【doc】郵儲銀行頂冒名貸款成因及對策分析

1、郵儲銀行頂冒名貸款成因及對策分析_調(diào)查與分析lnmestlgationanalysis<<攝影田馨丹郵儲銀行頂冒名貸款成因及對策分析74文/段然隨薹漸成為服務(wù)三農(nóng)的一支重要力量.最近兩年來,郵儲銀行在各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時,頂冒名貸款的現(xiàn)象也開始出現(xiàn),這既給銀行信貸資金安全帶來風(fēng)險隱患,也成為案件的一個誘因.及早關(guān)注,并采取有效措施予以防控,是當(dāng)務(wù)之急.郵儲銀行頂冒名貸款的主要表現(xiàn)形式一是個人承貸,他人使用.貸款人受借款條件,授信額度限制,無法通過正常途徑從郵儲銀行取得貸款,而以他人名義申請借款供自己使用.二是私人借款,企業(yè)使用.公司法定代表人,財務(wù)人員等以個人名義取得貸款后,實際

2、用于公司的生產(chǎn)經(jīng)營.三是多戶借款,一戶使用.部分經(jīng)營規(guī)模較大,信貸資金需求較多的農(nóng)戶,個體工商戶,受貸款額度,期限以及擔(dān)保等因素制約,無法獲得所需要的貸款數(shù)量,轉(zhuǎn)而通過親戚,朋友等個人客戶申請貸款,滿足自身經(jīng)營資金所需.典型表現(xiàn)是利用農(nóng)戶聯(lián)保貸款等形式套取貸款后供其中一戶使用.四是假冒姓名,騙取貸款.具體有兩種表現(xiàn)形式,一是郵儲銀行工作人員與實際用款人共同騙取或偽造其他單位,個人的證件,印章及其他相關(guān)資料,虛構(gòu)借款人及編造有關(guān)資料,獲取貸款并由實際用款人使用;二是郵儲銀行內(nèi)部人員利用過去的借款人信貸檔案資料,仿造原借款人簽名,然后打通內(nèi)部關(guān)系獲取貸款.以上兩種冒名貸款性質(zhì)惡劣,影響極壞,帶來的

3、風(fēng)險最大.成因分析(一)信貸制度不健全.銀監(jiān)會三個辦法一個指引頒布后,郵儲銀行未及時修改完善相應(yīng)的信貸管理制度,實貸實付,受托支付,自主支付等相關(guān)規(guī)定尚未在制度中體現(xiàn),在工作中也未得到具體落實.同時,貸款三查不到位,制度執(zhí)行不力,如貸前調(diào)查不盡職;貸時審查流于形式,不能有效發(fā)揮作用;貸后管理不落實等.(二)考核機制不完善.郵儲銀行經(jīng)營管理績效考核辦法主要以存款,貸款和市場份額為考核標(biāo)準(zhǔn),對不良貸款,資金安全,風(fēng)險內(nèi)控等重要指標(biāo)考核占比較小.部分基層營業(yè)機構(gòu)迫于考核的壓力,不同程度地存在著放貸沖動,防范風(fēng)險的意識不強.績效考核缺乏系統(tǒng)的責(zé)任追究制度和雙線問責(zé)制度,績效考核制度較籠統(tǒng),缺乏對部門和

4、崗位的有效激勵和制約.(三)人員素質(zhì)不適應(yīng).部分信貸人員專業(yè)知識,信貸工作經(jīng)驗不足,職業(yè)道德和制度觀念,法制觀念淡薄.信貸業(yè)務(wù)人員在郵政儲蓄銀行成立后,角色轉(zhuǎn)換反差較大,突然之間由我求人(招攬存款)變成人求我(發(fā)放貸款)了,缺乏對自身責(zé)任的足夠認識,不能正確對待和使用手中的權(quán)利,容易產(chǎn)生貸款違規(guī)問題,信貸人員的業(yè)務(wù)水平,綜合素質(zhì)亟待提高.(四)產(chǎn)品設(shè)計不科學(xué).郵儲銀行的貸款對象主要是村鎮(zhèn)農(nóng)戶及中小商戶,由于個人商務(wù)貸款僅接受個人房產(chǎn)抵押,中小商戶因不能提供有效抵押或辦理抵押手續(xù)較為復(fù)雜,只能以農(nóng)戶聯(lián)保的形式申請貸款,而農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度較低,不能滿足其經(jīng)營需求.郵儲銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款要求所有聯(lián)保戶

5、均需申請貸款,致使部分農(nóng)戶為達到貸款的目的,召集部分無貸款需求的親戚,朋友,同鄉(xiāng)共同組成聯(lián)保小組申請貸款,給頂冒名貸款提供了滋生的土壤.(五)處罰力度不到位.郵儲銀行對發(fā)放頂冒名貸款的相關(guān)責(zé)任人處罰不到位,以經(jīng)濟處罰代替行政處分,或者以內(nèi)部處理為主,沒有移交司法機關(guān)立案查處,過低的違法違規(guī)成本在一定程度上縱容了頂冒名貸款行為的發(fā)生,難以形成對案件風(fēng)險的高壓態(tài)勢.(六)從業(yè)人員不盡職.部分客戶經(jīng)理受自身素質(zhì),外部環(huán)境,考核壓力等影響,對借款人基本情況不進行認真審核,對其風(fēng)險狀況未進行有效識別,對貸款使用情況不進行實地查驗,造成貸款被挪用,潛在風(fēng)險較為突出.治理措施首先,做好檢查工作,確保治理效果

6、.要做好貸款資金流向與客戶經(jīng)理賬戶非正常資金往來情況的檢查工作,并通:調(diào)查與分析nvestigationanalysis過案例分析,培訓(xùn)檢查技巧.針對郵政儲蓄銀行審計及信貸人員業(yè)務(wù)知識,工作經(jīng)驗,檢查技巧欠缺的實際情況,通過對現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的頂冒名貸款的典型案例的講解,提高檢查人員的識別能力,增強檢查的針對性和有效性.第二,梳理完善制度,提升管理水平.梳理完善信貸管理和風(fēng)險防范的各項制度,嚴格審批流程,落實授信盡職要求.重點關(guān)注解決以貸還貸,頂名貸款等問題.嚴格按照操作流程辦理業(yè)務(wù),嚴禁未經(jīng)審查辦理信貸業(yè)務(wù),嚴禁超權(quán)限發(fā)放貸款,加強對內(nèi)部職工貸款的監(jiān)控.建立科學(xué),規(guī)范的風(fēng)險防范機制,健全崗位責(zé)

7、任制和審貸分離制.認真分析小額貸款操作流程中存在的缺陷,增強辦理小額貸款的透明度;建立三面一回訪(面談,面審,面簽,客戶定期回訪)制度;建立垂直,有效的舉報制度.第三,明確崗位職責(zé),加強隊伍建設(shè).一是加強崗位分離制度,嚴禁不合理兼職行為.二是強化人員管理,建立明確的崗位職責(zé).三是加強信貸人員專業(yè)化建設(shè).通過加速人員培訓(xùn),弓i進銀行專業(yè)人才等手段,充實信貸一線隊伍,提高業(yè)務(wù)處理水平.同時嚴格執(zhí)行信貸人員交流輪崗制度,信貸人員交流輪崗前要由內(nèi)審部門對其經(jīng)手貸款進行審計.四是加強對客戶經(jīng)理隊伍的管理.通過履職評估和責(zé)任認定,對現(xiàn)有客戶經(jīng)理隊伍進行分類調(diào)整,適合任職的經(jīng)過培訓(xùn)保留職務(wù),不適宜繼續(xù)任職的一律調(diào)離,違規(guī)的嚴格問責(zé),觸犯法律的移送司法機關(guān)處理.第四,創(chuàng)新服務(wù)手段,開發(fā)信貸品種.密切關(guān)注借款人的實際需求,設(shè)計出個性化的豐富的信貸產(chǎn)品,以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)增強市場競爭能力.同時,堅持正確的市場定位,準(zhǔn)確把握信貸投向,依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,不斷完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能,為借款人提供基礎(chǔ)金融服務(wù).第五,加大處罰力度,嚴格追究責(zé)任.加大員工內(nèi)部審計考核力度,加強對管理層的責(zé)任追究,對屢查屢犯問題要加大處罰力度.對頂名的借款和擔(dān)保人,要按照合同法捍衛(wèi)銀行債權(quán),追