個人理財方案經(jīng)典案例（word版）

1、傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 王先生家庭理財規(guī)劃王先生家庭理財規(guī)劃 目 錄 第一部分第一部分理財聲明理財聲明.2 第二部分第二部分規(guī)劃摘要規(guī)劃摘要.3 第三部分第三部分家庭基本情況、財務(wù)家庭基本情況、財務(wù)分分析診斷及理財目標析診斷及理財目標.4 一、家庭基本情況.4 二、家庭財務(wù)狀況分析.4 三、風(fēng)險屬性界定.6 四、理財目標.6 第四部分第四部分宏觀經(jīng)濟與相關(guān)數(shù)據(jù)假設(shè)宏觀經(jīng)濟與相關(guān)數(shù)據(jù)假設(shè).6 第五部分第五部分理財規(guī)劃建議理財規(guī)劃建議.7 一、緊急預(yù)備金.7 二、寶貝計劃.8 三、購車規(guī)劃.9 四、孝心規(guī)劃.10 五、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃.11 六、保險規(guī)劃.12 七、投資

2、規(guī)劃.14 八、敏感性分析.16 九、其他規(guī)劃.17 第六部分第六部分方案執(zhí)行、風(fēng)險告知及定期檢討方案執(zhí)行、風(fēng)險告知及定期檢討.17 一、方案執(zhí)行.17 二、風(fēng)險告知.18 三、定期檢討.18 附件一：風(fēng)險屬性測試.18 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 附件二、生涯仿真表.20 第一部分第一部分理財聲明理財聲明 尊敬的王先生：尊敬的王先生： 感謝您選擇本銀行進行理財規(guī)劃，我們愿竭盡全力為您提供專業(yè)理財服務(wù)，幫助您實 現(xiàn)家庭目標，提升生活品質(zhì)。首先請參閱以下聲明： 1、本方案中使用的數(shù)據(jù)大部分來源于現(xiàn)實情況，但由于未來的可預(yù)知，部分數(shù)據(jù)仍 然無法完全來源于實際，我們采

3、用歷史數(shù)據(jù)做出假設(shè)以及根據(jù)您的自身情況加以假定兩種 方法來獲取這類數(shù)據(jù)。 2、鑒于基本資的局限性，本方案的計算結(jié)果有可能與您的真實情況存在一定的誤差， 您所提供的資越全面、詳細，誤差將越小。您所自愿提供的信息，我們將為您嚴格保密。 3、本方案是按照您所提供的財務(wù)信息而制定的，如果其中有任何重要的信息不確切或 發(fā)生變化，本方案將不再適用于您。本方案是應(yīng)您的家庭特定情況而制定，不適合其他任 何人士作財務(wù)或投資的指引。 4、投資計劃中任一部分的投資回報都依賴于市場條件和資產(chǎn)管理人的投資策略，我們 對本方案特別是投資收益的表現(xiàn)不作任何的保證或承諾。 5、由于本方案所采用的金融假設(shè)及您的家庭情況有可能發(fā)

4、生變化，并且在實際執(zhí)行時 根據(jù)法律和經(jīng)濟環(huán)境可能有所調(diào)整，您的理財產(chǎn)品選擇會因此產(chǎn)生重要影響，所以我們建 議您定期（特別是您的收支情況和家庭成員發(fā)生變化時）檢查并重新評估理財規(guī)劃，以便 適時地做出調(diào)整。 6、請您在開始執(zhí)行本計劃中的任何特定部分前，務(wù)必進一步咨詢我們的意見。 如有任何疑問及需求，歡迎您隨時與我們聯(lián)系。 國慶、中秋雙節(jié)來臨之際，祝您及您家人節(jié)日快樂，全家幸福！ 某銀行理財師 二九年九月九日 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 第二部分第二部分規(guī)劃摘要規(guī)劃摘要 1、您家庭緊急備用金比例適當(dāng)，建議您夫妻二人分別辦理一張 3 萬元額度的農(nóng)行金穗 貸記卡，以備應(yīng)急

5、之需。 2、建議您通過每年節(jié)余支付孩子養(yǎng)育費用，并通過基金定投積累 10 萬元的首筆教育 儲蓄金。 3、建議通過貸款方式實現(xiàn)購車目標，期限三年，首付四成。 4、建議每年孝敬雙方父母各 1 萬元，每兩年陪雙方父母外出旅游一次，為岳母辦理 10 萬元終生壽險、附加 10 萬元重疾險。為您母親準備 20 萬元健康準備金，通過基金定投 積累。 5、建議現(xiàn)在開始準備創(chuàng)業(yè)啟動金，每月投資 6630 元，5 年內(nèi)籌足 50 萬元。 6、建議您配置萬能險、重疾險、意外險；您妻子配置終身壽險、重疾險，意外險。家 庭配置普通家庭財產(chǎn)險，置車后購買全車險。 7、建議您進行組合投資，分別配置實物黃金 10、貨幣性資產(chǎn)

6、 10、債券性資產(chǎn) 20、股票性資產(chǎn) 60，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。 第三部分第三部分家庭基本情況、財務(wù)分析診斷家庭基本情況、財務(wù)分析診斷及理財目標及理財目標 基于您提供的信息，我們通過整理、分析和假設(shè)，將您的家庭情況羅列如下。我們將 以此為基礎(chǔ)開始理財規(guī)劃。 一、家庭基本情況一、家庭基本情況 家庭成員家庭成員年齡年齡職業(yè)職業(yè) 健康狀健康狀 況況 關(guān)系關(guān)系收入情況收入情況保險狀況保險狀況 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 王先生30外資公司區(qū)域經(jīng)理良好本人稅后年收入 15 萬有社保、無商業(yè)保險 王太太30雜志社編輯良好妻子 稅后年薪 4.8 萬， 年終獎 1 萬 有社保、

7、無商業(yè)保險 王先生父 親 55退休良好父親養(yǎng)老金有社保、醫(yī)保 王先生母 親 55退休糖尿病母親無社保、商業(yè)保險 王太太父 親 55退休良好岳父養(yǎng)老金有社保、醫(yī)保 王太太母 親 55退休良好岳母無社保、商業(yè)保險 注：家庭資產(chǎn)有存款 8 萬，基金現(xiàn)值 2 萬（已虧損 30%） ，股票現(xiàn)值 3 萬（已虧損 30%） 。 住房 2 套，其中市區(qū) 80 平米，無貸款；郊區(qū) 140 平米，尚有公積金貸款 15 萬。家庭經(jīng)常 性支出每月 5000 元。 二、家庭財務(wù)狀況分析二、家庭財務(wù)狀況分析 1、資產(chǎn)負債表（單位：元） 2、收支儲蓄表（單位：元） 資產(chǎn)資產(chǎn)負債負債 項目項目市值市值占比占比項目項目金額金額

8、占比占比 活期存款 20000.001.61% 流動負債合計流動負債合計 0 00.000.00 流動性資產(chǎn)合計流動性資產(chǎn)合計 20000.0020000.001.61%1.61% 投資性負債合計投資性負債合計 定期存款 60000.004.84% 自用性負債合計自用性負債合計 150000.00150000.00100.00%100.00% 國債總負債總負債 150000.00150000.00100.00%100.00% 股票投資 30000.002.42% 基金 20000.001.61% 保險現(xiàn)金價值凈資產(chǎn)凈資產(chǎn) 投資性資產(chǎn)合計投資性資產(chǎn)合計 110000.00110000.008.8

9、7%8.87% 項目項目金額金額占比占比 房產(chǎn) 1110000.0089.52% 流動凈值合計流動凈值合計 20000.0020000.001.83%1.83% 汽車 % 投資凈值合計投資凈值合計 110000.00110000.0010.09%10.09% 自用性資產(chǎn)合計自用性資產(chǎn)合計 1110000.001110000.0089.52%89.52% 自用凈值合計自用凈值合計 960000.00960000.0088.07%88.07% 總資產(chǎn)總資產(chǎn) 1240000.001240000.00100.00%100.00% 總凈值總凈值 1090000.001090000.00100.00%10

10、0.00% 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 注：根據(jù)國家稅務(wù)總局關(guān)于調(diào)整個人取得全年一次性獎金等計算征收個人所得稅方 法問題的通知(國稅發(fā)20059 號)， 1000012833 元，據(jù)最新個人所得稅稅率表可 知 833 元適用的稅率為 10%，速算扣除數(shù)為 25 元。年終獎 1 萬元稅后金額為 10000- （1000010%-25）=9025 元 3、家庭財務(wù)狀況分析 家庭財務(wù)指標家庭財務(wù)指標定義定義指標值指標值正常值正常值診斷結(jié)果診斷結(jié)果 流動比率流動資產(chǎn)/流動負債 2-10% 無流動負債 負債比率總負債/總資產(chǎn) 12.10%20-60% 偏低，可適度利用財務(wù)

11、杠桿 財務(wù)自由度年理財收入/年支出 4%20-100% 過低，需提高資金運用效率 預(yù)備金倍數(shù)流動資產(chǎn)/月支出 43-6 正常 貸款年供負擔(dān)率年本息支出/年收入 020-40% 過低，可適度利用財務(wù)杠桿 保費負擔(dān)率年保費/年收入 05-15% 過低，可適度增加保險保障 平均報酬率年理財收入/生息資產(chǎn) 1.85%3-10% 偏低，需提高資金運用效率 凈值成長率凈儲蓄/（凈值-凈儲蓄） 15.89%5-20% 正常 凈儲蓄率凈儲蓄/總收入 71.35%20-60% 偏高，理財空間較大 自由儲蓄率自由儲蓄/總收入 71.35%10-40% 很高，理財空間較大 通過分析得出如下結(jié)論： 1、您家底殷實，收

12、入豐厚，現(xiàn)金流充裕，屬準中產(chǎn)階層。您家庭財務(wù)和收支情況較為 穩(wěn)健，負債比例控制得較好，貸款的償還能力很強，儲蓄率較高，理財空間較大。建議充 分運用好月度和年度結(jié)余，適度運用財務(wù)杠桿，進而提高生活品質(zhì)，達到生活目標。 2、您當(dāng)前面臨的主要問題是：投資結(jié)構(gòu)不合理，總體收益太低；要及早樹立理財意識， 提高理財收入。夫妻二人均無任何商業(yè)保險、母親患有糧尿病，家庭保障不足、抗風(fēng)險能 力較低，應(yīng)適當(dāng)增加商業(yè)保險。 每月收支狀況每月收支狀況 收入收入支出支出 本人收入 12500.00 家庭基本生活開銷 5000.00 配偶收入 4000.00 銀行住房貸款 合計 16500.00 合計 5000.00 每

13、月結(jié)余每月結(jié)余 11500.0011500.00 年度收支狀況年度收支狀況 薪金收入 198000.00 日常開銷 60000.00 年終獎金 9025.00 負債支出 理財收入 2400.00 保險費 合計 209425.00 合計 60000.00 年度結(jié)余年度結(jié)余 149425.00149425.00 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 三、三、風(fēng)險屬性界定風(fēng)險屬性界定 您家庭正處于形成期，經(jīng)測試（詳見附件一） ，您屬于中高能力和中高態(tài)度的投資者類 型，考慮到您從事的外企銷售公司區(qū)域經(jīng)理職業(yè)具有一定的風(fēng)險，在投資組合建議進行股 債平衡，兼顧流動性資產(chǎn)。 四、理財目

14、標四、理財目標 根據(jù)與您的溝通，確定您的家庭理財目標依照優(yōu)先級排列如下： 1、2 年內(nèi)要孩子,孩子出生后 5 年內(nèi)準備養(yǎng)育費及教育儲備金 10 萬元。 2、年底購置一輛 15 萬元左右中檔轎車。 3、每年孝敬雙方父母贍養(yǎng)費各 1 萬元；為患有糖尿病的母親準備 20 萬元健康基金。 4、5 年內(nèi)準備 50 萬元創(chuàng)業(yè)啟動資金。 5、構(gòu)建周全的家庭保險保障。 第四部分第四部分宏觀經(jīng)濟與相關(guān)數(shù)據(jù)假設(shè)宏觀經(jīng)濟與相關(guān)數(shù)據(jù)假設(shè) 為使理財規(guī)劃書能提供與實際相符合的理財建議，同時能更清晰準確地將理財規(guī)劃結(jié) 果呈現(xiàn)給您，我們根據(jù)實際的經(jīng)濟運行環(huán)境和合理的預(yù)測，設(shè)定了本理財規(guī)劃書中所使用 的一些經(jīng)濟參數(shù)： 1、通貨

15、膨脹率為年 4%，房價成長率為年 4%，學(xué)費成長率為年 5%，存款平均利率為年 3%，住房公積金貸款利率為年 5%，一般房屋貸款利率為年 7%。 2、王先生收入成長率為年 10%，王太太每年固定調(diào)薪 1000 元/月；王先生夫妻工作單 位均按國家規(guī)定為員工繳納“五險一金” 。 3、雙方父母年齡均為 55 歲，雙方父親均有社保和醫(yī)保, 家庭基本開支有保障。 4、市區(qū) 80 平米住房市值 48 萬，金銀湖 140 平米住房市值 63 萬（據(jù)億房研究中心數(shù) 據(jù)，武漢中心城區(qū) 8 月房價 5874.74 元/平米，金銀湖區(qū)域住宅 4000-5000 元/平米） 。 5、8 萬元銀行存款結(jié)構(gòu)為活期存款

16、2 萬元、定期存款 6 萬元。 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 第五部分第五部分理財規(guī)劃建議理財規(guī)劃建議 根據(jù)您家庭現(xiàn)狀，為保證理財目標的順利實現(xiàn)，我們重點就未來 7 年進行詳細規(guī)劃。 一、緊急預(yù)備金一、緊急預(yù)備金 考慮財務(wù)安全和投資穩(wěn)定性，建議保持 3-6 個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。 您目前 2 萬元活期存款作為應(yīng)急資金足夠 4 個月的家庭經(jīng)常性支出，比例適當(dāng)。也可考慮 改投貨幣型基金，其收益高于活期存款，贖回 T+2 到賬。 建議夫妻兩人各申領(lǐng)一張信用額度為 3 萬元的貸記卡，作為臨時應(yīng)急資金。 兩項相加，短期可運用周轉(zhuǎn)資金達 8 萬元，足以應(yīng)付日常

17、流動資金需求。 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 二、寶貝計劃二、寶貝計劃：一伢一屋樂：一伢一屋樂 根據(jù)武漢市消費水平調(diào)查，從孕產(chǎn)期、嬰兒期、幼兒期直到學(xué)齡前，養(yǎng)育一個小孩需 準備階段費用共 20 萬元： （單位： 元） 學(xué)齡前階段學(xué)齡前階段費用開支項目費用開支項目預(yù)計每年開支預(yù)計每年開支單項階段性開支合計單項階段性開支合計階段總計開支階段總計開支 體檢費 40004000 生產(chǎn)費 60006000 孕產(chǎn)期 營養(yǎng)費 1000010000 20000 奶粉及營養(yǎng)費 600012000 疫苗費用 10002000 生活用品費 42008400 照顧教育費用 1800036

18、000 嬰兒期 （0-2 歲） 醫(yī)療保健開支 30006000 96600 幼兒園費用 1000030000 生活費用 500015000 特長教育費 1000030000 幼兒園期（3-5 歲） 醫(yī)療保健費用 30009000 84000 合計 200600 考慮 4%的通貨膨脹率，實際費用為 23.88 萬元，建議納入日常開支每月進行安排。由 于教育金在時間、金額上調(diào)整余地不大，建議納入投資計劃，采取基金定期定額投資方式， 從現(xiàn)在起每月定投 860 元。 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 三、購車規(guī)劃三、購車規(guī)劃：一車一世界：一車一世界 考慮您的身份和需求，家庭購

19、置 15 萬元左右私家車比較適合。購車需支付稅費、路橋 費、上牌費、保險費等相關(guān)費用 2.23 萬元（150000/1.17*10%+980+500+8000 元） 。購車成 本為 17.23 萬元。 從當(dāng)前家庭財務(wù)狀況看，如果選擇一次性付款購車，需要動用現(xiàn)有金融資產(chǎn)，并且會 影響其他目標的同步進行，建議合理利用財務(wù)杠桿，在農(nóng)行辦理三年期車貸，首付四成， 貸款金額 9 萬元，月還款 2779 元。購車時首付款及稅費 8.23 萬元在年度節(jié)余中安排。 購車后，每年增加養(yǎng)車費約 21820 元（油費 7320 元，停車費、路橋費 4800 元，保養(yǎng) 費 1500 元，車船稅 200 元，車險 80

20、00 元） 。 四、孝心規(guī)劃四、孝心規(guī)劃：一敬一生情：一敬一生情 您雙方父母現(xiàn)退休在家，收入來源減少，隨著年齡的增長，大大小小的病痛也會常來 侵擾；兩位母親沒有社保醫(yī)保，且您母親患有糖尿病，保障不足。作為兒女，應(yīng)盡己之力， 以報父母。 1、年孝敬雙方父母贍養(yǎng)費各 1 萬元。閑暇時?；丶铱纯矗M量抽出時間每兩年陪雙方 父母旅游一次，讓其盡享天倫之樂。 2、雙方父親都有醫(yī)保，健康風(fēng)險基本有保障。建議為您的岳母辦理 10 萬元終生壽險、 附加 10 萬元重疾險，年保費 1.21 萬元；您的母親有糖尿病，不建議購買商業(yè)保險（因投 保成本過高，甚至可能被拒保） ，建議初始投資 5 萬元，同時每月基金定投

21、 2000 元，5 年 可積累 20 萬元健康準備金。 五、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃五、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃：一步一片天：一步一片天 您有 5 年后創(chuàng)業(yè)的打算，屆時需 50 萬元創(chuàng)業(yè)啟動金。經(jīng)測算，建議每月投資 6630 元， 納入投資組合。 創(chuàng)業(yè)規(guī)劃會對財務(wù)計劃的執(zhí)行帶來重要影響，直接影響您的家庭財務(wù)收支和結(jié)構(gòu)。屆 時請及時與我行溝通，便于進行方案修正與調(diào)整。本行可為您提供助業(yè)貸款支持，幫助您 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 更好地實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)目標。該貸款品種貸款額度高，單戶最高額度 500 萬元；貸款方式靈活， 能提供多種選擇；可一次核定貸款額度，多次循環(huán)使用。 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，

22、希望對您有幫助，可雙擊去除！ 實際創(chuàng)業(yè)中還應(yīng)考慮到多種因素，建議提早做好調(diào)研和市場準備，應(yīng)盡量選擇適合自 身特長、熟悉的行業(yè)，降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險；考慮到創(chuàng)業(yè)后辭去現(xiàn)有工作可能會出現(xiàn)短暫收入中 斷，應(yīng)在當(dāng)年適當(dāng)增加應(yīng)急準備。 六、保險規(guī)劃六、保險規(guī)劃：一單一份愛：一單一份愛 一張保單，一輩子的幸福。制定一份周全的保險規(guī)劃，對家庭所有成員尤顯必要。您 作為家庭經(jīng)濟支柱，經(jīng)常出差在外，以后還將創(chuàng)業(yè)，更應(yīng)加強保障。 根據(jù)遺屬需求法，保險金額需求測算如下： 單位：元 彌補遺屬需要的壽險需求本人妻子 配偶當(dāng)前年齡 3030 當(dāng)前的家庭生活費用 60000.0060000.00 保險事故發(fā)生后支出調(diào)整率 0.50

23、0.50 配偶的個人收入 57025.00150000.00 家庭年支出缺口 (27025.00)(120000.00) 家庭未來生活費準備年數(shù) 2525 家庭未來缺口的年金現(xiàn)值 (484708.03)(2152265.05) 子女教養(yǎng)費現(xiàn)值 573963.00573963.00 家庭房貸余額及其他負債 240000.00240000.00 喪葬最終支出當(dāng)前水平 40000.0040000.00 長輩贍養(yǎng)費及健康保障 516155.00516155.00 家庭生息資產(chǎn) 130000.00130000.00 遺屬需要法應(yīng)有的壽險保額 755409.97(912147.05) 目前已投保壽險保額

24、0.000.00 應(yīng)加保壽險保額 755409.97(912147.05) 可增加的年保費預(yù)算 22500.008553.75 可見，您需要增加的壽險額度為 76 萬元，妻子雖無資金缺口，但考慮現(xiàn)金需求，仍建 議增加壽險額度 15 萬元(彌補當(dāng)期債務(wù)缺口和現(xiàn)金支付) 。 建議您本人購買萬能險附加重疾險，壽險保額 76 萬元，重疾保額 20 萬元，年繳保費 1 萬元；購買意外險，保額 50 萬元，保費 540 元。 建議為你妻子購買終生壽險，保額 15 萬元，年繳保費 3900 元，期限 20 年；購買重疾 險，保額 10 萬元，年繳 3000 元，期限 20 年；購買意外險，保額 10 萬元，

25、保費 100 元。 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 建議購買普通家庭財產(chǎn)險，保額 100 萬元，每年繳保費 2000 元；年底置車后，購買全 車險，每年繳保費 8000 元。 您本人的保險配置： 建議險種建議險種保額保額推薦產(chǎn)品推薦產(chǎn)品繳費期繳費期 預(yù)估預(yù)估 保費保費 受益人受益人保障范圍保障范圍 萬能險萬能險 重疾重疾 壽險保額 760,000 重疾保額 200000 平安智盈人身保障 計劃（萬能+重疾） 靈活 10000 夫人 大病、身故、 投資收益 意外險意外險 500000 平安“金領(lǐng)人生” 綜合意外險 1 540 夫人 意外、 意外醫(yī)療 您妻子的保險配置：

26、 建議險種建議險種保額保額推薦產(chǎn)品推薦產(chǎn)品繳費期繳費期預(yù)估保費預(yù)估保費受益人受益人保險范圍保險范圍 終生壽險 150000 新華人壽福如東海 終身壽險（分紅） 20 3900 您本人 身故、分 紅收益 重疾險 100000 新華附加 09 重疾 20 3000 您本人大病 意外險 100000 新華附加意外傷害保險 1 100 您本人 意外、意 外醫(yī)療 財產(chǎn)保險： 建議險種建議險種保額保額推薦產(chǎn)品推薦產(chǎn)品需繳費期需繳費期預(yù)估保費預(yù)估保費保險范圍保險范圍 全車險太平車險每年 8000 交強險+商業(yè)險 普通家庭財產(chǎn)險 1000000 太平普通財產(chǎn)保險每年 2000 房屋及附著、盜搶 注：商業(yè)車險：

27、車損險、三責(zé)險、盜搶險、自燃險、玻璃險、劃痕險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險。 合計年繳保費 27540 元，保費支出率為 13.3%，在合理范圍內(nèi)。 五年后若自己創(chuàng)業(yè)，建議主動繳納“五險一金” 。 七、投資規(guī)劃七、投資規(guī)劃：一理一人生：一理一人生 您家庭正處于形成期，屬中高能力和中高態(tài)度的投資者類型，據(jù)此我們構(gòu)建如下投資 組合，在投資組合中建議在控制風(fēng)險情況下提高投資收益。建議您采取下列投資組合： 資資 產(chǎn)產(chǎn) 組組 合合 配配 置置 表表 投資工具投資工具配置比例配置比例預(yù)期預(yù)期標準差標準差建議產(chǎn)品建議產(chǎn)品 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 報酬率報酬率 黃金 10.

28、00%4%-5%3% “傳世之寶”實物黃金 貨幣性資產(chǎn) 10.00%2.42%1.26% 長信利息收益基金、鵬華貨幣基金、本利豐安心得利系列 債券性資產(chǎn) 20.00%6.56%6.74% 富國天利增長債券基金、長盛全債指數(shù)基金 股票性資產(chǎn) 60.00%12.07%21.57% 農(nóng)銀策略價值基金、大成滬深 300 基金、國富彈性市值基 金 合計 100.00%9.09%14.72% 注：股票類基金預(yù)期報酬率依據(jù)我國有開放式股票型基金以來年化回報率數(shù)據(jù)；債券 類、貨幣類基金依據(jù)近三年以來年化回報率 投資建議：投資建議： 1、評估現(xiàn)有投資資產(chǎn)。您投資的股票及基金虧損較大，一般資本市場投資需要時間、

29、經(jīng)驗和專業(yè)知識，建議對虧損的股票、基金進行評估分析，保留強勢品種，調(diào)整弱勢品種。 2、個人實物黃金是一種低風(fēng)險投資品種，較佳的資產(chǎn)避險工具，具有抗通脹、易變現(xiàn)、 保值增值、穩(wěn)定性好的特點。本行發(fā)行的自營黃金產(chǎn)品，可滿足收藏、饋贈、投資等多種 需求，建議每年 4 至 9 月在金價相對低位時進行購買。 3、貨幣性資產(chǎn)流動性好、安全性高。XX 利息收益基金、XX 貨幣基金最近三年以來年 化收益率 3%以上，排名靠前；本行系列理財產(chǎn)品期限短、收益高。 4、債券性資產(chǎn)收益穩(wěn)定、安全性較高。XX 增長債券基金、XX 全債指數(shù)基金最近三年 年化收益率均在 18%以上，晨星三年評級均為五星。 5、與直接投資于

30、股票市場相比，股票型基金具有分散風(fēng)險、專家理財?shù)奶攸c，是資產(chǎn) 配置的重要組成部分。目前建議股票型基金采取主被動結(jié)合、新老基金結(jié)合的投資策略。 當(dāng)前農(nóng)銀策略價值基金正在首發(fā)，大成滬深 300 指數(shù)基金復(fù)制指數(shù)、國富彈性市值近三年 年化回報 44%,晨星三年評級為五星。 6、基金投資建議盡量選擇本行“基金寶”定投方式，平均成本、分散風(fēng)險，未來可靈 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 活運用本行特有的定額贖回業(yè)務(wù)，按月贖回基金用作父母贍養(yǎng)金等支出。還可以將基金卡 與信用卡綁定，進行自動還款。 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 7、圍繞上述資產(chǎn)組合比例

31、，對需求彈性不同的各項理財目標，采取專戶投資，跟蹤各 目標資金計劃積累情況。 八、敏感性分析八、敏感性分析: : 當(dāng)投資報酬率、負債利率發(fā)生變化，與假設(shè)存在明顯差異時，應(yīng)檢驗分析其對家庭財 務(wù)狀況及理財目標實現(xiàn)可能帶來的影響。 貸款利率變動敏感度分析貸款利率變動敏感度分析 年利 率 月利 率 本利攤還 額 月收入比 月收入額 Y 17,3 33 6%0.50%2,73815.80% 剩余月數(shù) N 36 7%0.58%2,77916.03% 車貸余額 PV 90,0 00 8%0.67%2,82016.27% 9%0.75%2,86216.51% 投資報酬率敏感度分析（教育資金）投資報酬率敏感度

32、分析（教育資金） 年報酬 率 月報酬 率 屆時累 積額 目標達 成率 理財目標額 FV 100,0 00 2%0.17%77,47277.47% 剩余月數(shù) N 84 3%0.25%80,27480.27% 整筆資產(chǎn)額 PV 0 4%0.33%83,20983.21% 月投資額 PMT 860 5%0.42%86,28386.28% 6%0.50%89,50489.50% 7%0.58%92,87992.88% 8%0.67%96,41796.42% 9%0.75%100,127100.13% 10%0.83%104,017104.02% 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除

33、！ 投資報酬率敏感度分析（老人健康基金）投資報酬率敏感度分析（老人健康基金） 年報酬 率 月報酬 率 屆時累 積額 目標達成 率 理財目標 額 FV 200,0 00 2%0.17%181,34990.67% 剩余月數(shù) N 60 3%0.25%187,37493.69% 整筆資產(chǎn) 額 PV 50,00 0 4%0.33%193,64896.82% 月投資額 PMT 2,000 5%0.42%200,180100.09% 6%0.50%206,983103.49% 7%0.58%214,067107.03% 8%0.67%221,446110.72% 9%0.75%229,132114.57%

34、10%0.83%237,140118.57% 投資報酬率敏感度分析（創(chuàng)業(yè)基金）投資報酬率敏感度分析（創(chuàng)業(yè)基金） 年報酬 率 月報酬 率 屆時累 積額 目標達成 率 理財目標 額 FV 500,0 00 2%0.17%418,00483.60% 剩余月數(shù) N 60 3%0.25%428,60885.72% 整筆資產(chǎn) 額 PV 0 4%0.33%439,56287.91% 月投資額 PMT 6,630 5%0.42%450,88090.18% 6%0.50%462,57592.52% 7%0.58%474,66194.93% 8%0.67%487,15297.43% 9%0.75%500,0621

35、00.01% 10%0.83%513,408102.68% 測算表明：教育資金對投資報酬率敏感性相對較高，當(dāng)實際報酬率偏低時，對教育規(guī)劃影 響較大。 九、其他規(guī)劃九、其他規(guī)劃 1、在實現(xiàn)購車、子女教育金、創(chuàng)業(yè)啟動金等理財目標后，建議將剩余的歷年盈余積累 和以后年度的盈余積累，盡早進行退休規(guī)劃。 2、有一定資金積累后，特別是創(chuàng)業(yè)后，建議合理進行薪酬、紅利等稅務(wù)規(guī)劃，有效節(jié) 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 稅、延稅。 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 3、隨著年齡增長，風(fēng)險承受能力將逐步降低，需對投資結(jié)構(gòu)進行動態(tài)調(diào)整，逐步提高 低風(fēng)險投資品種的

36、比重。 第六部分第六部分方案執(zhí)行、風(fēng)險告知及定期檢討方案執(zhí)行、風(fēng)險告知及定期檢討 一、方案執(zhí)行 在您決定采納本財務(wù)規(guī)劃后，我們將協(xié)助您準備必要的文件或代表您執(zhí)行本方案。執(zhí) 行計劃的內(nèi)容有：（1）購買人身保險及相關(guān)保險。 （2）開立相關(guān)投資賬戶。 （3）逐步調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。 我們建議的時間表如下： 事項執(zhí)行內(nèi)容日期 1 比較、購買保險2009 年 9 月 2 開立專門投資帳戶2009 年 9 月 3 完成相關(guān)資產(chǎn)到位手續(xù)2009 年 10 月 4 完成有關(guān)手續(xù)，并進行投資2009 年 11 月 5 檢討計劃進展情況的面談2009 年 12 月 6 年度跟進2010 年 3 月 二、風(fēng)險告知 絕大多

37、數(shù)使資本增值的投資在本質(zhì)上都是長期的，因此短期內(nèi)有可能發(fā)生劇烈的價格 波動，包括投資本金的浮動盈虧。在進行投資時，您可能面臨： 1、流動性風(fēng)險：急需變現(xiàn)時可能的損失； 2、市場風(fēng)險：市場價格可能不漲反跌； 3、信用風(fēng)險：個別標的的特殊風(fēng)險； 4、估計平均報酬率的依據(jù)：風(fēng)險屬性分析表與內(nèi)部報酬率法； 5、預(yù)估最高報酬率與最低報酬率的范圍； 6、過去的績效并不能代表未來的趨勢。 傳播優(yōu)秀 Word 版文檔 ，希望對您有幫助，可雙擊去除！ 三、定期檢討 根據(jù)您的情況，我們建議每三個月定期檢討一次財務(wù)策劃的執(zhí)行情況。暫時預(yù)約 2009 年 12 月中旬為下次檢討期間，審視并作出評估和調(diào)整，以便使理財規(guī)

38、劃方案更加符合實際。 附件一：風(fēng)險屬性測試 客戶風(fēng)險屬性測試，專家團建議采用中國金融教育發(fā)展基金會金融理財標準委員會推 廣的測試標準，將客戶風(fēng)險屬性分為風(fēng)險承受能力和風(fēng)險態(tài)度兩方面。 1 1、風(fēng)險能力評分表、風(fēng)險能力評分表 年齡10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分 30總分 50 分，25 歲以下者 50 分，每多一歲少 1 分，75 歲以上者 0 分45 就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8 家庭負擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8 置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50%無自宅6 投資經(jīng)驗10 年以上610 年25 年1 年以內(nèi)無6 投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白4 總分7777 2 2、風(fēng)險態(tài)度評分表、風(fēng)險態(tài)度評分表 忍受虧損%10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分 不能容忍任何損失 0 分，每增加 1%加 2