《消費金融公司試點管理辦法(修訂稿)》.doc

消費金融公司試點管理辦法（修訂稿）第一章 總則第一條 為促進消費金融業(yè)發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營消費金融業(yè)務的非銀行金融機構(gòu)行為，根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國公司法等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱消費金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）批準，在中華人民共和國境內(nèi)設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。第三條 本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費（不包括購房和購車）為目的的貸款。第四條 消費金融公司名稱中應當標明“消費金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會批準，任何單位不得在機構(gòu)名稱中使用“消費金融”字樣。 第五條 銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對消費金融公司及其業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。第二章 設立、變更與終止第六條 申請設立的消費金融公司應具備下列條件：（一）有符合中華人民共和國公司法和銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程；（二）有符合規(guī)定條件的出資人；（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務的合格從業(yè)人員；（五）建立了有效的公司治理、內(nèi)部控制和風險管理體系，以及與業(yè)務經(jīng)營相適應的管理信息系統(tǒng)；（六）有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。第七條 消費金融公司的出資人應為中國境內(nèi)外依法設立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設消費金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。前款所稱主要出資人須為境內(nèi)外金融機構(gòu)或主營業(yè)務為提供適合消費貸款業(yè)務產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。第八條 消費金融公司至少應有1名具備5年以上消費金融業(yè)務管理和風險控制經(jīng)驗，并且出資比例不低于擬設消費金融公司全部股本15%的出資人。第九條 金融機構(gòu)作為消費金融公司主要出資人，應具備下列條件：（一）具有5年以上消費金融領域的從業(yè)經(jīng)驗；（二）最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；（三）財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權（銀監(jiān)會依法責令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設公司章程中載明；（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機制和健全的風險管理制度；（八）滿足住所地國家（地區(qū)）監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管指標要求； （九）境外金融機構(gòu)應在中國境內(nèi)設立代表處2年以上，或已設有分支機構(gòu)，對中國的市場有充分的分析和研究，所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)督管理合作機制；（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。金融機構(gòu)作為消費金融公司一般出資人除應具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規(guī)定的條件外，還應具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。第十條 非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人，應具備下列條件：（一）最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；（二）最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會計報表口徑）；（三）財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權（銀監(jiān)會依法責令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設公司章程中載明；（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。非金融企業(yè)作為消費金融公司一般出資人應具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規(guī)定的條件。第十一條 消費金融公司主要出資人可在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風險時，給予流動性支持并補足資本金。第十二條 消費金融公司的注冊資本應為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。銀監(jiān)會根據(jù)消費金融業(yè)務的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。第十三條 消費金融公司根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會批準，可以設立分支機構(gòu)。設立分支機構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會另行制定。第十四條 銀監(jiān)會對消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。第十五條 消費金融公司有下列變更事項之一的，應報經(jīng)銀監(jiān)會批準：（一）變更公司名稱；（二）變更注冊資本；（三）變更股權或調(diào)整股權結(jié)構(gòu)；（四）變更公司住所或營業(yè)場所；（五）修改公司章程；（六）變更董事和高級管理人員；（七）調(diào)整業(yè)務范圍；（八）改變組織形式；（九）合并或分立；（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。第十六條 消費金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會批準后可以解散：（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；（二）公司章程規(guī)定的權力機構(gòu)決議解散；（三）因公司合并或者分立需要解散；（四）其他法定事由。第十七條 消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關法律法規(guī)辦理。第十八條 消費金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監(jiān)會的相關規(guī)定執(zhí)行。第十九條 消費金融公司設立、變更及業(yè)務經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項的，應遵守國家外匯管理有關規(guī)定。第三章 業(yè)務范圍及經(jīng)營規(guī)則第二十條 經(jīng)銀監(jiān)會批準，消費金融公司可經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務：（一）發(fā)放個人消費貸款；（二）境內(nèi)同業(yè)拆借；（三）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；（四）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；（五）經(jīng)批準發(fā)行金融債券；（六）與消費金融相關的咨詢、代理業(yè)務；（七）代理銷售與消費貸款相關的保險產(chǎn)品；（八）固定收益類證券投資業(yè)務；（九）經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。第二十一條 消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不應超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。第四章 監(jiān)督管理第二十二條 消費金融公司應當按照銀監(jiān)會的有關規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風險管理體系。第二十三條 消費金融公司應遵守下列監(jiān)管指標要求：（一）資本充足率不低于銀監(jiān)會有關監(jiān)管要求；（二）同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%；（三）資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%；（四）投資余額不高于資本凈額的20%。有關監(jiān)管指標的計算方法遵照銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標體系的有關規(guī)定。銀監(jiān)會視審慎監(jiān)管需要可對上述指標做出適當調(diào)整。第二十四條 消費金融公司應按照有關規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)損失準備制度，及時足額計提資產(chǎn)損失準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。第二十五條 消費金融公司應當建立有效的風險管理體系和可靠的業(yè)務操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。第二十六條 消費金融公司如有業(yè)務外包需要，應制定與業(yè)務外包相關的政策和管理制度，包括業(yè)務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。消費金融公司簽署業(yè)務外包協(xié)議前應當向銀監(jiān)會報告業(yè)務外包協(xié)議的主要風險及相應的風險規(guī)避措施等。消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術密切相關的業(yè)務外包。第二十七條 消費金融公司應當按規(guī)定編制并向銀監(jiān)會報送會計報表及銀監(jiān)會要求的其他報表。第二十八條 消費金融公司應建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認的年度審計報告報送銀監(jiān)會。第二十九條 消費金融公司應當接受銀監(jiān)會依法進行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。銀監(jiān)會在必要時可委托會計師事務所對消費金融公司的經(jīng)營狀況、財務狀況、風險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進行審計。第三十條 消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄露。第三十一條 借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。第三十二條 消費金融公司應按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會有關監(jiān)管要求做好金融消費者權益保護工作，業(yè)務辦理應遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等主要內(nèi)容，并在合同中載明。第三十三條 消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會可責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權益的，銀監(jiān)會可區(qū)別情形，依照中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務、限制股東權利等監(jiān)管措施。第三十四條 消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，銀監(jiān)會可以依法對其實行接管或者促成機構(gòu)重組。消費金融公司有