2018年司法考試案例分析本案中保險(xiǎn)公司是否有權(quán)終止保險(xiǎn)合同.doc

2018年司法考試案例分析本案中保險(xiǎn)公司是否有權(quán)終止保險(xiǎn)合同 出guo在這里為考生們了“2018年司法考試案例分析”，希望能幫到大家，想了解更多考試資訊，請(qǐng)關(guān)注的及時(shí)更新哦。 【案情】 1999年4月24日原告李某向被告某保險(xiǎn)公司投保重大疾病終身保險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)。重大疾病終身保險(xiǎn)期為終身，交費(fèi)期為10年，原告李某依據(jù)約定按期將重大疾病終身保險(xiǎn)的保費(fèi)在xx年交費(fèi)完畢。保險(xiǎn)公司附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款規(guī)定：“本附加合同保險(xiǎn)期限為一年。若在保險(xiǎn)期間屆滿的10日前，投保人未以書面作不續(xù)保的通知，則本附加合同視為續(xù)保。續(xù)保開始日期為原附加合同屆滿日后主合同的年生效對(duì)應(yīng)日。本公司保留終止本附加合同續(xù)保的權(quán)利。本公司如終止本附加合同的續(xù)保，須在本附加合同期滿前30日內(nèi)以書面形式通知投保人?！?999年4月24日原告李某與被告某保險(xiǎn)公司簽訂了附加住院險(xiǎn)合同，并交納了保費(fèi)，此后被告某保險(xiǎn)公司每年從原告提供的存款賬戶直接扣收附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)，一年一保，到期續(xù)保。xx年原告李某因病住院請(qǐng)求被告某保險(xiǎn)公司進(jìn)行了理賠。xx年被告某保險(xiǎn)公司沒有按期扣繳原告李某的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)表示不再續(xù)保。經(jīng)原告李某多次交涉，xx年9月1日被告某保險(xiǎn)公司補(bǔ)扣原告李某xx-xx年保費(fèi)并分別理賠了xx年、xx年的住院費(fèi)。xx年7月12日被告某保險(xiǎn)公司向原告李某正式送達(dá)終止連續(xù)投保通知書，聲明不再繼續(xù)承保李某的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。原告李某遂訴至法院，要求確認(rèn)終止連續(xù)投保通知書無效。 【分歧】 本案中保險(xiǎn)公司是否有權(quán)終止保險(xiǎn)?實(shí)踐中有兩種不同的意見： 第一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止合同。合同簽訂的基礎(chǔ)是雙方自愿，契約自由是合同法存在的理論基礎(chǔ)，李某與保險(xiǎn)公司的合同期限已到，保險(xiǎn)公司拒絕與李某繼續(xù)簽訂續(xù)保合同，屬于契約自由的根本體現(xiàn)，不存在違約。 第二種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不得終止合同。契約自由是合同法存在的基礎(chǔ)，但是誠(chéng)實(shí)信用原則是民事法律的基本原則。終止連續(xù)投保通知書提前解除保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)無效，且人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)避免道德風(fēng)險(xiǎn)，合同的簽訂與終止不但要遵守契約自由原則，而且要符合誠(chéng)實(shí)信用原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同。 【評(píng)析】 筆者同意第二種觀點(diǎn)，評(píng)析如下： 一、保險(xiǎn)公司提前終止保險(xiǎn)合同沒有法律依據(jù) 訟爭(zhēng)的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)初次簽訂時(shí)間為1999年4月24日，在連續(xù)續(xù)保的情形下，xx年4月24日系一個(gè)保險(xiǎn)年度屆滿時(shí)間，因在保險(xiǎn)期間屆滿的10日前，作為投保人的原告李某沒有以書面作不續(xù)保的通知，那么訟爭(zhēng)的附加合同視為續(xù)保。xx年7月12日被告某保險(xiǎn)公司向原告李某送達(dá)終止連續(xù)投保通知書系合同有效存續(xù)期間提前解除合同，被告某保險(xiǎn)公司作出這一行為缺乏法律依據(jù)，故被告某保險(xiǎn)公司作出的終止連續(xù)投保通知書無效。 二、保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)作出有利于投保人的解釋 附加住院險(xiǎn)條款設(shè)置了續(xù)保條款，同時(shí)又為保險(xiǎn)公司設(shè)置了終止續(xù)保的保留權(quán)，究竟在什么情況下保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕續(xù)保，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中沒有明確，更沒有明確告知投保人，由此引起了保險(xiǎn)公司與投保人對(duì)于保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保的保留權(quán)的行使范圍存在爭(zhēng)議，依據(jù)保險(xiǎn)法第三十條之規(guī)定，“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”因此，人民法院應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)受益人的解釋，認(rèn)定保險(xiǎn)公司沒有權(quán)利終止保險(xiǎn)合同。 三、人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)注重避免道德風(fēng)險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)更加注重避免道德風(fēng)險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)合同中，以往大家關(guān)注最多的是投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，防止投保人虛構(gòu)保險(xiǎn)事故而騙取保險(xiǎn)金，以及傷害被保險(xiǎn)人而故意就成保險(xiǎn)事實(shí)從中獲得保險(xiǎn)金。但是近些年以來某些保險(xiǎn)公司開發(fā)出長(zhǎng)期投保的人身保險(xiǎn)以后，被保險(xiǎn)人一般在年輕的時(shí)候開始投保，那時(shí)候被保險(xiǎn)人身體很好，一般不出現(xiàn)理賠問題，保險(xiǎn)公司坐收保費(fèi);但是被保險(xiǎn)人進(jìn)入中老年以后，病痛肯定會(huì)增多，保險(xiǎn)公司能否在這種情況以各種理由終止被保險(xiǎn)人繼續(xù)投保呢?這就涉及到一個(gè)誠(chéng)實(shí)信用問題所衍生的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款的設(shè)置必須體現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)，不能出現(xiàn)只賺不賠的情形，如果保險(xiǎn)公司設(shè)置的保險(xiǎn)條件置被保險(xiǎn)人在年老多病的時(shí)候于不顧，顯然就出現(xiàn)保險(xiǎn)公司的道德問題。就本案而言，被告某保險(xiǎn)公司在收取了原告李某將近20年的保費(fèi)沒有出現(xiàn)理賠的情形，原告李某理賠一次就拒絕繼續(xù)承保，顯然不符合道德，也不應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒傻闹С帧?四、保險(xiǎn)公司怠于扣保費(fèi)并不影響合同的成立 根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，被告某保險(xiǎn)公司每年從原告提供的存款賬戶直接扣收附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)，一年一保，到期續(xù)保。因此，這是一個(gè)特殊的合同，如果原告李某的賬戶沒有可供保險(xiǎn)公司扣款的足夠余額，那么責(zé)任在原告一方;現(xiàn)被告某保險(xiǎn)公司xx年基于終止保險(xiǎn)合同的考慮而沒有扣收保費(fèi)，這并不影響保險(xiǎn)合同的成立并生效，依法成立的合同應(yīng)當(dāng)履行， 綜上所