銀行小額信貸營(yíng)銷環(huán)境分析

1、 1、重慶銀行基本情況 2、宏觀環(huán)境分析 3、微觀環(huán)境分析 政策 人口 經(jīng)濟(jì) 資金來源 規(guī)模 4、與郵儲(chǔ)銀行對(duì)比 違約率 風(fēng)險(xiǎn) 額度、期限 產(chǎn)品特點(diǎn)、 對(duì)象 v 重慶銀行成立于重慶銀行成立于1996年年9月月27日，由重慶城市信用合作社、日，由重慶城市信用合作社、 市聯(lián)社原股東、市聯(lián)社原股東、10家地方財(cái)政局和家地方財(cái)政局和39家企事業(yè)單位，共同發(fā)家企事業(yè)單位，共同發(fā) 起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行。起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行。2007年年8月月1 日，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)日，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 及重慶銀監(jiān)局批準(zhǔn)，重慶銀行正式更名為及重慶銀監(jiān)局批準(zhǔn)，重慶銀行正式更名為“重慶銀行股份有重慶銀行股份有 限公司限公司”。重慶

2、銀行定位于。重慶銀行定位于“地方的銀行、市民的銀行、中地方的銀行、市民的銀行、中 小企業(yè)的銀行小企業(yè)的銀行”。 v 2006年，重慶銀行成立小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)辦公室，專門負(fù)年，重慶銀行成立小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)辦公室，專門負(fù) 責(zé)推動(dòng)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；責(zé)推動(dòng)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；2007年正式成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展年正式成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展 中心，負(fù)責(zé)全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的政策制定、業(yè)務(wù)管理、營(yíng)銷中心，負(fù)責(zé)全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的政策制定、業(yè)務(wù)管理、營(yíng)銷 推動(dòng)等工作；同時(shí)，以地區(qū)產(chǎn)業(yè)分布特點(diǎn)，結(jié)合支行現(xiàn)有業(yè)推動(dòng)等工作；同時(shí)，以地區(qū)產(chǎn)業(yè)分布特點(diǎn)，結(jié)合支行現(xiàn)有業(yè) 務(wù)結(jié)構(gòu)，在基層支行選拔了七家中小企業(yè)業(yè)務(wù)特色試驗(yàn)，主務(wù)結(jié)構(gòu)，

3、在基層支行選拔了七家中小企業(yè)業(yè)務(wù)特色試驗(yàn)，主 攻中小貸款業(yè)務(wù)。由此，重慶銀行初步構(gòu)建了以中小企業(yè)業(yè)攻中小貸款業(yè)務(wù)。由此，重慶銀行初步構(gòu)建了以中小企業(yè)業(yè) 務(wù)發(fā)展中心為主體，特色支行為支撐，其他支行為輔助的業(yè)務(wù)發(fā)展中心為主體，特色支行為支撐，其他支行為輔助的業(yè) 務(wù)組織構(gòu)架。務(wù)組織構(gòu)架。 p 2008年以來，受原材料價(jià)格波動(dòng)、人民幣升值、出口退稅率縮減、 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、地震災(zāi)害等外部因素影響，特別是在金融危機(jī)爆發(fā)后，小企 業(yè)總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力大幅削弱，不少小企業(yè)陷入困境，甚至破產(chǎn)。 p 為防止出現(xiàn)大面積破產(chǎn)和失業(yè)潮，幫助小企業(yè)渡過難關(guān)，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)增 長(zhǎng)，根據(jù)近年來銀行探索小企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及有關(guān)法

4、律、法規(guī)， 銀監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院擴(kuò)大內(nèi)需十項(xiàng)措施及金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展九條政策 措施，加大金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)力度，在總結(jié)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金 融服務(wù)專營(yíng)化實(shí)踐探索經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于2008年12月1日制定并頒發(fā)銀行 建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)200882號(hào)，以引導(dǎo) 各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，更好地扶持小企業(yè)發(fā)展。 p 而各種促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展的政策文件相續(xù)出臺(tái)，重慶市中小企業(yè)促進(jìn) 條例自2008年1月1日起施行。重慶市中小企業(yè)局也于2008年制定并頒發(fā) 了關(guān)于實(shí)施“51311”中小企業(yè)成長(zhǎng)工程的意見渝中小企200823 號(hào)。 國(guó)家政策對(duì)小企業(yè)發(fā)展支持：國(guó)家政策對(duì)小企業(yè)

5、發(fā)展支持： u近年來，我國(guó)小企業(yè)發(fā)展迅速，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上，已成為 我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一支極為活躍的力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增強(qiáng)地方財(cái)力、 緩解就業(yè)壓力、擴(kuò)大對(duì)外開放等方面發(fā)揮了極其重要的作用。 u目前中小企業(yè)融資難一直是一道全球性的課題，尤其是今年以來，在 宏觀調(diào)控、信貸緊縮、原材料成本上漲、勞動(dòng)力成本增加、美元匯率下跌等 內(nèi)外部因素的夾擊下，眾多中小企業(yè)更是深陷資金匱乏的泥潭。 u 企業(yè)具有規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)方式靈活、轉(zhuǎn)型快的特點(diǎn)，大部分從事貿(mào)易、 服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)，多位于各產(chǎn)業(yè)鏈條的尾部，隨行就市，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)整體 能力較強(qiáng)，受到危機(jī)影響的時(shí)候能夠快速反應(yīng)迅速應(yīng)對(duì)。對(duì)于銀行來說，相 對(duì)于

6、其他業(yè)務(wù)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)具有更大的利潤(rùn)空間，同時(shí)有利于分散經(jīng)營(yíng)風(fēng) 險(xiǎn)。因此，組建重慶銀行 小企業(yè)信貸中心是重慶銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下控制 風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的重要舉措，是重慶銀行自身可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要 截止截止2008年年6月，重慶市非公有制經(jīng)濟(jì)產(chǎn)月，重慶市非公有制經(jīng)濟(jì)產(chǎn) 業(yè)活動(dòng)單位達(dá)到業(yè)活動(dòng)單位達(dá)到73.31萬戶。其中非公有制企業(yè)萬戶。其中非公有制企業(yè) 11.3萬戶，比上年末增加萬戶，比上年末增加1.1萬戶；個(gè)體工商戶萬戶；個(gè)體工商戶 62.01萬戶。實(shí)現(xiàn)增加值萬戶。實(shí)現(xiàn)增加值1201.6億元，比上年同期億元，比上年同期 增長(zhǎng)增長(zhǎng)22.6%。吸納從業(yè)人員。吸納從業(yè)

7、人員645.1萬人，比上年末萬人，比上年末 新增新增15.2萬人。提供勞動(dòng)報(bào)酬萬人。提供勞動(dòng)報(bào)酬395.1億元，比上年億元，比上年 同期增長(zhǎng)同期增長(zhǎng)19.3%。實(shí)現(xiàn)稅金。實(shí)現(xiàn)稅金166.7億元，比上年同億元，比上年同 期增長(zhǎng)期增長(zhǎng)26.9%。固定資產(chǎn)投資完成額。固定資產(chǎn)投資完成額780.3億元，億元， 比上年同期增長(zhǎng)比上年同期增長(zhǎng)29.0%。 v對(duì)客戶的負(fù)債，就是個(gè)人和企業(yè)存入銀行的資金，對(duì)客戶的負(fù)債，就是個(gè)人和企業(yè)存入銀行的資金， 這是銀行資金的主要來源。這是銀行資金的主要來源。 v其次，便是投資者的投資。其次，便是投資者的投資。 n 根據(jù)重慶銀行特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，以中小微客戶為核 心市場(chǎng)，以優(yōu)質(zhì)

8、大中型客戶為輔助市場(chǎng)，不斷優(yōu)化客 戶結(jié)構(gòu)，逐漸提升核心市場(chǎng)支撐管理能力和輔助市場(chǎng) 的貢獻(xiàn)能力，夯實(shí)全行持續(xù)盈利的客戶基礎(chǔ)。 n 在產(chǎn)品開發(fā)上，重慶銀行充分優(yōu)化現(xiàn)有中小企業(yè)產(chǎn)品 的功能并完善其操作細(xì)則，使得這些產(chǎn)品更貼近客戶 需求，從而在重慶同業(yè)市場(chǎng)中形成獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)和差異 化。 微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，貸款金額從微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，貸款金額從20002000元至元至5050萬萬 元，期限三月至一年；中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，貸款金元，期限三月至一年；中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，貸款金 額最高位額最高位500500萬元，期限一年至三年。貸款年息萬元，期限一年至三年。貸款年息 15.3%15.3%、16.2%16.2%或或1

9、8%18%、，按貸款余額計(jì)息、且除利息、，按貸款余額計(jì)息、且除利息 外無其他中間費(fèi)用。外無其他中間費(fèi)用。 v 小企業(yè)貸款單筆資金量比較小，同小企業(yè)貸款單筆資金量比較小，同 時(shí)單筆風(fēng)險(xiǎn)較大。重慶銀行風(fēng)險(xiǎn)管理委員時(shí)單筆風(fēng)險(xiǎn)較大。重慶銀行風(fēng)險(xiǎn)管理委員 會(huì)對(duì)信貸中心小企業(yè)貸款總體不良率設(shè)定會(huì)對(duì)信貸中心小企業(yè)貸款總體不良率設(shè)定 壞賬容忍度。同時(shí)信貸中心對(duì)小企業(yè)貸款壞賬容忍度。同時(shí)信貸中心對(duì)小企業(yè)貸款 考核為批量性為主，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)貸款，根據(jù)考核為批量性為主，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)貸款，根據(jù) 相關(guān)政策追究或免除有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任，做相關(guān)政策追究或免除有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任，做 到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)。到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)。 l

10、信貸中心建立獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。采取與小企業(yè) 性質(zhì)、規(guī)模相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)授信業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。 l （1）信貸中心制定清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和完善的風(fēng)險(xiǎn) 管理政策并建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。 l （2）確定風(fēng)險(xiǎn)容忍度。 l （3）風(fēng)險(xiǎn)分類和損失撥備制度 v 小企業(yè)客戶資金需求量不大，且周轉(zhuǎn)速度快，融 資額度小，期限短，單戶占用銀行資金量不大， 信貸資金回收速度快，監(jiān)控力度大。因此貸款到 期還款率高，違約率較低。 與郵儲(chǔ)銀行的對(duì)比： 文字內(nèi)容 貸款擔(dān)保貸款額度貸款期限貸款利率還款方式 重慶銀行自然人保證 或聯(lián)保的形 式；質(zhì)押貸 款；抵押貸 款 微小企業(yè) 2000元至 50萬元；中 小企業(yè)最高 500萬元 微小企業(yè)貸 款三個(gè)月到 兩年均可； 中小企業(yè)貸 款一至三年 年息15.3%、 16.2%或 18% 三個(gè)月以內(nèi) 的貸款按月 支付利息，