對內(nèi)蒙古小微企業(yè)融資需求的考察與分析

1、 對內(nèi)蒙古小微企業(yè)融資需求的考察與分析 王玉芬內(nèi)蒙科技大學包頭師范學院小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分。據(jù)統(tǒng)計，近年來內(nèi)蒙古中小微企業(yè)對自治區(qū)gdp的貢獻率超過了60%，創(chuàng)造了75%以上的就業(yè)機會和90%以上的新增就業(yè)崗位以及50%的財稅收入，在增加就業(yè)、活躍市場、改善民生、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)揮著不可替代的作用。中小微企業(yè)已成為內(nèi)蒙古實現(xiàn)“富民強區(qū)”戰(zhàn)略規(guī)劃的重要保障。但內(nèi)蒙古小微企業(yè)和全國一樣，在發(fā)展過程中遇到的最大障礙是融資需求得不到滿足，融資困難。如何破解這一難題，促進小微企業(yè)更好發(fā)展，對內(nèi)蒙古自治區(qū)發(fā)展具有重要的意義。一、內(nèi)蒙古小微型企業(yè)的融資需求狀況(一）內(nèi)蒙古小微企業(yè)融資需求旺盛長期得

2、不到滿足根據(jù)國家工信部發(fā)布的我國新的中小企業(yè)劃分標準，今后將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型三類并對小微企業(yè)進行了界定：一般行業(yè)里從業(yè)人員20人及以上，或營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)，從業(yè)人員在20人或10人以下，或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)，具體各行業(yè)存有差異。新標準第一次提出微型企業(yè)的概念，同時還將個體工商戶納入微型企業(yè)的范疇。所以小微企業(yè)其實就是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社的統(tǒng)稱。隨著內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟的快速增長，小微企業(yè)的數(shù)量發(fā)展迅速。僅從全區(qū)個體工商戶戶數(shù)來看，2003年全區(qū)個體工商戶戶數(shù)是55.55萬戶，截至2013年6月底，全區(qū)實有個體

3、工商戶102.02萬戶，突破了100萬戶，數(shù)量增加了將近一倍。除去個體工商戶,到2013年6月底全區(qū)還有從事養(yǎng)殖和種植業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社2.89萬戶。盡管小微企業(yè)有融資需求額度小的特點，但數(shù)量如此龐大的小微企業(yè)，融資需求總量會迅速增長。另外，內(nèi)蒙古地區(qū)一些小型微型企業(yè)經(jīng)營困難，生存境況堪憂。受金融危機的影響，一些小微企業(yè)面臨用工成本、原材料成本大幅度提升，用地緊張等嚴峻問題，成本的上升帶來企業(yè)資金需求的上升，企業(yè)要生存就需要有更多的周轉(zhuǎn)資金。這些小微企業(yè)融資需求非常強烈。據(jù)國家統(tǒng)計局呼和浩特調(diào)查隊的調(diào)查顯示：目前約有六成小微企業(yè)融資困難，不同程度出現(xiàn)資金緊張。2012年大部分小微企業(yè)的資金需求較

4、去年有所增加，而只有少部分企業(yè)能從銀行獲得貸款，因資金緊張，有的企業(yè)不得不停工。所以現(xiàn)實情況是小微企業(yè)的融資需求非常旺盛，但這種需求得不到滿足，內(nèi)蒙古小微企業(yè)融資難十分突出。（二）內(nèi)蒙古金融資源和服務存在不平衡，導致小微企業(yè)的融資需求與融資供給不對稱內(nèi)蒙古自治區(qū)區(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展不平衡，呼和浩特、包頭、鄂爾多斯三市的經(jīng)濟總量就占到全區(qū)經(jīng)濟總量的一半以上，所以呼包鄂三市集中了全區(qū)大部分金融資源，特別是近幾年進入我區(qū)的股份制銀行：中信銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行等，以及新成立的內(nèi)蒙古銀行及其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行、新成立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，多數(shù)集中于呼包鄂三市及周邊。而作為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展

5、動力的內(nèi)蒙古小微企業(yè)則主要分布在縣域地區(qū)。金融資源分布的不平衡自然會帶來金融服務的不平衡，這會造成內(nèi)蒙古縣域地區(qū)小微企業(yè)的融資供給與需求不對稱，融資需求得不到滿足，結(jié)果就使各地區(qū)小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)層次、發(fā)展質(zhì)量上存在明顯差異。（三）內(nèi)蒙古小微企業(yè)欲突破困境面臨轉(zhuǎn)型升級，引發(fā)小微企業(yè)新的融資需求上升內(nèi)蒙古小微企業(yè)行業(yè)分布較廣，但主要還是集中分布在商業(yè)零售業(yè)住宿和餐飲業(yè)，租賃、居民服務和其他服務業(yè)，交通運輸、倉儲和郵電業(yè)及制造業(yè)等勞動密集型的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中。這些小微企業(yè)增長方式粗放，經(jīng)營管理水平低。近年來受大環(huán)境的影響，內(nèi)蒙古小微企業(yè)所需原材料、生產(chǎn)資料等生產(chǎn)要素成本不斷上升的壓力加大，小微企業(yè)的競爭優(yōu)勢

6、逐漸消失，難以生存。面對現(xiàn)狀，內(nèi)蒙古的小微企業(yè)應選擇主動進行調(diào)整，實現(xiàn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，這也是目前全國小微企業(yè)的主流做法。轉(zhuǎn)型是指改變企業(yè)經(jīng)營方向和戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)或者市場；升級則是指通過對生產(chǎn)技術與設備的創(chuàng)新與升級使企業(yè)從低效率生產(chǎn)轉(zhuǎn)向高效率生產(chǎn)，或者從生產(chǎn)低附加值產(chǎn)品轉(zhuǎn)向高附加值產(chǎn)品。2013年10月，中國經(jīng)濟時報對全國7個省份17個城市143家小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀進行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，越來越多的小微企業(yè)在尋找新機遇，旨在開拓創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級。根據(jù)本次調(diào)查問卷所做的2013中國經(jīng)濟時報小微企業(yè)生存狀況調(diào)研組調(diào)查報告顯示，面對當前的經(jīng)濟形勢，46.4%的受訪者將“開發(fā)新產(chǎn)品”作為企業(yè)走出困境的首選之策，這

7、表明創(chuàng)新的思想已經(jīng)深入到小微企業(yè)的發(fā)展進程中，企業(yè)在發(fā)展遇到困難時，首先想到了開發(fā)新產(chǎn)品主動應對。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，為盡快擺脫困境，大部分小微企業(yè)不僅通過開發(fā)新產(chǎn)品，尋找新商機，還通過轉(zhuǎn)型升級來應對高成本的壓力。小微企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量，技術改造，技術創(chuàng)新需要資金，小微企業(yè)轉(zhuǎn)型更需要資金。所以小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級會誕生更多新的融資需求。二、內(nèi)蒙古小微企業(yè)融資需求的特點隨著內(nèi)蒙古小微企業(yè)的發(fā)展及轉(zhuǎn)型升級，在融資需求方面，與以往小微企業(yè)在融資需求方面表現(xiàn)的短、小、急、頻的特點相比，在融資期限、額度、擔保、風險等方面都將發(fā)生新的變化，呈現(xiàn)新的特點。（一）融資需求期限長短并存，相應頻率快慢不同小微企業(yè)融

8、資期限短。從整體看，小微企業(yè)平均融資期限為三至十二個月，有的企業(yè)可短至一個月或幾天。由于借貸周期短，貸款的次數(shù)相對較多，頻率快，一般平均一年2-3次。另外小微企業(yè)受市場變化影響大，為了抓住稍縱即逝的商機，融資需求很急，一般要求在一到三天內(nèi)就獲得資金，最長時間不超過一周，所以小微企業(yè)對銀行貸款手續(xù)的簡便性要求很高。目前內(nèi)蒙古許多小微企業(yè)融資需求仍體現(xiàn)的是短、急、頻的特點。內(nèi)蒙古自治區(qū)是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，全區(qū)101個旗縣中有60多個旗縣是以農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟為主，農(nóng)牧戶融資需要的多是臨時性生產(chǎn)資金，期限短，主要用于收貯、運銷和加工。特別是從事現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的種養(yǎng)大戶、新型農(nóng)牧民合作組織、小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群等，它們對

9、貸記卡、簡便快速貸款等便捷信貸融資產(chǎn)品需求強烈。與此同時內(nèi)蒙古城市小微企業(yè)的發(fā)展面臨轉(zhuǎn)型升級，在產(chǎn)品升級的過程中，企業(yè)從最開始增加研發(fā)投入，到新產(chǎn)品的生產(chǎn)，再到開拓渠道，到最后獲得銷售收入，是一個漫長的過程，融資需求期限會由短變長，相應頻率由快變慢。同樣產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)換、生產(chǎn)基地轉(zhuǎn)移等戰(zhàn)略也需要穩(wěn)定的長期信貸資金。所以說內(nèi)蒙古小微企業(yè)融資需求期限長、短并存，相應頻率快、慢并存。（二）融資需求額度由小變大，抵押擔保缺乏、風險變大小微企業(yè)通常所需融資金額不大，一般平均貸款額度在100萬元及以下，少的幾萬元、幾千元不等。如今隨著內(nèi)蒙古城市小微企業(yè)的發(fā)展及轉(zhuǎn)型升級，融資需求更多來自企業(yè)技術改造、設備更新或跨產(chǎn)

10、業(yè)轉(zhuǎn)型，資金需求額度增大，與此同時處于這一發(fā)展階段的企業(yè)抵押擔保更缺乏，所以融資的風險變大。銀行以往以補充小微企業(yè)流動性資金為目的的資金供給規(guī)模顯然是杯水車薪，遠遠不能滿足小微企業(yè)的融資需求。目前，內(nèi)蒙古廣大的農(nóng)村牧區(qū)的農(nóng)牧業(yè)處在由傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)轉(zhuǎn)型的關鍵時期，農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展總體進入了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)高成本、高投入，農(nóng)畜產(chǎn)品供應緊平衡、難均衡的階段。農(nóng)牧業(yè)發(fā)展對資金的需求量會增多增大。而農(nóng)牧業(yè)、畜牧業(yè)養(yǎng)殖本身經(jīng)營風險高，即使現(xiàn)在有新型農(nóng)牧民合作組織，可抵押的資產(chǎn)仍缺乏，所以融資風險更大了。（三）融資需求多元化、差異大，對融資價格敏感由于內(nèi)蒙古小微企業(yè)所經(jīng)營行業(yè)分布廣，企業(yè)資金投向不同，企業(yè)自

11、身的發(fā)展階段不同；小微企業(yè)所處地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度、水平不同、信用環(huán)境等不同，使小微企業(yè)融資需求表現(xiàn)出差異大、多元化的特點。據(jù)有關資料顯示，內(nèi)蒙古小微企業(yè)的生命周期是2年7個月，生命周期短，實力弱，科學技術及經(jīng)營管理水平低，貸款風險大。銀行為了降低自身的貸款風險就會提高資金價格，這對微小企業(yè)融資需求產(chǎn)生了重大影響。目前內(nèi)蒙古地區(qū)的金融條件較好，金融機構(gòu)多，信用資金的供給也很充足，比如2013年上半年內(nèi)蒙古全區(qū)金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額12569.32億元，但這樣的金融環(huán)境、條件與微型企業(yè)的資金需求并沒有直接的關系。造成內(nèi)蒙古小微型企業(yè)在融資難的因素有：利率太高、缺乏融資渠道、政府扶持不夠、政策缺失

12、等，其中“利率太高”即融資價格太貴是影響內(nèi)蒙古小微企業(yè)融資的最重要的因素。這說明內(nèi)蒙古小微企業(yè)對融資價格是比較敏感的，特別是小微企業(yè)中農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)和養(yǎng)殖企業(yè)對融資價格更為敏感。三、滿足內(nèi)蒙古小微企業(yè)進一步發(fā)展過程中融資需求的對策內(nèi)蒙古小微企業(yè)融資需求的變化及特點，要求我們進一步深入探討與思考滿足內(nèi)蒙古小微企業(yè)進一步發(fā)展的融資需求的對策。滿足小微企業(yè)融資需求變化主要涉及銀行的融資供給服務和政府的支持。第一，要針對小微企業(yè)融資需求期限、額度的特點，進一步拓展融資渠道，不斷增加融資供給。間接融資一直是小微企業(yè)的主要融資渠道。間接融資包括銀行借貸、中小金融機構(gòu)借貸和民間借貸，其中，銀行借貸是小微企業(yè)最

13、主要的融資方式。小微金融發(fā)展現(xiàn)狀及國際比較分析報告顯示：超六成小微企業(yè)主在尋找外部資金來源時首選銀行。內(nèi)蒙古的小微企業(yè)亦如此。銀行貸款仍是小微企業(yè)最希望的、也是融資成本最低的獲取資金的途徑，但小微企業(yè)在向銀行貸款時卻困難重重。據(jù)中國銀監(jiān)會測算，內(nèi)蒙古只有不到30%的中小微企業(yè)可以從銀行獲得貸款，這嚴重地影響了內(nèi)蒙古小微企業(yè)的發(fā)展。所以必須完善銀行的融資供給及服務。首先由于大銀行在小微企業(yè)貸款期限和規(guī)模上處于絕對優(yōu)勢，所以今后要繼續(xù)推動大銀行進行金融創(chuàng)新。其次進一步發(fā)展中小銀行和金融機構(gòu)，特別是要發(fā)展以提供中小企業(yè)金融服務為特色的內(nèi)蒙古地方性中小金融機構(gòu)。因為地方性中小金融機構(gòu)機制靈活、管理層次

14、少自主性強運行成本低，能更快地實現(xiàn)與小微企業(yè)的對接和服務。第三，規(guī)范民間借貸。民間借貸目前是內(nèi)蒙古小微企業(yè)重要的融資渠道之一。據(jù)測算，內(nèi)蒙古70%以上的中小微企業(yè)依靠自身積累民間借貸來籌措資金。民間借貸在一定程度上滿足了小微企業(yè)融資需求，但由于民間借貸絕大多數(shù)為高利貸，以這種方式獲取發(fā)展資金，不利于企業(yè)長遠發(fā)展。內(nèi)蒙古地區(qū)發(fā)生企業(yè)負責人迫于高利貸壓力而自殺的事件，則印證了民間借貸瘋狂發(fā)展之后帶來的弊端和危害。所以，政府應制定相應的法律法規(guī)，依法保護合法的借貸，遏制民間融資中的高利貸化和投機化傾向，規(guī)范和引導民間融資健康發(fā)展。第二，要針對小微企業(yè)融資需求多元化、差異大、對融資價格敏感的特點，不斷

15、創(chuàng)新小微企業(yè)融資服務模式和融資產(chǎn)品。針對小微企業(yè)種類繁多、所處發(fā)展階段不同、融資需求千差萬別、不斷變化的特點，銀行在提供小微企業(yè)金融服務時，要不斷創(chuàng)新融資服務模式，不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務。在實踐中各個銀行都進行了實踐和摸索，如針對小微企業(yè)融資模式有：網(wǎng)絡銀行信貸模式、與信用擔保機構(gòu)合作的抱團增信模式、產(chǎn)業(yè)鏈融資和企業(yè)群融資的金融服務模式及以融資租賃為特色的浙租模式等。融資服務產(chǎn)品層出不窮，僅建行就打造了“小貸通”、“速貸通”、“成長之路”、“網(wǎng)絡銀行e貸款”四大品牌、30余項融資產(chǎn)品，其他銀行也推出了多種多樣的金融產(chǎn)品。目前，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行、內(nèi)蒙古銀行及其開辦

16、的村鎮(zhèn)銀行、包頭商業(yè)銀行等都在實踐和探索解決小微企業(yè)融資的服務模式和融資產(chǎn)品，并取得了可喜的成果。另外，產(chǎn)業(yè)鏈金融是中國銀行小微融資服務的一種創(chuàng)新嘗試，它是銀行成立專注于某一產(chǎn)業(yè)，針對產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)設計的個性化、標準化的金融服務產(chǎn)品，為整個產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供綜合解決方案的一種金融服務模式。這種模式的金融服務和產(chǎn)品與內(nèi)蒙古通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群培育小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略比較符合，所以產(chǎn)業(yè)鏈金融可以借鑒嘗試。第三，要針對小微企業(yè)融資抵押擔保更缺乏、融資風險變大的特點，繼續(xù)完善創(chuàng)新抵押、擔保融資配套機制。和全國一樣，缺乏可抵押物是內(nèi)蒙古多數(shù)小微企業(yè)難以獲得銀行貸款的原因。針對這種情況，內(nèi)蒙古的金融機構(gòu)應

17、進一步開展抵押創(chuàng)新。比如動產(chǎn)抵押、應收賬款抵押、商標等無形資產(chǎn)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等。鼓勵和支持小微企業(yè)發(fā)展互助擔保組織或小微企業(yè)協(xié)會，使成員企業(yè)的信用等級和抵押條件得到彌補，及時獲得銀行貸款，降低企業(yè)融資成本和銀行風險。在擔保方面，現(xiàn)在的擔保公司一般需要小微企業(yè)向公司支付1%到3%的擔保費，才可以為小微企業(yè)提供擔保，對此內(nèi)蒙古的許多小微企業(yè)認為加重了企業(yè)的負擔，不想使用擔保公司。所以筆者認為要使小微企業(yè)愿意到擔保公司尋求擔保，讓銀行能夠放心提供貸款，內(nèi)蒙古政府要進一步完善擔保公司的擔保機制，降低小微企業(yè)承擔的擔保成本。具體做法：首先是爭取各級政府扶持資金，積極吸收社會民間資本介入小微企業(yè)擔保業(yè)

18、務。其次盡快組建內(nèi)蒙古自治區(qū)小微企業(yè)再擔保機構(gòu)，為全區(qū)各級擔保機構(gòu)分散風險提供再擔保服務。三是建立小微企業(yè)信用擔保風險補償資金。四是引導金融機構(gòu)與擔保公司加強合作，鼓勵雙方根據(jù)風險控制能力合理確定擔保放大倍數(shù)。第四，要加大政府部門對于小微企業(yè)的融資支持力度，以緩解內(nèi)蒙古小微企業(yè)融資需求壓力。為了進一步改善小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，引導和幫助小微企業(yè)不斷增強盈利能力和發(fā)展后勁，促進內(nèi)蒙古小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，內(nèi)蒙古政府根據(jù)中央有關意見于2012年頒發(fā)了關于促進小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見。意見多次提到對小微企業(yè)的融資支持。如加大對小微企業(yè)的財政資金支持力度；認真落實小微企業(yè)稅費優(yōu)惠政策；改進和完善對小微企業(yè)的金融服務等。但目前內(nèi)蒙古對小微企業(yè)扶持資金在全國倒數(shù)第一，只有1.55億元。所以筆者認為對小微企業(yè)的融資支持首先是要給予小微企業(yè)更多的資金支持。今后內(nèi)蒙古各級政府要加大對小微企業(yè)的財政投入，發(fā)揮財政資金的乘數(shù)效應，為滿足內(nèi)蒙古