工行杯銀行產(chǎn)品設(shè)計大賽-易居卡

目錄1產(chǎn)品名稱及釋義12產(chǎn)品創(chuàng)新背景121市場分析122目標市場定位13產(chǎn)品現(xiàn)狀和存在的問題14產(chǎn)品必要性341從客戶和市場角度342從銀行業(yè)角度443從促進社會和經(jīng)濟發(fā)展角度45產(chǎn)品構(gòu)思及設(shè)計方案5效益分析46可行性分析561技術(shù)方面562政策與制度方面67風(fēng)險分析671儲蓄賬戶風(fēng)險672貸記賬戶風(fēng)險61產(chǎn)品名稱及釋義“居易”，取自世說新語顧況與白居易的典故?！熬右卓ā?，顧名思義，是一張幫助持卡的年輕人在城市里輕松購房，輕松生活的銀行卡。該卡整合了信用卡賬戶和定期存款賬戶，持卡人通過使用信用賬戶和定期存款，不僅可以享受銀行信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)，更能得到存貸款在利率、額度以及審批上的優(yōu)惠。對于銀行來說則能提前鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源并且得到一筆穩(wěn)定的存款，是一種雙贏的選擇。2產(chǎn)品創(chuàng)新背景21市場分析隨著高等教育的普及，越來越多的年輕人開始到城市里面讀大學(xué)，在當(dāng)?shù)爻鞘欣镎业焦ぷ鞑⑶叶ň酉聛沓蔀樵S多大學(xué)生的愿望，這就構(gòu)成了大學(xué)生購房的剛性需求。而且我國大學(xué)生人數(shù)每年都在增加，市場開發(fā)潛力巨大。雖然政府不斷出臺房地產(chǎn)調(diào)控政策，加大調(diào)控力度，但是全國各地特別是一二線城市的房價仍然居高不下。而且從長遠來看，首先房地產(chǎn)業(yè)作為刺激中國經(jīng)濟增長的支柱，房價大跌的情況不太可能發(fā)生；其次，長期的房價下跌預(yù)期使得市場積累了不少剛性需求，這部分需求在將來會有一個釋放過程。從銀行方面來看，首先，中國經(jīng)濟正處在減速增長階段，下行壓力巨大，銀行在未來必然會收緊信貸。在給企業(yè)貸款減少的同時，銀行為了維持利潤，就需要設(shè)法增加對個人的貸款。受過高等教育的大學(xué)生作為未來的相對高收入人群，具有巨大的市場開發(fā)潛力。其次，隨著銀監(jiān)會加大力度整改存貸掛鉤、以貸轉(zhuǎn)存、借貸搭售等銀行業(yè)不規(guī)范現(xiàn)象，銀行攬儲獲利的渠道進一步減少，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新也顯得越來越必要。再次，銀行業(yè)競爭日趨激烈，以大學(xué)生為目標，簽訂長期合作協(xié)議，培養(yǎng)忠實客戶已經(jīng)成為銀行勢在必行的選擇。22目標市場定位基于以上的分析，我們設(shè)計的“居易”卡目標客戶是在讀的全日制本科生或研究生。相對于校外的年輕人，他們在正式貸款購房之前會有一個比較長的存款期，能為銀行創(chuàng)造更大的價值。3產(chǎn)品現(xiàn)狀和存在的問題“居易卡”具有的在“購房”和“大學(xué)生信用系統(tǒng)”兩方面的特點。而目前銀行業(yè)在這兩個相關(guān)領(lǐng)域都有相應(yīng)的銀行產(chǎn)品。在“購房”方面，大多數(shù)銀行都有針對購房分期付款的優(yōu)惠，其中具有代表性的有中國建設(shè)銀行的龍卡的安居分期業(yè)務(wù)、中國農(nóng)業(yè)銀行的樂分卡和深圳發(fā)展銀行的靚房卡。在“大學(xué)生信用系統(tǒng)”方面，作為未來金融行業(yè)發(fā)展的潮流，盡早在大學(xué)階段開始建立信用系統(tǒng)是大勢所趨。針對大學(xué)生的銀行產(chǎn)品中，大學(xué)生信用評價在農(nóng)行的優(yōu)卡和工行的牡丹卡中都有所體現(xiàn)。這些銀行產(chǎn)品對于我們?nèi)绾谓⑿庞迷u價系統(tǒng)有一定的借鑒意義。下表分別詳細對比了在這兩方面現(xiàn)有銀行卡的現(xiàn)狀，包括其目標客戶和服務(wù)特點，總結(jié)出它們現(xiàn)有的問題與不完善之處，最后闡釋了它們與“居易卡”的聯(lián)系，包括是否基于已有產(chǎn)品運行平臺、是否存在競爭關(guān)系等問題。表一“購房”類銀行產(chǎn)品建行龍卡安居分期業(yè)務(wù)農(nóng)行樂分卡深發(fā)展靚房卡目標客戶龍卡信用卡的客戶，除龍卡信用商務(wù)卡、學(xué)生卡、附屬卡和擔(dān)?？ㄓ懈黝惙制谛枨笥绕涫谴箢~分期需求的客戶群靚房卡持卡人現(xiàn)狀服務(wù)特點1、按月還款2、手續(xù)費優(yōu)惠3、申辦手續(xù)簡單快捷1、授信額度高2、具體額度根據(jù)申請人真實需求、資信狀況和償還能力確定3、辦理手續(xù)方便快捷信用卡積分回饋可用于抵扣持卡人的房貸月供款問題沒有專門針對大學(xué)生的購房卡。大學(xué)生畢業(yè)之后是買房人群的主體，而各銀行在這方面未能很好的滿足這一群體的這一需求。關(guān)系1、“居易卡”具有和靚房卡等銀行卡一樣的特點，可以根據(jù)積分給予更多放貸優(yōu)惠等。但給予了持卡人更多的優(yōu)惠，并且對客戶進行長線跟蹤，從大學(xué)階段就為銀行鎖定了客戶群體。2、由于現(xiàn)有銀行卡在選取目標客戶的時候并不單獨針對大學(xué)生，而居易卡的產(chǎn)品設(shè)計更加貼近大學(xué)生的需求，更能吸引大學(xué)生成為其客戶?，F(xiàn)有銀行卡的競爭優(yōu)勢并不明顯。表二“信用”類銀行產(chǎn)品工行牡丹學(xué)生卡農(nóng)行優(yōu)卡現(xiàn)狀申請該卡的申請人，需要符合如獲得獎學(xué)金、優(yōu)秀學(xué)生稱號、學(xué)生黨員、2005年綜合排名前30位高校全體本科（含）以上學(xué)生、家庭經(jīng)濟情況較好等條件之一。1、為廣大高校學(xué)子度身打造的專屬貸記卡，產(chǎn)品卡片外觀設(shè)計獨特，辦卡簡單，提供最長56天的超長免息還款期2、為信用記錄良好的大學(xué)生開具信用報告，為大學(xué)生步入社會提前積累信用記錄問題1、目標客戶局限在大學(xué)生群體，沒有延展客戶大學(xué)畢業(yè)后的相關(guān)服務(wù)。2、大學(xué)生信用評價系統(tǒng)的評價指局限在大學(xué)階段的表現(xiàn)，時間跨度較小，存在評價指標不夠完善的問題。關(guān)系1、“居易卡”在大學(xué)生信用評價體系的設(shè)計上可以基于現(xiàn)有銀行卡的相應(yīng)評價指標，并對其作出一定的修改和完善。2、“居易卡”可以在大學(xué)階段結(jié)束后繼續(xù)使用，銀行可以利用居易卡提前鎖定今后的目標客戶群體，與現(xiàn)有銀行卡相比具有一定的競爭優(yōu)勢。3、“居易卡”建立了更加完善和長期跟蹤的信用評價體系，有助于降低銀行放貸風(fēng)險，積累優(yōu)質(zhì)客戶群體。綜上所述，“居易卡”的創(chuàng)意與設(shè)計兼具了現(xiàn)有銀行卡在這一領(lǐng)域的技術(shù)基礎(chǔ)和優(yōu)勢，并改進了其他銀行卡在這一領(lǐng)域的問題，革新了銀行卡在這一領(lǐng)域的運作模式?？傊?，我們有信心使“居易卡”成為今后相關(guān)領(lǐng)域的領(lǐng)銜產(chǎn)品，并且使它的創(chuàng)意可以在更多的領(lǐng)域得到應(yīng)用。4產(chǎn)品必要性對每個人而言，購房是人生中一件較為重要的事情。在如今房價居高不下的社會背景下，購房已成為很多人一個較為頭痛的問題。大部分人買房都需要通過向銀行貸款來實現(xiàn)，隨著社會的進步和變更，房貸產(chǎn)品也需要不斷的推陳出新。41從客戶和市場角度分析開發(fā)新產(chǎn)品的必要性從客戶角度大多數(shù)人很早就萌生了購房的想法，但由于客觀和主觀的原因，沒有一個很好的規(guī)劃。就客觀原因而言，房價一直居于價高的價位，很多客戶因為如此高昂的房價而對購房沒有信心，故而沒有安排一個較為長遠的購房計劃。另一方面，因為物價高，生活消費大，在自認為沒有能力購房信心的基礎(chǔ)上，購房計劃難以實施。就主觀原因而言，很多客戶雖然很早就萌生購房的想法，但沒有制定一個較為詳細的計劃，而且對房貸的認識程度也不夠，另外市場上的房貸產(chǎn)品玲瑯滿目，客戶選擇起來比較費力。另外，客戶雖然在早期就有過要買房的想法，但是在早期，也只是一個想法，客戶一般都要等到有了比較穩(wěn)定的工作和經(jīng)濟來源，才慢慢著手準備購房的事宜，這樣給客戶的準備時間是比較短暫的，故而給客戶來的負擔(dān)比較重。如果，在客戶早期有購房想法的時候，就有一套相適應(yīng)的產(chǎn)品專門針對他們這類群體，并且客戶還有能力達到此類產(chǎn)品的要求，這樣會給客戶很多便利，且愿意去購買此類產(chǎn)品。對客戶而言，有了一個目標，銀行產(chǎn)品提供給客戶一個詳細的購房計劃，這樣會給客戶帶來購房時的安全感，建立客戶在購房上的信心。由于在早期就有了一個購房規(guī)劃，并且銀行能為客戶提供一定程度的優(yōu)惠，因此客戶在購房時的負擔(dān)將減輕。從市場的角度目前市面上，幾乎沒有專門針對大學(xué)生而設(shè)計的房貸產(chǎn)品。另外，現(xiàn)有的房貸產(chǎn)品，并沒有較好的和客戶的信用聯(lián)系在一起。大部分銀行產(chǎn)品，都比較相似，在達到銀行設(shè)計的房貸要求下貸款，并按揭還款。市場上并沒有一款產(chǎn)品，將客戶貸款之前的信用制度聯(lián)系起來，而只是將注意力集中在貸款之后。如果設(shè)計一款新房貸產(chǎn)品，目標客戶是在校大學(xué)生，并且創(chuàng)造出一套新的房貸產(chǎn)品制度，對客戶、銀行和社會三方共贏，則必定會在眾多的房貸產(chǎn)品中脫穎而出。42從銀行業(yè)角度分析開發(fā)新產(chǎn)品的必要性首先，在目前市面上出現(xiàn)的房貸產(chǎn)品中，并沒有專門針對大學(xué)生而設(shè)計的，即這款新產(chǎn)品可以填補這個市場的空缺。其次，在校高等院校學(xué)生（本科、碩士、博士）是銀行的潛在客戶，這些潛在客戶將來都是今后購房貸款的主流，如果銀行對這些在校期間的潛在客戶建立關(guān)系，增加客戶對銀行的信賴和好感，銀行可以提前鎖定一批高質(zhì)量的潛在客戶。再次，新產(chǎn)品建立了一套新的信用體系，從客戶在校期間一直到客戶購房的信用記錄都將存檔在銀行，這位銀行篩選高質(zhì)量、高信用的客戶提供了更有力的保障，銀行發(fā)放房貸也更加放心。最后，在房貸產(chǎn)品沒有新的突破時期，銀行間為得到高質(zhì)量的房貸客戶產(chǎn)生了激烈的競爭，一款新的有效的多功能房貸產(chǎn)品將使銀行在激烈競爭中勝出。43從促進社會和經(jīng)濟發(fā)展角度開發(fā)該產(chǎn)品的必要性從促進社會發(fā)展角度如今，在很多城市房價居高不下，一直都是人們所關(guān)注和討論的熱點。為了穩(wěn)定民心，政府也一直在出臺關(guān)于房價的政策，即使這樣房價也一直處于高位。如果房價不降到一定程度，人們又沒有能力負擔(dān)，這將為社會的穩(wěn)定發(fā)展造成阻礙。新的產(chǎn)品，能為客戶從在校期間開始提供一個購房貸款的規(guī)劃，并且實現(xiàn)客戶和銀行的雙贏，能很好的解決人們在買房時帶來的困難，這將為社會的穩(wěn)定發(fā)展起到積極作用。從促進經(jīng)濟發(fā)展角度購房消費是國民經(jīng)濟發(fā)展的一架重要的馬車，在某種程度上，政府也不希望房價下降的太厲害，因為這樣會使國民經(jīng)濟增長速度下降。新的產(chǎn)品能為客戶從在校期間就提供房貸理財規(guī)劃，客戶能貸款買房，銀行也房貸放心，這將在一定程度上刺激人們房貸消費，也在一定程度上促進經(jīng)濟發(fā)展。5效益分析當(dāng)期效益首先，新產(chǎn)品的購房定存賬戶，客戶每個月都會定期存入定量的金額。銀行能得到一筆長期存款，銀行可以利用這筆存款進行再投資來獲取利差，這筆存款將是銀行盈利的一個重要來源。其次，新產(chǎn)品的貸記賬戶即信用卡，銀行可以從中獲取利息，信用卡年金以及和商家合作的利潤等等。這一部分即是傳統(tǒng)信用卡利潤。長遠效益銀行通過新產(chǎn)品，可以培養(yǎng)一批高質(zhì)量的客戶，新產(chǎn)品的客戶都是211工程的在校大學(xué)生（碩士、博士），將來這些客戶中很多都是銀行的大客戶。如果在早期銀行和這些客戶建立了感情，待這些在?？蛻舢厴I(yè)之后，更傾向于在該銀行辦理業(yè)務(wù)，這將會給銀行帶來巨大的潛在的經(jīng)濟效益。6可行性分析61技術(shù)方面儲蓄賬戶如今借記卡已是我國銀行卡市場上發(fā)展較為成熟的卡種。以工商銀行單芯片借記卡為例。工行在國內(nèi)率先推出單芯片借記卡，隨著國內(nèi)芯片卡發(fā)展環(huán)境和受理環(huán)境日趨成熟，目前芯片卡以其安全性和一卡多用的多功能應(yīng)用已經(jīng)成為全球銀行卡發(fā)展趨勢。工商銀行單芯片借記卡以芯片為唯一的交易介質(zhì)，可通過接觸或非接觸方式受理，具備借記和電子現(xiàn)金功能，可在支持受理PBOC20芯片卡的設(shè)備和渠道上使用，包括工行營業(yè)網(wǎng)點、ATM及銀聯(lián)ATM、POS、自助終端等。而借記卡所具備的功能也很齊全，以工行靈通卡為例。靈通卡一卡就包含了活期存款、定期存款、多幣種存款、異地存取、轉(zhuǎn)賬匯款、電子銀行、投資理財和日常便利服務(wù)等功能。可見從技術(shù)上，目前國內(nèi)銀行所達到的技術(shù)水平是完全能符合“居易卡”儲蓄賬戶設(shè)計的要求的。信用賬戶如今我國銀行卡市場上貸記卡種類繁多，市場逐步擴大。2001年開始，國內(nèi)銀行開始大規(guī)模進軍信用卡市場，尤其在2003年中國信用卡市場出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2008年年末，全國累計發(fā)行銀行卡18003892萬張，其中信用卡發(fā)行量142329萬張，同比增長577。截至2009年3月底，信用卡發(fā)行量為1504731萬張，人均擁有量011張/人，同比增長429，總量比上一季度增多81441萬張，比2008年同期增多457435萬張，約為2007年1季度的發(fā)卡量的3倍。截至2010年8月底，我國信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破19億張。在這種行業(yè)總體的發(fā)展趨勢下，到2012年國內(nèi)的信用卡發(fā)行量將接近3億張，為我國的各大銀行帶來了巨大的商機。雖然我國的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨著前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)，但總體來說技術(shù)還是較為成熟的。以工行牡丹學(xué)生卡為例。從功能上，此卡具有信用消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等基本的信用賬戶功能。能滿足“居易卡”使用者的基本業(yè)務(wù)要求。從信用評價上，此卡設(shè)定了獨屬高校學(xué)生的信用評價體系，根據(jù)持卡學(xué)生在校期間的獎學(xué)金情況、學(xué)生干部任職情況、綜合排名情況等對學(xué)生的信用狀況進行綜合考量?？梢姡壳皣鴥?nèi)信用卡市場的發(fā)展?fàn)顩r，以及各銀行所達到的技術(shù)水平是完全能符合“居易卡”信用賬戶設(shè)計的要求的。62政策與制度方面首次購房優(yōu)惠政策“居易卡”所針對的群體是在校大學(xué)生，對于絕大多數(shù)大學(xué)生而言，畢業(yè)后購房均屬首次購房，因此得以享受國家首次購房優(yōu)惠政策。普適全國的首次購房優(yōu)惠如下1、首付優(yōu)惠。首付款最低可達30。減輕了大學(xué)生首付的負擔(dān)，降低了大學(xué)生購房門檻。2、契稅減半。購房面積小于等于90平方米，契稅為總房款的1；90144平方米，契稅2；144平方米以上，契稅4。3、利率折扣。二套房貸首付6成，利率至少比首次購房上浮1020。首次購房優(yōu)惠政策減輕了大學(xué)生長期還款的壓力。此外，不同地方還根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定了不同程度的優(yōu)惠政策。例如在重慶，主城區(qū)個人首次購房按揭財政補助政策已經(jīng)開始實施。首次購買住房首次購買住房首次購買住房并以按揭的方式支付的，同時在上述區(qū)域繳納個人所得稅的購房產(chǎn)權(quán)人為享受財政補助的對象。7風(fēng)險分析71儲蓄賬戶風(fēng)險違約風(fēng)險對于儲蓄賬戶中的購房定存賬戶而言，持卡人需定期向卡中存入一定金額的款項，加之此款項專門用于購房，勢必給銀行帶來一定的違約風(fēng)險。風(fēng)險主要體現(xiàn)在持卡人無法按時存入相應(yīng)款項。持卡人要求提前取出存款。持卡人要求將存款挪作他用。應(yīng)對方案在合約中明確列示銀行和持卡人雙方的所屬責(zé)權(quán)，并規(guī)定，一旦一方毀約，將給予另一方相應(yīng)的損失賠償。72貸記賬戶風(fēng)險信用風(fēng)險貸記賬戶的信用風(fēng)險與普通信用卡的信用風(fēng)險類似，即因持卡人不能依約按期償還本息的風(fēng)險。風(fēng)險主要體現(xiàn)在惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。虛假掛失。假裝信用卡丟失,利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這