商業(yè)銀行管理學第5章.ppt

商業(yè)銀行經(jīng)營管理學 主講 李利lili061130 第五章商行公司貸款業(yè)務管理 公司貸款業(yè)務概述公司貸款信用分析公司貸款定價不同貸款方式的管理 第一節(jié)公司貸款業(yè)務概況 一 公司貸款業(yè)務營銷商業(yè)銀行市場營銷 是以客戶為對象 以盈利為目標 提不高工藝 通過各種營銷手段和營銷策略的應用 把銀行各項服務及產(chǎn)品 轉(zhuǎn)移到客戶手中的經(jīng)營管理活動 公司貸款業(yè)務營銷是商業(yè)銀行整體營銷的重要組成部分 一 公司貸款業(yè)務營銷的特征系統(tǒng)性整體性創(chuàng)新性同一性關(guān)系性 二 公司貸款業(yè)務營銷策略 1 做好營銷環(huán)境分析和市場分析 1 必須做好營銷環(huán)境分析 2 必須做好市場分析工作 最重要的是做好市場細分2 制定出適宜的貸款營銷戰(zhàn)略防御型戰(zhàn)略進攻型戰(zhàn)略合理化戰(zhàn)略3 實施貸款營銷組合策略產(chǎn)品策略定價策略促銷策略分銷策略 直接分銷渠道 間接分銷渠道 公司貸款業(yè)務流程 一 貸款申請 二 對借款人的信用評估 三 貸款調(diào)查 四 貸款審批 五 簽訂借款合同 六 貸款發(fā)放 七 貸后檢查 八 貸款歸還 第二節(jié)公司貸款信用分析 一 貸款信用分析的原則 5C原則 一 品德 是決定貸款能否按時獲得償還的最關(guān)鍵因素之一 道德觀念 個人習慣 個人交往 經(jīng)營作風 自律自控能力 經(jīng)營信用記錄 在企業(yè)和金融屆的聲譽 銀行一般用申請人的歷史信用資料來評判其品德好壞 二 能力 借款人素質(zhì)狀況 借款人償債能力 借款人年齡 收入水平 社會地位 公眾形象 教育程度 未來前途 未來財務狀況 現(xiàn)金流量 三 資本 四 擔保品 五 經(jīng)營環(huán)境 指借款人自有的財產(chǎn)狀況 即考察其資產(chǎn)減去負債以后的凈資產(chǎn)狀況 借款人提供的貸款抵押品 內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境 外部經(jīng)營環(huán)境 二 公司財務分析 一 財務報表分析1 資產(chǎn)負債表分析 1 資產(chǎn)項目分析a 應收帳款b 存貨c 固定資產(chǎn)d 投資 商業(yè)銀行向企業(yè)放款時 對企業(yè)各種財務報表組成部分的考察 以此了解企業(yè)的經(jīng)營狀況 發(fā)現(xiàn)問題 預計貸款償還的可能性 決定銀行對企業(yè)放款采取的策略和價格 二 利潤表分析 1 了解企業(yè)的會計核算過程是否科學 嚴密 是否符合有關(guān)規(guī)定 2 了解利潤表的各個項目是否合理 3 要將利潤表中的各項目與以前各時期對比 與同類企業(yè)對比 與企業(yè)的計劃對比 從而考察該企業(yè)的經(jīng)營狀況是否令人滿意 二 財務比率分析 流動性比率 1 流動比率 2 速動比率 3 變現(xiàn)比率營運能力比率 1 應收賬款周轉(zhuǎn)率 2 存貨周轉(zhuǎn)率 3 資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 負債程度比率 1 負債比率 2 負債凈值比率 3 流動負債比率盈利能力比率 1 銷售收益率 2 資產(chǎn)收益率 3 凈值收益率 第三節(jié)公司貸款定價 貸款價格的構(gòu)成 一 貸款利率 二 非利息手續(xù)費收入開戶費貸款承諾費補償余額利潤分享其他費用 三 業(yè)務費用 二 影響貸款定價的因素 一 信貸資金的供求狀況 二 貸款期限及方式 三 借款人的信用等級 四 管理當局的有關(guān)政策 五 中央銀行的基準利率 六 通貨膨脹 三 貸款定價的方法 一 差額定價法降低資金成本提高貸款利率采取補償余收取承諾費銀行參與借款人的利潤分享 二 優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價法 三 交易利率定價法 第四節(jié)不同貸款方式的管理 一 信用貸款管理 一 信貸簡介 二 信用貸款的操作程序?qū)杩钊诉M行信用評估 正確選擇貸款對象合理確定貸款額度和期限貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用貸款到期收回 二 抵押與質(zhì)押貸款管理 一 抵押與質(zhì)押貸款概述1 抵押與抵押貸款2 質(zhì)押權(quán)與質(zhì)押貸款 二 抵押貸款的操作要點1 抵押物的選擇 四原則 合法性易售性穩(wěn)定性易測性2 抵押物的審查和鑒定3 抵押物的估價4 確定抵押物5 抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記6 抵押物的占管與處分 三 保證貸款管理 一 保證貸款概述保證貸款是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款 二 保證貸款操作要點1 借款人找保2 銀行核保3 銀行審批4 貸款的發(fā)放與收回 四 票據(jù)貼現(xiàn)管理 一 票據(jù)貼現(xiàn)概述票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通 1 它是以持票人作為貸款的直接對象 2 它是以票據(jù)承兌人的信譽作為還款保證 3 它是以