農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

1、XX農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為提高全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀 行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，下同）的信貸服務(wù)水平，更好 地發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)” 的作用， 根據(jù)商業(yè)銀行 法、貸款通則等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定， 結(jié)合安徽實 際，制定本辦法。第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以轄內(nèi)農(nóng) 戶或個體經(jīng)營戶為對象、以信用作保證、以防范風(fēng)險為前提， 在核定的額度和有效期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。第三條 農(nóng)戶小額信用貸款采取 “一次核定、 隨用隨貸、 余 額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。第四條 農(nóng)戶小額信用貸款使用貸款證。 貸款證以農(nóng)戶為單 位

2、，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。第二章 借款人的條件及借款用途第五條 農(nóng)戶小額信用貸款借款人條件：（一）合作金融機(jī)構(gòu)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個私經(jīng)營戶， 具有完全 民事行為能力，年齡在 18 60 周歲的完全自然人；（二）信用觀念良好，具備還款能力；（三）無違法違紀(jì)等不良行為記錄；常年外出打工、喪失勞動能力以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為其 他不符合貸款條件的，不得頒發(fā)貸款證。第六條 農(nóng)戶小額信用貸款主要用于農(nóng)戶種植業(yè)、 養(yǎng)殖業(yè)等 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小型農(nóng)田水利建設(shè)、購買小型農(nóng)機(jī)具、生活消費(fèi)、建 房、子女上學(xué)等。第七條 信貸管理水平較好、 當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展較快的合作金融 機(jī)構(gòu)可積極擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款范圍， 由傳統(tǒng)種養(yǎng)戶

3、拓展到其 它加工、 商運(yùn)和從事各類產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)戶， 也可以拓展到城鎮(zhèn)的 個私工商戶。第三章 農(nóng)戶資信檔案第八條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要組織人員對本轄區(qū)農(nóng)戶狀況 開展調(diào)查，充分了解所服務(wù)社區(qū)農(nóng)戶家庭狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、 金融需求等情況，并逐戶建立經(jīng)濟(jì)檔案。第九條 農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：（一）姓名、住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式、身份證和結(jié)婚證 復(fù)印件等；（二）從事生產(chǎn)經(jīng)營主要活動、 收入狀況、家庭資產(chǎn)狀況等；（三）與合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)往來情況；（四）信貸員調(diào)查意見；（五）信用評定情況等。第十條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案建立范圍， 力爭符合貸款條件的農(nóng)戶建檔面達(dá)到 100%第四章 信用評定第

4、十一條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要成立農(nóng)戶信用評定小組。 小 組成員以主任、副主任（行長、副行長） 、信貸員、信貸會計和 社員代表為主，同時可吸收村黨支部和村委會成員參加。第十二條 農(nóng)戶信用評定步驟：（一）農(nóng)戶需要貸款，向信用社提出信用評定申請；（二）信貸人員根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案情 況，提出信用狀況評定意見；（三）信用評定小組按照農(nóng)戶信用評定辦法， 對申請人進(jìn)行 信用評定。第十三條 農(nóng)戶信用評定等級可按分值多少分為優(yōu)秀、較 好、一般三個檔次。 具體登記和評定標(biāo)準(zhǔn)由各聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H 確定。第十四條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的信用評定等級和 生產(chǎn)經(jīng)營合理的資金需要， 核定相應(yīng)等級和貸款限額

5、， 發(fā)放貸款 證。對信用好、還款能力強(qiáng)、 生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大的農(nóng)戶， 授信額 度可是其上一年度家庭純收入的 23 倍，但最高不超過 1O 萬 元。第五章 貸款操作第十五條 農(nóng)戶使用貸款時， 由本人持貸款證、 身份證和預(yù) 留印鑒到合作金融機(jī)構(gòu)柜面直接辦理借款手續(xù)。 信貸會計必須核 對證、照、印是否相符， 檢查貸款證期限是否有效， 符合規(guī)定的， 在最高限額內(nèi)辦理貸款手續(xù)，并在貸款證上記錄第十六條貸戶歸還貸款須持貸款證到合作金融機(jī)構(gòu)柜面 辦理。貸款證如有遺失或損壞，貸戶應(yīng)及時到合作金融機(jī)構(gòu)柜面 辦理掛失或更換手續(xù)。貸款到期貸戶未及時歸還貸款，信貸會計 應(yīng)及時通知信貸員，由信貸員催收。第十七條 農(nóng)村合作

6、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以戶為單位設(shè)立農(nóng)戶貸款登記臺賬。貸款證上記載的貸款發(fā)放情況應(yīng)與登記臺賬一致。第十八條 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶小額信用貸款可按村 或社區(qū)為單位建立農(nóng)戶貸款檔案，內(nèi)容包括農(nóng)戶貸款申請、信 用評定表、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案等，并按信貸管理的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管 理。第六章貸款期限和利率第十九條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動 的實際周期確定，不得人為縮短或延長期限。對因自然災(zāi)害、疫 病流行等不可抗力造成貸款到期難以償還的，可予以展期。第二十條 農(nóng)戶小額信用貸款要根據(jù)當(dāng)?shù)氐氖袌隼省?民間 借貸利率以及貸款業(yè)務(wù)量等綜合因素， 按照XX農(nóng)村合作金融 機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率定價指導(dǎo)意見 確定相對差別利率，

7、并適當(dāng) 優(yōu)惠。第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款在本年度內(nèi)到期的，到期利 隨本清；跨年度的貸款，年末應(yīng)當(dāng)結(jié)息，至U期利隨本清。第二十二條貸款逾期或貸款挪作他用的，按規(guī)定加罰利第七章管理考核第二十三條 發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的信貸員應(yīng)具備以下 條件：思想品德好，熟悉農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)相關(guān)信貸政策、 規(guī)章 制度，熟練掌握農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的各項業(yè)務(wù)流程， 能獨立完成 信貸調(diào)查工作，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村情況有一定了解。第二十四條 信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解掌握農(nóng)戶的生產(chǎn) 經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款放得出、收得回、 有效益。信用社要定期或不定期換人對農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行上 門抽查核對，防止冒名貸款。第二十五條

8、 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對評定的農(nóng)戶信用等級 兩年審查一次，對農(nóng)戶信用狀況發(fā)生變化的，應(yīng)及時變更信用評 定等級及相應(yīng)的貸款限額。第二十六條 農(nóng)戶小額信用貸款實行業(yè)績考核和獎勵機(jī)制， 將信貸人員的收入與其工作量、 效益和貸款質(zhì)量（貸款總額、到 期貸款收回率、收息率、不良率）等綜合效益指標(biāo)掛鉤，實行“按 月考核、按季兌現(xiàn)、年終總評”，并建立風(fēng)險金制度。第二十七條 不準(zhǔn)跨服務(wù)區(qū)域辦理農(nóng)戶小額信用貸款證， 不 準(zhǔn)向貸戶收取或變向收取費(fèi)用，信貸員調(diào)查必須雙人同行，不準(zhǔn) 代收、代放。第二十八條 農(nóng)戶小額信用貸款建立工作盡責(zé)制、 不良貸款 問責(zé)和免責(zé)制，在有效控制風(fēng)險前提下積極推動農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。第八

9、章 罰 則第二十九條 信貸人員調(diào)查不實， 審核把關(guān)不嚴(yán)， 違反操作 程序，造成發(fā)放的貸款損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)直接責(zé)任。第三十條 信貸會計柜面把關(guān)不嚴(yán)， 造成替貸、 冒貸、騙貸， 超過核定最高限額放貸， 以及不嚴(yán)格履行貸款手續(xù)， 形成貸款損 失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。第三十一條 信貸員通過貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)出租、 出 借、轉(zhuǎn)讓貸款證等違規(guī)情況時，要及時報告社主任、 副主任 （行 長、副行長） 和信貸會計。 合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時作出決定， 停 止向違規(guī)借款人發(fā)放新貸款。 信貸會計沒按要求停止辦貸的， 應(yīng) 當(dāng)承擔(dān)由此造成的損失。第三十二條 信貸員按條件辦理貸款證，按程序發(fā)放貸款， 因不可預(yù)測的因素 （

10、如貸戶死亡、 不可抗力等） 造成貸款逾期或 損失的，經(jīng)調(diào)查核實可予以免責(zé)。第三十三條 貸戶出租、出借、轉(zhuǎn)讓、涂改貸款證，或者貸 款逾期三個月以上無正當(dāng)理由不歸還的， 合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)?shù)蹁N 其貸款證。第三十四條 貸戶一年內(nèi)有 2 次貸款逾期記錄的， 吊銷其貸 款證。第三十五條 貸款證吊銷不滿二年的， 信用社不予受理該戶 貸款申請或辦證申請。第二十六條需吊銷貸款證或停辦貸款的，由信貸會計或信 貸員提出意見，交貸款審批小組批準(zhǔn)。第九章附則第三十七條 本辦法中未盡事宜按中華人民共和國商業(yè)銀 行法和貸款通則的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十八條 本辦法施行中的具體問題由XX農(nóng)村信用合 作社聯(lián)合社業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)解釋。

11、各地可結(jié)合實際，制定實施細(xì) 則和考評考核辦法。第三十九條 本辦法自印發(fā)之日起施行。戶主登記表住址：鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村自然村登記日期：年 月曰編號戶主姓名年齡文化程度身份證號碼聯(lián)系電話家庭成員及關(guān)系姓 名與戶主關(guān)系年齡現(xiàn)從事職業(yè)身份證號碼其它財產(chǎn)狀況品名數(shù)量單位價值（元）主要收入項目品種數(shù)量單位收入（元）主要負(fù)債入股情況信用狀況個人品行其它需說明情況調(diào)查登記人：農(nóng)戶小額信用貸款證申請表申請人姓名出生 年月身份證號碼昭八、住址片申請貸款額度預(yù)留印鑒貸款用途還款來源信用評級狀況優(yōu)秀較好一般信貸員意見：合作金融機(jī)構(gòu)意見：同意最高貸款額度元，核發(fā)貸款證，同意最高貸款額度元,核發(fā)貸款證，在額度內(nèi)循環(huán)使用。在額度內(nèi)循環(huán)使用。信貸員：合作金融機(jī)構(gòu)：年月日年月日農(nóng)戶小額信用貸款信用等級評定表編號項目評分標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)分 （滿分）得分1年人均純收入0.3萬元（含）以上（15）；150.1萬元（含）一0.3萬元（10 ）；0.1萬元以下（5 ）;2家庭資產(chǎn)負(fù)債率30% （含）以下（15 ）;1530% 50% （含）（5 ）;50%以上（ 0 ）；3家庭凈資產(chǎn)5萬元（含）以上（20）；203萬元（含）一5萬元（15）；3萬元以下（5 ）;4資信狀況從未有不良記錄（20 ）;20有過展期或借新還舊記錄（15 ）;有過逾期記錄（10 ）;有過運(yùn)用法律手段才歸還記錄（0 ）;5個人品行群眾評價；5村委會評價；56生