不良貸款清收有哪些有效的辦法和措施

1、不良貸款清收有哪些有效的辦法和措施一、加強(qiáng)貸款管理內(nèi)部控制制度（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)， 以不良貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為切入點(diǎn)， 全面加強(qiáng)各環(huán)節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理，變被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)為主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，從以事后風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)為主向以事前、 事中風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)為主轉(zhuǎn)變， 增強(qiáng)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。 一是逐步健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理 內(nèi)部控制制度，將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿到各分支機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)部門(mén)和業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。 建立健全風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)分級(jí)管理制度， 對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)建立量化評(píng)估模型， 明確不同類(lèi)別、 不同等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方式， 為妥善有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理處置做好制度保障。 二是針 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因及特點(diǎn)， 積極總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)， 及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，

2、 建立風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)警機(jī)制，正確判斷風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別、 等級(jí)、影響和發(fā)展趨勢(shì)， 采取有效措施及時(shí)處置， 從而化解風(fēng)險(xiǎn)或?qū)L(fēng)險(xiǎn)影響降至最小。（二）加強(qiáng)貸款操作內(nèi)部管理通過(guò)加強(qiáng)貸款操作內(nèi)部管理， 全面真實(shí)地掌握有關(guān)信貸信息， 為采取正確的 信貸決策提供依據(jù)和保障。 一是通過(guò)加強(qiáng)盡職調(diào)查， 實(shí)地了解客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及 資金周轉(zhuǎn)情況，嚴(yán)防隱瞞、偽造有關(guān)貸款信息，違規(guī)發(fā)放貸款。二是通過(guò)加強(qiáng)現(xiàn) 場(chǎng)核查，進(jìn)一步掌握貸款過(guò)程中， 客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況和貸款資金使用情況， 通過(guò)加強(qiáng) 客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查、完善客戶(hù)申報(bào)，或是建立銀行 - 客戶(hù)雙向貸款管理系統(tǒng)，銀行發(fā) 放貸款和客戶(hù)使用貸款， 包括銀行信貸審批、 客戶(hù)申報(bào)、 財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)采集均通過(guò)該

3、系統(tǒng)，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。三是加強(qiáng)貸后管理，通過(guò)加強(qiáng)貸款管理責(zé)任制，落實(shí) 貸款管理責(zé)任人， 通過(guò)制度建設(shè)和人員培訓(xùn)， 提高貸款風(fēng)險(xiǎn)分析能力， 認(rèn)真做好 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與排查，全面掌握問(wèn)題貸款、問(wèn)題客戶(hù)情況，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案， 通過(guò)調(diào)整貸款方案， 追加貸款擔(dān)保， 防止大額不良貸款風(fēng)險(xiǎn)、 減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)生、確保不良貸款債權(quán)的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)。 四是加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化， 通過(guò)完善 授信流程，打造適合自身銀行業(yè)務(wù)特色的管理流程，嚴(yán)格審、貸、查分離，減少 授信過(guò)程中的主觀性、隨意性。（三）設(shè)立獨(dú)立的銀行清收部門(mén)銀行可以根據(jù)自身部門(mén)設(shè)置與業(yè)務(wù)情況， 設(shè)置獨(dú)立的清收部門(mén)。 加大對(duì)清收 部門(mén)的人員和資金投入，引

4、進(jìn)法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、資產(chǎn)管理等方面的人才，建立 專(zhuān)門(mén)專(zhuān)業(yè)的清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)， 把清收業(yè)績(jī)和清收人員職務(wù)、 績(jī)效相結(jié)合， 同時(shí)使銀行清 收部門(mén)與委托外部清收公司、 律師事務(wù)所的工作相互配合， 進(jìn)一步集中銀行的清 收資源，提高銀行不良貸款清收能力。二、發(fā)揮好現(xiàn)有不良資產(chǎn)清收方法的作用銀行可以采取直接催收、訴訟催收和協(xié)議履行等方式對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收。直接催收主要根據(jù)雙方金融借款合同的約定， 當(dāng)出現(xiàn)合同中約定的特定情形 時(shí)，通過(guò)書(shū)面或其他方式， 告知借款人采取一定行為的催收。 當(dāng)借款人發(fā)生違約， 銀行應(yīng)積極主動(dòng)了解相關(guān)情況， 按照程序進(jìn)行報(bào)告， 研究可行的解決方案， 采取 必要措施，確保貸款清收。 如通過(guò)了解

5、借款人經(jīng)營(yíng)和資金狀況、 法定代表人或主 要經(jīng)營(yíng)者對(duì)外擔(dān)保等情況了解其貸款清償能力， 或者通過(guò)通知多戶(hù)聯(lián)保人、 擔(dān)保 人參與還貸快速處置不良貸款。訴訟催收是通過(guò)直接起訴的方式對(duì)不良貸款進(jìn)行催收。 因訴訟本身具有審限 長(zhǎng)、重證據(jù)等特點(diǎn)，在采取訴訟催收時(shí)，應(yīng)予以注意。一是為防止借款人惡意躲 避債務(wù)而下落不明， 可以在簽訂金融借款合同時(shí)約定司法送達(dá)地址、 司法送達(dá)電 話(huà)、短信送達(dá)、 文書(shū)代收人等條款， 這樣在起訴時(shí)可以直接按照上述地址進(jìn)行送 達(dá)，可以至少減少兩到三周的法院送達(dá)期、 60 日的公告送達(dá)期、 30 日的舉證期、 60 日的公告送達(dá)判決期， 累計(jì)可以減少約 170 日的訴訟周期，為加快不良貸

6、款 清收提供條件。但上述約定，也應(yīng)與法院積極溝通，合理制定相關(guān)合同條款，爭(zhēng) 取到法院的認(rèn)定。 二是對(duì)于抵押價(jià)值大于不良貸款余額的情況， 可以直接向法院 申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)， 比較訴訟而言更加省時(shí)省力。 三是注意證據(jù)的收集。 特別是對(duì) 于新型的貸款發(fā)放方式， 如小額循環(huán)貸款， 貸款的申請(qǐng)和發(fā)放均通過(guò)系統(tǒng)操作完 成，銀行起訴時(shí)， 就要求金融借款合同、 借款人申請(qǐng)貸款和銀行發(fā)放貸款的記錄 應(yīng)予以對(duì)應(yīng)， 同時(shí)還應(yīng)提供借款人清償借款本金和利息的金額， 起訴本金、利息 及其他費(fèi)用的計(jì)算依據(jù)等， 如果因銀行本身管理或權(quán)限審批等限制導(dǎo)致相關(guān)證據(jù) 證明力不強(qiáng)的，銀行可能需承擔(dān)敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。三、創(chuàng)新不良貸款清收方式在區(qū)

7、分不同不良貸款的基礎(chǔ)上， 結(jié)合銀行自身金融業(yè)務(wù)發(fā)展和需要， 采取協(xié) 議打折清收、不良資產(chǎn)打包出售、 參與司法網(wǎng)拍按揭貸款、 金融租賃、債務(wù)重組、 債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)證券化等不同不良資產(chǎn)處置方式。 如參加司法網(wǎng)拍按揭貸款可 以拓展債務(wù)清償渠道， 通過(guò)和當(dāng)?shù)胤ㄔ骸?不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制， 積極促成溢 價(jià)司法拍賣(mài)，避免流拍。但也應(yīng)積極評(píng)估財(cái)產(chǎn)占有人騰退、移交財(cái)產(chǎn)的情況，避 免出現(xiàn)拒不騰退房屋等 “老賴(lài)” 影響銀行信譽(yù)的情況。 再如對(duì)于借款人提供的抵 押物多為設(shè)備、 工具等財(cái)產(chǎn)時(shí)， 在抵押物變現(xiàn)存在難度的情況下， 可以采取金融 租賃的方式， 由金融公司租賃相關(guān)財(cái)產(chǎn)， 并將租金直接支付給銀行， 用來(lái)清償不 良貸款。除創(chuàng)新不良貸款清收方式外， 還可以通過(guò)設(shè)立貸款保險(xiǎn)、 完善稅收政策、 爭(zhēng) 取政府合作、 加強(qiáng)抵押品管理等方式， 減小不良貸款的影響。 如在針對(duì)農(nóng)戶(hù)從事 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款中， 與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)的險(xiǎn)種， 從而將可能產(chǎn)生 的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分散， 減少不良貸款影響。 因以資抵押可能涉及眾多稅種， 通過(guò) 該種方式處置不良資產(chǎn)可能使銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的稅務(wù)負(fù)擔(dān)， 因此應(yīng)當(dāng)積極爭(zhēng)取政府 在銀行不良資產(chǎn)清收方面的稅收優(yōu)惠， 減少不良貸款影響。