轉(zhuǎn)型背景下的理財(cái)規(guī)劃

1、轉(zhuǎn)型背景下的理財(cái)規(guī)劃 理理 財(cái)財(cái) 規(guī)規(guī) 劃劃 基基 礎(chǔ)礎(chǔ) 轉(zhuǎn)型背景下的理財(cái)規(guī)劃轉(zhuǎn)型背景下的理財(cái)規(guī)劃 1 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)心態(tài)內(nèi)容工具理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)心態(tài)內(nèi)容工具 2 理財(cái)規(guī)劃師與職業(yè)發(fā)展理財(cái)規(guī)劃師與職業(yè)發(fā)展 3 職業(yè)道德與操守職業(yè)道德與操守 4 主要內(nèi)容： 1、轉(zhuǎn)型起源-互聯(lián)網(wǎng)沖擊下的社會(huì)變革 2、轉(zhuǎn)型趨勢(shì)-客戶習(xí)慣的改變 3、泛資管業(yè)務(wù)下的財(cái)富管理機(jī)會(huì) 一、轉(zhuǎn)型背景下的理財(cái)規(guī)劃 1、轉(zhuǎn)型起源-互聯(lián)網(wǎng)沖擊下的金融變革（銀行為例） “如果傳統(tǒng)銀行不改變，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐 龍?！鼻罢猩蹄y行行長(zhǎng)馬蔚華 15家上市銀行利潤(rùn)占上市公司總利潤(rùn)的一半 誰(shuí)殺死了恐龍？-互聯(lián)網(wǎng) 一、轉(zhuǎn)型背景下的理財(cái)規(guī)劃

2、1、轉(zhuǎn)型起源-互聯(lián)網(wǎng)沖擊下的金融變革 對(duì)銀行的存款、貸款和支付轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)都產(chǎn)生巨大的挑戰(zhàn)： 以支付寶、拉卡拉、快錢、微信支付為代表的第三方及移動(dòng)支付 正在以自己更加靈活的身段改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，沖擊銀行 傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)。 以資產(chǎn)池類型的理財(cái)產(chǎn)品為抓手的銀行新吸儲(chǔ)模式（寶寶軍團(tuán)） 以阿里巴巴金融、京東金融為代表的新型貸款模式正在改變銀行 賴以生存的公司貸款業(yè)務(wù)。 以p2p網(wǎng)站為代表的新型模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直 接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資的雛形。 一、轉(zhuǎn)型背景下的理財(cái)規(guī)劃 2、轉(zhuǎn)型趨勢(shì)-客戶習(xí)慣的改變 一、轉(zhuǎn)型背景下的理財(cái)規(guī)劃 儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)信貸 從傳統(tǒng)的單一 儲(chǔ)蓄向購(gòu)買理 財(cái)產(chǎn)品的

3、轉(zhuǎn)變 不可逆 從使用傳統(tǒng)的 銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道 向電子化渠道 不可逆 從借貸渠道的 單一到信貸模 式的多樣化不 可逆 3、泛資管業(yè)務(wù)下的財(cái)富管理機(jī)會(huì) 從渠道和工具的角度來看，理財(cái)?shù)墓ぞ卟粩嗟呢S富。 eg.股票、債券、房地產(chǎn)、大宗商品、信托、基金、保險(xiǎn)、理財(cái) 產(chǎn)品、寶寶類理財(cái)、p2p、眾籌 金融監(jiān)管在不斷放開，金融牌照已經(jīng)變得不重要了，產(chǎn)生了泛資 管的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。（后表） 利率市場(chǎng)化的放開，使銀行可以躺著吃利差的時(shí)代一去不復(fù)返。 銀行網(wǎng)點(diǎn)資源過剩，客戶平均手中擁有3.6張銀行卡，但每張卡 的分配極不平均。 跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)過去，精耕細(xì)作的時(shí)代剛剛開始！ 一、轉(zhuǎn)型背景下的理財(cái)規(guī)劃 一、轉(zhuǎn)型背景下的理財(cái)規(guī)

4、劃 核心機(jī)構(gòu)核心機(jī)構(gòu)一行三會(huì)監(jiān)管一行三會(huì)監(jiān)管監(jiān)管不明的機(jī)構(gòu)監(jiān)管不明的機(jī)構(gòu) 銀行期貨第三方理財(cái) 保險(xiǎn)券商直投pe/vc 證券基金子公司小額信貸公司 信托財(cái)務(wù)公司融資租賃 基金新三板p2p 擔(dān)保公司眾籌 消費(fèi)金融公司區(qū)域交易所 二、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、心態(tài)、內(nèi)容和工具 主要內(nèi)容： 1、理財(cái)視角中的生活需求 2、理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)-總目標(biāo)和具體目標(biāo) 3、生命周期理論和內(nèi)容 4、理財(cái)工具和理財(cái)規(guī)劃流程 1、理財(cái)視角中的生活需求 工具 需求 手段 理財(cái)?shù)哪康?理財(cái)目的，就在于追求更加豐富多彩的 生活；個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極命題，就是如何 有效地安排個(gè)人有限的財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn) 其一生生命滿足感的最大化。 金融的需求來自于每一

5、個(gè)人的生活 日常開銷 大宗消費(fèi) 養(yǎng)老醫(yī)療 生兒育女 改善生活 意外開支 家庭金融需求的分類 便利性需求保值、增值需求 現(xiàn)在要用的錢 （收入、支出、匯轉(zhuǎn)、 結(jié)算等） 未來要用的錢 （保障、投資、傳承 等） 金融服務(wù)和金融產(chǎn)品 2、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)總目標(biāo) 總目標(biāo)：實(shí)現(xiàn)和追求。 財(cái)務(wù)安全的標(biāo)志： 穩(wěn)定、充足的收入 個(gè)人有發(fā)展?jié)摿?有充足的現(xiàn)金 有適當(dāng)?shù)淖》?購(gòu)買了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn) 有適當(dāng)、穩(wěn)定的投資 有社會(huì)保障 有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃 財(cái)務(wù)自由 投資收入涵蓋（總）支出。 財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由的圖示 t i c l 貨幣 時(shí)間 ab 總收入總收入t、工薪類收入、工薪類收入l、投資收入、投資收入i與支出與支

6、出c c0 不安全 安全，未達(dá)到自由 c0a：支出大于收入；：支出大于收入； 財(cái)務(wù)危機(jī)。財(cái)務(wù)危機(jī)。 ab：收入大于支出；財(cái)：收入大于支出；財(cái) 務(wù)安全，但非自由。務(wù)安全，但非自由。 b右側(cè)：投資收入涵蓋右側(cè)：投資收入涵蓋 支出。達(dá)到財(cái)務(wù)自由。支出。達(dá)到財(cái)務(wù)自由。 理財(cái)規(guī)劃需要端正的心態(tài)和理念 多數(shù)客戶的心態(tài)和理念并不正確，只是簡(jiǎn)單比較產(chǎn)品之間的收 益率。作為一名理財(cái)規(guī)劃師，必須要站在客戶需求的角度來配 置資產(chǎn)。 什么是理財(cái)?shù)哪康暮屠碡?cái)?shù)氖侄?？（小區(qū)的停車位） 家庭理財(cái)?shù)哪康木烤故恰百嶅X”還是為了“家庭幸?！?？很多 人一輩子追求的只是手段，而非目的。 達(dá)到財(cái)務(wù)自由固然好，但是更加重要的能保證基于自

7、己生活的 財(cái)務(wù)安全。與此同時(shí)，在追求的過程中，保持自身的幸福感。 理財(cái)金字塔具體目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃（安全感） 居住規(guī)劃（富足感） 教育規(guī)劃（富足感） 退休規(guī)劃（富足感） 遺產(chǎn)規(guī)劃 無憂 保險(xiǎn) 規(guī)劃 稅務(wù) 籌劃 投資 規(guī)劃 生命周期理論 從“搖籃到墳?zāi)埂钡娜^程。 家庭生命周期：反映一個(gè)家庭從形成到解體呈循環(huán) 運(yùn)動(dòng)過程的范疇。 家庭模型：青年家庭、中年家庭和老年家庭 理財(cái)規(guī)劃階段：春耕 夏長(zhǎng) 秋收 冬藏 單身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期 退休前期退休期 收入/支出 收入曲線 支出曲線 奮斗期 教育期 養(yǎng)老期 出生18歲 50歲60歲 年齡 家庭生命周期與理財(cái)規(guī)劃 春耕客戶（20-35歲）： 風(fēng)

8、險(xiǎn)規(guī)劃-居住規(guī)劃-教育規(guī)劃-退休規(guī)劃-遺產(chǎn)規(guī)劃 父母-秋收客戶 家庭生命周期與理財(cái)規(guī)劃 夏長(zhǎng)客戶（35-50歲）（4-2-1家庭的頂梁柱）： 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃-教育規(guī)劃-退休規(guī)劃-居住改善-遺產(chǎn)規(guī)劃 父母-秋收和冬藏客戶： 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃-遺產(chǎn)規(guī)劃-子女教育 家庭生命周期與理財(cái)規(guī)劃 秋收客戶（50-65歲）： 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃-退休規(guī)劃-子女居住-孫輩教育-遺產(chǎn)規(guī)劃 子女-春生客戶 父母-冬藏客戶 家庭生命周期與理財(cái)規(guī)劃 冬藏客戶（65- ）： 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃(家庭備用金)-退休規(guī)劃-孫輩教育-遺產(chǎn)規(guī)劃 子女-夏長(zhǎng)客戶 理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容 現(xiàn)金規(guī)劃 消費(fèi)支出規(guī)劃 教育規(guī)劃 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 稅收籌劃 投資規(guī)劃 退休養(yǎng)老

9、規(guī)劃 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃的主要工具 共同基金商業(yè)保險(xiǎn) 國(guó)定收益證券股票 期貨對(duì)沖基金 私募股權(quán)基金外匯 黃金法律 個(gè)人信托稅收 理財(cái)規(guī)劃的流程 建立客戶關(guān)系 收集客戶信息 分析客戶財(cái)務(wù)狀況 制定理財(cái)方案 執(zhí)行理財(cái)方案 持續(xù)理財(cái)服務(wù) 第三節(jié) 理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃職業(yè) 主要內(nèi)容： 1、理財(cái)規(guī)劃發(fā)展歷史 2、現(xiàn)階段中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的服務(wù)對(duì)象 3、財(cái)富管理的方式和發(fā)展模式 4、理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)考試和主要內(nèi)容 理財(cái)規(guī)劃發(fā)展歷史 現(xiàn)代理財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。 1969年是現(xiàn)代理財(cái)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志性年份。 1990年國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)成立。 國(guó)內(nèi)理財(cái)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 1995年招行首推“一

10、卡通”。 真正的貴賓理財(cái)服務(wù)：少。 私人銀行財(cái)富管理：外資銀行在先，內(nèi)資銀行跟上。 現(xiàn)階段中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的服務(wù)對(duì)象 在我國(guó)，理財(cái)規(guī)劃師主要在銀行、證券公司、保險(xiǎn)、信托 等金融機(jī)構(gòu)工作。 “二八現(xiàn)象”在任何領(lǐng)域都存在，金融領(lǐng)域也不例外。 中國(guó)是亞太最大的財(cái)富市場(chǎng)，每年有20%的增長(zhǎng)率。在中 國(guó)大陸，集中度非常高，2%的客戶持有60%的財(cái)富。 從國(guó)外成熟市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)歷看，財(cái)富管理市場(chǎng)會(huì)占到整個(gè) 銀行利潤(rùn)的40%-60%。 個(gè)人理財(cái)服務(wù)的三個(gè)層次 大眾銀行大眾理財(cái) 富裕銀行貴賓理財(cái) 私人銀行財(cái)富管理 財(cái)富管理的方式和發(fā)展模式 患者： 客戶： 主要特點(diǎn)： 代表地區(qū)： 中國(guó)大陸 日本 美國(guó) 韓國(guó) 英國(guó)

11、香港 財(cái)務(wù)策劃 財(cái)富管理產(chǎn)品驅(qū)動(dòng) 1、有限的產(chǎn)品組合 2、很高的前期傭金 3、現(xiàn)金主導(dǎo)型 1、更廣的產(chǎn)品選擇 2、基于需求銷售 3、前期傭金和后期 傭金結(jié)合 1、廣泛的產(chǎn)品選擇 2、高質(zhì)量的財(cái)務(wù)咨詢 3、細(xì)分的產(chǎn)品和服務(wù) 4、靈活的定價(jià)和傭金 5、及時(shí)的信息溝通 藥房賣藥 ?？崎T診 家庭醫(yī)生 理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)考試 理財(cái)規(guī)劃師試題類型 理財(cái)規(guī)劃師試題類型 基本要求職業(yè)道德 職業(yè)道德基本知識(shí) 職業(yè)守則 正直誠(chéng)信 客觀公正 勤勉謹(jǐn)慎 專業(yè)盡責(zé) 嚴(yán)守秘密 團(tuán)隊(duì)合作 基本要求基礎(chǔ)知識(shí) 理財(cái)規(guī)劃原理 理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)與原則 生命周期理論與家庭模型 理財(cái)規(guī)劃的工作內(nèi)容 會(huì)計(jì)基礎(chǔ) 會(huì)計(jì)原理 個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)報(bào)表 基

12、本要求基礎(chǔ)知識(shí) 財(cái)務(wù)基礎(chǔ) 貨幣的時(shí)間價(jià)值 財(cái)務(wù)分析 本、量、利分析 宏觀經(jīng)濟(jì)分析 總需求和總供給 經(jīng)濟(jì)周期 財(cái)政政策和貨幣政策 產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)分析 基本要求基礎(chǔ)知識(shí) 金融基礎(chǔ) 貨幣與貨幣制度 金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu) 金融工具 國(guó)際金融 基本要求基礎(chǔ)知識(shí) 理財(cái)計(jì)算基礎(chǔ) 概率和統(tǒng)計(jì)分析 收益和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算 基本的預(yù)測(cè)方法 基本要求基礎(chǔ)知識(shí) 稅收基礎(chǔ) 稅收的基本概念 稅收的分類 相關(guān)稅收制度 法律基礎(chǔ) 民事法律 商事法律 民事訴訟及其他 基本要求基礎(chǔ)知識(shí) 理財(cái)規(guī)劃工作流程 建立客戶關(guān)系 收集客戶信息 分析客戶財(cái)務(wù)狀況 制定理財(cái)規(guī)劃方案 實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案 持續(xù)提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù) 四、職業(yè)道德與操守 主要內(nèi)容： 1、職業(yè)道德 2、理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范構(gòu)成 3、理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則 4、理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范 5、制裁措施 職業(yè)道德 職業(yè)道德 從業(yè)人員應(yīng)恪守的道德標(biāo)準(zhǔn) 應(yīng)當(dāng)遵守的行為規(guī)范和準(zhǔn)則 不是法律規(guī)范 依靠從業(yè)人員的自覺和集體約束行為 包括：愛國(guó)守法、正直誠(chéng)信、客觀公正、勤學(xué)上進(jìn)、 公平合理、嚴(yán)守秘密、團(tuán)結(jié)合作、勤勉盡職等。 理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范構(gòu)成 職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn) 基本準(zhǔn)則 倡議性 是執(zhí)業(yè)紀(jì)律的基本淵源 執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范 具體的行為規(guī)則 是“積極要求”或“禁止性” 非倡議性 理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則 一般原則 正直誠(chéng)信原則 客觀公正原則 勤