我國保險業(yè)應(yīng)對國際化的發(fā)展對策

1、我國保險業(yè)應(yīng)對國際化的發(fā)展對策我國保險業(yè)應(yīng)對國際化的發(fā)展對策摘要 :經(jīng)濟全球化是目前經(jīng)濟發(fā)展的主導趨勢。經(jīng)濟全球化的發(fā) 展,必然會帶來保險的國際化 ,這種國際化必然會對我國保險業(yè)產(chǎn)生重大影響。本文通過對保險國際 化理論與實證分析 ,提出了我國保險監(jiān)管的政策建議 :評估現(xiàn)行保險體制 ;實施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略 ;實施 優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略 ;提高保險信息化水平 ;完善保險公司償付能力監(jiān)管 ;加強資產(chǎn)負債監(jiān)管。一、保險國際化的方式及實證分析(一)保險國際化的方式從目前看 ,保險國際化方式主要有三種 :1. 投資國外保險市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場滲透 ,這種方式是目前保險國際化的主

2、流。但是 ,由于世界各國保險市場開放程度不同 ,開放方式各異 ,因此 ,設(shè)立 分公司或子公司的難易程度也不相同。2. 投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場,分散投資風險 ,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關(guān)于保險公司資金運用規(guī)定的限制。3. 開放本國保險市場。通過完善保險法規(guī) , 逐步開放本國保險市場 ,允許外國保險公司參與本國 保險市場 ,國內(nèi)保險市場經(jīng)營主體的國際化和本國風險管理的國際化。(二)實際分析從目前情況看 ,歐洲經(jīng)濟及保險一體化就是保險國際化的一個實例。為了推動歐洲共同體保險 市場一體化進程 ,1994 年 7 月 1 日 ,歐洲第三代保險決議生效。決議的主

3、要內(nèi)容是 :(1) 統(tǒng)一歐洲共同 體保險業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對保險業(yè)的高度監(jiān)管;(2) 統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊 ,在歐洲共同體的任何地方從事保險業(yè)務(wù) ;(3) 由保險公司注冊國負責對保險公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險公司的注冊國來頒發(fā) , 但所有共同體成員國都必須認可這次改革最重要的內(nèi)容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件 ,監(jiān)管局的監(jiān)管目標只限于保持保險公司的償付能力通過這次改革 ,過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監(jiān)管部門事先批準的要求已不再存在。 從歷史的角度來看 ,這次管理制度的改革幾乎是一場革命 ,為了達到預(yù)期目的 ,立

4、法者必須處理好以下主要問題 :1. 必須克服各國過去不同的保險監(jiān)管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規(guī)定保險合同的條文必須得到監(jiān)管機構(gòu)的批準 ,認為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場的透明度 ,最大程度地減 少公司之間的不同之處 ,并方便消費者比較和選擇不同的保險產(chǎn)品。對于保險準備金 ,雖然所有的成 員國都分析保險準備金是否充足 ,但各國對如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責有很大的分歧 , 這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式, 對保險準備金的具體細節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里 ,批準保險費的同時一般也要批準技術(shù)性指標 （預(yù)定利率 ,死亡率 ）。在 整個合同有效期內(nèi)

5、,這些技術(shù)性指標都被用來計算保險準備金。在投資方面 ,許多國家規(guī)定了投資范 圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。 由于各個成員國對監(jiān)管方式有不同的看法 ,因此 ,各個成 員國一般都不愿支持徹底提供服務(wù)的自由。2. 事后控制。 有些國家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對每個保險產(chǎn)品和費率的事先批準。有些國家規(guī)定 ,每個保單用語都必須事先和監(jiān)督機關(guān)達成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險 公司成員組成保險管理理事會傳閱。 提議被批準后 ,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險公司都可以使用。 但是 ,歐洲委員會指出 ,事先批準的程序不適合開放的競爭市場的要求 ,因為事先批準措施是為了減 少競爭 ,并很可能給

6、地方保險公司帶來優(yōu)勢。因此 ,成員國必須廢除事先批準的規(guī)定。3. 共同認可。為了開創(chuàng)一個充滿活力和競爭性的市場 ,保險產(chǎn)品和保險費率的事先批準 ,甚至備 案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開始 ,著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標準及對保險準備金、資產(chǎn)的充足性與 最低償付能力差額的監(jiān)管。保險公司即將有選擇在哪個國家設(shè)立總公司,在哪種監(jiān)督制度下開展業(yè)務(wù)的自由。二、國際保險監(jiān)管總目標的調(diào)整與監(jiān)管發(fā)展趨勢-文章來源網(wǎng)絡(luò)保險國際化的發(fā)展使全球保險市場逐步融為一體 , 本國保險市場日益成為全球保險市場的一個 不可分割的組成部分 ,獨立性相對減弱。在這種情況下 ,各國保險業(yè)的發(fā)展不僅要受本國政治、經(jīng)濟 和社會發(fā)展的影響 ,也

7、要受到國際政治、經(jīng)濟和社會發(fā)展的影響。隨著全球經(jīng)濟一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。由于一國保險市場同時受國內(nèi)和國際形勢的影響 ,所以,可以預(yù)見,21 世紀,各國保險業(yè)波動的可能性將進一步加大。 為了熨平保險波動周期 ,促進本國保險業(yè)的健康發(fā)展 ,世界上絕大部分國家 ,尤其是發(fā)達國家都相應(yīng)調(diào)整了宏觀保險監(jiān)管目標?？偟膩砜?,宏觀保險監(jiān)管目標主要有四個 :一是保持社會對保險制度體系和機構(gòu)體系的信任 ;二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解 ;三是在適當程度上保護保險消費者的合法權(quán)益 ,四是減少和打擊保險犯罪。在實現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目標時 ,各國法律一般要求保險監(jiān)管部門做到 :(1)維護本國保險

8、市場的穩(wěn)定 ;(2)依法監(jiān)管 ,尊重保險機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán);(3) 平衡消費者和保險行業(yè)間的利益 ,以及加予保險機構(gòu)的負擔和限制 ;(4) 加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng)新 ;(5)在保險國際化形勢下 ,通過有效監(jiān)管 ,增強本國保險業(yè)的國際競爭力 ;(6)堅持市場化原則 ,保護公平、公正和公開的競爭。在宏觀監(jiān)管目標和法律要求的指導下 ,各國保險監(jiān)管發(fā)展趨勢表現(xiàn)為 :1. 混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。 20 世紀末 ,金融業(yè)發(fā)展的新動向就是混業(yè)經(jīng)營。在 保險方面 ,這種混業(yè)經(jīng)營主要表現(xiàn)在兩個方面 ,一是產(chǎn)、壽險業(yè)采用子公司的形式相互滲透 ,并存在一 種產(chǎn)、壽險公司交叉經(jīng)營的第三保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ;二

9、是銀行、證券、保險和投資之間相互滲透。在混 業(yè)經(jīng)營的情況下 ,保險市場和資本市場、貨幣市場的聯(lián)系越來越密切 ,相互之間的互動效應(yīng)將越來越 大。為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢 ,解決混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的問題和新的需要 ,不少國家都對本國的金融監(jiān) 管法律進行了修訂 ,對保險監(jiān)管體制也進行了相應(yīng)的改革 , 目的在于加強對保險業(yè)的監(jiān)管 ,防范和化 解金融市場波動對保險業(yè)造成的風險。2. 產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向明顯。 產(chǎn)品的市場化突出表現(xiàn)為保險合同自由和保險費率市場化。 近 年來 ,越來越多的國家采用市場經(jīng)濟體制。在市場經(jīng)濟條件下 ,各國保險監(jiān)管部門普遍認為商定保險-文章來源網(wǎng)絡(luò)合同內(nèi)容和保險產(chǎn)品價格 （保險費率 ）

10、是保險公司與投保人雙方的事情 ,應(yīng)由雙方自行解決 ,政府不應(yīng)過多干預(yù)。同時認為 ,政府應(yīng)該通過讓市場最大限度地發(fā)揮作用來實現(xiàn)自由競爭和保險產(chǎn)品創(chuàng)新。 從目前看 , 大部分國家已不再審批保險條款和保險費率。在實行產(chǎn)品市場化的同時, 各國仍保留對保險條款和保險費率的否決權(quán) ,即如果保險監(jiān)管部門認為保險條款和保險費率違反了法律、法規(guī)和社 會公共道德標準 ,或有不公平行為 ,有權(quán)要求保險公司予以糾正。 在放松保險產(chǎn)品監(jiān)管的同時 ,各國保 險監(jiān)管部門普遍加強了對保險投訴的監(jiān)管 ,注重研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對保險業(yè)發(fā)展的影響 ,加大了對網(wǎng)上保險產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。3. 償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管工作核心。近年來 ,保險監(jiān)管重點越來越偏重于償付能力監(jiān)管。而且 ,隨著保險業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的進步 ,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容 ,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國的監(jiān)管方式不同 ,但毫無疑問 ,全球保險公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變 ,正在由業(yè)務(wù)和財務(wù)分離監(jiān)管向業(yè)務(wù)和財務(wù)一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。4. 保險信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉(zhuǎn)嫁風險 ,越能減少信息不對稱形成的市場失靈所造成的經(jīng)濟損失。同時,大部分國家的保險監(jiān)管部門認為 ,向社會公