銀行客戶信用等級管理實施細(xì)則(試行)

1、銀行客戶信用等級管理實施細(xì)則(試行)第一章 總則第一條 根據(jù)中國銀行客戶信用等級管理辦法(2009年修訂)和中國銀行信貸管理系統(tǒng)(cm2006)評級授信業(yè)務(wù)操作流程,結(jié)合我行實際,制定本實施細(xì)則。 第二條 客戶信用等級管理是指運用規(guī)范、統(tǒng)一的評價方法,對客戶一定經(jīng)營時期內(nèi)的償債能力和意愿進(jìn)行定量和定性分析,從而對客戶的信用等級做出真實、客觀、公正的綜合評價,并在此基礎(chǔ)上對客戶實施分級管理的方法。 第三條 客戶信用等級管理是信貸管理的基礎(chǔ)性工作?？蛻粜庞玫燃壥强蛻魷?zhǔn)入退出、貸款審查審批、授權(quán)授信管理、融資方式及定價、資產(chǎn)風(fēng)險分類管理等工作的重要依據(jù)。 第四條 客戶信用等級管理堅持“區(qū)別對待,分類

2、管理”的原則。所有與我行已建立或擬建立信貸關(guān)系的客戶,須進(jìn)行信用評級,并納入cm2006系統(tǒng)管理。 第五條 本實施細(xì)則適用于我行已經(jīng)或可能為之提供信貸服務(wù)的各類客戶,以及為我行客戶提供擔(dān)保的客戶。 第六條 客戶信用評級工作按年度每年進(jìn)行一次,所評定的客戶信用等級有效期1年,從審批行審批認(rèn)定之日起計算。第二章 客戶分類與信用等級劃分標(biāo)準(zhǔn)第七條 為了適應(yīng)分類管理的需要,農(nóng)發(fā)行客戶可分為政策性融資客戶、準(zhǔn)政策性融資客戶、商業(yè)性融資客戶、小企業(yè)融資客戶、非經(jīng)營性融資客戶、機(jī)關(guān)與事業(yè)法人融資客戶、新設(shè)法人融資客戶和掛賬類客戶8類。 (一)政策性融資客戶。指上一年度在農(nóng)發(fā)行的政策性融資月均余額占該客戶當(dāng)年

3、月均流動負(fù)債65%(含)以上的客戶。 (二)準(zhǔn)政策性融資客戶。指上一年度在農(nóng)發(fā)行的準(zhǔn)政策性融資(含商業(yè)性化肥儲備貸款,下同)月均余額占該客戶當(dāng)年月均流動負(fù)債80%(含)以上的產(chǎn)業(yè)化龍頭或加工企業(yè)客戶,或上一年度在農(nóng)發(fā)行的準(zhǔn)政策性融資月均余額占該客戶上年月均流動負(fù)債65%(含)以上的其他客戶。 (三)商業(yè)性融資客戶。系指除政策性融資客戶、準(zhǔn)政策性融資客戶、小企業(yè)融資客戶、非經(jīng)營性融資客戶、機(jī)關(guān)與事業(yè)法人融資客戶、新設(shè)法人融資客戶和掛賬類客戶7類以外的客戶。 (四)小企業(yè)融資客戶。指按銀監(jiān)會有關(guān)小企業(yè)規(guī)定認(rèn)定的主要從事農(nóng)產(chǎn)品流通、加工、轉(zhuǎn)化或服務(wù)“三農(nóng)”的小企業(yè)客戶。 (五)非經(jīng)營性融資客戶。指以

4、承擔(dān)政府改善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或農(nóng)村社會公益事業(yè)項目建設(shè),以政府補(bǔ)貼資金為主要收益來源的客戶。 (六)機(jī)關(guān)與事業(yè)法人融資客戶。指與我行建立信貸關(guān)系的機(jī)關(guān)法人客戶和社會事業(yè)法人客戶。 (七)新設(shè)法人融資客戶。指正在組建或建成投產(chǎn)(經(jīng)營)不足1年的企業(yè)法人客戶,按其融資性質(zhì)可分為在建項目法人客戶和新投產(chǎn)企業(yè)法人客戶。 (八)掛賬類客戶。指除掛賬外,在我行沒有其他融資品種的客戶。 以上客戶按能否通過cm2006系統(tǒng)評級劃分為兩大類:一般法人客戶和特殊類客戶。一般法人客戶是指能通過cm2006系統(tǒng)進(jìn)行流程評級的客戶。包括:政策性融資客戶、準(zhǔn)政策性融資客戶、商業(yè)性融資客戶和執(zhí)行企業(yè)財務(wù)核算制度,能夠按cm20

5、06系統(tǒng)要求提供財務(wù)信息資料的機(jī)關(guān)與事業(yè)法人融資客戶。特殊類客戶是指不能通過cm2006系統(tǒng)實行流程評級,需要依據(jù)特殊標(biāo)準(zhǔn)評定信用等級的客戶。包括:非經(jīng)營性融資客戶、小企業(yè)融資客戶、新設(shè)法人融資客戶、掛賬類客戶和實行事業(yè)單位財務(wù)核算體制,不能按cm2006系統(tǒng)要求提供財務(wù)報表的機(jī)關(guān)與事業(yè)法人融資客戶。 對于既有政策性融資又有準(zhǔn)政策性融資的客戶,如其上年上述兩種融資之和的月均余額占該客戶當(dāng)年月均流動負(fù)債65%(含)以上,按政策性融資額或準(zhǔn)政策性融資額取較大值,分別認(rèn)定為政策性融資客戶或準(zhǔn)政策性融資客戶,若二者相等,則認(rèn)定為準(zhǔn)政策性融資客戶。 對既符合非經(jīng)營性融資客戶條件,又符合其他客戶條件的客戶

6、,按非經(jīng)營性融資客戶認(rèn)定。對既符合新設(shè)法人融資客戶條件,又符合除非經(jīng)營性融資客戶外其他各類客戶條件的,按新設(shè)法人融資客戶認(rèn)定。對既符合小企業(yè)融資客戶條件,又符合政策性融資客戶或準(zhǔn)政策性融資客戶條件的,按照政策性融資客戶或準(zhǔn)政策性融資客戶認(rèn)定。 對主要經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)或準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)的客戶,按照本實施細(xì)則規(guī)定達(dá)不到政策性融資客戶或準(zhǔn)政策性融資客戶標(biāo)準(zhǔn),確需按照政策性融資客戶或準(zhǔn)政策性融資客戶管理的,由開戶行以正式請示方式提出申請,省分行客戶部門批復(fù)認(rèn)定?？蛻纛悇e一經(jīng)認(rèn)定,在評級年度有效期內(nèi)不得變更。對于僅為我行客戶提供擔(dān)保且與我行未建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的 客戶,參照我行融資客戶分類實行信用評級管理。第八

7、條客戶信用等級由高至低依次劃分為:aaa、aa+、aa、aa、a+、a、a、bbb+、bbb、bbb、bb、b級12個等級。 第九條 客戶的信用等級根據(jù)客戶評級綜合得分及其是否與我行初次建立信貸關(guān)系分別采取兩種不同劃分方法。 (一)與我行初次建立或擬建立信貸關(guān)系且經(jīng)營期一年以上的一般法人客戶、與我行初次建立或擬建立信貸關(guān)系的特殊類客戶的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)為:aaa級:綜合評分達(dá)到76分(含)以上。aa+級:綜合評分達(dá)到72分(含)以上。aa級:綜合評分達(dá)到68分(含)以上。aa級:綜合評分達(dá)到64分(含)以上。a+級:綜合評分達(dá)到61分(含)以上。a級:綜合評分達(dá)到57分(含)以上。a級:綜合評

8、分達(dá)到53分(含)以上。bbb+級:綜合評分達(dá)到50分(含)以上。bbb級:綜合評分達(dá)到47分(含)以上。bbb級:綜合評分達(dá)到44分(含)以上。bb級:綜合評分達(dá)到37分(含)以上。b級:綜合評分不足37分。 (二)已與我行建立信貸關(guān)系的客戶,信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)為:aaa級:綜合評分達(dá)到80分(含)以上。aa+級:綜合評分達(dá)到76分(含)以上。aa級:綜合評分達(dá)到72分(含)以上。aa級:綜合評分達(dá)到68分(含)以上。a+級:綜合評分達(dá)到64分(含)以上。a級:綜合評分達(dá)到60分(含)以上。a級:綜合評分達(dá)到56分(含)以上。bbb+級:綜合評分達(dá)到53分(含)以上。bbb級:綜合評分達(dá)到50

9、分(含)以上。bbb級:綜合評分達(dá)到47分(含)以上。bb級:綜合評分達(dá)到40分(含)以上。b級:綜合評分不足40分。第三章 客戶評級工作組織及部門責(zé)任第十條 客戶信用等級評定權(quán)限。按農(nóng)發(fā)行授權(quán)文件相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第十一條 全省客戶信用評級工作由省分行信貸管理部門組織。開戶行客戶部門、省分行客戶部門和省分行信貸管理部門是客戶信用評級的責(zé)任部門。各級行各部門信用評級工作責(zé)任是: (一)省分行信貸管理部門責(zé)任。 1、負(fù)責(zé)本級行信用評級實施方案制定、修改和解釋。 2、負(fù)責(zé)轄內(nèi)的信用評級工作的組織、指導(dǎo)和檢查。 3、負(fù)責(zé)本級行審批權(quán)限內(nèi)信用評級的審查。 4、負(fù)責(zé)轄內(nèi)上報總行信用評級報告、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)

10、資料的審核。 5、負(fù)責(zé)轄內(nèi)評級人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 6、負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用評級業(yè)務(wù)的統(tǒng)計、評級檔案的管理等。 (二)開戶行責(zé)任。 1、負(fù)責(zé)客戶信用評級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的調(diào)查、搜集、整理和系統(tǒng)輸入。 2、負(fù)責(zé)客戶信用等級的初評。 3、負(fù)責(zé)客戶信用等級的日常監(jiān)測,并根據(jù)監(jiān)測情況及時提出調(diào)整客戶信用等級的意見和建議。 4、負(fù)責(zé)本行信用評級業(yè)務(wù)的統(tǒng)計、評級檔案的管理等。 (三)省分行客戶部門責(zé)任。 1、省內(nèi)集團(tuán)客戶的認(rèn)定及評級調(diào)查的組織,負(fù)責(zé)組織有關(guān)行進(jìn)行集團(tuán)客戶信用評級情況的調(diào)查及有關(guān)信息資料的收集、整理,提出調(diào)查意見。 2、跨省集團(tuán)客戶的上報認(rèn)定,并負(fù)責(zé)組織對在我省分支機(jī)構(gòu)開戶具有法人資格的跨省集團(tuán)母公司

11、和各子公司按單一法人客戶進(jìn)行信用等級初評,按期完成所在地集團(tuán)成員企業(yè)的信用評級,并將初評結(jié)果及相關(guān)資料分別逐級報送總行客戶部門和信貸管理部門。 第十二條 對在省內(nèi)兩個(含)以上分支行有信貸關(guān)系的客戶,原則上由其基本賬戶所在行負(fù)責(zé)發(fā)起客戶的評級工作;基本賬戶不在我行或與基本賬戶開立行沒有信貸關(guān)系的,按照就近或方便管理的原則上由省分行信貸管理部門指定一個分支行負(fù)責(zé)。 第十三條 對實行總、分公司體制的單一法人客戶,若總、分公司不在一地,且分別在所在地農(nóng)發(fā)行開戶,由省分行客戶部門協(xié)調(diào)有關(guān)開戶行將各分公司生產(chǎn)經(jīng)營情況及在本行融資情況報送到總公司所在地開戶行,由總公司所在地開戶行綜合相關(guān)情況,對總公司進(jìn)行

12、評級,由評級行將評級結(jié)果通知各分公司開戶行。如果總公司未在農(nóng)發(fā)行開戶,由上級行指定有關(guān)分公司開戶行通過其分公司索取總公司相關(guān)信息進(jìn)行信用評級。第四章 信用評級人員組成及職責(zé)第十四條 信用評級人員職責(zé)劃分。 省內(nèi)信用評級人員按職責(zé)分工,分為專業(yè)管理員、直接評級人、評級復(fù)核人、開戶行評級審查人、開戶行簽批人、省分行評級審查人、省分行評級審查復(fù)核人、省分行評級審批人。 (一)專業(yè)管理員由各級行的cm2006系統(tǒng)的管理員擔(dān)任。主要負(fù)責(zé)專業(yè)人員和角色的設(shè)置操作;大中型客戶人員評級權(quán)重的設(shè)置操作;下級行上報的待審查任務(wù)的轉(zhuǎn)發(fā)。 (二)直接評級人由開戶行客戶經(jīng)理擔(dān)任。主要負(fù)責(zé)評級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的調(diào)查、搜

13、集、整理和系統(tǒng)輸入;評級報告的撰寫;評級結(jié)果的初步認(rèn)定。直接評級人對評級資料充分性和真實性負(fù)責(zé)。 (三)評級復(fù)核人由各開戶行客戶部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任。主要負(fù)責(zé)客戶基本情況、客戶財務(wù)報表、客戶財務(wù)指標(biāo)、信用評級評分表的復(fù)核;對直接評級人評級結(jié)果的審核等。 (四)評級審查人由開戶行分管評級業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)、省級分行信貸管理部門相關(guān)崗位人員擔(dān)任。主要負(fù)責(zé)對直接評級人或下級行上報的客戶評級資料的完整性、合規(guī)性及其評級結(jié)果進(jìn)行審查。 (五)評級審查復(fù)核人由省分行信貸管理部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任,負(fù)責(zé)對評級結(jié)果的審核。 (六)評級審批人按照授權(quán)由省分行行長或分管行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任。 第十五條 評級人員組成及評分權(quán)重。 為了保證客戶評級的

14、真實、客觀、公正,系統(tǒng)中對定性評級中的人員的組成進(jìn)行了限制。小型企業(yè)由客戶經(jīng)理1人評定;中型企業(yè)由一個客戶經(jīng)理和一個客戶部門主管評定;大型企業(yè)由一個客戶經(jīng)理、一個客戶部門主管和分管行長3人評定。中型企業(yè)的評級,客戶經(jīng)理和客戶部門主管評分權(quán)重為46;大型企業(yè)的評級,客戶經(jīng)理、客戶部門主管和分管行長評分權(quán)重為334?？蛻粜袠I(yè)、規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)按中國銀行客戶行業(yè)、規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)。第五章 客戶信用評級方法第十六條 單一客戶信用評級根據(jù)客戶性質(zhì)類別不同采取不同的方法。 (一)政策性融資客戶、準(zhǔn)政策性融資客戶、商業(yè)性融資客戶和實行企業(yè)財務(wù)核算制度,所提供的財務(wù)資料能夠滿足cm2006系統(tǒng)要求的機(jī)關(guān)與事業(yè)法人

15、融資客戶(統(tǒng)稱一般法人客戶)通過cm2006系統(tǒng)評級(系統(tǒng)計算方法見附件2)。其評級指標(biāo)體系由定量分析指標(biāo)、定性分析指標(biāo)、行業(yè)評級系數(shù)三部分組成。定量分析指標(biāo)包括基本指標(biāo)和修正指標(biāo)。其中,基本指標(biāo)反映客戶信用評級內(nèi)容的基本情況;修正指標(biāo)是依據(jù)客戶有關(guān)實際情況對基本指標(biāo)評級結(jié)果進(jìn)行逐一修正。 定性分析指標(biāo)是對影響客戶信用等級的非定量因素進(jìn)行判斷分析和評議的指標(biāo)。 行業(yè)評級系數(shù)是由總行每年依據(jù)國家公布的行業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)競爭能力、前景等定性指標(biāo)和本行所有客戶基本情況,對各行業(yè)做出綜合評價,所確定的各行業(yè)評級系數(shù)。對經(jīng)營多個主業(yè)的客戶,如果客戶在某一行業(yè)的銷售收入占總銷售收入的比例超過60%(含),

16、采用該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行評級,否則,采用全國平均標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行評級。行業(yè)評級系數(shù)由總行導(dǎo)入cm2006系統(tǒng),測算時,系統(tǒng)直接提取應(yīng)用。 一般法人客戶信用等級依據(jù)客戶信用綜合得分確定?？蛻粜庞镁C合得分計算公式為:客戶信用綜合得分=(定量分析指標(biāo)得分70%+定性分析指標(biāo)得分30%)行業(yè)評級系數(shù)對于其中只擔(dān)負(fù)國家政策性糧棉油儲存管理和宏觀調(diào)控任務(wù)的中儲糧直屬企業(yè)、只承擔(dān)省級儲備糧油(或代儲中儲糧油)儲存與管理任務(wù)的省級儲備糧直屬企業(yè),在cm2006系統(tǒng)評級進(jìn)行完畢后,由省分行通過紙質(zhì)文本形式直接認(rèn)定信用等級。對只擔(dān)負(fù)國家政策性糧棉油儲存管理和宏觀調(diào)控任務(wù)的中儲糧直屬企業(yè)、對只承擔(dān)省級儲備糧油(或代儲中儲糧油

17、)儲存與管理任務(wù)的省級儲備糧直屬企業(yè)直接認(rèn)定為aaa級,cm2006系統(tǒng)評級結(jié)果不做相應(yīng)調(diào)整。 (二)小企業(yè)融資客戶、非經(jīng)營性融資客戶、新設(shè)法人融資客戶(分為在建項目法人和新投產(chǎn)企業(yè)法人)和所提供的財務(wù)資料不能滿足cm2006系統(tǒng)要求的機(jī)關(guān)與事業(yè)法人融資客戶和掛賬類客戶(統(tǒng)稱特殊類客戶),特殊類客戶信用評級采取定性分析與定量分析相結(jié)合的方法,采用100分制,按得分多少劃分信用等級。按中國銀行青海分行特殊類客戶信用評級打分卡(附件3)評定信用等級后,再錄入cm2006系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一管理。 1、小企業(yè)融資客戶計分方法。 (1)資產(chǎn)負(fù)債率20分。資產(chǎn)負(fù)債率在70%(含)以下得20分,超過70%每上升一

18、個百分點減1分,減分不超過本項分。 (2)實收資本25分。50萬元以下得5分,每增加10萬元加1分,最高得分25分。 (3)納稅金額25分。10萬元以下得10分,每增加1萬元加1分,最高得分25分。 (4)財務(wù)制度與接受監(jiān)督10分。財務(wù)制度完善,能夠主動向開戶行提供相關(guān)財務(wù)資料,自覺接受信貸監(jiān)督得10分;能夠自覺接受開戶行監(jiān)督,但財務(wù)制度不健全,信息披露不及時、不完整得8分;能夠接受開戶行監(jiān)督,但沒有建立財務(wù)制度,不能向開戶行提供財務(wù)資料得6分;其他情況酌情得分,最多不超過5分。 (5)持續(xù)經(jīng)營期10分。連續(xù)經(jīng)營超過5年且各年度沒有發(fā)生虧損得10分,近5年內(nèi)每有1個年度發(fā)生虧損減1分;連續(xù)經(jīng)營

19、不滿5年每少1年減1分,每有1個年度發(fā)生虧損減2分,減分不超過本項分。 (6)主要經(jīng)營管理者素質(zhì)10分。主要經(jīng)營管理者社會信譽(yù)好、專業(yè)學(xué)歷高,富有開拓創(chuàng)業(yè)精神得10分;較高得8分;一般得6分;較低得4分;有逃廢債的行為,該項得0分。 2、非經(jīng)營性融資客戶計分方法。 (1)地區(qū)上年本級財政收入指標(biāo)10分。按省級、市(地區(qū))級和縣(市)三級分類。省級為全省上年本級財政收入500億元(含)以下得5分,每增加10億元(四舍五入)加0.1分,最高得分10分;地市級為全市(地區(qū))上年本級財政收入50億元(含)以下得5分,每增加1億元(四舍五入)加0.1分,最高得分10分;縣市級為全市(地區(qū))上年本級財政收

20、入2億元(含)以下得5分,每增加1000萬元(四舍五入)加0.1分,最高得分10分。 (2)償債率(當(dāng)年償還政府性債務(wù)本息額/當(dāng)年本級可支配財力)15分。當(dāng)年償還政府性債務(wù)本息額占當(dāng)年本級可支配財力在30%(含)以上得5分,每降低1個百分點加0.5分,最高得分15分。 (3)項目資金平衡能力(當(dāng)年財政補(bǔ)貼收入/當(dāng)年項目全部現(xiàn)金收入)15分。當(dāng)年財政補(bǔ)貼收入占當(dāng)年項目全部現(xiàn)金收入比率在50%(含)以下得5分,每提高1個百分點(四舍五入)加0.2分,最高得15分。 (4)項目實收資本15分。項目實收資本占項目總投資20%(含)以下得5分,每提高1個百分點加0.2分,最高得15分。 (5)債務(wù)率(當(dāng)

21、年存量財政直接債務(wù)+當(dāng)年存量財政擔(dān)保債務(wù))/當(dāng)年本級可支配財力15分。債務(wù)率大于30%(含)得5分,每降低1個百分點加0.5分,最高得15分。 (6)項目財務(wù)管理與接受監(jiān)督5分。項目主體財務(wù)制度完善,能夠主動向開戶行提供相關(guān)財務(wù)資料,自覺接受信貸監(jiān)督得5分;項目主體財務(wù)制度健全,能夠自覺接受開戶行監(jiān)督,但信息披露不及時、不完整得3分;其他情況酌情得分,最多不超過5分。 (7)項目持續(xù)經(jīng)營5分。項目連續(xù)經(jīng)營超過3年且各年度沒有發(fā)生虧損得5分,近3年內(nèi)每有1個年度發(fā)生虧損減1分;連續(xù)經(jīng)營不滿3年每少1年減1分,每有1個年度發(fā)生虧損減2分,減分不超過本項分。若為新建項目,則本項得滿分。 (8)撥補(bǔ)情

22、況5分。前三年能夠按時足額撥補(bǔ)各種政策性補(bǔ)貼得5分,能夠足額撥補(bǔ),但撥補(bǔ)不及時得4分;撥補(bǔ)率每降低1個百分點減1分,減分不超過本項分。 (9)體制和機(jī)制5分。項目主體產(chǎn)權(quán)制度明晰,決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵機(jī)制健全5分;產(chǎn)權(quán)制度不明晰,經(jīng)營機(jī)制較為健全得3分;產(chǎn)權(quán)制度不明晰,經(jīng)營制度不健全酌情得分,但最高不超過2分。 (10)高管人員素質(zhì)5分。主要高管人員社會信譽(yù)好、專業(yè)學(xué)歷高,有較豐富的管理經(jīng)驗,富有開拓創(chuàng)業(yè)精神得5分;較高得4分;一般得3分;較低得2分;有逃廢債的行為,該項不得分。 (11)金融環(huán)境5分。被人民銀行列為金融高風(fēng)險區(qū)不得分;一般風(fēng)險區(qū)得3分;低風(fēng)險區(qū)得5分。 3、機(jī)關(guān)與事業(yè)法人

23、融資客戶計分方法。 (1)財政撥款到位率(上年實際財政撥款/上年計劃財政撥款)15分。上年財政實撥款占計劃財政撥款的比重達(dá)到100%的得15分;每下降1個百分點減0.2分,減完本項分為止。 (2)資產(chǎn)增長率10分。企業(yè)前3年平均資產(chǎn)增長率(不含評估增值)大于等于10%(含)得10分。每下降1個百分點減1分,減完本項分為止。 (3)營業(yè)收入增長率10分。前3年平均營業(yè)收入增長率大于等于10%(含)得10分。每下降1個百分點減1分,減完本項分為止。 (4)財務(wù)收支平衡15分。上年財務(wù)略有盈余或?qū)崿F(xiàn)收支平衡得15分,發(fā)生虧損每1萬元(四舍五入)減0.1分,減完本項分為止。 (5)資產(chǎn)負(fù)債率(上年平均

24、負(fù)債/上年平均資產(chǎn))10分。上年資產(chǎn)負(fù)債率低于50%(含)得10分;每上升1個百分點減0.1分,減完本項分為止。 (6)償債能力(前三年平均財務(wù)盈余+本年應(yīng)提折舊)/本年到期債務(wù)10分。前三年平均財務(wù)盈余與本年應(yīng)提折舊的和與當(dāng)年到期債務(wù)的比超過150%得10分,每下降1個百分點減0.1分,減完本項分為止。 (7)客戶財務(wù)管理與接受監(jiān)督10分?？蛻糌攧?wù)制度完善,能夠主動向開戶行提供相關(guān)財務(wù)資料,自覺接受信貸監(jiān)督得10分;財務(wù)制度雖健全,能夠自覺接受開戶行監(jiān)督,但信息披露不及時、不完整得7分;其他情況酌情得分,最多不超過5分。 (8)客戶持續(xù)經(jīng)營10分。客戶連續(xù)經(jīng)營超過3年且各年度實現(xiàn)收支平衡,沒

25、有發(fā)生虧損得10分,近3年內(nèi)每有1個年度發(fā)生虧損減1分;連續(xù)經(jīng)營不滿3年每少1年減1分,每有1個年度發(fā)生虧損減2分,減分不超過本項分。 (9)體制和機(jī)制5分?？蛻艚M織結(jié)構(gòu)完善,決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵機(jī)制健全5分;組織結(jié)構(gòu)不完善,經(jīng)營機(jī)制較為健全得3分;組織結(jié)構(gòu)不完善,經(jīng)營制度不健全酌情得分,但最高不超過2分。 (10)高管人員素質(zhì)5分。主要高管人員社會信譽(yù)好、專業(yè)學(xué)歷高,有較豐富的管理經(jīng)驗,富有開拓創(chuàng)業(yè)精神得5分;較高得4分;一般得3分;較低得2分;有逃廢債的行為,該項不得分。 4、新設(shè)法人融資客戶中在建項目法人客戶計分方法。 (1)項目資本金占比20分。項目資本金達(dá)到國家規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)得1

26、8分,每提高1個百分點加1分,最高得20分。 (2)資本金到位率20分。項目資本金到位率達(dá)到100%得20分,每降低1個百分點減1分,減分不超過本項分。 (3)項目建設(shè)進(jìn)度20分。項目建設(shè)進(jìn)度達(dá)到或超過原計劃進(jìn)度得20分;低于計劃進(jìn)度每1個百分點減1分,減分不超過本項分。 (4)項目實際總投資調(diào)整率10分。項目實際總投資較原計劃調(diào)整率低于5%得10分,超過5%每增加1個百分點減1分,減分不超過本項分。 (5)項目政策環(huán)境5分。項目屬于國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵類或?qū)儆谑〖壵攸c項目得5分;屬于國家產(chǎn)業(yè)政策支持類或市地級政府重點項目得3.5分;其他酌情得分,但最高不超過3分。 (6)項目金融環(huán)境5分。項

27、目建設(shè)地屬于人民銀行公布的金融低風(fēng)險區(qū)得5分;中風(fēng)險區(qū)得3.5分;高風(fēng)險區(qū)得2分。 (7)項目設(shè)計技術(shù)裝備水平5分。項目設(shè)計技術(shù)、裝備等經(jīng)營設(shè)施先進(jìn),達(dá)到國際先進(jìn)水平得5分;達(dá)到國內(nèi)先進(jìn)水平得3.5分;達(dá)到國內(nèi)一般水平得2分。 (8)項目建設(shè)規(guī)模5分。項目設(shè)計規(guī)模達(dá)到本行業(yè)大型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)得5分,達(dá)到中型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)得3.5分,小型企業(yè)得2分。 (9)體制和機(jī)制5分。項目主體產(chǎn)權(quán)制度明晰,決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵機(jī)制健全5分;產(chǎn)權(quán)制度不明晰,經(jīng)營機(jī)制較為健全得3.5分;產(chǎn)權(quán)制度不明晰,經(jīng)營制度不健全酌情得分,但最高不超過2分。 (10)高管人員素質(zhì)5分。主要高管人員社會信譽(yù)好、專業(yè)學(xué)歷高,有較豐富的管

28、理經(jīng)驗,富有開拓創(chuàng)業(yè)精神得5分;較高得3.5分;較低得2分;有逃廢債的行為,該項不得分。 5、新設(shè)法人融資客戶新投產(chǎn)企業(yè)法人客戶評分方法。 (1)資產(chǎn)負(fù)債率15分?？蛻糍Y產(chǎn)負(fù)債率低于70%(含)得15分,每上升1個百分點減0.5分,減分不超過本項分。 (2)全部資本化比率付息總債務(wù)/(付息總債務(wù)+所有者權(quán)益)100%15分。全部資本化比率小于60%得15分,每提高1個百分點減0.5分,減分不超過本項分。 (3)達(dá)產(chǎn)率15分。客戶產(chǎn)量或銷售收入達(dá)到保本點10%以上得15分;每下降1個百分點減1.5分,減分不超過本項分。 保本產(chǎn)量=年固定成本費用/(產(chǎn)品銷售單價-單位產(chǎn)品變動成本) 保本銷售收入=

29、單位產(chǎn)品銷售價格保本產(chǎn)量 (4)產(chǎn)銷率15分。客戶產(chǎn)品銷售率達(dá)到90%以上得15分;每降低1個百分點減1.5分,減分不超過本項分。 (5)經(jīng)濟(jì)效益10分。預(yù)計當(dāng)年盈利在50萬元得10分;盈虧平衡或略有盈余得8分;每虧損10萬元減1分,減分不超過本項分。 (6)客戶戰(zhàn)略5分。客戶戰(zhàn)略(包括形象策略、市場策略、資源利用策略、組織策略、投資策略等)完全達(dá)到原預(yù)定目標(biāo)85%(含)以上得5分;每降低1個百分點減0.1分,減分不超過本項分。 (7)客戶規(guī)模5分。按照國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)歸屬類別,大型得5分;中型得3分;小型得1分。 (8)技術(shù)裝備水平5分。客戶的技術(shù)、裝備等經(jīng)營設(shè)施先進(jìn),達(dá)到國際先進(jìn)水平得5分;達(dá)

30、到國內(nèi)先進(jìn)水平得4分;達(dá)到國內(nèi)一般水平得2分。 (9)產(chǎn)品替代性(產(chǎn)品被其他行業(yè)或其他產(chǎn)品替代的可能性)5分。2年內(nèi)被替代的可能性小得5分;1年內(nèi)不會有明顯的替代行業(yè)和替代產(chǎn)品得3分;已出現(xiàn)替代行業(yè)或大量更適合市場需求替代品得1分。 (10)體制和機(jī)制5分。項目主體產(chǎn)權(quán)制度明晰,決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵機(jī)制健全5分;產(chǎn)權(quán)制度不明晰,經(jīng)營機(jī)制較為健全得3分;產(chǎn)權(quán)制度不明晰,經(jīng)營制度不健全酌情得分,但最高不超過2分。 (11)高管人員素質(zhì)5分。主要高管人員社會信譽(yù)好、專業(yè)學(xué)歷高,有較豐富的管理經(jīng)驗,富有開拓創(chuàng)業(yè)精神得5分;較高得4分;較低得2分;有逃廢債的行為,該項不得分。 (三)掛賬類客戶,對于

31、僅有政策性掛賬無其他掛賬的,由開戶行直接認(rèn)定為bbb;對于凡是有自補(bǔ)掛賬的,直接認(rèn)定為bb。 第十七條 對符合中國銀監(jiān)會商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引(2007年修訂)(中國銀監(jiān)會令2007年第12號)要求,實行集團(tuán)管理且能夠提供合并報表的客戶,認(rèn)定為集團(tuán)客戶后,再劃分為一般法人客戶或特殊類客戶進(jìn)行評定。 (一)對屬于政策性融資、準(zhǔn)政策性融資、商業(yè)性融資集團(tuán)客戶和實行企業(yè)財務(wù)核算體制,能夠按cm2006系統(tǒng)的要求提供企業(yè)財務(wù)信息資料的事業(yè)性集團(tuán)客戶,根據(jù)本章第十六條一般法人客戶的評級的相關(guān)規(guī)定,利用集團(tuán)合并財務(wù)報表,按照單一法人客戶通過cm2006系統(tǒng)進(jìn)行信用評級。 (二)對新組建的經(jīng)營

32、期不滿1年的集團(tuán)客戶、非經(jīng)營性集團(tuán)客戶和實行事業(yè)單位財務(wù)核算體制,不能按cm2006系統(tǒng)要求提供財務(wù)信息資料事業(yè)性集團(tuán)客戶,按本章第十六條特殊類客戶的評級的相關(guān)規(guī)定,按照單一客戶進(jìn)行信用評級。 (三)同一集團(tuán)內(nèi),僅有子公司與我行存在信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的,按照集團(tuán)客戶進(jìn)行信用評級操作。對于應(yīng)提供合并財務(wù)報表但未提供,或雖能夠提供合并財務(wù)報表,但無法做出定性指標(biāo)評價,得不到集團(tuán)整體信用等級的,可參照國內(nèi)其它政策性銀行、商業(yè)銀行或知名評級機(jī)構(gòu)的信用評級結(jié)果報有權(quán)行同意后直接認(rèn)定其集團(tuán)整體的信用等級;如上述多家機(jī)構(gòu)評定結(jié)果存在差異,按照其中最低級別認(rèn)定。 對于同一集團(tuán)內(nèi),只有1個成員企業(yè)與我行存在信貸關(guān)系,

33、且該成員企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營獨立性強(qiáng),與集團(tuán)內(nèi)其他成員企業(yè)間關(guān)聯(lián)關(guān)系松散,主要為股權(quán)關(guān)系,相互資金往來少、關(guān)聯(lián)度低、不存在相互或連環(huán)提供擔(dān)保現(xiàn)象等,經(jīng)有權(quán)管理行客戶部門批準(zhǔn),對該企業(yè)也可按單一法人客戶進(jìn)行評級。 集團(tuán)客戶的信用評級采取定性分析與定量分析相結(jié)合的辦法。其中定量分析所依據(jù)的財務(wù)資料,必須是集團(tuán)的合并報表,不得以匯總報表代替。 第十八條 對于專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、建筑行業(yè)等不適用我行評級體系的擔(dān)?？蛻?其信用等級參照其它國家政策性銀行及國內(nèi)股份制商業(yè)銀行和知名評級機(jī)構(gòu)的信用評級結(jié)果,在取得相關(guān)證明材料后,報請省分行同意后,由開戶行在cm2006系統(tǒng)中選擇“定性評級”,錄入比照信用等級。對于有多個結(jié)果

34、可以參照的,選擇其中較低等級參照。對于無評級結(jié)果可參照的,由省分行指定社會評級機(jī)構(gòu)評級,并對其評級結(jié)果予以認(rèn)可。 第十九條 客戶年度財務(wù)報告原則上應(yīng)經(jīng)省分行指定的會計師事務(wù)所審計。其中評級客戶分類中商業(yè)性融資客戶,按客戶規(guī)模劃分為大、中型客戶以及集團(tuán)客戶年度財務(wù)報告必須經(jīng)審計。除以上客戶外,財務(wù)報告未經(jīng)審計的,開戶行要對財務(wù)報告的真實性進(jìn)行核查,并在信用等級評定報告中加以注明。 第二十條 信用等級限定。除政策性融資、準(zhǔn)政策性融資、掛賬類客戶外,其他客戶信用等級按下述規(guī)定限定。若同時符合下述限定規(guī)定超過兩條的,按信用等級較低的限定要求從嚴(yán)認(rèn)定。 (一)對應(yīng)付貸款利息余額超過一個季度應(yīng)計利息額的客

35、戶,信用等級不得超過bb級。應(yīng)付貸款利息余額是指在評級時點企業(yè)應(yīng)付未付農(nóng)發(fā)行的全部貸款利息,即積欠農(nóng)發(fā)行的利息總額,但不包括政策性貸款的欠息。 (二)對評級時有商業(yè)性和準(zhǔn)政策性貸款逾期(含展期后逾期的)在60天(含)以內(nèi)的,其信用等級不得超過bbb級;逾期60-90天(含)的客戶,則其信用等級不得超過bbb級;逾期90天以上的,不得超過bb級。 (三)客戶在評級日有可疑或損失類貸款(內(nèi)部口徑),信用等級不得超過bb級。 (四)客戶在其他銀行有呆滯、呆賬、可疑、損失類貸款,或近三年有不良記錄,被中國人民銀行征信系統(tǒng)公布為不良信用的客戶,信用等級不得超過bb級。 (五)無現(xiàn)金流量表的客戶(非經(jīng)營性

36、融資客戶和機(jī)關(guān)與事業(yè)法人融資客戶除外)信用等級不得超過a+級;必須經(jīng)審計的集團(tuán)客戶、大中型客戶及評級客戶分類中的商業(yè)性融資客戶等但未經(jīng)審計的客戶信用等級不得超過a+級;會計師事務(wù)所出具有說明段的無保留意見的客戶,信用等級不得超過aa級;會計師事務(wù)所拒絕發(fā)表意見或出具保留意見的客戶,信用等級不得超過a+級;會計師事務(wù)所出具否定意見的客戶,直接認(rèn)定為b級。通過銀稅信息共享系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)財務(wù)報表不實的客戶或被證實向農(nóng)發(fā)行提供虛假財務(wù)報表的客戶,信用等級不得超過bb級。 (六)或有負(fù)債超過凈資產(chǎn)50%以上(含)的企業(yè),則其信用等級不能超過aa級;或有負(fù)債超過凈資產(chǎn)100%以上的企業(yè),則其信用等級不能超過a級

37、。 (七)對客戶生無法提供評級所需報表、資料,或不能按期歸還貸款本息以及列入信貸退出計劃的客戶,由開戶行落實相關(guān)情況,并報請省分行直接認(rèn)定為b級信用等級。 (八)本年度年初信用等級不能高出上年最終審定的年初信用等級兩級(含)以上(上年未經(jīng)過流程評級的企業(yè)除外)。 (九)對列入國家產(chǎn)業(yè)政策限制類客戶信用等級不得超過a級;對列入國家產(chǎn)業(yè)政策淘汰類客戶信用等級,由開戶行落實相關(guān)情況,并報請省分行直接認(rèn)定為b級信用等級。 (十)對國家有關(guān)部門認(rèn)定為高耗能、高污染的企業(yè),治理期間的信用等級不得超過a級。 (十一)上年平均資產(chǎn)總額沒有超過5000萬元的客戶,信用等級不得超過aa+級。 (十二)集團(tuán)客戶中集

38、團(tuán)本部及各子公司的信用等級不得高于集團(tuán)整體信用等級。第六章 客戶信用等級調(diào)整第二十一條 上調(diào)客戶信用等級。 (一)上調(diào)信用等級須滿足下列條件之一。 1、客戶屬于政策性融資客戶或準(zhǔn)政策性(含商業(yè)性化肥儲備)融資客戶。 2、參照國家有關(guān)部門排名,位列全國或本省該行業(yè)前十名的客戶。 3、屬大型企業(yè),在本省內(nèi)市場占有率較高,具有一定壟斷性的客戶。 4、非經(jīng)營性融資客戶。 (二)上調(diào)客戶信用等級的限定。 對通過cm2006系統(tǒng)進(jìn)行評級的,當(dāng)定性得分大于定量得分時,設(shè)k=(定性得分-定量得分)定性得分占比行業(yè)系數(shù)4,如果3k2,最多只能上調(diào)1個等級。如果k3,不能上 調(diào)信用等級。當(dāng)定量得分大于定性得分時,

39、設(shè)k=(定量得分-定性得分)定量得分占比行業(yè)系數(shù)4,如果3k2,最多只能上調(diào)1個等級。如果k3,不能上調(diào)信用等級。 (三)上調(diào)信用等級的方法。 1、一般情況下,對政策性融資客戶,僅承擔(dān)省級(含)以上政策性儲備業(yè)務(wù)的,最多可上調(diào)3個等級;僅承擔(dān)地市級政策性儲備業(yè)務(wù)的,最多可上調(diào)2個等級;僅承擔(dān)縣級政策性儲備業(yè)務(wù)的,最多可上調(diào)1個等級。 2、一般情況下,對準(zhǔn)政策性融資客戶,按客戶規(guī)模劃分,大、中型企業(yè)最多可上調(diào)2個等級;小型企業(yè)最多可上調(diào)1個等級。 3、對非經(jīng)營性融資客戶,省級(含)以上政府投資項目的客戶,最多可上調(diào)3個等級;地市級政府投資項目的客戶,最多可上調(diào)2個等級;縣級(含)以下政府投資項目

40、的客戶,最多可上調(diào)1個等級。 4、除政策性融資客戶和準(zhǔn)政策性融資客戶外,原則上通過cm2006系統(tǒng)評級結(jié)果在a+級(含)以上,aa級(含)以下的客戶最多可上調(diào)2個等級;a級至bbb+級的客戶(含本級),最多只能上調(diào)1個等級;bbb級(含)以下客戶不得上調(diào)等級。 第二十二條 信用等級下調(diào)(總行另有規(guī)定的除外)。在信用評級結(jié)果有效期內(nèi),客戶發(fā)生以下(但不限于)重大事項要及時下調(diào)信用等級。 (一)客戶訂立重要合同,該合同可能對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營成果中的一項或者多項產(chǎn)生顯著不利影響,應(yīng)下調(diào)1-2個信用等級。 (二)客戶經(jīng)營政策或經(jīng)營項目進(jìn)行重大調(diào)整,或新頒布的法律、法規(guī)、政策、規(guī)章導(dǎo)致客戶經(jīng)營環(huán)境

41、發(fā)生重大變化,其后期經(jīng)營效益不確定因素增加的,應(yīng)下調(diào)1-2個等級。 (三)政策性融資客戶或準(zhǔn)政策性融資客戶違反收購資金封閉管理的有關(guān)規(guī)定,發(fā)生擠占挪用收購資金的,應(yīng)下調(diào)至a級(含)以下,情節(jié)嚴(yán)重的(超過在我行政策性或準(zhǔn)政策性融資額30%),應(yīng)直接下調(diào)至b級。 (四)出現(xiàn)未能歸還到期債務(wù)的違約情況,發(fā)生大額銀行退票(相當(dāng)于被退票人流動資金的30%)問題,應(yīng)下調(diào)2個等級。 (五)客戶發(fā)生重大經(jīng)營事故,導(dǎo)致發(fā)生經(jīng)營性虧損或非經(jīng)營性虧損,或?qū)?jīng)營產(chǎn)生重大不利影響,或造成資產(chǎn)受到重大損失,其信用等級應(yīng)調(diào)至bbb級(含)以下。 (六)客戶發(fā)生重大訴訟事項或短債長用問題,其訴訟標(biāo)的或短債長用金額不超過凈資產(chǎn)

42、30%的,應(yīng)下調(diào)1個信用等級,超過30%的下調(diào)2個等級。 (七)客戶發(fā)生兼并、收購、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大體制改革,對其償債能力產(chǎn)生不利影響的,信用等級應(yīng)下調(diào)1-2級;進(jìn)入破產(chǎn)、清算程序的直接降至b級。 (八)客戶新發(fā)生或有負(fù)債,若0或有負(fù)債-凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)30%,則下調(diào)1個等級;若或有負(fù)債-凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)30%,則下調(diào)2個等級。 (九)客戶污染物排放不達(dá)標(biāo)應(yīng)下調(diào)1-2個等級,發(fā)生重大環(huán)保事故直接降至bbb級(含)以下。 (十)省分行或開戶行認(rèn)為需下調(diào)信用等級的其他情況。 第二十三條 調(diào)整評級權(quán)限。在信用評級結(jié)果有效期內(nèi),客戶發(fā)生重大變化,需重新評級時不得更改原采用的評級方法和流程。上調(diào)

43、信用等級的審批權(quán)限按農(nóng)發(fā)行授權(quán)文件相關(guān)規(guī)定執(zhí)行;下調(diào)信用等級的,由省分行審定。第七章 客戶信用評級程序第二十四條 客戶信用評級一般程序包括:評級準(zhǔn)備、實地調(diào)查、級別初評、級別審查與審定、檔案管理、跟蹤監(jiān)測、監(jiān)督檢查。 (一)評級準(zhǔn)備。 1、根據(jù)總行信貸管理部門各個時期工作任務(wù)和要求部署,省分行信貸管理部門結(jié)合全省實際情況,制定本省評級工作方案、確定評級對象和評級人員。 2、省分行和各基層行客戶評級專業(yè)管理員設(shè)置各自層級行評級專業(yè)人員的操作級別和角色,開戶行評級專業(yè)管理員負(fù)責(zé)設(shè)置本行大中型客戶人員評級權(quán)重。 3、開戶行及各有關(guān)行應(yīng)收集整理客戶本身及關(guān)聯(lián)方有關(guān)資料,對于初步判定屬于需按集團(tuán)評級的,

44、應(yīng)按中國銀行集團(tuán)客戶信貸管理若干規(guī)定的相關(guān)要求,將有關(guān)資料報送至省分行客戶部門。省內(nèi)集團(tuán)客戶由省分行客戶部門認(rèn)定并負(fù)責(zé)組織相關(guān)行進(jìn)行評級調(diào)查。屬于跨省集團(tuán)客戶的逐級報總行客戶部門認(rèn)定。 (二)實地調(diào)查。開戶行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對客戶進(jìn)行全面調(diào)查。主要內(nèi)容包括: 1、與客戶高管人員座談,了解客戶業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r、競爭情況、長短期經(jīng)營展望,分析客戶的營運風(fēng)險、經(jīng)營策略和內(nèi)控機(jī)制等非計量因素。 2、收集、整理、分析客戶的財務(wù)報告,進(jìn)行總分核對、賬表核對,對大宗庫存原材料、產(chǎn)成品、大額應(yīng)收、應(yīng)付款項進(jìn)行賬實核對、內(nèi)外核對,并對其調(diào)查結(jié)果負(fù)責(zé)。 3、按評級材料清單要求收集相關(guān)資料并按調(diào)查情況如實填制中國銀行青海省

45、分行客戶信用評級項目調(diào)查表內(nèi)容。 (三)級別初評。 1、開戶行客戶經(jīng)理根據(jù)客戶類別選擇不同的評級辦法,形成客戶信用評級的初評結(jié)果。 2、客戶經(jīng)理撰寫評級分析報告,對客戶的基本情況、競爭中的優(yōu)勢和劣勢、償債能力、財務(wù)效益情況、營運情況、前景、信譽(yù)狀況、農(nóng)發(fā)行與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系、風(fēng)險狀況和重大經(jīng)營活動等信息進(jìn)行充分的揭示和分析,闡明初評依據(jù)。 3、客戶經(jīng)理將初評結(jié)果及相關(guān)資料送客戶部門負(fù)責(zé)人復(fù)核,客戶部門負(fù)責(zé)人根據(jù)中國銀行青海省分行客戶信用評級復(fù)核表列示內(nèi)容復(fù)核。 (四)級別審查與審定。 1、開戶行評級審查人及省分行信貸部門評級審查人按中國銀行青海省分行客戶信用評級審查表列示內(nèi)容對客戶信用評級情況進(jìn)

46、行審查。評級審查人審查的主要內(nèi)容包括:客戶基本情況、客戶財務(wù)報表、客戶財務(wù)指標(biāo)、信用評級評分表、客戶初評結(jié)果等。對有疑問標(biāo)識情況、特例調(diào)整項目、現(xiàn)金流量補(bǔ)錄情況要重點審查。 2、評級審批人按規(guī)定的權(quán)限對客戶信用評級結(jié)果進(jìn)行審定,對需上調(diào)至aa級(含)以上的客戶須經(jīng)貸審會審議后由評級審批人審定。 3、通知客戶。開戶行收到上級行核定的客戶信用等級文件后,必須在2個工作日內(nèi)填寫中國銀行客戶信用等級通知書,發(fā)相關(guān)客戶。 (五)信用評級檔案管理?？蛻粜庞迷u級資料屬于重要的信貸管理資料,客戶信用評級工作結(jié)束后,開戶行客戶部門、省分行信貸管理部門應(yīng)按客戶、分年度對客戶信用評級資料進(jìn)行整理,并按信貸檔案管理的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。 (六)客戶信用等級跟蹤監(jiān)測。開戶行客戶部門,要對評定信用等級客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金運動情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測。在日常工作中,如發(fā)現(xiàn)符合本辦法第六章規(guī)定的客戶信用等級調(diào)整因素,應(yīng)及時向省分行報告,并提出調(diào)