中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保金融類

1、中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保金融類 間接互保性融資擔(dān)保，是指擔(dān)保公司和數(shù)家中小企業(yè)以無(wú)限連帶責(zé)任保證擔(dān)保和反擔(dān)保的方式為借款企業(yè)向貸款銀行提供擔(dān)保，從而使借款企業(yè)取得銀行貸款授信的一種融資擔(dān)保服務(wù)方式。其中，首先選擇一家貸款銀行認(rèn)可的出面企業(yè)即“閘門”擔(dān)保企業(yè)向銀行直接提供保證擔(dān)保，其次再和擔(dān)保公司及其他反擔(dān)保企業(yè)順次以無(wú)限連帶責(zé)任保證反擔(dān)保的方式進(jìn)行間接擔(dān)保，最后，順序在后的擔(dān)保企業(yè)再追加“閘門”擔(dān)保企業(yè)反擔(dān)保，從而構(gòu)成一個(gè)環(huán)形的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系即“水庫(kù)型”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中，擔(dān)保公司通過(guò)對(duì)“閘門”的控制，使單個(gè)擔(dān)保主體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)降低到最小化，從而滿足貸款銀行實(shí)現(xiàn)化解融資風(fēng)險(xiǎn)的目的

2、。一、中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保的可行性分析1、銀行作為貸款主體，分散和化解在融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)是融資貸款的應(yīng)有之意，在間接互保性融資業(yè)務(wù)操作的過(guò)程中，銀行能通過(guò)“水庫(kù)型”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系使風(fēng)險(xiǎn)得到合理的“泄洪”分散和化解，滿足銀行有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的需求。根據(jù)市場(chǎng)的規(guī)律，市場(chǎng)主體在市場(chǎng)無(wú)形的手指揮下都自覺(jué)不自覺(jué)去追求利益的最大化，同時(shí)也在追求風(fēng)險(xiǎn)的最小化；在“水庫(kù)型”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中，同樣每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體都自覺(jué)不自覺(jué)的追求風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的最小化，力趨對(duì)方風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的最大化，這就要求風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體力求有效監(jiān)督對(duì)方業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)行為的規(guī)范化，同時(shí)也接受對(duì)方的監(jiān)督，進(jìn)而形成了一種趨利避險(xiǎn)相互約束的市場(chǎng)效應(yīng)，這樣就實(shí)現(xiàn)了整

3、個(gè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中的風(fēng)險(xiǎn)得到合理的分散和化解，像水庫(kù)一樣，水源缺少時(shí)可以積蓄，水源暴漲時(shí)可以開(kāi)閘泄洪化解決堤的風(fēng)險(xiǎn)，特別是專業(yè)擔(dān)保公司這個(gè)閘門控制者的介入，專業(yè)的操作技術(shù)和規(guī)范的操作行為及其高度專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注意識(shí)，使風(fēng)險(xiǎn)分散和化解更具有保障性。同時(shí)，銀行也能實(shí)現(xiàn)專業(yè)擔(dān)保公司的間接擔(dān)保作用，避免了單純企業(yè)間互保造成的擔(dān)保能力和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)不可控的弊端。2、擔(dān)保公司作為“水庫(kù)型”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中的主導(dǎo)角色即閘門的控制者，不僅能實(shí)現(xiàn)和貸款銀行的間接融資合作，而且在增加業(yè)務(wù)量即在保余額及擔(dān)保收費(fèi)收入的基礎(chǔ)上還節(jié)約了成本支出即向銀行交付的風(fēng)險(xiǎn)保證金和擔(dān)保授信額度，并且進(jìn)而通過(guò)追加反擔(dān)保能使其自身風(fēng)險(xiǎn)得到有效

4、的分散和化解，同時(shí)擔(dān)保公司還可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的程度在“水庫(kù)型”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系外向貸款企業(yè)追加一定數(shù)額比例的風(fēng)險(xiǎn)保證金和其他反擔(dān)保措施，使自身在保證效益的基礎(chǔ)上擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)也得到最大可保障性的化解。3、貸款企業(yè)通過(guò)“水庫(kù)型”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的建立取得貸款銀行的貸款授信和專業(yè)擔(dān)保公司的間接擔(dān)保，同時(shí)也受益于銀行降低了“閘門”企業(yè)向銀行提供擔(dān)保的能力要求，比如銀行可以容忍“閘門”擔(dān)保企業(yè)的負(fù)債率超過(guò)60的高負(fù)債情況，從而放大了貸款融資瓶頸。同時(shí)擔(dān)保公司在節(jié)約貸款銀行擔(dān)保授信額度和風(fēng)險(xiǎn)保證金的基礎(chǔ)上會(huì)給予擔(dān)保貸款企業(yè)一個(gè)優(yōu)惠的擔(dān)保費(fèi)率和相對(duì)小比例的風(fēng)險(xiǎn)保證金額度。4、間接互保企業(yè)通過(guò)“水庫(kù)型”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，

5、特別是專業(yè)擔(dān)保公司的規(guī)范指導(dǎo)和有效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，能使自身?yè)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)得到合理的分散和化解，而且降低了向銀行融資的擔(dān)保能力，盤(pán)活了自身向銀行融資和擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保的有限整體資源，在一定程度上緩和了貸款難的融資瓶頸，也減少了企業(yè)向銀行融資直接互保帶來(lái)的或有負(fù)債較大和風(fēng)險(xiǎn)高的負(fù)作用。二、中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保的業(yè)務(wù)操作模式1、擔(dān)保公司協(xié)助貸款銀行選擇一個(gè)成長(zhǎng)型比較好的工業(yè)園區(qū)，從中挑選一個(gè)成長(zhǎng)型比較好并且資金鏈吃緊急需銀行融資的貸款企業(yè)和3至5家償債能力較好處于不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)反擔(dān)保企業(yè)。2、擔(dān)保公司協(xié)助貸款銀行選擇一家在“水庫(kù)型”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中實(shí)力相對(duì)較好的“閘門”擔(dān)保企業(yè)，但對(duì)該企業(yè)融資擔(dān)保能力的

6、要求可以相對(duì)降低到不足于獨(dú)立擔(dān)保，同時(shí)企業(yè)自身要具有銀行認(rèn)可的償債能力并且專營(yíng)于主營(yíng)業(yè)務(wù)品種，比如：企業(yè)長(zhǎng)期負(fù)債率可以超過(guò)60，但不能超過(guò)70，企業(yè)自身要有自己的主導(dǎo)產(chǎn)品和主營(yíng)業(yè)務(wù)。3、擔(dān)保公司協(xié)助貸款銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)保體系中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力及其貸款企業(yè)的資金需求情況給予綜合授信，比如：在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，根據(jù)貸款企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的資金缺口給予發(fā)放貸款額度，其中，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的衡量標(biāo)準(zhǔn)可以參考分擔(dān)主體所有者權(quán)益之和減去或有負(fù)債。4、擔(dān)保公司制作合同等法律文本，并主導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體逐個(gè)簽署，從法律規(guī)范操作的角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)有效監(jiān)控，特別要保證每個(gè)法律文件簽署的有效性，從而避

7、免法律缺口水庫(kù)“決堤”的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。5、閘口擔(dān)保企業(yè)向銀行簽署擔(dān)保合同或出具保函，并就風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中已簽署完畢的擔(dān)保法律文件向貸款銀行提供留作備案。6、貸款企業(yè)和貸款銀行簽署相關(guān)的借款合同，貸款銀行發(fā)放銀行貸款。7、擔(dān)保公司在貸款清償以前負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中的擔(dān)保主體進(jìn)行保后檢查，不僅專注于貸款企業(yè)的貸款資金用途及其主營(yíng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，而且要規(guī)范、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系中主體的規(guī)范業(yè)務(wù)行為和合法的財(cái)務(wù)行為，從而保障風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的高度抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三、中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)控制1、貸款企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)保主體所有者權(quán)益之和不能低于對(duì)外負(fù)債之和，并無(wú)不當(dāng)對(duì)外投資，嚴(yán)格控制貿(mào)易型企業(yè)參與，對(duì)時(shí)下出口

8、型服裝類企業(yè)高度把關(guān)審查擔(dān)保能力。2、確保所有已簽署的法律文件都合法有效，保證風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系不會(huì)出現(xiàn)法律缺口而導(dǎo)致水庫(kù)決堤。3、嚴(yán)格審核風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系內(nèi)部企業(yè)的關(guān)聯(lián)度，最大限度的排除關(guān)聯(lián)企業(yè)間接互保，防止關(guān)聯(lián)企業(yè)互保因一方資金鏈斷裂帶來(lái)的多米諾骨牌連鎖效益，保持風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體的資金鏈獨(dú)立性從而保證風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的高度抗風(fēng)險(xiǎn)性。4、在行業(yè)選擇上，排除風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體的單一行業(yè)性，實(shí)現(xiàn)多行業(yè)混雜捆綁，減少單一行業(yè)的行業(yè)宏觀風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)宏觀風(fēng)險(xiǎn)的分散。5、加強(qiáng)保后檢查，有效規(guī)范擔(dān)保主體的業(yè)務(wù)行為和財(cái)務(wù)行為，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)保體系中某個(gè)主體的不規(guī)范行為予以及時(shí)制止或預(yù)防，避免出現(xiàn)“短板”效應(yīng)。四、中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保產(chǎn)品的意義1、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司內(nèi)部業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)單一的調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司在主業(yè)務(wù)品種比較單一的情況下通過(guò)調(diào)整業(yè)務(wù)品種內(nèi)部結(jié)構(gòu)降低、化解擔(dān)