電子支付與網(wǎng)上銀行第三章課件

1、第3章 支付與銀行,中國銀行業(yè)組織體系圖,錯,3.1 銀行的職能,1.央行的職能 依法制定和實施貨幣政策，是國家宏觀調(diào)控的重要工具。 對金融業(yè)實施監(jiān)督管理，保證國家金融秩序的穩(wěn)定。 提供支付結(jié)算和其它金融服務(wù)。 2.政策性銀行 不是完全以盈利為其主要目的的銀行，是執(zhí)行和保證國家產(chǎn)業(yè)政策順利執(zhí)行的專用銀行。 政策性銀行的發(fā)展是我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的一大特點,3.1 銀行的職能,3.商業(yè)銀行的職能 商業(yè)銀行主要是經(jīng)營工商業(yè)存、放款業(yè)務(wù)，并以銀行利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行是為社會提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。 信用中介職能 支付服務(wù)職能 信用創(chuàng)造功能,3.2 銀行與支付,由于社會中參與經(jīng)濟(jì)活動的個人和實

2、體都在銀行開設(shè)有賬戶，除了現(xiàn)金的支付方式外，大量的是采用非現(xiàn)金的銀行賬戶劃轉(zhuǎn)的支付方式，這就使現(xiàn)代的支付方式變成了以賬戶劃轉(zhuǎn)的支付方式為主現(xiàn)象。 （1）銀行間賬戶間劃撥支付 （2）同行賬戶間劃撥的支付過程分析 購買者角度 商家角度 銀行角度,3.2 銀行與支付,2）同行賬戶間劃撥的支付過程分析,圖3.1 同行債權(quán)債務(wù)清償結(jié)算關(guān)系的賬戶支付過程,購買者,商家,支付工具,商品,信用 關(guān)系,購買者賬戶,商家賬戶,銀行,扣出,記入,結(jié)算（二環(huán)節(jié),交易活動（一環(huán)節(jié),3.2 銀行與支付,3）異行間賬戶的劃撥支付過程分析,圖3.2 異行債權(quán)債務(wù)清償結(jié)算關(guān)系的賬戶支付過程,購買者,商家,支付工具,商品,購買者

3、賬戶,商家賬戶,開戶銀行,扣出,記入,結(jié)算（二環(huán)節(jié),交易活動（一環(huán)節(jié),開戶銀行,清算系統(tǒng),銀行系統(tǒng),清算（三環(huán)節(jié),3.3 支付發(fā)展對銀行的影響和作用,方便、快捷、安全、可靠和信譽(yù)就成為銀行提供支付結(jié)算服務(wù)的主要目的，也就成為其經(jīng)營和服務(wù)的主要思想和理念。支付結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量和水平，必然影響銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和機(jī)構(gòu)組織的構(gòu)成。 1.方便是支付產(chǎn)生的動因 2.快捷是支付效益的體現(xiàn) 3.安全是支付存在的條件 4.可靠是支付發(fā)展的保證 5.信譽(yù)是支付的社會基礎(chǔ),3.4 支付與銀行,網(wǎng)上支付最終將歸結(jié)為賬戶間和處理和劃轉(zhuǎn)的支付方式。現(xiàn)行的法律和制度規(guī)定銀行是資金賬戶集中管理的金融機(jī)構(gòu)。 網(wǎng)上支付參與方首先是客

4、戶。 商家是參與的另一主要方。 網(wǎng)上支付的參與方還有客戶的開戶銀行。 網(wǎng)上支付的參與方還有商家的開戶行,3.4 支付與銀行,支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)，進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取。 金融專用網(wǎng)是銀行內(nèi)部及行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性。 認(rèn)證機(jī)構(gòu)則為參與的各方(包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān))發(fā)放數(shù)字證書,3.4 支付與銀行,支付與銀行的關(guān)系可概括為： 完成支付要相關(guān)銀行參與，支付資金轉(zhuǎn)移的實現(xiàn)靠銀行間賬戶的劃轉(zhuǎn)，支付指令和支付信息的傳遞通道靠互聯(lián)網(wǎng)和銀行的系統(tǒng)提供，支付實現(xiàn)的電子載體靠銀行發(fā)行的支付工具來提供，因此，支付與銀行在網(wǎng)上支付

5、的整個過程中是一種緊密聯(lián)系的關(guān)系,3.5 支付系統(tǒng)的形成,傳統(tǒng)意義的金庫被搬入了計算機(jī)，資金存儲的賬戶設(shè)立和管理放在了數(shù)據(jù)庫，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)的執(zhí)行在網(wǎng)絡(luò)中完成，于是支付系統(tǒng)成為了金融體系重要的核心基礎(chǔ)系統(tǒng)。 支付系統(tǒng)是為了適應(yīng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的需求而產(chǎn)生的，其的是為了克服跨行業(yè)務(wù)處理間的障礙，提高金融系統(tǒng)運(yùn)行的效率，為社會提供支付結(jié)算服務(wù)時要方便、快捷、高效、可靠和安全,3.5 支付系統(tǒng)的形成,以電子為載體的支付系統(tǒng)的產(chǎn)生根本原因從經(jīng)濟(jì)上分析就是為了提高社會資金使用的效益。 提高資金周轉(zhuǎn)的速度，減少在途資金占用量也為支付系統(tǒng)建設(shè)中衡量系統(tǒng)效率的一個重要目標(biāo),3.6 支付與金融,1.金融的基本職能 金融是關(guān)于以貨幣以及能用貨幣價值衡量的以貨幣價值運(yùn)動為中心的經(jīng)濟(jì)活動： 金融是經(jīng)濟(jì)活動中的一類； 這類活動是以資金運(yùn)動為主的活動； 為主的含義是經(jīng)濟(jì)活動追求效益，而金融活動正是在經(jīng)濟(jì)活動中追求以資金運(yùn)動為主所產(chǎn)生效益中的一類活動,3.6 支付與金融,2.支付與金融 買賣交易是債權(quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生的最初基礎(chǔ) 信用的出現(xiàn)使債權(quán)債務(wù)關(guān)系的發(fā)展出現(xiàn)新的形式 賒銷促進(jìn)了產(chǎn)量擴(kuò)大并客觀上增加了商品流轉(zhuǎn) 賒銷促進(jìn)了交易信用的建立 信用在資金使