汽車保險風(fēng)險因素研究

汽車保險與理賠 課程論文 課程名稱： 淺 析 我國汽車保險理賠服務(wù)模式 論文題目： 汽車保險風(fēng)險因素研究 姓 名： 何琤瑞 學(xué) 號： 201334034 班 級： 13 級交通運輸 年 月 日 摘 要 隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生 活水平的提高， 汽車像潮水般涌入家庭。近幾年，尤其是在經(jīng)濟發(fā)達的大中城市，汽車保有量大幅攀升，擁有私家汽車已成為一種時尚。 隨著私家車的增多，汽車保險也日趨紅火。汽車此一交通工具，以為現(xiàn)代生活中所不可缺，人們對汽車保險也不會感到陌生，但熟悉保險條款內(nèi)容的人不算很多。本文將通過論述簡要地介紹當(dāng)前我國汽車保險理賠的服務(wù)模式。本文敘述了汽車保險發(fā)展過程以及對我國汽車保險的啟示，加深入的介紹了汽車保險以及汽車?yán)碣r。 關(guān)鍵字 ： 保險 汽車?yán)碣r 理賠服務(wù) 目 錄 前 言 . 錯誤 !未定義書簽。 一 、 保險 的定義及其特性 . 錯誤 !未定義書簽。 險的定義 . 錯誤 !未定義書簽。 險的 作用 . 錯誤 !未定義書簽。 險的 特點 . 錯誤 !未定義書簽。 二 、 汽車 事故理賠 . 錯誤 !未定義書簽。 車 事故理賠的定義 . 錯誤 !未定義書簽。 車事故理賠的意義 . 錯誤 !未定義書簽。 三 、 我國的理賠服務(wù)模式 . 錯誤 !未定義書簽。 報案 . 錯誤 !未定義書簽。 勘 定損報價 . 錯誤 !未定義書簽。 險公司內(nèi)部流程的改進 . 錯誤 !未定義書簽。 四 、 我國車險理賠服務(wù)模式存在的弊端 . 錯誤 !未定義書簽。 勘定損和理算相統(tǒng)一的管理模式 險 . 錯誤 !未定義書簽。 險公司保險理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善 . 錯誤 !未定義書簽。 結(jié) 論 . 錯誤 !未定義書簽。 致 謝 . 錯誤 !未定義書簽。 參考文獻 . 錯誤 !未定義書簽。 淺析 我國汽車保險理賠服務(wù)模式 前 言 本論文貫徹理論聯(lián)系實際的的原則，在系統(tǒng)介紹汽車保險理論與理論應(yīng)用經(jīng)驗的同時，參考了大量國內(nèi)外的最新科研成果和具有代表性的典型例證，分析了發(fā)展過程中存在的問題，論文內(nèi)容具有與本學(xué)科發(fā)展相適應(yīng)的科學(xué)水平 。 汽車此一交通工具，以為現(xiàn)代生活中所不可缺，人們對汽車保險 也不會感到陌生，但熟悉保險條款內(nèi)容的人不算很多。本文將通過論述簡要地介紹當(dāng)前我國汽車保險理賠的服務(wù)模式。本文敘述了汽車保險發(fā)展過程以及對我國汽車保險的啟示，加深入的介紹了汽車保險以及汽車?yán)碣r服務(wù)模式。 一、 保險的定義及其特性 汽車保險產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在 ,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施 ,但是 ,對于預(yù)防和控制顯然是有限的 ,于是人們想到了經(jīng)濟補償 ,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟補償措施走進了人們的生活。可以說 ,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會產(chǎn)生保險 ,并且人類社 會越發(fā)展 ,創(chuàng)造的財富越集中 ,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大 ,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟補償。 險的定義 保 險是以保障經(jīng)濟安定為目的的補償機制，以經(jīng)濟損失為前提。經(jīng)濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準(zhǔn)管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完全由經(jīng)濟單位或個人承擔(dān)，使經(jīng)濟穩(wěn)定。此時保險就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經(jīng)濟單位或個人的貨幣收支平 衡。它本質(zhì)上是一種損失補償機制。其作用市保障經(jīng)濟生活的安定。 保險是以經(jīng)濟單位或個人的互助共濟關(guān)系為必要條件。保險的分?jǐn)偨?，即保險費是依據(jù)一定的數(shù)據(jù)技術(shù)和利計算出來的，即保險是一種損失分?jǐn)偡椒ǎ远鄶?shù)單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人分擔(dān)。保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。 險的作用 我國自 1980 年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長足的 進步，尤其是伴隨著汽車進入百姓的日常生活，汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟活動，其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn)，作用越加明顯。 隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產(chǎn)運輸和代步的工具，成為社會經(jīng)濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標(biāo)的，雖然單位保險金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出，開展汽車保險 既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。 在汽車保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安 全設(shè)計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。 險的特點 機動車輛保險的賠償方式一般為修復(fù)，但如果車輛重置價格比修理費用是便宜的話，保險公司很可能宣稱這輛車全損。一般來說，機動車輛保險的保險金額是新車的購買價格或者是車輛投保當(dāng)時的價值，但是使用中車輛有折舊，另外保險公司會設(shè)置絕對免賠額，所以出險全損的情況下，賠款肯定會低于保險金額。這種保險的保險期間一般為一年或者一年以下，如果保險期間沒有發(fā)生理賠，續(xù)保時可以享受無賠款優(yōu)待費率。 保險標(biāo)的出險率高。機動車輛屬于交通工具，常態(tài)即是不停運動，所以很容易出現(xiàn)碰撞造成人身財產(chǎn)損失。而且由于早期行政許可程序不夠完善，許多駕駛?cè)藛T不具備基本的操作技術(shù)。交通設(shè)施及管理也在逐步完善中，機動車輛出險率高。 保險 業(yè)務(wù)多，投保率高。 正由于機動車輛出險率高，所以機動車輛持有者及交通管理部門都通過保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，所以機動車輛保險業(yè)務(wù)增多，投保率高。 險種復(fù)雜，專業(yè)性強，消費者易產(chǎn)生誤解。機動車輛保險分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立投保?；倦U包括第三者責(zé)任險（三責(zé)險）、車輛損失險（車損險）；附加險包括全 車盜搶險（盜搶險）、車上責(zé)任險、 無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險。而其中許多險種不能通過簡單的字面意思進行理解，并且部分保險公司工作人員在介紹保險時存在誤導(dǎo)的情況，導(dǎo)致消費者不能較好的理解各個險種的條款，造成誤解，產(chǎn)生糾紛。 維護公眾利益 ， 機動車輛第三者責(zé)任保險，作為一種與機動車輛密不可分的責(zé)任保險 業(yè)務(wù)，在絕大多數(shù)國家均采用強制原則實施，從而是一種 法定保險 業(yè)務(wù)，各國之所以對這種業(yè)務(wù)特殊對待，其出發(fā)點都是為了維護公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經(jīng)濟補償。所以，汽車保險是保障駕駛?cè)藛T人身 權(quán)益 保障的最好方法。 二、 汽車事故 理賠 車事故理賠的 定 義 汽車事故理賠是指保險汽車在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險人依據(jù)保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險人執(zhí)行保險合同，履行保險義務(wù)，承擔(dān)保險責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險的優(yōu)越性及保險給予被保人的經(jīng)濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現(xiàn)的。 車事故理賠的 意 義 汽車?yán)碣r 是保險業(yè)務(wù)的一個重要的環(huán)節(jié)，因此保險公司要謹(jǐn)慎處理好汽車?yán)碣r工作和服務(wù)，這對于維護投保人的利益，防災(zāi)防損和損失補償?shù)确矫婢哂兄匾囊饬x。這樣汽車保險的承保得到了檢驗，被保險 人的保險利益得到了保障，汽車的經(jīng)濟效益得到了充分的反映。 通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費 用時，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償?shù)臋?quán)利。 通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補償，以重建家園， 安定生活，對社會穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用。 通過汽車保險理賠，汽車保險承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗，汽車保險承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險費 是否合理，平時不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業(yè)務(wù)的提高 ， 通過汽車保險的理賠，汽車保險的經(jīng)濟效益得到充分反映。 三、 我國的理賠服務(wù)模式 由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風(fēng)險性，要求保險公司在經(jīng)營和服務(wù)方面要建立完善的與機動車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作?，F(xiàn)在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業(yè)務(wù)流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結(jié)案等 程序 展開建立了自己的服務(wù)模式?，F(xiàn)在將我國保險公司 目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式 簡要地進行介紹。 報案 以前很多保險公司都設(shè)置了電話呼叫中心，負(fù)責(zé)集中處理客戶的報案信息，無論客戶以什么樣的方式報案，其報案信息最終會匯集到該中心統(tǒng)一處理，還有很大型的保險公司還向社會公布了負(fù)責(zé)報案的電話呼叫特別號碼。與傳統(tǒng)的由承保單位分散接受報案的模式相比，其能夠很快調(diào)度當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)場查勘力量，很快核實信息，能夠很好的發(fā)揮客戶服務(wù)的作用。 勘定損核價 各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應(yīng)的設(shè)備如相機等，還有很多公司都委托 公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務(wù)定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場查勘定損如果查勘定損的某個環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個領(lǐng)域，保險公司一般交給當(dāng)?shù)氐姆种Ч?、公估公司、物價部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機構(gòu)去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統(tǒng)。保險公司的系統(tǒng)市場價等個公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經(jīng)營利潤大，同時又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險 公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。 險公司內(nèi)部流程的改進 隨著改革開放的深入，保險業(yè)為了適應(yīng)新時代的發(fā)展和市場服務(wù)要求。大多數(shù)保險公司已經(jīng)實現(xiàn)了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C構(gòu)報案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險公司通過網(wǎng)上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。 四、 我國車險理賠服務(wù)模式存在的弊端 勘定損和理算相統(tǒng)一的管理模式 查勘、定損和理算結(jié) 合由保險公司承擔(dān)的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險公司市場主體少，被保險人保險意識淺薄，保險公估業(yè)不發(fā)達，汽車修理市場比較混亂，社會信用環(huán)境差等。這種合并由保險公司承擔(dān)的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會的改革開放和保險市場的發(fā)展變化，特別是中國加入 球經(jīng)濟一體化對中國保險業(yè)的影響，國際上先進的理賠經(jīng)驗和方法不斷傳入中國，被保險人的意識也不斷提高，這種合并模式的弊端更加明顯 ,主要表現(xiàn)在以下兩 個方面： 一方面， 保險公司資金投入大，工作效率低，經(jīng)營效率差，對于保險公司自身來說，大量的物力和人力處理 繁瑣的保險理賠工作，從而導(dǎo)致了其保險公司內(nèi)部管理和經(jīng)營效率的地下。保險公司這種合并的經(jīng)營模式的不合理性與我國保險公司要做大做強，參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力，走保險專業(yè)化的道路相比，是不相適應(yīng)的，差距很大。 另一方面， 保險理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正，汽車保險的定損理賠工作不同于其他社會的生產(chǎn)項目，其涉及的利益面廣，專業(yè)性強，理算環(huán)節(jié)多等，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。保險公司自己定損就好比保險公司既做“運動員”，又當(dāng)“裁判”，這對保險公司來說，意味著違背了保險的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現(xiàn)，也 容易