承保指引工程險.doc

承保指引（工程險）一、工程保險特點(diǎn) 工程保險是針對工程項(xiàng)目在建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任提供保障的一種綜合性保險。 工程保險分為建筑工程一切險和安裝工程一切險，區(qū)分的主要依據(jù)是根據(jù)工程項(xiàng)目中土建和安裝部分所占的比例來確定的。二者的責(zé)任范圍按針對的風(fēng)險不同而相應(yīng)地略有側(cè)重，但基本均為自然災(zāi)害和意外事故造成的損失。第三者責(zé)任則是指被保險人在工程項(xiàng)目建設(shè)過程中，在工地范圍內(nèi)進(jìn)行有關(guān)活動中可能因侵權(quán)而產(chǎn)生的法律賠償責(zé)任。二、現(xiàn)行使用條款 目前使用的工程保險條款是經(jīng)中國人民銀行頒布并于1995年1月1日生效的建筑工程一切險條款和安裝工程一切險條款，簡稱為95版條款。三、風(fēng)險調(diào)查與風(fēng)險評估 承保前，必須收集必要的承保資料，對保險標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險實(shí)地調(diào)查。通過對工程有關(guān)文件資料的審閱以及實(shí)地風(fēng)險查勘，可以深化對項(xiàng)目的感知程度，具體掌握項(xiàng)目風(fēng)險情況的第一手資料，為日后厘定保險費(fèi)率以及核實(shí)投保申請書的內(nèi)容提供重要的依據(jù)。另一方面，保險人掌握了這些資料，也有利于今后指導(dǎo)被保險人做好防災(zāi)防損工作，有效地控制施工風(fēng)險。 需收集的主要資料有： 工程設(shè)計書和主要的結(jié)構(gòu)圖。通過這些資料可以了解工程的性質(zhì)、特點(diǎn)、施工方法及其可靠程度、抵抗災(zāi)害的能力等。 工程地質(zhì)報告及當(dāng)?shù)厮臍庀筚Y料。通過這些資料可以了解工地的自然地理?xiàng)l件和鄰近地區(qū)的環(huán)境條件，分析工程施工的危險程度和對第三者可能造成的損失等。 工程進(jìn)度表。可了解工程在各個不同時期的進(jìn)展情況以及施工風(fēng)險在時間上的分布，包括工程的期限、各個階段的進(jìn)度、試車期和保證期的具體要求等； 工地略圖?？梢粤私夤こ痰恼w布局，為防范風(fēng)險及確定最大可能損失提供依據(jù)； 工程承包合同?？闪私馀c工程有關(guān)的一些內(nèi)容，包括工程各關(guān)系方的名稱、在工程中扮演的角色、相互之間的工作關(guān)系以及各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)等； 工程金額明細(xì)表?？梢粤私夤こ痰目傇靸r、各個分項(xiàng)的造價、各項(xiàng)物料和機(jī)器設(shè)備的價值、設(shè)計、施工、運(yùn)輸、關(guān)稅等費(fèi)用的構(gòu)成情況等。 在收集以上資料的同時，還應(yīng)到施工現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)地查勘，了解項(xiàng)目的風(fēng)險環(huán)境資料，為承保方案的制定提供依據(jù)。 實(shí)地風(fēng)險查勘的主要內(nèi)容有： 工地的地理位置、地勢及周圍環(huán)境。 例如工地的位置是居高臨下還是位于低洼之處，是鬧市區(qū)還是鄉(xiāng)村，是否靠近江、河、湖、海；工地所處的地勢相對于某種自然災(zāi)害而言是開放型還是遮蔽型；工地附近現(xiàn)有的建筑物及公共設(shè)施的情況，道路和運(yùn)輸條件等等。 工地內(nèi)有無現(xiàn)成建筑物或其他財產(chǎn)，其所處的位置和現(xiàn)有物理狀況。 儲存物資的庫場的建筑狀況及其所處的位置，物資運(yùn)輸?shù)木嚯x和方式。 工地的管理狀況及安全防范措施。例如有無設(shè)置圍墻，有無聘用門衛(wèi)和巡邏警衛(wèi)，有無防火、防水、防盜竊的設(shè)備和措施，臨時工棚的密集度，工地的日常管理情況，是否允許外人進(jìn)入等等。 工地周圍的人文條件。如居民對該項(xiàng)工程的接受態(tài)度，附近社區(qū)的管理水平，人口密集程度等等。 工地的抗災(zāi)能力。如對洪水的防御能力，附近的消防站的數(shù)量、滅火能力、最近的距離和行車時間，有無自然消防水源等等。 施工單位（承包商）的資質(zhì)情況及對同類工程的施工經(jīng)驗(yàn)。 風(fēng)險分析和總體風(fēng)險評價 根據(jù)所掌握的風(fēng)險資料，對工程項(xiàng)目的風(fēng)險狀況逐一作出識別和評估。 工程項(xiàng)目物質(zhì)損失的一般風(fēng)險 自然災(zāi)害及環(huán)境災(zāi)害。指巨災(zāi)性自然災(zāi)害、一般性自然災(zāi)害（特別是季節(jié)性災(zāi)害氣候）及各種意外事故等。 技術(shù)性風(fēng)險。主要表現(xiàn)為地質(zhì)勘探和設(shè)計和合理性、施工技術(shù)和裝備的可靠性、施工工藝水平的高低以及原材料的技術(shù)指標(biāo)等。 人為風(fēng)險。主要表現(xiàn)為業(yè)主和承包商和資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、施工的組織管理能力和水平、所雇傭員工的素質(zhì)、外來破壞和盜竊因素等。 工程項(xiàng)目的第三者責(zé)任風(fēng)險 能對工程物質(zhì)部分造成危害的風(fēng)險，都有可能會引起第三者責(zé)任事故。一般而言，危險性越大的工程，發(fā)生第三者責(zé)任事故可能性越大。除此之外，還有一些特別的因素值得考慮，例如： 法律環(huán)境。主要表現(xiàn)為司法制度的嚴(yán)密性、社會公眾的索賠意識等。 地理環(huán)境。附近的第三者建筑物及其用途、公共道路及設(shè)施、人口密集程度、發(fā)生事故的后果、工地內(nèi)現(xiàn)存的建筑物和活動的人員（特別是產(chǎn)生交叉責(zé)任時）等。 施工方式。不同的施工方式對第三者的影響和傷害后果均不同，較危險的施工方式有：大面積開挖土方、大量抽取地下水、重力式打樁、開挖隧道、爆破、使用易燃易爆物質(zhì)、電焊、使用大型施工機(jī)具、地下管線鋪設(shè)、大型設(shè)備的試車等。 施工的組織管理和工地防范。例如工地內(nèi)外有無安全警示標(biāo)志、公眾能否自由進(jìn)行工地等。 被保險人是否與第三者有任何賠償協(xié)議及其具體內(nèi)容。 被保險人要求的第三者責(zé)任最高賠償限額。 具體項(xiàng)目的特殊風(fēng)險 房屋建筑建筑工程 基礎(chǔ)部分 現(xiàn)代的基礎(chǔ)施工方法已十分進(jìn)步，但因抽取地下水，地下水位下降造成房屋結(jié)構(gòu)應(yīng)力的不均勻引起建材龜裂的現(xiàn)象仍然難以完全避免。 除了下陷的問題外，還有地下水上舉力的危險。通常發(fā)生在山坡地或地下水位很低的地方。由于平常處于低水位，基礎(chǔ)開挖工程不受地下水位的監(jiān)視。這樣，一旦雨量偏高，地下水位短時升高，很容易使施工過程中的結(jié)構(gòu)物上浮而遭破壞。 在建筑場地比較寬敞的工地，一般采用自然開挖法，但開挖道坡須有安全的角度，并有良好護(hù)坡、排水、抽水等措施。用于作回填的松土的堆積應(yīng)避免因雨水沖刷而崩塌，致使掩埋、沖擊甚至毀壞基礎(chǔ)工程。 鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)樓房工程 現(xiàn)代大樓結(jié)構(gòu)多為鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，除遭受地震外，一般不易發(fā)生倒塌事故。 鋼骨結(jié)構(gòu)樓房工程 為減輕結(jié)構(gòu)本身的負(fù)荷，巨型大廈可采用鋼骨架結(jié)構(gòu)。由于巨型的高層建筑多位于市區(qū)內(nèi)，建筑工地狹窄，工棚、倉庫多位于底層樓房中，火災(zāi)是最大危險，防火是風(fēng)險管理和投保的重點(diǎn)。 廠房工程 多為輕鋼架，大跨距單層石棉瓦大面積屋頂。在外墻及屋頂尚未安全安裝之前，抗風(fēng)能力很差，很難避免大風(fēng)更不能避免臺風(fēng)的損失。 大會堂建筑工程 通常禮堂、劇院之類的建筑多有高跨距的屋頂結(jié)構(gòu)，不論是模板或混凝土的施工，均較一般住宅工程復(fù)雜，支撐結(jié)構(gòu)的固定，需要有專門熟練的技術(shù)力量，否則容易發(fā)生支撐的倒塌，致使混凝土澆灌工程引起失敗，并引起很大的連鎖損失。 房屋工程投保時需要掌握下列主要資料： 建筑物的名稱、用途；建筑物的高度、有無地下層；基礎(chǔ)種類（單獨(dú)基腳、筏氏基礎(chǔ)、沉箱、樁基）；地下室的開挖方法（自然明挖法、擋土墻、鋼軌、鋼板樁、預(yù)壘樁或連續(xù)壁）；建筑的主要材料（鋼筋混凝土、鋼結(jié)構(gòu)、木結(jié)構(gòu)）；建筑場地的大小、附近其它建筑物及設(shè)施的情況；內(nèi)部其它設(shè)備（電梯、空調(diào)、水電等）是否同時投保；消防措施和設(shè)備。 橋粱工程 橋粱按結(jié)構(gòu)設(shè)計的種類分為：簡支橋、拱橋、懸臂橋和吊橋。陸橋施工的基本技術(shù)與建筑工程大同小異，其工程風(fēng)險與一般建筑工程基本相似。水橋因跨水施工，有嚴(yán)重的季節(jié)性施工危險和船舶撞擊的危險。 橋粱的危險可分為以下四個部分： 引橋 引橋本身是一項(xiàng)道路工程（可參閱后述的道路工程危險）。必須重視的是引橋與橋臺相結(jié)合的部分。橋臺為橋粱的首座橋墩，支持第一個橋孔的橋身并兼作引橋端部的擋土墻。因此，它必須垂直并負(fù)擔(dān)側(cè)面的地壓。其危險主要在于土方工程，包括土方開挖面或填方面的倒塌與滑動。 基礎(chǔ)島的方法和枯水季節(jié)的施工方法。前者有被流水特別是洪水沖毀的危險工程 淺基礎(chǔ)可能就座落于基巖上，而當(dāng)河床泥沙厚度大時則須打樁或采用沉箱工程。 水中的基礎(chǔ)開挖與陸上的大不相同，須克服水流的問題。通常采用筑，后者存在枯水季節(jié)估計不準(zhǔn)或施工工期超過枯水季節(jié)期限的危險。無論是前者還是后者，一旦遭水沖毀將會帶來連串的損失，所以它的設(shè)計的合理性是投保的重點(diǎn)。 沉箱是一種鋼材或混凝土材料制成的空心方形和圓形的柱狀物，底端裝有尖刃。施工的方法是以開挖箱內(nèi)下面的土方，使箱體利用自重沉入土中。各方的沉降速度必須均勻，否則容易發(fā)生傾斜而導(dǎo)致施工工程失效。 橋墩 多為現(xiàn)場澆灌，也有預(yù)制混凝土塊砌筑。前者的主要危險來自模板支撐倒塌以及運(yùn)載物體的撞擊；后者的成敗主要在于吊裝技術(shù)，組件的重量與尺寸越大，吊卸機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)空間越小，危險就越高。 橋身結(jié)構(gòu) 橋身結(jié)構(gòu)一般分為筒支梁型、懸臂式梁型、箱式梁型、拱橋型和吊橋型。橋身結(jié)構(gòu)的施工風(fēng)險主要為支撐物的倒塌，預(yù)制物體吊裝時的墜落和吊裝設(shè)備的故障。 橋梁工程核保時需掌握下述資料：橋梁的種類。橋的總長度、跨度各為多少?；A(chǔ)工程的種類?？偲矫鎴D、縱斷面圖和橫斷面圖。橋址最高洪水位及低水位。工地倉庫、工棚、預(yù)制場及其它工作場地的位置與標(biāo)高。施工進(jìn)度表。河流的名稱及過去的水位記錄。工程明細(xì)表。臨時工程的金額。上游是否有水庫堤堰。是否影響現(xiàn)有交通。 道路工程 道路工程施工受制于地形、地質(zhì)和氣候三大自然因素。雨水、洪水、地下水，均易造成路基、開挖的坡面的塌方或位移。設(shè)計不周，施工方法不合理更容易助長這種危險的發(fā)生，加劇損失。一般面言，工程成本中均應(yīng)包含上述自然危險因素所造成的成本費(fèi)用。因此，過于苛刻而不利于施工承包者的承包合同對保險人十分不利。因此保險人在核保時應(yīng)詳細(xì)了解設(shè)計和施工方案以及施工承包合同。 道路工程的危險歸納起來主要是： 土方。土方工程的大小決定道路工程的規(guī)模，受地理、地質(zhì)、氣候及季節(jié)的影響最大。本身的損失有時并不嚴(yán)重，但造成其他標(biāo)的物，如結(jié)構(gòu)體、施工機(jī)構(gòu)及第三者責(zé)任損失有時卻十分巨大。 擋土墻。擋土墻的作用為防止土石方滑動和塌方。常見的有重力式擋土墻、懸臂式擋土墻、巖錨式擋土墻和沉箱式擋土墻。后種擋土的應(yīng)力較強(qiáng)、危險較小。前者增加了開挖面的不穩(wěn)定性，在地下水增加或雨水季節(jié)，常因山坡的滑動而導(dǎo)致?lián)跬翂Φ目逅?道路工程核保時需掌握下述主要資料：路線總長、路寬、道路級別和用途。道路經(jīng)過的地區(qū)。道路設(shè)計斷面圖、總平面圖、縱割面圖、橫剖面圖。工程明細(xì)表。取土或卸土區(qū)的位置、地理環(huán)境。有無配料場？是否需要采石場？路線地質(zhì)概述。是否分段施工及驗(yàn)收？工地附近現(xiàn)有交通狀況，工程期間如何管制？有無橋梁、下水通道、大型擋土墻？工程造價多少？ 隧道工程 隧道除廣泛運(yùn)用于道路工程外，還常見于下水道系統(tǒng)、工業(yè)運(yùn)輸、電力工程、軍事工程以及海峽兩岸的聯(lián)通。主要施工方法有：鉆孔爆破掘進(jìn)法（巖壓隧道法）。機(jī)構(gòu)直接開挖法（軟質(zhì)隧道法）。明挖后回填法。預(yù)制管道沉放法。 隧道工程施工的安全與否，主要取決五個方面的因素。 一是隧道貫穿地段的地質(zhì)、水文和地理資料的準(zhǔn)確性；二是隧道的長度和斷面大小；三是設(shè)計是否周密合理；四是施工方法是否正確；五是施工隊伍的經(jīng)驗(yàn)和技能。 隧道在開挖過程中，破壞了周圍巖石乃至地表的平衡狀態(tài)。稍有不慎，就有可能造成坑道倒塌，甚至地表陷落，移動而造成地表建筑物受損。雖然詳細(xì)的地質(zhì)資料可供施工方法的設(shè)計，然而幾乎沒有一種那怕是最合理最詳盡的施工方案能預(yù)期到施工中的每個細(xì)節(jié)。地層的地質(zhì)細(xì)微差異、斷層的特性、裂縫的分布、巖脈的連續(xù)與否，開挖面巖石的風(fēng)化速度等特殊情況對工程施工的影響經(jīng)常會出現(xiàn)始料不及的情況。 隧道工程的主要危險為地震、土地移動、下陷或隆起、倒塌、涌水及所造成的水災(zāi)、火災(zāi)或爆炸。 巖質(zhì)隧道常因斷層造成頂部巖石崩落和兩側(cè)巖石垮塌；而粘土礦物巖石又常有特殊的地層壓力，有可能擠垮臨時支護(hù)乃至永久支護(hù)體；巖含可燃瓦斯，會引起瓦斯爆炸；火山區(qū)附近則有毒氣的威脅。 軟質(zhì)隧道，主要災(zāi)害多由地下水造成；同時防水材料的易燃性是隧道內(nèi)爆炸及火災(zāi)的基本原因，且由于隧道內(nèi)火災(zāi)不易撲滅，損失可能十分嚴(yán)重。 明挖隧道類似道路工程土方開挖及回填的危險，在雨季易發(fā)生邊坡移動造成擠壓導(dǎo)致塌方或隧道變形，并可能遭受洪水和泥石淹沒而造成損失。 沉放式隧道屬于高危險作業(yè)的隧道。水上的拖放作業(yè)有時由水險來承擔(dān)。因此工程險與水險的承保范圍必須劃清界限并作明文規(guī)定。 每一種隧道工程的施工方法對第三者的損害責(zé)任都不相同。歸納起來有五種主要危險。一是土地下陷、隆起或移動；二是震動；三是土壤基礎(chǔ)支撐力的減弱；四是建筑物的倒塌、龜裂或變形報廢；五是公共管線的損壞。為了避免將來無理或輕率的索賠，應(yīng)在施工前對隧道路線周圍第三者財物進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查。對有關(guān)距離、價值、使用權(quán)均應(yīng)詳細(xì)登記。對老舊或有危險性的第三者財物可以事先拍照留存。 隧道施工往往需要爆破作業(yè)，炸藥的使用、保管、儲存都必須有安全而合法的管理。 隧道工程投保時需掌握以下主要資料： 總平面圖,縱剖面圖和標(biāo)準(zhǔn)橫剖面圖；隧道的用途；施工方法；工程明細(xì)表；工程進(jìn)度表；地質(zhì)、地理狀況報告書。 水壩工程 水壩按照結(jié)構(gòu)的材料與型式可分為堆填壩、重力壩、拱壩和扶壁壩等。 堆填壩又分為土式壩、堆石壩及土石壩三類。以土石材料填壓夯實(shí)所堆積的人工構(gòu)筑物，體積龐大但受地震影響較小，適宜于地震帶。 重力壩依本身的重量來維持壩的穩(wěn)定及抵抗外來壓力。多由大量混凝土堆筑而成。因此需要優(yōu)良的混凝土澆灌技術(shù)和處理巨型混凝土熱量的散發(fā)方法，否則易發(fā)生龜裂變形。重力壩最大的缺點(diǎn)是設(shè)計及安全上受上舉力及地震影響。 拱壩是利用混凝土拱將外來的水壓傳向下側(cè)及兩側(cè)巖石。這種壩耐意外荷載能力強(qiáng)，即使洪水越過設(shè)計高度和漫過壩頂，也能隨著外力的增加而增加壩體的內(nèi)應(yīng)力，使壩體不受損害。因此，較重力壩及土石壩安全。耐震能力介乎重力壩與堆填壩之間。但是，對壩址的選擇要求較高。 扶壁壩是利用薄的鋼盤混凝土墻面組成互相支撐的空心壩，并以覆蓋的水壓來增加壩座的抵抗外力的能力。這種壩柔性較好，抗震能力較重力壩強(qiáng)。 為了獲得干燥的基礎(chǔ)工地，建筑水壩時必須截斷河流，另開辟導(dǎo)水通道，因而建筑臨時擋水壩，開挖隧道、渠道或分割河床。顯而易見，其泄水能力大為降低，臨時擋水壩也不可能固若金湯。因此，在水壩施工中，除壩體本身的風(fēng)險外，更主要的威脅來自上游水量的陡增導(dǎo)致?lián)跛畨我缌骰蚱茐亩鴽_刷甚至傾覆壩體。 另外，溢流壩和潛壩均位于有洪水的河道中，施工期間必須選擇非雨季及大風(fēng)季節(jié)，否則不能承?；蜃粤纛~必須很高。前者平時攔水、畜水以提高水位至壩頂，洪水季節(jié)水位超過壩高度而往下渲沖。后者為潛沒水中的重力壩，以提高不穩(wěn)定的水流和減少對主要壩址的沖刷。 水壩工程投保時需掌握下述主要資料： 壩體作用；壩體類型；壩址處的地質(zhì)資料；壩址處過去10年甚至20年的最大洪水位置、枯水位置、常年流量、最大流量和最小流量；壩址處過去10年甚至20年洪水季節(jié)及時間長短、枯水季節(jié)的時間長短；壩體總體設(shè)計圖、縱剖面圖和橫剖面圖；工程明細(xì)表；工程進(jìn)度圖表；施工場地及運(yùn)輸?shù)缆非闆r；第三者財物情況。 長途管道工程 長途管道工程包括自來水、污水、石油、天燃?xì)獾乳L途輸送管路。管徑由幾寸到12米不等?，F(xiàn)代的管線材料多為鋼管、混凝土管或石棉水泥管。 購買及供應(yīng)材料通常由開發(fā)單位負(fù)責(zé)，而施工承包單位都要負(fù)保管的責(zé)任。長途管線工程的主要風(fēng)險是： 路線清理、整平及坡度整理。清除路線上的樹木或雜物、整理坡道使路線達(dá)到設(shè)計坡道。在這一階段風(fēng)險是第三者責(zé)任風(fēng)險，若在市區(qū)更為突出。 管道材料的存放。管道一般沿施工路線分段存放保管。水泥管和石棉管在這段時間容易受損。管道的防腐包覆層為可燃性瀝青或化學(xué)物質(zhì)，極易引起火災(zāi)。因此，存放現(xiàn)場最好設(shè)置圍墻并注意安全管理。 開挖管溝。長途管溝的開挖有專業(yè)機(jī)械施工和人工開挖。遇到巖石常用炸藥爆破。郊區(qū)的管道最低覆蓋層約為1米?？趶?2寸的管道，平均挖深在2米以上。 這一階段常有的風(fēng)險是暴雨或雨季的洪水及地下水引起的土崩。一般情況下，管道溝的開挖不設(shè)置擋土墻或保護(hù)工程，所以常常要求開挖、放管、焊接及回填能在短期內(nèi)連續(xù)作業(yè)、一氣呵成。因而上述環(huán)節(jié)宜分段進(jìn)行，每段長度不大于0.5至5公里。 管道運(yùn)送排放。這一階段除人員傷害之外，其它風(fēng)險較小。 焊接。這是關(guān)鍵的現(xiàn)場技術(shù)作業(yè)，其成敗決定著整個工程的成敗，且其造成損失一般要到工程完工后的試壓中甚至要到投產(chǎn)后一段時期才能發(fā)現(xiàn)，那時返工修復(fù)十分困難且費(fèi)用很高。因此，焊接作業(yè)必須有嚴(yán)格的管理方法，如進(jìn)行即時性的非破壞檢查、X光照記錄以及采取防火及消防措施。 管理包覆。對一般多在工廠完成，這樣就增加運(yùn)輸過程中的危險?，F(xiàn)場進(jìn)行管道防腐包覆則增加了火災(zāi)危險。 吊板作業(yè)。相對而言，這一階段的風(fēng)險較小，但必須注意機(jī)構(gòu)傾覆、鋼彈斷裂、吊車司機(jī)的誤動作等造成人身傷害和財物損失。 回填。為了防止管溝倒塌及洪水威脅，管道一經(jīng)吊放定位，要求迅速回填，但回填以后一旦發(fā)現(xiàn)泄漏等問題，返工修復(fù)十分不便，且費(fèi)用大大增加。 長途管道工程投保時需掌握下述主要資料：管道用途(輸送何種物種);管道的長度、口徑、材質(zhì)、耐壓要求；管道線路設(shè)計圖；線路沿途地理、地質(zhì)情況；工程明細(xì)表；工程進(jìn)度表；線路是否穿越鐵路、公路、河流或海峽；特殊段落的施工方法；管道線路沿途的氣候資料。 市區(qū)公共管線工程 市區(qū)管線工程十分繁雜。包括地下電訊線纜，電力線纜和下水道，排水、自來水、煤氣等管道工程。由于市區(qū)地面建筑林立、街道縱橫、交通繁忙、人員來往，地下明溝暗道管線繁多且部分隱蔽，施工中第三者責(zé)任風(fēng)險大，索賠十分頻繁。 市區(qū)管線工程投保時需掌握的主要資料有：詳細(xì)地點(diǎn)；工程明細(xì)表；管線的性質(zhì)；埋設(shè)方法；管線的長度、直徑、深度、材質(zhì)等資料；施工剖面與街道剖面的相對位置關(guān)系；臨屋的查勘圖、開挖線離周圍房屋的距離；管線所經(jīng)地段的地下管線（特別重要的是通訊線纜、變壓線纜、煤氣管路等）的分布情況。 發(fā)電廠工程 發(fā)電廠的建廠工程，其風(fēng)險因電廠的種類不同而不完全一樣。 火力發(fā)電廠。其初步準(zhǔn)備工作，如整地、土方等與一般土木工程一樣受氣侯、季節(jié)、洪水等的影響很大。第二階段的工作為廠房基礎(chǔ)、房屋建筑、地下管線、煙囪、散熱塔及進(jìn)水口等工程。其中煙囪與散熱塔需要特別注意，其建筑高度大，結(jié)構(gòu)體的建筑須要有專門的技術(shù)，尤其是全高度氣自動灌漿施工，要求數(shù)個月不間斷施工，不能發(fā)生任何停電停機(jī)故障。第三階段安裝設(shè)備。其風(fēng)險包含了制造廠商的責(zé)任風(fēng)險和冷熱試車風(fēng)險。試車的失敗巨災(zāi)損失。 水力發(fā)電廠。大多數(shù)水力發(fā)電廠都建在偏遠(yuǎn)山區(qū)，其地勢崎嶇。電廠常設(shè)在地下隧道或壩基內(nèi)的廠房中或水壩下方，包括水庫、水壩、鋼管等建設(shè)，屬大型土木工程。最大的風(fēng)險因素來自天災(zāi)，雨季或大風(fēng)季節(jié)是其危險的集中點(diǎn)。 四、承保條件制定 承保的物質(zhì)標(biāo)的及其保額 建筑工程（包括永久性和臨時性工程及物料）：本項(xiàng)是建工險主要的保險項(xiàng)目，包括建筑工程合同內(nèi)規(guī)定建造的建筑物主體，建筑物內(nèi)的裝修設(shè)備，配套的道路、橋梁、水電設(shè)施等土木建筑項(xiàng)目以及存放在工地的建筑材料、設(shè)備和臨時的建筑工程。 該項(xiàng)目的保險金額為承包工程合同的總金額，即建成該項(xiàng)工程的實(shí)際價格，其中應(yīng)包括設(shè)計費(fèi)、材料設(shè)備費(fèi)、施工費(fèi)（人工及施工設(shè)備費(fèi)）、運(yùn)保雜費(fèi)、稅款及其他有關(guān)費(fèi)用在內(nèi)。因此，可先按合同價格作為保額，當(dāng)工程完畢時再根據(jù)建成時的實(shí)際價格調(diào)整保額與保費(fèi)。 遇有不會因出險而遭受損失的費(fèi)用，如設(shè)計費(fèi)、專利費(fèi)等，經(jīng)投保人要求，也可從中扣除以節(jié)省保費(fèi)支付（但對國外承包工程的保險一般不應(yīng)扣除）。費(fèi)用一經(jīng)扣除，賠款時對這部份就不予負(fù)責(zé)。在投保單內(nèi)，應(yīng)將臨時工程部分的金額單獨(dú)列明。對于一些大型建筑工程如有若干單獨(dú)的主體項(xiàng)目，可分項(xiàng)投保。 所有人提供的物料及其建造的項(xiàng)目 該項(xiàng)是指除上述第1項(xiàng)建筑工程合同以外的由所有人提供的物料及負(fù)責(zé)建造的項(xiàng)目。其保額按其重置價值確定。 安裝工程項(xiàng)目 是指未包括在上述第一項(xiàng)建筑工程項(xiàng)目內(nèi)的機(jī)器安裝工程部分，例如室內(nèi)的發(fā)電、取暖、空調(diào)等機(jī)器設(shè)備的安裝項(xiàng)目。 其保額應(yīng)按重置價值確定。如這些項(xiàng)目已包括在承包工程合同金額這內(nèi)，應(yīng)在此欄說明已包括在第1項(xiàng)之內(nèi)，并列明其金額。 建工險內(nèi)承保的安裝項(xiàng)目，應(yīng)掌握其保額以不超過整個工程項(xiàng)目保額的20%為限。若超過20%，安裝項(xiàng)目應(yīng)按安工險費(fèi)率計收保費(fèi)。若達(dá)到50%時，應(yīng)另以安工險保單承保。 建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備 指施工用的各種機(jī)器設(shè)備，如起重機(jī)、打樁機(jī)、鉆機(jī)、鏟車、供電供水設(shè)備、水泥攪拌機(jī)、腳手架、臨時鐵路等有關(guān)的附屬工具和物料。 該類財產(chǎn)一般為承包人所有，不包括在承包工程合同價之內(nèi)，因此列入本專項(xiàng)投保。本項(xiàng)保險金額應(yīng)按重置價值即重新?lián)Q置同一廠牌、型號、規(guī)格、性能或類似型號、規(guī)格、性能的機(jī)器、設(shè)備及裝置的價格來確定。通常包括出廠價、運(yùn)費(fèi)、關(guān)稅、安裝費(fèi)及其他必要的費(fèi)用在內(nèi)，并應(yīng)開列清單。列明各機(jī)器設(shè)備的名稱、型號、制造廠商、出廠年份及各自的保險金額，附在保險單上。有時，所有人會提供一部分施工用具，此時應(yīng)在第2項(xiàng)內(nèi)投保；有時合同價格內(nèi)包括一部分施工用具，對此應(yīng)在第1項(xiàng)內(nèi)投保，但必須予以注明，并要附上清單。 場地清理費(fèi) 指發(fā)生承保風(fēng)險所致的損失后為清理工地現(xiàn)場所支付的費(fèi)用。此項(xiàng)費(fèi)用的保額是單獨(dú)投保的，不包括在合同價內(nèi)。對大工程保額一般不超過其合同價的5%，對小工程保額一般不超過其合同價的10%。 本項(xiàng)費(fèi)用按第一危險方式承保。 工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物 在工程范圍內(nèi)的所有或承包人擁有或由其保管的工地內(nèi)已有的建筑物屬于本項(xiàng)。 本項(xiàng)保險金額可與被保險人商定，但最高不得超過該建筑物的實(shí)際價值，同時以第一危險方式承保。對工地內(nèi)不屬上述范圍的建筑物?？梢暈榈谌哓?zé)任項(xiàng)下的責(zé)任范圍。 所有人或承包人在工地的其他財產(chǎn) 不能包括在以上六項(xiàng)范圍內(nèi)的其他可保財產(chǎn)，均可歸入本項(xiàng)。如需投保，應(yīng)列明名稱或附清單于保險單上。保險金額可參照以上六項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)與投保人商定。 上述七項(xiàng)保額之和，即構(gòu)成物質(zhì)損失總保險金額。 安裝工程保險金額 安裝工程的保險金額的確定情況與建筑工程的保險金額的確定基本相同，但是應(yīng)當(dāng)注意的是通常安裝工程承包合同的承包價是不包括被安裝設(shè)備的價值，它僅僅是包括安裝費(fèi)用和安裝過程中必需的輔助材料的費(fèi)用。 安裝工程的保險金額應(yīng)為被保險工程安裝完成時的總價值，包括設(shè)備費(fèi)用、原材料費(fèi)用、安裝費(fèi)、建造費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)和保險費(fèi)、關(guān)稅、其他稅項(xiàng)和費(fèi)用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費(fèi)用。 特種風(fēng)險賠償限額和免賠額 為控制巨災(zāi)損失，對地震、海嘯、洪水、風(fēng)暴等特種風(fēng)險必須規(guī)定賠償限額。凡保單列明的地震、海嘯、洪水、風(fēng)暴等特種風(fēng)險造成的各種物質(zhì)損失，不論發(fā)生一次或多次事故，賠款均不能超過該限額。具體限額的確定主要考慮工地的自然地理?xiàng)l件，以往發(fā)生災(zāi)害的記錄，工程期限的長短和工程本身的抗災(zāi)能力等因素。一般可按物質(zhì)損失部份總保額的5080%掌握。百分比一定要核算成具體金額。但對于特種風(fēng)險不大或基本上沒有的地區(qū)，可不作規(guī)定。 特種風(fēng)險的免賠額，亦應(yīng)視風(fēng)險大小的具體情況決定，一般為人民幣1-5萬元或者參考建筑工程項(xiàng)目的免賠額。 第三者責(zé)任部份的賠償限額及免賠額 建工險的第三者責(zé)任保險是對被保險人提供的一種輔助性保障。承保的標(biāo)的是被保險金因?yàn)?zāi)害事故造成工地和鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失時，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 第三者責(zé)任賠償限額的確定，應(yīng)根據(jù)責(zé)任風(fēng)險大小的具體情況予以考慮，沒有統(tǒng)一的規(guī)定，一般說來，有兩種規(guī)定方法： 首先規(guī)定每次事故人身傷亡限額，然后將分項(xiàng)的人身傷亡限額加財產(chǎn)損失限額構(gòu)成總的每次事故的賠償限額，最后再規(guī)定一個保險期限內(nèi)的累計賠償限額。累計賠償限額亦稱總賠償限額，即保險人對建筑工程在整個保險期限內(nèi)賠償?shù)谌哓?zé)任的總限額。 影響工程保險費(fèi)率測算的風(fēng)險因素及保險費(fèi)的計算 工程保險費(fèi)測算的風(fēng)險因素 在一般的火災(zāi)保險中，由于保險期限通常為一年，所以，保險人在對所保的財產(chǎn)評估風(fēng)險之后，用于計算保險費(fèi)的因素主要有兩個，即保險費(fèi)率和保險價值。在工程保險中，盡管一樣要考慮這兩個因素，但還有一些因素也不能予以忽略。影響工程險費(fèi)率測算的風(fēng)險因素主要有： 工程的性質(zhì)和總造價； 工程施工的危險程度，包括施工方法和建筑高度等； 施工期限，包括試車期的長短、施工的季節(jié)、保證期長短及責(zé)任范圍； 工地及鄰近地區(qū)的自然地理?xiàng)l件，有無特別危險及發(fā)生巨災(zāi)的可能性； 承包商及其他工程關(guān)系方的資信、技術(shù)水平和經(jīng)驗(yàn)，是否從事過類似工程對施工組織的水平和現(xiàn)場安全管理的能力，以及以往承包工程的損失記錄； 同類工程以往的損失記錄； 被保險人要求提供的保障范圍，包括特殊風(fēng)險擴(kuò)展及其危險性大?。?最大可能損失程度； 每次事故免賠額的設(shè)定； 特種危險賠償限額的設(shè)定； 如果工程的保險金額巨大，必須對外進(jìn)行分保時，則還應(yīng)征詢分保接受人的意見。 工程保險費(fèi)的測算方法 工程保險的費(fèi)率測定是一個相當(dāng)復(fù)雜的過程，保險費(fèi)的計算方式： 分別計算 ()對建筑工程、所有人提供的物資、安裝及其他指定分包項(xiàng)目、場地清理費(fèi)、專業(yè)費(fèi)用、工地內(nèi)現(xiàn)有財產(chǎn)及被保險人的其他財產(chǎn)測算一個總的費(fèi)率，該費(fèi)率為整個工期的一次性費(fèi)率，其與總保險金額的乘積即為應(yīng)收取的保險費(fèi)。 ()施工用機(jī)器、設(shè)備的保險費(fèi)率采用年費(fèi)率，因?yàn)檫@類保險標(biāo)的的流動性大，一般為短期使用，而且舊機(jī)器多，損耗大，小事故多。如果保險期限不足一年，則按短期費(fèi)率計收保險費(fèi)，按每一時段累計總金額計算。 ()第三者責(zé)任保險費(fèi)率亦為工期性費(fèi)率，按累計賠償限額計算保費(fèi)。 ()保證期保險費(fèi)率亦為工期性費(fèi)率，按總保險金額計算。 ()因增加附加保障所加收的保險費(fèi)，按附加保障所屬的范疇，即物質(zhì)損失或第三者責(zé)任，及其所要求的賠償限額分別計算。 一攬子計算 對以上()、()、()、()項(xiàng)分別測算保險費(fèi)之后，再相對于物質(zhì)損失的總保險金額倒算出一個總的工期一次性費(fèi)率，目前在工程保險中，大多采用這種計算方法。 對于第()項(xiàng)，則在任何情況下都必須單獨(dú)以年費(fèi)率計算，不得與總的平均一次性費(fèi)率混在一起。 最低保險費(fèi)的規(guī)定 在工程規(guī)模小、造價低的情況下，如果按照同類工程的保險費(fèi)率來計算保險費(fèi)，所計收的保險費(fèi)可能會偏低。從保險經(jīng)營核算的角度出發(fā)，保險人必須確定每份保險單的基本成本，即對每份保險單應(yīng)有最低保險費(fèi)的規(guī)定。最低保險費(fèi)的具體標(biāo)準(zhǔn)，可以按費(fèi)用均攤情況以及有關(guān)險種的保險單的數(shù)量來進(jìn)行測定。 賠償后恢復(fù)保險金額的保險費(fèi) 與其他財產(chǎn)類保險一樣，在工程發(fā)生物質(zhì)損失之后，保險標(biāo)的的保險金額自然要相應(yīng)減速少，被保險人若要恢復(fù)保險金額，可以有兩種方法，一是在保險合同中加入自動恢復(fù)保險金額條款，則在損失發(fā)生后，因損失而減少的保險金額現(xiàn)將自動恢復(fù)，即將保險金額自動維持在一個適當(dāng)?shù)臄?shù)額上，以充分地保障被保險人的利益；二是在損失發(fā)生后，被保險人因擔(dān)心自己的利益不能得到足額的保障而被動要求恢復(fù)。不論是哪一種情況，被保險人都應(yīng)該就恢復(fù)的保險金額部分交付相應(yīng)的保險費(fèi)。但如果保險費(fèi)的金額很小，也可以不收取。這部分保險費(fèi)是按照原工期保費(fèi)率與需恢復(fù)的保險金額的乘積，然后再按尚未到期的保險期限的日比例來進(jìn)行計算。由于損失的金額通常需要一段時間才能理算出來，如果曠日持久，有時保險人會將其留待工程結(jié)束時與工程總保險費(fèi)的結(jié)算一并進(jìn)行。 需要注意的是，恢復(fù)保險金額所需保費(fèi)的計算起始點(diǎn)應(yīng)從損失之日起算，而不是從賠償之日起算。 保險費(fèi)的結(jié)算或調(diào)整 如果被保險人采用工程概算總造價投保，保險人在開立保險單時所收取的保險費(fèi)僅僅是預(yù)收的暫定保險費(fèi)。在工程結(jié)束時，按照雙方事先的約定，保險人應(yīng)根據(jù)被保險人提供的工程結(jié)算總造價和約定的保險費(fèi)率，對總的工程保險費(fèi)進(jìn)行結(jié)算，并根據(jù)計算結(jié)果對預(yù)收的暫定保險費(fèi)實(shí)行多退少補(bǔ)，但保險人至少可以保留雙方事先約定的最低保險費(fèi)。 除了上述結(jié)算調(diào)整外，在下列情況下，保險人也需要對預(yù)收的暫定保險費(fèi)作出調(diào)整： ()在保險期限屆滿之日前工程終止或被保險人要求撤消保險合同。 由于工程保險的保險費(fèi)并不是像一般的火災(zāi)保險那樣，在整個保險期限內(nèi)呈線性分布，所以，當(dāng)遇到這種情況而且被保險人又要求退還保險費(fèi)時，保險人并不能按日比例計算未到期保險費(fèi)，而應(yīng)按照承保風(fēng)險的實(shí)際情況對應(yīng)收的保險費(fèi)重新作出測算，在扣除應(yīng)收取的保險費(fèi)后，將未到期的保險費(fèi)退還給被保險人。例如在碼頭的工程保險中，保險人所測算的總保險費(fèi)中，可能水下工程部分占了70%，其余部分僅占30%。若水下工程完成時只用了50%的保險期限，而此時被保險人要求終止保險合同。盡管還有50%的保險期限未到期，但因?yàn)楸ｋU人已經(jīng)對整個水下工程承擔(dān)了保險責(zé)任，所以理論上被保險人只能得到30%的退還保險費(fèi)。 ()保險期限屆滿時工程仍未結(jié)束，被保險人要求展延保險期限。 按照展延的保險期限與原保險期限的日比例乘上原收取的總保險費(fèi)以計算應(yīng)加收的保險費(fèi)，其公式如下： 應(yīng)加收的保險費(fèi)展延的保險期限原收取的總保險費(fèi)/原保險期限。 在展延的保險期限較短且保險風(fēng)險并無增大的情況下，也可能或可以不另加收保險費(fèi)。 ()工程的風(fēng)險明顯增大 風(fēng)險增大的情況一般有兩種，一是工程的施工環(huán)境惡化，造成風(fēng)險增大；二是被保險人要求擴(kuò)展某些保險責(zé)任，使保險人應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險增大。不論哪一種情況，保險人都應(yīng)加收一定的保險費(fèi)，加費(fèi)的幅度按風(fēng)險增大的程度確定，可以按統(tǒng)一收費(fèi)（FLATPREMIUM）標(biāo)準(zhǔn)收取，也可以按原保費(fèi)率的一定比例計收。 保險費(fèi)的分期付款 工程保險因其保險期限較長，保險金額大，保險費(fèi)的數(shù)額通常也較大。為了減輕被保險人的財務(wù)壓力，也作為一種優(yōu)惠的措施，保險人可以同意被保險人以分期付款的方式支付保險費(fèi)。但一般情況下，分期付款的次數(shù)不要超過四次，而且保險單簽發(fā)之后應(yīng)立即收取第一期保險費(fèi)，最后一期則必須在工程完工前6個月收訖?？偟谋ｋU費(fèi)除以分期次數(shù)即為每次應(yīng)付的金額，但保險人也可以靈活掌握，例如首期收取總保險費(fèi)的40%，余額平均分若干次收取。如果同意采用分期付款，則一定要加批分期付款條款，以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。 保險期限 與一般財產(chǎn)險不同，建工險承保的是從建設(shè)工程開工到整個工程完工的過程中所發(fā)生的風(fēng)險。因此，保險期限須按整個工程的期限計算，由投保人根據(jù)工程