中小企業(yè)授信管理辦法

1、中小企業(yè)授信管理辦法目 錄第一章總則1第二章部門職責3第三章情景分析4第四章授信調(diào)查5第五章授信審批6第六章 授信發(fā)放13第七章 集團授信14第八章附 則14第一章 總則第一條 為促進我行中小企業(yè)授信業(yè)務的健康有序發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會商業(yè)銀行授信工作盡職指引、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）、銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見等相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 客戶范圍本辦法所稱“中小企業(yè)”是指年銷售收入不超過1億元（批發(fā)類企業(yè)年銷售收入不超過1.5億元）的企業(yè)法人客戶，具有獨立融資權(quán)的非法人企業(yè)客戶。具有獨立融資權(quán)的非法人企業(yè)包括： 1、根據(jù)我國法律規(guī)定，持有非法人營業(yè)執(zhí)照、貸款卡的非法人企業(yè)。2

2、、私營企業(yè)中的獨資企業(yè)和合伙企業(yè)，持有工商機關(guān)核發(fā)獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照。各分行應結(jié)合地區(qū)發(fā)展特點，綜合分析行業(yè)特點、發(fā)展趨勢、信貸狀況、抗風險能力、國內(nèi)外需求變化等因素，分地區(qū)分行業(yè)確定中小企業(yè)新模式具體客戶范圍、準入標準及管理要求。符合上述標準，但屬于以下情況的企業(yè)，不適用本管理辦法，其業(yè)務敘做管理繼續(xù)按我行公司業(yè)務的現(xiàn)有規(guī)定進行：1、 國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄中明確為限制類和淘汰類的項目。2、 融資性擔保機構(gòu)。3、 房地產(chǎn)業(yè)（“k7200”）、金融業(yè)（“j6800”、“j6900”、“j7000”、“j7100”）、租賃業(yè)（“k7300”）、商務服務業(yè)中的投資與資產(chǎn)管理業(yè)（“l(fā)7

3、412”）、教育業(yè)（“p8400”）、衛(wèi)生行業(yè)中的醫(yī)院（“q8510”）等不適用于中小企業(yè)授信的行業(yè)行業(yè)分類執(zhí)行國民經(jīng)濟行業(yè)分類（gb/t47542002）規(guī)定。4、 產(chǎn)能過剩行業(yè)，以國務院確定的產(chǎn)能過剩行業(yè)為準。5、 電力、燃氣和水的生產(chǎn)與供應業(yè)。6、 集團客戶僅具有管理職能的母公司。7、 其他雖符合中小企業(yè)定義，但實際業(yè)務經(jīng)營模式不符合中小企業(yè)風險特征的客戶或項目。8、 企業(yè)設計生產(chǎn)能力超出新模式適用范圍的新建企業(yè)（含目前階段尚未投產(chǎn)、或投產(chǎn)但在試運行階段未實現(xiàn)正常產(chǎn)能的情況）。9、 法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及相關(guān)政策禁止或限制準入的行業(yè)。第三條 涉及規(guī)模變動的中小企業(yè)認定程序1、 根據(jù)現(xiàn)行中

4、小企業(yè)新模式授信管理規(guī)定，已有授信客戶如連續(xù)兩年突破中小企業(yè)客戶定義，原則上應移交公司業(yè)務條線進行管理。對于銷售收入不超過定義標準的15%、且企業(yè)銷售維持平穩(wěn)區(qū)間的客戶，在客戶行為模式及風險特征未發(fā)生實質(zhì)變化的前提下，各行可本著客戶自愿，分行內(nèi)部協(xié)商原則，由中小企業(yè)業(yè)務部門維護相應客戶。2、 如大/中型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化、規(guī)?？s小而符合中小企業(yè)標準的，在全部授信收回清戶前，不得認定為中小企業(yè)。3、 由于分立、經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整等原因使經(jīng)營規(guī)?？s小而符合中小企業(yè)標準的，經(jīng)分行中小企業(yè)業(yè)務部門審核后，可認定為中小企業(yè)。第四條 業(yè)務范圍中小企業(yè)業(yè)務范圍包括授信業(yè)務和其他金融服務：1、 各類貸款、貿(mào)易融資

5、、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌、資金類產(chǎn)品等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務；2、 低風險業(yè)務，特定客戶貿(mào)易融資或一年以內(nèi)非融資類保函業(yè)務的客戶，按照我行相關(guān)規(guī)定辦理；3、 結(jié)算、財務顧問、代發(fā)工資、代理保險、委托貸款、代理發(fā)債等中間業(yè)務。第五條 中小企業(yè)授信管理的基本原則1、 統(tǒng)一授信：對中小企業(yè)客戶的各類授信業(yè)務均納入統(tǒng)一授信管理；2、 審貸分離：授信發(fā)起崗位的職能必須與授信審批崗位的職能保持相互獨立，避免潛在的利益沖突；3、 貸放分控：貸款審批崗位與發(fā)放審核崗位相互獨立，分別管理與控制，降低信貸業(yè)務操作風險；4、 資產(chǎn)組合管理：在全面量化中小企業(yè)授信業(yè)務風險和收益的基礎上，充分利用組

6、合管理技術(shù)，從整體上優(yōu)化和調(diào)整風險資產(chǎn)的分布與配置，提高授信業(yè)務的資本收益率；5、 收益覆蓋風險和成本：運用風險定價等量化工具，通過對授信條件的靈活調(diào)整，實現(xiàn)業(yè)務部門對單個客戶收益與風險及成本的平衡，提升我行與客戶的合作關(guān)系及收益水平，以資產(chǎn)組合管理等量化技術(shù)監(jiān)控中小企業(yè)業(yè)務的整體風險和收益水平，通過對授信標準的適時調(diào)整，實現(xiàn)我行中小企業(yè)業(yè)務整體收益覆蓋風險，提高中小企業(yè)業(yè)務對全行凈收益的貢獻度。第六條 本辦法僅適用于總行及經(jīng)總行批準，按照xx銀行中小企業(yè)業(yè)務指引（2010年版）實施中小企業(yè)業(yè)務新模式的分行。分行可以本辦法為原則，結(jié)合本地實際情況，制定相應的實施細則，并報總行備案。第二章 部門

7、職責第七條 總行公司金融總部（中小企業(yè)）1、 制定我行中小企業(yè)業(yè)務戰(zhàn)略規(guī)劃、方針和政策；2、 建立與維護我行的中小企業(yè)業(yè)務品牌；3、 在總行風險政策框架下，擬定中小企業(yè)業(yè)務的授信管理制度；4、 指導、監(jiān)督、評價全行中小企業(yè)業(yè)務的開展和相關(guān)政策的執(zhí)行情況；5、 對全行中小企業(yè)業(yè)務實施組合管理；6、 與風險管理部共同審定中小企業(yè)專業(yè)審批人的任職資格；7、 研發(fā)中小企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品；8、 負責全行中小企業(yè)服務的品質(zhì)管理。第八條 總行風險管理部1、 指導擬定全行中小企業(yè)授信業(yè)務的風險管理辦法；2、 監(jiān)測全行中小企業(yè)授信資產(chǎn)質(zhì)量；3、 審定中小企業(yè)信用評級人員的任職資格；4、 建立與維護中小企業(yè)評級模型。第

8、九條 總行授信執(zhí)行部1、 對中小企業(yè)業(yè)務流程中的發(fā)放審核、押品管理、授后監(jiān)督及授信檔案管理工作的執(zhí)行情況進行檢查、指導和后評價；2、 負責對按規(guī)定由授信執(zhí)行部門接收的中小企業(yè)不良授信進行清收；3、 負責審核中小企業(yè)授信呆、壞賬的核銷。第十條 總行公司金融總部（公司業(yè)務）與總行公司金融總部（中小企業(yè)）共同確定對公客戶的分工定位、存量客戶移交等業(yè)務發(fā)展原則與實施措施。. 第十一條 總行公司金融總部（國際結(jié)算）負責中小企業(yè)國際結(jié)算與貿(mào)易融資產(chǎn)品的開發(fā)、推廣與維護。第十二條 總行公司金融總部（國內(nèi)結(jié)算與現(xiàn)金管理） 1、 負責建立網(wǎng)點與中小企業(yè)業(yè)務機構(gòu)客戶營銷與業(yè)務受理的有效聯(lián)動；2、 負責中小企業(yè)客戶

9、人民幣結(jié)算賬戶管理以及相應的產(chǎn)品研發(fā)、推廣；3、 針對網(wǎng)點開展有關(guān)對公服務銷售流程、產(chǎn)品推廣及中小企業(yè)信貸工作等方面的專項培訓。第十三條 總行個人金融總部與公司金融總部（中小企業(yè)）建立信息溝通與聯(lián)動機制。第十四條 分行可參考總行部門職責，結(jié)合自身實際情況，制定本行各部門職責。第三章 情景分析第十五條 情景分析工作指通過對宏觀經(jīng)濟、市場環(huán)境、行業(yè)風險和銀行獲利等多種因素的綜合分析，確定中小企業(yè)業(yè)務的目標行業(yè)優(yōu)先次序，動態(tài)控制行業(yè)風險及其他中小企業(yè)授信業(yè)務準入風險。第十六條 一級分行應在中小企業(yè)業(yè)務部門設立情景分析專崗，由專人負責情景分析工作。設立信貸工廠的二級分行應設立情景分析崗位，配合一級分行

10、情景分析人員完成行業(yè)分析、行業(yè)預警、授信政策制定等工作。第十七條 情景分析人員基本職責為：1、 結(jié)合當?shù)貙嶋H，分析行業(yè)及產(chǎn)業(yè)集群的各自特征，確定本地區(qū)行業(yè)優(yōu)先次序，為市場營銷人員提供行業(yè)指引。行業(yè)優(yōu)先次序分為：優(yōu)先支持、一般支持、限制支持及禁止支持四大類。情景分析人員應根據(jù)外部宏觀經(jīng)濟及行業(yè)變化和總分行出臺的政策動態(tài)調(diào)整行業(yè)優(yōu)先序列，行業(yè)重檢頻率每年不低于一次。2、 密切關(guān)注與中小企業(yè)授信業(yè)務相關(guān)的法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及政策，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢、國家經(jīng)濟政策、轄內(nèi)授信資產(chǎn)分布等情況的變化和外部突發(fā)事件，根據(jù)總分行各項規(guī)章制度，結(jié)合本地中小企業(yè)特點，制定及調(diào)整中小企業(yè)業(yè)務的區(qū)域性行業(yè)和客戶群授

11、信政策，動態(tài)控制行業(yè)風險及其他中小企業(yè)授信業(yè)務準入風險。3、 定期對主要行業(yè)進行調(diào)研和分析，對區(qū)域和行業(yè)的資產(chǎn)組合比率提出建議。情景分析人員應每季一次向分行中小企業(yè)業(yè)務部門風險官提交專項調(diào)研報告。第四章 授信調(diào)查第十八條 授信調(diào)查工作由客戶經(jīng)理負責。第十九條 授信調(diào)查的基本原則1、 授信發(fā)起人應對授信申報材料的真實性及調(diào)查結(jié)論負責；2、 對客戶的貸前調(diào)查應由雙人參與、共同負責；3、 “實質(zhì)重于形式”。在對客戶的授信調(diào)查過程中，應注重核實其銷售收入和盈利指標等財務信息的真實情況，不單純依賴財務報表；4、 注重收集中小企業(yè)及其業(yè)主的非財務信息，并將此作為授信調(diào)查結(jié)論的重要依據(jù)。第二十條 授信調(diào)查的

12、基本內(nèi)容1、 企業(yè)借款資格、資信情況、經(jīng)營和財務狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；2、 企業(yè)業(yè)主個人的資產(chǎn)負債情況、資信狀況；3、 擔保品或保證人的情況；4、 資金需求測算；5、 企業(yè)與我行的合作情況及效益預測。第二十一條 授信調(diào)查的基本要求1、 客戶經(jīng)理須現(xiàn)場查看中小企業(yè)經(jīng)營場所，須對中小企業(yè)實際控制人（或經(jīng)營管理團隊核心人員）進行面談。現(xiàn)場查看及訪談內(nèi)容需有書面記錄。授信上報前客戶經(jīng)理應進行深入的現(xiàn)場調(diào)查，對于授信總量較大或者風險較大的項目應提高現(xiàn)場調(diào)查頻率。2、 客戶經(jīng)理須檢查核實公司提供資料的真實性。通過原件、復印件核對，資料與原始憑證或者實物核對，確保上報資料及調(diào)查內(nèi)容真實性。3、 中小企業(yè)授前調(diào)

13、查應至少由兩名客戶經(jīng)理（或業(yè)務端有權(quán)簽字人）共同參與。4、 業(yè)務端有權(quán)簽字人須配合客戶經(jīng)理調(diào)查中小企業(yè)資信，對于授信總量超500萬元（含）以上授信項目，業(yè)務端有權(quán)簽字人須現(xiàn)場調(diào)查中小企業(yè)資信，同時與實際控制人進行面談，并有書面記錄。各分行應結(jié)合市場情況，規(guī)范面談與現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容。第五章 授信審批第一節(jié) 授信審批模式和流程第二十二條 在分行中小企業(yè)業(yè)務部門的各級銷售單位設立業(yè)務端有權(quán)簽字人，負責業(yè)務端的風險審核，與中小企業(yè)專業(yè)審批人共同對授信業(yè)務的風險負責。業(yè)務端有權(quán)簽字人可由銷售單位的各級負責人兼任。第二十三條 業(yè)務端有權(quán)簽字人可根據(jù)資歷與水平分成若干等級，分別有權(quán)審核相應金額的授信。業(yè)務端有權(quán)

14、簽字人的任職資格由一級分行中小企業(yè)業(yè)務部門風險官認定。第二十四條 每一筆中小企業(yè)授信業(yè)務必須由一位業(yè)務端有權(quán)簽字人和一位中小企業(yè)專業(yè)審批人共同審批核準，兩者意見不一致時，以中小企業(yè)專業(yè)審批人的意見為準。銷售單位如有異議，可按本章第六節(jié)規(guī)定提請復議。第二十五條 流程示意圖授信審批流程示意圖：流 程審批審查審核發(fā)起專業(yè)審批人信用審查業(yè)務端有權(quán)簽字人客戶經(jīng)理崗 位信用恢復流程示意圖：流 程審批審查審核發(fā)起專業(yè)審批人信用審查授后管理單位負責人信用恢復人員崗 位第二節(jié) 客戶信用評級和準入第二十六條 我行進行客戶信用評級的目的是對授信客戶和授信擔?？蛻舻馁Y信狀況進行評價和確認，其結(jié)果是進行業(yè)務授權(quán)、客戶準

15、入和退出管理、授信審批決策、授信風險定價、產(chǎn)品組合管理的重要參考依據(jù)。第二十七條 中小企業(yè)及相關(guān)保證企業(yè)（含信用擔保機構(gòu)）信用評級由授信發(fā)起單位初評，由分行中小企業(yè)業(yè)務部門具備綜合類或客戶評級類“評級專業(yè)人員”資格的人員審核，原則上由一級分行中小企業(yè)業(yè)務部門終審認定，經(jīng)分行風險管理部同意后可進行轉(zhuǎn)授權(quán)。第二十八條 分行中小企業(yè)業(yè)務部負責除向上推翻以外的信用評級的終審認定?？傂酗L險管理部負責向上推翻的終審認定?？傂酗L險管理部在監(jiān)控檢查中，如發(fā)現(xiàn)分行中小企業(yè)業(yè)務部門終審的客戶評級結(jié)果存在較大偏離，可上收評級認定權(quán)限。第二十九條 評級專業(yè)人員的任職資格由總行風險管理部統(tǒng)一認定。第三十條 依據(jù)信用等級

16、的不同，將中小企業(yè)客戶劃分為三類，便于對其進行分類管理。1、 類客戶：信用等級在bbb（含）以上的客戶；2、 類客戶：信用等級在b至bb+的客戶；3、 類客戶：信用等級為b、ccc的客戶。第三十一條 中小企業(yè)客戶授信的基本準入標準：1、 企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和貸款卡有效且經(jīng)過年審；2、 企業(yè)的信用等級在ccc（含）以上；3、 企業(yè)經(jīng)營年限在2年以上（持續(xù)經(jīng)營跨兩個年度，且能夠提供至少一個完整會計年度財務報表，可視為“企業(yè)經(jīng)營年限在2年以上”。新建企業(yè)的主要股東或?qū)嶋H控制人有2年以上持續(xù)經(jīng)營同一業(yè)務的歷史，且新建企業(yè)主營業(yè)務未發(fā)生實質(zhì)性變化，可視為“企業(yè)經(jīng)營年限在2年以上”）；4、 企業(yè)法定代表人/實際

17、控制人的主業(yè)從業(yè)經(jīng)驗在4年以上；5、 信用記錄良好。第三十二條 對于客戶信用等級、經(jīng)營年限和法定代表人/實際控制人業(yè)主從業(yè)經(jīng)驗未達到最低要求的，業(yè)務端有權(quán)簽字人須現(xiàn)場調(diào)查，核實授信資料和調(diào)查結(jié)論的真實性。由高級經(jīng)理級審批人進行審批、并經(jīng)分行中小企業(yè)業(yè)務部門負責人核準，超過分行中小企業(yè)業(yè)務部門風險官審批權(quán)限的，按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。此類授信余額應控制在分行中小企業(yè)授信余額的10%之內(nèi)。第三節(jié) 授信總量管理第三十三條 客戶的授信總量應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理設定授信品種和期限，

18、以滿足借款人需求，授信應體現(xiàn)“實貸實付”原則，不得超過借款人的實際需求發(fā)放授信。第三十四條 除總行規(guī)定的低風險業(yè)務外，授信產(chǎn)品按不同風險系數(shù)高低分為六類產(chǎn)品。貿(mào)易融資產(chǎn)品、保函產(chǎn)品的風險系數(shù)以xx銀行貿(mào)易融資及保函業(yè)務產(chǎn)品標準指引。（詳見附件1）其他產(chǎn)品風險系數(shù)：（一）名單項下銀行承兌匯票貼現(xiàn)，經(jīng)國際結(jié)算部認可備用信用證或保函擔保貸款，存單質(zhì)押貸款。風險系數(shù)為0。（二）開立銀行承兌匯票、中小企業(yè)置業(yè)貸款、法人帳戶透支、出口退稅賬戶質(zhì)押貸款、以及其他類型的中小企業(yè)貸款。風險系數(shù)為1。第三十五條 中小企業(yè)客戶的授信總量由足額抵質(zhì)押額度轉(zhuǎn)換成的產(chǎn)品額度、保證額度和免擔保額度三部分組成：授信總量=抵質(zhì)

19、押物評估價值抵質(zhì)押率轉(zhuǎn)換系數(shù)+保證額度免擔保額度1、 保證額度是合格保證人保證的額度。2、 免擔保額度高風險產(chǎn)品不得超過最近年度銷售收入8。3、 產(chǎn)品額度是足額抵質(zhì)押額度與相應轉(zhuǎn)換系數(shù)的乘積。產(chǎn)品額度可分為6類授信產(chǎn)品。但由足額抵質(zhì)押額度轉(zhuǎn)換的不同風險產(chǎn)品額度除以對應轉(zhuǎn)換系數(shù)的累加值不得超過足額抵質(zhì)押額度。4、 不同信用類別客戶的轉(zhuǎn)換系數(shù)應有所不同，產(chǎn)品轉(zhuǎn)換系數(shù)與產(chǎn)品風險系數(shù)成反比，、類客戶的產(chǎn)品轉(zhuǎn)換系數(shù)分別不超過600%、500%、400%。（詳見附件2）5、 授信總量不得超過企業(yè)最近年度銷售收入的50。新建企業(yè)授信總量不適用本條款。6、 固定資產(chǎn)貸款。固定資產(chǎn)貸款總量不得超過項目總投資減國

20、家固定資產(chǎn)投資項目資本金最低比例金額。7、 授信總量核定后，在擔保條件不變的前提下，授信產(chǎn)品由高風險向低風險產(chǎn)品按照1：1調(diào)劑，須報備信貸工廠授信審批團隊和授信管理團隊；其它授信產(chǎn)品的調(diào)劑須向相應權(quán)限的中小企業(yè)專業(yè)審批人報批。8、 對于中小企業(yè)實際控制人在我行有個人投資經(jīng)營貸款的授信項目，在審查審批該類中小企業(yè)授信項目時，應將個人投資經(jīng)營貸款一并納入授信審查。9、 如授信總量或各類額度超過上限，業(yè)務端有權(quán)簽字人須現(xiàn)場調(diào)查，核實授信資料和調(diào)查結(jié)論的真實性。由高級經(jīng)理級審批人進行審批、并經(jīng)分行中小企業(yè)業(yè)務部門負責人核準，超過分行中小企業(yè)業(yè)務部門風險官審批權(quán)限的，按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。此類授信余額應控

21、制在分行中小企業(yè)授信余額的5%之內(nèi)。第三十六條 對于既不能提供抵質(zhì)押物也不能提供保證的中小企業(yè)客戶，可以在嚴格控制風險的前提下，給予其少量的信用授信。但我行給予客戶的無擔保授信條件不能弱于他行向該客戶授信的擔保條件。i類客戶的信用授信用于敘做風險系數(shù)為1的授信產(chǎn)品的總量不得超過其年銷售收入的8%。ii類客戶的信用授信額度僅可用于敘做風險系數(shù)小于1（不包含1）授信產(chǎn)品。iii類客戶僅可敘做風險系數(shù)小于0.75（不包含0.75）的授信產(chǎn)品。 第三十七條 按上述原則測算的授信總量是我行可提供給客戶的最高授信量，實際授信總量應根據(jù)客戶的實際資金需求量核定。第三十八條 授信總量的年度審核為控制風險、合理

22、配置資源，對于符合以下標準的授信項目可進行批量化年審。各分行應設定資產(chǎn)組合比例控制線，批量化年審項目比例不得超過上一年度審批項目數(shù)量的10，根據(jù)該比例控制要求，分行應自行制定批量化年審的范圍和具體的實施細則。第三十九條 批量化年審客戶必須同時達到以下標準：1、單一企業(yè)授信總量低于300萬元（含）的客戶；2、 抵質(zhì)押全額覆蓋授信；3、 客戶年審時無預警信號，且授信期間無嚴重預警信號。第四節(jié) 授信審批第四十條 在中小企業(yè)業(yè)務部設置信用審查崗，負責對企業(yè)資質(zhì)、項目質(zhì)量、保證狀況等情況進行審查，對授信材料的合規(guī)性、有效性和完整性進行審查，判斷授信業(yè)務是否符合我行中小企業(yè)業(yè)務準入標準和行業(yè)政策以及有關(guān)法

23、律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及監(jiān)管政策，評估客戶授信總量需求的合理性，并向相應權(quán)限的審批人出具審查意見。第四十一條 在中小企業(yè)業(yè)務部門設置中小企業(yè)專業(yè)審批人，負責按照統(tǒng)一的政策與標準，在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)對中小企業(yè)授信進行獨立審批。超過分行中小企業(yè)專業(yè)審批人權(quán)限的，按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四十二條 對關(guān)系人申請的授信業(yè)務，客戶經(jīng)理、審查人和授信審批人應申請回避。第四十三條 信用審查人員對項目的審查須包括以下內(nèi)容：1、準入審查。對中小企業(yè)客戶授信項目的基本準入標準進行審查。2、對資料完整性，合規(guī)性進行審查。3、對授信項目風險審查，提示項目的主要風險，評估項目風險是否可接受，并對項目提出主要風險防范措施。4、根據(jù)

24、提供的資料分析，測算中小企業(yè)申請授信總量及產(chǎn)品的合理性。5、滿足下列條件之一，審查人員必須現(xiàn)場盡責：（1）申請授信金額超過600萬元的客戶；（2）固定資產(chǎn)貸款或者中長期貸款；（3）信用審查人員審批人認為需要進行現(xiàn)場檢查。第四十四條 分行中小企業(yè)業(yè)務部門每季度應將當期批復匯總后報備至同級分行風險管理部。 第五節(jié) 擔保管理第四十五條 擔保管理的基本原則1、 中小企業(yè)授信業(yè)務的抵質(zhì)押物范圍、抵質(zhì)押率按我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；2、 敘做中長期固定資產(chǎn)貸款必須落實抵、質(zhì)押擔?；蛭倚姓J可的擔保方式；3、 中小企業(yè)授信可接受第三方保證，保證人應對授信總量承擔連帶責任。保證人資格需符合第四十六條、四十七條規(guī)定；4、

25、 各分行應通過多種風險緩釋方式來降低中小企業(yè)授信風險。5、 在落實以上擔保方式的基礎上，中小企業(yè)授信還應爭取企業(yè)實際控制人或主要股東提供個人連帶責任保證。第四十六條 融資性擔保機構(gòu)保證1、 分行中小企業(yè)業(yè)務部門根據(jù)各地區(qū)實際情況，選擇當?shù)刭Y信較好的融資性擔保機構(gòu)作為我行合作伙伴，并定期對合作擔保機構(gòu)實行動態(tài)后評價。風險管理部門負責對融資性擔保機構(gòu)的準入和擔保額度進行審批。2、 接受中小企業(yè)融資性擔保機構(gòu)提供的擔保需符合七部委聯(lián)合下發(fā)的融資性擔保公司管理暫行辦法（2010年第3號）。3、 我行可接受政府出資（含政府與其他出資人共同出資）的中小企業(yè)融資性擔保機構(gòu)提供的擔保，注冊資本（實繳貨幣資本）

26、不得低于500萬元。4、 可接受的商業(yè)性融資性擔保機構(gòu)應同時符合以下準入條件：（1）依法注冊的境內(nèi)信用擔保機構(gòu)，主營融資擔保業(yè)務，實收資本和所有者權(quán)益均不低于5000萬元人民幣。信用評級不低于b+級；（2）具有完善的公司治理架構(gòu)、嚴格的財務管理制度，審慎經(jīng)營，無重大違規(guī)行為和違約記錄，原則上持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營兩年（含）以上；（3）具有嚴格的風險控制機制和擔保風險評估機制，配備或聘請有相關(guān)經(jīng)驗和資質(zhì)的專業(yè)人才，管理層擁有較為豐富的經(jīng)濟、金融行業(yè)經(jīng)驗；（4）經(jīng)營業(yè)績和財務狀況良好，在當?shù)嘏琶壳埃休^強的風險承擔能力和代償能力；（5）在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶，保持一定的存款余額；（6）融資性

27、擔保機構(gòu)應遵守國家機關(guān)、行業(yè)主管部門以及地方政府對擔保機構(gòu)開展業(yè)務和風險管理的相關(guān)規(guī)定，包括但不限于：全部對外擔保責任余額原則上不超過融資性擔保機構(gòu)凈資產(chǎn)的5倍，最高不超過10倍。對單一債務人提供的擔保余額累計不超過信用擔保機構(gòu)凈資產(chǎn)的10%。第四十七條 除融資性擔保機構(gòu)以外的法人或其他組織作為保證人應具備以下條件：1、 保證人營業(yè)執(zhí)照和貸款卡有效且通過年審；2、 保證人信用評級在bb級（含）以上；3、 保證人無不良信用記錄；4、 對外擔保額度不超過其凈資產(chǎn)。三資企業(yè)的外方母公司不受本條第1款限制。對于授信擔保，應審慎接受關(guān)聯(lián)企業(yè)擔保。第四十八條 關(guān)于保證擔保，本辦法未作明確規(guī)定的，按照xx銀行公司保證擔保管理辦法執(zhí)行。第六節(jié) 授信復議