銀行現(xiàn)行主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種簡介.doc

銀行現(xiàn)行主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種簡介銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)按照貸款用途可分為個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)。我行現(xiàn)行主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種有：1、個(gè)人一手住房貸款2、個(gè)人二手住房貸款3、個(gè)人商業(yè)用房按揭貸款4、個(gè)人助業(yè)貸款5、個(gè)人置換式住房貸款6、個(gè)人質(zhì)押貸款1、中國銀行個(gè)人一手住房貸款定義個(gè)人一手住房貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的，用于借款人購買首次交易的住房的貸款。辦理?xiàng)l件(1)在中國境內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人，包括中國公民和在中國擁有合法居留權(quán)的外國人，具有合法有效的身份證件。(2)具有償還貸款本息的能力。（借款人還款能力證明）(3)信用狀況良好。(4)已簽訂合法有效的房屋買賣合同，且所購房屋用途為住宅。(5)有不低于最低規(guī)定比例的首付款證明。(6)原則上以所購住房設(shè)定抵押擔(dān)保。(7)有共同借款人的，共同借款人須按要求提供身份證件及其他相關(guān)證明文件，并按要求填寫中國銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款申請(qǐng)表。貸款額度個(gè)人住房貸款金額應(yīng)根據(jù)借款人所購住房的建筑面積、單位價(jià)格、成新率以及借款人還款能力等因素合理確定。一手住房貸款金額最高不超過借款人所購住房成交價(jià)格的70%。貸款期限(1)個(gè)人住房貸款期限最長不超過30年；借款人年齡與貸款期限之和最長不超過70年。(2)個(gè)人住房貸款到期日不得晚于抵押物國有土地使用權(quán)到期日。(3)個(gè)人住房貸款期限應(yīng)在1年以上，但總行另有規(guī)定的除外。貸款利率貸款利率執(zhí)行中國人民銀行和總行利率規(guī)定。還款方式(1)對(duì)符合總行規(guī)定，期限在1年以內(nèi)（含1年）的個(gè)人住房貸款，可實(shí)行利隨本清或按月（季）結(jié)息到期還本的還款方式；期限在1年以上的個(gè)人住房貸款，應(yīng)實(shí)行分期還本付息。(2)個(gè)人住房貸款的還款周期可以為一個(gè)月、三個(gè)月或總行規(guī)定的其他周期。(3)個(gè)人住房貸款的還款方式可以為等額本金、等額本息、等比遞增、等比遞減、等額遞增、等額遞減或總行規(guī)定的其他方式。貸款擔(dān)保個(gè)人住房貸款在辦妥抵押登記之前，應(yīng)按照中國銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法有關(guān)規(guī)定設(shè)定階段性擔(dān)保。2、中國銀行個(gè)人二手住房貸款定義個(gè)人二手住房貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的，用于借款人購買首次交易的住房的貸款。辦理?xiàng)l件(1)在中國境內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人，包括中國公民和在中國擁有合法居留權(quán)的外國人，具有合法有效的身份證件。(2)具有償還貸款本息的能力。(3)信用狀況良好。(4)已簽訂真實(shí)、合法、有效的房屋買賣合同，且所購房屋用途為住宅。(5)有不低于最低規(guī)定比例的首付款證明。(6)擬交易房屋所有人和共有權(quán)人的身份證件及共有權(quán)人同意房屋交易的書面聲明。(7)以售房人為所有權(quán)人的擬交易房屋的權(quán)利證書。(8)交易雙方由調(diào)查人員見證簽署的個(gè)人購房貸款資金劃轉(zhuǎn)授權(quán)委托書。(9)擬交易房屋已出租的，須提交售房人與承租人同意終止租賃合同的證明文件或借款人與承租人同意繼續(xù)租賃的證明文件。(10)有共同借款人的，共同借款人須按要求提供身份證件及其他相關(guān)證明文件，并按要求填寫中國銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款申請(qǐng)表。貸款額度個(gè)人住房貸款金額應(yīng)根據(jù)借款人所購住房的建筑面積、單位價(jià)格、成新率以及借款人還款能力等因素合理確定。二手住房貸款金額最高不超過借款人所購住房成交價(jià)格、評(píng)估價(jià)格兩者之中低者的70。貸款期限(1)個(gè)人住房貸款期限最長不超過30年；借款人年齡與貸款期限之和最長不超過70年。(2)個(gè)人住房貸款到期日不得晚于抵押物國有土地使用權(quán)到期日。(3)個(gè)人住房貸款期限應(yīng)在1年以上，但總行另有規(guī)定的除外。貸款利率貸款利率執(zhí)行中國人民銀行和總行利率規(guī)定。還款方式(1)對(duì)符合總行規(guī)定，期限在1年以內(nèi)（含1年）的個(gè)人住房貸款，可實(shí)行利隨本清或按月（季）結(jié)息到期還本的還款方式；期限在1年以上的個(gè)人住房貸款，應(yīng)實(shí)行分期還本付息。(2)個(gè)人住房貸款的還款周期可以為一個(gè)月、三個(gè)月或總行規(guī)定的其他周期。(3)個(gè)人住房貸款的還款方式可以為等額本金、等額本息、等比遞增、等比遞減、等額遞增、等額遞減或總行規(guī)定的其他方式。貸款擔(dān)保個(gè)人住房貸款在辦妥抵押登記之前，應(yīng)按照中國銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法有關(guān)規(guī)定設(shè)定階段性擔(dān)保。3、中國銀行個(gè)人商業(yè)用房按揭貸款規(guī)定貸款對(duì)象：具有完全民事行為能力的自然人（年滿18周歲）。貸款條件：1、具有完全民事行為能力和合法有效的身份證件；2、有足額償還貸款本息的能力；3、信用狀況良好，無到期未還的貸款本息；4、銀行規(guī)定的其他條件。貸款金額：不超過所購商業(yè)用房成交價(jià)格的50；貸款期限：1年以上10年以內(nèi)，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60年。貸款利率：按照中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率上浮10%。貸款資料：1、借款申請(qǐng)人及配偶身份證、戶口簿原件和復(fù)印件；2、結(jié)婚證、單身證明（民政部門出具）；3、購房發(fā)票及合同等；4、借款人及共同還款人收入證明；5、銀行要求的其他資料。4、中國銀行江蘇省分行個(gè)人助業(yè)貸款規(guī)定個(gè)人助業(yè)貸款的對(duì)象為具有中華人民共和國國籍，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的自然人，包括個(gè)體工商戶經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、小企業(yè)主等。基本條件：（一）年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?，持有合法有效身份證件；（二）具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證；（三）貸款用途明確、合法；（四）具有本行業(yè)持續(xù)經(jīng)營2年以上，具備一定的經(jīng)營管理能力；生產(chǎn)經(jīng)營符合國家政策，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場競爭力或成長力，銷售回籠好；（五）具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；（六）擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；（七）借款人及配偶申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；（八）在銀行開立結(jié)算賬戶，愿意接受農(nóng)行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，并承諾由我行貸款支持產(chǎn)生的結(jié)算資金往來應(yīng)通過我行進(jìn)行結(jié)算；借款人經(jīng)營實(shí)體要在農(nóng)行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶，借款人為小企業(yè)主的，原則上要求在我行開立基本賬戶；（九）借款人經(jīng)營實(shí)體目前在我行無非低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)關(guān)系；（十）貸款行規(guī)定的其他條件。貸款期限。含信用、保證方式的期限最長不超過2年，且信用貸款到期日不超過核定信用額度的關(guān)聯(lián)抵押貸款的到期日；全額抵質(zhì)押方式的貸款期限最長不超過5年。最高額可循環(huán)貸款期限按照本規(guī)程第二十九條規(guī)定執(zhí)行。貸款利率。個(gè)人助業(yè)貸款執(zhí)行利率應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益相匹配、能高則高原則，合理確定上浮比例，最低不得低于授權(quán)規(guī)定的定價(jià)水平。 還款方式。（一）貸款期限在一年以內(nèi)（含）的，可以選擇會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)提供的各種還本付息方式。（二）貸款期限在一年以上的，應(yīng)從貸款發(fā)放日的次月（季）開始，按月（季）分期償還貸款本息，可以選擇等本遞減或等額本息還款法分期償還貸款本息。貸款資料：（一）申請(qǐng)人及其配偶有效身份證件原件及復(fù)印件；（二）現(xiàn)住所證明（可選擇戶口簿、房產(chǎn)證等）原件及復(fù)印件；（三）營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件,從事特種行業(yè)的同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；個(gè)體工商戶需提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記或納稅證明原件及復(fù)印件；合伙企業(yè)合伙人還須提供合伙協(xié)議原件及復(fù)印件，如合伙協(xié)議中對(duì)借款有限制性條款的,須提供全部合伙人同意借款的證明文件；小企業(yè)主須提供公司章程、驗(yàn)資報(bào)告和貸款卡原件及復(fù)印件，如公司章程對(duì)借款有限制性條款的,須提供董事會(huì)(或股東會(huì))同意借款的證明文件;承包租賃企業(yè)承包人或承租人還須提供承包租賃協(xié)議原件及復(fù)印件，所承包（或承租）企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照；（四）還款能力證明，近3個(gè)月的銀行對(duì)帳單、完稅憑證、個(gè)人有效分紅證明、租金收入證明、有效資產(chǎn)證明、購銷合同等之一或若干，生產(chǎn)型經(jīng)營實(shí)體也可以電費(fèi)單（水費(fèi)單）等作為還款能力的輔助性依據(jù)；（五）借款人及其配偶個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料（可在業(yè)務(wù)申請(qǐng)表上簽字授權(quán)）、符合規(guī)定用途證明或聲明。5、個(gè)人置換式住房貸款定義個(gè)人置換式住房貸款是指銀行向購買商品住房時(shí)全額付款的借款人發(fā)放的，用于置換其前期購房非貸款類債務(wù)，并以該住房設(shè)定抵押的貸款。辦理?xiàng)l件(1)在中國境內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人，包括中國公民和在中國擁有合法居留權(quán)的外國人，具有合法有效的身份證件。 (2)具有償還貸款本息的能力。 (3)信用狀況良好。(4)抵押物為借款人購買的商品住房（不得為酒店式公寓），未設(shè)定抵押或受到其他權(quán)利限制，可以直接進(jìn)入房地產(chǎn)三級(jí)市場交易。(5)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，抵押物房屋所有權(quán)證書簽發(fā)時(shí)間不超過3年。(6)借款人能夠提供其與債權(quán)人之間債務(wù)（不低于貸款申請(qǐng)金額）的書面證明。(7)有共同借款人的，共同借款人須按要求提供身份證件及其他相關(guān)證明文件。貸款額度(1)貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的70。(2)對(duì)容積率在1.0以下的低密度住宅樓盤，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的50。(3)一手住房的抵押物價(jià)值原則上以成交價(jià)為準(zhǔn)，但房價(jià)波動(dòng)較大的地區(qū)應(yīng)以成交價(jià)與評(píng)估價(jià)的低者為準(zhǔn)；二手住房的抵押物價(jià)值以成交價(jià)與評(píng)估價(jià)的低者為準(zhǔn)。貸款期限執(zhí)行個(gè)人住房貸款相關(guān)政策。貸款利率執(zhí)行個(gè)人住房貸款相關(guān)政策。還款方式執(zhí)行個(gè)人住房貸款相關(guān)政策。貸款擔(dān)保以需置換借款的房屋提供全程抵押擔(dān)保。6、個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人質(zhì)押貸款是指借款人以權(quán)利憑證作質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。權(quán)利憑證包括整存整取、存本取息、大額可轉(zhuǎn)讓存單（記名）等人民幣定期儲(chǔ)蓄存單、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債、保險(xiǎn)單以及依法可質(zhì)押的其它種類的權(quán)利憑證。個(gè)人質(zhì)押貸款堅(jiān)持“以存定貸、憑證質(zhì)押、到期歸還、逾期扣收”的原則。貸款對(duì)象和條件凡依法持有本人或他人名下的有價(jià)權(quán)利憑證，具有完全民事行為能力的自然人，因生產(chǎn)、經(jīng)營、生活等資金需要且符合貸款條件，均可向當(dāng)?shù)劂y行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理個(gè)人質(zhì)押貸款。貸款條件（一）借款人必須提供合法有效的有價(jià)權(quán)利憑證，移交銀行作為貸款的質(zhì)押物。（二）提供借款人和出質(zhì)人合法有效的身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證、護(hù)照等）。（三）以他人有價(jià)權(quán)利憑證作質(zhì)押的，在簽訂借款合同時(shí)，借款人、出質(zhì)人必須在合同文本的相應(yīng)欄內(nèi)親自簽名；借款人持無完全民事行為能力或限制民事行為能力人的權(quán)利憑證辦理