商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)

1、.一、互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)流程分析（一）業(yè)務(wù)模式在基于Internet的電子支付過程中，主要涉及如下角色：客戶、商戶、支付服務(wù)方（金融機(jī)構(gòu)、第三方支付公司），總體結(jié)構(gòu)示意如下：客戶是支付過程中，購(gòu)買商品或服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)；商戶是支付過程中，提供商品或服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)，或者給買賣雙方提供撮合的交易平臺(tái)；支付服務(wù)方是支付過程中，給客戶及商戶提供支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。具體而言，如果客戶通過銀行直接完成支付，則支付服務(wù)方為銀行；如果客戶通過第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀行完成支付，對(duì)商戶而言第三方支付公司為支付服務(wù)方，對(duì)銀行而言第三方支付公司為商戶，銀行為支付服務(wù)方。總體業(yè)務(wù)流程為

2、：客戶通過游覽器訪問商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶記錄客戶的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報(bào)文并提交；客戶在支付服務(wù)方完成付款過程；支付服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；商戶為客戶提供商品/服務(wù)，如下所示：該流程圖具體說明如下：用戶在商戶網(wǎng)站等選購(gòu)貨物，并申請(qǐng)使用互聯(lián)網(wǎng)支付；商戶生成訂單，并送給支付平臺(tái)，將用戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)；支付平臺(tái)收到訂單請(qǐng)求后，返回給商戶訂單已接收；用戶在支付平臺(tái)上選擇互聯(lián)網(wǎng)支付的銀行，使用銀行卡進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付；網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)記錄用戶所選擇的支付方式，并將用戶轉(zhuǎn)向給相應(yīng)支付系統(tǒng)：支付平臺(tái)把扣款信息發(fā)送給銀行，并引導(dǎo)用戶到銀行（和實(shí)現(xiàn)方式有關(guān)）；用戶在銀行完成卡、密

3、碼等信息輸入，完成付款；銀行把支付成功的信息反饋支付平臺(tái)、用戶；支付平臺(tái)向用戶提供支付界面；用戶完成賬戶、密碼等信息輸入，完成付款；支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知反饋商戶，商戶收到支付成功通知后進(jìn)行發(fā)貨處理；根據(jù)商戶結(jié)算周期與商戶進(jìn)行資金清結(jié)算，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別通過后，將資金結(jié)算到商戶之前關(guān)聯(lián)的銀行賬戶。（二）資金流說明買方和賣方的最終資金來(lái)源在銀行結(jié)算賬戶或銀行卡。若買賣雙方在開立支付賬戶，則通過資金交易的觸發(fā)，產(chǎn)生賬戶之間資金及權(quán)益所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，在不發(fā)生充值和提現(xiàn)、退款的情況下，在備付金銀行賬戶的資金不發(fā)生轉(zhuǎn)移；若為銀行賬戶支付模式，則通過網(wǎng)關(guān)將買方通過備付金銀行賬戶轉(zhuǎn)移至，由根據(jù)約定的交易指令或交易周期

4、將資金轉(zhuǎn)移至賣方銀行賬戶。買方可以用其管理的銀行卡向其支付賬戶進(jìn)行充值；也可以將充值的金額從其支付賬戶返回到其關(guān)聯(lián)的銀行卡。買方可以用其支付賬戶完成代收付資金的支付，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買方支付賬戶轉(zhuǎn)移到賣方的支付賬戶；買方也可以申請(qǐng)退款，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方支付賬戶。買方可以用其銀行卡通過互聯(lián)網(wǎng)支付完成代收付資金的支付，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買方銀行卡轉(zhuǎn)移到賣方的支付賬戶；買方也可以申請(qǐng)退款，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方銀行卡。同一客戶名下的不同支付賬戶之間可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬資金從轉(zhuǎn)出支付賬戶流出，流入轉(zhuǎn)入方支付賬戶。通過結(jié)算業(yè)務(wù)，將賣方支付賬戶中的需結(jié)

5、算資金轉(zhuǎn)入其關(guān)聯(lián)銀行賬戶。根據(jù)與入金方簽訂的協(xié)議及使用場(chǎng)景，支持以下兩種資金流轉(zhuǎn)：買方通過銀行賬戶進(jìn)行支付；買方通過支付賬戶進(jìn)行支付。對(duì)于買方通過支付賬戶支付，買方為其支付賬戶關(guān)聯(lián)同一客戶名稱的銀行賬戶，以銀行賬戶資金對(duì)支付賬戶進(jìn)行充值；待提交訂單確認(rèn)支付，買方發(fā)起支付指令時(shí)，將買方支付賬戶資金轉(zhuǎn)移至賣方支付賬戶資金，根據(jù)與賣方協(xié)議約定的結(jié)算方式進(jìn)行結(jié)算。（三）具體業(yè)務(wù)流程與資金流轉(zhuǎn)1.客戶開通流程客戶開通時(shí)，需要選擇合同約定的業(yè)務(wù)類型；客戶在開戶時(shí)將相關(guān)信息填寫完成，并接受客戶開戶相關(guān)協(xié)議后，客戶開戶狀態(tài)為待審核狀態(tài)，經(jīng)審核通過后，客戶開戶才算正式完成?？蛻糸_戶信息同時(shí)保存為個(gè)人客戶信息和機(jī)

6、構(gòu)客戶信息。若收款方為企業(yè)客戶，開通時(shí)需要參與技術(shù)聯(lián)調(diào)測(cè)試環(huán)節(jié)，即我司提供標(biāo)準(zhǔn)接入接口給企業(yè)客戶收款方，企業(yè)客戶按接口開發(fā)接入支付平臺(tái)模塊后進(jìn)行聯(lián)調(diào)測(cè)試包括企業(yè)客戶申請(qǐng)、資質(zhì)審核、關(guān)聯(lián)銀行卡、開通業(yè)務(wù)等主要操作。目前客戶開通主要是線下后臺(tái)錄入的方式，該流程說明如下：客戶申請(qǐng)注冊(cè)，填寫基本信息，提交資質(zhì)證明；反洗錢實(shí)名認(rèn)證，支付平臺(tái)相關(guān)人員錄入資質(zhì)等基本信息，并做出風(fēng)險(xiǎn)審核；支付平臺(tái)相關(guān)人員錄入客戶關(guān)聯(lián)銀行信息；支付平臺(tái)申請(qǐng)銀行賬戶驗(yàn)證；銀行處理驗(yàn)證并將結(jié)果反饋給支付平臺(tái)；支付平臺(tái)做銀行關(guān)聯(lián)處理、銀行賬戶實(shí)名認(rèn)證處理；支付平臺(tái)開通支付賬戶并通知給客戶；支付平臺(tái)相關(guān)人員將客戶協(xié)議歸檔。2.充值流程

7、客戶充值以POS刷卡、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、銀行代扣三種不同方式。以網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬為例，基本流程如下：該流程說明如下：客戶提交充值請(qǐng)求；選擇付款銀行和充值金額；平臺(tái)創(chuàng)建充值訂單，對(duì)是否風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險(xiǎn)交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；客戶被引導(dǎo)到對(duì)應(yīng)銀行的網(wǎng)關(guān)頁(yè)面，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)流程完成支付；銀行向平臺(tái)發(fā)送處理結(jié)果，同時(shí)向客戶展示支付結(jié)果頁(yè)面；若支付成功，則平臺(tái)提交充值入賬請(qǐng)求，進(jìn)行入賬處理，通知客戶充值成功。資金變化發(fā)生節(jié)點(diǎn)如下：客戶在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從客戶的銀行賬戶中扣減，轉(zhuǎn)入在銀行的結(jié)算賬戶中；銀行向平臺(tái)發(fā)送支付成功通知，支付賬戶完成充值

8、入賬處理，客戶的支付賬戶余額增加。3.支付流程（1）銀行賬戶支付流程支付流程如下：流程圖說明如下：非注冊(cè)客戶且客戶類型支持網(wǎng)銀支付，客戶通過客戶交易系統(tǒng)發(fā)起支付請(qǐng)求；客戶在客戶系統(tǒng)選擇付款銀行；平臺(tái)創(chuàng)建支付訂單，對(duì)是否風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險(xiǎn)交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；客戶在銀行網(wǎng)銀頁(yè)面填寫支付信息并完成支付；銀行完成扣款，通知平臺(tái)扣款成功；平臺(tái)進(jìn)行賬務(wù)處理，并通知客戶支付結(jié)果；客戶系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁(yè)面通知客戶支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點(diǎn)如下：客戶在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從買方的銀行賬戶扣減，轉(zhuǎn)入公司在銀行的結(jié)算賬戶；銀行通知扣

9、款成功，進(jìn)行支付完成后的入賬處理，增加客戶支付賬戶余額。（2）支付賬戶支付流程支付流程如下：流程圖說明如下：客戶類型支持支付賬戶支付，客戶通過客戶交易系統(tǒng)發(fā)起支付請(qǐng)求；平臺(tái)創(chuàng)建支付訂單，對(duì)是否風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險(xiǎn)交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；判斷余額信息，完成支付賬戶扣款；平臺(tái)進(jìn)行賬務(wù)處理，并通知客戶支付結(jié)果；客戶系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁(yè)面通知客戶支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點(diǎn)如下：客戶在系統(tǒng)完成支付，交易資金從買方的支付賬戶扣減，轉(zhuǎn)入賣方的支付賬戶；如果賣方在符合條件的情況下提出提現(xiàn)請(qǐng)求或滿足賣方結(jié)算條件，則資金劃轉(zhuǎn)至賣方在銀行的結(jié)算賬戶；4.非實(shí)時(shí)清分業(yè)務(wù)流程非實(shí)時(shí)清分是在聯(lián)機(jī)交易完成后，日終時(shí)根據(jù)客戶的交易記錄，按照支付工具和資金通道進(jìn)行匯總、分類、軋差后生成結(jié)算金額的過程。5.結(jié)算業(yè)務(wù)流程客戶結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)來(lái)源于客戶的清分記錄，根據(jù)客戶結(jié)算周期，系統(tǒng)生成打款批次，財(cái)務(wù)依據(jù)打款批次，為客戶結(jié)算出款；并生成客戶外收手續(xù)費(fèi)報(bào)表。