用時一天做的養(yǎng)老規(guī)劃書,含測算和投資計劃

1、用時一天做的養(yǎng)老規(guī)劃書，含測算和投資計劃基本信息：楠楠大美妞， 25 歲參加工作今年 29歲， 一直在北京工作但是沒有北京戶口，在老家武漢有一套婚房幾乎沒有貸款可忽略不計，月收入12000，月支出房租 4000，基本需求吃喝拉撒 2000 ，高級需求買衣服和個人愛好各1000。另外每年有一萬左右的年終獎，折合到每月1000 元2018 年北京月均工資為 7855 元，我們?nèi)≌凑?8000 計算 武漢的高考和高校都還不錯，所以將來小孩初中前在北京跟著楠楠生活，高中后會武漢就讀并參加高考。 楠楠希望在北京工作至退休，退休后再回武漢養(yǎng)老，這樣就能在北京領(lǐng)取養(yǎng)老金，其他條件相同的情況下，北京的養(yǎng)老金

2、要比武漢高 30% 左右，因 為北京的社平工資更高?；匚錆h后不需要在租房子了，但老年后的醫(yī)療費(fèi)用支出會直線上升，所以楠楠覺得退休后和現(xiàn)在支出雖然結(jié)構(gòu)不一樣，但 是需要的金額是一樣的，具體金額多少楠楠并不知道，只是需要相當(dāng)于現(xiàn)在 8000 元的購買力。楠楠覺得通過自己的努力， 可以把自己的工資一直維持在社平工資的的 1.5 倍，也就是自己的工資回合社平工資等比例上漲。 社會平均工資的增長， 未來十年 5%，是到二十年 4%，二十年到三十年 3% ，退休后 3%經(jīng)過與楠楠的溝通，我們覺得4% 的通脹率是比較合適的，雖然國家每年公布的通脹只有2-3%但我們都覺得不止這一些，退休后通脹降低到4%。投資

3、收益經(jīng)過反復(fù)的溝通和可以接受投資品的篩選，最終退休前定在6% ，退休后定在 4%如果條件許可即使退休了還是想做一個愛美的老太太，置裝和愛好支出不降低；如果到時候條件不許可，可以降低 50%餓置裝和 80% 的愛好支出， 這些要看退休后的收入情況，當(dāng)然不降低是最好的，退休后有充足的的時間到處走走看看是楠楠一直以來的愿望，我們就先按照退休后不降低來計 算。楠楠的基本情況匯總成如下三個表格：備注：1、戶籍、在一個地方工作的時間長度決定了養(yǎng)老金領(lǐng)取地址，不同地方社會平均工資不同所以能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也不同2、退休年紀(jì)、預(yù)期壽命、預(yù)期退休后的支出決定了我們需要多少錢3、現(xiàn)在的收入、社平工資及各自的增長率決定

4、了以后能領(lǐng)取多少錢4、每個數(shù)據(jù)都是因人而異的。5、2018 年北京月均工資為 7855 元，我們?nèi)≌凑?8000 計算備注：1、如果不是全額繳納社保，還需要社保繳納基數(shù)2、年終獎?wù)酆系脑鹿べY是不能計入社保繳費(fèi)基數(shù)的3、退休后的收入結(jié)構(gòu)根據(jù)自己的實際情況調(diào)整4、當(dāng)前結(jié)余率如果低于 30% ，你的收支就有問題需要調(diào)整。備注：1、這里面我一般不會計算唯一房產(chǎn)和房貸，房貸按月償還沒有問題，一套房子不能出售，只能只有，所以我一般不回家算房產(chǎn)，投資房產(chǎn)的話另算2、凈資產(chǎn)為負(fù)的話就太不應(yīng)該了，除非是買房子，否則真的太不應(yīng)該了下面的計算其實就簡單了，就是計算器和 excel 表格的事情了，確定上面的數(shù)據(jù)才是

5、重點(diǎn)一、我們先看看楠楠需要多少養(yǎng)老金1、算算 30 年后多少錢，相當(dāng)于現(xiàn)在的8000 ，通貨膨脹 4%每月需要： 8000*1.0430=25947萬 2.5每年需要： 2.5 萬*12 個月 =30 萬2、退休后支出每年仍按照3% 增長， 60 歲需要貯備多少錢才能夠 60 歲 -90 歲這 30 年生活所用？答案是： 1500 萬, 如圖所示二、再來算一算退休后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金楠楠 29 歲，我們?nèi)≌凑?30 計算， 60 歲退休1、退休前一年社會平均工資30 歲社平工資： 800040 歲社平工資： 8000* （ 1+5% ）10=13031 ；50 歲社平工資： 13031* （ 1

6、+4% ） 10=1928960 歲社平工資： 19289* （ 1+3% ） 10=25922 2.6萬2、個人賬戶余額：現(xiàn)有余額估算： 2 萬每年進(jìn)入個人賬戶金額 = 月工資 *8%*12 個月30 歲： 12000*8%*12=1152031 歲， 11520*1.051=12096如圖所示以此類推，30-60 共可以積累 73 萬。加上現(xiàn)有的 2萬共計 75 萬3、計發(fā)月份，這是一個國家規(guī)定的數(shù)據(jù)，查表可得。因為現(xiàn)在正在過渡時間，所以暫時還按照現(xiàn)在 60 歲的 139 計算 楠楠退休后可以領(lǐng)?。?60 歲時社平工資 +60 歲個人工資） /2* 工作年限 %+ 個人賬戶余額 /計發(fā)月份

7、（ 2.6+2.6*1.5 ） /2*35%+75/139=1.1375+0.5396=1.6771萬元1.68 萬元 /月當(dāng)年共領(lǐng)取 1.68*12=20.16 萬元 /年以后每年按照 3% 增長，如圖所示。三、計算每年差額如圖所示四、60-90 三十年的差額分別這算到 60歲后求和取整 200 萬五、按照預(yù)計收益退休前每年需要投入資本：這一步其實我不知道怎么展示給大家，我都是用財務(wù)計算器直接算出來的，30 年后想要兩百萬，投資收益 6% ，每年需要投入 2.5 萬。原理和計算房貸每月還款額是一樣的，但是運(yùn)算過程我表示我說不出來。給我超級 牛哄哄的計算器一張?zhí)貙?，哈哈哈六、資產(chǎn)配置方案對于未來利率會下降，這一點(diǎn)上楠楠和我意見一致，而且都是懶人，不想去排隊強(qiáng)國債，所以用年金保險代替國債， 4.025% 的年金幾乎是絕跡了， 未來我覺得年金險的 irr 應(yīng)該能找到 3.4 左右的，所以年金險我們按照 3.4% 收益計算。至于基金定投，我找基金公司的朋友看了下，滬深 300 在過去十幾年的話，可以達(dá)到十點(diǎn)多，我們按照 10% 計算?；谶@些條件我們要向達(dá)到 6% 的年華投資收益，需要60% 的年金 +40% 的定投，也就是60%*3.4%+10%*40%=6%結(jié)合上面每年 2.5 萬的投資金額，就是每年 15000 的年金，