電子商務(wù)金融行業(yè)分析

1、電子商務(wù)金融行業(yè)分析來(lái)源：金窩窩網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也帶動(dòng)著全球的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，電子商務(wù)隨著網(wǎng)絡(luò)的興起大放光彩，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是趁著電子商務(wù)發(fā)展大背景下興起的一種新興的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。無(wú)疑的是，隨著國(guó)內(nèi)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān) 管的進(jìn)一步加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)在未來(lái)以一個(gè)更加健康更加平穩(wěn)的狀態(tài)下發(fā)展。本文將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)

2、金融的含義，以及其發(fā)展、模式展開(kāi)敘述，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；金融模式；發(fā)展趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融一：互聯(lián)網(wǎng)金融概況（一）互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、 平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明 度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金 融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱和風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。理論上任何涉及到了廣 義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是

3、互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、 金融中介、金融電子商務(wù)眾籌等模式。不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單 結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展我們都知道，自2005年以來(lái)，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額穩(wěn)定增長(zhǎng)，2007年我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模突破17000億元。接下來(lái)3年，仍是我國(guó)電子商務(wù)投資規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)和爆發(fā)的時(shí)期。在電子商務(wù)發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融趁機(jī)有了很好的發(fā)展。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融以逐步趨于完善，其以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，在銀行行業(yè)

4、長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著舉足輕重的作用。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其優(yōu)異的客戶體 驗(yàn)、較低的門(mén)檻以及適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新，充分釋放了人們的金融需求，促使銀行家思考應(yīng)對(duì)之策。而加大電子銀行渠道投入則成首選。根據(jù)有關(guān)資料顯示，銀行家已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊，43.3%的銀行家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，8.5%的銀行家甚至認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行有顛覆性的影響。各類創(chuàng)新業(yè)態(tài)對(duì)傳統(tǒng)銀行造成的沖擊主要表現(xiàn)在存款分流、推高負(fù)債成本方面，認(rèn)同比例分別達(dá)到48.2%與29.9%。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的看法與應(yīng)對(duì)

5、措施，銀行家普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，在便捷性、服務(wù)成本、 產(chǎn)品創(chuàng)新、信息技術(shù)及產(chǎn)品門(mén)檻等方面具有優(yōu)勢(shì)，加大電子銀行渠道的投入成為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的首選。如何增加存款成了銀行業(yè)面臨的最大壓力，銀行負(fù)債業(yè)務(wù)壓力的上升在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)將成為常態(tài)。在中國(guó)銀行業(yè)面臨的最大壓力的調(diào)查中，報(bào)告從增加存款、控制不良資產(chǎn)、維 持凈息差水平、增加中間業(yè)務(wù)收入、 改善資本收益率水平、滿足客戶信貸需求等眾多方面進(jìn)行了調(diào)研。結(jié)果顯示，絕大多數(shù)的銀行家選擇了“增加存款”。這表明在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的雙重沖擊下，商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)壓力不斷加劇。特別是進(jìn)入2014年以來(lái)，銀行業(yè)存款持續(xù)分流，負(fù)債壓力進(jìn)一步凸顯。

6、在對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)壓力來(lái)源的調(diào)查中， 存款利率市場(chǎng)化加速、其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分流銀行 存款、表外銀行理財(cái)產(chǎn)品的替代、大客戶議價(jià)能力的提升、貨幣市場(chǎng)基金對(duì)活期存款的替代 等均被認(rèn)為是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)壓力的主要來(lái)源。 從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快 的背景下，如何打好“存款保衛(wèi)戰(zhàn)”已然成為當(dāng)前擺在各家商業(yè)銀行面前的一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)。二：互聯(lián)網(wǎng)金融模式及案例（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式介紹為了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個(gè)清晰的界定，軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室從2012年開(kāi)始，通過(guò)持續(xù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，深度解析互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)資訊，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品、現(xiàn)象進(jìn)行認(rèn)真研究，最終系統(tǒng)梳理出了第三方支付、P2P網(wǎng)貸

7、、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的運(yùn)行方式有三個(gè)核心部分：支付方式、信息處理和資源配置。在支付方式方面，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）開(kāi)賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系 ；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn) 的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。在信息處理方面，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息， 特別是對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒(méi)有義務(wù)披露的信息；搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問(wèn)題，有針對(duì)性地滿足信息需求；云計(jì)算保障海量信息高速處理能力?？偟男Ч?，在云計(jì)算的保障下， 資金供

8、需雙方信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序 列。由此可以給出任何資金需求者（機(jī)構(gòu)）的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，而且成本極低。正是 這種信息處理模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式替代了現(xiàn)在商業(yè)銀行和證券公司的主要功能。在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，個(gè)體之間直接金融交易這一人類最早金融模式會(huì)突破傳統(tǒng)的安全邊界 和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力。在供需信息幾乎完全對(duì)稱、交易成本極低的條件下， 互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了 “充分交易可能性集合”，諸如中小企業(yè)融資、 民間借貸、個(gè)人投資渠道等問(wèn)題就容易解決。

9、在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時(shí)進(jìn)行，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，因此最有效率，社會(huì)福利最大化。各種金融產(chǎn)品均可如此交易。這也 是一個(gè)最公平的市場(chǎng)，供需方均有透明、公平的機(jī)會(huì)?？傊?，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商和交易所等金融中介。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融案例分析隨著銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融行業(yè)紛紛以互聯(lián)網(wǎng)作為載體開(kāi)展日常業(yè)務(wù)，許多用 戶逐漸習(xí)慣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，形成了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母拍?。近期廣泛關(guān)注的P2P借貸和寶寶類產(chǎn)品，則以“互聯(lián)網(wǎng)金融”的名義豐富了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐緩?，也使得人們認(rèn)識(shí)到：良好的用戶體驗(yàn)和較低的理財(cái)

10、門(mén)檻是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹匾暙I(xiàn)，超越單純的渠道意義。然而，好體驗(yàn)與低門(mén)檻更多起到的是市場(chǎng)培育和投資者教育的作用，可以激活一部分市場(chǎng)。除卻購(gòu)買(mǎi)力限制外，金融產(chǎn)品的復(fù)雜性以及人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的恐懼，才是阻礙一般用戶（尤其是不了解金融產(chǎn)品的用戶）傾力投入理財(cái)市場(chǎng)的主要障礙。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，有成功案例就必然伴隨著失敗的案例。1. 成功案例美國(guó)Mint是一個(gè)“老牌”的個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站，于2007年9月上線，2010年10月被著名的會(huì)計(jì)軟件公司In tuit 收購(gòu)。Mi nt擁有多項(xiàng)創(chuàng)新性功能：首先它可以通過(guò)授權(quán)把用戶的多 個(gè)賬戶信息（例如支票、儲(chǔ)蓄、投資和退休金等）全部與Mi nt的賬戶連接

11、起來(lái)，自動(dòng)更新用戶的財(cái)務(wù)信息；其次，它能夠自動(dòng)把各種收支信息劃歸入不同的類別（例如餐飲、娛樂(lè)、購(gòu)物等）。這兩項(xiàng)功能結(jié)合起來(lái)，用戶相當(dāng)于擁有了個(gè)人財(cái)務(wù)中心，可對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況與日常 收支一目了然。更重要的是，Mint可利用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)功能，幫助用戶分析各項(xiàng)開(kāi)支的比重、制訂個(gè)性化的省錢(qián)方案和理財(cái)計(jì)劃。如此貼心的功能外加簡(jiǎn)便、易用的操作和逆天的免費(fèi)策略（其收入主要來(lái)自向用戶推薦“幫你省錢(qián)”的金融產(chǎn)品傭金 ），使得Mint網(wǎng)站備受青睞，它在成立后的兩年內(nèi)獲得三輪融 資，并最終以1.7億美元的價(jià)格被Intuit收購(gòu)。目前，它是美國(guó)最負(fù)盛名的免費(fèi)個(gè)人理財(cái) 網(wǎng)站，注冊(cè)用戶超過(guò) 1千萬(wàn)。2. 失敗案例1995年1

12、0月18日世界上第一家虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行：安全第一銀行（SFNB）誕生，它是由美國(guó)三家銀行和兩家計(jì)算機(jī)公司聯(lián)合成立的，是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的第一家全交易型的網(wǎng)上銀行。該銀行完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，服務(wù)范圍包括：電子支票業(yè)務(wù)、利息支 票業(yè)務(wù)、貨幣市場(chǎng)、基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、信用卡及CDS等大范圍的多種銀行服務(wù)。由于費(fèi)用低，一年后開(kāi)設(shè)了大約 7000個(gè)賬戶，總存款額超過(guò)2000萬(wàn)美元，截至1999年存款額就達(dá)4億美元，增長(zhǎng)速度極快，股價(jià)扶搖直上。但SFNE公司一直未獲盈利，因?yàn)橛兄兙W(wǎng)絡(luò)銀行固有的缺陷：由于資金運(yùn)作渠道少， 受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從業(yè)人員等的限制，SFNB艮難像傳統(tǒng)國(guó)際性大銀行那樣以專業(yè)的金融服

13、務(wù)技能為核心競(jìng)爭(zhēng)力，靈活運(yùn)用各種金融工具獲取利潤(rùn)，而是以網(wǎng)絡(luò)操作的便捷性和更高的儲(chǔ)蓄利率吸引客戶，從而導(dǎo)致客戶粘性不足，機(jī)構(gòu)盈利能力單薄。 隨著大銀行加快電子銀行布局并降低成本，它的優(yōu)勢(shì)消失了。1998年SFNE被加拿大皇家銀行以 2000萬(wàn)美元收購(gòu)其除技術(shù)部門(mén)以外的所有部分。三：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多元化中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正在邁入一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮的階段，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將更加多元化。在眾多產(chǎn)品創(chuàng)新中，債權(quán)+股權(quán)的雙子塔重度垂直滲透模式將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢(shì)。而且透明度成網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展關(guān)鍵點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，平臺(tái)信息披露以及透明度成為P2P行業(yè)討論的熱點(diǎn)。事實(shí)

14、上，無(wú)論是在政府層面還是市場(chǎng)層面，信息披露和透明性是未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)，這個(gè)趨勢(shì)是不可以逆轉(zhuǎn)的。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露和透明性成為了行業(yè)的痛點(diǎn)。由于沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范和制度要求，各家P2P平臺(tái)信息披露方式呈現(xiàn)多樣化。大多數(shù)P2P平臺(tái)多會(huì)披露一般公司的基本 信息，包括公司證照、團(tuán)隊(duì)介紹以及辦公環(huán)境等進(jìn)行比較詳細(xì)的披露，但具體的借款項(xiàng)目及其他信息披露較少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度十分迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也將趨于多元化，有專家預(yù)計(jì)未來(lái)將有上千家網(wǎng)貸平臺(tái)成交額突破40億元。（二）P2P行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈2014年P(guān)2P行業(yè)仍然存在一定亂象，但市場(chǎng)表現(xiàn)出的熱度卻依然不減，不僅受到各大 投資集團(tuán)的青睞，也漸漸被廣大投

15、資者所認(rèn)可。不少老平臺(tái)已經(jīng)完成了 B輪融資，部分新平臺(tái)也完成了天價(jià) A輪融資。這其中值得注意的是，這些P2P平臺(tái)接受的資本除了民營(yíng)資本外， 還有不少國(guó)有資本。除民營(yíng)企業(yè)和風(fēng)投的涌入外，各地具有國(guó)資背景的企業(yè)紛紛挺插足P2P也是今年互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特色。資本的投入一向是趨勢(shì)和市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo)，特別是國(guó)有資本的熱情涌入，很多業(yè)內(nèi)人士都愿意理解為國(guó)家態(tài)度和寬松政策的預(yù)兆，這解決了一直懸而未決的“一刀切” P2P政策性風(fēng) 險(xiǎn)的問(wèn)題?？焖侔l(fā)展的P2P行業(yè)，經(jīng)過(guò)2014 年的野蠻生長(zhǎng)之后， 在2015將迅速轉(zhuǎn)為紅海, 競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。（三）第三方支付規(guī)范化發(fā)展關(guān)于第三方支付，2014年比較頻繁的兩個(gè)詞就是“叫停

16、”和“罰”。從今年年初開(kāi)始，銀聯(lián)和其他第三方支付企業(yè)之間的水火之勢(shì)簡(jiǎn)直擦粉都蓋不住了。就在大家還在感嘆第三方支付不容易的時(shí)候，銀聯(lián)卻以迅雷不及掩耳之勢(shì)偷步搶跑，不僅完成了二維碼支付系統(tǒng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)，還在個(gè)別地區(qū)已試點(diǎn)啟動(dòng)商業(yè)應(yīng)用。但不得不說(shuō)的一點(diǎn)是，隨著第三方支付屢屢被央行“為難”，很多人也開(kāi)始注意到第三方支付背后的行業(yè)問(wèn)題。POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)、違規(guī)套用低費(fèi)率行業(yè)商戶類別碼等問(wèn)題的頻頻爆 出，讓不少人稍微理解了央行總是跳腳的部分原因。面對(duì)“越改約亂”的第三方支付市場(chǎng)， 一方面是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇導(dǎo)致有的企業(yè)不惜兵行險(xiǎn)招，造成行業(yè)亂象；一方面卻是要時(shí)刻小心拿著大棒的央行叫停開(kāi)罰單。估計(jì)未來(lái)大波浪曲線前進(jìn)

17、的節(jié)奏不會(huì)有太大改變。（四）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)理性多元化2014年“寶”類產(chǎn)品全體面臨收益滑鐵盧，而銀行的理財(cái)產(chǎn)品則在收益方面逐漸占據(jù) 優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)呈現(xiàn)出更為多元化的經(jīng)營(yíng)模式。隨著越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的推出，大眾也從開(kāi)始的眼花繚亂回歸了理性。為了重新贏得用戶的關(guān)注，產(chǎn)品與營(yíng)銷方式創(chuàng)新是必須的，但由于缺乏后勁，“寶”類產(chǎn)品逐漸放棄了拼收益率的打法，除了基金理財(cái)以外，保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、消費(fèi)旅游、以及票據(jù)等成為了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男路较颍琍2P和P2C等產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，各類理財(cái)產(chǎn)品百花齊放，全面覆蓋中高低各類風(fēng)險(xiǎn)，涉及中老少各類人群，期限也是種類繁多。大眾理財(cái)?shù)男枨笫呛芏嗟模囝~寶只是開(kāi)發(fā)了其中一方面，201

18、4互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)逐漸走向穩(wěn)定沉寂，2015的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新將逐漸合乎規(guī)范。（五）傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型在互聯(lián)網(wǎng)思維引導(dǎo)下， 銀行、保險(xiǎn)、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向轉(zhuǎn)型， 網(wǎng)上銀行、直銷銀行、消費(fèi)金融、微銀行和非接觸“閃付”等等成為了銀行回應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融 的重點(diǎn)區(qū)域。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極奮起，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的良性刺激，另一方面也是金融改革的現(xiàn)實(shí)需要?，F(xiàn)階段國(guó)家、社會(huì)、大眾的金融需求都在發(fā)生改變，復(fù)雜的形勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融與 傳統(tǒng)金融相互碰撞融合的根本原因，傳統(tǒng)金融固守是不合時(shí)宜的，也是不符合潮流的， 所以轉(zhuǎn)型和積極應(yīng)對(duì)變革很重要。而且無(wú)論怎么說(shuō)，如今傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們的精神風(fēng)貌還是很值得 肯定和期待的。（六）行業(yè)合作加劇隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展，各路資本、各個(gè)行業(yè)、眾多企業(yè)都想抓住機(jī)遇分一杯金融 紅利，于是跨界急合作、搶灘圈地的現(xiàn)象成為了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大奇觀。運(yùn)營(yíng)商、 零售業(yè)、地產(chǎn)、電商、互聯(lián)網(wǎng)