銀行新放貸款貸后管理在線監(jiān)控實施細(xì)則

1、銀行新放貸款貸后管理在線監(jiān)控實施細(xì)則（試 行）第一條為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，有效防范和控制貸款風(fēng)險，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展，落實貸后精細(xì)化管理要求，根據(jù)貸后管理辦法、關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理工作的若干意見、貸后管理實施細(xì)則（試行）等規(guī)章制度，結(jié)合我行實際，特制定本實施細(xì)則（以下簡稱細(xì)則）。第二條本細(xì)則所稱的新放貸款在線監(jiān)控（以下簡稱為在線監(jiān)控），主要組織者為市分行信貸管理部；在線監(jiān)控主要范圍為全行當(dāng)年新放法人、當(dāng)年新放個人貸款金額100萬元以上（含）所有客戶（以下簡稱新放貸款、客戶、法人客戶、個人客戶）及我行重點客戶，法人客戶貸后管理涵蓋傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)、表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、類信貸業(yè)務(wù)及表外

2、信貸業(yè)務(wù)，實施一體化管理；監(jiān)控主要內(nèi)容包括客戶信息采集、貸后管理組織及方案、信貸資金的用后監(jiān)督、客戶賬戶資金監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與檢查頻次、日常跟蹤管理、押品貸后重估、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險分類、風(fēng)險預(yù)警與處理、貸款到期催收、電子檔案管理、信用收回等。在線監(jiān)控采用定期與不定期等方式；定期監(jiān)控頻率主要是按季。第三條在線監(jiān)控基本原則為：重點突出、處罰到位、防范風(fēng)險、細(xì)化管理。工作機(jī)制為：分層管理、部門崗位負(fù)責(zé)，盡職履責(zé)?？己?、處罰原則為：單位考核和個人考核相結(jié)合；監(jiān)控情況與績效考核相結(jié)合；既要處罰管戶經(jīng)理，也要處罰部門負(fù)責(zé)人及主管行長、行長。第四條客戶信息采集。（一）主要內(nèi)容為法人客戶的基本信息（各種執(zhí)

3、照、證件有效期，實收資本、股東變更）錄入是否準(zhǔn)確一致、有效，企業(yè)財務(wù)報表是否按規(guī)定頻率及時收集；個人客戶的基本信息、手機(jī)號碼、通訊地址是否準(zhǔn)確、一致、有效；押品貸后重估等。（二）客戶基本信息、財務(wù)信息等錄入cms系統(tǒng)不及時、不完整，錄入偏差較小，對客戶情況、信貸風(fēng)險情況判斷不會產(chǎn)生影響的，根據(jù)貸后管理違規(guī)行為及處罰標(biāo)準(zhǔn)表（以下簡稱為處罰表）1.7.1對管戶經(jīng)理積2分、罰款100元。（三）應(yīng)用cms系統(tǒng)過程中，未按規(guī)定對客戶信息準(zhǔn)確、完整、及時地錄入cms系統(tǒng)，出現(xiàn)較大偏差，造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)缺漏，導(dǎo)致對客戶情況、信貸風(fēng)險情況判斷產(chǎn)生較大影響，影響信貸決策的，根據(jù)處罰表1.7.5對管戶經(jīng)理積4分、罰款

4、1000元。（四）蓄意縱容客戶經(jīng)理在cms中錄入虛假信息，誤導(dǎo)決策的；縱容客戶經(jīng)理，對客戶信息錄入cms系統(tǒng)，出現(xiàn)較大偏差，造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)缺漏，導(dǎo)致信貸實質(zhì)風(fēng)險的，根據(jù)處罰表2.3.3、3.3.3分別追究經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人、主管行長責(zé)任，各積3分、罰款300元。（五）按季對押品貸后重估、新放貸款個人客戶的手機(jī)號碼是否有效等情況進(jìn)行監(jiān)控。對不及時錄入或錄入錯誤的，根據(jù)處罰表1.7.1對管戶經(jīng)理積2分、罰款100元。監(jiān)控時點，經(jīng)營行押品貸后未重估的、新放貸款個人客戶的手機(jī)號碼未錄入c3或無效，累計10條及以上的，根據(jù)處罰表2.3.3、3.3.3分別追究經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人、主管行長責(zé)任，各積3分、

5、罰款300元。第五條貸后管理組織。（一）經(jīng)營行行長是貸后管理第一責(zé)任人，承擔(dān)轄內(nèi)貸后管理工作的整體組織協(xié)調(diào)、決策和督導(dǎo)職責(zé)。分管客戶部門的副行長承擔(dān)貸后管理的組織實施職責(zé)，分管信貸管理部門的副行長負(fù)責(zé)協(xié)助行長督導(dǎo)貸后管理工作，并為客戶部門實施貸后管理提供支持。經(jīng)營行行長和副行長要帶頭包片管戶，親自參與貸后管理。（二）未及時指定管戶客戶經(jīng)理或因崗位變動、重大疾病等較長時間不能履職而未及時進(jìn)行管戶移交的，造成對法人、個人客戶的貸后管理無人實施的，未形成影響的，根據(jù)處罰表2.1.1追究經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人責(zé)任，積3分、罰款100元；2戶（含）以上的法人客戶或5戶（含）以上個人經(jīng)營貸款（個人生產(chǎn)經(jīng)營、

6、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營、房抵貸-經(jīng)營等）或10戶(含）以上個人消費(fèi)貸款（住房、車輛按揭及房抵貸-消費(fèi)等）或形成影響的，根據(jù)處罰表2.1.1、3.1.1分別追究經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人、主管行長責(zé)任，各積3分、罰款500元；5戶（含）以上的法人客戶或10戶（含）以上個人經(jīng)營貸款（個人生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營、房抵貸-經(jīng)營等）或20戶(含）以上個人消費(fèi)貸款（住房、車輛按揭及房抵貸-消費(fèi)等）或形成影響的，根據(jù)處罰表3.1.1，追究經(jīng)營行行長責(zé)任，積3分、罰款500元。第六條貸后管理方案。（一）貸后管理方案應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)實施前制定。存量客戶可在每年一季度或客戶年度授信后制定，對單筆信貸業(yè)務(wù)審批時附有管理要求的，貸后管理

7、方案應(yīng)建立補(bǔ)充完善和落實機(jī)制。方案應(yīng)有客戶（含子公司）的基本情況、貸后管理目標(biāo)、貸后管理組織架構(gòu)及責(zé)任人、貸后管理小組及貸后管理工作時間按排、客戶風(fēng)險點及風(fēng)險防范措施、突發(fā)風(fēng)險事件應(yīng)急措施及貸后管理工作反饋機(jī)制、其他事項等七方面的主要內(nèi)容。（二）未及時制訂貸后管理方案,未及時錄入c3系統(tǒng)的，根據(jù)處罰表1.7.1對管戶經(jīng)理積2分、罰款100元。未及時組織制定3個及以上的客戶的貸后管理方案，造成對客戶的貸后管理實施無明確目標(biāo)與重點的,根據(jù)處罰表2.1.3、3.1.3分別對經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人、經(jīng)營行主管行長，積3分、罰款300元。第七條 信貸資金的用后監(jiān)督。（一）法人客戶：對大中型企業(yè)，要重點檢查

8、經(jīng)營是否正常。財務(wù)管理是否規(guī)范、信貸資金使用是否符合約定用途、貨款歸行是否合理等。對小微企業(yè)，要重點通過對“三表三品一流喲核查，分析企業(yè)經(jīng)營是否正常、業(yè)主或?qū)嶋H控制人信用狀況是否良好、擔(dān)保是否存在風(fēng)險等。無論是受托支付還是自主支付，管戶客戶經(jīng)理都要逐筆監(jiān)督信貸資金使用情況；信貸資金支付時要依據(jù)貸后管理方案中確定的客戶經(jīng)理、客戶部門負(fù)責(zé)人、分管行長、行長等不同層級的用信審批權(quán)限進(jìn)行審批，并通過c3流程管理。信貸資金使用后各級行客戶部門要通過帳戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場檢查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。管戶客戶經(jīng)理要通過支付憑證、購貨發(fā)票憑證等查驗貸款實際到賬企業(yè)與合同約定交易對手是否一致，并通

9、過現(xiàn)場調(diào)查所購貨物是否入庫等，跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，通過c3流程逐筆記錄信貸資金使用情況，主要佐證憑證傳描上傳c3檔案系統(tǒng)中，同時向部門負(fù)責(zé)人、經(jīng)營主責(zé)任人及管理行客戶經(jīng)理報告。發(fā)現(xiàn)問題及時報告部門負(fù)責(zé)人、經(jīng)營主責(zé)任人，由經(jīng)營主責(zé)任人作出風(fēng)險預(yù)警決策及管理措施。（二）是否存在風(fēng)險等。對個人客戶，要重點檢查逾期貸款、大額貸款、低行為評分貸款的還款能力。對100萬元以上的（含）個人客戶的信貸資金的用后監(jiān)督參照小微企業(yè)執(zhí)行，有關(guān)報告無c3流程中,可用紙質(zhì)文本代替,作為貸后管理資料,上傳c3中。 （三）違反以上規(guī)定的，根據(jù)處罰表1.2.1至1.2.8，對管戶經(jīng)理進(jìn)行積分、罰款處理；根據(jù)處罰表2.1.4

10、、3.1.4，分別對經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人、主管行長，積3分、罰款300元。第八條 法人客戶帳戶資金監(jiān)管。（一）管戶客戶經(jīng)理至少按月對法人客戶在我行開立的資金賬戶活動情況進(jìn)行監(jiān)測，填制資金賬戶檢測表并及時錄入cms。主要監(jiān)測以下內(nèi)容應(yīng)包括信貸資金使用是否符合合同約定用途，資金流量是否和客戶經(jīng)營、項目建設(shè)進(jìn)度匹配，客戶資金流向與其經(jīng)營狀況是否相符，貨款歸行率等指標(biāo)是否合理，賬戶資金能否償還貸款本息。監(jiān)管具體情況應(yīng)在每半年的貸后管理定期分析報告明確記載。（二）違反以上規(guī)定的，根據(jù)處罰表1.3.1至1.3.4，對管戶經(jīng)理進(jìn)行積分、罰款處理；根據(jù)處罰表2.1.4、3.1.4，分別對經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人、

11、主管行長，積3分、罰款300元。第九條 貸后檢查（含日常跟蹤）與定期分析。（一）法人客戶貸款，經(jīng)營行客戶經(jīng)理需采取實地現(xiàn)場檢查形式，掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況和真實的風(fēng)險狀況，信用等級在（含）以上的客戶至少每半年進(jìn)行一次貸后檢查，信用等級在以下、（含）以上的客戶至少每季進(jìn)行一次貸后檢查，級、級、級客戶至少每月進(jìn)行一次貸后檢查。級客戶、僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，每年至少檢查一次。（二）個人客戶貸款，經(jīng)營行客戶經(jīng)理可通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式進(jìn)行貸后檢查，對一次性還本的經(jīng)營類業(yè)務(wù)至少每半年檢查一次，對分期還款的個貸業(yè)務(wù)，實行逾期催收檢查制度，對低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)，每年檢查一次（省行另有規(guī)定的，從其

12、規(guī)定）。（三）完成時間及相關(guān)要求。按季的貸后檢查應(yīng)于每個季度第二個月上旬完成；按月的貸后檢查應(yīng)于每月的上旬完成；按半年檢查的要在月日、月日之前完成；其它貸后檢查要在發(fā)生檢查要求事項后的個工作日內(nèi)完成。法人客戶貸后檢查完成后，原則上客戶經(jīng)理應(yīng)在個工作日內(nèi)，完成貸后管理報告。月度、季度貸后管理報告可只寫客戶的變動情況；半年度、年度貸后管理報告需嚴(yán)格按照貸后管理報告要求完成，客戶經(jīng)理、客戶部門負(fù)責(zé)人要對報告內(nèi)容負(fù)責(zé)。個人客戶不必按戶撰寫貸后管理報告，客戶經(jīng)理可按年度對所管理個人客戶進(jìn)行整體分析，并撰寫貸后管理報告。（四）客戶出現(xiàn)以下情況時應(yīng)立即進(jìn)行貸后檢查：、客戶信用等級評定下降三個（含）等級以上；

13、、貸款風(fēng)險分類形態(tài)向下遷徙二個（含）等級以上；、貸款發(fā)生欠息、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；、客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；、客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償、重大環(huán)境和社會風(fēng)險事件等重大事項。(五）檢查主要內(nèi)容。法人客戶：1、檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實情況。2、客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況、設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況、訂單變化情況、企業(yè)庫存情況、員工數(shù)量增減情況、管理層主要人員變動情況、事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標(biāo)等。3、信貸資金使用情況。主要通過檢查客戶交易合同的履行，查驗信貸資金的使用情況。4、客戶財務(wù)情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務(wù)指標(biāo)進(jìn)

14、行檢查分析。5、擔(dān)保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，有必要的需赴有權(quán)登記部門進(jìn)行權(quán)屬核實?，F(xiàn)場核查擔(dān)保人的擔(dān)保意愿及擔(dān)保能力。6、與管理人員面談。詳細(xì)了解原材料和主要產(chǎn)品市場、生產(chǎn)技術(shù)和組織管理、經(jīng)營計劃和體制人員變動、經(jīng)濟(jì)糾紛、與其他債權(quán)人的合作、對外擔(dān)保、關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。7、對于固定資產(chǎn)貸款?，F(xiàn)場重點檢查項目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項目計劃進(jìn)行，項目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計效益和市場情況等。

15、8、日常跟蹤中發(fā)現(xiàn)的問題。個人客戶：1、借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化。2、借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛。3、擔(dān)保人擔(dān)保能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價值是否受到損失，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定等。 （五）定期分析。 客戶經(jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險預(yù)警的情況，至少每半年對客戶的貸后情況進(jìn)行一次全面的分析，并要求在季后30天內(nèi)撰寫中國農(nóng)業(yè)銀行邵陽分行xx客戶貸后管理定期分析報告。報告內(nèi)容至少包括：客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項目進(jìn)展情況）、財務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保

16、情況、擔(dān)保人（物）分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風(fēng)險因素分析、結(jié)論及工作措施建議?？蛻艚?jīng)理撰寫的貸后管理定期分析報告，客戶部門負(fù)責(zé)人閱簽，經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，報管理行客戶部門，管理行客戶部門按戶（集團(tuán)）撰寫整體分析報告，通過cms貸后管理子系統(tǒng)下發(fā)各成員行，抄送管理行信貸管理部門。（6） 違反日常跟蹤相關(guān)規(guī)定的處罰。 根據(jù)處罰表1.3.5至1.3.16，對管戶經(jīng)理進(jìn)行積分、罰款處理。根據(jù)處罰表2.1.4、3.1.4，分別對經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人、主管行長，積3分、罰款200元。（七）違反現(xiàn)場檢查、定期分析相關(guān)規(guī)定的處罰。根據(jù)處罰表1.4.1至1.4.15，對管戶經(jīng)理進(jìn)行積分、

17、罰款處理。根據(jù)處罰表2.1.4、3.1.4，分別對經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人、主管行長，積3分、罰款400元。第十條 新放貸款逾期、欠息、墊付、風(fēng)險預(yù)警。（一）法人客戶1、是否通過有效方式通知客戶將足額資金存入我行。2、是否按規(guī)定發(fā)出信貸業(yè)務(wù)到期通知書、信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔(dān)保人進(jìn)行催收，發(fā)送借款人和擔(dān)保人取得回執(zhí)，或采取其他有效方式，及時通知客戶。3、是否按規(guī)定立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查，進(jìn)行押品重估。4、是否按規(guī)定發(fā)起風(fēng)險預(yù)警，制定風(fēng)險處置方案，并采取風(fēng)險處置措施。（二）個人客戶參照法人客戶執(zhí)行，并明確以下事項：消費(fèi)類貸款：1逾期30天（含）以內(nèi)。個貸中心、經(jīng)營行對客戶（需通知擔(dān)保人或

18、保險人的，按規(guī)定進(jìn)行通知）進(jìn)行短信或電話催收，善意提示客戶還款；通過電話了解客戶違約原因，核實客戶聯(lián)絡(luò)信息的有效性。2逾期31至60天（含）。個貸中心、經(jīng)營行對客戶（需通知擔(dān)保人或保險人的，按規(guī)定進(jìn)行通知）進(jìn)行短信、電話或信函催收，經(jīng)營行可對利隨本清貸款進(jìn)行上門催收，向客戶通告逾期還款影響，以及我行將限期采取法律訴訟或強(qiáng)制執(zhí)行手段等相關(guān)內(nèi)容。3逾期61天至90天（含）。經(jīng)營行對客戶（需同時通知擔(dān)保人或保險人的，按規(guī)定進(jìn)行通知）進(jìn)行上門催收，督促客戶落實還款計劃并簽收催收回執(zhí)。對于無法約見或者不愿簽收回執(zhí)的，可采取親屬簽收、寄發(fā)掛號催收信函并留存回執(zhí)、通過影像資料或文字對催收情況進(jìn)行說明等方式進(jìn)

19、行催收，同時應(yīng)做好訴前保全、強(qiáng)制清收準(zhǔn)備。經(jīng)營類貸款：1逾期10天（含）以內(nèi)，經(jīng)營行進(jìn)行電話催收，善意提示客戶還款，電話催收應(yīng)建立臺帳并跟蹤結(jié)果。2逾期1130天（含），通過電話再次催收，了解客戶情況及違約原因，向客戶通告我行將限期采取法律訴訟或強(qiáng)制執(zhí)行手段等相關(guān)內(nèi)容。3逾期3160天（含），經(jīng)營行對客戶（需同時通知擔(dān)保人或保險人的，按規(guī)定進(jìn)行通知）進(jìn)行上門催收，發(fā)出督促客戶落實還款計劃并簽收催收回執(zhí)。同時，做好訴前保全、強(qiáng)制清收準(zhǔn)備。4、積極收集違約證據(jù)，啟動訴訟程序。逾期90天以上的消費(fèi)類貸款與逾期60天以上的經(jīng)營類貸款，原則上應(yīng)采取法律手段通過自訴或委外方式進(jìn)行催收。（三）收集的客戶違約

20、證據(jù)，應(yīng)在3個工作日內(nèi)掃描上傳c3中，并按信貸檔案管理辦法規(guī)定進(jìn)行紙質(zhì)檔案歸檔。（4） 風(fēng)險信號處理流程 1、對于黃色信號 ，原則上不得新增信用，采取增加擔(dān)保、置換低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)等；黃色風(fēng)險預(yù)警的風(fēng)險處置方案，由客戶經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)人審核確認(rèn)。對于藍(lán)色信號，原則上實施維持性政策，可不做處置和反饋要求。 黃色信號c3流程: 信貸管理系統(tǒng)群(c3)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)布風(fēng)險信號（黃）或主管客戶經(jīng)理、風(fēng)險管理信貸管理部風(fēng)險管理崗識別風(fēng)險信號（黃色）制定風(fēng)險處置方案向貸后管理小組副組長（部門負(fù)責(zé)人）提交風(fēng)險處置方案及c3流程貸后管理小組副組長審核認(rèn)定風(fēng)險處置方案并在流程中出具意見（如有必要再向貸后管理小組

21、組長（市分行副行長）提交c3流程）市分行信貸管理部門或支行風(fēng)險管理崗解除黃色風(fēng)險預(yù)警并確認(rèn)(或歸檔)主管客戶經(jīng)理或風(fēng)險管理信貸管理部風(fēng)險管理崗落實處置措施(或歸檔) 2、紅色風(fēng)險信號，對客戶制定清收退出政策；橙色風(fēng)險信號，對客戶采取主動退出政策；紅色、橙色風(fēng)險預(yù)警的風(fēng)險處置方案，由客戶管理行客戶部門負(fù)責(zé)人審核確認(rèn)。紅色、橙色需以風(fēng)險預(yù)警信號處理表形式報告行長。 紅色、橙色信號c3流程: 信貸管理系統(tǒng)群(c3)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)布風(fēng)險信號（紅色、橙色）或主管客戶經(jīng)理、風(fēng)險管理信貸管理部風(fēng)險管理崗識別風(fēng)險信號（紅色、橙色）制定風(fēng)險處置方案向貸后管理小組副組長（部門負(fù)責(zé)人）提交風(fēng)險處置方案及c3流程貸后管理小組副組長審核認(rèn)定風(fēng)險處置方案并在流程中出具意見（如有必要再向貸后管理小組組長（市分行副行長）提交c3流程）省分行信貸管理部門風(fēng)險管理崗解除黃色風(fēng)險預(yù)警并確認(rèn)(或歸檔)主管客戶經(jīng)理或風(fēng)險管理信貸管理部風(fēng)險管理崗落實處置措施(或歸檔)。 3、若三個月內(nèi)預(yù)警信號未消除或預(yù)計三個月預(yù)警信號不能解除的，要及時將風(fēng)險預(yù)警信號處理表報告市分行信貸管