當(dāng)前健康險經(jīng)營的狀況論文

1、當(dāng)前健康險經(jīng)營的狀況論文(一) 我國商業(yè)健康險發(fā)展存在的問題。健康保險是指為了人類健康提供保障的保險 , 是以人的身體作為標(biāo)的 , 在被保險人因疾病或意外事故所致醫(yī)療費用的支出或收入損失時 , 保險人承擔(dān)責(zé)任的一種人身險。隨著我國國民生活水平的提高和醫(yī)療費用的快速增長 , 人們對于健康險的需求越來越大。 另外 , 我國社會醫(yī)療保障體制改革的加快 , 也為商業(yè)健康險提供了更為廣闊的發(fā)展空間。但由于受多種因素的制約 , 我國商業(yè)健康險發(fā)展情況并不理想。一是總體業(yè)務(wù)規(guī)模不大 , 保費收入在人身險保費總收入中所占的比例一直很低。在國際上比較成熟的保險市場中, 健康險保費收入占總保費的比例通常在 30%

2、左右。而在我國 ,xx 年健康險保費收入 376.9 億元 , 占 xx 年人身險保費收入的 7.1%;xx 年健康險的保費收入超過 384 億元 , 僅占到 xx 年人身險保費收入的 7.62%。二是健康險賠付率居高不下。 據(jù)不完全統(tǒng)計 , 在經(jīng)營健康險的保險公司中 ,80%以上的公司賠付率超過 80%,其中 40%左右的公司賠付率超過 100%,個別公司甚至高達(dá) 200%。加上代理費用和管理費用等經(jīng)營成本 , 基本處于虧損狀態(tài)。(二) 原因分析1 、專業(yè)化程度低。從 xx 年開始 , 保監(jiān)會批復(fù)了人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康 4 家專業(yè)健康險公司。 通過兩年多的發(fā)展 , 專業(yè)健

3、康險公司的保費收入在整個健康險保費的占比中還是很低。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示 ,xx 年國內(nèi)健康險的保費收入384.2 億元中 ,4健康險公司的貢獻(xiàn)占比不到10%。xx 年國內(nèi)健康險的保費收入為376.9 億元 , 其中 4 家專業(yè)健康險公司的貢獻(xiàn)僅占2.7%。家由于健康險專業(yè)化經(jīng)營目前屬于初創(chuàng)時期 , 專業(yè)健康險公司群體進(jìn)入市場的時間比較短 , 在經(jīng)營模式上仍處在探索階段。 另外 , 健康保險是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù) , 對保險人員的醫(yī)學(xué)知識要求較高 , 而懂醫(yī)學(xué)技術(shù)的管理人員和銷售隊伍在業(yè)界相當(dāng)匱乏 , 使得核保核賠能力和風(fēng)險識別能力較差 , 從而影響了健康險業(yè)務(wù)的推廣。2 、健康險產(chǎn)品相對

4、單一。目前 , 我國商業(yè)保險市場中的健康險險種超過 300 個, 但主要為重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險 , 并且這些產(chǎn)品差異性不大。相比之下 , 存在極大需求的高額醫(yī)療費用保險、護(hù)理保險、收入損失保險、綜合醫(yī)療保險以及專項醫(yī)療服務(wù)保險險種基本上仍是空白 , 同一險種的條款也相差無幾。對于需求日益強烈的市場而言, 保險公司所提供的健康險產(chǎn)品明顯過于單一。3 、醫(yī)療環(huán)境不規(guī)范 , 外部環(huán)境有待改善。 在現(xiàn)行的管理體制下 ,我國的醫(yī)療服務(wù)體系內(nèi)部缺乏有效的市場競爭, 即在醫(yī)藥不分的前提下 , 醫(yī)院既擁有處方權(quán) , 又擁有藥品專賣權(quán) , 醫(yī)藥合營強化了醫(yī)院藥房的壟斷

5、地位 , 在醫(yī)療機構(gòu)補償機制不到位的情況下 , 醫(yī)療機構(gòu)不僅缺乏主觀控制醫(yī)療成本的意識 , 反而在一定程度上濫用醫(yī)療服務(wù)資源 ;另外 , 保險公司和醫(yī)院、醫(yī)生之間缺乏直接緊密的經(jīng)濟聯(lián)系 , 不能有效監(jiān)控醫(yī)療行為。(一) 大力推動專業(yè)化經(jīng)營。專業(yè)化經(jīng)營是中國商業(yè)健康險發(fā)展的 _, 成立專業(yè)的健康險公司是專業(yè)化進(jìn)程中良好的嘗試。但是, 相對于傳統(tǒng)經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)的壽險公司和經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)的財險公司,專業(yè)健康險公司由于沒有大量的代理人展業(yè)和相對成熟的多渠道銷售 , 業(yè)務(wù)拓展情況不甚理想。 這說明 , 組織形式的專業(yè)化并不代表健康險已經(jīng)實現(xiàn)了專業(yè)化。實現(xiàn)健康險專業(yè)化的道路任重道遠(yuǎn) , 需要提升專業(yè)化技術(shù)

6、水平 , 建立專業(yè)化的核保、核賠和精算體系。(二) 加快險種的創(chuàng)新和差異化。健康險產(chǎn)品的被接受度決定著健康險業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。保險公司應(yīng)該采取有力措施, 不斷提高產(chǎn)品的創(chuàng)新和差異化水平 , 吸引和贏得客戶。以往健康險往往僅作為保險公司經(jīng)營主業(yè)的附加險進(jìn)行銷售 , 沒有在針對不同客戶進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上開發(fā)產(chǎn)品和提供服務(wù)。作為健康險市場主體 , 保險公司應(yīng)該按照收入、年齡、性別、地區(qū)等因素對市場進(jìn)行多方面細(xì)分 , 準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群 , 提供具有創(chuàng)新性的、切合特定市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。充分借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗 , 確立在新興市場的主導(dǎo)地位。(三) 實施健康管理 , 推行管理式醫(yī)療模式。通過健康管理, 逐步推行管理式醫(yī)療模式 , 對于促進(jìn)銷售、提供服務(wù)、控制風(fēng)險、增加盈利都具有重要意義。健康管理服務(wù)項目包括健康咨詢、健康檔案、綠色通道、慢性病管理等, 通過這些服務(wù)可以有效地吸引和留住客戶。另外 , 經(jīng)營健康險的保險公司應(yīng)與醫(yī)療機構(gòu)之間建立利益分享、風(fēng)險共擔(dān)機制 , 構(gòu)建醫(yī)療服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò), 以服務(wù)客戶、控制風(fēng)險為目標(biāo),開辟新型合作領(lǐng)域 , 拓展新型合作內(nèi)容。伴隨著客戶數(shù)量和精