信用社（銀行）職工營銷貸款管理辦法

1、信用社（銀行）職工營銷貸款管理辦法為了強化我縣農(nóng)村信用社員工的責(zé)任意識，規(guī)范信貸管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，進一步拓展業(yè)務(wù)，積極支持地方經(jīng)濟建設(shè)，根據(jù)陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法、陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責(zé)任制度，特制定本辦法。一、指導(dǎo)思想職工營銷貸款通過明確職工責(zé)權(quán)利，使三者達到最佳結(jié)合，充分調(diào)動起職工的責(zé)任意識、服務(wù)意識，確保資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營效益，努力實現(xiàn)我縣信合事業(yè)跨越式發(fā)展。同時通過職工貸款營銷，樹立員工市場營銷理念，激發(fā)員工愛崗敬業(yè)意識和工作積極性。建立起我縣農(nóng)村信用社健康向上的信貸文化。二、參與信貸營銷人員資格參與貸款營銷的信用社員工，應(yīng)符合下列條件。1、參加農(nóng)村信用社工作在3年以上

2、（含短期合同工），熱愛信合事業(yè)，熱愛本職工作；2、在信貸管理工作中未有嚴重違規(guī)違紀問題，未受聯(lián)社行政處分；3、營銷貸款的收回率在100%，收息率100%。4、營貸能力和管貸水平較強。各社符合營銷條件的職工寫出貸款申請，并由本社審貸小組進行初步認定，并簽注意見上報聯(lián)社，最終經(jīng)聯(lián)社審貸委員會進行資格復(fù)審確認后通知信用社（見附件三），由各信用社主任聘任，簽訂職工營銷聘任協(xié)議書（見附件一）。三、營銷方式（一）營銷的資金量職工貸款營銷所需的資金以社為單位自求平衡，由各社根據(jù)本社資金的供求情況在資金計劃許可的條件下，根據(jù)聯(lián)社信貸計劃，按照員工的工作崗位分別確定一定量的信貸資金，按規(guī)定的貸款額度、貸款方式、

3、營銷范圍進行營銷。2009年職工貸款營銷總量定為：聯(lián)社班子成員80萬元；信用社主任、聯(lián)社科室經(jīng)理50萬元；信用社副主任、聯(lián)社科室副經(jīng)理40萬元，信貸、會計主管30萬元；信貸員及內(nèi)勤（聯(lián)社科室職工）20萬元。（二）營銷貸款額度及貸款方式根據(jù)近年我縣農(nóng)村信用社職工營銷貸款管理及清收狀況。2009年職工營銷貸款聯(lián)社提倡辦理抵押貸款，單筆營銷額度不得突破20萬元，額度在3萬元以下（含3萬元）的，至少必須以擔(dān)保貸款發(fā)放，10萬元以下的貸款至少必須以擔(dān)保方式發(fā)放，并以足額房產(chǎn)承諾抵押；10萬元以上的貸款必須以房產(chǎn)、有價證券抵押發(fā)放，并辦理登記、對保手續(xù)；擔(dān)保、抵押必須符合擔(dān)保法規(guī)定和聯(lián)社有關(guān)信貸管理規(guī)定，

4、承諾及抵押物交聯(lián)社業(yè)務(wù)部保管。（三）營銷范圍職工貸款營銷范圍限于營銷人員所在單位的服務(wù)區(qū)域內(nèi)，嚴禁跨區(qū)域營銷貸款。（四）貸款期間營銷的貸款當(dāng)年必須收回，最長貸款期限為1月1日至12月20日，不得跨年度營銷貸款。（五） 貸款結(jié)息營銷貸款原則上實行按季結(jié)息，各社、各營銷責(zé)任人可根據(jù)貸戶實際情況要求按月結(jié)息。（六）營銷對象營銷貸款的發(fā)放對象應(yīng)是轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、運輸、個體經(jīng)商等行業(yè)的常住人口。不得向有不良貸款記錄、擔(dān)保記錄的貸戶投放貸款，不得發(fā)放冒名、壘大戶貸款。四、營銷貸款的辦理程序1、各營銷責(zé)任人以及家屬配偶到所在信用社主任處辦理營銷貸款承諾，信用社主任、聯(lián)社機關(guān)人員以及家屬配偶到聯(lián)社主

5、任處辦理營銷貸款承諾，承諾內(nèi)容為：營銷責(zé)任人及家屬配偶對本年度期間責(zé)任人所發(fā)放的所有營銷貸款包放、包收、包效益，貸款到期按時收回，否則以營銷責(zé)任人及家屬的工資、公職、家庭財產(chǎn)賠償。2、聯(lián)社中層、信用社主任每人向聯(lián)社業(yè)務(wù)部繳納5000元營銷貸款保證金，營銷貸款年底不能按時收回時，聯(lián)社沒收保證金，不再返還；3、營銷貸款由營銷人員自主尋找客戶，負責(zé)對借款人的資信狀況、經(jīng)濟實力、項目前景、效益原則、償還能力進行論證考察，簽注發(fā)放意見，并對貸款進行逐筆承諾，寫出承諾書，并粘貼在借據(jù)背面，最終信用社主任審批發(fā)放。信用社主任對所有營銷貸款負總責(zé)。營銷責(zé)任人不得向別人推薦的客戶發(fā)放貸款，信用社職工不得向其他營

6、銷人員推薦客戶。五、營銷人員的權(quán)責(zé)利營銷過程中，營銷人員享有以下權(quán)利，承擔(dān)以下責(zé)任：權(quán)利：營銷人員有不受干涉獨立對借款人的情況進行調(diào)查的權(quán)利，有對所營銷貸款的初審權(quán)和管理權(quán)，有采取措施防范營銷貸款風(fēng)險的權(quán)利。責(zé)任：營銷人員對所營銷貸款負全部責(zé)任，為該筆貸款的終身責(zé)任人，承諾對所營銷的貸款包放、包收、包效益；有按要求對貸款進行貸后檢查的責(zé)任；負全面賠償營銷貸款損失的責(zé)任。利益：完成營銷任務(wù)、確保資金安全后可獲得相關(guān)獎勵。六、監(jiān)督制約為確保營銷貸款的資金安全，要建立相應(yīng)制約機制進行監(jiān)督。（一）信貸監(jiān)督1、信用社主任的審查審批。各社要建立貸款咨詢制度，防止貸戶多頭貸款或其它套貸行為。營銷的貸款，信用

7、社主任從全社資金計劃角度進行把關(guān)，決定投放與否，在資金計劃許可下應(yīng)對借款人的資格、貸款項目的合法性、借據(jù)要素等審查。信用社主任擁有對貸款的最終審批或否決權(quán)，并承擔(dān)相應(yīng)貸款風(fēng)險審查的責(zé)任。2、信用社按營銷人員建立臺賬，由社內(nèi)指定專人負責(zé)記載，并按月向責(zé)任人提供到期貸款的筆數(shù)、金額，督促責(zé)任人催收。3、對職工營銷的貸款按營銷人員建立營銷手冊，記載營銷貸款的發(fā)放、收回，營銷手冊由營銷人員保存。（二）會計監(jiān)督1、柜臺審查。營銷貸款的發(fā)放一律由借款人持身份證在信用社柜臺辦理，柜臺經(jīng)辦人員要對借款人身份、借據(jù)要素審查，留存借款人身份證復(fù)印件，并承擔(dān)審查責(zé)任。2、帳務(wù)處理。營銷貸款借據(jù)實行按人專夾保管，設(shè)置

8、余額控制卡，按時記載。所有的營銷貸款統(tǒng)一在1231短期農(nóng)戶貸款科目核算，并設(shè)立營銷貸款臺帳，核算貸款的發(fā)放收回情況以及營銷貸款的利息收入情況。（三）貸后檢查營銷貸款應(yīng)嚴格執(zhí)行“三查”制度，檢查采取由營銷人員自查和信貸員交叉抽查的辦法，具體的檢查時間與方式由各社根據(jù)工作安排自定。（四）聯(lián)社業(yè)務(wù)部門的監(jiān)督職工營銷的貸款各社按月向聯(lián)社報送職工貸款營銷月報表和花名冊，聯(lián)社業(yè)務(wù)部門建立責(zé)任臺帳。七、營銷業(yè)績的考核（一）營銷業(yè)績的考核著重從收回率、百元收息率兩方面進行考核，具體為：1、貸款收回率實際收回的貸款金額貸款收回率= 100% 實際發(fā)放的貸款金額2、百元收息率 利息收入總額百元收息率= 100%

9、營銷貸款總額（二）考核對營銷貸款業(yè)績的考核分為季度考核和年度考核兩部分，其中季度考核為季度通報考核，年度考核為全年綜合性考核。（三）考核辦法對營銷貸款收回率達到100%的營銷責(zé)任人，聯(lián)社按照其實現(xiàn)利息收益的10%予以獎勵，對營銷期內(nèi)形成不良的營銷貸款，該筆貸款所產(chǎn)生的利息不計付手續(xù)費。八、責(zé)任的追究營銷貸款實行責(zé)任追究終身制，營銷人員為第一責(zé)任人。責(zé)任貸款發(fā)生逾期后，限期一月內(nèi)收回，限期內(nèi)未收回的，由聯(lián)社從次月起扣收責(zé)任人收入（只發(fā)300元生活保障費），歸還貸款本息，直至還清為止。從此月起，對營銷責(zé)任人實行“三?！?，專司清收貸款。各信用社主任在職工營銷過程中要精心組織，嚴格考核，對營銷的貸款要從嚴把關(guān)，及時清收。對社主任、柜臺審查人疏于職責(zé)造成擔(dān)保主體不合法、手續(xù)不齊全、合同要素不全等問題，除對