銀行三年業(yè)務發(fā)展規(guī)劃

1、立足縣域經濟 實施藍海戰(zhàn)略為把我行打造成為重點縣域支行創(chuàng)造條件（銀行三年業(yè)務發(fā)展規(guī)劃）今年以來，銀行根據省行重點縣域支行推進計劃、“加快縣域業(yè)務發(fā)展工作座談會”精神，緊緊圍繞建設“四個最大銀行”發(fā)展目標，端正指導思想、明確目標任務，做了大量富有成效的工作，特別在“面向三農、商業(yè)運作”方面進行了有益嘗試，取得了較好效果。為早日邁向重點縣域支行奠定了堅實基礎。第一部分 縣域基本概況1、縣域基本情況位于陜西關中平原東北部，距省會西安240余公里。全市國土面積1621平方公里，耕地42萬畝。下轄7鄉(xiāng)7鎮(zhèn)、2個街道辦事處、276個行政村，總人口38.5萬，城鎮(zhèn)人口15萬。1983年10月撤縣設市，198

2、5年被國務院批準為對外開放城市，1986年12月被命名為全國歷史文化名城。交通設施基礎完善，境內有108國道、304省道、沿黃公路和閻禹高速公路。西（安）太（原）鐵路穿境而過，開通了全國唯一的縣級市直通北京的列車。 有“文史之鄉(xiāng)”和“關中文物最”之美譽。世界文化名人司馬遷、現(xiàn)代著名作家杜鵬程等都誕生在這里。明清四合院民居建筑保存完整，尤以黨家村最為典型，被國內外專家贊譽為“世界民居之瑰寶”、“人類文明的活化石”。2、縣域經濟發(fā)展狀況礦產資源豐富，開發(fā)潛力巨大。境內有煤炭、石灰石、鐵礦石、煤層氣、鋁礬土、高嶺土等礦產資源，其中煤炭儲量達103億噸，已探明27億噸，占渭北煤田的 35.5%。煤層氣

3、資源總量為2080億立方米，達到開采品位的資源量為1907.6億立方米，是渭北最大的氣田。農業(yè)生產條件良好。主要農作物有小麥、玉米等，糧食播種面積 42萬畝，總產量9萬噸。經過多年農業(yè)產業(yè)結構調整，已形成了椒、果、菜、畜四大農業(yè)主導產業(yè)，其中“大紅袍”花椒以粒大、皮厚、色鮮、味濃而馳名中外。2000年被國家林業(yè)局命名為“中國名優(yōu)經濟林花椒之鄉(xiāng)”。 工業(yè)發(fā)展起步較早。形成了煤炭、電力、焦化、冶金、建材等為支撐的工業(yè)生產體系。原煤年產量550萬噸，發(fā)電量27億度，焦炭400萬噸、水泥50萬噸，鋼鐵100萬噸。2008年，龍鋼1280立方米煉鐵高爐、二電二期、中匯和新豐兩個80萬噸焦化等一批重大產業(yè)

4、項目相繼建成投產，500萬噸焦化和200萬噸水泥項目開工建設，推動了我市主導產業(yè)上檔升級，為經濟的發(fā)展注入了新的活力。全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)完成總產值222億元，實現(xiàn)銷售收入205億元，分別增長了25和21.3，產銷率達95.3。3、國民經濟持續(xù)快速發(fā)展。 2008年全市生產總值突破90億元，達到95億元，同比增長16.5，人均生產總值達到2.4萬元，首次超過全國平均水平；固定資產投資突破50億元，達到58億元，創(chuàng)歷史最高紀錄；財政總收入突破20億元，達到21.8億元，同比增長37.3。地方財政收入完成4.3億元，同比增長36.7；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額突破60億元，達到64.6億元，較年初增加1

5、7.5億元，人均儲蓄存款余額超過1.6萬元；農民人均純收入突破3500元，達到3972元，比上年凈增759元；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入突破萬元大關，達到12386元，比上年凈增2717元，是歷史上增幅最大的一年?？h域經濟基本競爭力連續(xù)五年入圍西部百強，經濟社會發(fā)展綜合排名進入陜西十強。4、縣域金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀隨著近年來經濟的快速增長，全市金融業(yè)呈現(xiàn)強勁的發(fā)展勢頭。2008年末， 7家金融機構（工行、銀行、建行、中行、發(fā)行以及農村信用社和郵政儲蓄）本外幣存款余額為91.69億元；本外幣貸款余額為80.4億元；不良貸款34785萬元；利潤總額 24306萬元?？h域信用環(huán)境狀況良好，客戶按時還貸已形成氛

6、圍。4、2008年我行業(yè)務經營發(fā)展狀況及今后三年發(fā)展規(guī)劃2008年，銀行堅持科學發(fā)展，加快經營轉型，推進業(yè)務創(chuàng)新，強化精細管理，各項業(yè)務經營繼續(xù)保持良性發(fā)展，盈利能力進一步提升。我行共七個營業(yè)網點（鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個），118名員工，本外幣存款余額達17.14億元；本外幣貸款余額為16.21億元；不良貸款207萬元，占比0.13%；管理費用1227萬元，利潤總額8506萬元。其中中間業(yè)務收入1067.98萬元。為落實總行重點縣域支行推進計劃和省行“加快縣域業(yè)務發(fā)展工作座談會”精神，今年九月，我行緊緊圍繞建設“四個最大銀行”發(fā)展目標，實事求是的制定了三年業(yè)務經營發(fā)展規(guī)劃。-做大做強負債業(yè)務，本外幣存款實現(xiàn)

7、三年翻一番。即每年以30%的速度向前邁進， 年凈增5億元，余額達到22億元；2010年凈增6億元，余額達到28億元；年凈增7億元，余額達到35億元。-穩(wěn)妥經營資產業(yè)務，年凈增5億元，余額達到21億元；2010年凈增6億元，余額達到27億元；年凈增3億元，余額達到30億元。（不含票據貼現(xiàn)業(yè)務）。主要項目：第二發(fā)電廠項目貸款8億元；陜西煤化工有限責任公司項目貸款8億元；中小型企業(yè)流動資金貸款5億元；農戶生產經營貸款及住房按揭貸款1億元。-盈利能力得到有效增強，年實現(xiàn)3000萬元；2010年實現(xiàn)6000萬元；年實現(xiàn)10000萬元。其中：中間業(yè)務收入年實現(xiàn)880萬元；2010年實現(xiàn)1000萬元；年實現(xiàn)

8、1200萬元。-不良貸款控制在1%以內。第二部分 銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題近年來，以融資為已任的銀行在縣域經濟跨越式發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用，扮演著日益重要的角色，但業(yè)務經營發(fā)展過程中還面臨著一些困難，存在著一些亟待解決的問題。1、機構撤并，建設投入不足。03至05年, 上級行對經濟欠發(fā)達地區(qū)農村行加大了機構撤并、減員分流的力度，一意發(fā)展城市業(yè)務和大客戶業(yè)務，忽視了有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的農村板塊，在農村行的網點建設、硬件購置、教育培訓等方面資金投入明顯不足，和其他商業(yè)銀行比有較大差距。據銀行統(tǒng)計：撤并農村集鎮(zhèn)網點5個，現(xiàn)有7個網點中，除兩個網點經過改造基本達到總行規(guī)定的標準外，其余5個網點均不符合現(xiàn)今總行

9、規(guī)定的標準；都是九十年代后期裝修的面貌，特別是地處市區(qū)的支行營業(yè)部面積窄小、破爛不堪，與目前業(yè)務的發(fā)展和省行舉薦的重點縣域支行極不相乘。多年來，我們一直在困境中徘徊，自身也無力投入資金進行建設和發(fā)展。難怪客戶對銀行另眼相待，難怪出現(xiàn)這邊營銷客戶、那邊又出現(xiàn)流失客戶的現(xiàn)象。各項存款在當?shù)赝袠I(yè)的份額始終徘徊在第二或第三。2、人員老化，服務觀念滯后。目前，銀行的員工隊伍，90%是八十年代招收的員工和九十年代初期招收的代辦員，年齡均在45至50歲之間，新世紀招收入行的員工微乎其微。他們大多經歷過“大集體”時期的“坐門等客”，他們經歷過“大集體”時期的“印象式管理”，對新的業(yè)務知識理解慢，對營銷中“誰

10、求誰”的關系處理不清。因而出現(xiàn)前后臺服務跟不上，客戶意見大的問題。再則銀行過去一直與農村、農業(yè)、農民打交道，幾十年歲月給銀行帶來了大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷合作及農戶不良貸款，雖然已經剝離，但談“農”色變，恐“農”怕“農”的思想觀念不同程度的存在于職工心中，特別是近年對基層信貸操作人員責任追究力度加大后，使基層信貸從業(yè)人員普遍存在“一朝怕蛇咬，十年怕井繩”不作為的思想，業(yè)務辦理速度慢的問題隨處可見。3、考核匱乏，激勵無法體現(xiàn)。一是上級行雖然出臺了嚴格的產品計價辦法標準，但沒有嚴格的考核兌現(xiàn)到人，使員工看得見，摸不著。二是上級行對經營業(yè)績突出的行與經營業(yè)績差的行在利益分配上差距太小，一定程度上挫傷了經營

11、業(yè)績突出行員工工作的積極性。4、評級授信，耽誤客戶用信。目前，銀行的評級授信實行的是一年一報制，期限均為一年，評級有效期為每年的1月1日至當年的12月31日，而授信的有效期卻為上級行授信額認定批復日至次年的同月同日。評級申報先于授信申報，只有評級認可后才能進行授信申報，二者存在1-2個月的時間差距，而從材料組織、審查、上報、審批整個程序的完成則需要2-3個月。評級授信申報時點差異、時效周期差異、批復的時間差距直接導致內部手續(xù)繁雜、客戶怨聲載道、用信周期縮水（最多為9個月）、貸款使用效率低下。5、審批鏈條，設置復雜過長。目前，不論是企業(yè)評級授信還是貸款等業(yè)務，我們認為手續(xù)復雜、鏈條太長、權力過于

12、集中。直接影響信貸業(yè)務的有效增長。第三部分 打造重點縣域支行的措施面對當前國家產業(yè)政策和縣域經濟發(fā)展現(xiàn)狀，我們認為，在現(xiàn)有機構、人員、網絡等固定成本不變的情況下，要改變目前農村縣級支行在縣域市場存款走緩、貸款走弱、發(fā)展走偏、效益走低的現(xiàn)狀，必須要以銀行服務“三農”為契機，從戰(zhàn)略上找準定位、機制上進行完善、服務上及時跟進。只有這樣，我們才能發(fā)揮固有的歷史淵源以及網點、網絡優(yōu)勢，主動出擊，做大做強縣域業(yè)務。第一、從戰(zhàn)略上找準縣域支行服務“三農、中小企業(yè)”的目標市場定位。一方面要迅速轉變思想觀念。要清醒認識到作為縣域支行只有堅持服務“三農”, 才能走出困境。另一方面要結合縣域經濟和我行發(fā)展現(xiàn)狀，實施

13、“四個一批”的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，即：優(yōu)先支持一批：要優(yōu)先抓好優(yōu)質、高產、高效、安全的特色農業(yè)生產板塊和產業(yè)區(qū)，優(yōu)先培育一批有市場、業(yè)績優(yōu)良、講信用、綜合效益高的“帶動型、輻射型、科技型”農業(yè)產業(yè)化優(yōu)良客戶，在三農業(yè)務板塊上我們將以金穗“惠農卡”為載體，借鑒兄弟省地經驗，通過“三包一掛”提升銀行在全社會的政治影響。重點拓展一批：重點拓展行業(yè)壟斷性公司類貸款及易變現(xiàn)財產抵押簡式貸款，產權明晰、機制靈活的個體生產經營貸款。在中小企業(yè)板塊上我們將依托當?shù)刭Y源優(yōu)勢，重點支持以煤炭為主的深加工和綜合利用項目。具體項目是：1、大唐第二發(fā)電廠10億元二期工程項目資金貸款，項目初評已通過二級分行上報省行；2、陜西煤

14、化工有限責任公司400萬噸焦化、24萬噸液化氣、20萬噸甲醇綜合利用項目，預計需項目貸款24億元，省、地、縣三級行聯(lián)合調查已基本結束；3、市侃達煤焦有限責任公司（200萬噸洗煤），預計需項目貸款2億元，省、地、縣三級行聯(lián)合調查正在實施之中。上述三個項目的實施，對我行信貸投放、結構調整必將產生積極作用；對我行相關產品的營銷必然產生帶動影響，（如：對公存款、銀行卡發(fā)行、票據貼現(xiàn)、中間業(yè)務等）；對我行的可持續(xù)發(fā)展有著深遠意義。穩(wěn)定儲備一批：要堅持以政府關注的項目為重點，建立項目儲備庫，選擇經地市級以上政府或有關部門批準、具有一定經營規(guī)模、發(fā)展?jié)摿^大、發(fā)展后勁較強、能帶動千家萬戶致富的龍頭企業(yè)進行前

15、期項目儲備，并有計劃、有重點地支持農業(yè)產業(yè)化中的勞動密集型、資源開發(fā)型、龍頭帶動型、特色經營型的客戶。限制陶汰一批：對那些逃廢銀行債務或規(guī)模盲目擴張、不符合產業(yè)政策與環(huán)保要求、國家明令或近期限制的項目，要實施退出策略，該限制的予以限制，該陶汰的堅決予以淘汰。第二、從機制上重新調整和完善服務“三農”的信貸政策。針對當前現(xiàn)狀，一是在信貸服務方面。信貸資源要向資源型、發(fā)展型、效益型優(yōu)勢區(qū)域傾斜。特別在業(yè)務授權方面，要整體上擴大對基層行個人客戶和中小企業(yè)的信貸轉授權，并適當下放低風險業(yè)務和農戶小額貸款審批權限。二是在內部機制建設方面，首先要把經營管理的責、權、利真正有機地結合在一起，實行問責制度，建立

16、和完善激勵與約束、盡職免責、失職追責的考核辦法。其次，要改革信貸授權管理機制。對有較高管理水平的支行可下放貸款權限，對涉農貸款可實行特別授權管理，減少審查、審批的中間環(huán)節(jié)，明確支行行長為農貸第一責任人，與其職務任免、盡職盡責考核掛鉤，以有效防范和化解信貸風險。第三、從產品上迅速創(chuàng)立適合服務“三農”的業(yè)務新品種。建議上級行重新審定現(xiàn)有信貸制度中不切實，不便操作，不適宜農村經濟建設的相關條款與要求。在制度的制定上，要因地制宜，分類指導，專門研究，實地調研，針對農、林、牧、副、漁等不同農村產業(yè)板塊，提供配套的有各自特色的金融產品，制定匹配的優(yōu)惠金融政策。如在結算匯兌方面，建議對推出的 “惠農卡”，取

17、現(xiàn)和匯款手續(xù)費應實施優(yōu)惠政策。針對農業(yè)產業(yè)化企業(yè)，在評級、授信、貸款、結算等方面，視同為vip客戶，實行優(yōu)先、高效、快捷的“綠色通道”服務。在具體操作上，一是企業(yè)評、授信應采取同步進行的辦法；二是盡快推行網上作業(yè)，取消紙質文本，減少重復勞動。三是實行限時審查、審批制。這樣，一線經營行的客戶經理才能騰出時間，實施有效營銷。第四、從隊伍上要強化業(yè)務培訓，全面提高從業(yè)人員服務“三農”綜合素質。一是要努力強化銀行隊伍的的業(yè)務素質培訓。培訓要突出重點，既要學習信貸工作流程、相關規(guī)章制度，又要熟悉相關行業(yè)產業(yè)政策、市場經濟發(fā)展規(guī)律，學習要求要制度化，考核機制要科學化，學習內容要精細化，培訓內容要實戰(zhàn)化。二是要堅定廣大從業(yè)人員服務“三農”的決心和信心，著力提高全員主動服務、熱情服務、規(guī)范服務、科學服務的認識，強調“無