中國(guó)金融體系發(fā)展中遇到的問題

1、中國(guó)金融體系發(fā)展中遇到的問 題現(xiàn)在的困境 國(guó)際多邊機(jī)構(gòu)的一些運(yùn)作看，往往是承諾容易，執(zhí)行困難。在后續(xù)程序和政 策的協(xié)調(diào)，監(jiān)管框架的建立，全球金融體系和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定方面，執(zhí)行的任 務(wù)依然艱巨。 以美國(guó)為首的資本主義強(qiáng)國(guó)仍然想接著以前的體系維護(hù)本國(guó)的利益，使得國(guó) 際經(jīng)融機(jī)構(gòu)的職能形同虛設(shè)。 國(guó)際金融體系改革是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，且需要很大的成本，單靠幾個(gè)國(guó)家改 革起來比較困難。改革開放初期改革之初，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)百廢待興，各個(gè)領(lǐng)域亟需巨量發(fā)展資金。然而， 人民銀行作為全國(guó)惟一的金融機(jī)構(gòu)，融通這樣巨量的資金，顯然是不可能完成 的任務(wù)！于是，改革中國(guó)單一的金融體系就成了當(dāng)時(shí)的緊急任務(wù)，第一步首先 就要恢復(fù)

2、或設(shè)立各專業(yè)銀行。07 年爆發(fā)的全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期世界經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，不穩(wěn)定不確定因素明顯增多。次貸危機(jī)引發(fā) 的金融危機(jī)愈演愈烈，迅速從局部發(fā)展到全球，從發(fā)達(dá)國(guó)家傳導(dǎo)到新興市場(chǎng)國(guó) 家和發(fā)展中國(guó)家，從金融領(lǐng)域擴(kuò)散到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，釀成了一場(chǎng)歷史罕見、沖 擊力極強(qiáng)、波及范圍很廣的國(guó)際金融危機(jī)。在國(guó)際金融危機(jī)沖擊下，實(shí)體經(jīng)濟(jì) 增速大幅下滑。目前，這場(chǎng)金融危機(jī)不僅本身尚未見底，而且對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影 響正進(jìn)一步加深，其嚴(yán)重后果還會(huì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。受國(guó)際金融危機(jī)快速蔓延和世 界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯減速的影響，加上我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中尚未解決的深層次矛盾和問 題，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的困難增加，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難

3、增多， 保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收難度加大，金融領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)增加。接下一頁附1:當(dāng)前中國(guó)的金融體系框架貨幣發(fā)行行（兼外匯管理）一一人行三家監(jiān)管單位：1、銀監(jiān)會(huì)2、證監(jiān)會(huì)3、保監(jiān)會(huì)政策性銀行1、國(guó)家進(jìn)出口銀行2、國(guó)家開發(fā)銀行3、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四大國(guó)有商業(yè)銀行1、工行2、農(nóng)行3、中行4、建行股份制銀行：4、交通銀行2、招商銀行3、民生銀行4、興業(yè)銀行以及：中信、浦發(fā)、廣發(fā)、光大、等多加全國(guó)性股份銀行和區(qū)域性城市商業(yè)銀行還有像非銀行的金融機(jī)構(gòu)：郵儲(chǔ)和農(nóng)村信用社等Z-z Zz證券公司包括太多像：民生、渤海、華夏、國(guó)泰君安等等等等。交易所有:上交所和深交所（香港和臺(tái)灣地區(qū)也分別有的）還有：大連期貨（大

4、豆等）、鄭州期貨（綠豆等）、上海期貨（銅等）保險(xiǎn)公司:分工：政策、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等1、中國(guó)人保控股公司2、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司3、中國(guó)人保資產(chǎn)管理有限公司4、中國(guó)人壽保險(xiǎn) （集團(tuán) ）公司5、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司6、中國(guó)人壽資產(chǎn)管理公司7、中國(guó)人壽保險(xiǎn)（海外）股份有限公司8、中國(guó)再保險(xiǎn) （集團(tuán) ）公司9、中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司10 、 中國(guó)人壽再保險(xiǎn)股份有限公司11 、 中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司12 、 中再資產(chǎn)管理股份有限公司14 、 太平保險(xiǎn)有限公司15 、 太平人壽保險(xiǎn)有限公司16 、 太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司17 、 中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司18

5、、 民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司19 、 中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司20、 中國(guó)太平洋保險(xiǎn) （集團(tuán) ）有限公司24 、 中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司34 、 永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司35、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司36、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司上面沒有涉及全外資金融機(jī)構(gòu)附 2、中國(guó)金融體系發(fā)展進(jìn)程中遇到的難題（以四大銀行為例）改革之初，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)百廢待興，各個(gè)領(lǐng)域亟需巨量發(fā)展資金。然而，人 民銀行作為全國(guó)惟一的金融機(jī)構(gòu)，融通這樣巨量的資金，顯然是不可能完成的 任務(wù)！于是，改革中國(guó)單一的金融體系就成了當(dāng)時(shí)的緊急任務(wù)，第一步首先就 要恢復(fù)或設(shè)立各專業(yè)銀行。從 1979 年開始，中國(guó)陸

6、續(xù)恢復(fù)和設(shè)立國(guó)有專業(yè)銀行。在這一年，先有農(nóng)業(yè) 銀行得以恢復(fù)，負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸。之后，中國(guó)銀行 從中國(guó)人民銀行分設(shè)出來，成為外匯專業(yè)銀行，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)和集中管理全國(guó)的外 匯業(yè)務(wù)。同時(shí)，中國(guó)人民建設(shè)銀行也從財(cái)政部分離出來，成為國(guó)務(wù)院直屬的金 融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)專業(yè)銀行的職能。次年 9 月，中國(guó)工商銀行從中國(guó)人民銀行分設(shè) 出來，承擔(dān)原來由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。自此，中國(guó)的四 大國(guó)有專業(yè)銀行，也就是今天的四大國(guó)有商業(yè)銀行都重新登上了歷史舞臺(tái)。但是，四大專業(yè)銀行本身是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，管理體制實(shí)行總行和地方雙 重領(lǐng)導(dǎo)，業(yè)務(wù)上以總行領(lǐng)導(dǎo)為主，思想政治工作則以地方領(lǐng)導(dǎo)為主，這種制度

7、 安排使得銀行的分支機(jī)構(gòu)很難保持獨(dú)立性。1982 年 9 月，中國(guó)共產(chǎn)黨第十二次全國(guó)代表大會(huì)關(guān)于 “七五”計(jì)劃的建議強(qiáng) 調(diào)專業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持企業(yè)化方向。 1993 年 12 月國(guó)務(wù)院做出關(guān)于金融體制改革 的決定，提出要把國(guó)有專業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。為加快專業(yè)銀行商業(yè) 化改革，1994 年成立了三家政策性銀行， 分離專業(yè)銀行的政策性金融業(yè)務(wù)。 1995 年 5 月 10 日，八屆全國(guó)人大常委會(huì)第十三次會(huì)議通過了商業(yè)銀行法，以法 律形式確立了四大國(guó)有專業(yè)銀行的平等地位及其商業(yè)銀行性質(zhì)，從此國(guó)有專業(yè) 銀行進(jìn)一步加快了向國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的慣性作用，四大國(guó)有銀行雖稱為商業(yè)銀行，但自成立以

8、來 就與政府、國(guó)有企業(yè)間有著理不清的關(guān)系，絕大部分貸款也都發(fā)放給了國(guó)有企 業(yè)。在國(guó)有企業(yè)效益不佳的情況下，四家銀行的呆壞賬率也居高不下，直接威 脅到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。此時(shí)的四大國(guó)有商業(yè)銀行憑借著壟斷優(yōu)勢(shì)和國(guó)家信 用的擔(dān)保，把觸角伸向全國(guó)各個(gè)角落，看似強(qiáng)大，實(shí)際上資本金嚴(yán)重不足，呆 壞賬率高得嚇人，強(qiáng)大的外表只是虛胖而已。為了讓四大國(guó)有商業(yè)銀行能夠真 正強(qiáng)健起來，解決其資本充足率和呆壞賬問題就成為一個(gè)繞不過去的坎。于是，財(cái)政部在 1998 年 8 月發(fā)行了 2700 億特別國(guó)債，以籌集資金充實(shí)國(guó) 有銀行的資本金，使其資本充足率達(dá)到 8%。1999 年，信達(dá)、長(zhǎng)城、東方和華 融資產(chǎn)管理公司先后設(shè)

9、立，分別收購了四大國(guó)有商業(yè)銀行 13939 億元的呆壞賬 資產(chǎn)，使其不良貸款比例大幅降低。2002 年，第二次全國(guó)金融工作會(huì)議做出了推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行改革的決定， 新一輪商業(yè)銀行改革由此拉開序幕。 此時(shí)的中國(guó)已不是前幾年的中國(guó)了， 自 2001 底加入 WTO 后，中國(guó)外貿(mào)順差持續(xù)快速增長(zhǎng)，外匯儲(chǔ)備也水漲船高，充裕的資 金為商業(yè)銀行的深入改革提供了先決條件。2003 年 12 月30 日，中央?yún)R金投資有限公司向中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行注 資 450 億美元，標(biāo)志著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。此后 兩三年間，建設(shè)銀行與中國(guó)銀行先后引進(jìn)了國(guó)外戰(zhàn)略投資者，從而改善了治理 結(jié)構(gòu)，并在之后在

10、香港和上海公開上市，標(biāo)志著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革取得 突破性進(jìn)展。2005 年 4 月，匯金公司再次動(dòng)用 150 億美元外匯儲(chǔ)備補(bǔ)充中國(guó)工商銀行資 本金。之后，工行亦引進(jìn)了國(guó)外的戰(zhàn)略投資者，不久又以“A+H的模式在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同時(shí)發(fā)行上市。而四大銀行中惟一未上市的中國(guó) 農(nóng)業(yè)銀行目前也在進(jìn)行整體改制工作，為上市做積極的準(zhǔn)備。與四大國(guó)有商業(yè)銀行同步成長(zhǎng)的，還有全國(guó)性的股份銀行、城市商業(yè)銀行、 農(nóng)村信用社，以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等等，他們?cè)诟髯缘姆?wù)領(lǐng)域?yàn)榻?jīng) 濟(jì)社會(huì)發(fā)展融通所需資金起著巨大作用。在商業(yè)銀行走向市場(chǎng)的同時(shí)，中國(guó)人民銀行也在艱難地尋找自己的準(zhǔn)確定 位。改革前，中國(guó)人

11、民銀行是我國(guó)唯一的金融機(jī)構(gòu)，它既是管理國(guó)家金融、發(fā) 行貨幣的機(jī)關(guān)，又是從事存、放、匯業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。但在四大專業(yè)銀行先后 設(shè)立后，中國(guó)人民銀行這種既是球員又是裁判員的身份就顯得有些尷尬。1982 年 7 月，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)了中國(guó)人民銀行的報(bào)告，強(qiáng)調(diào) “中國(guó)人民銀行是 我國(guó)的中央銀行， 是國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下統(tǒng)一管理全國(guó)金融的國(guó)家機(jī)關(guān) ”，以此為起點(diǎn)， 中國(guó)開始了組建專門的中央銀行體制的準(zhǔn)備工作。1995 年 3 月，八屆全國(guó)人大第三次會(huì)議通過了中國(guó)人民銀行法并正式 頒布實(shí)施。中國(guó)人民銀行法規(guī)定，人民銀行依法獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，不受 地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉；它還明確了人民銀行的貨 幣政策

12、目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并嚴(yán)格規(guī)定人民銀 行不得對(duì)財(cái)政透支，而且不得直接認(rèn)購、包銷國(guó)債和其他政府債券，不得向地 方政府、各級(jí)政府部門提供貸款。中國(guó)人民銀行法以國(guó)家立法形式確立了 中國(guó)人民銀行作為中央銀行的地位，標(biāo)志著中央銀行體制走向了法制化、規(guī)范 化的軌道，是中央銀行制度建設(shè)的重要里程碑。盡管有了人民銀行法的保駕護(hù)航，由于管理體制沒有理順，人民銀行 各級(jí)分支行仍經(jīng)常受到地方政府的影響與干擾，貨幣的發(fā)行與流通因而受到影 響。為了徹底解決這個(gè)問題， 1998 年，中國(guó)人民銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置進(jìn)行了 重大調(diào)整，一級(jí)分行由按行政區(qū)域設(shè)置改為按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置，撤銷原省級(jí)分行， 設(shè)立跨省區(qū)分行，全國(guó)設(shè) 9 個(gè)一級(jí)分行和 2 個(gè)營(yíng)業(yè)管理部。同時(shí)，成立人民銀 行系統(tǒng)黨委，對(duì)黨的關(guān)系實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)，干部實(shí)行垂直管理，這在一定程度上 避免了地方政府對(duì)人民銀行執(zhí)行貨幣政策的干擾。1998 年，人民銀行對(duì)證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職能先后轉(zhuǎn)交給中國(guó)證監(jiān)會(huì)和 保監(jiān)會(huì)。 2003 年，銀監(jiān)會(huì)成立，它承接了中國(guó)人民銀行對(duì)銀行、金融資產(chǎn)管理 公司