關(guān)于籌建長(zhǎng)沙分公司的可行性研究報(bào)告

1、關(guān)于籌建北銀消費(fèi)金融公司長(zhǎng)沙分公司可行性研究報(bào)告北銀消費(fèi)金融有限公司二一年十月序 言北銀消費(fèi)金融公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)北銀消費(fèi)）是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，全國(guó)第一家開(kāi)業(yè)運(yùn)行的消費(fèi)金融公司。在監(jiān)管部門(mén)的大力支持和正確指導(dǎo)下，北銀消費(fèi)擴(kuò)大了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的覆蓋面，使中低收入人群也能夠享受到方便快捷的消費(fèi)金融服務(wù)，對(duì)變革消費(fèi)理念、培養(yǎng)社會(huì)信用觀(guān)念、拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)、改善百姓民生產(chǎn)生積極影響。同時(shí)，也為金融行業(yè)注入新的活力，為中國(guó)信用貸款發(fā)展做出了有益的探索。為進(jìn)一步貫徹銀監(jiān)會(huì)關(guān)于金融服務(wù)消費(fèi)的監(jiān)管要求，積累更多運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大服務(wù)區(qū)域，經(jīng)過(guò)認(rèn)真的考察論證，我公司擬設(shè)立北銀消費(fèi)長(zhǎng)沙分公司，現(xiàn)制并提交可行性報(bào)告。目 錄一

2、、長(zhǎng)沙市社會(huì)經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)品市場(chǎng)與消費(fèi)金融發(fā)展情況11總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力12、消費(fèi)品市場(chǎng)情況23消費(fèi)信貸發(fā)展情況4二、設(shè)立長(zhǎng)沙分公司符合銀監(jiān)會(huì)的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)要求61設(shè)立分公司能夠有效滿(mǎn)足百姓消費(fèi)融資需求62設(shè)立分公司能夠優(yōu)化長(zhǎng)沙金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)73設(shè)立分公司能夠培育百姓社會(huì)信用觀(guān)念7三、設(shè)立長(zhǎng)沙分公司的外在條件比較成熟91政府支持金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展92政府支持信用環(huán)境建設(shè)93社會(huì)就業(yè)態(tài)勢(shì)發(fā)展良好104城市化促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)和增長(zhǎng)10四、設(shè)立長(zhǎng)沙分公司的內(nèi)在條件已經(jīng)成熟121內(nèi)部管理體系健全122業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)強(qiáng)大123業(yè)務(wù)管理流程順暢134人才建設(shè)工作有效13五、設(shè)立長(zhǎng)沙分公司的發(fā)展計(jì)劃和前景151分公司組織架構(gòu)1

3、52分公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍153分公司業(yè)務(wù)拓展策略164分公司風(fēng)險(xiǎn)控制165分公司人員招聘和營(yíng)運(yùn)資金管理1662011年至2013年長(zhǎng)沙分公司業(yè)務(wù)目標(biāo)17六、結(jié)論18一、長(zhǎng)沙市社會(huì)經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)品市場(chǎng)與消費(fèi)金融發(fā)展情況長(zhǎng)沙位于中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)腹地，區(qū)位優(yōu)勢(shì)和交通優(yōu)勢(shì)十分明顯，近年來(lái)經(jīng)濟(jì)總量穩(wěn)步上升。長(zhǎng)沙作為湖南的省會(huì)，以占全省1/20的土地面積、占全省1/10的人口，創(chuàng)造了全省近30%的gdp和財(cái)政收入，為湖南整體經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，做出了重大貢獻(xiàn)。1總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力2009年長(zhǎng)沙生產(chǎn)總值達(dá)到3744.8億元，在中部六個(gè)省會(huì)城市中，首次超過(guò)鄭州位居中部第二位，增長(zhǎng)率為14.7%。第一產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值179.40

4、億元，增長(zhǎng)6.5%；第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值1893.58億元，增長(zhǎng)16.3%；第三產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值1671.78億元，增長(zhǎng)13.9%。第一、二、三次產(chǎn)業(yè)分別拉動(dòng)gdp增長(zhǎng)0.3、7.7、6.7個(gè)百分點(diǎn)，三次產(chǎn)業(yè)對(duì)gdp增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率分別為2.1%、52.1%、45.8%。2009年，長(zhǎng)沙地方財(cái)政收入406.07億元，占全省的27%；比上年增長(zhǎng)18.7%，增速高于全省2.4個(gè)百分點(diǎn)。其中，一般預(yù)算收入246.33億元，占全省的29.1%；比上年增長(zhǎng)19.8%，增速高于全省2.9個(gè)百分點(diǎn)。與全省其它市州比較，長(zhǎng)沙財(cái)政能力遙遙領(lǐng)先，省內(nèi)其他財(cái)政能力較強(qiáng)的株洲一般預(yù)算收入66.56億元，僅及長(zhǎng)沙一般預(yù)算收入2

5、46.29億元的1/4。按常住人口計(jì)算，長(zhǎng)沙人均gdp達(dá)56620元，同比增長(zhǎng)13.7%，人均gdp為全省的2.8倍。2006年2009年長(zhǎng)沙城市居民人均可支配收入在中部六省會(huì)城市中排位第一。從2009年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，長(zhǎng)沙領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大。2009年長(zhǎng)沙城市居民人均可支配收入20864元，比上年增長(zhǎng)14.1%，分別比鄭州、太原、合肥、武漢和南昌高3447元、5257元、3706元、2479元和4392元，與2008年比，領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)分別擴(kuò)大1285元、2205元、1015元、909元、1222元。長(zhǎng)沙城鎮(zhèn)化水平進(jìn)入快速發(fā)展最后階段，城鎮(zhèn)承載功能整體提高。2009年長(zhǎng)沙市城鎮(zhèn)人口416萬(wàn)人，比上年增

6、加12萬(wàn)人；城鎮(zhèn)化率達(dá)62.63%，比上年提高1.38個(gè)百分點(diǎn)。隨著城鎮(zhèn)建設(shè)投入的不斷加大，城鎮(zhèn)道路、公共交通、信息網(wǎng)絡(luò)和水、電、氣、醫(yī)療衛(wèi)生、教育等市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，城鎮(zhèn)承載功能整體提高。2009年基礎(chǔ)設(shè)施投資占全社會(huì)投資達(dá)24.1%，比上年提高2.3個(gè)百分點(diǎn)；民生工程投資126.97億元，比上年增長(zhǎng)47.4%；民生工程投資占比為5.2%，比上年提高0.6個(gè)百分點(diǎn)；已開(kāi)工在建的長(zhǎng)沙軌道交通、二環(huán)線(xiàn)道路、火車(chē)北站片區(qū)棚改拆遷、湘江綜合樞紐等全市計(jì)劃投資額前20名的基礎(chǔ)設(shè)施工程計(jì)劃投資總額達(dá)800億元。長(zhǎng)沙市2009年全年商品房銷(xiāo)售面積1406.58萬(wàn)平方米，同比增幅達(dá)71%，創(chuàng)自199

7、8年房改以來(lái)歷史同期最高水平。全市商品房銷(xiāo)售額513.10億元，其中住宅銷(xiāo)售額479.82億元，增長(zhǎng)95.4%。在2009年開(kāi)展的以城市自然環(huán)境、交通狀況、發(fā)展速度、文明程度、醫(yī)療衛(wèi)生水平、教育水平、房?jī)r(jià)、人情味、治安狀況、就業(yè)環(huán)境、生活便利等為條件的“中國(guó)最具幸福感城市”評(píng)選活動(dòng)中，長(zhǎng)沙被評(píng)為中國(guó)十大最具幸福感城市之一。2、消費(fèi)品市場(chǎng)情況2009年長(zhǎng)沙社會(huì)消費(fèi)品零售總額1524.9億元，為2006年的1.8倍，比上年增長(zhǎng)19.7%；增速高于全省0.6個(gè)百分點(diǎn)，高于全國(guó)2.8個(gè)百分點(diǎn)。在中部地區(qū)六個(gè)省會(huì)城市中位居第二位，武漢為2164.1億元，鄭州為1434.8億元，太原、合肥、南昌的社會(huì)消費(fèi)

8、品零售總額分別為721.7億元、703.4億元、634.4億元。2009年長(zhǎng)沙人均社會(huì)消費(fèi)品零售總額為23056元，居全國(guó)省會(huì)城市第6位，中部六省會(huì)城市第2位，僅低于武漢896元。從社會(huì)消費(fèi)品零售總額占全省的比重看，2009年長(zhǎng)沙消費(fèi)占全省的比重為31.0%，武漢為36.5%，鄭州為21.3%，太原、合肥、南昌分別為25.7%、19.9%、25.5%。長(zhǎng)沙低于武漢5.5個(gè)百分點(diǎn)。從一個(gè)側(cè)面看出長(zhǎng)沙在全省的聚集作用稍遜于武漢。分類(lèi)別看零售額增長(zhǎng)情況，糧油類(lèi)增長(zhǎng)33.3%；服裝、鞋帽、針紡織品類(lèi)增長(zhǎng)26.2%；化妝品類(lèi)增長(zhǎng)35.5%；金銀珠寶類(lèi)增長(zhǎng) 29.6%；日用品類(lèi)增長(zhǎng)36.3%；體育、娛樂(lè)類(lèi)

9、增長(zhǎng)16.4%；石油及制品類(lèi)增長(zhǎng)6.5%；通訊器材類(lèi)增長(zhǎng)16.7%；家用電器和音像器材類(lèi)增長(zhǎng)18.6%；汽車(chē)類(lèi)增長(zhǎng)44.5%，汽車(chē)類(lèi)零售額拉動(dòng)全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)4.9個(gè)百分點(diǎn)。電視購(gòu)物作為新型的零售業(yè)態(tài)，近年來(lái)在長(zhǎng)沙發(fā)展非常迅速，跟2006年相比，電視購(gòu)物是從無(wú)到有，快速發(fā)展，銷(xiāo)售的商品涉及多媒體通訊信息產(chǎn)品、3c家電、家居用品、珠寶精品、美容服飾，乃至保險(xiǎn)、旅游等。經(jīng)過(guò)三年的發(fā)展，2009年零售額達(dá)到16.6億元，是2006年的11.9倍，占全市零售總額的比重也由2006年的0.2%增長(zhǎng)到2009年的1.1%，占比提高了0.9個(gè)百分點(diǎn)。從增速看，20072009年，長(zhǎng)沙電視購(gòu)物都以2

10、0%以上的速度增長(zhǎng)，三年年均增速達(dá)到130.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)的發(fā)展速度。3消費(fèi)信貸發(fā)展情況（1）整體情況。2010年8月末，長(zhǎng)沙市個(gè)人消費(fèi)貸款余額808.6億元，比年初增加218.8億元，同比多增加93.3億元，跟2009年比較，比2009年全年個(gè)人消費(fèi)貸款還多出222億元，跟個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展初期的2000年比較，是2000年的44倍多；從增速和占比情況看，8月末個(gè)人消費(fèi)貸款比上年同期增長(zhǎng)68.4%，占全部貸款余額的比重為13.5%，比上年同期提升3.7個(gè)百分點(diǎn)，比2000年提升10.6個(gè)百分點(diǎn)。從貸款期限看，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額26.1億元，同比增長(zhǎng)55.2%，占全部短期貸款的

11、比重為2%，比上年同期提升0.5個(gè)百分點(diǎn)，但比重仍然很低；個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款782.5億元，同比增長(zhǎng)68.8%，占全部中長(zhǎng)期貸款的比重為17.2%，比上年同期提升3.9個(gè)百分點(diǎn)。從貸款類(lèi)別看，在個(gè)人消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車(chē)貸款依然占據(jù)了90%以上的份額。8月當(dāng)月新增貸款中，新增汽車(chē)貸款微幅下降，新增住房貸款和新增其他貸款各占據(jù)半壁江山，但跟去年同期比，新增住房貸款占比下降43.7個(gè)百分點(diǎn)，新增其他貸款占比提升45.6個(gè)百分點(diǎn)。（2）信用貸款情況。目前，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)合長(zhǎng)沙銀行提供信用貸款。貸款人向平安產(chǎn)險(xiǎn)提出“平安易貸險(xiǎn)”投保申請(qǐng)，核保部門(mén)通過(guò)調(diào)查客戶(hù)的信用、工作、收入等綜合條件，出

12、具一定額度的“信用保證保險(xiǎn)單”，貸款人可以憑保單向長(zhǎng)沙銀行申請(qǐng)同等額度貸款，而平安產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)根據(jù)客戶(hù)的類(lèi)型以及貸款的期限扣取一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)。按照中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)定，投保額度（即貸款額度）最高為申請(qǐng)人月工資收入的7倍（或者15萬(wàn)元），最低投保額度為1萬(wàn)元。而保費(fèi)根據(jù)不同客戶(hù)、不同期限差異化收取，費(fèi)率從1525不等。除此之外，在申請(qǐng)小額貸款時(shí)，貸款銀行將以基準(zhǔn)利率的水準(zhǔn)上浮10收取貸款利息。平安易貸的具體描述如下表：申請(qǐng)條件2155歲，稅前收入2000元，現(xiàn)在單位工作滿(mǎn)6個(gè)月貸款額度1萬(wàn)15萬(wàn)（私營(yíng)業(yè)主額度為1050萬(wàn)）貸款費(fèi)率27%31.2%（保險(xiǎn)費(fèi)率+基準(zhǔn)利率上浮10%）貸款期限3、6、1

13、0、12、18、24個(gè)月審批時(shí)間35個(gè)工作日二、設(shè)立長(zhǎng)沙分公司符合銀監(jiān)會(huì)的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)要求消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法的主要精神之一是為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶(hù)，提供融資服務(wù)，滿(mǎn)足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高消費(fèi)者生活水平。其中，禁止消費(fèi)金融公司發(fā)放房貸車(chē)貸，目的就是要求消費(fèi)金融公司承擔(dān)拉動(dòng)其他消費(fèi)需求的重任，幫助工薪階層和市民貸款購(gòu)買(mǎi)家用電器，或把貸款用于教育、婚慶、旅游等其他消費(fèi)。長(zhǎng)沙屬于南方城市，南方人消費(fèi)觀(guān)念、信用觀(guān)念，與北方人有著很大的差異。因此，讓已經(jīng)具有一定信用貸款經(jīng)驗(yàn)的北銀消費(fèi)設(shè)立分公司，能很好貫徹監(jiān)管要求，為百姓提供無(wú)擔(dān)保融資服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。同時(shí)，可以進(jìn)一步做好試

14、點(diǎn)工作，為監(jiān)管部門(mén)完善消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法提供經(jīng)驗(yàn)素材。1設(shè)立分公司能夠有效滿(mǎn)足百姓消費(fèi)融資需求2009年長(zhǎng)沙個(gè)人消費(fèi)貸款為586.6億元，僅占全部貸款的十分之一左右。其中，個(gè)人住房貸款在長(zhǎng)沙消費(fèi)信貸中占絕對(duì)比重，達(dá)到90%左右，而其他短期消費(fèi)貸款占比不到2%。從國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，長(zhǎng)沙居民消費(fèi)的信用結(jié)構(gòu)總體上是偏低的。從當(dāng)前長(zhǎng)沙市消費(fèi)信貸情況看，市場(chǎng)缺乏真正的無(wú)擔(dān)保消費(fèi)金融產(chǎn)品，平安保險(xiǎn)與長(zhǎng)沙銀行把保險(xiǎn)與貸款捆綁銷(xiāo)售，實(shí)質(zhì)上是有擔(dān)保的貸款。雖然該產(chǎn)品能夠覆蓋較大范圍人群，但其貸款利率很高，會(huì)帶給百姓很大的還款壓力。因此，從消費(fèi)信貸的種類(lèi)來(lái)看，長(zhǎng)沙缺乏滿(mǎn)足百姓消費(fèi)融資需求的金融產(chǎn)品。

15、北銀消費(fèi)的貸款無(wú)需任何擔(dān)保，在北銀消費(fèi)的合作商家或者自營(yíng)柜臺(tái)，百姓只要出具有效身份證明和財(cái)力證明，即可申請(qǐng)無(wú)擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)貸款。通常，耐用消費(fèi)品貸款在40分鐘內(nèi)即可辦理完畢，而一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款在1-5個(gè)工作內(nèi)就可以獲得審批。北銀消費(fèi)根據(jù)申請(qǐng)人的個(gè)人信用信息，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)級(jí)，核定貸款價(jià)格和貸款額度。當(dāng)前公司平均貸款利率為11%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格。加上貸款金額小，申請(qǐng)人月還款壓力很小，可以幫助消費(fèi)者調(diào)整家庭支出結(jié)構(gòu)，合理安排收入，提高生活品質(zhì)。2設(shè)立分公司能夠優(yōu)化長(zhǎng)沙金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)沙金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)比較單一，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，非銀行的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。從行業(yè)總體來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)增加值占全

16、部金融業(yè)增加值的比重達(dá)71.7%，銀行業(yè)始終占據(jù)整個(gè)金融業(yè)的主導(dǎo)地位。近年來(lái)雖然一些新興的金融機(jī)構(gòu)例如信托投資公司、金融租賃公司、擔(dān)保典當(dāng)公司等有所增加，但是各項(xiàng)指標(biāo)的比重仍然相對(duì)偏低，需要進(jìn)一步拓展空間。尤其是至今為止，長(zhǎng)沙還沒(méi)有一家辦理真正意義信用消費(fèi)貸款的金融機(jī)構(gòu)。北銀消費(fèi)設(shè)立長(zhǎng)沙分公司，可以給長(zhǎng)沙金融市場(chǎng)注入新的活力。分公司會(huì)針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)，優(yōu)化內(nèi)部流程，滿(mǎn)足不同消費(fèi)群體不同層次的需求，從而彌補(bǔ)銀行的短板，成為銀行的有益補(bǔ)充，為銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶(hù)提供新型金融服務(wù)。3設(shè)立分公司能夠培育百姓社會(huì)信用觀(guān)念信用消費(fèi)貸款的發(fā)放基于個(gè)人信用狀況，在當(dāng)前整體社會(huì)信用觀(guān)念較低背景下，北銀消費(fèi)用孜孜不

17、倦的信用教育，詮釋公司對(duì)百姓信賴(lài)的理念。無(wú)論是對(duì)社區(qū)百姓的宣講、校園師生的培訓(xùn)，還是深入企業(yè)的宣貫，公司始終牢記自己還擔(dān)負(fù)著培育社會(huì)信用觀(guān)念的使命，也表達(dá)了公司對(duì)未來(lái)整體社會(huì)信用觀(guān)念的一種信心。而在百姓的眼中，公司的產(chǎn)品具有分期付款少、無(wú)需提供擔(dān)保、辦理方便快捷的優(yōu)勢(shì)，幫助他們實(shí)現(xiàn)合理安排支出、提高生活品質(zhì)、提前成就時(shí)尚消費(fèi)的夢(mèng)想。正是在這種相互信賴(lài)的基礎(chǔ)上，北銀消費(fèi)已經(jīng)漸漸被百姓所熟知。北銀消費(fèi)長(zhǎng)沙分公司也將秉承這種信念，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，培育百姓信用理念。具體在運(yùn)營(yíng)中，分公司將加大對(duì)信用消費(fèi)貸款的宣傳，增強(qiáng)百姓信用消費(fèi)意識(shí)，引導(dǎo)百姓更好地關(guān)注信用金融、支持信用金融、推進(jìn)信用金融建設(shè)。三、設(shè)

18、立長(zhǎng)沙分公司的外在條件比較成熟經(jīng)過(guò)20多年的改革開(kāi)放，長(zhǎng)沙市經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，社會(huì)保障不斷穩(wěn)固，信用環(huán)境不斷改善，市場(chǎng)秩序和金融秩序良好，百姓消費(fèi)意識(shí)超前，是發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的理想目標(biāo)市場(chǎng)。1政府支持金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展目前長(zhǎng)沙金融業(yè)發(fā)展正面臨重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，湖南是人民銀行和銀監(jiān)會(huì)確定的全國(guó)唯一金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點(diǎn)省份，作為省會(huì)城市長(zhǎng)沙將擁有更大的發(fā)展空間。為此，長(zhǎng)沙市堅(jiān)持把建設(shè)區(qū)域性金融中心放到突出位置，并突出金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)工作。市政府每年確定35戶(hù)金融機(jī)構(gòu)作為重點(diǎn)引進(jìn)對(duì)象，積極爭(zhēng)取金融監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)總部的支持，將已具有發(fā)展規(guī)模和潛力的金融分支機(jī)構(gòu)發(fā)展為區(qū)域管轄機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)在城市

19、群中的金融輻射力，塑造長(zhǎng)沙市金融業(yè)在省內(nèi)發(fā)展的新優(yōu)勢(shì)。2政府支持信用環(huán)境建設(shè)2005年湖南省企業(yè)信息管理局與公民信息管理局建設(shè)了企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和人口基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)信息，向社會(huì)提供免費(fèi)以及付費(fèi)的個(gè)體工商戶(hù)查詢(xún)、從業(yè)資格查詢(xún)、公民身份、個(gè)人稅收以及事業(yè)單位、社團(tuán)、中介機(jī)構(gòu)查詢(xún)等服務(wù)。2008年長(zhǎng)沙市人民政府下發(fā)關(guān)于加快建立長(zhǎng)沙市守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制有關(guān)事項(xiàng)的通知，公布了人事局、工商局、住房公積金中心等22個(gè)相關(guān)部門(mén)的守信激勵(lì)和失信懲戒措施。目前，長(zhǎng)沙市信用征信信息系統(tǒng)已建立了全市近650萬(wàn)人和5萬(wàn)家企業(yè)的信用檔案。長(zhǎng)沙市信用征信管理辦公室建立信用信息披露制度，并制定嚴(yán)重失

20、信典型案件及重要信息新聞發(fā)布制度，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的先進(jìn)典型進(jìn)行宣傳，同時(shí)對(duì)嚴(yán)重失信行為進(jìn)行披露。3社會(huì)就業(yè)態(tài)勢(shì)發(fā)展良好2009年長(zhǎng)沙市常住人口664.22萬(wàn)人，就業(yè)人口占總?cè)丝诘谋戎貫?1.5%，就業(yè)人員達(dá)408.41萬(wàn)人，比2008年提高1.3個(gè)百分點(diǎn)，增加11.88萬(wàn)人，2006年2009年年均提高1個(gè)百分點(diǎn)，年均增加10萬(wàn)人。2009年長(zhǎng)沙市就業(yè)率96.5%，比2006年提升0.2個(gè)百分點(diǎn)，2007年至2009年全市就業(yè)率均保持96%以上，高于全國(guó)同期水平。就業(yè)擴(kuò)大，勞動(dòng)者報(bào)酬增加，城鄉(xiāng)居民收入水平快速提高。2009年長(zhǎng)沙城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)13.1%，其中人均工資性收入增長(zhǎng)17.2%

21、。居民收入增長(zhǎng)的同時(shí)，政府為民辦實(shí)事目標(biāo)任務(wù)全面完成。在扶貧解困、教育助學(xué)、社會(huì)保障、醫(yī)療衛(wèi)生、百姓安居、道路暢通、環(huán)境治理等領(lǐng)域效果顯著。2009年長(zhǎng)沙市基本養(yǎng)老金社會(huì)化發(fā)放率達(dá)100%，參加醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)達(dá)131.5萬(wàn)人，增長(zhǎng)10.1%。參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)達(dá)117.50萬(wàn)人，增長(zhǎng)65.6%；參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療人數(shù)達(dá)368.4萬(wàn)人，參合率95.1%。無(wú)后顧之憂(yōu)的百姓在收入前景良好的形勢(shì)下，信用消費(fèi)潛力巨大。4城市化促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)和增長(zhǎng)改革開(kāi)放特別是進(jìn)入二十世紀(jì)以來(lái)，長(zhǎng)沙城鎮(zhèn)化建設(shè)取得快速發(fā)展，2007年城鎮(zhèn)化率超過(guò)60%，進(jìn)入快速發(fā)展的最后階段。2009年城鎮(zhèn)化率達(dá)62.63%，比上年

22、提高1.38個(gè)百分點(diǎn)。比全省水平高19.4個(gè)百分點(diǎn)，比全省第二的株洲市高10.3個(gè)百分點(diǎn)。城市化的加快，促使消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)層次的升級(jí)，促進(jìn)了消費(fèi)需求的增長(zhǎng)。2009年長(zhǎng)沙城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出15020元，增加2374元，增長(zhǎng)18.8%。其中，服務(wù)性消費(fèi)支出4637元，增長(zhǎng)27.2%。城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)為32.4%。在城鎮(zhèn)居民消費(fèi)分類(lèi)中，食品消費(fèi)增長(zhǎng)4.9%；衣著消費(fèi)增長(zhǎng)15.6%；設(shè)備用品及服務(wù)消費(fèi)增長(zhǎng)45.9%；醫(yī)療保健消費(fèi)減少3.4%；交通和通訊消費(fèi)增長(zhǎng)56.7%；居住消費(fèi)增長(zhǎng)19.4%；教育文化娛樂(lè)服務(wù)消費(fèi)增長(zhǎng)26.8%；雜項(xiàng)商品和服務(wù)消費(fèi)增長(zhǎng)3.1%。年末，城市居民每百戶(hù)家庭擁有家用汽

23、車(chē)14.75輛，家用電腦66.5臺(tái)，人均住房建筑面積29.27平米。四、設(shè)立長(zhǎng)沙分公司的內(nèi)在條件已經(jīng)成熟成立以來(lái)，北銀消費(fèi)的運(yùn)營(yíng)水平不斷提高，積累了豐富的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。1內(nèi)部管理體系健全北銀消費(fèi)按照消費(fèi)金融公司發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的要求，奉行依法經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的方針，建立健全內(nèi)控制度。公司構(gòu)建了“民主、公開(kāi)、科學(xué)、高效”的總經(jīng)理辦公會(huì)集體決策機(jī)制，建立了行之有效的授權(quán)管理體系，建立完善的信用業(yè)務(wù)有限授權(quán)管理體制，全面加強(qiáng)信用業(yè)務(wù)授權(quán)執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督，為信貸工作安全、順利開(kāi)展提供了保障。公司實(shí)施嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)與管理責(zé)任制，明確、合理界定各經(jīng)營(yíng)部門(mén)的責(zé)權(quán)利。按照市場(chǎng)化原則，建立健全“以資產(chǎn)質(zhì)量

24、為前提，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，績(jī)效掛鉤”的考核激勵(lì)機(jī)制；以經(jīng)營(yíng)部門(mén)的內(nèi)外部條件和經(jīng)營(yíng)管理水平為依據(jù)，確定不同經(jīng)營(yíng)部門(mén)各有側(cè)重的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，實(shí)施業(yè)務(wù)計(jì)劃考核、業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)監(jiān)控的經(jīng)營(yíng)管理模式。2業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)強(qiáng)大公司已經(jīng)建立和規(guī)劃了適應(yīng)個(gè)人消費(fèi)信貸的各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力支撐。信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)設(shè)置前端信用信息處理平臺(tái)、欺詐攔截平臺(tái)，中端為客戶(hù)信用評(píng)級(jí)模型，利用專(zhuān)家評(píng)分卡，實(shí)現(xiàn)基于客戶(hù)行為、客戶(hù)信用信息的信用評(píng)級(jí)；人行征信數(shù)據(jù)上報(bào)系統(tǒng)的啟動(dòng)，有效披露客戶(hù)信用信息；客戶(hù)服務(wù)中心系統(tǒng)為客戶(hù)提供基于電話(huà)渠道的人工和自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)，包括受理客戶(hù)呼入咨詢(xún)、呼出客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、貸款催收等；門(mén)戶(hù)與網(wǎng)上交易系統(tǒng)，是公司

25、對(duì)外網(wǎng)絡(luò)宣傳和業(yè)務(wù)辦理門(mén)戶(hù)，為客戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)和網(wǎng)上交易功能；電子商務(wù)和團(tuán)辦渠道處理系統(tǒng)，能適應(yīng)各業(yè)務(wù)合作伙伴的多種受理模式的業(yè)務(wù)受理；業(yè)務(wù)分析管理系統(tǒng)，能利用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘等工具，建立業(yè)務(wù)分析模型，為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供數(shù)據(jù)分析支持和指導(dǎo)建議。3業(yè)務(wù)管理流程順暢經(jīng)過(guò)前期試運(yùn)行，公司目前已經(jīng)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了改造和完善。主要以業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略為指導(dǎo)，以提高客戶(hù)滿(mǎn)意度為目標(biāo)，對(duì)面向客戶(hù)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理和再造。以業(yè)務(wù)申請(qǐng)、審批、放款、還款、催收等業(yè)務(wù)處理流程為切入點(diǎn)，優(yōu)化服務(wù)流程，不斷提高服務(wù)的效率和價(jià)值。堅(jiān)持有利于支持前臺(tái)服務(wù)、有利于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的原則，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化管理、專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作

26、，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、審查審批等中臺(tái)服務(wù)支持能力。加快檔案處理、會(huì)計(jì)后臺(tái)處理等后臺(tái)作業(yè)建設(shè)，提高后臺(tái)集中化處理能力和效率。半年來(lái)，我公司先后在大中電器設(shè)立了6個(gè)業(yè)務(wù)受理柜臺(tái)，均運(yùn)作規(guī)范，受托支付安全、可靠，保證了消費(fèi)貸款用途合規(guī)性。通過(guò)與聯(lián)通北京分公司開(kāi)辦手機(jī)團(tuán)辦貸款業(yè)務(wù)，積累了新渠道的辦理經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，我公司積極與日本歐力克、捷克ppf集團(tuán)、北京宜信等開(kāi)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)溝通交流，學(xué)習(xí)先進(jìn)管理模式，為我公司提供了分公司管理的經(jīng)驗(yàn)。我公司將總結(jié)先進(jìn)運(yùn)作實(shí)踐和管理經(jīng)驗(yàn)。按照高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量的要求，對(duì)擬組建的長(zhǎng)沙分公司實(shí)施科學(xué)高效的管理。4人才建設(shè)工作有效從籌備之初，公司就重視人才的引

27、進(jìn)和培養(yǎng)。公司統(tǒng)一人力資源管理理念，適當(dāng)開(kāi)展人力資源服務(wù)外包，實(shí)現(xiàn)全公司人力資源管理從側(cè)重行政事務(wù)管理向提供內(nèi)部咨詢(xún)與服務(wù)、支持全公司戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的角色轉(zhuǎn)變。公司明確各級(jí)管理者、人力資源管理部門(mén)在員工培養(yǎng)、使用、獎(jiǎng)懲等方面的責(zé)任，形成提升全公司人力資源的整體合力。經(jīng)過(guò)不斷的培養(yǎng)和鍛煉，公司員工素質(zhì)不斷提高，造就了一批既懂消費(fèi)金融理論，又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的骨干，初步形成了一支年輕化、知識(shí)化、專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍。截止9月末，全公司干部員工總數(shù)64人，具有大專(zhuān)以上學(xué)歷人員占比達(dá)到96.8%。進(jìn)入長(zhǎng)沙市場(chǎng)后，我公司擬在當(dāng)?shù)仄赣萌瞬牛M成高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，為長(zhǎng)沙分公司的創(chuàng)建和發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。五、設(shè)立長(zhǎng)沙分公司的

28、發(fā)展計(jì)劃和前景長(zhǎng)沙分公司將認(rèn)真貫徹落實(shí)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策、監(jiān)管政策，在總公司的授權(quán)范圍內(nèi)，從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)，認(rèn)真發(fā)掘目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶(hù)，不斷滿(mǎn)足目標(biāo)客戶(hù)對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的特性化需求。在經(jīng)營(yíng)管理體制上真正實(shí)現(xiàn)緊貼市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)具備快速反應(yīng)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。在穩(wěn)步發(fā)展一般用途消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極調(diào)研百姓需求，創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)，努力滿(mǎn)足百姓的消費(fèi)之需、應(yīng)急之需，助力星城百姓提高生活品質(zhì)。1分公司組織架構(gòu)分公司設(shè)立總經(jīng)理一名，按照總公司授權(quán)，履行相關(guān)職責(zé)。設(shè)立副總經(jīng)理一名，協(xié)助總經(jīng)理工作。分公司設(shè)置綜合部、業(yè)務(wù)拓展部、催收管理部和運(yùn)營(yíng)管理部四個(gè)部室。具體架構(gòu)如下圖：2分公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

29、范圍（一）辦理購(gòu)買(mǎi)電器、家具等個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款；（二）辦理教育、裝修、婚慶、旅游等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款；（三）經(jīng)總公司批準(zhǔn)與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù)；（四）經(jīng)總公司批準(zhǔn)代理銷(xiāo)售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（五）經(jīng)總公司批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。3分公司業(yè)務(wù)拓展策略（一）目標(biāo)客戶(hù)。定位為有穩(wěn)定收入的中低端人群，具有分期消費(fèi)習(xí)慣的群體或者有應(yīng)急之需的客戶(hù)，包括年輕人群、年輕家庭等。在初期運(yùn)營(yíng)階段，將優(yōu)先選定公務(wù)員、教師、醫(yī)生或其他事業(yè)單位編制人員以及電信、電力、煙草、金融、律師、會(huì)計(jì)師等行業(yè)的普通工作人員。這些客戶(hù)的收入穩(wěn)定，違約風(fēng)險(xiǎn)較低。（二）拓展渠道。主要建設(shè)兩種渠道，一個(gè)是選擇家潤(rùn)多、通程等大型商

30、戶(hù)作為合作商家，同時(shí)選擇電子商務(wù)渠道，推行實(shí)體通路與虛擬通路并重政策。另一個(gè)渠道是建立ds直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行直接營(yíng)銷(xiāo)。4分公司風(fēng)險(xiǎn)控制長(zhǎng)沙分公司將認(rèn)真落實(shí)總公司各項(xiàng)內(nèi)控管理制度，明確崗位工作范圍、職責(zé)和權(quán)限，實(shí)現(xiàn)各崗位、各部門(mén)“各司其職，各負(fù)其責(zé)，分工協(xié)作，相互制衡”的內(nèi)控機(jī)制；嚴(yán)格落實(shí)經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任，加大事中、事后檢查監(jiān)督和審計(jì)檢查再監(jiān)督工作力度，建立一套系統(tǒng)化、科學(xué)化、實(shí)用化的制度體系和規(guī)章制度的調(diào)整機(jī)制。長(zhǎng)沙分公司在授權(quán)范圍內(nèi)，具有貸款審批權(quán)，對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)進(jìn)行審批。為有效拓展業(yè)務(wù)，長(zhǎng)沙分公司將根據(jù)當(dāng)?shù)匕傩盏男庞脿顩r，優(yōu)化信用評(píng)分模型，積極借助長(zhǎng)沙公民信息管理局的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)申請(qǐng)人給與科學(xué)的

31、評(píng)級(jí)，準(zhǔn)確度量貸款風(fēng)險(xiǎn)，判斷客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平，核定合理的額度和價(jià)格，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。5分公司人員招聘和營(yíng)運(yùn)資金管理長(zhǎng)沙分公司的大部分員工將在當(dāng)?shù)卣衅?。員工本地化戰(zhàn)略不僅有利于分公司迅速融入當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境，還將為長(zhǎng)沙提供一定的就業(yè)機(jī)會(huì)。總公司將嚴(yán)格按照消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的有關(guān)規(guī)定，撥付長(zhǎng)沙分公司的營(yíng)運(yùn)資金。資金運(yùn)用上除了經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用外，均用于支持百姓的消費(fèi)融資，為長(zhǎng)沙居民的生活水平提高出力。62011年至2013年長(zhǎng)沙分公司業(yè)務(wù)目標(biāo)2011年至2013年，長(zhǎng)沙分公司將按照“建設(shè)百姓首選消費(fèi)金融公司”的要求，以客戶(hù)為中心，以風(fēng)險(xiǎn)有效控制為前提，發(fā)揮北銀消費(fèi)自身優(yōu)勢(shì)，

32、建立長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，保證規(guī)模、質(zhì)量和效益的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展。至2013年，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)發(fā)放消費(fèi)貸款1.2億元，利潤(rùn)2萬(wàn)元。培養(yǎng)一支符合消費(fèi)金融公司發(fā)展要求的職工隊(duì)伍，至2013年分公司人員達(dá)到42人。三 年 業(yè) 務(wù) 目 標(biāo)單位：萬(wàn)元201120122013新增貸款量1,2006,00012,000客戶(hù)數(shù)量8004,0008,000收入58.68403878.40 - 減貸款計(jì)提9.0393337.85收入合計(jì)49.65310540.56費(fèi)用合計(jì)347.70406538.60毛利潤(rùn)-298.05-96.001.96六、結(jié)論自2010年3月1日在全國(guó)第一家開(kāi)業(yè)以來(lái)，北銀消費(fèi)在監(jiān)管部門(mén)的正確指導(dǎo)和支持下，積極

33、探索，穩(wěn)步推進(jìn)，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)管理制度不斷完善，以靈活、方便、快捷的服務(wù)方式，很好地滿(mǎn)足了百姓消費(fèi)融資需求，尤其幫助中低收入百姓提高生活品質(zhì)，成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)及信用卡業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充。目前，北銀消費(fèi)已經(jīng)積累了豐富的消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)了一批消費(fèi)金融業(yè)務(wù)骨干，為開(kāi)立分公司儲(chǔ)備了人才，因此，具備設(shè)立長(zhǎng)沙分公司的能力和條件。長(zhǎng)沙市是我國(guó)中南省份中發(fā)達(dá)城市之一，自改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)均衡，社會(huì)保障穩(wěn)固，信用環(huán)境優(yōu)良，百姓消費(fèi)傾向穩(wěn)定，是發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的理想市場(chǎng)。并且，當(dāng)?shù)卣e極支持新興金融機(jī)構(gòu)到長(zhǎng)沙開(kāi)展業(yè)務(wù)，北京銀行在長(zhǎng)沙已經(jīng)設(shè)立了分行，可以聯(lián)手北銀消費(fèi)為長(zhǎng)沙百

34、姓提供服務(wù)，這些支持為北銀消費(fèi)設(shè)立長(zhǎng)沙分公司創(chuàng)造了良好的外部條件。鑒于設(shè)立分公司外在條件和內(nèi)在條件都比較成熟，并且符合監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管要求，有利于為百姓提供無(wú)擔(dān)保融資服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，具有良好的市場(chǎng)前景，因此，設(shè)立北銀消費(fèi)長(zhǎng)沙分公司必要且可行。長(zhǎng)沙分公司設(shè)立后，將嚴(yán)格執(zhí)行消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法等相關(guān)規(guī)定，在監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督和領(lǐng)導(dǎo)下，在總公司授權(quán)范圍內(nèi)，合法經(jīng)營(yíng)，為促進(jìn)當(dāng)?shù)叵M(fèi)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。核準(zhǔn)通過(guò)，歸檔資料。未經(jīng)允許，請(qǐng)勿外傳！9jwkffwvg#tym*jg&6a*cz7h$dq8kqqfhvzfedswsyxty#&qa9wkxfyeq!djs#xuyup2knxprwxma&ue9a

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