464460771淺談汽車保險與理賠應(yīng)注意的問題.doc

1、淺談汽車保險與理賠應(yīng)注意的問題 1 對汽車保險概念的界定機動車輛保險以車輛本身及汽車的第三者責(zé)任為標(biāo)的的，由商業(yè)險和交強險構(gòu)成。擬訂合同后投保人向保險公司交付相應(yīng)費用，保險單位對合同范圍內(nèi)車輛及車主發(fā)生的事故進(jìn)行經(jīng)濟賠償。受保車輛如果出現(xiàn)丟失、轉(zhuǎn)售等情況可以申請退保。商業(yè)險投保是可以自主選擇的，發(fā)生危險時為消費者提供了更多保障。商業(yè)險的損失保險包括在車輛行駛或停放過程中，受到自然災(zāi)害如臺風(fēng)泥石流等造成的損害，還包括高空墜物，火災(zāi)等意外損害，對車主造成的經(jīng)濟損失進(jìn)行賠付。確切投保金額有兩種計算方法，新車交付的保金會依據(jù)購買價格進(jìn)行計算，另一種是按照投保時車輛的價值計算。我國汽車保險常見的理賠方式

2、是對受損車輛進(jìn)行維修，受損嚴(yán)重的車輛保險單位也會進(jìn)行權(quán)衡，維修所需的費用超過了新車購買價格會考慮換購。2 保險理賠存在主要問題及原因分析2.1 汽車保險業(yè)務(wù)高賠付率問題新司機駕駛技術(shù)不嫻熟，應(yīng)對突發(fā)情況缺少經(jīng)驗，經(jīng)常會造成車輛撞擊受損，保險行業(yè)競爭本就激烈，一些單位為了擴大客戶群體，在理賠過程中，原不在合同擬定內(nèi)的牽強項目也進(jìn)行賠付，造成了汽車保險業(yè)務(wù)賠付率高，這種惡性競爭行為嚴(yán)重阻礙了汽車保險的正軌發(fā)展。也促使很多違法行為產(chǎn)生，騙?，F(xiàn)象屢見不鮮。投保人為了獲得更高的經(jīng)濟利益，在取證過程中惡意扭曲事實真相，更有甚者人為致使車損壞，欺騙保險公司。這種行為對保險單位造成了嚴(yán)重經(jīng)濟損失。加強理賠工作

3、的管理，是企業(yè)發(fā)展的前提。2.2 車險業(yè)務(wù)理賠糾紛分析理賠過程涉及到財務(wù)支出問題，糾紛最多。4s 店對汽車銷售保養(yǎng)到維修事實一體化服務(wù)，方便消費者的同時也存在著嚴(yán)重的壟斷問題。車輛受損后，車主會選擇去4s 維修，但專賣店的零件價格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外面市場價格，保險公司給出的賠償款是等同于平均售價的，這部分的差價就要由車主自行填補，是產(chǎn)生糾紛的主要原因。其次部分被保險人受利益的驅(qū)動，出險后，謊報損失，做假證，銷毀相關(guān)證據(jù)等手段，造成的事實與產(chǎn)險公司掌握的實際情況不一致，也可能引發(fā)車輛定損差價糾紛。2.3 車險理賠糾紛產(chǎn)生的原因我國在車險理賠方面的法律、法規(guī)和保險某些條款不夠完善，在出險車輛選擇修理廠及配

4、件等方面還缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。即使同一品牌，各4s 店配價價格本身存在差異，保險即使按同一標(biāo)準(zhǔn)報價，也會產(chǎn)生理賠糾紛。從客戶的角度。一方面大多數(shù)客戶對保險索賠程序、索賠資料不太清楚或存在某些方面的誤解。另一方面一些投保人或被保險人受利益的誘惑，在出險后，故意弄虛作假，銷毀相關(guān)證據(jù)等不正當(dāng)手段來騙取賠款。甚至買了車險以后，很少與產(chǎn)險公司進(jìn)行聯(lián)系交流，造成保險公司對被保險人的基本信息了解很少。以至于車輛出險后，產(chǎn)險公司進(jìn)行理賠時與被保險人的實際信息相差很大。從產(chǎn)險公司角度。第一，前幾年，各產(chǎn)險公司傾向業(yè)務(wù)的發(fā)展，而忽視客戶服務(wù)，特別是出險后理賠服務(wù)，直接導(dǎo)致理賠工作與發(fā)展迅速的車險承保業(yè)務(wù)不相協(xié)調(diào)。第

5、二，由于部分保險人的素質(zhì)問題。在辦理保單時，誤導(dǎo)客戶，對車險的一些條款不作詳細(xì)的解釋，增加了理賠的難度。第三，投保人出險報案后，理賠人員不能及時到達(dá)出險現(xiàn)場進(jìn)行查勘定損。并且在查勘定損完成后，由于理賠核算，逐級審批等環(huán)節(jié)耽擱了大量時間。第四，受利益的驅(qū)動，保險公司為了實現(xiàn)自身的當(dāng)期利潤指標(biāo)，曾經(jīng)存在推遲賠款的現(xiàn)象。3 我國汽車保險理賠中存在問題的對策研究3.1 投保人或被保險人注意的事項投保人或被保險人樹立正確的投保觀念樹立正確的投保觀念，正確看待保險的性質(zhì)，不要對投?；蛩髻r有僥幸心理或投機行為，要實事求是對待;投保人在申請投保時要清楚保險的條款客戶在投保前要認(rèn)真閱讀自己所選擇保險險種的每一項

6、條款，清楚自己需要什么樣的保險產(chǎn)品，熟悉保險條款中的保險責(zé)任、保險義務(wù)、免除責(zé)任、理賠步驟等事項。不要單方面的信任業(yè)務(wù)員的介紹，更不應(yīng)該將一切問題的解決依賴保險公司。投保人在簽約時要如實告知投保人在充分了解自己所選擇保險險種的每一項條款后，在簽約時本著最大誠信原則如實填寫自己的基本情況，并且信守合同的約定與承諾。時常與業(yè)務(wù)員進(jìn)行溝通交流，提高其對保險的了解的程度。要做到明明白白的投保，盡可能地減少日后理賠時由于種種原因產(chǎn)生的糾紛。投保人或被保險人在理賠環(huán)節(jié)注意的問題保險標(biāo)的一旦出險，投保人或被保險人要及時向保險公司報案，并且盡快的收集好相關(guān)的證據(jù)，辦理好相關(guān)的手續(xù)。在保險公司理賠案件中，要時常

7、與理賠人員聯(lián)系，準(zhǔn)備好提供相關(guān)的資料。同時還要嚴(yán)格按照理賠程序進(jìn)行索賠。在發(fā)生理賠糾紛時，投保人或被保險人要增強合法的維權(quán)意識。3.2 產(chǎn)險公司應(yīng)該采取的對策建立健全各產(chǎn)險公司的信息共享平臺近幾年來我國車險業(yè)務(wù)的賠付率居高不下，究其原因就是核保把關(guān)不嚴(yán)。在不泄露產(chǎn)險公司商業(yè)機密的前提下，通過信息共享系統(tǒng)，把各產(chǎn)險公司的機動車輛核保、理賠、產(chǎn)品、客戶等相關(guān)信息匯聚在一起實現(xiàn)信息共享，保證車險經(jīng)營各環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，減少信息不對稱、不完善帶來的問題，進(jìn)而提高產(chǎn)險公司的核保水平，提高保險公司賠付率的準(zhǔn)確性。建立健全產(chǎn)險公司的信息共享平臺。從兩個方面著手：加快各產(chǎn)險公司信息數(shù)據(jù)的積累，盡快實現(xiàn)車險行業(yè)數(shù)據(jù)庫的建立。這些信息包括產(chǎn)險公司的費率、核保政策、投保人的投保意向及其投保人的車輛相關(guān)的信息等;產(chǎn)險公司加強行業(yè)內(nèi)部與外部的信息共享，這不僅要求各產(chǎn)險公司內(nèi)部信息共享，而且產(chǎn)險公司還要與保險監(jiān)管機構(gòu)、交警部門和汽xdi車修理廠等有關(guān)部門積極溝通與合作，保證信息的對稱。3.3 加強產(chǎn)險公司內(nèi)部制度的建設(shè)在保險條款的制定上，使其通俗易懂。對現(xiàn)有的某些保險條款的不足進(jìn)行革新，使其在保持保險條款嚴(yán)謹(jǐn)性和法律允許下盡可能通俗化。隨著我國汽車消費市場快速的發(fā)展，汽車保險理賠在實際運行過程中存在的高賠付率、理賠糾