保險學(xué)第十二講：信用保證保險

1、保險學(xué)第十二講：信用保證保險 成春林 信用保險信用保險（Credit Insurance) 定義：定義：是以被保險人的信用放款或信用賒銷中因債務(wù)人是以被保險人的信用放款或信用賒銷中因債務(wù)人 未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為標(biāo)的的一種保險未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為標(biāo)的的一種保險. 險種（根據(jù)保險標(biāo)的所處地理位置）險種（根據(jù)保險標(biāo)的所處地理位置） 國內(nèi)信用保險國內(nèi)信用保險 出口信用保險出口信用保險(Export Credit Insurance) 投資保險（政治風(fēng)險保險）投資保險（政治風(fēng)險保險） 國內(nèi)信用保險國內(nèi)信用保險 貸款信用保險貸款信用保險 賒銷信用保險賒銷信用保險 預(yù)付信用保

2、險預(yù)付信用保險 個人貸款信用保險個人貸款信用保險 是以國內(nèi)貿(mào)易中賒購的買方信用、接受預(yù)付款的是以國內(nèi)貿(mào)易中賒購的買方信用、接受預(yù)付款的 賣方信用、借貸活動中的借方信用等為保險標(biāo)的賣方信用、借貸活動中的借方信用等為保險標(biāo)的 的信用保險。的信用保險。 出口信用保險出口信用保險 保險責(zé)任保險責(zé)任： （1）商業(yè)信用風(fēng)險）商業(yè)信用風(fēng)險買家風(fēng)險買家風(fēng)險 （2）政治風(fēng)險）政治風(fēng)險國家風(fēng)險國家風(fēng)險 為出口方提供收匯風(fēng)險保障的保險。通過信用為出口方提供收匯風(fēng)險保障的保險。通過信用 證、付款交單、賒賬等方式結(jié)匯的出口業(yè)務(wù)，證、付款交單、賒賬等方式結(jié)匯的出口業(yè)務(wù)， 出口方都可以投保出口信用保險出口方都可以投保出口信

3、用保險 險種險種： （1）短期出口信用綜合保險）短期出口信用綜合保險 （2）中長期出口信用保險）中長期出口信用保險 短期出口信用綜合保險短期出口信用綜合保險 承保原則承保原則： （1）被保險人須將其出口的所有貨物予以投保，而不能選）被保險人須將其出口的所有貨物予以投保，而不能選 擇某個信用差的進(jìn)口商進(jìn)行投保，對信用風(fēng)險不大的不投擇某個信用差的進(jìn)口商進(jìn)行投保，對信用風(fēng)險不大的不投 保；保； （2）出口商是否投保信用保險，對進(jìn)口商應(yīng)予以保密，否）出口商是否投保信用保險，對進(jìn)口商應(yīng)予以保密，否 則可能增加引起進(jìn)口商的不付款情況。則可能增加引起進(jìn)口商的不付款情況。 保障一年期以內(nèi)，出口商以信用證（保障

4、一年期以內(nèi)，出口商以信用證（L/C）、付款交單（）、付款交單（ D/P）、承兌交單（）、承兌交單（D/A）、賒銷（）、賒銷（OA）方式從中國出）方式從中國出 口或轉(zhuǎn)口的收匯風(fēng)險口或轉(zhuǎn)口的收匯風(fēng)險 中長期出口信用保險中長期出口信用保險 險種險種： （1）買方信貸保險）買方信貸保險 （2）賣方信貸保險）賣方信貸保險 通過承擔(dān)保單列明的商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險，使被保險人通過承擔(dān)保單列明的商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險，使被保險人 得以有效規(guī)避以下風(fēng)險：出口企業(yè)收回延期付款的風(fēng)險得以有效規(guī)避以下風(fēng)險：出口企業(yè)收回延期付款的風(fēng)險 ；融資機(jī)構(gòu)收回貸款本金和利息的風(fēng)險；融資機(jī)構(gòu)收回貸款本金和利息的風(fēng)險 。 中長期出口信用保

5、險中長期出口信用保險 買方信貸保險買方信貸保險 適用于買方使用銀行貸款項下的出口合同。它是對賣方適用于買方使用銀行貸款項下的出口合同。它是對賣方 在向使用銀行貸款的買方出口資本性貨物時，由于買方在向使用銀行貸款的買方出口資本性貨物時，由于買方 所在國的商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險所致?lián)p失進(jìn)行承保的保險所在國的商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險所致?lián)p失進(jìn)行承保的保險 。 買方信貸保險買方信貸保險 出口商出口商進(jìn)口商進(jìn)口商 出口信用出口信用 保險機(jī)構(gòu)保險機(jī)構(gòu) 賣方銀行賣方銀行買方銀行買方銀行 商務(wù)合同商務(wù)合同 貸款協(xié)議貸款協(xié)議 貸款協(xié)議貸款協(xié)議 貸款協(xié)議貸款協(xié)議 擔(dān)保協(xié)議擔(dān)保協(xié)議 出口信用出口信用 保險保險 中長期出口信用

6、保險中長期出口信用保險 賣方信貸保險賣方信貸保險 適用于賣方使用銀行貸款項下的出口合同。它所承保的適用于賣方使用銀行貸款項下的出口合同。它所承保的 是在賣方信貸項下，賣方向買方出口資本品或半資本品是在賣方信貸項下，賣方向買方出口資本品或半資本品 時，由于買方所在國的商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險而使賣方遭時，由于買方所在國的商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險而使賣方遭 致?lián)p失的風(fēng)險。致?lián)p失的風(fēng)險。 賣方信貸保險賣方信貸保險 出口商出口商進(jìn)口商進(jìn)口商 出口信用出口信用 保險機(jī)構(gòu)保險機(jī)構(gòu) 賣方銀行賣方銀行擔(dān)保銀行擔(dān)保銀行 商務(wù)合同商務(wù)合同 貸款協(xié)議貸款協(xié)議 擔(dān)保協(xié)議擔(dān)保協(xié)議 擔(dān)保和擔(dān)保和 被擔(dān)保關(guān)系被擔(dān)保關(guān)系 出口信用出口信

7、用 保險保險 投資保險投資保險（Investment Insurance)Investment Insurance) 又稱又稱政治風(fēng)險保險政治風(fēng)險保險(Political Risk Insurance), 是為了保障投資者利益而開辦的保險制度。是為了保障投資者利益而開辦的保險制度。 包括海外投資保險和來華投資保險。包括海外投資保險和來華投資保險。 責(zé)任范圍責(zé)任范圍： 外匯風(fēng)險外匯風(fēng)險 （禁止匯兌的風(fēng)險）（禁止匯兌的風(fēng)險） 征用風(fēng)險征用風(fēng)險 （國有化風(fēng)險）（國有化風(fēng)險） 戰(zhàn)爭、革命、暴亂風(fēng)險戰(zhàn)爭、革命、暴亂風(fēng)險 （戰(zhàn)爭險，（戰(zhàn)爭險，War Risk) 保證保險保證保險 定義：定義： 保證保險是被

8、保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)保證保險是被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán) 人）的要求，請求保險人擔(dān)保自己信用的保險。人）的要求，請求保險人擔(dān)保自己信用的保險。 特點(diǎn)特點(diǎn) 以以“沒有損失沒有損失”的預(yù)期下提供保險服務(wù)的預(yù)期下提供保險服務(wù) 當(dāng)事人涉及三方：保險人，被保證人（義務(wù)人），權(quán)當(dāng)事人涉及三方：保險人，被保證人（義務(wù)人），權(quán) 利人利人 一般要求被保證人提供反擔(dān)保一般要求被保證人提供反擔(dān)保 保證保險和信用保險的區(qū)別 （1）保證保險通過出立保證書來承保；信用保險是通過保險）保證保險通過出立保證書來承保；信用保險是通過保險 單來承保。單來承保。 （2）保證保險是被保證人借保險人的信用，向權(quán)利人

9、提供擔(dān)）保證保險是被保證人借保險人的信用，向權(quán)利人提供擔(dān) 保；信用保險是權(quán)利人直接向保險人投保，要求保險人擔(dān)保保；信用保險是權(quán)利人直接向保險人投保，要求保險人擔(dān)保 被保證人的信用。這是保證保險和信用保險最根本的區(qū)別。被保證人的信用。這是保證保險和信用保險最根本的區(qū)別。 （3）在保證保險中，在由義務(wù)人繳納保費(fèi)的情況下，義務(wù)人）在保證保險中，在由義務(wù)人繳納保費(fèi)的情況下，義務(wù)人 只是為了獲得向權(quán)利人保證履行義務(wù)的憑證，而并沒有發(fā)生只是為了獲得向權(quán)利人保證履行義務(wù)的憑證，而并沒有發(fā)生 風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，履約的全部義務(wù)仍然由義務(wù)人承擔(dān)，保險人收風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，履約的全部義務(wù)仍然由義務(wù)人承擔(dān)，保險人收 取的保費(fèi)相當(dāng)

10、于一種擔(dān)保費(fèi)；在信用風(fēng)險中，被保險人繳納取的保費(fèi)相當(dāng)于一種擔(dān)保費(fèi)；在信用風(fēng)險中，被保險人繳納 保費(fèi)是為了把可能因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己受到的損失保費(fèi)是為了把可能因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己受到的損失 風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。 保證保險的分類保證保險的分類 忠誠保證保險和確實(shí)保證保險忠誠保證保險和確實(shí)保證保險 忠誠保證保險忠誠保證保險：是一種權(quán)利人因被保證人的不誠實(shí)行：是一種權(quán)利人因被保證人的不誠實(shí)行 為而遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人作為保證人承擔(dān)賠償責(zé)任為而遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人作為保證人承擔(dān)賠償責(zé)任 的保險。的保險。 （1）指名保證保險）指名保證保險 （2）職位保證保險）職位保證保險 （3）總括保證保險）總括保證保險 普通總括保證保險普通總括保證保險 特別總括保證保險特別總括保證保險 確實(shí)保證保險確實(shí)保證保險：是被保證人不按約定履行義務(wù)，從而：是被保證人不按約定履行義務(wù)，從而 造成權(quán)利方受損時，由保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。造成權(quán)利方受損時，由保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。 （1）合同保證保險：履約保證，支付保證，投標(biāo)保）合同保證保險：履約保證，支付保證，投標(biāo)保 證，維修保證，完