商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理方案

商業(yè)銀行管理方案 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理目 錄第一部分 農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式1、 外部組織形式2、 內(nèi)部組織形式第二部分農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)第三部分農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)第四部分 農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容1、 目標(biāo)2、 相應(yīng)機(jī)構(gòu)設(shè)置3、 管理制度小結(jié)第一部分 農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式一、外部組織形式控股公司制。江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由常州市轄內(nèi)原5家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，在自愿的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)化原則組建而成的全國(guó)首家地市級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。二、內(nèi)部組織形式 該行整體屬于功能部門(mén)化組織結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理層面組織結(jié)構(gòu)分為：決策層、執(zhí)行層、監(jiān)督層和經(jīng)營(yíng)管理層。決策層主要有股東大會(huì)和董事會(huì)，以及下設(shè)的各種委員會(huì)構(gòu)成。董事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)、審計(jì)監(jiān)督委員會(huì)、酬薪和提名委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)。監(jiān)事會(huì)下設(shè)監(jiān)事會(huì)辦公室。行長(zhǎng)室下設(shè)有行長(zhǎng)辦公室、三農(nóng)業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)部、個(gè)人金融部、人力資源管理部、保衛(wèi)部、合規(guī)部、營(yíng)業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸審批部、資金營(yíng)運(yùn)部、調(diào)查統(tǒng)計(jì)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部，還設(shè)有信貸審查管理委員會(huì)、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新委員會(huì)、責(zé)任認(rèn)定管理委員會(huì)。第二部分 農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)管理開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)業(yè)務(wù)部旗下的微貸中心，專為解決貸款金額在200萬(wàn)元(含)以下的各類貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)。旗下產(chǎn)品主要有“微小貸款”、“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”、“個(gè)人經(jīng)營(yíng)聯(lián)貸聯(lián)保貸款”、等。1、微小貸款貸款對(duì)象：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶;自然人須具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍、具有完全民事行為能力，且具備下列條件之一：具有本轄區(qū)居民戶口;在本轄區(qū)有注冊(cè)登記的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所;有產(chǎn)權(quán)居住地在本區(qū)轄。2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款貸款對(duì)象：年齡在18周歲(含)以上，男不超過(guò)60周歲、女不超過(guò)55周歲(原則上)，具有完全民事行為能力，遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良信用記錄，在常州范圍內(nèi)有固定住所、具有常住戶口或有效居住證明以及有效身份證明。 3、個(gè)人經(jīng)營(yíng)聯(lián)貸聯(lián)保貸款貸款對(duì)象：從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)的自然人以及包括個(gè)體工商戶、承包經(jīng)營(yíng)戶、微小企業(yè)業(yè)主等，具有進(jìn)行生產(chǎn)、貿(mào)易等各類合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資格，不屬于國(guó)家限制或淘汰的工藝和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，具有按期償還貸款本息的能力，信用良好，近兩年來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，成長(zhǎng)性較好，現(xiàn)金流和利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，并合法納稅，無(wú)不良信用記錄。第三部分 農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論：在資金的配置、運(yùn)用以及在資產(chǎn)負(fù)債管理的整個(gè)過(guò)程中，根據(jù)金融市場(chǎng)的利率、匯率及銀根松緊等變動(dòng)情況，對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債兩個(gè)方面進(jìn)行協(xié)調(diào)和配置，通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債雙方在某種特征上的差異，達(dá)到合理搭配的目的。資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理理論對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和監(jiān)管第四部分 農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容一、目標(biāo)打造常州地區(qū)最好的“微小貸款”服務(wù)平臺(tái)，支持當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)發(fā)展，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)兼顧社會(huì)責(zé)任。二、相應(yīng)機(jī)構(gòu)設(shè)置股東大會(huì)和董事會(huì)其中董事5名行長(zhǎng) 副行長(zhǎng) 董事會(huì)秘書(shū)各1名監(jiān)事會(huì)三農(nóng)業(yè)務(wù)部 設(shè)置部門(mén)經(jīng)理 針對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓人員 接待崗位 柜員個(gè)人金融部 設(shè)置部門(mén)經(jīng)理 針對(duì)個(gè)人貸款市場(chǎng)開(kāi)拓人員 接待崗位 柜員中小企業(yè)部 設(shè)置部門(mén)經(jīng)理 針對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)開(kāi)拓人員 接待崗位 柜員信貸管理部門(mén) 從事信貸管理人員風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén) 從事風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員信貸審批部 從事審批人員人力資源管理部 人力資源崗位銀行大堂經(jīng)理1名保衛(wèi)科 保衛(wèi)人員2名 三、管理制度1. 建立健全銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織機(jī)構(gòu)和信貸管理機(jī)制。根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理部的職能。建立健全貸款管理責(zé)任制度，包括貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。（1）改變現(xiàn)在工商、農(nóng)業(yè)信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相分離的內(nèi)部制約機(jī)制，成立貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機(jī)構(gòu)，明確每個(gè)崗位的職能和權(quán)限。貸款調(diào)查主要是對(duì)借款單位、擔(dān)保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查，對(duì)借款單位的經(jīng)營(yíng)狀況和貸款用途及使用效益進(jìn)行調(diào)查。貸款審查部門(mén)主對(duì)調(diào)查情況特別是核定的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行核實(shí)，對(duì)貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等方面情況進(jìn)行審查。貸款調(diào)查部門(mén)主要是對(duì)發(fā)生的每筆貸款定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題提出整改意見(jiàn)，并及時(shí)提請(qǐng)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門(mén)研究解決。（2）信貸管理部門(mén)之間要相互獨(dú)立，互相制約。信貸管理的各個(gè)部門(mén)都要對(duì)信貸質(zhì)量和自己的信貸行為負(fù)責(zé)，實(shí)行貸款逐級(jí)審批責(zé)任制，建立權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)控制的內(nèi)部制約機(jī)制。各信貸管理部門(mén)要根據(jù)自己的職責(zé)權(quán)限，獨(dú)立自主地開(kāi)展工作，某一項(xiàng)工作結(jié)束后，迅速轉(zhuǎn)移下一個(gè)部門(mén)，并不得影響和干擾下一個(gè)部門(mén)的業(yè)務(wù)。貸款質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題，要分析產(chǎn)生問(wèn)題的原因，屬于哪一個(gè)部門(mén)的責(zé)任，由哪一下部門(mén)承擔(dān)，同時(shí)還要追究相關(guān)部門(mén)的失察責(zé)任。（3）建立信貸管理部門(mén)第一責(zé)任人制度。信貸管理涉及各個(gè)部門(mén)，以審批人為核心的層層負(fù)責(zé)、分級(jí)管理。各部門(mén)都要審批人負(fù)責(zé)，每個(gè)部門(mén)都要建立第一責(zé)任人。明確各部門(mén)第一責(zé)任人職責(zé)權(quán)限，本部門(mén)第一責(zé)任人對(duì)信貸管理中的問(wèn)題負(fù)有直接的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。2.建立良好的企業(yè)文化，提高員工的綜合素質(zhì)。人力資源部門(mén)要做好讓銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷的工作。以銀行的使命目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺(jué)自愿、心悅誠(chéng)服地為使銀行整體效益極大化、金融風(fēng)險(xiǎn)極小化而努力工作。以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)為核心，全面增強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)和信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。3.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)模型。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系可以對(duì)企業(yè)因財(cái)務(wù)變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)狀況變動(dòng)、重要管理人員變動(dòng)等所導(dǎo)致的問(wèn)題貸款的可能出現(xiàn)發(fā)出及時(shí)的報(bào)警信號(hào)，使信貸人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，營(yíng)業(yè)部 、資金營(yíng)運(yùn)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、人力資源部門(mén)共同采取對(duì)策，減少或避免損失。對(duì)該企業(yè)的管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等諸多項(xiàng)目進(jìn)行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，進(jìn)而由該行決策層確定其貸款方式和貸款定價(jià)等。4.實(shí)施貸款定價(jià)管理。根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理和收貸費(fèi)用以及借款者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等構(gòu)建自己的貸款定價(jià)模型，制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價(jià)。5.建立符合我國(guó)國(guó)情及財(cái)務(wù)制度的企業(yè)違約分析模型和破產(chǎn)預(yù)測(cè)模型，該行的經(jīng)營(yíng)管理層，監(jiān)督層加強(qiáng)對(duì)該行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景的分析和監(jiān)測(cè)，建立貸款業(yè)務(wù)資料數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)企業(yè)違約、破產(chǎn)的預(yù)測(cè)、預(yù)報(bào)。小結(jié) 農(nóng)村商業(yè)銀行是常州市優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，推進(jìn)金融體制改革的創(chuàng)新之舉，實(shí)現(xiàn)了該市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人才、資金、科技和客戶等資源的全面整合，有效增強(qiáng)了地方法人金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、業(yè)務(wù)發(fā)展能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。其業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額和服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)的力度均居全市金融機(jī)構(gòu)前列。 專業(yè)的管理、先進(jìn)的貸款模式給客戶帶來(lái)更人性化更方便快捷的服務(wù)體驗(yàn)。以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按照“機(jī)構(gòu)扁平化、管理垂直化、經(jīng)營(yíng)集約化”的管理要求，貫徹“全面風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)