年度財務(wù)預(yù)算、決算方案、利潤分配方案和虧損彌補方案；對注冊資本的變更作出決議；對合并、分立、解散和清算等事項作出決議；決定其他重大事項。l董事會職責(zé)負責(zé)召集股東大會，并向股東大會報告工作；執(zhí)行股東大會決議；制訂和審議本行經(jīng)營計劃和投資方案；制訂全行年度預(yù)算方案、決算方案、利潤分配方案和彌補虧損方案；制訂增加或減少注冊資本的方案聘任和解聘本行行長，根據(jù)行長提名，聘任或解聘副行長和計劃財務(wù)、風(fēng)險管理部門負責(zé)人，決定其報酬，并授予行長、副行長和計劃財務(wù)、風(fēng)險管理部門負責(zé)人的授權(quán)范圍；聘任外部審計機構(gòu)；擬定合并、分立、解散方案；章程規(guī)定及股東大會授予的其他職權(quán)。l監(jiān)事會職責(zé)監(jiān)督董事會、高級管理人員履行職責(zé)情況；要求董事、董事長及高級管理人員糾正其損害本行利益的行為；對董事和高級管理人員進行專項審計或離任審計；檢查監(jiān)督本行的財務(wù)管理和活動；對本行的經(jīng)營決策、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制等進行審計；對董事、董事長及高級管理人員進行質(zhì)詢；法律法規(guī)、行政規(guī)章及本行章程規(guī)定應(yīng)由監(jiān)事會行使的職權(quán)。l經(jīng)營管理層職責(zé)主持本行的日常經(jīng)營管理，并向董事會報告工作；組織實施董事會決議、本行年度計劃和投資方案；擬定本行內(nèi)部管理機構(gòu)設(shè)置方案；擬定本行基本管理制度；提請董事會聘任或解聘副行長以及計劃財務(wù)、風(fēng)險管理部門負責(zé)人聘任和解聘應(yīng)由董事會聘任或者解聘以外的本行內(nèi)部各職能部門及分支機構(gòu)負責(zé)人；授權(quán)高級管理層成員、內(nèi)部各職能部門及分支機構(gòu)負責(zé)人從事經(jīng)營活動；在本行發(fā)生擠兌等重大突發(fā)事件時，采取緊急措施，并立即向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和董事會報告；其他依據(jù)法律法規(guī)、行政規(guī)章和本章程規(guī)定應(yīng)由行長行使的職權(quán)。在完善法人治理結(jié)構(gòu)方面：本行將按照現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要求，健全法人治理結(jié)構(gòu)，明晰股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營班子的職責(zé)邊界，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵和約束相結(jié)合的經(jīng)營機制。在人員配備上，本行董事、監(jiān)事、經(jīng)營管理層成員均來自于股東企業(yè)，十二人中有六人來自于金融機構(gòu)，曾在金融機構(gòu)中從事經(jīng)營管理及內(nèi)部控制等，具有較高的金融從業(yè)經(jīng)驗。上述人員中，研究生學(xué)歷三人，占比25%；本科學(xué)歷六人，占比50%。在完善公司治理架構(gòu)上，本行還將進一步明晰股東會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的職責(zé)邊界。加強董事會的建設(shè)，增強風(fēng)險管理能力；切實發(fā)揮監(jiān)事會的作用，保障監(jiān)督的獨立性；完善授權(quán)機制，發(fā)揮高級管理層經(jīng)營自主權(quán)。在完善法人治理結(jié)構(gòu)方面：本行將按照現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要求，健全法人治理結(jié)構(gòu)，明晰股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營班子的職責(zé)邊界，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵和約束相結(jié)合的經(jīng)營機制。2、開業(yè)以來，本行逐步建立了信貸管理、資金管理、財務(wù)會計、人力資源、信息系統(tǒng)管理、內(nèi)部審計及安全保衛(wèi)等方面的制度體系。內(nèi)控制度已基本滲透至全行各項業(yè)務(wù)過程和各個操作環(huán)節(jié)之中，基本覆蓋了所有的部門和崗位，形成了對風(fēng)險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的內(nèi)控機制，風(fēng)險控制體系具有較好的完整性、合理性和有效性。如信貸方面，本行制定了審貸委員會工作規(guī)程，建立健全了信貸業(yè)務(wù)集體決策、分級審批的信貸管理機制。下發(fā)了客戶統(tǒng)一授信管理辦法，規(guī)范了信貸客戶的準(zhǔn)入、風(fēng)險限額的確定及授信環(huán)節(jié)中各崗位人員的盡職要求。制定了信貸操作規(guī)程，對信貸業(yè)務(wù)操作中每個崗位的工作內(nèi)容、職責(zé)和業(yè)務(wù)操作流程進行了明確規(guī)定，增強了內(nèi)控制度的可操作性。制定了信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細則，對信貸資產(chǎn)實行動態(tài)、實時的跟蹤監(jiān)測，分析判斷信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風(fēng)險，從而對信貸資產(chǎn)作出有效的預(yù)警、防范和化解。另還制定了信貸檔案管理辦法、銀行承兌匯票貼現(xiàn)管理辦法等制度辦法等，以規(guī)范信貸業(yè)務(wù)管理和具體業(yè)務(wù)的操作。在防范信貸操作風(fēng)險上，本行將職責(zé)細化到了每一個操作環(huán)節(jié)，并履蓋整個業(yè)務(wù)流程，做到前中后臺的相互制約和不相容崗位的分離控制。前臺的調(diào)查要求由主協(xié)辦雙人調(diào)查，形成人員的相互制約。調(diào)查人員與審查人員分屬于業(yè)務(wù)拓展部及風(fēng)險管理部二個部門，形成部門之間的相互制約。業(yè)務(wù)發(fā)放前要求由合規(guī)人員對業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性進行審核，確保業(yè)務(wù)操作依法合規(guī)。業(yè)務(wù)發(fā)放時要求臨柜人員進行相應(yīng)的審核，形成流程控制。為進一步加強內(nèi)部控制，完善審計監(jiān)督機制，防范經(jīng)營風(fēng)險，確保各項業(yè)務(wù)依法、合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營，本行制定下發(fā)了內(nèi)部審計工作規(guī)程，明確了審計機構(gòu)、審計人員及審計職責(zé)。本行內(nèi)部審計事務(wù)由風(fēng)險管理部下設(shè)的審計崗負責(zé)具體實施。審計人員根據(jù)人行、銀監(jiān)局的部署及本行實際情況，確定審計對象和內(nèi)容，擬定工作計劃，向董事會提交審計方案。審計人員對董事會負責(zé)并可直接向董事長報告工作，審計人員依法履行審計職責(zé)，不受任何組織和個人的干涉，對審計中發(fā)現(xiàn)的問題，要提出整改意見，重大事項即時匯報。從前期運行情況來看，目前我行內(nèi)部控制及風(fēng)險管理上還存在以下幾方面問題：、后評價體系建立尚不完善，缺乏對制度設(shè)置合理性及各崗位必要的分離和相互監(jiān)督制約原則等方面進行專項評價。、風(fēng)險管理在信息系統(tǒng)建設(shè)和信息技術(shù)運用上滯后，缺乏技術(shù)支撐。、由于支持的對象為“三農(nóng)”及小散客戶，客戶的真實情況較難掌握，風(fēng)險管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息、市場信息及基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，無法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險敞口，影響了風(fēng)險管理決策的科學(xué)性。下階段，本行將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理需要，在控制環(huán)境、風(fēng)險識別、控制活動、信息溝通、內(nèi)部監(jiān)控等方面逐步完善。主要從以下幾個方面著手：、加強制度管理，進一步規(guī)范制度制訂流程，明確制度管理的責(zé)任部門，建立制度管理問責(zé)機制，確保制度建設(shè)的方向與全行的發(fā)展戰(zhàn)略保持一致。、開展制度后評價，確保制度的合理性。組織人員對前期已制定下發(fā)的制度，根據(jù)前期運行情況從有效性和科學(xué)性方面進行評估，根據(jù)評估反饋的情況，對制度進行相應(yīng)修改，如調(diào)整崗位、改進流程、加強管理等等，減少管理空隙和失誤，兼顧流程質(zhì)量與效率。、建立有效的信息收集、分類、識別、評價制度，提高風(fēng)險識別及測量能力，有效管理風(fēng)險。3、與同業(yè)相比，本行目前只設(shè)有一個營業(yè)機構(gòu)，機構(gòu)扁平化，決策鏈短的優(yōu)勢得到了充分體現(xiàn)，內(nèi)部控制節(jié)點單一，法人治理機制運行順暢。不足點是：內(nèi)部管理框架尚不完善，風(fēng)險管理水平有待提高。三、隊伍建設(shè)及企業(yè)文化1、我行現(xiàn)有員工48人，本科及碩士以上占到。其中具有金融從業(yè)經(jīng)歷的有38人，占到總?cè)藬?shù)的80以上。目前的人員素質(zhì)基本能夠滿足現(xiàn)有的業(yè)務(wù)發(fā)展所需。為進一步提高人才儲備，我行以決定近期將在長興人事人才網(wǎng)和湖州晚報等媒體刊登招聘啟事，吸納一批優(yōu)秀人才加盟我行。2、我行的企業(yè)文化我行將秉承“高效、創(chuàng)新、服務(wù)、共贏”的經(jīng)營理念，堅持服務(wù)于當(dāng)?shù)貜V大城鄉(xiāng)居民、個體私營業(yè)主和優(yōu)質(zhì)微小企業(yè)、中小企業(yè)，服務(wù)于建設(shè)社會主義新農(nóng)村和創(chuàng)建繁榮和諧的長興。以完善的公司治理和靈活的市場機制為依托，以“經(jīng)營穩(wěn)健、管理科學(xué)、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、成長快速”為發(fā)展目標(biāo)，努力打造成特色鮮明的優(yōu)質(zhì)村鎮(zhèn)銀行。下一步我行將通過工會組織活動培養(yǎng)員工的團隊精神，通過學(xué)習(xí)型組織的打造強化員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，在內(nèi)抓優(yōu)質(zhì)服務(wù)、外拓業(yè)務(wù)開展中樹立我行的形象，逐步提高我行在長興的認知度，進而為我行的各項業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)造良好的環(huán)境。四、發(fā)展環(huán)境和外部監(jiān)管1、當(dāng)?shù)卣捌渌块T對我行的支持籌建期間政府在裝修手續(xù)的辦理、消防、公安內(nèi)保的的驗收，有關(guān)部門的協(xié)調(diào)方面都給予了大力的支持；開業(yè)以來，在業(yè)務(wù)上也予以了一定的支持，開立了土地出讓金專戶、財政預(yù)算外資金專戶并落實了20XX多萬元存款，與此同時當(dāng)?shù)卣o我行