村鎮(zhèn)銀行個人貸款管理辦法

1、村鎮(zhèn)銀行個人貸款管理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范我行個人貸款業(yè)務(wù)，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，防范和控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會個人貸款管理暫行辦法、相關(guān)法律法規(guī)和行內(nèi)規(guī)章制度，制定本管理辦法。第二條 本管理辦法所稱個人貸款是指我行向符合條件的自然人或小企業(yè)主發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本幣貸款。我行個人貸款按期限可分為短期和中長期。第三條 我行個人貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、風(fēng)險評價和審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、監(jiān)督檢查等適用本辦法。本管理辦法未規(guī)定事項，適用我行相關(guān)規(guī)定。第四條 個人貸款業(yè)務(wù)遵循以下原則：個人貸款用途合法合規(guī)，不得用于股權(quán)等權(quán)益性投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、

2、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途，不得挪用。第二章 受理與調(diào)查第五條 辦理個人貸款業(yè)務(wù)的借款人應(yīng)同時具備以下基本條件：（一）借款人須是18歲以上（含），60周歲以下，具有完全民事行為能力的自然人，若借款人是小企業(yè)主，則其企業(yè)必須是依法設(shè)立；（二）借款人屬新都市常住戶口、非新都市常住戶口但在新都居住2年以上（含），或借款人在新都市有固定的居所和生產(chǎn)經(jīng)營場所，且經(jīng)營年限原則上在6個月以上；（三）借款人是小企業(yè)主的，其生產(chǎn)或銷售的商品符合國家產(chǎn)業(yè)政策，具有合法的銷售許可（或授權(quán)）、生產(chǎn)許可，符合國家關(guān)于環(huán)境保護、生產(chǎn)加工安全、用工制度等方面的規(guī)定；（四）借款人及其開辦的企業(yè)信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（五）借

3、款人工作穩(wěn)定或其企業(yè)運轉(zhuǎn)正常，資產(chǎn)及財務(wù)狀況良好；（六）借款用途明確、合法；借款人具有穩(wěn)定的還款來源，具備按期還本付息能力； （七）我行要求的其他條件。第六條 借款人申請個人貸款應(yīng)提交經(jīng)簽字或簽章證明真實有效的以下資料：（一）借款申請；（二）借款人有效身份證明、收入證明、財產(chǎn)證明，其開辦企業(yè)的公司章程、營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證明、貸款卡、驗資報告、法定代表人身份證明等；（三）借款人貸款資金用途的說明或證明材料（如商業(yè)合同、訂單等文件；（四）貸款擔(dān)?；蚱渌Ｕ洗胧┳C明資料；（五）我行要求的其他資料。第七條 辦理個人貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)按照我行有關(guān)規(guī)定進行調(diào)查，并形成貸前調(diào)查報告。調(diào)

4、查報告的主要內(nèi)容包括：（一）借款人提供的材料是否真實、完整、有效；（二）借款人及相關(guān)關(guān)系人、相關(guān)企業(yè)的基本情況，包括但不限于個人素質(zhì)、家庭基本情況、資信狀況、資產(chǎn)狀況、融資負債情況、工作情況或其開辦企業(yè)成立時間、歷史沿革、組織架構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、資本結(jié)構(gòu)、資質(zhì)等級、融資情況、資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況及或有事項等；（三）借款人所在單位及薪酬收入情況，或其企業(yè)所在行業(yè)、市場、經(jīng)營狀況；（四）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的主要交易對手資金占用等情況；（五）還款來源情況，包括薪酬收入或生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（六）擔(dān)保情況，包括保證人的保證資格和擔(dān)保能力、抵（質(zhì)）

5、押物（權(quán)）的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度等；（七）貸款的風(fēng)險及收益分析。（八）客戶經(jīng)理應(yīng)綜合借款人借款申請、家庭及工作收入情況、借款人企業(yè)經(jīng)營情況、現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔(dān)保等因素，提出個人貸款方案，包括金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、支付管理方案、監(jiān)管要求等，其中支付管理按照第五章的具體規(guī)定執(zhí)行。第三章 風(fēng)險評價與審批第八條 審貸會秘書、業(yè)務(wù)主管應(yīng)對個人貸款申請進行基礎(chǔ)審核，內(nèi)容包括：（一）審查是否屬于個人貸款；（二）審查授信資料的齊全性、有效性及真實性；第九條 基礎(chǔ)材料審核無誤后，審貸委員會委員對以下內(nèi)容進行分析、作出判斷，出具授信建議。（一）對借款人、保證人信用狀況進行復(fù)核。（二）對

6、借款人家庭情況、資產(chǎn)狀況、薪酬收入等情況進行分析；對申請人開辦企業(yè)以及關(guān)聯(lián)企業(yè)在我行及他行的歷史資信情況進行評價。（三）借款人開辦企業(yè)經(jīng)營情況分析：包括經(jīng)營范圍，基本經(jīng)營情況，主要產(chǎn)品（服務(wù)），產(chǎn)能以及實際產(chǎn)量；主要上下游產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系，主營業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)與歷史變化趨勢、銷售毛利率與變化趨勢，以及對未來經(jīng)營產(chǎn)生重大影響的因素等。（四）貸款用途評價：審核貸款用途的合法性、合規(guī)性、合理性。（五）風(fēng)險評價：包括政策風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險等。（六）貸款綜合收益分析。（七）貸款方案合理性分析：對調(diào)查報告提出的貸款金額、期限、品種的合理性，貸款期限與借款人薪酬收入或其企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的匹

7、配性以及未來現(xiàn)金流等因素進行評價；審核并確定支付管理方案；分析授信方案的優(yōu)化空間。（八）評審建議：簡要綜述評審各模塊結(jié)論要點和總體風(fēng)險判斷，并提出明確的信貸建議，或者否決的意見及理由。第九條 審貸委員會在對借款人資產(chǎn)情況、工作收入情況及其經(jīng)營情況、貸款用途、貸款額度、擔(dān)保方式、支付管理方案、收益預(yù)期、還款能力等方面進行審查后，做出審批結(jié)論后，簽署審貸會決議。第十條 審貸會決議須明確以下要素：貸款額度、品種、期限、利率、用途、支付管理方案、擔(dān)保措施等。第四章 合同第十一條 辦理個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同，并可根據(jù)借款人的信用狀況、融資情況等單獨簽

8、訂賬戶管理協(xié)議及其他法律文件。第十二條 使用我行制定的標(biāo)準(zhǔn)合同文本簽署合同時，應(yīng)注意審核標(biāo)準(zhǔn)合同文本是否完全落實貸款前提條件和監(jiān)管方案；未予完全落實的，應(yīng)報送風(fēng)險管理部對標(biāo)準(zhǔn)合同文本進行修改。第十三條 使用非我行標(biāo)準(zhǔn)合同文本簽署合同時，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，將合同文本報送風(fēng)險管理部審核，風(fēng)險管理部應(yīng)按照規(guī)定嚴(yán)格審核合同。第十四條 簽訂借款合同時，應(yīng)在合同中約定明確、合法的貸款用途。第五章 發(fā)放與支付第十五條 業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)終審意見補充完善相應(yīng)的貸款資料，落實相應(yīng)的貸款條件，并與借款人及擔(dān)保人簽署相應(yīng)的合同。第十六條 業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)終審意見在合同中與借款人約定貸款支付管理方案，對貸款資金的支付進行管理與控

9、制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第十七條 業(yè)務(wù)部 應(yīng)當(dāng)采用我行受托支付方式向借款人交易對象支付,對貸款資金的支付進行管理與控制。但本辦法第十八條規(guī)定的情形除外。 受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 第十八條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)我行同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于

10、生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第十九條 采用貸款人受托支付的，經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門或分支機構(gòu)應(yīng)要求借款人在支用貸款前提交提款申請書并提供有關(guān)材料，經(jīng)辦客戶經(jīng)理、后臺人員及業(yè)務(wù)主管根據(jù)約定的貸款用途共同對借款人提交的支付申請所列支付對象、支付金額等信息與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明資料是否相符進行審核。經(jīng)審核相符的，由有權(quán)人簽字同意支付。貸款人受托支付完成后，客戶經(jīng)理應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第二十條 經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門根據(jù)借款人的實際需求提交放款申請，放款時需由業(yè)務(wù)主管進行放款審核，具體包括授信資料的齊全性、授信資料的有效性、授信審批條件落實情況、約定支付方式是否

11、符合終審意見、受托支付資料是經(jīng)過經(jīng)營機構(gòu)有效審批等。第二十一條 業(yè)務(wù)主管審核符合要求的，經(jīng)有權(quán)人審批簽字確認(rèn)后，準(zhǔn)予發(fā)放個人貸款。授信條件發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)及時上報審貸委員會重新審批或變更授信；授信條件未落實或發(fā)生變更未重新審批的，不予放款。第二十二條 營業(yè)部辦理受托支付業(yè)務(wù)時，憑業(yè)務(wù)部門簽署意見的借款憑證、提款申請書及借款人支付憑證，將貸款資金通過借款人結(jié)算帳戶即時支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。支付時應(yīng)注意審核：(一) 提款申請書中業(yè)務(wù)部門是否明確該筆業(yè)務(wù)為受托支付業(yè)務(wù)，是否經(jīng)有權(quán)人簽字。(二) 提款申請書中列明的交易對手、用途及金額與支付憑證是否一致；(三) 提款申請書及借款憑證簽

12、字（簽章）或印鑒是否與預(yù)留簽字（簽章）或印鑒相符。第二十三條 營業(yè)部受理自主支付業(yè)務(wù)時，憑簽字齊全的借款憑證及提款申請書，將貸款資金劃入借款人結(jié)算帳戶，由其自行將款項轉(zhuǎn)給交易對象。第二十四條 采用借款人自主支付的，經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期檢查借款人資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查資金支付是否符合約定用途。第二十五條 貸款支付過程中，客戶經(jīng)理或風(fēng)險經(jīng)理等參與貸后管理的人員如發(fā)現(xiàn)借款人收入情況不樂觀、信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強，貸款資金使用出現(xiàn)異常的，應(yīng)及時按我行相關(guān)制度進行預(yù)警并研究問題處置方案。第二十六條 變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付的，須由審貸委員會

13、審批同意。第六章 貸后管理第二十七條 個人貸款發(fā)放并支付后，經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)按相關(guān)規(guī)定，針對借款人工作情況、所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人家庭、工作、經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。第二十八條 借款人家庭、工作、經(jīng)營情況及信用狀況，檢查和分析的重點應(yīng)包括：（一）核實貸款資金是否按規(guī)定用途使用。（二）借款人家庭或其企業(yè)有無發(fā)生重大事故；（三）借款人工作收入情況或其企業(yè)經(jīng)營情況是否發(fā)生重大變化及主要原因；（四）借款人在他行的授信有無重大變化，是否有不良記錄。（五）了解保證人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力是否發(fā)生變化

14、；了解保證人檢查期內(nèi)信用狀況、融資和或有負債變化情況。（六）押品狀態(tài)是否完好、權(quán)屬是否發(fā)生變動、押品價值是否出現(xiàn)變化（抵押率是否符合審批要求）、是否存在法律糾紛等。第二十九條 客戶經(jīng)理應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人家庭、工作、經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，對發(fā)現(xiàn)的異常風(fēng)險信號、欠息、貸款資金挪用等影響貸款安全的不利情形，應(yīng)及時發(fā)布風(fēng)險提示和預(yù)警，并根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施，防范化解貸款風(fēng)險。 第三十條 客戶經(jīng)理貸后管理中應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。 第三十一條 客戶經(jīng)理

15、應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護我行債權(quán)。 第三十二條 對借款人不能按約定期限償還借款本息、流動資金貸款需要重整的，可暫行按照的相關(guān)規(guī)定，與借款人達成修改貸款償還安排的協(xié)議，對借款人、貸款金額、期限、還款方式、擔(dān)保措施等合同要素進行調(diào)整。第三十三條 個人貸款形成不良的，業(yè)務(wù)發(fā)展部應(yīng)協(xié)助風(fēng)險管理部對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。第三十四條 對確實無法收回的不良貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展部協(xié)助風(fēng)險管理部門按照我行不良資產(chǎn)處理相關(guān)規(guī)定對貸款進行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進行市場化處置。第七章 分工與責(zé)任第三十五條 業(yè)務(wù)部負

16、責(zé)全行個人貸款業(yè)務(wù)的推動和協(xié)調(diào)。第三十六條 風(fēng)險管理部負責(zé)更新配套授信風(fēng)險管理工作系統(tǒng)。第三十七條 風(fēng)險管理部負責(zé)完善流動資金貸款的審批流程及評審標(biāo)準(zhǔn)，完善相應(yīng)的調(diào)查及評審要素指引。第三十八條 風(fēng)險管理部負責(zé)監(jiān)督檢查貸款政策的執(zhí)行情況。第三十九條 風(fēng)險管理部負責(zé)制定個人貸款標(biāo)準(zhǔn)合同文本。 第四十條 營業(yè)部負責(zé)明確個人貸款業(yè)務(wù)的會計核算規(guī)則。第四十一條 營業(yè)部負責(zé)制定支付流程的操作細則，負責(zé)具體賬務(wù)處理。第四十二條 審貸委員會負責(zé)制定流動資金貸款定價政策。第四十三條 業(yè)務(wù)發(fā)展部負責(zé)個人貸款受理、調(diào)查、實施和管理，并對借款人支付情況進行審核和定期檢查。第八章 罰則第四十四條 各相關(guān)部門在個人貸款業(yè)務(wù)管理中存在下列情形之一的，應(yīng)根據(jù)我行問責(zé)機制對經(jīng)辦機構(gòu)及相關(guān)人員追究責(zé)任并進行處罰：（一）因業(yè)務(wù)管理制度、核算制度、合同文本存在漏洞，風(fēng)險控制不到位，或系統(tǒng)設(shè)計、流程設(shè)計有缺陷，而導(dǎo)致個人貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大問題，形成風(fēng)險或被監(jiān)管部門處罰的；（二）未按本辦法要求將個人貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的；（三）在個人貸款業(yè)務(wù)管理中存在其他失職行為的。 第四十五條 各相關(guān)部門在個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在下列情形之一的，應(yīng)根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定對有關(guān)單位和當(dāng)事人追究責(zé)任并進行處罰：（一）受理不符合條件的個人貸款申請并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放個人貸款的；（三）超越、變相超