建筑工程風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn).docx

建筑工程風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)第一節(jié) 建筑工程安全事故與風(fēng)險(xiǎn)管理一、建筑工程安全事故1.建筑工程安全事故分類（1）文件GB64411986將事故分為三類，主要依據(jù)其最終造成的傷害程度： 輕傷事故，即帶來的傷害程度較輕的事故。通常情況下，輕傷對(duì)工作的影響小于105天，也就是由輕傷導(dǎo)致的工作能力喪失的時(shí)間不大于105天。 重傷事故，即造成的傷害程度較重但是不造成死亡的事故。通常情況下，由重傷導(dǎo)致的工作能力喪失時(shí)間大于105天。 死亡事故（2）根據(jù)造成事故的類型可以將建筑工程中的傷亡事故分為六類，分別為坍塌、機(jī)械傷害、高處墜落、物體打擊、觸電和其他等。（3）國(guó)家建設(shè)部于2007年9月18日發(fā)布建設(shè)部關(guān)于廢止等部令的決定，該文件對(duì)較為重大的安全責(zé)任事故進(jìn)行級(jí)別劃分：一級(jí)重大安全事故、二級(jí)重大安全事故、三級(jí)重大安全事故、四級(jí)重大安全事故等。2.建筑安全事故損失概念及分類2.1 建筑安全事故損失概念在海因里希的因果鏈致因論的理論中有提出，每當(dāng)安全事故爆發(fā)后，將無法避免的造成相關(guān)工程項(xiàng)目的損失。而這些項(xiàng)目的損失可以直接被數(shù)據(jù)化，然后折現(xiàn)以金錢的方式表現(xiàn)，最終將安全事故所引發(fā)的損失直接轉(zhuǎn)化為最普通的經(jīng)濟(jì)損失。但是并不是所有的經(jīng)濟(jì)損失都可以簡(jiǎn)單用金錢來進(jìn)行衡量，因?yàn)榻ㄖこ躺系陌踩鹿什粏问菚?huì)造成比較直接的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也會(huì)在一定程度上對(duì)相關(guān)企業(yè)造成名譽(yù)上以及信譽(yù)上的損失，這些損失也會(huì)在社會(huì)的生產(chǎn)生活中造成一定的影響，進(jìn)而影響社會(huì)的公共秩序，擾亂社會(huì)的安定性。從大的方面來看，安全事故不僅對(duì)企業(yè)本身造成相關(guān)的損失，同時(shí)也會(huì)對(duì)社會(huì)、國(guó)家、個(gè)人等產(chǎn)生不同的影響，這些損失又分為經(jīng)濟(jì)損失、間接損失、直接損失等，總體來講就是安全事故損失。2.2 建筑安全事故損失分類當(dāng)安全事故爆發(fā)之后，需要對(duì)其造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行準(zhǔn)確的估計(jì)，這在后面的善后工作過程中是十分重要的，那些發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面的發(fā)揮已有70多年的歷史，1930年由海因里希所提出的直接與間接經(jīng)濟(jì)損失之比為14；后來的1956年西蒙茲總結(jié)出要從企業(yè)的經(jīng)濟(jì)角度去衡量安全事故中企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失；然后在1986年，安德萊奧尼又提出要從產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)階段、生產(chǎn)計(jì)劃階段、和實(shí)際事故損失情況三者來對(duì)安全事故損失進(jìn)行細(xì)致的統(tǒng)計(jì)，并將結(jié)果分別合適的安置在生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的每個(gè)過程中；直到1994年，HSE給出總結(jié)：將保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)損失費(fèi)、直接和間接經(jīng)濟(jì)損失比例作為預(yù)估安全事故損失的基本條件。（1）直接損失與間接損失歐美的發(fā)達(dá)國(guó)家中建筑保險(xiǎn)的存在相對(duì)比較早，因此海因里希所提出的最早的安全事故損失預(yù)估是基于建筑工程保險(xiǎn)之上的。在海因里?？磥恚苯訐p失則是主要由保險(xiǎn)公司支出的金額和生產(chǎn)公司的申請(qǐng)，而其他類似于因?yàn)槭鹿识鴷和Ｋ鶎?dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失則歸于間接損失一類。除此之外，海因里希在對(duì)建筑安全事故進(jìn)行了多次分析之后總結(jié)出：安全事故中造成的直接損失與間接損失的比例必定是無限接近與14。由此不難看出在發(fā)達(dá)國(guó)家的建筑工程市場(chǎng)中建筑工程保險(xiǎn)占據(jù)著不可替代的地位，直到今天，由HSE總結(jié)出的相關(guān)理論仍舊占據(jù)著獨(dú)一無二的地位。相比較而言，建筑保險(xiǎn)在中國(guó)的出現(xiàn)就比較晚，時(shí)至今日，建筑保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)仍舊沒有健全的運(yùn)作體系和穩(wěn)固的社會(huì)地位，其發(fā)揮的作用也是十分有限的，因此在國(guó)內(nèi)沒有辦法通過建筑保險(xiǎn)來對(duì)建筑安全事故所造成的損失進(jìn)行預(yù)期的估算。只能夠通過比較傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)來對(duì)損失進(jìn)行間接與直接的劃分。1986年，近年來國(guó)內(nèi)的建筑安全事故發(fā)生頻率較高，面對(duì)這種現(xiàn)狀我國(guó)制訂了相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)制度，即企業(yè)職工傷亡事故經(jīng)濟(jì)損失統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。就國(guó)內(nèi)的建筑行業(yè)而言，這一標(biāo)準(zhǔn)將直接與間接損失進(jìn)行了明確的劃分。建筑工程安全事故的直接經(jīng)濟(jì)損失主要是：當(dāng)安全事故爆發(fā)后，面對(duì)傷亡人員所給出的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償費(fèi)用，安全事故中被損壞的機(jī)械設(shè)備的經(jīng)濟(jì)價(jià)值；而因?yàn)榻ㄖ踩鹿仕鶎?dǎo)致的企業(yè)破產(chǎn)或者是減產(chǎn)等所造成的損失和企業(yè)信譽(yù)以及名譽(yù)上所受影響的損失的經(jīng)濟(jì)填補(bǔ)則是歸類于事故的間接性經(jīng)濟(jì)損失。（2）經(jīng)濟(jì)損失與非經(jīng)濟(jì)損失在建筑安全事故中造成的損失包括經(jīng)濟(jì)損失和非經(jīng)濟(jì)損失，經(jīng)濟(jì)損失就是在安全事故中導(dǎo)致資金的直接流出，能夠通過金錢來進(jìn)行衡量，比如說：輸送傷員費(fèi)用，工人傷亡支出費(fèi)用，工程實(shí)體等固定資產(chǎn)損失費(fèi)用，設(shè)備機(jī)械等等。相對(duì)的間接經(jīng)濟(jì)損失就是指與安全事故存在間接的關(guān)聯(lián)，同時(shí)造成企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)值負(fù)增長(zhǎng)或者產(chǎn)值直線下降的經(jīng)濟(jì)損失，舉例而言就是：招聘、補(bǔ)充、培訓(xùn)新員工的經(jīng)濟(jì)損失、停工、停產(chǎn)而導(dǎo)致產(chǎn)值的損失、工作效率的影響。與經(jīng)濟(jì)損失相對(duì)的就是非經(jīng)濟(jì)損失，非經(jīng)濟(jì)損失這一塊往往是被企業(yè)所忽視但是又十分重要的一塊，也是誘發(fā)惡性安全事故的重要誘因。海因里希所提出的14的比例在20世紀(jì)80年代被謝里夫推出能夠?qū)⒅堤岬?0，而且與此同時(shí)伯德和洛夫特斯則認(rèn)為能夠使比值達(dá)到50，究竟是什么原因?qū)е聰?shù)值懸殊如此巨大呢？這就不得而知了。非經(jīng)濟(jì)損失的特性是不能夠通過宏觀的金錢來對(duì)其進(jìn)行衡量，在研究的過程中發(fā)現(xiàn)，各類損失中非經(jīng)濟(jì)損失所占據(jù)的比重相當(dāng)之大，尤其是在企業(yè)的聲譽(yù)和信譽(yù)、社會(huì)地位等方面。在美國(guó)的金融世界中將品牌的價(jià)值模型定位于市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)模型之上，其中品牌的價(jià)值都是應(yīng)該通過不斷的競(jìng)爭(zhēng)來實(shí)現(xiàn)，而競(jìng)爭(zhēng)的幾個(gè)類別主要是：市場(chǎng)創(chuàng)利能力，市場(chǎng)占有能力，市場(chǎng)發(fā)展能力。3.建筑工程安全事故對(duì)工程項(xiàng)目的影響盡管間接的經(jīng)濟(jì)損失在建筑工程安全事故中所占據(jù)的比重較大，但是還是應(yīng)該將安全事故所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失放在首要位置，因?yàn)檫@不僅直接關(guān)系到建筑工程企業(yè)的項(xiàng)目總成本，同時(shí)也可能會(huì)成為項(xiàng)目無效支出的直接因素。不同的數(shù)值代表不同的含義，而這些數(shù)值在總環(huán)境中所占的比值可以客觀的反映數(shù)據(jù)背后的意義。例如，在整個(gè)數(shù)據(jù)環(huán)境中，利潤(rùn)的占比較低，值為5.5.其實(shí)該值并不能直接說明該企業(yè)的效益不佳。任何企業(yè)的發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，在發(fā)展過程中，會(huì)遇到危機(jī)，假設(shè)在某次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，該企業(yè)的損失以占到2.02，在這種情況下，企業(yè)如果保持一定的生產(chǎn)效益就要從其他方面入手，以保證企業(yè)的利潤(rùn)率。但是，如果以犧牲工程質(zhì)量為代價(jià)，來?yè)Q取這短暫的利益，卻是得不償失，之所以這樣說，是因?yàn)槁曌u(yù)這種東西，是容不得一絲灰塵的，所以，不能以公司的聲譽(yù)為代價(jià)，換取短暫的利益。既然，唯一的辦法行不通，就需要從根源上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也就是說，制訂相應(yīng)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)策略，直接避免這些事情的發(fā)生。二、風(fēng)險(xiǎn)管理思維下的建筑工程安全事故防范處理在企業(yè)的發(fā)展道路上，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。但是，人們會(huì)有意識(shí)的避開這些風(fēng)險(xiǎn)，哪怕是走一些曲折的路，只要企業(yè)可以有效地避開問題，多走的道路都是有意義的。所以，任何企業(yè)都會(huì)制訂相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，以應(yīng)對(duì)不可控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，不同的企業(yè)都會(huì)根據(jù)自身情況，制訂適合自己的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，但是，這些辦法又都大同小異，無非就是風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)自留和對(duì)已發(fā)生情況的補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這所有措施的目的就是盡可能的保護(hù)企業(yè)的資產(chǎn)，不影響企業(yè)的發(fā)展。1.風(fēng)險(xiǎn)自留所謂風(fēng)險(xiǎn)就是不可預(yù)知的。在企業(yè)所處的環(huán)境中，有一些影響企業(yè)發(fā)展的因素可人為加以干預(yù)，但有一些因素是人力所不能及的。那么當(dāng)一些不可控制的因素發(fā)生病變，而影響企業(yè)的發(fā)展時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)自留就出現(xiàn)會(huì)上陣，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)自留就是用錢財(cái)來處理風(fēng)險(xiǎn)事故，處理的結(jié)果就是，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。在用風(fēng)險(xiǎn)自留處理風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，可以展現(xiàn)出企業(yè)積極應(yīng)對(duì)的一面。但是，必須知道風(fēng)險(xiǎn)事故的主體，然后，才能進(jìn)一步進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估。企業(yè)遇到事故時(shí)，最終，是否完全承擔(dān)事故造成的損失，還需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估的結(jié)果做定奪。然而，風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估的環(huán)境嚴(yán)重影響著最終的評(píng)估結(jié)果。在現(xiàn)實(shí)生活中，企業(yè)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，對(duì)企業(yè)本身也是一種挑戰(zhàn)。企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所采取的策略跟企業(yè)的能力也有很大的關(guān)系，很多企業(yè)是不具備相應(yīng)的能力去應(yīng)對(duì)突如其來沖擊。在沒有選擇的情況下，風(fēng)險(xiǎn)自留是惟一的應(yīng)對(duì)辦法。2.風(fēng)險(xiǎn)回避在現(xiàn)實(shí)生活中，存在一部分企業(yè)有能力采取風(fēng)險(xiǎn)回避的辦法應(yīng)對(duì)突如其來的沖擊。而風(fēng)險(xiǎn)回避的本質(zhì)就是削弱風(fēng)險(xiǎn)影響力，在或者說直接消除風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。常用的風(fēng)險(xiǎn)回避方法有以下兩種：第一，拒絕面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。該方法會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的發(fā)展進(jìn)度，也就是說，如果企業(yè)想完全回避某次風(fēng)險(xiǎn)，最好的辦法就是“無作為”。直接放棄某次發(fā)展機(jī)會(huì)；第二，放棄以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)的任務(wù)。也就是說，如果某項(xiàng)工程已經(jīng)被判定死刑，當(dāng)工程進(jìn)行到最后，不可能有翻身的機(jī)會(huì)。那么，在法律和道德的范圍內(nèi)，將正在進(jìn)行的任務(wù)轉(zhuǎn)手。因?yàn)?，企業(yè)存在大小，面對(duì)同樣的風(fēng)險(xiǎn)，大企業(yè)可以很輕松的就度過，對(duì)大企業(yè)來說，可能只是沒有收益或者有虧損，但不會(huì)動(dòng)搖企業(yè)的根基；對(duì)小企業(yè)來說，同樣的風(fēng)險(xiǎn)足以讓企業(yè)倒閉。這就是企業(yè)能力的影響，該因素不可小覷。如果說，風(fēng)險(xiǎn)自留可以展現(xiàn)企業(yè)積極應(yīng)對(duì)的一面；那么采用風(fēng)險(xiǎn)回避的方法應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)展現(xiàn)出來的就是消極悲觀的一面。因?yàn)?，風(fēng)險(xiǎn)回避是一種無作為的表現(xiàn)。直接回避風(fēng)險(xiǎn)，雖然不會(huì)給企業(yè)帶來消極影響，但企業(yè)也會(huì)就此止步不前。如果，一個(gè)企業(yè)面對(duì)任何機(jī)會(huì)都縮手縮腳，那么，企業(yè)的上升空間也會(huì)就此關(guān)閉，影響企業(yè)的發(fā)展。3.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移在企業(yè)實(shí)際運(yùn)行狀態(tài)下，存在一種風(fēng)險(xiǎn)是回避不掉，沒有能力承擔(dān)的。在這種狀態(tài)下，企業(yè)就要采用另外一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，叫風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，需要企業(yè)能夠評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)主體，然后，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移從而讓企業(yè)脫離苦海。這種方法并不是什么有損風(fēng)度的方法。因?yàn)?，風(fēng)險(xiǎn)主體的差異，對(duì)不同的企業(yè)會(huì)產(chǎn)生不一樣的效果，這也說明，風(fēng)險(xiǎn)不能完全定義為消極的事件。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法同樣也存在兩種具體方法：（1）非經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移在非經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法中，存在多種多樣的具體方法，而這些方法多應(yīng)用于建筑工程或其他工程，像建筑工程的轉(zhuǎn)包和分包，其他工程的技術(shù)轉(zhuǎn)讓和財(cái)產(chǎn)出租都包含在非經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法中。這些方法換句話說，就是減輕自身的風(fēng)險(xiǎn)壓力，保證本企業(yè)的利益。（2）經(jīng)濟(jì)手段的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法就特指購(gòu)買保險(xiǎn)?，F(xiàn)在社會(huì)上，存在各種各樣的保險(xiǎn)形式，但歸根究底就是，當(dāng)突如其來的事情發(fā)生后，面對(duì)不可承擔(dān)后果，受害本體不用全部承擔(dān)，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)部分損失。之所以會(huì)這樣，是因?yàn)樵谑虑榘l(fā)生之前，工程或個(gè)人就已經(jīng)花費(fèi)了大量的錢財(cái)，轉(zhuǎn)嫁事情進(jìn)行過程中，不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。像鋼琴家會(huì)給自己的手買保險(xiǎn)，工程也可以買相應(yīng)的工程險(xiǎn)，只要和保險(xiǎn)公司洽談好相應(yīng)的細(xì)節(jié)即可。這兩中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的辦法中，購(gòu)買保險(xiǎn)是最行之有效的。在事情進(jìn)行之前，工程負(fù)責(zé)單位就已經(jīng)轉(zhuǎn)嫁了工程進(jìn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)，將不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成可以計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)，也可以說用錢財(cái)買得安心。三、建筑工程事故因素評(píng)判的理論基礎(chǔ)對(duì)事故發(fā)生的原因的研究已經(jīng)持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間，從開始提出的單因素致因理論發(fā)展到如今形成4M致因理論，受到大家廣泛的認(rèn)可。1.單因素致因理論（1）心理動(dòng)力理論該理論形成的由來是個(gè)性動(dòng)力理論，該理論的提出者是弗格伊德，個(gè)性動(dòng)力理論是用于解釋精神病成因的，但是通過不斷的發(fā)展形成了單因素致因理論。弗洛伊德的觀點(diǎn)是，不能用傳統(tǒng)觀點(diǎn)中的生理疾病簡(jiǎn)單的概括精神病，精神病的產(chǎn)生原因是多方面的，是精神、情緒的混亂以及個(gè)人欲望的驅(qū)使所導(dǎo)致的。在對(duì)安全事故發(fā)生的因素進(jìn)行解釋的過程中需要運(yùn)用個(gè)性動(dòng)力理論。導(dǎo)致事故發(fā)生的原因是人存在較大的心理壓力或者受到程度較大的外部刺激，從而導(dǎo)致人出現(xiàn)不安全的反應(yīng)。與此同時(shí)，該理論提出若想從根本防止安全事故的發(fā)生，需要對(duì)人們欲望滿足的方式進(jìn)行改善或者進(jìn)行心理疏導(dǎo)，從根本上防止出現(xiàn)具有破壞性的愿望。（2）精神分散理論即注意力分散原則，單因素致因理論屬于精神分散理論中的一種，其觀點(diǎn)是外界的壓力，比如社會(huì)壓力以及自然環(huán)境的壓力會(huì)對(duì)進(jìn)行施工作業(yè)的工作人員帶來一定的壓力，導(dǎo)致工作人員在施工過程中承受較大的壓力，無法全身心投入到工作中，壓力原則提出的觀點(diǎn)是，當(dāng)工作人員的心理壓力最小時(shí)，其注意力才能高度集中，安全事故才能盡可能的避免。2.雙因素致因理論理論發(fā)展到提出雙因素致因理論階段，在工程學(xué)界存在的較為普遍的認(rèn)識(shí)就是，安全事故的發(fā)生需要同時(shí)存在人的不安全因素或者不安全行為，并且存在物的不安全因素。3.三因素致因理論三因素致因理論是所有理論中代表性最強(qiáng)的，該理論的提出者是美國(guó)安全工程師海因里希，他提出了事故因果鏈理論，在他的理論中造成事故的三個(gè)因素為：社會(huì)環(huán)境因素、人的失誤、人或物的不安全因素，這三個(gè)因素時(shí)導(dǎo)致事故發(fā)生的最主要因素。海因里希認(rèn)為社會(huì)因素、人的失誤、人或物的不安全因素、意外事故和傷害之間存在相互的聯(lián)系，這五個(gè)因素之間互相影響，一旦一個(gè)因素發(fā)生那么其余幾個(gè)因素會(huì)相繼發(fā)生。換個(gè)角度想，如果將其中一個(gè)影響因素抽離，那么將會(huì)防止下一個(gè)因素發(fā)生。因此海因里希的觀點(diǎn)就是，只需要對(duì)上述五個(gè)因素中的一個(gè)進(jìn)行阻止，就可以防止事故的發(fā)生。4.4M致因理論在一次安全事故中可能出現(xiàn)的事故類型有多種，比如坍塌、高處墜落、物體打擊以及機(jī)械傷害等，這些類型都會(huì)導(dǎo)致事故中出現(xiàn)傷亡。但是相關(guān)研究者通過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)以及分析，最終發(fā)現(xiàn)主要由四方面的因素導(dǎo)致上述事故的發(fā)生，分別為人、物、環(huán)境以及管理因素。（1）人的因素人的因素，即人的不安全行為，在建筑工程中，人的因素可以分為施工人員施工不規(guī)范行為、機(jī)械操作人員的操作不規(guī)范行為，與此同時(shí)人的不安全因素可能引起物的不安全因素以及管理不安全因素，從而導(dǎo)致在工程施工過程中出現(xiàn)安全事故。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，在所有發(fā)生的安全事故中，由于人的不安全行為導(dǎo)致的安全事故所占比例高達(dá)90，由此可以看出，絕大部分的安全事故都與人有直接聯(lián)系。人的安全行為是怎樣導(dǎo)致安全事故發(fā)生的呢？有兩種因素會(huì)導(dǎo)致不安全行為發(fā)生，分別為偶然因素和必然因素。偶然因素與人的身體、心理狀態(tài)以及環(huán)境狀態(tài)之間存在較大的聯(lián)系。因?yàn)槿诵圆恢挥欣硇赃€有感性，因此外界一定會(huì)對(duì)人性造成干擾，因?yàn)槟承┉h(huán)境因素發(fā)生改變，造成心理出現(xiàn)波動(dòng)，最終引起超乎預(yù)期的行為。這種行為的發(fā)生是存在即時(shí)性的，是不可能復(fù)制的。必然因素也被稱為系統(tǒng)因素，必然因素主要由施工人員進(jìn)行的違反規(guī)定的操作或者指揮組成，必然因素和偶然因素存在較大的差異，在必然因素的情況下，人不是最終造成事故發(fā)生的，而是間接導(dǎo)致事故發(fā)生的，因?yàn)樵诤茉缰笆鹿拾l(fā)生的隱患就已經(jīng)埋下。比如：進(jìn)入施工區(qū)域不佩戴安全帽，在高處進(jìn)行施工不配備安全帶，塔吊指揮人員沒有依據(jù)規(guī)定發(fā)送信號(hào)等。將必然因素和偶然因素進(jìn)行比較，其中偶然因素的可控性較小，幾乎無法對(duì)偶然因素進(jìn)行預(yù)測(cè)或者預(yù)防。但是可以通過某些方法或者手段防止必然因素的發(fā)生。（2）物的因素(Machine)該因素主要是由于物體自身問題而產(chǎn)生的，因?yàn)槲矬w的質(zhì)量問題導(dǎo)致無法達(dá)到預(yù)期結(jié)果，并且在此情況下，該物體仍然作為正常產(chǎn)品進(jìn)行使用。此時(shí)可能導(dǎo)致出現(xiàn)安全事故。在施工過程中，由于鋼管和鋼架的性能存在一定的缺陷，導(dǎo)致進(jìn)行混凝土澆筑時(shí)出現(xiàn)坍塌事故；模板工程進(jìn)行過程中，由于模板質(zhì)量存在問題導(dǎo)致模板坍塌從而引發(fā)安全事故；爆破工程進(jìn)行過程中，炸藥存在質(zhì)量問題，導(dǎo)致爆炸時(shí)間發(fā)生變化從而對(duì)施工人員的安全造成威脅；在施工過程中，佩戴的安全帽以及安全帶存在質(zhì)量問題，都可能對(duì)施工人員造成人身傷害。因此物的不安全因素是造成安全事故的物質(zhì)基礎(chǔ)。（3）環(huán)境因素(Media)在系統(tǒng)工程學(xué)中，每一種元素的行為、功能和整個(gè)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系雖然在不斷的變化但是一直維持著平衡狀態(tài)。假如將工程項(xiàng)目看作系統(tǒng)模型，從而對(duì)其進(jìn)行分析，那么環(huán)境條件是該系統(tǒng)模型中最終要的組成因素。如果出現(xiàn)安全試過，或許焦點(diǎn)都集中在誰(shuí)導(dǎo)致事故的發(fā)生，但是由此可能導(dǎo)致大家遺忘了環(huán)境因素。之前提到，人的因素可以分為偶然因素和必然因素兩會(huì)總。同樣環(huán)境也可以分為兩種，分別為自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境。根據(jù)相關(guān)研究表明，良好的環(huán)境可以使人心情愉悅，而較差的自然環(huán)境會(huì)引發(fā)人的不良情緒，并且可能出現(xiàn)較為明顯的植物神經(jīng)系統(tǒng)技能的變化。因此可以發(fā)現(xiàn)，自然環(huán)境中，溫度、濕度、聲音等環(huán)境因素都會(huì)對(duì)人的心情造成不同程度的影響，如果人處于自然環(huán)境較差的環(huán)境中，可能出現(xiàn)心跳加速、血管收縮、呼吸紊亂等現(xiàn)象，導(dǎo)致身體機(jī)能變差。自1973年吉隆坡的幫會(huì)大戰(zhàn)之后，研究心理學(xué)的兩位專家塞蒙斯和湯恩分別對(duì)親眼目睹這場(chǎng)暴亂的1000名居民群眾進(jìn)行了走訪和研究，在親眼目睹了那骯臟、慘不忍睹的場(chǎng)面之后，其中有超過60的目擊者表示在情緒上產(chǎn)生了抑郁的癥狀，而50以上的目擊者則在精神上出現(xiàn)了不同程度的錯(cuò)亂和精神恍惚。以上這些調(diào)查結(jié)果充分的說明了糟糕的周邊環(huán)境將給人們的情緒帶來不好的影響。類似的井井有條的施工作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)能夠給人們帶來比較正面的影響，進(jìn)而增強(qiáng)人的積極性和提升工作的勞動(dòng)效率，反之在一個(gè)混亂不堪的作業(yè)環(huán)境中將會(huì)給人來帶截然不同的影響，給人們的情緒帶來負(fù)面的影響，進(jìn)而造成工作人員情緒不穩(wěn)定，降低工作效率，甚至是引發(fā)安全事故。（4）管理因素前面的三項(xiàng)是能夠直接引發(fā)安全事故的因素，而第四條所要講的則是引發(fā)事故的間接性因素，即管理因素。不論是人還是環(huán)境這兩者都是可以在時(shí)候進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的，但是管理因素則不同，管理因素既可以作用于事前，同時(shí)還可以作用于事中。在對(duì)人為因素、外在因素以及環(huán)境因素的分析過程中很容易就能夠發(fā)現(xiàn)，這三者都可以在事前采取相關(guān)措施來進(jìn)行宏觀的調(diào)節(jié)和控制，當(dāng)然其中要排除的就是比較偶然性的人為因素。一項(xiàng)工程中管理因素與整體的安全事故有著密不可分的聯(lián)系，好比導(dǎo)火線與火源，人為的因素就是引發(fā)安全事故的火源，而管理因素則是被點(diǎn)燃的導(dǎo)火線。古人云細(xì)節(jié)決定成敗，在這里又何嘗不是同樣的道理，對(duì)就業(yè)人員缺乏必要的入職培訓(xùn)，管理者的水平參差不齊，乙方將承包任務(wù)進(jìn)行層層分割，忽略有關(guān)安全隱患的層層篩查等，這些事情看是細(xì)如牛毛，但是不得不承認(rèn)往往就是這些細(xì)節(jié)引發(fā)了一場(chǎng)又一場(chǎng)慘不忍睹的安全事故，因此完善好這些細(xì)節(jié)是相當(dāng)不容忽視的工作。（5）最新安全事故致因理論事故連鎖反應(yīng)理論基于海因里希的事故因果鏈和4M致因理論兩者，伯德又得出了另一理論事故連鎖反應(yīng)理論。在這項(xiàng)理論中，將安全事故的誘因歸結(jié)于安全管理方面工作的缺失，而基本的安全因素又分為：施工操作的因素、外界的因素、人為的因素和安全管理的因素；而比較直接的誘因則是人和物兩者的不安全因素；安全事故的引發(fā)最終結(jié)果就是對(duì)人和外界產(chǎn)生危害。第二節(jié) 建筑工程安全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與建筑工程保險(xiǎn)一、建筑工程保險(xiǎn)概述建筑工程是在一定的限制條件之下，使用某些特殊的方法完成預(yù)期的工程任務(wù)。建筑工程屬于一個(gè)較為完整的系統(tǒng)，并且該系統(tǒng)較為復(fù)雜。通常建筑工程的規(guī)模較大，施工過程中運(yùn)用的工藝較為復(fù)雜，工序較為繁瑣，因此可能受到多方面因素的影響。其中普遍出現(xiàn)的影響因素來自于社會(huì)多個(gè)方面。在這些因素的影響之下，建筑工程會(huì)受到多方面的威脅。風(fēng)險(xiǎn)學(xué)詳細(xì)的描述和分析了風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)量?jī)烧咧g的關(guān)系，根據(jù)描述可以發(fā)現(xiàn)存在一些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率較低，造成的傷害較小?？梢酝ㄟ^使用一些方法或者策略避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。比如使用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、減輕、自留以及轉(zhuǎn)移等方法。對(duì)于控制難度較大的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇向保險(xiǎn)公司尋求幫助，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。建筑工程保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)形式的一種，如果在施工過程中遇到某些自然災(zāi)害或者出現(xiàn)無法避免的意外事故，并且依照合同規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，如果發(fā)生的安全事故屬于保險(xiǎn)管理范圍之內(nèi)，那么保險(xiǎn)人需要依照合同向投保人支付一定的賠償費(fèi)用，從而盡可能的降低投保人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。1930之后，歐洲的建筑工程保險(xiǎn)有了很大的發(fā)展。歐洲的工程保險(xiǎn)制度發(fā)展到如今已經(jīng)經(jīng)歷80年，但是我國(guó)起步較晚，1980年以后才首次在國(guó)內(nèi)引進(jìn)建筑工程保險(xiǎn)。2009年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)對(duì)市場(chǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)非壽險(xiǎn)的多種保險(xiǎn)種類都保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，其中信用保險(xiǎn)費(fèi)的增長(zhǎng)速度最快，達(dá)到91.3。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)在非壽險(xiǎn)中，工程險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度占據(jù)第二位。但是住建部發(fā)布的信息數(shù)據(jù)顯示：在建筑安全工程投資中，建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)用花費(fèi)的資金僅占投資量的0.2，全國(guó)建筑工程項(xiàng)目中僅有不到10的項(xiàng)目辦理了工程保險(xiǎn)。與國(guó)內(nèi)相反，國(guó)外的建筑工程項(xiàng)目中有90的項(xiàng)目辦理了工程保險(xiǎn)。目前國(guó)際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)已經(jīng)開始在合同條款中加入建筑工程保險(xiǎn)制度，如果在國(guó)際性的工程中沒有加入保險(xiǎn)制度，那么該合同就不再保護(hù)范圍之內(nèi)。“政府強(qiáng)制規(guī)定如果沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)合同，任何工程都無法獲得開工資格?！币?yàn)楸ｋU(xiǎn)是在事故發(fā)生之后對(duì)損失進(jìn)行賠償?shù)?，不只是能為第三方做?dān)保，或者是保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)人需要在保險(xiǎn)期組織相關(guān)專家對(duì)工程項(xiàng)目進(jìn)行定期的檢查，因?yàn)楣こ添?xiàng)目是否安全將會(huì)直接影響保險(xiǎn)人的利益，所以保險(xiǎn)人會(huì)盡可能的消除建筑工程項(xiàng)目中存在的威脅和隱患，甚至?xí)褂媚承┙?jīng)濟(jì)手段強(qiáng)制要求投保人處理隱患，從而盡可能的防止事故發(fā)生，與此同時(shí)也保證了保險(xiǎn)人的利益。如果發(fā)生無法預(yù)測(cè)的事故，并且事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)人會(huì)盡快的組織相關(guān)專家人員進(jìn)行鑒定，根據(jù)簽訂的保險(xiǎn)合同根據(jù)要求進(jìn)行賠償，盡快幫助項(xiàng)目恢復(fù)建設(shè)。二、建筑工程保險(xiǎn)的重要意義1.對(duì)于建筑工程安全控制的意義合同關(guān)系一旦確立，工程項(xiàng)目中的安全問題就演變成為雙方共同關(guān)注的問題。雖然工程項(xiàng)目方通過和保險(xiǎn)人簽訂合同進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，如果發(fā)生安全事故，被保險(xiǎn)方會(huì)得到保險(xiǎn)人的一定賠償，但是發(fā)生安全事故帶來的不僅僅是經(jīng)濟(jì)損失，還有較大的非經(jīng)濟(jì)損失，因此工程項(xiàng)目方雖然進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，但是仍然不可以放松警惕。從保險(xiǎn)人的角度分析，雖然保險(xiǎn)人從工程項(xiàng)目方收取了一定的保險(xiǎn)金額，但是如果項(xiàng)目發(fā)生較大的事故并且造成了一定的損失，那么保險(xiǎn)人需要賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，因此保險(xiǎn)人更加不希望出現(xiàn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)的意外事故。實(shí)際上，工程項(xiàng)目如果購(gòu)買了建筑工程保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人需要想向項(xiàng)目工程方提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有兩大部分，分別為支付損失和提供風(fēng)險(xiǎn)、安全管理。保險(xiǎn)人如果在安全管理業(yè)務(wù)中的能力較強(qiáng)，那么就可以盡可能的減少事故發(fā)生的概率，同時(shí)確保了保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。通常保險(xiǎn)人通過多年的經(jīng)營(yíng)，并且分析和研究了每一次賠付的原因，因此其可以總結(jié)出大部分安全事故發(fā)生的規(guī)律，提供較好的保險(xiǎn)服務(wù)的能力。所以，工程項(xiàng)目投保之后會(huì)受到來自多方的安全管理，從而確保安全控制管理更好地實(shí)施。2.建筑工程保險(xiǎn)在事故損失控制中的意義建筑工程保險(xiǎn)在事故損失控制中具有重大的意義，支付保險(xiǎn)費(fèi)用之后可以順利的將工程項(xiàng)目面臨的大部分風(fēng)險(xiǎn)有效的轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人，如果發(fā)生保險(xiǎn)范圍之內(nèi)的安全事故，保險(xiǎn)人將支付部分的經(jīng)濟(jì)損失，從而減少了工程項(xiàng)目的損失，防止出現(xiàn)毀滅性的影響。選擇保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法，是造成損失最小的，站在承包商的角度講，可以保證損失在可接受范圍內(nèi)。（1）如果出現(xiàn)下列幾種情況，承包商A可以選擇自留風(fēng)險(xiǎn)： 可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率進(jìn)行精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)，并且通過預(yù)測(cè)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很小。 通過預(yù)測(cè)，損失金額在承包商可以接受范圍內(nèi)。（2）如果面臨下列集中情況，承包商可以選擇投保進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移： 無法準(zhǔn)確估算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，或者通過估算發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較大，并且發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后損失較大。 購(gòu)買保險(xiǎn)之后所得稅可以得到一定的減少。 預(yù)計(jì)損失超過承包商可承受范圍。 承包商認(rèn)為投保之后，保險(xiǎn)人會(huì)帶來更好地安全管理服務(wù)。三、建筑工程保險(xiǎn)的相關(guān)形態(tài)設(shè)定1.保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)與免賠額的設(shè)定保險(xiǎn)金額是建筑工程保險(xiǎn)的重要組成部分，也是建筑工程項(xiàng)目中所涉及的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)部分、第三者責(zé)任事故部分的金額總數(shù)。這一金額的設(shè)定主要呈現(xiàn)在兩個(gè)部分：（1）物質(zhì)財(cái)產(chǎn)部分 機(jī)械、設(shè)備等被被保險(xiǎn)人使用，其擁有所有權(quán)、暫時(shí)租借，并且工程總成本中不包含上述項(xiàng)目，那么保險(xiǎn)金額根據(jù)機(jī)械、設(shè)備目前的市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行計(jì)算。 工程項(xiàng)目中，施工現(xiàn)場(chǎng)中如果存在某些財(cái)產(chǎn)或者被保險(xiǎn)人擁有的物業(yè)是在投保之前以及存在的，那么可以和保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)金額的討論，但是保險(xiǎn)金額不能超過其自身的價(jià)值。 工程現(xiàn)場(chǎng)清理費(fèi)用，該項(xiàng)主要通過保險(xiǎn)方和被保險(xiǎn)方進(jìn)行商討決定，但是規(guī)模較大的工程在此項(xiàng)上保險(xiǎn)金額一般小于總保險(xiǎn)金額的5，如果工程規(guī)模較小，則不超過總保險(xiǎn)金額的10。（2）第三者責(zé)任賠償限額在建筑法、保險(xiǎn)法、合同法等一系列法律中，建筑工程事故所造成的人身傷害成為重要的賠償內(nèi)容。在一次事故中，事故的造成人需要給受害者一定的資產(chǎn)賠償，而賠償金額沒有確切的定數(shù)，是視情節(jié)而定的。但是，如果事故的肇事者投有保險(xiǎn)，那么，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)肇事者所買的保險(xiǎn)給予一定的賠償，這個(gè)賠償是由額度限制的，這個(gè)限度就是第三者責(zé)任賠償限額。事故有輕有重，如果受害人只是財(cái)產(chǎn)的損失或者需要一定的醫(yī)療救助，此時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)和受害一方進(jìn)行交談，確定最終的賠償金額，該金額在第三者責(zé)任賠償限額內(nèi)，則由保險(xiǎn)公司，承擔(dān)全部賠償金額；反之，超出部分由肇事者自行承擔(dān)。但是，如果事故造成人命傷亡，肇事者需要賠償?shù)慕痤~便是不可確定的，因?yàn)樯緛砭褪遣荒苡媒疱X去衡量的，此時(shí)，第三方責(zé)任賠償限額便是不能用具體數(shù)值衡量的，而最終的結(jié)果，是由肇事者和受害方協(xié)商決定的，其最終賠償情況同輕事故處理方法一致。其實(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)就是需保護(hù)人給保險(xiǎn)公司支付的費(fèi)用，用來轉(zhuǎn)移實(shí)際生活中，可能遇到的變故帶來的損失。在文章前一部分就介紹到保險(xiǎn)金額，而接下來要介紹的是保險(xiǎn)費(fèi)，這兩者之間存在一定的關(guān)聯(lián)。具體如下所示：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)金額不同的保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的設(shè)定也存在差異，但大同小異。具體的保險(xiǎn)費(fèi)大致包含以下幾部分： 純保費(fèi)任何保險(xiǎn)形式都是為了應(yīng)對(duì)生命中不可預(yù)知的變故，而純保險(xiǎn)，則更偏重于生命安全。被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)形式為純保費(fèi)，那么在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在安全事故中的所有損失將由保險(xiǎn)公司賠償。如果用c表示保險(xiǎn)公司的年賠付成本。那么存在這個(gè)關(guān)系式：其中，代表第n次索賠賠付成本。 附加保費(fèi)其實(shí)這個(gè)附加保費(fèi)就是為了保證保險(xiǎn)人的利益。在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同中，標(biāo)明的只有被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)和具體的保財(cái)細(xì)節(jié)。但是，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同在大多數(shù)情況下，都是多年有效的。如果，被保險(xiǎn)人，在實(shí)際生活中，遇到的坎坷較多，而保險(xiǎn)公司需要每次都按照保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，給予被保險(xiǎn)人一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這種情況發(fā)生的次數(shù)偏多，單純的保險(xiǎn)費(fèi)根本就不足以支撐保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)行。所以，為了保障保險(xiǎn)人的利益，被保險(xiǎn)人在和保險(xiǎn)公司簽署保險(xiǎn)和和合同時(shí)，需要另外向保險(xiǎn)公司支付項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)用、現(xiàn)場(chǎng)代表管理費(fèi)用和營(yíng)業(yè)稅金等一部分額外費(fèi)用，這部分錢就是附加保費(fèi)。 利潤(rùn)保險(xiǎn)公司并不是慈善機(jī)構(gòu)，他的每一筆交易都是為了獲取利益。所以，每一單保險(xiǎn)合同都是保險(xiǎn)人的一筆收益，在被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)中都包含著利益。而這個(gè)利潤(rùn)有兩種形式，即純利潤(rùn)和投資性利潤(rùn)。純利潤(rùn)就是被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)減去純保費(fèi)和附加保費(fèi)之后，保險(xiǎn)人的收益；而投資性利潤(rùn)，就是說，在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金額之前，保險(xiǎn)人可以用被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)去做投資，而獲得經(jīng)濟(jì)回報(bào)。2.免賠額的設(shè)定在保險(xiǎn)合同中，有賠償上限也有賠償下線，在某次事故中，被保險(xiǎn)人需要賠償?shù)慕痤~滿足一定的要求，保險(xiǎn)公司才會(huì)給予一定的賠償。而免賠額就是下線，這個(gè)免賠額是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人約定的數(shù)值，在賠償金額小于免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)公司不給予賠償，賠償金額由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。（1）免賠額的作用最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法若干問題的解釋（二）第9條：保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款為免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。免賠額在實(shí)際的工程項(xiàng)目中有一定的實(shí)際所用，而不僅僅停留在合同書上，而是存在于現(xiàn)實(shí)的建筑工程項(xiàng)目總。也就是說，想要參與投保需要滿足一定的需求，而由于建筑工程所處的環(huán)境特殊，這個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)一直處于變動(dòng)狀態(tài)。之所以這樣說，是因?yàn)榻ㄖこ淌艿蕉喾矫嬉蛩氐挠绊懀粌H僅只有環(huán)境因素那么簡(jiǎn)單。建筑工程是由多個(gè)小部分組成的大工程，任何一個(gè)小環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤都可能對(duì)整個(gè)工程造成致命一擊。再加上，建筑工程需要大量的勞動(dòng)力。所以，在整個(gè)建筑工程中，安全問題尤為重要。安全事故的發(fā)生也存在兩方面的因素：自然因素往往是不可預(yù)知，是人力所不能有所作為的；人為因素多來自于管理人員的疏忽大意或者管理不善，這方面的因素可以通過人員調(diào)動(dòng)、增加監(jiān)管力度進(jìn)行改善。因?yàn)?，整個(gè)建筑工程存在太多細(xì)枝末葉，不可能事故都去和保險(xiǎn)人員進(jìn)行交涉，這種做法顯然是不現(xiàn)實(shí)的?？紤]到實(shí)際情況，免賠額就起到了巨大的作用，具體作用如下： 免賠額的確立可以告訴很大一部分人，部分事故是需要自己承擔(dān)責(zé)任的，建筑工程負(fù)責(zé)人不可能面面俱到，不可能事事盡如人意。與此同時(shí)，免賠額的確立可以提高員工的責(zé)任感和安全意識(shí)，這樣無形中是又多了一雙眼睛去監(jiān)督整個(gè)工程。 推進(jìn)雙贏局面的產(chǎn)生。實(shí)現(xiàn)雙贏的便是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人。從保險(xiǎn)人的角度出發(fā)，免賠額降低了保險(xiǎn)人的工作量，同時(shí)節(jié)省了各種資源，有利于資源的整合與重新組合。從被保險(xiǎn)人的角度出發(fā)，可以發(fā)現(xiàn)，同樣也節(jié)省了相當(dāng)大一部分開銷，同時(shí)還可以提高員工的安全意識(shí)，對(duì)建筑工程順利推進(jìn)有一定積極作用。不僅如此，免賠額還幫助企業(yè)降低了保險(xiǎn)費(fèi)率。其實(shí)，免賠額和費(fèi)率之間還存在有此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。（2）免賠額的類型免賠額也不僅僅只有一種類型，不同的類型之間存在差異，但卻各持所長(zhǎng)，面對(duì)不同的情況，能展現(xiàn)出不一樣的能力。 類型一：相對(duì)免賠額具體的表現(xiàn)就是存在一個(gè)中介值。這個(gè)中介值在保險(xiǎn)合同中都有詳細(xì)的說明，這個(gè)中介值得具體運(yùn)用如下所述：在一起事故中，被保險(xiǎn)人遭到經(jīng)濟(jì)損失，這個(gè)經(jīng)濟(jì)損失和中介值的大小之分就決定了，這部分損失的承擔(dān)者。當(dāng)損失值小于中介值時(shí)，所有損失由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。而當(dāng)損失值大于中介值時(shí)，保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)單位將承擔(dān)免賠額以上賠償限額以下的所有損失。 類型二：絕對(duì)免賠額該類型的免賠額同樣也存在一個(gè)中介值，只是對(duì)中介值的運(yùn)用存在差別。同樣的當(dāng)損失值小于中介值時(shí)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失。但是，當(dāng)損失值大于中介值時(shí)，保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)單位的賠償形式發(fā)生了變化，在絕對(duì)免賠額形式下，保險(xiǎn)人只賠償超過絕對(duì)免賠額的部分，這就是差別所在之處。在現(xiàn)實(shí)生活中，絕對(duì)免賠額的運(yùn)用相對(duì)偏多。3.保險(xiǎn)險(xiǎn)種的形態(tài)分析國(guó)內(nèi)建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)當(dāng)中簡(jiǎn)單保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要分成自愿型保險(xiǎn)與建議型保險(xiǎn)以及強(qiáng)制型保險(xiǎn)三種。（1）強(qiáng)制型投保險(xiǎn)種在建筑工程的設(shè)計(jì)之初，合同法規(guī)定，采用建設(shè)工程施工合同（示范文本）簽訂合同，應(yīng)當(dāng)由發(fā)包人投保建設(shè)工程一切險(xiǎn)，這里的“一切險(xiǎn)”便是強(qiáng)制性投保險(xiǎn)。在建筑工程項(xiàng)目之中，為了保障工程項(xiàng)目的建設(shè)秩序和相關(guān)主體的合法權(quán)益，故而設(shè)定了一些必須投保的險(xiǎn)種，并且以法律、法規(guī)和強(qiáng)制規(guī)定的形式進(jìn)行了專業(yè)化設(shè)定，這一類險(xiǎn)種被稱作強(qiáng)制型險(xiǎn)種。國(guó)內(nèi)強(qiáng)制型險(xiǎn)種主要有下面幾類： 建筑公司員工有關(guān)強(qiáng)制型保險(xiǎn)：醫(yī)療與養(yǎng)老、工傷、及失業(yè)方面的保險(xiǎn)。 建筑項(xiàng)目有關(guān)強(qiáng)制型保險(xiǎn)主要包含：人身意外損害保險(xiǎn)。（2）建議型投保險(xiǎn)種國(guó)內(nèi)建議型投保險(xiǎn)種是：建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)；因?yàn)榻ㄖ?xiàng)目一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)規(guī)模較廣。值得關(guān)注的是其不一樣的費(fèi)率險(xiǎn)種，因?yàn)榻ㄖ?xiàng)目一切險(xiǎn)是公司項(xiàng)目當(dāng)中更為關(guān)鍵的保險(xiǎn)，同時(shí)該保險(xiǎn)額為公司工程總價(jià)，因而不一樣費(fèi)率險(xiǎn)種下的保險(xiǎn)費(fèi)誤差較大，需要進(jìn)行進(jìn)一步的分析與研究。（3）自愿型投保險(xiǎn)種自愿型投保險(xiǎn)種與前幾種險(xiǎn)種有著較大的相似性，也是相關(guān)主體可以進(jìn)行適度選擇與設(shè)定的保險(xiǎn)形態(tài)。自愿型投保保險(xiǎn)重點(diǎn)包含：機(jī)械裝置險(xiǎn)、全球物流險(xiǎn)，政治危機(jī)保險(xiǎn)等。在自愿保險(xiǎn)當(dāng)中，除了保險(xiǎn)區(qū)域與保險(xiǎn)費(fèi)率以外，保險(xiǎn)時(shí)限等因素都由投保者和保險(xiǎn)者進(jìn)行設(shè)定。這一類保險(xiǎn)的選擇往往是根據(jù)建筑主體自身的要求展開的，經(jīng)過施工項(xiàng)目有可能面對(duì)的一切風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)決策與考評(píng)研究，建筑公司能自由決定能否進(jìn)行投保。四、建筑工程保險(xiǎn)的推行現(xiàn)狀1.建筑工程保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境建筑行業(yè)屬于民生行業(yè)，建筑工程的安全問題一直是國(guó)家和國(guó)民關(guān)注的焦點(diǎn)。在某一次建筑工程中，如果發(fā)生重大安全事故不僅是對(duì)承包公司的一次挑戰(zhàn)，同樣也是對(duì)國(guó)家民生安全計(jì)劃的一次挑戰(zhàn)。建筑的生命周期要從設(shè)計(jì)稿算起，直至建筑不滿足人們的居住要求，而被淘汰為止。相對(duì)于其他事物而言，建筑的安全問題一直伴隨建筑的整個(gè)生命周期。現(xiàn)在，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，建筑形式更是多種多樣，建筑工程的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，技術(shù)要求也在不斷提高。事故的發(fā)生頻率也在不斷往上升。就目前的狀況而言，建筑企業(yè)面對(duì)的社會(huì)形式越來越復(fù)雜。在建筑的建設(shè)過程中，不定因素越來越多，越來越不受人力控制，所以，承包建筑工程的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，但是，建筑工程仍需繼續(xù)，承包商可以通過轉(zhuǎn)移承保風(fēng)險(xiǎn)的方式降低自身的壓力，在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法中，建筑工程保險(xiǎn)是更安全、更有保證的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法。目前，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法在社會(huì)上得到廣泛認(rèn)可。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，建筑工程保險(xiǎn)已經(jīng)得到了很好地發(fā)展，建筑工程機(jī)會(huì)都有投保，但是，再我國(guó)工程保險(xiǎn)的起步較晚，是因?yàn)樵?0世紀(jì)80年代參與國(guó)際建設(shè)項(xiàng)目FIDIC才引進(jìn)中國(guó)的。自從參與國(guó)際建設(shè)項(xiàng)目后，工程保險(xiǎn)引進(jìn)我國(guó)，便得到了大家的好評(píng)，工程保險(xiǎn)在我國(guó)穩(wěn)步持續(xù)的發(fā)展。不僅如此，國(guó)家也大力支持工程保險(xiǎn)，相繼頒布多項(xiàng)法律，為我國(guó)公民提供相關(guān)法律依據(jù)，不僅給我國(guó)公民打了一劑強(qiáng)心針，同時(shí)也完善了我國(guó)的法律空缺，使工程保險(xiǎn)做到有法可依、有法可循。與此同時(shí)，也規(guī)定了保險(xiǎn)單位的各項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍。由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，從2000年到2002年工程保險(xiǎn)金額都在不斷增加。但是，我國(guó)工程保險(xiǎn)的發(fā)展情況并不良好，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)提供的相關(guān)信息可以發(fā)現(xiàn)，2001年到2002年，我國(guó)工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一致在縮水，在這兩年期間里，從4292億元跌到了778億元，縮水相當(dāng)嚴(yán)重。2003年，相比往年有所增長(zhǎng)，但是和總投資背景5000億元相比，那些增長(zhǎng)就顯得微不足道，且工程險(xiǎn)占的比例也相當(dāng)小。在2009年，針對(duì)本國(guó)而言情況較好，但和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距還是很明顯的。2.建筑工程保險(xiǎn)的參保狀況目前，國(guó)內(nèi)建筑項(xiàng)目對(duì)于保險(xiǎn)領(lǐng)域的自主抉擇權(quán)很大，在中國(guó)有下面2類項(xiàng)目保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇方式。（1）明確險(xiǎn)種，不注重費(fèi)率方面的險(xiǎn)種選擇方式被保險(xiǎn)者依據(jù)項(xiàng)目有可能面對(duì)的一切風(fēng)險(xiǎn)狀況明確了要求投保的全部險(xiǎn)種，通過此方式確認(rèn)以后的項(xiàng)目保險(xiǎn)險(xiǎn)種通常狀況下能覆蓋一切項(xiàng)目全壽命期限可能面對(duì)的所有風(fēng)險(xiǎn)。只要存在保險(xiǎn)協(xié)議范圍中所包含的意外狀況造成安全問題與虧損，建筑公司通常都能獲得保險(xiǎn)者的有關(guān)賠償，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)下降了不少。然而，因?yàn)榻ㄖ救鄙賹?duì)不一樣保險(xiǎn)費(fèi)率險(xiǎn)種的準(zhǔn)確了解，常常會(huì)有意避免風(fēng)險(xiǎn)問題，或渴望獲得較大的損失賠償，而選取高費(fèi)率險(xiǎn)種商品，進(jìn)而支付不少的保險(xiǎn)費(fèi)用。在風(fēng)險(xiǎn)問題沒有出現(xiàn)的時(shí)候，導(dǎo)致建設(shè)成本的無效提升。（2）明確保險(xiǎn)企業(yè)選取險(xiǎn)種的方式這一類保險(xiǎn)方式，常適用于與一些保險(xiǎn)企業(yè)有長(zhǎng)久合作聯(lián)系的建筑公司，其中保險(xiǎn)者會(huì)為被保險(xiǎn)者提供優(yōu)惠。然而，這一類“優(yōu)惠”一般是建立在被保險(xiǎn)者不清楚其余保險(xiǎn)者會(huì)提供哪類建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)險(xiǎn)種商品的前提下，因而是鑒于信息不吻合的優(yōu)惠。這一類險(xiǎn)種選擇方式當(dāng)中，被保險(xiǎn)者不能依據(jù)特殊工程所面對(duì)的所有風(fēng)險(xiǎn)做出相關(guān)的考評(píng)，造成險(xiǎn)種抉擇成本極大，或是涵蓋面不足；并且也不能對(duì)近些年建設(shè)項(xiàng)目屬性類型、自身水平、技術(shù)熟練度進(jìn)行客觀研究，使得被保險(xiǎn)者抉擇費(fèi)率較大或是較小的險(xiǎn)種，影響了建設(shè)項(xiàng)目事故虧損控制。五、建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的推行存在不足1.政府在建筑工程保險(xiǎn)推行方面的角色缺失就建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)這一塊，中國(guó)與其他發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大的差距，在歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家，國(guó)家政府對(duì)建筑工程保險(xiǎn)這一塊相當(dāng)?shù)闹С?。在?guó)外的建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)家政府會(huì)明確劃分界限，指明建筑工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)范圍，同時(shí)也存在明確的建筑工程保險(xiǎn)法規(guī)，用以規(guī)范建筑工程保險(xiǎn)單位的各種行為。在我國(guó)，建筑圖紙的審批還是相當(dāng)規(guī)范的，不滿足安全指標(biāo)的圖紙，根本不可能被實(shí)際建設(shè)起來，只能躺在圖紙上。但是，只是對(duì)建筑工程的第一步要求比較嚴(yán)，建筑工程繼續(xù)往后發(fā)展，國(guó)家部門的監(jiān)管力度就跟不上，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家了。在歐美等國(guó)，可以發(fā)現(xiàn)任何建筑工程都已經(jīng)投保，之所以會(huì)這樣，是因?yàn)榻ㄖ袌?chǎng)、國(guó)家政府、銀行這三大部分強(qiáng)行制訂了“三重強(qiáng)制”法規(guī)。但是，也可以很明顯的發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)完全沒有這樣的事情，我國(guó)政府將精力更多的放在政績(jī)上，一味地追求政績(jī)，而忽視了建筑工程的過程，只想做一些基建工程和形象工程，從而迅速打出盛名。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，建筑工程的每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要滿足條件，才能繼續(xù)往下發(fā)展，從最初的圖紙到最后的成果展示，沒有投保的競(jìng)標(biāo)是完全沒有競(jìng)爭(zhēng)力的；政府收不到有效投保證件，建筑工程動(dòng)工的審批是永遠(yuǎn)拿不到的；銀行收不到有效投保證件，是不會(huì)給予資金支持的，等等這些環(huán)節(jié)都是緊密相扣的。這一系列的保證都是因?yàn)橛姓诒澈?，做?qiáng)有力的支持。顯然，就目前的形式來看，中國(guó)政府在建筑工程這個(gè)大項(xiàng)目上還沒有做到及格，從另外一個(gè)角度講，遵循內(nèi)在本質(zhì)的規(guī)律也是相當(dāng)重要的。2.被保險(xiǎn)人思想意識(shí)淡薄被保險(xiǎn)人強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)屬于“額外開支”，徒勞無功反倒提升項(xiàng)目成本。持有那類思想在承包工程項(xiàng)目領(lǐng)域的項(xiàng)目涉及人員不在少數(shù)，其中建筑保險(xiǎn)投保者不去積極尋找風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，促使保險(xiǎn)者和投保人無法進(jìn)行交流，成為了其建筑保險(xiǎn)體制實(shí)施的難題。作為建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域的客戶，被保險(xiǎn)者追尋的是效用最優(yōu)化，即通過極少的錢獲取巨大效用。由被保險(xiǎn)者而言，建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)是合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式?？蛻粽J(rèn)購(gòu)保險(xiǎn)的影響要素重點(diǎn)包含風(fēng)險(xiǎn)觀念、保險(xiǎn)種類、強(qiáng)制管束力、風(fēng)險(xiǎn)涵蓋規(guī)模、保費(fèi)成本。理性的被保險(xiǎn)者必然通過極小的成本來獲取巨大效用，假使認(rèn)購(gòu)保險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)有效的成本涵蓋危機(jī)的效用時(shí)，客戶將放棄認(rèn)購(gòu)行為。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)者對(duì)有效選取保險(xiǎn)種類認(rèn)識(shí)缺乏，常常無法實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)者所追尋的有效成本中的巨大效用，使得很多人放棄認(rèn)購(gòu)行為，長(zhǎng)久以來造成被保險(xiǎn)者思想觀念的膚淺。3.建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種不合理盡管國(guó)內(nèi)建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)持續(xù)30多年，且己有所建樹，然而險(xiǎn)種簡(jiǎn)單的問題始終產(chǎn)生于近些年的建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)市場(chǎng)中。全球單純型建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)險(xiǎn)種重點(diǎn)包含自愿型以及強(qiáng)制性險(xiǎn)種，后者包含：建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)，崗位責(zé)任險(xiǎn)等；前者是指依據(jù)自身觀念要求自由投保的基本保險(xiǎn)，包含：全球物流險(xiǎn)，政治危機(jī)保險(xiǎn)等。然而在費(fèi)率險(xiǎn)種上，因?yàn)槿蚪ㄖ?xiàng)目保險(xiǎn)處在絕對(duì)市場(chǎng)化態(tài)勢(shì)，因而建筑項(xiàng)目費(fèi)率能依據(jù)建筑公司自身?xiàng)l件和保險(xiǎn)單位規(guī)定費(fèi)率，明確賠付義務(wù)和金額多少。而相對(duì)來說，國(guó)內(nèi)單純型建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)險(xiǎn)種當(dāng)中只存在意外損害險(xiǎn)，其歸屬于強(qiáng)制型保險(xiǎn)范疇。但是，在保險(xiǎn)范疇當(dāng)中，意外損害險(xiǎn)并非屬于建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)的界限，而是歸屬于人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，全球雇主義務(wù)保險(xiǎn)才是建筑項(xiàng)目保險(xiǎn)界限中的人身意外損害險(xiǎn)；國(guó)內(nèi)自愿型保險(xiǎn)重點(diǎn)包含：建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)，物流險(xiǎn)，汽車險(xiǎn)，機(jī)械裝置險(xiǎn)等，使人憂慮的除了建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)以外，其余部分歸屬于商業(yè)保險(xiǎn)界限。在費(fèi)率險(xiǎn)種上，本國(guó)在建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)上的費(fèi)率險(xiǎn)種商品也無法同保險(xiǎn)者自由約定，而是依據(jù)保險(xiǎn)者提供的高、中、低費(fèi)率險(xiǎn)種商品進(jìn)行抉擇，這還無形當(dāng)中提升了被保險(xiǎn)者投保的難度，減少了被保險(xiǎn)者投保的主動(dòng)性。4.保險(xiǎn)人才的缺乏保險(xiǎn)人才的不足已成為了保險(xiǎn)領(lǐng)域迅速發(fā)展當(dāng)中的栓桔部分。依據(jù)國(guó)外再保險(xiǎn)咨詢和研究機(jī)構(gòu)的信息顯示，直至2015年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)領(lǐng)域從業(yè)者將由2010年的390多萬人飆升到1000多萬人。中國(guó)西南財(cái)經(jīng)學(xué)院的分析預(yù)測(cè)顯示，直至2015年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)管理者的需求將會(huì)超越5.7萬名，保險(xiǎn)領(lǐng)域中計(jì)算人員的基本需求量將超越700名，而核對(duì)人才的基本需求量將高達(dá)1.2萬名。然而，直至2015年，設(shè)置保險(xiǎn)課程的畢業(yè)生供給低于1.2萬名。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)總體狀況也是那樣，更別說項(xiàng)目保險(xiǎn)專項(xiàng)人才了。中國(guó)西南大學(xué)卓校長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)，近些年社會(huì)和大學(xué)里保險(xiǎn)專項(xiàng)人才的培育與培訓(xùn)體制還無法跟上發(fā)展的節(jié)奏，保險(xiǎn)公司未能產(chǎn)生合理的人才意識(shí)。新階段、新形態(tài)下，不管從保險(xiǎn)領(lǐng)域良好發(fā)展、增加業(yè)界核心競(jìng)爭(zhēng)能力而言，還是從保險(xiǎn)領(lǐng)域加速發(fā)展渠道轉(zhuǎn)變上而言，保險(xiǎn)單位都必須構(gòu)建合理的人才觀念，有益于保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)與教育。第三節(jié) 建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇一、建筑工程一切險(xiǎn)1.建筑工程一切險(xiǎn)概述在建筑工程保險(xiǎn)領(lǐng)域中，建筑工程一切險(xiǎn)是一個(gè)重要組成部分，也是重要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一，其保險(xiǎn)范圍也將多樣化的建筑項(xiàng)目囊括了進(jìn)來，將農(nóng)業(yè)、工業(yè)、社會(huì)事業(yè)和特殊工程形態(tài)有效引入進(jìn)來，并且對(duì)其所發(fā)生的一切意外進(jìn)行保險(xiǎn)賠償。在這一險(xiǎn)種保險(xiǎn)區(qū)間內(nèi)，所有在該保險(xiǎn)協(xié)議之內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)形態(tài)均囊括在內(nèi)，并且免除以為自然、意外情況所形成的損失，需要進(jìn)行相應(yīng)的賠償。2.建筑工程一切險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇的基本背景（1）涵蓋面最廣、實(shí)用性極強(qiáng)建筑工程一切險(xiǎn)險(xiǎn)種作為建筑工程保險(xiǎn)的重要組成部分，具有涵蓋面廣、實(shí)用性強(qiáng)的重要特點(diǎn)。建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)是指第3者責(zé)任險(xiǎn)和物質(zhì)資產(chǎn)保險(xiǎn)為一體的全面型險(xiǎn)種，還是國(guó)內(nèi)最早興起的險(xiǎn)種，并在建筑項(xiàng)目險(xiǎn)中產(chǎn)生了無法替換的影響。建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)承保于承保周期內(nèi)由于生態(tài)破壞與意外事件帶來的物質(zhì)資產(chǎn)虧損，及被保險(xiǎn)者應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)挠捎陧?xiàng)目建設(shè)工程問題而帶來的第3者（除了被保險(xiǎn)者和保險(xiǎn)者以外的第3者）財(cái)產(chǎn)虧損或者人身?yè)p害。涵蓋面通常為項(xiàng)目實(shí)體（暫時(shí)性和持久性建筑）與安裝項(xiàng)目（其中安裝項(xiàng)目造價(jià)小于整體造價(jià)的一半）、安全問題場(chǎng)地清理費(fèi)用、工作現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)存的所有權(quán)歸屬于被保險(xiǎn)者的構(gòu)筑物和建筑物、及第3者責(zé)任內(nèi)容等歸屬于建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)標(biāo)的范疇。（2）保險(xiǎn)金額極大，保險(xiǎn)費(fèi)極高建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其中諸多表現(xiàn)標(biāo)的物均有著十分龐大的保險(xiǎn)金額，將諸多項(xiàng)目實(shí)體、場(chǎng)地管理費(fèi)用、建筑工程相關(guān)權(quán)屬利益以及屬于被保險(xiǎn)者的構(gòu)筑物和建筑物、及第3者責(zé)任內(nèi)容等囊括在內(nèi)。隨著建筑工程規(guī)模和進(jìn)展的快速推進(jìn)，該保險(xiǎn)的費(fèi)用規(guī)模還會(huì)在不斷推進(jìn)，將更多的財(cái)產(chǎn)和權(quán)屬利益納入其中，形成十分龐大的保險(xiǎn)規(guī)模。以此為例，下表表示中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部門明確的建筑項(xiàng)目險(xiǎn)費(fèi)率。參考中保財(cái)險(xiǎn)部門提供的建筑項(xiàng)目一切險(xiǎn)費(fèi)比率險(xiǎn)種商品信息表能夠發(fā)現(xiàn)，假使以項(xiàng)目總價(jià)作為基數(shù)來取高費(fèi)比率、中費(fèi)比率、低費(fèi)比率、保險(xiǎn)比率間的差額是極大的。因而怎樣依據(jù)建筑公司自身水平、技術(shù)熟練度來選擇合理的費(fèi)率險(xiǎn)種，使得投保成本實(shí)現(xiàn)巨大效用是十分關(guān)鍵的。3.建筑工程一切險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇研究思路在建筑工程的發(fā)展進(jìn)程中，建筑工程險(xiǎn)是保障建筑工程有效進(jìn)行的關(guān)鍵所在，也是降低工程風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化工程建設(shè)效能、提升工程效益的重要組成部分，只有進(jìn)行工程保險(xiǎn)的科學(xué)、專業(yè)、正確選擇，方能夠?yàn)槠淙娲蛳聢?jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。怎樣使得建筑工程投保成本效用最優(yōu)化？則就需要引入相關(guān)的計(jì)算模型進(jìn)行建筑工程保險(xiǎn)種類的選擇、保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算、附加險(xiǎn)種的計(jì)算，進(jìn)而獲得較為科學(xué)的工程保險(xiǎn)投保計(jì)劃。險(xiǎn)種選擇的步驟如下：（1）建筑工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種類別的選擇通常是費(fèi)率險(xiǎn)種選擇重點(diǎn)處理的課題，參考中保財(cái)險(xiǎn)部門提供的數(shù)據(jù)信息，不管保險(xiǎn)單位提供哪類費(fèi)率險(xiǎn)種商品，都大致分為3類：低費(fèi)率商品與中費(fèi)率商品，以及高費(fèi)率商品。在此需要處理效用最優(yōu)化的課題。效用最優(yōu)化是指現(xiàn)實(shí)效用同預(yù)期效用差額極小便實(shí)現(xiàn)了效用最優(yōu)化。建筑公司甲選取了低費(fèi)比率險(xiǎn)種商品，但極多的賠付，很顯然未能實(shí)現(xiàn)效用最優(yōu)化。假使建筑公司乙選取了高費(fèi)比率商品，但現(xiàn)實(shí)當(dāng)中卻未能存在或僅僅出現(xiàn)了少許安全問題，未能實(shí)現(xiàn)效用最優(yōu)化。對(duì)比這當(dāng)中的差異就能發(fā)現(xiàn)，建筑公司本需要高費(fèi)比率險(xiǎn)種卻選取了低費(fèi)比率險(xiǎn)種，甲公司和乙公司不一樣的地方便是在自身項(xiàng)目開工環(huán)節(jié)中的安全問題出現(xiàn)次數(shù)和嚴(yán)重度。縱觀這一結(jié)果的出現(xiàn)與保險(xiǎn)的選擇，自身公司在項(xiàng)目類型中的水平、技術(shù)熟練度則成為決定性的影響因素。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)部門