信用社進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的方案

1、關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的通知發(fā)426號(hào)為規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管控水平，確保個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)、安全、穩(wěn)健開(kāi)展，現(xiàn)就全省農(nóng)村信用社與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)提出以下要求，請(qǐng)嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。一、明確業(yè)務(wù)合作主體各行社在辦理間客式個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)（即由購(gòu)車(chē)人首先到經(jīng)銷(xiāo)商處挑選車(chē)輛，然后通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商推薦，到與其合作的金融機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù)）時(shí)，必須明確業(yè)務(wù)合作主體是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。凡已開(kāi)辦間客式個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的行社，若合作主體不是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，必須立即無(wú)條件退出。二、明確貸款擔(dān)保方式各行社在與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，必須采取“本車(chē)抵押+經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)?！被颉氨拒?chē)抵押+擔(dān)保公

2、司擔(dān)?！钡姆绞睫k理。當(dāng)?shù)剡\(yùn)管部門(mén)批復(fù)線(xiàn)路的客運(yùn)汽車(chē)可不辦理抵押登記手續(xù)。三、明確機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件（一）“本車(chē)抵押+經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保”由于汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)經(jīng)其推薦的借款人承擔(dān)全程保證擔(dān)保責(zé)任，造成汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)中存在或有負(fù)債，因此判斷經(jīng)銷(xiāo)商是否具備或有負(fù)債代償能力的關(guān)鍵是科學(xué)分析其主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量。1.在“本車(chē)抵押+經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保”經(jīng)營(yíng)模式下，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商必須具備以下準(zhǔn)入條件：（1）合作資格由各行社自行審查，并報(bào)省聯(lián)社備案。具體由省聯(lián)社市場(chǎng)發(fā)展部和風(fēng)險(xiǎn)管理部共同受理審查，并進(jìn)行指導(dǎo)和管理。未經(jīng)省聯(lián)社審查備案的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，各行社均不得與其合作開(kāi)辦業(yè)務(wù)。（2）汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商必須具有獨(dú)立法人資格、汽車(chē)銷(xiāo)售資格

3、和銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)。（3）農(nóng)村信用社授予的信用等級(jí)必須為aa級(jí)（含）以上。（4）注冊(cè)資本原則上不低于人民幣500萬(wàn)元。（5）資產(chǎn)負(fù)債率低于70%。（6）在業(yè)務(wù)合作行社開(kāi)立保證金專(zhuān)戶(hù)，并事先存入規(guī)定比例或金額的保證金。（7）股東大會(huì)以會(huì)議決議方式（以公司章程規(guī)定為準(zhǔn)）出具愿為購(gòu)車(chē)人承擔(dān)不可撤銷(xiāo)連帶保證責(zé)任的書(shū)面承諾。2.擔(dān)保額度：信用等級(jí)為aaa級(jí)的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，擔(dān)保的個(gè)人汽車(chē)貸款額度不得超過(guò)其經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)的10倍；信用等級(jí)為aa級(jí)的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，擔(dān)保的個(gè)人汽車(chē)貸款額度不得超過(guò)其經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)的5倍。3.其他資料（查驗(yàn)原件后留存復(fù)印件）：（1）有效法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證及法定代表人身份證明或

4、法人授權(quán)委托證明；（2）經(jīng)有關(guān)部門(mén)審定的企業(yè)資信文件，如驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告等；（3）企業(yè)法定代表人身份證；（4）企業(yè)（公司）章程；（5）品牌汽車(chē)代理經(jīng)銷(xiāo)授權(quán)書(shū)；（6）汽車(chē)銷(xiāo)售情況報(bào)告；（7）開(kāi)辦個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)報(bào)告。（二）“本車(chē)抵押+擔(dān)保公司擔(dān)?！逼?chē)經(jīng)銷(xiāo)商具備“本車(chē)抵押+經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保”模式下所述準(zhǔn)入條件的同時(shí)，擔(dān)保公司必須同時(shí)具備以下準(zhǔn)入條件：1.注冊(cè)資本原則上不低于人民幣500萬(wàn)元。2.繳存保證金比例不得低于擔(dān)保個(gè)人汽車(chē)貸款金額的10%。3.擔(dān)保額度不得超過(guò)其經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)的5倍。4. 股東大會(huì)以會(huì)議決議方式（以公司章程規(guī)定為準(zhǔn)）出具愿為購(gòu)車(chē)人承擔(dān)不可撤銷(xiāo)連帶保證責(zé)任的書(shū)面承諾。四、明確

5、貸款業(yè)務(wù)條件（一）業(yè)務(wù)劃分按照貸款用途劃分，個(gè)人汽車(chē)貸款分為個(gè)人自用車(chē)貸款和個(gè)人商用車(chē)貸款。其中，個(gè)人自用車(chē)主要包括轎車(chē)、多功能車(chē)（mpv）和越野車(chē)（suv）等各種不以營(yíng)利為目的的機(jī)動(dòng)車(chē)輛；個(gè)人商用車(chē)主要包括客用車(chē)、貨運(yùn)車(chē)（含推土機(jī)、挖掘機(jī)、攪拌機(jī)、泵機(jī)等工程車(chē)輛）等各種以營(yíng)利為目的的機(jī)動(dòng)車(chē)輛。（二）受理?xiàng)l件1.對(duì)個(gè)人自用車(chē)貸款，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須通過(guò)借款人提供的收入證明（含工資證明、工資單及代發(fā)工資存折等），調(diào)查核實(shí)、分析判斷借款人的收入及償債能力。2.對(duì)個(gè)人商用車(chē)貸款，經(jīng)辦行社必須通過(guò)掛靠單位運(yùn)輸合同、工程承包協(xié)議書(shū)等，調(diào)查核實(shí)、分析判斷借款人所購(gòu)車(chē)輛的運(yùn)營(yíng)收益及償債能力。3.經(jīng)辦行社必須嚴(yán)格按

6、照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)個(gè)人貸款管理暫行辦法中有關(guān)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)必須履行“兩面一訪(fǎng)”（即面簽、面談及入戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)）的規(guī)定，派專(zhuān)人隨同汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商共同入戶(hù)調(diào)查，切實(shí)防范“假車(chē)貸”，嚴(yán)禁全權(quán)委托汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代辦抵押登記手續(xù)。（三）發(fā)放條件1對(duì)個(gè)人自用車(chē)貸款，借款人首付比例不得低于所購(gòu)車(chē)輛成交價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅費(fèi)及保費(fèi)）的20%，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)5年。2.對(duì)個(gè)人商用車(chē)貸款，借款人首付比例不得低于所購(gòu)車(chē)輛成交價(jià)格的30%（不含各類(lèi)附加稅費(fèi)及保費(fèi)），貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。五、其他需要明確的事項(xiàng)（一）各行社不得簽署由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商全權(quán)辦理車(chē)輛抵押登記手續(xù)為主要內(nèi)容或主要條款的授權(quán)委托書(shū)。（二）在各行社與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商簽署的各

7、類(lèi)合作協(xié)議中，禁止出現(xiàn)“借款人負(fù)責(zé)繳納貸款保證金”或“收到借款人交付貸款保證金后發(fā)放貸款”等字樣。（三）各行社要切實(shí)履行“兩面一訪(fǎng)”等相關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)采用集中經(jīng)營(yíng)管理模式，即一家縣級(jí)行社最多只能確定1-2家主辦機(jī)構(gòu)或成立專(zhuān)門(mén)的個(gè)貸中心，由專(zhuān)職信貸員負(fù)責(zé)受理、調(diào)查、發(fā)放、管理等工作。（四）各行社應(yīng)嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)禁為爭(zhēng)奪客戶(hù)資源隨意降低準(zhǔn)入條件。要嚴(yán)防關(guān)聯(lián)汽車(chē)銷(xiāo)售商集中準(zhǔn)入等情況，準(zhǔn)確核實(shí)擔(dān)保額度。（五）對(duì)已合作開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)銷(xiāo)商，相關(guān)行社必須重新認(rèn)定準(zhǔn)入資格，并于11月30日前上報(bào)省聯(lián)社備案。對(duì)已合作開(kāi)辦個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)但不具備準(zhǔn)入條件的經(jīng)銷(xiāo)商或其他類(lèi)型的企業(yè)，相關(guān)行社必須立即停止業(yè)務(wù)合作，并對(duì)已發(fā)放的個(gè)人