2793856493村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展須挖掘三種優(yōu)勢

1、村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展須挖掘三種優(yōu)勢湖北是中部先行的新型農(nóng)村金融試點(diǎn)省份，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出現(xiàn)了發(fā)展快、盈利早等可喜局面，但也面臨一些發(fā)展困境。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和弱質(zhì)農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的條件下，村鎮(zhèn)銀行需要挖掘自身優(yōu)勢，克服比較劣勢謀發(fā)展。一是因?yàn)槁浜蠖哂泻蟀l(fā)優(yōu)勢。雖然新興的村鎮(zhèn)銀行，無論在資金規(guī)模、人才儲(chǔ)備和社會(huì)關(guān)系方面，都無法與大銀行進(jìn)行相提并論，但落后并非沒有優(yōu)勢，當(dāng)前農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行擁有的后發(fā)優(yōu)勢主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是可以復(fù)制或者套用國外村鎮(zhèn)銀行或者城市大銀行創(chuàng)造的成熟的金融工具，免費(fèi)搭車，降低這些工具的制造成本，比如曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行可以低成本復(fù)制匯豐銀行在小額貸款等業(yè)務(wù)方面的金融手段和工具；二是借助電

2、話和網(wǎng)絡(luò)，低成本分享大銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和分析結(jié)果；三是不必像信用社那樣承擔(dān)過重的歷史包袱，少走一些彎路，輕裝上陣；四是制度優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入門檻較低，可相對自由地在農(nóng)村的金融空白處設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而容易在改善政府缺位和越位狀態(tài)中形成利潤增長點(diǎn)。在國外，后發(fā)優(yōu)勢發(fā)揮的極致是在茅草房內(nèi)為農(nóng)村和農(nóng)民低成本地提供現(xiàn)代化的金融服務(wù)，在國內(nèi)，簡單的“儲(chǔ)、貸、匯”為主的農(nóng)村金融為后發(fā)優(yōu)勢的發(fā)揮提供了廣闊的空間。二是因?yàn)橐?guī)模小而具有“軟信息”處理優(yōu)勢。當(dāng)城市大銀行正在為公司治理和冗長的審批等病癥痛苦不堪時(shí)，小的村鎮(zhèn)銀行可以方便處理并收集的成本很低甚至為零的軟信息，從而體現(xiàn)了“小的就是好的”現(xiàn)象。通常而言，軟信

3、息是指難以量化的信息、無形資產(chǎn)和非法律形式的約束。這些軟信息由于難以標(biāo)準(zhǔn)化處理，進(jìn)而在多環(huán)節(jié)的傳遞中信息容易失真，因此大銀行無法大面積推廣涉及軟信息的業(yè)務(wù)和創(chuàng)新，常無法適用量小頻大、種類繁多、生活支出和生產(chǎn)支出難以區(qū)分等農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，而小村鎮(zhèn)銀行的能夠充分利用“軟信息”代替抵押品、縮短審批環(huán)節(jié)、提高貸款監(jiān)督的效率，提高貸款的安全性。做得好的村鎮(zhèn)銀行，依仗其高超的軟信息的處理能力，可以在“三不要”（不要抵押、不要擔(dān)保、不要規(guī)范的資產(chǎn)負(fù)債表）的基礎(chǔ)上，三兩個(gè)人就是銀行運(yùn)作的全部。三是因?yàn)椤巴痢倍哂械年P(guān)系優(yōu)勢。在農(nóng)村地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行可以獲取其客戶人格特征、行為習(xí)慣和經(jīng)營進(jìn)度等個(gè)性化信息，進(jìn)而特供

4、貼身金融服務(wù)。它們在長期提供信用合作的過程中能夠逐步與其客戶建立起排外性的、封閉運(yùn)行的、能夠帶來較高利息率的關(guān)系型信貸網(wǎng)絡(luò)。另外，他們對個(gè)人資產(chǎn)少、貸款頻率高的農(nóng)戶具有天然的貸款傾向，因?yàn)殛P(guān)系借貸特別適合季節(jié)性、對氣候影響大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，資金融通的費(fèi)用低（每筆費(fèi)用節(jié)省23美元）、成本小。不少銀行利用主辦行與當(dāng)?shù)卣献鞯膬?yōu)勢，吸收財(cái)政存款。同時(shí)，也利用村鎮(zhèn)銀行員工以前在四大國有行和農(nóng)信社工作的人脈，帶來不少關(guān)系存款。這些村鎮(zhèn)銀行，通過與金融需求者之間形成長期合作和共生關(guān)系，有助于解決兩者之間的信息不對稱所引發(fā)的道德困境和逆向選擇問題，而在一個(gè)封閉的業(yè)務(wù)小圈子內(nèi)部，為了大家共同的利益，各個(gè)金融需求者之間的相互監(jiān)督，比正規(guī)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管更有效率，