建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查 工商管理專業(yè)

1、摘 要伴隨我國改革創(chuàng)新不斷深入，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越顯著，現(xiàn)階段已將會成為我國穩(wěn)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助助推器之一，但小微公司的籌資難也得到了社會各界的廣泛關(guān)注。與大型企業(yè)相比較，小微企業(yè)具有財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的融資貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作有特加強(qiáng)。 為小微企業(yè)提供融資服務(wù)是我國銀行機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)工作，健全小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)控制體系非常重要。為推進(jìn)小微企業(yè)融資相關(guān)工作的規(guī)范進(jìn)行，必須探索小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)控制的有效方式。這就需要各商業(yè)銀行分析小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，健立健全與小微企業(yè)運(yùn)營業(yè)務(wù)相適應(yīng)的險(xiǎn)防控制度，又必須遵循信用風(fēng)險(xiǎn)管理原則，以確保業(yè)務(wù)

2、的正常開展。本文主要研究建設(shè)銀行沈陽分行如何應(yīng)對小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先對信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義進(jìn)行說明，然后詳述了有關(guān)個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的類型及特點(diǎn)，認(rèn)知小微企業(yè)的融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)源由，然后針對目前的建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，結(jié)合對客戶經(jīng)理等人員的訪談數(shù)據(jù)了解建設(shè)銀行沈陽分行的基本情況，對現(xiàn)行的建設(shè)銀行沈陽分行信貸業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管控辦法進(jìn)行整合，通過對現(xiàn)行建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸狀況以及客戶經(jīng)理的闡述，調(diào)研分析建設(shè)銀行沈陽分行實(shí)施小微企業(yè)貸款工作中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，最后對于前述問題提出相應(yīng)措施和參考意見。關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系；貸后管理IAbstractWith the

3、continuous deepening of my countrys reform and innovation, the role of small and micro enterprises in my countrys economic development has become more and more significant. At this stage, they will become one of the boosters for stable employment and economic development in my country. However, it i

4、s difficult for small and micro companies to raise funds. It has received extensive attention from all walks of life. Compared with large-scale enterprises, small and micro enterprises have the characteristics of non-standard financial management, smaller scale of operation, and poor anti-risk abili

5、ty. Financial institutions have particularly strengthened the control of financing and loan risks for small and micro enterprises. Providing financing services for small and micro enterprises is a key task of my countrys banking institutions, and it is very important to improve the risk control syst

6、em for small and micro enterprise financing. In order to promote the standardization of financing related work for small and micro enterprises, it is necessary to explore effective methods for controlling financing risks for small and micro enterprises. This requires commercial banks to analyze the

7、characteristics of the financing business of small and micro enterprises, establish a sound risk prevention and control system that is compatible with the operation of small and micro enterprises, and must follow the principles of credit risk management to ensure the normal development of business.

8、This article mainly studies how the Shenyang branch of China Construction Bank responds to the risk management of small and micro enterprise financing. First, the definition of credit risk is explained, and then the types and characteristics of personal loan risks are described in detail, and the so

9、urce of the risk of financing loans for small and micro enterprises is recognized, and then the current situation of small and micro enterprise credit in Shenyang Branch of China Construction Bank is carried out. Analyze, combine the interview data with customer managers and other personnel to under

10、stand the basic situation of CCB Shenyang branch, integrate the current CCB Shenyang branch credit business model and risk control measures, and through the current CCB Shenyang branch small and micro enterprise credit status and The account managers explanation, research and analysis of the risk co

11、ntrol problems in the implementation of small and micro enterprise loans by the Shenyang Branch of China Construction Bank, and finally put forward corresponding measures and reference opinions for the aforementioned problems.Keywords：Credit Risk; Risk Management Control System; Management After Loa

12、nIII目錄摘 要IAbstractII緒 論11 信貸風(fēng)險(xiǎn)概述21.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義21.2信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類21.3信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征31.4小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)來源32 建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀52.1訪談情況52.2建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸基本情況52.2.1建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸規(guī)模發(fā)展52.2.2建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸資產(chǎn)狀況52.3樣本特征62.3.1小微企業(yè)信貸授信時(shí)間62.3.2客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的年齡及學(xué)歷72.3.3信貸培訓(xùn)次數(shù)82.4現(xiàn)狀分析92.4.1建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式92.4.2建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控辦法113 建設(shè)銀行沈陽

13、分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問題133.1體系和制度不夠完善133.2業(yè)務(wù)流程所耗費(fèi)時(shí)間過長143.3缺乏貸后管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制143.4工作人員能力欠缺154 建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決對策164.1建立和完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系和制度164.2加強(qiáng)信貸流程的管理力度164.3完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程184.4加強(qiáng)小微企業(yè)信貸人員培訓(xùn)管理195 結(jié)論21致 謝22參考文獻(xiàn)23訪談提綱24 III緒 論中國加入世貿(mào)組織十多年來，改革開放的進(jìn)程不斷演進(jìn)，金融行業(yè)也不例外。隨著金融市場的一步步開放，外國銀行紛紛涌進(jìn)國內(nèi)，使我國的金融行業(yè)看上去煥發(fā)生機(jī)。對于國內(nèi)商業(yè)銀

14、行來說，這是一個(gè)借鑒國外好的管理方式，以此提升自身管理水平的機(jī)遇，但現(xiàn)階段也會迎接全球化競爭以及市場環(huán)境的考驗(yàn)，國資金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營時(shí)間不長，在運(yùn)營成熟度上無法與具有多年發(fā)展歷史的外資銀行相比較。我國很多商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控的程序、方法、制度上都有待提升，各家商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中存在著不同數(shù)量的不良信貸資產(chǎn)，這種不良資產(chǎn)將會對我國金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行和國家金融體系的安全造成影響。 針對貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析研究，大部分國外研究者會從宏微觀方面分別進(jìn)行探討，利用計(jì)量和綜合評判來管控風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段國外貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究更加深入，建立了行之有效的全過程風(fēng)險(xiǎn)防控體系。這種體系會對風(fēng)險(xiǎn)控制起到很大作用，同時(shí)也為我國金融機(jī)

15、構(gòu)的風(fēng)控工作提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。國際學(xué)者也繼續(xù)開展信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究工作，將實(shí)證研究方法與理論分析相互結(jié)合，取得了許多非常多的有參考價(jià)值的成果。研究范圍非常全面。它不僅跨越國家之間的邊界，而且涉及省市。已經(jīng)從最初的定性分析發(fā)展到定性和定量相互結(jié)合，最后發(fā)展到模型分析的應(yīng)用。因此，本文以建設(shè)銀行沈陽分行為例，在與相關(guān)的先進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論體系的基礎(chǔ)相結(jié)合，探討導(dǎo)致銀行小微企業(yè)貸風(fēng)險(xiǎn)的各種原因，從而為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供參考。 21 信貸風(fēng)險(xiǎn)概述1.1信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在實(shí)施信用貸款發(fā)放進(jìn)程中，由于市場壞境、銀行內(nèi)部和貸款企業(yè)等出現(xiàn)異常而使銀行預(yù)期收益與實(shí)際收益不一致而產(chǎn)生的損失風(fēng)險(xiǎn)1。由于

16、本文主要研究商業(yè)銀行對小型和微型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，因此本文中的信用風(fēng)險(xiǎn)均集中于從商業(yè)銀行獲得信用資金的小型和微型企業(yè)。因其自身經(jīng)營狀況或者盈利能力的波動，導(dǎo)致到期末未能履行債務(wù)產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。這種客觀存在又具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)造成了一定的損失。1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類一般情況下，我們按照因果的邏輯把商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成歸納會有七種情形。一是操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行內(nèi)部操作過程中，由于操作系統(tǒng)技術(shù)問題或異常事項(xiàng)而形成的利益受損。按照風(fēng)除法出現(xiàn)原因的關(guān)聯(lián)方又可細(xì)分為內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和外部操作風(fēng)險(xiǎn)，前者是由于操作失敗或者失誤產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，后者是在面對外部事件或者環(huán)境時(shí)采取了錯(cuò)誤的

17、策略而導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)2。二是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。目前，商業(yè)銀行對擔(dān)保措施的作用過于迷信?？梢該?dān)保小型和微型企業(yè)的信貸這一事實(shí)并不意味著信貸資金沒有風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保功能只能分散部分信用風(fēng)險(xiǎn)，而不能消除該風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)作中，即使面對有擔(dān)保的小型和微型企業(yè)，由于有擔(dān)保，它們的償付能力也不會增加。同時(shí)，對抵押品的估值沒有明確的要求和標(biāo)簽。評估能力過分依賴人，高估抵押品價(jià)值的事情時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致抵押品的價(jià)值不被市場接受3。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)槁男匈J款協(xié)議的當(dāng)事雙方的資訊不對稱，掌握資訊優(yōu)勢的當(dāng)事方為最大化自身利益而采取的侵占他人利益的行動。在信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營和管理中，現(xiàn)代商業(yè)銀行容易形成多種委托代理關(guān)系

18、。因此，信貸運(yùn)營業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主要利潤來源。由于信息不對稱而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)也是不可避免的存在。四是市場風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場上大多數(shù)商品的價(jià)格波動時(shí)，小型和微型企業(yè)的生產(chǎn)要素也將受到干擾。由于小型和微型企業(yè)規(guī)模較小，應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，因此其資本存量往往不足，因此很容易發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行損失的可能性增加。五是信用風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)主要因申請信貸的小微企業(yè)提供了虛假的公司經(jīng)營和財(cái)務(wù)信息，導(dǎo)致銀行對企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況作出誤判，一旦信貸企業(yè)不能償還債務(wù)，商業(yè)銀行業(yè)會遭受到相應(yīng)損失。六是法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在資本運(yùn)營進(jìn)程中因?yàn)楸旧碓蜻`反國家有關(guān)法律法規(guī)而受到相應(yīng)處罰的風(fēng)險(xiǎn)。七是國家風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)經(jīng)營所在

19、國家或政府的政治環(huán)境發(fā)生急劇變化時(shí)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的累積將增加，導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受損失的可能性增加。該風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類，即主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。1.3信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征一是客觀性。貸款風(fēng)險(xiǎn)在銀行運(yùn)營過程經(jīng)常出現(xiàn)，只要存在信貸業(yè)務(wù)就會有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)與否是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。二是隱藏性。信貸的開始階段風(fēng)險(xiǎn)往往被隱藏，貸款企業(yè)會將其信用缺陷包裝起來難以辯識，如果后續(xù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)帶來的負(fù)面影響將會持續(xù)放大，這種狀況將給金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)帶來很大影響4。三是可控性。貸款風(fēng)險(xiǎn)不能完全規(guī)避，但是能夠進(jìn)行辨識、分析、評測等手段使之可以在可控范圍內(nèi)。四是雙重性。風(fēng)險(xiǎn)與收益是呈正比的，對于信貸機(jī)構(gòu)來說，雖然發(fā)放貸款

20、會有危機(jī)存在，但也給信貸機(jī)構(gòu)帶來獲取收益的機(jī)會。41.4小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)來源一方面小徵企業(yè)的融資方式較少，經(jīng)營規(guī)模也較小，市場經(jīng)營往往存在短期性的特征，經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)定性有一定欠缺，所以他們的資金大多從銀行貸款，如果經(jīng)營中資金運(yùn)作失誤，此類企業(yè)運(yùn)營將會出現(xiàn)問題，隨之而來的是銀行的風(fēng)險(xiǎn)也同步增加。另一方面，小微企業(yè)市場競爭力波動很大，企業(yè)往往會存在償債實(shí)力不足，管理水平不高、專業(yè)人才稀缺、研發(fā)能力弱、市場開發(fā)能力差等問題，公司產(chǎn)品雖然有發(fā)展前景，但是由于創(chuàng)新能力和市場開拓力度不夠，也會出現(xiàn)銷產(chǎn)品可運(yùn)營期間縮短的現(xiàn)象，當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定程度，由于人才斷檔資金短缺，管理不力，小微企業(yè)也容易陷入可持續(xù)發(fā)展

21、的困境。很多小微企業(yè)缺少現(xiàn)代先進(jìn)的管理理念和管理手段，大多實(shí)行傳統(tǒng)的家族式管理。企業(yè)經(jīng)營成功與否很大程度取決于企業(yè)負(fù)責(zé)人，所以，企業(yè)實(shí)控人的綜合素質(zhì)對于企業(yè)發(fā)展非常重要。企業(yè)發(fā)展過程中往往具有盲目管理、缺少內(nèi)控制度、集權(quán)等特點(diǎn)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定程度，管理問題就會突顯。據(jù)調(diào)查，此類企業(yè)管理層和員工的基本素質(zhì)不高，信用理念比較淡簿，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營問題時(shí)，他們不會努力拓展業(yè)務(wù)，往往會思索如何延緩償還貸款。部分小微企業(yè)的生產(chǎn)體系沒有經(jīng)過全面質(zhì)量體系認(rèn)證，生產(chǎn)過程使用的原材料不按相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)采購，導(dǎo)致生產(chǎn)出的產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)。還有部分小微企業(yè)仿造名牌產(chǎn)品，存在引起法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。5。5沈陽工學(xué)院畢業(yè)論文2 建

22、設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀2.1訪談情況本研究于2021年1月，通過對建設(shè)銀行沈陽分行進(jìn)行了訪談，共訪談人數(shù)7人，訪談對象主要為客戶經(jīng)理，其次為管理層人員，主要目的是通過走訪、訪談的方法，深入了解建設(shè)銀行小微企業(yè)信貸的狀況，通過分析形成一個(gè)總體的認(rèn)識，從而更加深入的研究分析建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸的基本情況。2.2建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸基本情況2.2.1建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸規(guī)模發(fā)展根據(jù)公開資料顯示，建設(shè)銀行沈陽分行是建設(shè)銀行總行下的直屬分行，現(xiàn)在運(yùn)營的門市數(shù)量為220余家。沈陽分行以發(fā)展經(jīng)濟(jì)便利人民群眾的生活為己任，不斷完善業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，在門市業(yè)務(wù)和固定資產(chǎn)投資

23、業(yè)務(wù)中具有較多經(jīng)驗(yàn)。在小微企業(yè)貸款余額的規(guī)模發(fā)展上，如表2.1所示,向小微企業(yè)發(fā)放貸款是分行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，自2016年底到2020年底的四年間，信貸規(guī)模從420億元提升到870余億元，業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長。與此同時(shí)，小型企業(yè)的信貸余額從2016年的330億元左右提升到680億元左右，大幅增長達(dá)2倍以上，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展。向微型企業(yè)發(fā)放的貸款也從83億元左右增加到190億元左右，呈現(xiàn)迅速增長態(tài)勢。表2. 1建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸規(guī)模劃分年度中型企業(yè)小型企業(yè)微型企業(yè)2016101.47334.3383.582017128.12392.9126.62018165.51431.02135.772019

24、243.56513.71151.212020311.94682.53192.542.2.2建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸資產(chǎn)狀況隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)的體量和數(shù)量都在持續(xù)提升中，運(yùn)營資金的投入量也將會日漸增多，對貸款的需求也會進(jìn)一步擴(kuò)大。沈陽分行積極拓展這一業(yè)務(wù)范圍，幾年來沈陽分行向小微企業(yè)發(fā)放的貸款規(guī)模平穩(wěn)增長，自2016年開始到2020年的四年間貸款余額從420億元增加到870余億元，建設(shè)銀行沈陽分行向小微企業(yè)發(fā)放的資金占整體發(fā)放資金的比例達(dá)65%以上，如表2.2所示，此數(shù)據(jù)證明針對于小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)是分行發(fā)展的重中之重，為了保持銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的平穩(wěn)良性發(fā)展，就需要

25、完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作。表2. 2建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸資產(chǎn)狀況年度信貸總量（億元）小微企業(yè)貸款（億元）小微企業(yè)貸款占比2016720.78417.9057.97%2017852.06519.5060.96%2018918.39566.7961.71%20191023.16664.9264.35%20201337.25875.0765.43%2.3樣本特征2.3.1小微企業(yè)信貸授信時(shí)間通過對建設(shè)銀行沈陽分行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行訪談，共訪談人數(shù)7人，其中共訪談5位信貸客戶經(jīng)理，2位管理層人員。據(jù)訪談結(jié)果分析，如圖2.1所示，目前小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審核時(shí)間過長，需要經(jīng)過3個(gè)環(huán)節(jié)14個(gè)步驟，25%

26、的客戶經(jīng)理表示授信時(shí)間為3個(gè)月，46%的客戶經(jīng)理反饋授信時(shí)長為2個(gè)月，只有29%的客戶經(jīng)理表示其授信時(shí)長在1個(gè)月以內(nèi)，面對小微企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)長短，資金需求急這種授信時(shí)效，建設(shè)銀行沈陽分行就顯得市場競爭力較弱。圖2. 1建設(shè)銀行沈陽分行平均授信放款時(shí)長2.3.2客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的年齡及學(xué)歷通過對建設(shè)銀行沈陽分行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行訪談，目前收到信貸客戶經(jīng)理的反饋。如圖2.2所示，建設(shè)銀行沈陽分行的客戶經(jīng)理年齡結(jié)構(gòu)存在年長者居多，年輕者越來越少的情況。55歲以上客戶經(jīng)理占比達(dá)到35%，45歲以上的客戶經(jīng)理占比達(dá)到了60%，這說明建設(shè)銀行沈陽分行的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)年齡偏大，這與建設(shè)銀行沈陽分行成立之初招募了一大批員工有

27、直接關(guān)系。同時(shí)通過對客戶經(jīng)理群體學(xué)歷的調(diào)研，如圖2.3所示，22%的客戶經(jīng)理學(xué)歷為?？苹蛘邔？埔韵?，63%的客戶經(jīng)理為本科學(xué)歷，說明該團(tuán)隊(duì)整體偏老，學(xué)歷偏淺。高學(xué)歷的人才僅占據(jù)15%，這說明建設(shè)銀行沈陽分行在人才引進(jìn)或者人才留存上應(yīng)該加以提高。圖2. 2客戶經(jīng)理年齡分布圖2. 3客戶經(jīng)理學(xué)歷分布2.3.3信貸培訓(xùn)次數(shù)根據(jù)訪談結(jié)果可知，如圖2.4所示，44%的支行信貸客戶經(jīng)理表示技能培訓(xùn)次數(shù)少，年僅12次培訓(xùn)。只有21%的支行信貸客戶經(jīng)理表示技能培訓(xùn)的次數(shù)較多，約為一年56次。說明建設(shè)銀行沈陽分行在技能培訓(xùn)這方面所提供的場次較少，同時(shí)針對培訓(xùn)內(nèi)容是否能夠滿足日常信貸工作這個(gè)問題的調(diào)研，如圖2.5

28、所示，有近52%的信貸客戶經(jīng)理表示培訓(xùn)內(nèi)容不能夠滿足日常的工作需求，主要反饋有以下兩點(diǎn)，第一在日常的工作崗位中，建設(shè)銀行沈陽分行的培訓(xùn)體系并沒有針對當(dāng)下工作的痛點(diǎn)進(jìn)行課程設(shè)計(jì)，課程的內(nèi)容需要進(jìn)一步改善。第二，培訓(xùn)體系缺乏對新人系統(tǒng)的訓(xùn)練，有34%的信貸客戶經(jīng)理表示上崗初期基本上依靠自我學(xué)習(xí)的方式，同時(shí)其師傅們有些由于早期轉(zhuǎn)崗而來，并不是從事信貸工作條線，導(dǎo)致輔導(dǎo)技能也不強(qiáng)，這些因素一起導(dǎo)致了銀行客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的技能不足。圖2. 4建設(shè)銀行沈陽分行培訓(xùn)頻率圖2. 5建設(shè)銀行沈陽分行培訓(xùn)內(nèi)容滿意度2.4現(xiàn)狀分析2.4.1建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式建設(shè)銀行沈陽分行目前并沒有專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)的

29、部門，小微企業(yè)僅被視為一種授信情況。其中，信貸中心的職位分為信貸客戶經(jīng)理、授信主任、后臺審核、貸后管理等崗位。信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)前端市場營銷客戶，并且在收集和篩選初步數(shù)據(jù)方面做得很好。授信主任負(fù)責(zé)對客戶經(jīng)理提交的材料進(jìn)行初步審核，以確定是否存在錯(cuò)誤和風(fēng)險(xiǎn)。后臺審閱者負(fù)責(zé)審閱小型和微型企業(yè)提交的材料的真實(shí)性，包括但不限于貸方的征信情況、經(jīng)營情況。貸后管理崗位主要負(fù)責(zé)貸后客戶關(guān)系維護(hù)，資金使用狀態(tài)監(jiān)控，信貸追回等工作。目前建設(shè)銀行沈陽分行未針對沈陽的小微企業(yè)信貸進(jìn)行相關(guān)崗位或者部門的設(shè)置，直接照搬總行現(xiàn)有的管理機(jī)制，主要是由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人到支行審核授信再到總行進(jìn)行審核，最后再下發(fā)到分行。在面對沈陽當(dāng)?shù)氐?/p>

30、小微企業(yè)客戶時(shí)，其特殊的群體、經(jīng)營環(huán)境、政策背景，都導(dǎo)致現(xiàn)在的管理機(jī)制非常需要進(jìn)行改善，以適應(yīng)現(xiàn)行沈陽當(dāng)?shù)氐慕鹑诃h(huán)境和特點(diǎn)。目前建設(shè)銀行沈陽分行的具體信貸業(yè)務(wù)流程如圖2.6所示，圖2. 6建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具體流程第一步是貸款申請，由銀行服務(wù)經(jīng)理提收企業(yè)遞交的貸款資料，依照企業(yè)所處的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展?jié)摿Υ_定資信良好的目標(biāo)企業(yè)。第二步是進(jìn)行放貸前調(diào)查，對企業(yè)提出的資料進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析，運(yùn)用雙人調(diào)研辦法對企業(yè)展開相應(yīng)調(diào)查。貸款金額在1000萬以上申請，需要由銀行的風(fēng)控經(jīng)理和服務(wù)經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行信用調(diào)查并形成全面風(fēng)險(xiǎn)評估匯報(bào)。匯報(bào)中要對申請貸款企業(yè)所在的經(jīng)營領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、資信情況、產(chǎn)品市場定

31、位、資金用途、企業(yè)歷史信用情況、擔(dān)產(chǎn)資產(chǎn)情況、擔(dān)保人的實(shí)力等。第三步是貸款審批環(huán)節(jié)，銀行核準(zhǔn)人采取資料分析辦法，審驗(yàn)資料包括查閱報(bào)告、前期調(diào)研分析意見、申請貸款企業(yè)的運(yùn)營情況報(bào)表和其他相關(guān)資料，審核人根據(jù)科學(xué)測算和分析作出結(jié)論。如果貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況比較繁復(fù)，也會選擇實(shí)地調(diào)研的模式。在原有調(diào)研資料分析的基礎(chǔ)上，還要結(jié)合企業(yè)的運(yùn)營規(guī)模、資金周轉(zhuǎn)率、資金投放期等確定貸款發(fā)放方案。第四步是資金發(fā)放。由分行的資金發(fā)放中心進(jìn)行此流程的風(fēng)險(xiǎn)防控。工作程序?yàn)榘l(fā)放貸款相關(guān)資料上報(bào)，資料的接收和審批，發(fā)出劃款指令，完成放款的材料歸集。最后步驟是放款后管理，在完成款項(xiàng)發(fā)放工作后，由銀行主管人員對貸款企業(yè)的運(yùn)營狀況

32、及潛在風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行證估。2.4.2建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控辦法目前建設(shè)銀行沈陽分行對信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控分為管控原則、管控對象、授信流程、管控方法四個(gè)方面。第1， 管控原則。首先，建行沈陽分行小微企業(yè)信用管理原則可以歸納為可追溯性，靈活性和協(xié)助性三大原則?？勺匪菪砸馕吨镜娜魏涡庞玫燃壎急仨殔⒖计溥^去的信用評分，以查詢是否存在違約或風(fēng)險(xiǎn)事件。靈活性意味著在評估貸方的還款能力和信用狀況時(shí)，有必要參考過去的歷史表現(xiàn)，同時(shí)結(jié)合當(dāng)下，以重新評估其當(dāng)前的債務(wù)還款能力。總之就是要用動態(tài)的眼光看待。第2， 能夠提供幫助的人是指那些容易在實(shí)際信貸授予過程中不合理地評估某些特殊情況的人。作為銀行的信貸經(jīng)

33、理，他應(yīng)該能夠分析特定情況，提供幫助并發(fā)放貸款支持。完全按照指標(biāo)進(jìn)行評估很容易導(dǎo)致在特殊情況下對某些企業(yè)進(jìn)行不合理的評估。作為銀行授信負(fù)責(zé)人，他應(yīng)該能夠分析特定情況，提供幫助并提供貸款支持。第3， 管控對象。建設(shè)銀行沈陽分行主要從以下四個(gè)方面控制小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。第一個(gè)是信用風(fēng)險(xiǎn)，第二個(gè)是流動性風(fēng)險(xiǎn)，第三個(gè)是操作風(fēng)險(xiǎn)，第四個(gè)是市場風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，建設(shè)銀行沈陽分行的核心原則是積極向小微企業(yè)客戶傾斜信貸資源，并重點(diǎn)關(guān)注政府、房地產(chǎn)等領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)。在日常運(yùn)行中，建設(shè)銀行沈陽分行會進(jìn)行大量的檢查和案例研究，以了解信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在不斷完善現(xiàn)有的信用管理體系的同時(shí)，不斷嘗試新的更適合小微企業(yè)的

34、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控理論和模型，努力實(shí)現(xiàn)對企業(yè)信用的全面，持續(xù)的管理和控制。在流動性風(fēng)險(xiǎn)管控方面，建設(shè)銀行沈陽分行的核心在于把控小微企業(yè)申請貸款的種類、新度、期限，以達(dá)到授信資金的流動性、安全性和效益。在操作性風(fēng)險(xiǎn)管控方面，建設(shè)銀行沈陽分行通過總結(jié)高風(fēng)險(xiǎn)操作案例等基本管理措施，促進(jìn)了監(jiān)督管理體系的不斷完善。在市場風(fēng)險(xiǎn)控制方面，建設(shè)銀行沈陽分行通過聘請專業(yè)的市場分析人才，以達(dá)到市場風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。第4， 授信流程。建設(shè)銀行沈陽分行對于小微企業(yè)的授信流程和大多數(shù)企業(yè)相同，流程處理上沒有區(qū)別對待，主要分為兩個(gè)階段，一是精準(zhǔn)選擇客戶，然后是信貸發(fā)放階段。精準(zhǔn)選客階段是指客戶經(jīng)理通過實(shí)地的走訪和考察，以收集具有

35、良好企業(yè)資格和貸款意愿的小型和微型企業(yè)，并進(jìn)行精準(zhǔn)的拜訪和營銷，此階段主要是選擇沈陽市那些較有名的小微企業(yè)，但由于他們正在積極地進(jìn)行篩選，因此通常不會造訪許多知名度不高或急需資金的小型和微型企業(yè)。二是信貸投放階段。信貸投放是指在確定銀行向小微企業(yè)貸款的意愿后，經(jīng)銀行核實(shí)資金的使用方式，企業(yè)還債能力和企業(yè)征信信息后，簽訂協(xié)議，下放信貸的行為。第5， 管控方法。建設(shè)銀行沈陽分行針對小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方法可以分為兩個(gè)階段，在貸款之前，中國建設(shè)銀行沈陽分行將分析沈陽小微企業(yè)還款能力的各種因素。包括公司的信用情況，經(jīng)營狀況，財(cái)務(wù)狀況等，確定公司的償付能力和信用額度。在貸款期間，中國建設(shè)銀行沈陽

36、分行將加強(qiáng)與小微企業(yè)簽訂合同的審慎性，提前設(shè)定還款期限和條款以應(yīng)對可能出現(xiàn)的違約風(fēng)險(xiǎn)，并要求企業(yè)合作提供相關(guān)的信息材料以減少信息不對稱6。3 建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問題3.1體系和制度不夠完善近幾年，建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模加速膨脹，從2016年底的417.91億元增長到2020年底的875.07億元，但在小微企業(yè)信貸規(guī)模迅速擴(kuò)大的同時(shí)，逾期不還的現(xiàn)象也較為嚴(yán)重，小微企業(yè)不良貸款率整體有所升高，導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)隱患。審批者僅從前期相關(guān)人員采集的資料進(jìn)行審核，未能收集到具有的潛在風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)而在審核和放款過程不容易對企業(yè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)全面知曉并進(jìn)行相應(yīng)評估和

37、防控，會導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)會具有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。在款項(xiàng)撥付后，貸款主辦人員在放貸扣的監(jiān)督檢查工作表面化，管理責(zé)任落實(shí)不佳，沒有對貸款企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查和掌控，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識，這樣將會導(dǎo)致不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。銀行雖然制定了風(fēng)控的工作制度，但由于貸款全面管控體系不到位，根源問題并未解決，會使貸款風(fēng)險(xiǎn)防控問題增多。另外建設(shè)銀行沈陽分行在信貸風(fēng)險(xiǎn)辨識和把控方面有待提升，分析放貸風(fēng)險(xiǎn)的方法不全面，一般只根據(jù)貸款企業(yè)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)資料等資料進(jìn)行分析，而貸款企業(yè)為獲取貸款會提供不真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)告來包裝，使銀行審核人員無法真正掌握企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況，這項(xiàng)業(yè)務(wù)從開始便存在風(fēng)險(xiǎn)。二是缺少對企業(yè)所處行業(yè)和企業(yè)個(gè)體狀

38、況的分析。缺乏有效分配貸款，把放貸風(fēng)險(xiǎn)最大限度地降低的整體考慮。從長期盾，如果款項(xiàng)發(fā)放過于集中，如果出現(xiàn)利益損失，對分行和金融業(yè)都會產(chǎn)生較大的影響。貸款風(fēng)險(xiǎn)評測工作有待完完善。在風(fēng)險(xiǎn)測定研究手段上缺少標(biāo)準(zhǔn)的分析工具。分析主要采取定性分析，沒有確定完備的小微企業(yè)分析標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)體系，很多情況是根據(jù)工作經(jīng)驗(yàn)和金融專家的意見對于放貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨識，最終結(jié)論缺少科學(xué)性，這種以主觀判斷為主的風(fēng)險(xiǎn)評測結(jié)論會受人為干擾，會阻礙建立與風(fēng)險(xiǎn)評測相適應(yīng)的評判價(jià)體系的構(gòu)建。同時(shí)建設(shè)銀行沈陽分行針對于小微企業(yè)貸款發(fā)入的管理制度并不能適應(yīng)現(xiàn)階段業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，由于銀行業(yè)務(wù)工作中的固有模式，在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制程序中還缺少科學(xué)、合理

39、、一體化的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，尤其是金融危機(jī)發(fā)生以來，國家出臺了對小微企業(yè)的扶持政策，國家有關(guān)部門也提出了相應(yīng)要求，現(xiàn)階段與此相適應(yīng)的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控制度也有待完善。7。3.2業(yè)務(wù)流程所耗費(fèi)時(shí)間過長根據(jù)調(diào)查顯示現(xiàn)行的建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸審批程序一定程度上影響了貸款的發(fā)放效率。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)銀行沈陽分行設(shè)立嚴(yán)格的貸款審批程序，環(huán)節(jié)步驟比較多，其流程主要分為3個(gè)環(huán)節(jié)14個(gè)步驟，信貸業(yè)務(wù)流程所耗費(fèi)時(shí)間過長，其中存在的問題主要就是審核時(shí)間過長，一筆信貸業(yè)務(wù)要經(jīng)過多個(gè)步驟，期間經(jīng)手人員多達(dá)20個(gè)，并且每個(gè)環(huán)節(jié)都存在再審核、再確認(rèn)、再核實(shí)、再補(bǔ)充材料的可能性，特別是對于一些一時(shí)拿不準(zhǔn)、意見不一致、需要重

40、新考慮的項(xiàng)目，出于審慎的考慮，貸款的批準(zhǔn)時(shí)間會更長一些，這會影響了貸款發(fā)放的時(shí)效性。同時(shí)，由于貸款任務(wù)量比較大，客戶經(jīng)理在工作中為提高工作效率，一般是對一批借款人進(jìn)行集中調(diào)查，全部調(diào)查完后在集中進(jìn)行資料整理上報(bào)，從而造成先調(diào)查的借款人等待的時(shí)間較長的情況，據(jù)調(diào)查顯示，其中25%的客戶經(jīng)理表示授信時(shí)間為3個(gè)月，46%的客戶經(jīng)理反饋授信時(shí)長為2個(gè)月。過長的授信時(shí)長和繁瑣的材料不符合客戶所期待的時(shí)間段，導(dǎo)致很多貸款客戶的流失。3.3缺乏貸后管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 小微企業(yè)的貸款體現(xiàn)單資申請金額小、客戶數(shù)量多的征點(diǎn)，據(jù)研究資料顯示，比占七成以上的銀行信貸員存在重放貸，輕管理的現(xiàn)象，貸款發(fā)放后沒有對貸款

41、企業(yè)進(jìn)行跟蹤，沒有全面掌握貸款企業(yè)的全面情況，而小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)是體量小、業(yè)務(wù)靈活度高、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，如果發(fā)生經(jīng)營異常銀行沒有及時(shí)采取措施清理，資金的回收將會出現(xiàn)很大問題。而且建設(shè)銀行沈陽分行沒有構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，信貸員的放貸后檢查報(bào)告尚沒有定期報(bào)送至風(fēng)險(xiǎn)管理部門審閱，對風(fēng)險(xiǎn)管控和硬件處理的時(shí)效性不強(qiáng)，小微企業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)家族化，財(cái)務(wù)狀況不透明，應(yīng)收賬款較多，投資項(xiàng)目穩(wěn)定性不好評估，92%的信貸客戶經(jīng)理反饋在授信過程中缺少相對應(yīng)的追蹤機(jī)制。因此，在面向小微企業(yè)授信的過程中，需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信貸風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制能夠讓建設(shè)銀行沈陽分行提前洞察可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行一個(gè)實(shí)時(shí)的

42、、高頻的管控。風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制能夠讓建設(shè)銀行沈陽分行擁有一套科學(xué)合理的安全撤退的方法、進(jìn)而能保證銀行信貸資金的安全。3.4工作人員能力欠缺 由于小微企業(yè)所處行業(yè)較多，呈現(xiàn)靈活度強(qiáng)、經(jīng)營手段多的特征，這就要求銀行信貸員要具備全面的知識才可以進(jìn)行全面詳盡的放貸前核查，通過對建設(shè)銀行沈陽分行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查，目前收到信貸客戶經(jīng)理的反饋，建設(shè)銀行沈陽分行的客戶經(jīng)理年齡結(jié)構(gòu)存在年長者居多，年輕者越來越少的情況。55歲以上客戶經(jīng)理占比達(dá)到35%，45歲以上的客戶經(jīng)理占比達(dá)到了60%，這說明建設(shè)銀行沈陽分行的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)年齡偏大，多為處于45歲以上的人員，雖然有著自己的人脈圈子，但也普遍存在著工作積極性不高、怠

43、工等問題，同時(shí)也有一些近幾年畢業(yè)的新晉員工以及一些從管理?xiàng)l線或者運(yùn)營條線轉(zhuǎn)崗而來的人員，這些信貸員缺少銀行信貸方面的知識，工作經(jīng)驗(yàn)一般只有1至2年，沒有足夠的知識和經(jīng)驗(yàn)儲備。新到的工作人員會進(jìn)行簡單的業(yè)箅培訓(xùn)，大多是一邊處理業(yè)務(wù)一邊進(jìn)行學(xué)習(xí)，雖然積極性較強(qiáng)，但由于工作時(shí)間短，不利于很好的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建設(shè)銀行沈陽分行現(xiàn)在的信貸團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)也不到位，培訓(xùn)頻率低，培訓(xùn)內(nèi)容不能夠滿足日常工作的需求，共同導(dǎo)致信貸人員技能也偏低，在新人上崗后，技能的傳授往往是通過師傅帶徒弟的模式，一些資歷深的信貸人員多處于45歲以上，普遍存在著工作積極性不高、怠工、對于一些技能方面的更新操作學(xué)習(xí)能力較差情況，師傅的技能

44、生疏，新人的技能也得不到加強(qiáng)，從而造成惡性循壞，使小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員特別是投信審批人才極為缺少，給小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來較大的難度，為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)造成了風(fēng)險(xiǎn)隱患。4 建設(shè)銀行沈陽分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決對策4.1建立和完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系和制度完善信用風(fēng)險(xiǎn)管控體系。銀行會根據(jù)小微企業(yè)客戶的特點(diǎn)，對可能影響小微企業(yè)信用狀況的各種可量化金融因素和難以量化的非金融因素進(jìn)行定量、定性的綜合分析和評價(jià)，由此來對小微企業(yè)的客戶償債能力做出全面而客觀的預(yù)測以及對債務(wù)能力的持續(xù)動態(tài)評估，被用作小微企業(yè)客戶訪問，風(fēng)險(xiǎn)識別，信貸額度，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和資本分配的重要手段。通過信用客戶評估，銀

45、行可以根據(jù)可預(yù)見的生產(chǎn)經(jīng)營收入評估小微企業(yè)的還款水平，確定貸款額度，并根據(jù)公司自有資金額度確定信用額度。同時(shí)，針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，銀行應(yīng)建立小微企業(yè)客戶違約信息通報(bào)制度。以分行機(jī)構(gòu)定期提供的數(shù)據(jù)為信息源，通過定期違反合同信息通報(bào)措施，達(dá)到機(jī)構(gòu)間信息共享的目的，利用泄露客戶的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信息來彌補(bǔ)客戶信息資源的不及時(shí)、不透明而導(dǎo)致客戶信息資源貴乏的空白8。完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。針對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量大，額度少的問題，銀行應(yīng)建立小微企業(yè)信貸審批引擎，總結(jié)以往信用審查的利弊，梳理批準(zhǔn)通過的客戶以及未通過客戶的特點(diǎn) 。形成相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫資源，為審批時(shí)提供分析依據(jù)，并嘗試自動批準(zhǔn)小額信貸業(yè)務(wù)。應(yīng)設(shè)置專

46、門的貸款審核機(jī)構(gòu)，由具有獨(dú)立權(quán)力的專業(yè)人員和專項(xiàng)審核員構(gòu)成，審核部門要在額度范圍和時(shí)間區(qū)間內(nèi)核批，確何企業(yè)的用款需要。與此同時(shí)還要增強(qiáng)針對于小微企業(yè)的風(fēng)控管理，對于貸款額度要根據(jù)不同情況設(shè)置不同的限額，可參考的因素有行業(yè)領(lǐng)域、企業(yè)所在地、經(jīng)營業(yè)務(wù)，通過對以上因素的分析對各類行業(yè)的企業(yè)設(shè)定合理的貸款額度，以此把控不同領(lǐng)域、地區(qū)和產(chǎn)品的信貸規(guī)模。4.2加強(qiáng)信貸流程的管理力度加強(qiáng)貸前識別。貸款前識別的主要目的是提高小型和微型企業(yè)信息的真實(shí)性和全面性，提高信貸效率，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先需要注意小微企業(yè)的信用管理。建設(shè)銀行沈陽分行可以設(shè)立小微企業(yè)專門管理機(jī)構(gòu)，主要職能是調(diào)研小微企業(yè)的基本

47、情況，與小微企業(yè)進(jìn)行交流溝通，暢通信息交流渠道，建立滿足貸款需求的綠色渠道，對于滿足放款政策的小微企業(yè)，如果其貸款資金較小，則可以通過綠色渠道提高貸款效率，來幫助沈陽地區(qū)小微企業(yè)進(jìn)行資金運(yùn)作。為了進(jìn)一步提高工作效率，對于授信額度較小的小微企業(yè)，分行可以進(jìn)行審計(jì)和放貸。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理和控制與整個(gè)銀行的最新風(fēng)險(xiǎn)控制模型相匹配，以實(shí)現(xiàn)指標(biāo)分析并輸出預(yù)警報(bào)告，審核權(quán)限由分支機(jī)構(gòu)控制。第二，要做好放貸前期調(diào)查工作，完善放貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置合適的的門檻。通過研究國內(nèi)外優(yōu)秀的商業(yè)銀行的貸前調(diào)查，學(xué)習(xí)并深入研究其運(yùn)作方式，以規(guī)范建設(shè)銀行沈陽分行在信貸業(yè)務(wù)中的運(yùn)作。規(guī)則一旦建立，將嚴(yán)格按照規(guī)則執(zhí)行，不符合訪問規(guī)則

48、的小型和微型企業(yè)將被拒絕。對于最初符合放貸規(guī)則的公司，需要進(jìn)行多次審核和交叉評估，然后收集與公司有關(guān)的信息，以便做出準(zhǔn)確的判斷。同時(shí)，為了防止信貸員私下與企業(yè)勾結(jié)，需要對信貸人員提供的信息進(jìn)行嚴(yán)格的審查，并且需要進(jìn)行加以監(jiān)督以防止這種現(xiàn)象的發(fā)生。最后，需要進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查工作。完整、嚴(yán)格和詳細(xì)的貸款前調(diào)查可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)，這需要信貸專家和審核員進(jìn)行艱苦的工作。所以，我們應(yīng)該鼓勵(lì)和促進(jìn)這種行為，特別是一些長期和高質(zhì)量完成工作的信貸專員，可以增加他們的授信權(quán)限并配套相應(yīng)的評估和激勵(lì)體系，以形成謹(jǐn)慎而嚴(yán)格的工作氛圍9。提高貸中監(jiān)管。貸款監(jiān)控的目的是減少不良貸款率，因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)的信貸業(yè)務(wù)流程中，缺少貸款監(jiān)

49、控則會無法提前預(yù)防某些風(fēng)險(xiǎn)事件，從而造成貸款人員非法放貸，因此，要做好貸款監(jiān)測工作，就是對信用審查人員要進(jìn)行嚴(yán)格的管控，首要任務(wù)是嚴(yán)格審查信貸審查人員上交的小微企業(yè)信貸材料，并進(jìn)行實(shí)時(shí)更新以及評估，以提高小型和微型企業(yè)客戶的償付能力。也要與客戶保持經(jīng)常性聯(lián)系，特別是要對異常情況下的小微企業(yè)客戶進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。當(dāng)然，一個(gè)好的管理系統(tǒng)需要一個(gè)完整的系統(tǒng)。為了避免信貸員在向小型和微型企業(yè)貸款過程中的欺詐行為，有必要確立審查和貸款部門的分離，所謂的審查與貸款分離意味著設(shè)立兩個(gè)獨(dú)立的部門，各部門的領(lǐng)導(dǎo)者是相互獨(dú)立的。一個(gè)部門負(fù)責(zé)審查小微企業(yè)的貸款條件是否符合要求，另一部門負(fù)責(zé)核實(shí)貸款材料和申請是否真實(shí)合理

50、。當(dāng)審核和貸款的權(quán)力分開，并且由于兩者的領(lǐng)導(dǎo)人不是同一個(gè)人，他們也有著各自的評估指標(biāo)時(shí)，就可以形成一種相互制約的局面，避免以及減少詢私舞弊并減少了小微企業(yè)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)事件的頻率。因此建設(shè)銀行沈陽分行應(yīng)盡快建立優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，并優(yōu)先考慮該數(shù)據(jù)庫中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行先行放貸提高效率10。提高信貸決策效率。前文經(jīng)過調(diào)研分析了解到，建設(shè)銀行沈陽分行的授信流程較長，涉及部門較多，效率過慢，時(shí)效慢不但影響了客戶的體驗(yàn)，而且對信貸資金的安全性并沒有得到有力的支持。因此，提高建設(shè)銀行沈陽分行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)決策效率刻不容緩。針對時(shí)效性過慢的問題，解決方案可以是把權(quán)利分散化，即分散對小微企業(yè)的批準(zhǔn)和放貸

51、能力的一部分到下級分行。在過去的審批中，提交的申請必須逐級報(bào)告分支機(jī)構(gòu)甚至總部。針對這種情況，建設(shè)銀行沈陽分行可以根據(jù)小微企業(yè)的貸款規(guī)模，企業(yè)貸款的期限以及銀行信貸人員提高決策效率的能力來區(qū)別開來，例如，小微企業(yè)的信貸資金較少、貸款時(shí)間短，貸款由分支機(jī)構(gòu)審查和放款。對于一些優(yōu)質(zhì)的信貸員處理的授信良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，可以增加信貸員授權(quán)權(quán)限，從而提升工作效率。4.3完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程實(shí)行貸后管理。貸款后管理的目的是通過管理盡早發(fā)現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效的遏制，以最大程度地降低小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。所謂的貸后管理，即發(fā)放貸款后仍然有必要對企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤，了解企業(yè)的資金用途和投資效率。傳統(tǒng)的貸后

52、管理任務(wù)包括實(shí)地訪問，電話調(diào)查，閱讀財(cái)務(wù)報(bào)表等。目前由于許多小微企業(yè)都是家族企業(yè)，其內(nèi)部材料相對機(jī)密，并且市場研究活動通常比較瑣碎，因此有很多困難。更重要的是，小微企業(yè)的流動性不足，應(yīng)收賬款過多。因此監(jiān)測小微型企業(yè)的資金流動尤為重要。建設(shè)銀行沈陽分行可以通過數(shù)據(jù)模型分析來監(jiān)督公司的現(xiàn)金流量收入和賬戶。如果發(fā)生危險(xiǎn)情況，必須及時(shí)發(fā)出警告，信貸人員將進(jìn)入市場進(jìn)行實(shí)時(shí)跟進(jìn)考察，以充分了解小微企業(yè)的資金流向。一旦小微企業(yè)的現(xiàn)金流量出現(xiàn)問題，就必須及時(shí)調(diào)整企業(yè)的信用等級，增加抽查的頻率，并增加抽查的次數(shù)。如果確定存在風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)及時(shí)啟動信貸退出機(jī)制。對于具有良好企業(yè)信用等級的小微企業(yè)，系統(tǒng)將定期進(jìn)行隨機(jī)檢

53、查以減少人力浪費(fèi)11。健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。建設(shè)銀行沈陽分行應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警部門或崗位，強(qiáng)化對小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作的績效考核，及時(shí)了解企業(yè)情況并進(jìn)行定期信息反饋，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是信息不對稱、經(jīng)營狀況是一個(gè)動態(tài)的過程。與大型企業(yè)或國有企業(yè)不同，它們具有相對穩(wěn)定的戰(zhàn)略規(guī)劃和執(zhí)行能力，需要跨部門進(jìn)行合作。它可以實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)跟蹤和預(yù)警。因此我們應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警部門來得以實(shí)現(xiàn)實(shí)施。要構(gòu)建全面的小微企業(yè)資料信息存儲應(yīng)用系統(tǒng)，持續(xù)登記貸款客戶的經(jīng)營情況、資產(chǎn)情況、收益狀況、貸款到位情況、資產(chǎn)擔(dān)保情況、其他籌資情況等，并不斷對其所處行業(yè)、區(qū)域及主要業(yè)務(wù)的登記。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，強(qiáng)化業(yè)務(wù)過度集中、業(yè)務(wù)區(qū)域集中和銷售客戶集中的風(fēng)險(xiǎn)管控，并及時(shí)向體系內(nèi)部門反饋，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，確保信貸資金安全12。優(yōu)化退出機(jī)制。商業(yè)銀行建立