第1章 網(wǎng)上支付與電子商務(wù)

1、1 主講教師：薛永剛主講教師：薛永剛 Email: 課程考核：課程考核： 筆試成績(jī)筆試成績(jī)(60%)+平時(shí)成績(jī)平時(shí)成績(jī)(10%) +實(shí)驗(yàn)成績(jī)實(shí)驗(yàn)成績(jī)(30%) 2 1.1.1 電子商務(wù)概念 v1、電子商務(wù)的定義：、電子商務(wù)的定義： v 電子商務(wù)簡(jiǎn)單講就是利用先進(jìn)的電子技術(shù)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的總稱，電子商務(wù)簡(jiǎn)單講就是利用先進(jìn)的電子技術(shù)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的總稱， 它是通過網(wǎng)絡(luò)，使用先進(jìn)的信息處理工具，利用電子這種載體，將它是通過網(wǎng)絡(luò)，使用先進(jìn)的信息處理工具，利用電子這種載體，將 買賣雙方的商務(wù)信息、產(chǎn)品信息、銷售信息、服務(wù)信息，以及電子買賣雙方的商務(wù)信息、產(chǎn)品信息、銷售信息、服務(wù)信息，以及電子 支付等商務(wù)活動(dòng)

2、，用相互認(rèn)同的交易標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)現(xiàn)，這就是人們所說支付等商務(wù)活動(dòng)，用相互認(rèn)同的交易標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)現(xiàn)，這就是人們所說 的的“在網(wǎng)上進(jìn)行買賣和服務(wù)活動(dòng)在網(wǎng)上進(jìn)行買賣和服務(wù)活動(dòng)”。 v2、電子商務(wù)的交易鏈條、電子商務(wù)的交易鏈條 v 網(wǎng)上購(gòu)物選擇網(wǎng)上購(gòu)物選擇 消費(fèi)者輸入訂單消費(fèi)者輸入訂單 商家回應(yīng)商家回應(yīng) 消費(fèi)者信息確認(rèn)消費(fèi)者信息確認(rèn) 銀行電子支付銀行電子支付 配送中心送貨配送中心送貨 v3、電子商務(wù)的特點(diǎn)、電子商務(wù)的特點(diǎn) v（1）商業(yè)市場(chǎng)全球化特點(diǎn)）商業(yè)市場(chǎng)全球化特點(diǎn) v（2）交易方便快捷性特點(diǎn)）交易方便快捷性特點(diǎn) v（3）能滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求的特點(diǎn)）能滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求的特點(diǎn) v（4）高效率與多選擇性特點(diǎn)

3、）高效率與多選擇性特點(diǎn) v（5）低成本滲透的特點(diǎn)）低成本滲透的特點(diǎn) 第1章 網(wǎng)上支付與電子商務(wù)概述 3 第1章 網(wǎng)上支付與電子商務(wù)概述 v1.1.2 電子商務(wù)的發(fā)展回顧 v一、電子商務(wù)的發(fā)展階段 v高速發(fā)展的初期階段 v蓄勢(shì)調(diào)整階段 v復(fù)蘇穩(wěn)步發(fā)展階段 v二、電子商務(wù)在中國(guó)的發(fā)展 4 1.1.3 電子數(shù)據(jù)交換（EDI）及發(fā)展 v1、EDI概念概念 v EDI是是Electronic Data Interchange的英文縮寫，即的英文縮寫，即 “電子數(shù)據(jù)交換電子數(shù)據(jù)交換”。國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（。國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）對(duì)）對(duì)EDI的定的定 義是：為商務(wù)或行政事物處理，按照一個(gè)公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，義是：為商

4、務(wù)或行政事物處理，按照一個(gè)公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)， 形成結(jié)構(gòu)化的事物處理或消息報(bào)文格式，從計(jì)算機(jī)到計(jì)形成結(jié)構(gòu)化的事物處理或消息報(bào)文格式，從計(jì)算機(jī)到計(jì) 算機(jī)的數(shù)據(jù)傳輸方法。算機(jī)的數(shù)據(jù)傳輸方法。 v2、 EDI的發(fā)展的發(fā)展 v 點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接專用方式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接專用方式-基于增值網(wǎng)的間接方式和基于基于增值網(wǎng)的間接方式和基于 Internet的互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)EDI方式。方式。 5 v3、EDI-B TO B 電子商務(wù)的一種模式電子商務(wù)的一種模式 v遵守特定標(biāo)準(zhǔn)的遵守特定標(biāo)準(zhǔn)的B to B電子商務(wù)系統(tǒng)：電子商務(wù)系統(tǒng)：Internet通信環(huán)境的通信環(huán)境的 EDI v4、我國(guó)、我國(guó)EDI的發(fā)展的發(fā)展 v1990年年 引入引

5、入 v1990.9 中國(guó)中國(guó)UN/EDIFACT委員會(huì)（委員會(huì)（CEC）成立）成立 v1992.5 擬定了擬定了中國(guó)中國(guó)EDI發(fā)展戰(zhàn)略與總體規(guī)劃建議發(fā)展戰(zhàn)略與總體規(guī)劃建議（草（草 案）案） v1997.12 一線四點(diǎn)一線四點(diǎn)”工程工程 v5、EDI與電子商務(wù)與電子商務(wù) v EDI是企業(yè)對(duì)企業(yè)電子商務(wù)模式目前發(fā)展的一種主要形式是企業(yè)對(duì)企業(yè)電子商務(wù)模式目前發(fā)展的一種主要形式 6 1.1.4 電子商務(wù)的發(fā)展模式 v1、從交換的角度認(rèn)識(shí)電子商務(wù)活動(dòng)、從交換的角度認(rèn)識(shí)電子商務(wù)活動(dòng) v快捷、成本低廉的特點(diǎn)快捷、成本低廉的特點(diǎn) 具有模式整合的特點(diǎn)具有模式整合的特點(diǎn) 支付電子貨幣化的特點(diǎn)支付電子貨幣化的特點(diǎn)

6、行業(yè)和地域模式發(fā)展推廣到社會(huì)的發(fā)展特點(diǎn)行業(yè)和地域模式發(fā)展推廣到社會(huì)的發(fā)展特點(diǎn) 電子商務(wù)模式多樣化和支付貨幣的標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)電子商務(wù)模式多樣化和支付貨幣的標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn) 7 v2、電子商務(wù)發(fā)展模式 v（1）行業(yè)發(fā)展）行業(yè)發(fā)展 如：帶全國(guó)性的有一定壟斷性的服務(wù)行如：帶全國(guó)性的有一定壟斷性的服務(wù)行 業(yè)，交通運(yùn)輸、鐵路、民航、電訊、郵政等業(yè)，交通運(yùn)輸、鐵路、民航、電訊、郵政等 v（2）地域發(fā)展如：發(fā)展達(dá)的中心城市，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多的）地域發(fā)展如：發(fā)展達(dá)的中心城市，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多的 大型商城和超市大型商城和超市 v（3）社區(qū)建設(shè)）社區(qū)建設(shè) 如：校園社區(qū)如：校園社區(qū) v（4）電子商務(wù)的教育服務(wù)模式）電子商務(wù)的教育服務(wù)模

7、式 v電子商務(wù)商城中心的示范工程電子商務(wù)商城中心的示范工程 v（5）電子貨幣的支付模式問題）電子貨幣的支付模式問題 v以支付的電子貨幣為突破口，建立全國(guó)性的電子商務(wù)模以支付的電子貨幣為突破口，建立全國(guó)性的電子商務(wù)模 式中的支付方面的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)式中的支付方面的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 8 v3、電子商務(wù)的分類 v（1）按業(yè)務(wù)處理范圍 v電子政務(wù) v電子商務(wù) v電子事務(wù) v電子醫(yī)務(wù)、電子教務(wù)、電子家務(wù)等 （2）按服務(wù)的對(duì)象 v企業(yè)內(nèi)部的電子商務(wù) v企業(yè)間的電子商務(wù) v企業(yè)與消費(fèi)者間的電子商務(wù)B TO C 模式 v未來的 C TO C 模式 （3）按交易過程 v售前電子商務(wù) v售中電子商務(wù) v售后電子商務(wù) 9 v（4

8、）按業(yè)務(wù)性質(zhì)的應(yīng)用層次 v電子商情（電子市場(chǎng)） v電子交易（電子商店） v電子支付與結(jié)算（電子銀行） v(5)按實(shí)施方式 v基于EDI v非EDI v服務(wù)贏利性 10 1.1.4 電子商務(wù)發(fā)展中的問題 v1、具有社會(huì)性，涉及部門多，整合不科學(xué)。 v2、要求購(gòu)物過程具有商業(yè)信譽(yù)。 輸入訂單輸入訂單 商家回應(yīng)商家回應(yīng) 電子支付電子支付送貨到家送貨到家實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn) 顧客顧客購(gòu)物選擇購(gòu)物選擇 信息確認(rèn)信息確認(rèn) 圖1.2 顧客購(gòu)物流程 11 v3、對(duì)使用者素質(zhì)有較高的技術(shù)背景要求 高 v4、電子支付的安全性 v5、物流配送 v6、信譽(yù)缺失 v7、電子商務(wù)的發(fā)展的經(jīng)濟(jì)成本，存在不理 性的發(fā)展 12 1.2 支

9、付活動(dòng)的分析 中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展及預(yù)測(cè) 13 14 1.2.1 商務(wù)活動(dòng) v1、傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)流程 市場(chǎng)市場(chǎng) 進(jìn)入進(jìn)入 產(chǎn)品產(chǎn)品交易交易 廠家廠家 生產(chǎn)生產(chǎn) 交易交易商品商品 商家商家 銷售銷售 消費(fèi)者消費(fèi)者 發(fā)貨發(fā)貨 退出退出 消費(fèi)品消費(fèi)品 價(jià)值價(jià)值 圖圖1.5 1.5 商務(wù)活動(dòng)過程圖示商務(wù)活動(dòng)過程圖示 支付結(jié)算支付結(jié)算 銀行系統(tǒng)銀行系統(tǒng) 15 v2、傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)的交易鏈： 廠家廠家產(chǎn)品產(chǎn)品商家商家商品商品市場(chǎng)市場(chǎng)消費(fèi)者消費(fèi)者支付媒支付媒 介介交易交易商品商品消費(fèi)者消費(fèi)者消費(fèi)品消費(fèi)品 3、傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)貨幣與消費(fèi)品的轉(zhuǎn)換 消費(fèi)者消費(fèi)者貨幣貨幣支付支付交易交易商品商品退出退出消費(fèi)品消費(fèi)品

10、 要讓交易過程實(shí)現(xiàn)，支付方式就顯得特別重要，要讓交易過程實(shí)現(xiàn)，支付方式就顯得特別重要， 16 1.2.2 交易 v1、交換才能使物質(zhì)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)它的使用價(jià)值、交換才能使物質(zhì)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)它的使用價(jià)值 v2、結(jié)論、結(jié)論 v3、信息的通暢與否直接與交換完成的機(jī)會(huì)成本有關(guān)、信息的通暢與否直接與交換完成的機(jī)會(huì)成本有關(guān) v4、交換市場(chǎng)要完成交易，環(huán)節(jié)的增多又導(dǎo)致需求信、交換市場(chǎng)要完成交易，環(huán)節(jié)的增多又導(dǎo)致需求信 息的不通暢，使參與交易的個(gè)人都增大了機(jī)會(huì)成本，息的不通暢，使參與交易的個(gè)人都增大了機(jī)會(huì)成本， 致使很多交換不能完成。呼吁降低交易環(huán)節(jié)和成本致使很多交換不能完成。呼吁降低交易環(huán)節(jié)和成本 的中間媒介的產(chǎn)生

11、。的中間媒介的產(chǎn)生。 17 1.2.3 市場(chǎng) v1、市場(chǎng)的作用、市場(chǎng)的作用 v進(jìn)入市場(chǎng)產(chǎn)品就變成了具有了交易價(jià)值的商品進(jìn)入市場(chǎng)產(chǎn)品就變成了具有了交易價(jià)值的商品 v商品轉(zhuǎn)換的交易場(chǎng)所商品轉(zhuǎn)換的交易場(chǎng)所 v減少信息不對(duì)稱的特點(diǎn)減少信息不對(duì)稱的特點(diǎn) v2、市場(chǎng)的特點(diǎn)、市場(chǎng)的特點(diǎn) v公開性公開性 公正性公正性 公平性公平性 可靠性可靠性 v快捷性快捷性 綜合性綜合性 方便性方便性 18 v3、實(shí)體市場(chǎng)面臨的主要問題實(shí)體市場(chǎng)面臨的主要問題 v 受人類活動(dòng)的地域限制，交易有了時(shí)間和空受人類活動(dòng)的地域限制，交易有了時(shí)間和空 間上的局限性，市場(chǎng)需求的信息總量由于范間上的局限性，市場(chǎng)需求的信息總量由于范 圍的限

12、制總是有限的，這就又增大了交易的圍的限制總是有限的，這就又增大了交易的 機(jī)會(huì)成本。機(jī)會(huì)成本。 電子商務(wù)成為未來發(fā)展的商務(wù)主要形式電子商務(wù)成為未來發(fā)展的商務(wù)主要形式 19 1.2.4 媒介 v減少中間環(huán)節(jié)降低交換的機(jī)會(huì)成本是交易減少中間環(huán)節(jié)降低交換的機(jī)會(huì)成本是交易 過程基本職能過程基本職能 v交易中間媒介的形成交易中間媒介的形成 v經(jīng)濟(jì)因素是市場(chǎng)交易分析的基本準(zhǔn)則經(jīng)濟(jì)因素是市場(chǎng)交易分析的基本準(zhǔn)則 20 1.2.5 貨幣 v1、貨幣的基本概念、貨幣的基本概念 v2、貨幣的特點(diǎn)、貨幣的特點(diǎn) v貨幣是商品貨幣是商品 v貨幣是一般等價(jià)物貨幣是一般等價(jià)物 v貨幣也是社會(huì)商品和資源分配的價(jià)值符號(hào)貨幣也是社會(huì)

13、商品和資源分配的價(jià)值符號(hào) v貨幣是生產(chǎn)關(guān)系的反映貨幣是生產(chǎn)關(guān)系的反映 v貨幣具有價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段和支付貨幣具有價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段和支付 手段的職能手段的職能 21 v3、信用（、信用（Credit） v（1）信用的基本概念）信用的基本概念 v（2）信用與債權(quán)債務(wù)是同時(shí)發(fā)生的）信用與債權(quán)債務(wù)是同時(shí)發(fā)生的 v（3）借貸是信用在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的主）借貸是信用在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的主 要活動(dòng)要活動(dòng) 22 v4、銀行是商品社會(huì)信用高度發(fā)展的必然、銀行是商品社會(huì)信用高度發(fā)展的必然 結(jié)果結(jié)果 v銀行是合理地配置社會(huì)資源利用閑散社會(huì)銀行是合理地配置社會(huì)資源利用閑散社會(huì) 資金的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)資金的中介服

14、務(wù)機(jī)構(gòu) v銀行是清償社會(huì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的中介服務(wù)銀行是清償社會(huì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的中介服務(wù) 機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu) v銀行的發(fā)展必然成為社會(huì)資金清算與結(jié)算銀行的發(fā)展必然成為社會(huì)資金清算與結(jié)算 的中心的中心 23 1.2.6 支付系統(tǒng)形成 v1、支付系統(tǒng)的概念、支付系統(tǒng)的概念 v支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)(Payment System)亦稱清算系統(tǒng)亦稱清算系統(tǒng)(Clearing System)，是支付清算服務(wù)組織為實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及，是支付清算服務(wù)組織為實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及 資金清算結(jié)算由設(shè)施、技術(shù)和手段所共同構(gòu)成的一個(gè)系資金清算結(jié)算由設(shè)施、技術(shù)和手段所共同構(gòu)成的一個(gè)系 統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)

15、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù) 安排。安排。 v2、支付的概念、支付的概念 v支付是在交易、投資和資金轉(zhuǎn)移等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，將帳戶支付是在交易、投資和資金轉(zhuǎn)移等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，將帳戶 的資金或貨幣付出的一種過程，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體間的資金或貨幣付出的一種過程，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體間 資金債權(quán)的轉(zhuǎn)移或責(zé)任義務(wù)關(guān)系的形成。資金債權(quán)的轉(zhuǎn)移或責(zé)任義務(wù)關(guān)系的形成。 24 v3、結(jié)算的概念、結(jié)算的概念 v 結(jié)算是在實(shí)現(xiàn)貨物買賣、服務(wù)、貿(mào)易、投資等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所引發(fā)的結(jié)算是在實(shí)現(xiàn)貨物買賣、服務(wù)、貿(mào)易、投資等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所引發(fā)的 債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償及資金轉(zhuǎn)移而出現(xiàn)的最終貨幣收付過程。債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償及資金轉(zhuǎn)移而出現(xiàn)的

16、最終貨幣收付過程。 v4、清算、清算 v（1）清算的概念）清算的概念 v 清算是指按一定規(guī)則和制度安排對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的多重債權(quán)債務(wù)清算是指按一定規(guī)則和制度安排對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的多重債權(quán)債務(wù) 關(guān)系最終結(jié)清的一個(gè)過程。關(guān)系最終結(jié)清的一個(gè)過程。 v結(jié)算和清算比較結(jié)算和清算比較 社會(huì)的角度社會(huì)的角度 銀行業(yè)務(wù)角度銀行業(yè)務(wù)角度 貨幣形態(tài)變化貨幣形態(tài)變化 25 （2） “清算清算”是銀行為社會(huì)提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算服是銀行為社會(huì)提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算服 務(wù)的直接產(chǎn)物務(wù)的直接產(chǎn)物 （3）賒銷、信用、銀行的產(chǎn)生就出現(xiàn)以信用）賒銷、信用、銀行的產(chǎn)生就出現(xiàn)以信用 為基礎(chǔ)的支付和結(jié)算為基礎(chǔ)的支付和結(jié)算 v交易與支付環(huán)節(jié)的分離才產(chǎn)生結(jié)

17、算的行為交易與支付環(huán)節(jié)的分離才產(chǎn)生結(jié)算的行為 v支付結(jié)算的方式支付結(jié)算的方式 26 v5、支付結(jié)算體系的形成是交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)的分離的結(jié)、支付結(jié)算體系的形成是交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)的分離的結(jié) 果，要建立支付的信用體系的有關(guān)因素果，要建立支付的信用體系的有關(guān)因素 v（1）支付承諾）支付承諾 v（2）對(duì)違法者的懲罰）對(duì)違法者的懲罰 v（3）信用積累制度）信用積累制度 v（4）身份認(rèn)證）身份認(rèn)證 v6、電子商務(wù)系統(tǒng)中的支付結(jié)算問題、電子商務(wù)系統(tǒng)中的支付結(jié)算問題 v（1）支付結(jié)算的層次性）支付結(jié)算的層次性 v（2）電子商務(wù)支付結(jié)算的新特點(diǎn)）電子商務(wù)支付結(jié)算的新特點(diǎn) v（3）電子商務(wù)支付形成新的管理模式）

18、電子商務(wù)支付形成新的管理模式 有形化憑證在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下無形化有形化憑證在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下無形化 網(wǎng)上支付虛擬化必然引發(fā)相應(yīng)的安全及信用問題網(wǎng)上支付虛擬化必然引發(fā)相應(yīng)的安全及信用問題 I.網(wǎng)上支付過程，以網(wǎng)上支付過程，以B TO C為例為例 27 v7、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成 v客戶 v商家 v客戶的開戶行 v商家開戶行 v支付網(wǎng)關(guān) v金融專用網(wǎng) v認(rèn)證機(jī)構(gòu) CA信用體系信用體系 客戶：支付工具客戶：支付工具商家：后臺(tái)服務(wù)器商家：后臺(tái)服務(wù)器 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān) 商家開戶行：處理賬單商家開戶行：處理賬單 銀行網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò) 客戶開戶行：提供支付工具客戶開戶行：提供支付工具 Internet 支

19、付支付 協(xié)議協(xié)議 1.6 網(wǎng)上支付體系構(gòu)成示意圖 28 1.2.7、電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的問題 1、站在消費(fèi)者的立場(chǎng) (1)要先付款，支付前存在疑慮無憑證，支付后一直擔(dān)憂 (2)商家說沒收到，我找誰，支付過程中錢的去向無法確認(rèn) (3)在帳戶劃付過程中款項(xiàng)用途不清楚，就存在資金丟失風(fēng)險(xiǎn) (4)四處奔波，比原購(gòu)物費(fèi)更多時(shí)間 (5)質(zhì)量和功能與網(wǎng)上的宣傳出入較大 產(chǎn)生原因 (1)網(wǎng)上支付的實(shí)時(shí)問題； (2)交易過程憑證的產(chǎn)生和法律效應(yīng)問題； (3)款付貨到期限的商業(yè)信用無法建立的問題； (4)網(wǎng)上交易消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題。 29 2、站在商家的立場(chǎng) (1)先發(fā)貨，后拿錢，擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) (2)錢到帳，再發(fā)貨

20、，失掉顧客 (3)購(gòu)買者真實(shí)身份的確認(rèn)性，存在疑慮 (4)發(fā)貨后收不到貨款 (5)資金的商業(yè)周轉(zhuǎn)慢 (6)貨物和資金占用時(shí)間長(zhǎng)，效益不高 產(chǎn)生原因： (1)網(wǎng)上支付的實(shí)時(shí)問題； (2)交易過程資金的去向跟蹤和憑證產(chǎn)生的法律效應(yīng)問題； (3)交易者合法身份的確認(rèn)問題； (4)網(wǎng)上交易方式和行為的規(guī)范問題。 30 3、站在銀行的立場(chǎng) (1)投入大，無利可圖 (2)開戶行的存款資金的金額會(huì)直接受影響 (3)涉及體制的沖突和利益的分配問題 (4)資金的安全和監(jiān)管帶來了問題 (5)投入大，法律地位不明確 (6)管理制度不健全和人員素質(zhì)差的矛盾突出 集中講，網(wǎng)上支付存在的問題是：支付的實(shí)時(shí)和安全 問題，支付中的信用問題，支付中的法律地位保障問題，支 付中的管理制度和經(jīng)濟(jì)利益的沖突問題，支付中環(huán)境和人員 素質(zhì)的適應(yīng)問題 31 1.3 網(wǎng)上支付與結(jié)算問題 v1.3.1、支付的安全問題 v1、技術(shù)實(shí)施 (1)認(rèn)證體系、數(shù)字簽名、數(shù)字證書 (2)技術(shù)：加密解密的技術(shù)、數(shù)字水印技術(shù)、圖像、聲 音識(shí)別技術(shù)、有線、無線和網(wǎng)絡(luò)通訊傳輸技術(shù)等 v2、管理制度內(nèi)部