村鎮(zhèn)銀行個人貸款管理辦法

1、村鎮(zhèn)銀行個人貸款管理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范我行個人貸款業(yè)務，促進業(yè)務健康發(fā)展，防范和控制信貸業(yè)務風險，根據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會個人貸款管理暫行辦法、相關法律法規(guī)和行內規(guī)章制度，制定本管理辦法。第二條 本管理辦法所稱個人貸款是指我行向符合條件的自然人或小企業(yè)主發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本幣貸款。我行個人貸款按期限可分為短期和中長期。第三條 我行個人貸款業(yè)務的調查、風險評價和審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、監(jiān)督檢查等適用本辦法。本管理辦法未規(guī)定事項，適用我行相關規(guī)定。第四條 個人貸款業(yè)務遵循以下原則：個人貸款用途合法合規(guī)，不得用于股權等權益性投資，不得用于國家禁止生產、

2、經營的領域和用途，不得挪用。第二章 受理與調查第五條 辦理個人貸款業(yè)務的借款人應同時具備以下基本條件：（一）借款人須是18歲以上（含），60周歲以下，具有完全民事行為能力的自然人，若借款人是小企業(yè)主，則其企業(yè)必須是依法設立；（二）借款人屬新都市常住戶口、非新都市常住戶口但在新都居住2年以上（含），或借款人在新都市有固定的居所和生產經營場所，且經營年限原則上在6個月以上；（三）借款人是小企業(yè)主的，其生產或銷售的商品符合國家產業(yè)政策，具有合法的銷售許可（或授權）、生產許可，符合國家關于環(huán)境保護、生產加工安全、用工制度等方面的規(guī)定；（四）借款人及其開辦的企業(yè)信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（五）借

3、款人工作穩(wěn)定或其企業(yè)運轉正常，資產及財務狀況良好；（六）借款用途明確、合法；借款人具有穩(wěn)定的還款來源，具備按期還本付息能力； （七）我行要求的其他條件。第六條 借款人申請個人貸款應提交經簽字或簽章證明真實有效的以下資料：（一）借款申請；（二）借款人有效身份證明、收入證明、財產證明，其開辦企業(yè)的公司章程、營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證書、稅務登記證明、貸款卡、驗資報告、法定代表人身份證明等；（三）借款人貸款資金用途的說明或證明材料（如商業(yè)合同、訂單等文件；（四）貸款擔?；蚱渌Ｕ洗胧┳C明資料；（五）我行要求的其他資料。第七條 辦理個人貸款業(yè)務，客戶經理應按照我行有關規(guī)定進行調查，并形成貸前調查報告。調

4、查報告的主要內容包括：（一）借款人提供的材料是否真實、完整、有效；（二）借款人及相關關系人、相關企業(yè)的基本情況，包括但不限于個人素質、家庭基本情況、資信狀況、資產狀況、融資負債情況、工作情況或其開辦企業(yè)成立時間、歷史沿革、組織架構、治理結構、經營范圍、資本結構、資質等級、融資情況、資信狀況、生產經營狀況、財務狀況及或有事項等；（三）借款人所在單位及薪酬收入情況，或其企業(yè)所在行業(yè)、市場、經營狀況；（四）貸款具體用途及與貸款用途相關的主要交易對手資金占用等情況；（五）還款來源情況，包括薪酬收入或生產經營產生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；（六）擔保情況，包括保證人的保證資格和擔保能力、抵（質）

5、押物（權）的權屬、價值和變現(xiàn)難易程度等；（七）貸款的風險及收益分析。（八）客戶經理應綜合借款人借款申請、家庭及工作收入情況、借款人企業(yè)經營情況、現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，提出個人貸款方案，包括金額、期限、利率、擔保方式、還款方式、支付管理方案、監(jiān)管要求等，其中支付管理按照第五章的具體規(guī)定執(zhí)行。第三章 風險評價與審批第八條 審貸會秘書、業(yè)務主管應對個人貸款申請進行基礎審核，內容包括：（一）審查是否屬于個人貸款；（二）審查授信資料的齊全性、有效性及真實性；第九條 基礎材料審核無誤后，審貸委員會委員對以下內容進行分析、作出判斷，出具授信建議。（一）對借款人、保證人信用狀況進行復核。（二）對

6、借款人家庭情況、資產狀況、薪酬收入等情況進行分析；對申請人開辦企業(yè)以及關聯(lián)企業(yè)在我行及他行的歷史資信情況進行評價。（三）借款人開辦企業(yè)經營情況分析：包括經營范圍，基本經營情況，主要產品（服務），產能以及實際產量；主要上下游產業(yè)鏈關系，主營業(yè)務收入的結構與歷史變化趨勢、銷售毛利率與變化趨勢，以及對未來經營產生重大影響的因素等。（四）貸款用途評價：審核貸款用途的合法性、合規(guī)性、合理性。（五）風險評價：包括政策風險、行業(yè)風險、擔保風險、法律風險、操作風險等。（六）貸款綜合收益分析。（七）貸款方案合理性分析：對調查報告提出的貸款金額、期限、品種的合理性，貸款期限與借款人薪酬收入或其企業(yè)資產轉換周期的匹

7、配性以及未來現(xiàn)金流等因素進行評價；審核并確定支付管理方案；分析授信方案的優(yōu)化空間。（八）評審建議：簡要綜述評審各模塊結論要點和總體風險判斷，并提出明確的信貸建議，或者否決的意見及理由。第九條 審貸委員會在對借款人資產情況、工作收入情況及其經營情況、貸款用途、貸款額度、擔保方式、支付管理方案、收益預期、還款能力等方面進行審查后，做出審批結論后，簽署審貸會決議。第十條 審貸會決議須明確以下要素：貸款額度、品種、期限、利率、用途、支付管理方案、擔保措施等。第四章 合同第十一條 辦理個人貸款業(yè)務，應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同，并可根據借款人的信用狀況、融資情況等單獨簽

8、訂賬戶管理協(xié)議及其他法律文件。第十二條 使用我行制定的標準合同文本簽署合同時，應注意審核標準合同文本是否完全落實貸款前提條件和監(jiān)管方案；未予完全落實的，應報送風險管理部對標準合同文本進行修改。第十三條 使用非我行標準合同文本簽署合同時，應按照相關規(guī)定，將合同文本報送風險管理部審核，風險管理部應按照規(guī)定嚴格審核合同。第十四條 簽訂借款合同時，應在合同中約定明確、合法的貸款用途。第五章 發(fā)放與支付第十五條 業(yè)務部應根據終審意見補充完善相應的貸款資料，落實相應的貸款條件，并與借款人及擔保人簽署相應的合同。第十六條 業(yè)務部應根據終審意見在合同中與借款人約定貸款支付管理方案，對貸款資金的支付進行管理與控

9、制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第十七條 業(yè)務部 應當采用我行受托支付方式向借款人交易對象支付,對貸款資金的支付進行管理與控制。但本辦法第十八條規(guī)定的情形除外。 受托支付是指我行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指我行根據借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 第十八條 有下列情形之一的個人貸款，經我行同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的；（三）貸款資金用于

10、生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第十九條 采用貸款人受托支付的，經辦業(yè)務部門或分支機構應要求借款人在支用貸款前提交提款申請書并提供有關材料，經辦客戶經理、后臺人員及業(yè)務主管根據約定的貸款用途共同對借款人提交的支付申請所列支付對象、支付金額等信息與相應的商務合同等證明資料是否相符進行審核。經審核相符的，由有權人簽字同意支付。貸款人受托支付完成后，客戶經理應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。第二十條 經辦業(yè)務部門根據借款人的實際需求提交放款申請，放款時需由業(yè)務主管進行放款審核，具體包括授信資料的齊全性、授信資料的有效性、授信審批條件落實情況、約定支付方式是否

11、符合終審意見、受托支付資料是經過經營機構有效審批等。第二十一條 業(yè)務主管審核符合要求的，經有權人審批簽字確認后，準予發(fā)放個人貸款。授信條件發(fā)生變更的，應當及時上報審貸委員會重新審批或變更授信；授信條件未落實或發(fā)生變更未重新審批的，不予放款。第二十二條 營業(yè)部辦理受托支付業(yè)務時，憑業(yè)務部門簽署意見的借款憑證、提款申請書及借款人支付憑證，將貸款資金通過借款人結算帳戶即時支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。支付時應注意審核：(一) 提款申請書中業(yè)務部門是否明確該筆業(yè)務為受托支付業(yè)務，是否經有權人簽字。(二) 提款申請書中列明的交易對手、用途及金額與支付憑證是否一致；(三) 提款申請書及借款憑證簽

12、字（簽章）或印鑒是否與預留簽字（簽章）或印鑒相符。第二十三條 營業(yè)部受理自主支付業(yè)務時，憑簽字齊全的借款憑證及提款申請書，將貸款資金劃入借款人結算帳戶，由其自行將款項轉給交易對象。第二十四條 采用借款人自主支付的，經辦業(yè)務部門應定期檢查借款人資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查資金支付是否符合約定用途。第二十五條 貸款支付過程中，客戶經理或風險經理等參與貸后管理的人員如發(fā)現(xiàn)借款人收入情況不樂觀、信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強，貸款資金使用出現(xiàn)異常的，應及時按我行相關制度進行預警并研究問題處置方案。第二十六條 變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付的，須由審貸委員會

13、審批同意。第六章 貸后管理第二十七條 個人貸款發(fā)放并支付后，經營機構應按相關規(guī)定，針對借款人工作情況、所屬行業(yè)及經營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人家庭、工作、經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。第二十八條 借款人家庭、工作、經營情況及信用狀況，檢查和分析的重點應包括：（一）核實貸款資金是否按規(guī)定用途使用。（二）借款人家庭或其企業(yè)有無發(fā)生重大事故；（三）借款人工作收入情況或其企業(yè)經營情況是否發(fā)生重大變化及主要原因；（四）借款人在他行的授信有無重大變化，是否有不良記錄。（五）了解保證人的擔保意愿、擔保能力是否發(fā)生變化

14、；了解保證人檢查期內信用狀況、融資和或有負債變化情況。（六）押品狀態(tài)是否完好、權屬是否發(fā)生變動、押品價值是否出現(xiàn)變化（抵押率是否符合審批要求）、是否存在法律糾紛等。第二十九條 客戶經理應動態(tài)關注借款人家庭、工作、經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，對發(fā)現(xiàn)的異常風險信號、欠息、貸款資金挪用等影響貸款安全的不利情形，應及時發(fā)布風險提示和預警，并根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施，防范化解貸款風險。 第三十條 客戶經理貸后管理中應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。 第三十一條 客戶經理

15、應根據法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產出售以及兼并、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護我行債權。 第三十二條 對借款人不能按約定期限償還借款本息、流動資金貸款需要重整的，可暫行按照的相關規(guī)定，與借款人達成修改貸款償還安排的協(xié)議，對借款人、貸款金額、期限、還款方式、擔保措施等合同要素進行調整。第三十三條 個人貸款形成不良的，業(yè)務發(fā)展部應協(xié)助風險管理部對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。第三十四條 對確實無法收回的不良貸款，業(yè)務發(fā)展部協(xié)助風險管理部門按照我行不良資產處理相關規(guī)定對貸款進行核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處置。第七章 分工與責任第三十五條 業(yè)務部負

16、責全行個人貸款業(yè)務的推動和協(xié)調。第三十六條 風險管理部負責更新配套授信風險管理工作系統(tǒng)。第三十七條 風險管理部負責完善流動資金貸款的審批流程及評審標準，完善相應的調查及評審要素指引。第三十八條 風險管理部負責監(jiān)督檢查貸款政策的執(zhí)行情況。第三十九條 風險管理部負責制定個人貸款標準合同文本。 第四十條 營業(yè)部負責明確個人貸款業(yè)務的會計核算規(guī)則。第四十一條 營業(yè)部負責制定支付流程的操作細則，負責具體賬務處理。第四十二條 審貸委員會負責制定流動資金貸款定價政策。第四十三條 業(yè)務發(fā)展部負責個人貸款受理、調查、實施和管理，并對借款人支付情況進行審核和定期檢查。第八章 罰則第四十四條 各相關部門在個人貸款業(yè)務管理中存在下列情形之一的，應根據我行問責機制對經辦機構及相關人員追究責任并進行處罰：（一）因業(yè)務管理制度、核算制度、合同文本存在漏洞，風險控制不到位，或系統(tǒng)設計、流程設計有缺陷，而導致個人貸款業(yè)務出現(xiàn)重大問題，形成風險或被監(jiān)管部門處罰的；（二）未按本辦法要求將個人貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；（三）在個人貸款業(yè)務管理中存在其他失職行為的。 第四十五條 各相關部門在個人貸款業(yè)務經營中存在下列情形之一的，應根據我行相關規(guī)定對有關單位和當事人追究責任并進行處罰：（一）受理不符合條件的個人貸款申請并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放個人貸款的；（三）超越、變相超